Quanti soldi avete bisogno di andare in pensione? Probabilmente più di quanto si pensi.

campate a lunga durata, ridotti i benefici del datore di lavoro, bassi rendimenti del mercato azionario e un aumento dei costi della vita (in particolare quelle mediche legate) hanno tutti alzato le somme necessarie per questi anni del tramonto. Purtroppo, la maggior parte degli americani stanno facendo un pessimo lavoro di assicurare il loro futuro. I benefici per i dipendenti Research Institute riferisce che se le tendenze attuali continuano, entro il 2030, il deficit annuale tra la quantità in pensione americani hanno bisogno e la quantità che in realtà hanno sarà di almeno $ 45 miliardi di dollari. Secondo un recente sondaggio da Allianz Life, il 28% dei lavoratori di età compresa tra i 55 ei 65 sono interessati non saranno in grado di coprire le spese di base in pensione. Se si vuole evitare di dover capovolgere hamburger all’età di 75 anni, una delle migliori cose che puoi fare per te è per calcolare ora quanto sarà necessario in futuro.

Si può andare in pensione con $ 1 milione di dollari? Certo che puoi. A dire il vero, si potrebbe essere in grado di andare in pensione con molto meno. Poi di nuovo, potrebbe non essere in grado di andare in pensione con $ 1 milione o $ 2 milioni di dollari o forse anche $ 10 milioni. Tutto dipende dalla vostra situazione personale.

In genere, vediamo tre categorie di persone che cercano di decidere se sono pronti ad andare in pensione:

1. “Certo che può andare in pensione! Live it up e godere!” Se siete almeno nei vostri anni ’70 con le spese ragionevoli, c’è una buona probabilità che si e il vostro $ 1 milioni di caduta in questa categoria.
2. “La probabilità per la vostra pensione sembra buono. Basta che non impazzire e comprare una Porsche”. Se hai almeno 62 e hanno sempre vissuto uno stile di vita frugale, allora voi e il vostro $ 1 milione sono probabilmente andando a cadere in questa categoria.
3. “Andiamo a ridefinire il pensionamento per te.” Si tratta di quasi tutti gli altri, compresi i prepensionati con $ 1 milioni vivono frugale e il 70-year-olds con $ 1 milioni di spendere eccessivamente.

Quindi, posso andare in pensione con $ 1 milione?

Molti consulenti e professionisti finanziari bollire la risposta verso il basso per un numero, noto anche come il Santo Graal di analisi di pensionamento: il tasso di ritiro sostenibile 4%. In sostanza, questo è l’importo che si può prelevare tra alti e bassi e ancora aspettare il vostro portafoglio per durare almeno 30 anni, se non di più. Questo dovrebbe aiutare a determinare per quanto tempo il vostro risparmio di pensione durerà, e vi aiuterà a determinare la quantità di denaro necessario per il ritiro che si desidera. Naturalmente, non tutti sono d’accordo che questo tasso di ritiro è sostenibile nel contesto finanziario di oggi.

Se siete 65 con $ 1 milione in risparmi, ci si può aspettare il vostro portafoglio di investimenti adeguatamente diversificate per fornire $ 40.000 all’anno (in dollari di oggi) finché non si è 95. Aggiungo che al vostro reddito di sicurezza sociale e si dovrebbe essere portare a circa $ 70.000 anno.

Ora, se questo non è abbastanza per voi per mantenere lo stile di vita che si desidera, siete venuti alla tua risposta sfortunato piuttosto rapidamente: No, non si può andare in pensione con $ 1 milione.

Ora aspetta un minuto, si dice, per quanto riguarda il mio coniuge, che sia anche sempre la sicurezza sociale? E se fossi 75, non 65? Cosa devo fare se voglio morire rotto? Cosa devo fare se ricevo una pensione del governo e benefici? Che cosa succede se ho intenzione di andare in pensione in Costa Rica? Ci sono molti “se”, ma la matematica è ancora la matematica: Se hai intenzione di bisogno di molto di più 40.000 $ dal vostro gruzzolo di pensionamento, allora la probabilità di una pensione di successo su $ 1 milioni di euro non è buona.

E il pensionamento anticipato, il che significa prima di Social Security e Medicare calci in, con solo $ 1 milioni di euro è estremamente rischioso. Partiti con così poche opzioni se le cose vanno terribilmente sbagliato. Certo, si può andare in Costa Rica e mangiare tacos di pesce tutti i giorni. Ma cosa succede se si desidera spostare di nuovo negli Stati Uniti? Che cosa succede se si vuole cambiare? Avere più soldi stanziati vi fornirà maggiore flessibilità e aumentare la probabilità di mantenimento dell’indipendenza finanziaria di fare ciò che si vuole entro la ragione fino al giorno si muore. Se si è costretti a rimanere in Costa Rica o ottenere un posto di lavoro, allora non hai fatto una buona decisione e un piano.

