Se siete stati risparmio per la pensione per un certo numero di anni, per tutto il tempo che avanza nella tua carriera e lo spostamento tra i posti di lavoro, si potrebbe avere un certo numero di pensione diversi account sparsi in un certo numero di aziende diverse.
Gestire tutti questi conti può diventare confuso. Si potrebbe iniziare a perdere traccia di dove ogni account è, quelli che si sta contribuendo a, e come si sta investendo all’interno di ciascuno di essi.
Può anche essere inefficiente. Il mantenimento di molteplici piani potrebbe tenervi investito in fondi comuni di investimento più elevato costo che sono disponibili altrove, oltre a rendere difficile sia implementare il piano di investimenti desiderato e riequilibrare nel tempo cambiano i mercati, ognuno dei quali può rendere più difficile per voi di raggiungere i vostri obiettivi di investimento finali.
Il consolidamento dei conti pensionistici in grado di risolvere molti di questi problemi, ma capire quando consolidare e come consolidare la strada giusta non è sempre facile. Questo post vi aiuterà a capire.
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Quali conti pensionistici stai permesso di consolidare?
Prima di entrare nella decisione sull’opportunità o meno di consolidare i conti pensionistici, è utile per capire quali account si sta anche permesso di consolidare, in primo luogo.
Ci sono molti diversi tipi di clienti di pensione, e si può fare clic qui per un grafico dettagliato da IRS che mostra esattamente quali tipi di account possono essere combinati. Ma ci sono due scenari comuni che molte persone spesso devono affrontare.
Il primo scenario comune è avere uno o più conti pensionistici da vecchi datori di lavoro, in genere 401 (k) s e / o 403 (b) s. Avete alcune opzioni quando si tratta di tali conti:
- Lasciarli dove sono.
- Stendete uno o più di loro nel corso nel vostro datore di lavoro corrente 401 (k) o 403 (b), a patto che accetta rollover in arrivo.
- Stendete uno o più di loro nel corso in un IRA con il provider di investimento di tua scelta.
Il secondo scenario comune è quello di avere più IRA sia con lo stesso provider o fornitori diversi. Si può averli aperti in tempi diversi, o si può avere più IRA rollover che sono stati aperti al fine di accettare rollover da vecchi piani di datore di lavoro. Questa situazione si presenta anche con alcune opzioni:
- Lasciarli dove sono.
- Stendete uno o più di loro nel corso nel vostro datore di lavoro corrente 401 (k) o 403 (b), a patto che accetta rollover in arrivo.
- combinarle in un unico IRA con lo stesso provider. Il problema è che se non si vuole fare una conversione Roth e pagare le tasse associate, IRA tradizionali dovrebbero essere combinati solo con altri IRA tradizionali e Roth IRAs dovrebbero essere combinati solo con altri IRA Roth.
Un consolidamento ideale sarebbe lasciare con da uno a tre conti pensionistici – una combinazione di: un piano di pensionamento con il vostro attuale datore di lavoro, un tradizionale IRA e un Roth IRA.
Ma il massimo consolidamento non è sempre la strada migliore. A volte dovrete fare una scelta tra consolidamento e ottimizzazione. Il che ci porta a …
Cinque Fattori da considerare prima il consolidamento dei conti pensionistici
L’obiettivo di consolidare i vostri conti pensione è generalmente duplice:
- Semplificazione: Riducendo il numero di conti pensionistici è necessario gestire, è più facile per tenere traccia di tutto e per implementare costantemente il vostro piano di investimenti desiderato.
- Ottimizzazione: Consolidando il vostro denaro nelle migliori conti pensionistici a vostra disposizione, è possibile massimizzare la quantità di denaro che viene investito nelle migliori opzioni di investimento che avete.
Il problema è che questi due obiettivi non sempre vanno di pari passo. A volte è possibile combinare tutti i tuoi conti pensionistici in quella che offre le migliori opzioni di investimento e costi più bassi, che è una vittoria tutto intorno. Ma a volte mantenendo l’accesso alle migliori opzioni di investimento richiederanno tenere più account aperti, nel qual caso si dovrà fare alcune scelte difficili.
Qui ci sono i principali fattori che dovreste considerare quando si decide se o non per consolidare i vostri conti pensionistici.
1. Scelte di investimento
In primo luogo, è necessario essere in grado di implementare il piano di investimenti desiderato. Quindi, prima di consolidare, ci sono due grandi questioni è necessario chiedersi:
- conti che di pensione offrono opzioni di investimento che misura il vostro piano?
- Quali clienti di pensione offrono le opzioni di investimento a minor costo?
Uno dei vantaggi di piani di datore di lavoro di pensionamento vecchi rotolamento in un IRA è che si ha il controllo completo sopra le opzioni di investimento e può quindi decidere di alta qualità, i fondi a basso costo.
Ma alcuni 401 (k) s offerta ancora meglio e fondi comuni di investimento a basso costo che si può ottenere da un IRA o dal tuo piano attuale datore di lavoro, nel qual caso si potrebbe essere meglio lasciare che il denaro dove si trova, invece di consolidare.
2. Altre spese
Oltre ai costi associati alle singole opzioni di investimento, alcuni 401 (k) s e IRA sono dotati di spese amministrative e le commissioni di gestione che si aggiungono al costo di investimenti e trascinare verso il basso i rendimenti.
Se si può evitare quelle tasse da entrambe rotolare i vostri soldi fuori di un vecchio piano di pensionamento o il trasferimento ad un nuovo fornitore IRA, è probabile che migliorare le vostre probabilità di successo.
3. Convenienza
I conti pensione meno si ha, più facile è quello di mantenere il vostro piano complessivo di investimenti in pista. In alcuni casi, può anche essere la pena di pagare un po ‘di più in modo da avere tutti i vostri soldi di pensione in un unico, facile da gestire l’account.
4. Backdoor Roth Ammissibilità
Se il reddito è troppo alto per i regolari contributi Roth IRA, potreste essere interessati a utilizzare la strategia di ‘Backdoor Roth IRA’.
Il fermo di questa strategia è che in genere richiede di non avere i soldi in un tradizionale IRA, almeno se si vuole evitare le tasse. Quindi, se questo è qualcosa che si vuole fare, si potrebbe necessario prima di spostare il denaro tradizionale IRA nel piano attuale datore di lavoro, o per lo meno evitare di rotolamento vecchi piani datore di lavoro in un tradizionale IRA.
Protezione 5. Creditore
Se avete un sacco di soldi di pensione risparmiato e vuoi per proteggerlo dai creditori in caso di fallimento, sarà necessario prendere in considerazione i diversi livelli di protezione offerti da diversi tipi di conti pensionistici.
401 (k) s ed altri piani datore di lavoro offrono una tutela dei creditori illimitato, mentre fino a $ 1.283.025 in IRA è protetto durante il fallimento, con qualche variazione da stato a stato, in termini di protezione generale creditore.
Se si dispone di significativi risparmi per la pensione, la protezione limitata potrebbe essere un motivo per pensare due volte prima di lanciare il vostro piano di datore di lavoro in un IRA.
Consolidare il metodo migliore
La questione se per consolidare i conti pensionistici tratta veramente basso per bilanciare la semplicità con l’ottimizzazione. In molti casi il consolidamento vi permetterà di realizzare entrambi gli obiettivi allo stesso tempo, ma in altri potrebbe essere necessario sacrificare uno a sostenere l’altro.
Alla fine della giornata, c’è spesso almeno un certo livello di conto consolidato di pensionamento che sia rende la vita più facile e mette più del vostro denaro in investimenti migliori. E ‘che rara win-win che sicuramente vale la pena di esplorare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.