Proiezione spese future

Molti libri e articoli discutono i rischi di longevità, la sequenza dei rendimenti, costi sanitari e del debito. Ma sapendo quanto è necessario per andare in pensione si riduce ancora verso il basso per proiettare le spese future fino al giorno si muore. Idealmente, tale cifra annua si sommano a meno del 4% del tuo gruzzolo.

Quindi, un portafoglio di $ 1 milione di dollari dovrebbe dare, al massimo, $ 40.000 a budget. Se si è costretti a prendere più 40.000 $ rettificato per volta durante la vostra pensione, si sta sfidare la sorte e contando sulla fortuna per ottenere da te. Quindi, se si vuole almeno $ 40.000 all’anno, $ 1 milione è davvero la minor quantità di denaro, il minimo indispensabile, si dovrebbe avere prima di lanciare in pensione.

“Se hai salvato solo $ 1 milione e sta ritirando 4% o più in pensione, è più probabile tentati di esporre i vostri conti al più rischio per compensare la mancanza di risparmio. Con più l’esposizione a un mercato volatile, non v’è una maggiore possibilità vostri conti pensione sarà subire perdite sostanziali durante le correzioni di mercato “, afferma Carlos Dias Jr., gestore patrimoniale, Excel Tax & Group ricchezza, Lake Mary, in Florida.

Previdenza significa massimizzare il vostro stile di vita, pur mantenendo un’alta probabilità di essere in grado di mantenere questo stile di vita fino al giorno si muore. Così raschiando insieme un gruzzolo minimo indispensabile è come un esploratore voce nella giungla per una settimana con appena abbastanza rifornimenti. E se succede qualcosa? Perché non prendere in più? “La gente non pianificare correttamente per il reddito in pensione, perché in realtà non pensare alla sicurezza sociale correttamente, compartimenti stagni i loro beni, non pensano a come tutto ciò che possiedono in grado di creare reddito, non riescono ad apprezzare il potere di leva in la pensione. non è particolarmente rischioso avere solo $ 1 milione in capitale di previdenza se si possiede le cose che possono essere trasformati in reddito di pensione “, dice Tracy Ann Miller, CFP ®, CEO e chief portafoglio ufficiale, portafoglio di ricchezza Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .

Così, una volta che avete il vostro $ 1 milione, concentrarsi su ciò che si può controllare o, per lo meno, l’influenza. Non è possibile controllare quando si muore, ma si può influire sui costi di salute per fare del tuo meglio per rimanere in buona salute fino a quando si qualificano per Medicare. Non è possibile controllare il rendimento degli investimenti, ma si può influenzare la portata dei rendimenti. Non è possibile controllare l’inflazione, ma si può influire sui costi fissi e dei costi variabili.

Spesa e spese

A pochi bit veloci sulle spese e di spesa. In una certa misura, la pianificazione della pensione è l’arte di abbinare con precisione reddito futuro con le spese. Le persone sembrano ignorare alcune spese. Ad esempio, vacanze in famiglia e regalo di matrimonio di un nipote contano lo stesso di chirurgia e auto dentali riparazioni in pianificazione della pensione, ma la gente né includono queste spese piacevoli quando si proiettano i loro costi né si riconoscono quanto sia difficile per tagliarli. Provate a dire un bambino che non si può fare con i suoi nuptuals dopo aver pagato per i matrimoni dei vostri altri bambini!

“Spesso pre-pensionati si accreditano con maggiore controllo sulla spesa rispetto è realistico. La vita è vuole diventare rapidamente le esigenze. Invece di disperazione per spendere più di quanto previsto, vi suggerisco di risparmiare di più per fornire una riserva per questi ed altri eventi imprevisti”, afferma Elyse Foster, CFP ®, fondatore di Harbor Financial Group a Boulder, Colo.

Se si vuole andare in pensione con $ 1 milione, che sta per scendere a una combinazione di: 1) come si definisce il pensionamento; 2) il vostro inventario personale di tutto nella vostra vita, come ad esempio le attività, i debiti, medica, la famiglia; e 3) cosa riserva il futuro.

Si può andare in pensione con $ 1 milione di dollari, ma è meglio prevenire che curare – sparare per $ 2 milioni. Si vuole fare in modo vostri anni di pensione non sono solo una lotta per l’esistenza.

Il tasso di risparmio

Guardiamo la questione del pensionamento-soldi in un altro modo: non in termini di quanto grande una somma si dovrebbe avere, ma quanto si dovrebbe essere calza via ogni anno.

Il dieci per cento è il tasso di risparmio consigliato storica. Tuttavia, v’è un disallineamento estremo fra questo tasso di risparmio ottimale e il tasso di risparmio effettivo tra gli americani oggi. Secondo lo St. Louis Federal Reserve Bank, e altri rapporti, tasso di risparmio del consumatore degli Stati Uniti è inferiore al 5%.

Diamo un’occhiata a come queste ipotesi potrebbero giocare fuori per un futuro pensionato.

5% Retirement Savings Tasso

Inizieremo con il modo di risparmio del 5% dei vostri guadagni durante la vita lavorativa avrebbe giocato fuori quando è il momento di andare in pensione.

Supponiamo che Beth, a 30-year-old, fa $ 40.000 all’anno e si aspetta 3,8% solleva fino alla pensione a 67 anni, inoltre, con un portafoglio diversificato di azioni e obbligazioni fondi comuni di investimento, Beth si aspetta un rendimento del 6% annuo sul suo contributi pensionistici.

Con un tasso di risparmio del 5% nel corso della sua vita lavorativa, Beth avrà $ 423.754 risparmiato (nel 2051 dollari) a 67 anni Se Beth ha bisogno di 85% del suo reddito pre-pensionamento per vivere e riceve anche la sicurezza sociale, poi il suo 5% risparmi per la pensione sono significativamente breve del marchio.

Per far corrispondere l’85% del suo reddito pre-pensionamento in pensione, Beth ha bisogno di $ 1,3 milioni all’età di 67. Un tasso di risparmio del 5% non ha nemmeno mettere i suoi risparmi al 50% dei fondi Avrà bisogno.

Chiaramente, un tasso di risparmio di pensione 5% non è sufficiente.

Risparmio Vota: Che cosa è abbastanza?

Mantenere le ipotesi di cui sopra circa il suo stipendio e le aspettative, un tasso di risparmio del 10% produce Beth $ 847 mila cinquecentoventiotto (nel 2051 dollari) a 67 anni La sua proiettato esigenze rimangono le stesse a $ 1,3 milioni. Quindi, anche ad un tasso di risparmio del 10%, Beth manca il suo preferito quantità di risparmio.

Se Beth pompe fino suoi risparmi tasso al 15%, poi si raggiunge il (2051) importo $ 1,3 milioni. L’aggiunta di sicurezza sociale previsto, la sua pensione sarà finanziato.

Questo significa che gli individui che non risparmia il 15% del loro reddito saranno condannati a una pensione inferiore alla media? Non necessariamente.

ipotesi conservative

Come per qualsiasi scenario di proiezione futura, abbiamo fatto alcune ipotesi conservative. ritorni di investimento potrebbe essere superiore al 6% annuo. Beth potesse vivere in una zona a basso costo della vita dove le abitazioni, le tasse e le spese di soggiorno sono al di sotto delle medie degli Stati Uniti. Lei potrebbe aver bisogno di meno del 85% del suo reddito pre-pensionamento, o lei può scegliere di lavorare fino a 70 anni In un caso roseo, lo stipendio di Beth potrebbe crescere più velocemente del 3,8% su base annua. Tutte queste possibilità ottimistiche potrebbe netto un fondo pensione più grande e le spese di soggiorno inferiori mentre in pensione. Di conseguenza, in uno scenario migliore dei casi, Beth potrebbe risparmiare meno del 15% e hanno un gruzzolo sufficiente per la pensione.

Che cosa succede se le ipotesi iniziali sono troppo ottimista? Uno scenario più pessimista comprende la possibilità che i pagamenti di previdenza sociale potrebbe essere più basso di adesso. O Beth non può continuare sulla stessa traiettoria finanziario positivo. Oppure, Beth potesse vivere a Chicago, Los Angeles, New York o un altro alto-costi-di-vivere regione in cui le spese sono molto più alti che nel resto del paese. Con queste ipotesi piu ‘cupi, anche il tasso di risparmio del 15% potrebbe essere insufficiente per una pensione confortevole.

Misura le tue esigenze

Se hai raggiunto metà carriera senza salvare quanto più questi numeri dicono che avrebbe dovuto mettere da parte, è importante pianificare per il risparmio extra o flussi di reddito da ora in poi per compensare questa carenza. In alternativa, si potrebbe progettare di ritirarsi in un luogo con un minore costo della vita, in modo che avrete bisogno di meno. È anche possibile pianificare a lavorare più a lungo, che aumentare le vostre prestazioni di sicurezza sociale, così come i tuoi guadagni, naturalmente.

Se siete alla ricerca di un unico numero per essere la vostra pensione obiettivo gruzzolo, ci sono linee guida che consentono di impostare uno. Alcuni consiglieri consigliamo di salvare 12 volte lo stipendio annuale. In base a tale regola, un 66-year-old $ 100.000 percettore avrebbe bisogno di $ 1,2 milioni al momento del pensionamento. Ma, come i precedenti esempi suggeriscono – e dato che il futuro è inconoscibile – non v’è alcuna percentuale risparmio di pensione o di destinazione perfetta numero.

La necessità di pianificare

Invece di pensare in termini di specifiche quantità gruzzolo come $ 1 milione) o tassi di risparmio, il primo passo nella pianificazione è determinare quanto avrete bisogno.

Molti studi indicano che i pensionati dovranno tra il 70% e addirittura il 100% del loro reddito pre-pensionamento per mantenere il loro tenore di vita attuale. Quindi, un obiettivo ragionevole è quella che vi fornirà un reddito annuo simile al reddito che hai ora. Allora avete bisogno di prendere in considerazione un tasso di ritiro “sicuro”. Questa è la percentuale del vostro gruzzolo di pensionamento si ritirerà ogni anno durante la vostra pensione. Come notato sopra, 4% è la figura di riferimento tradizionale, ma 5% al ​​6% potrebbe essere più realistico. Ciò fornisce una formula rapido e sporco per determinare l’importo totale è necessario salvare per la pensione: dividere il reddito annuo voluta dal tasso di ritiro.

Fattori Nest-piumaggio

Durante il calcolo del bersaglio gruzzolo, e quanto si deve risparmiare ogni mese per raggiungere questo obiettivo, ci sono molti fattori che entrano in gioco:

• La vostra età attuale.
• età pensionabile previsto.
• Aspettativa di vita.
• utili correnti.
• fonti di reddito durante la vecchiaia.
• Quantità di risparmio di vecchiaia in corso.
• contributi di risparmio attesi.
• uscite di cassa durante la pensione.
• Il rischio di portafoglio / rendimento.
• Inflazione.

Di tutti questi, forse il terzo per durare è la più importante – o per lo meno, il più controllabile. “Avere una solida conoscenza sulle vostre spese di soggiorno è un fattore critico per il successo di pensionamento. E ‘molto meglio per capire la situazione quando si può essere proattivi e effettuare le regolazioni, piuttosto che aspettare una crisi di esplodere e di essere costretti in azione. Come si dice , ‘un briciolo di precauzione è meglio di una libbra di cura'”, dice Jack Brkich III, CFP ®, fondatore della JMB Financial manager, Inc., a Irvine, in California.

Una volta che avete un’idea di come determinare quanto hai bisogno, è il momento di iniziare a utilizzare gli strumenti a vostra disposizione. Oggi, quei piani a benefici definiti sono diventati praticamente estinta, l’inversione dell’onere della risparmi per la pensione da aziende e sui dipendenti. Così ossa su benefici agevolazioni fiscali di 401 (k) i piani, IRA e Roth IRAs, e la figura su come massimizzare il loro uso.

Nessuno conosce il futuro o quali risparmi tasso è sufficiente. Né sappiamo che i nostri eventuali ritorni di investimento. Ma i risparmiatori possono controllare quanto fanno risparmiare – e capire come i rendimenti composto. A causa della magia dell’interesse generare interesse, prima si comincia, meno si dovrà risparmiare su base mensile.

La linea di fondo

Chiaramente, la pianificazione per la pensione non è qualcosa che si fa poco prima si smette di lavorare. Piuttosto, si tratta di un processo permanente. In tutto i vostri anni di lavoro, la pianificazione sarà oggetto di una serie di tappe in cui si valuteranno i progressi e gli obiettivi e prendere decisioni per essere sicuri di raggiungerli.

Una pensione di successo dipende in gran parte non solo sulla propria capacità di risparmiare e investire con saggezza, ma anche sulla vostra capacità di pianificare. Ricordate, roba succede nella vita. Vuoi davvero di iniziare questa avventura quest’anno 30-plus con il minimo indispensabile? Basta arrangiarsi non è un buon modo per iniziare decenni di disoccupazione e l’occupabilità diminuendo. Se succede qualcosa di inaspettato, quali sono le opzioni? Re-entrare nella forza lavoro, cambiare il tuo stile di vita o di ottenere più aggressivo con i vostri investimenti? Questo è l’equivalente di raddoppio in blackjack: Può funzionare, ma non ci avrebbe scommesso su di esso – più di una volta.

“Pensionamento dovrebbe essere un cambiamento di professione, la possibilità di fare ciò che si vuole fare. Abbiamo tutti solo così tanto tempo per fare qualcosa fino a quando i nostri corpi ci riescono e possiamo fare sempre meno”, dice Wes Shannon, CFP ®, fondatore di SJK Financial Planning, LLC, a Hurst, Texas. Come reddito molto avrete bisogno in pensione è difficile sapere, e difficile da pianificare. Ma una cosa è certa: E ‘molto meglio quando si è troppo preparato rispetto a quando si ala.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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