Si può utilizzare di assicurazione sulla vita come un investimento pensione?

Home » Retirement » Si può utilizzare di assicurazione sulla vita come un investimento pensione?

Si può utilizzare di assicurazione sulla vita come un investimento pensione?

Ad un certo punto della tua vita sarà quasi certamente verrà lanciato l’idea di assicurazione sulla vita come un investimento.

Il passo suonerà bene. Vi suona come si sta ottenendo un rendimento garantito, con poco o nessun rischio di ribasso, e che il denaro sarà disponibile per qualsiasi cosa che si desidera in qualsiasi momento.

Beh, io sono qui per dirvi che le cose non sono sempre quello che sembrano, e che con alcune rare eccezioni si dovrebbe evitare di assicurazione sulla vita come un investimento. Ecco perché.

In primo luogo, Nozioni fondamentali sulle assicurazioni vita

Prima di entrare in tutte le ragioni per le quali l’assicurazione sulla vita non è un buon investimento, facciamo un passo indietro e cercare rapidamente i due principali tipi di assicurazione sulla vita:

  1. La vita termine di assicurazione:  Termine di assicurazione sulla vita è una certa quantità di copertura che dura per un certo lasso di tempo, spesso 10 a 30 anni. E ‘poco costoso e non c’è alcuna componente di investimento ad esso. E ‘protezione finanziaria pura contro la morte precoce.
  2. Assicurazione sulla vita permanente:  assicurazione sulla vita permanente si presenta in molte forme e dimensioni diverse, ma essenzialmente fornisce una copertura che dura per tutta la vita e ha una componente di risparmio che può essere usato come un conto d’investimento. Sentirete anche si chiama tutta la vita , vita universale ,  la vita variabile , e anche la vita azionari indicizzati . Questi sono tutti i diversi tipi di assicurazione sulla vita permanente.

C’è un intero discussione per essere avuto su assicurazione sulla vita di termine vs. permanente assicurazione sulla vita da un’assicurazione punto di vista, ma questo è oggetto di un altro post. (Suggerimento: La maggior parte delle persone sempre e solo bisogno di assicurazione sulla vita di termine.)

Qui ci concentreremo sulla quota di risparmio di assicurazione sulla vita permanente che è spesso lanciato come una fantastica opportunità di investimento.

Qui ci sono sette motivi per cui l’assicurazione sulla vita non è quasi mai un buon investimento.

1. Il ritorno garantito è non quello che sembra

Uno dei grandi vantaggi dichiarati di assicurazione sulla vita intera è che si ottiene un rendimento minimo garantito, che è spesso detto di essere circa il 4% l’anno.

Che suona incredibile, vero? Questo è molto più di quanto si otterrà dal conto di eventuali risparmi in questi giorni, e questo è solo il rendimento minimo. Non v’è, naturalmente, la possibilità per essere meglio.

Il problema è che non si sta effettivamente ottenendo un rendimento del 4%, non importa quello che dicono. Una proiezione tutta la vita ho rivisto di recente, uno che “garantito” un rendimento del 4%, in realtà ha mostrato solo un ritorno 0,30%, quando mi sono imbattuto i numeri. Questo è molto meno di quello che si otterrebbe da un semplice conto di risparmio online, anche in questo ambiente a basso tasso di interesse.

Io non sono sicuro perché onestamente di avere il permesso di garantire un ritorno che in realtà non ricevete, ma suppongo che il ritorno IS 4% … prima di tutti i tipi di tasse sono presi in considerazione l’equazione.

Non importa quale, però, non si è trovato da nessuna parte vicino il ritorno che stanno promettendo.

2. Potrai essere negativo per un po ‘

Appena sopra ho detto che il ritorno garantita che la politica si è rivelata solo 0,30%. Be ‘, era solo se l’assicurato ha aspettato 30 anni prima di prendere i soldi fuori. Il ritorno è stato molto più basso, e spesso negativa, per tutti gli anni prima.

Vedi, quando si paga in una politica di assicurazione sulla vita intera, la maggior parte dei vostri premi iniziali vanno alle tasse. C’è il costo dell’assicurazione per sé, le altre spese amministrative, e, naturalmente, la grande commissione che deve essere pagato per l’agente che si vende la politica.

Ciò significa che ci vuole molto tempo, spesso o più di 10 anni, solo per  rompere anche sul vostro investimento. Prima di allora, il vostro rendimento garantito è negativo. E anche dopo che, ci vuole molto tempo prima del ritorno inizia ad avvicinarsi qualcosa di ragionevole.

Ti piace l’idea di investire in qualcosa che è in grado di produrre un rendimento negativo per il prossimo decennio o più?

3. E ‘costoso

Assicurazione sulla vita intera è costoso in due grandi modi:

  1. I premi sono molto più alti di assicurazione sulla vita di termine per la stessa quantità di copertura. E ‘spesso fino a 10 volte più costoso.
  2. Ci sono un sacco di tasse in corso, la maggior parte dei quali sono nascosta e segreta.

Si ricorda che il costo è il singolo miglior predittore di futuri rendimenti degli investimenti. Minore è il costo, maggiore è la probabilità di fuori-prestazioni.

In genere, assicurazione sulla vita intera è uno degli investimenti più costosi là fuori.

4. il risparmio fiscale sono esagerati

Uno dei vantaggi dichiarati di assicurazione sulla vita intera è che è un altro account con agevolazioni fiscali. E questo è vero in parte:

  1. Il vostro conto d’investimento cresce esentasse.
  2. È possibile “prelevare” denaro-tax free.

Sia di coloro che hanno alcuni grandi catture però.

In primo luogo, mentre il denaro fa crescere esentasse, i vostri contributi non sono deducibili dalle tasse. In questo senso, è un po ‘come un IRA non deducibili, senza i vantaggi di entrambi un Roth IRA o un tradizionale IRA.

In secondo luogo, la pretesa di prelievi esentasse è incredibilmente fuorviante. Che cosa si sta effettivamente facendo quando si prelevare denaro dal tuo polizza di assicurazione vita è prestare denaro a te stesso. Stai prendendo un prestito, e che sta accumulando prestito interesse per tutto il tempo non si paga di nuovo nella vostra politica.

Quindi no, non sono tassati su quei ritiri, ma …

  1. Si pagano interessi, che sostituisce sostanzialmente il costo fiscale (anche se può essere più o meno).
  2. In alcuni casi è possibile ritirare i troppi soldi, nel qual caso si avrebbe dovuto mettere i soldi indietro nella politica (probabilmente non parte del tuo budget pensionamento) o consentire la politica si estingua.

Questi tipi di complicazioni venire tutto il tempo con le politiche di questo tipo, e raramente sono spiegati in anticipo.

5. E ‘undiversified

La diversificazione è una caratteristica fondamentale di una buona strategia di investimento. In sostanza, si tratta di diffondere il vostro denaro nel corso di un certo numero di diversi investimenti in modo da ottenere il beneficio di ciascun senza una particolare parte del vostro portafoglio di investimenti in grado di affondare voi.

Assicurazione sulla vita intera è intrinsecamente non diversificato. Si sta investendo una notevole quantità di denaro con una singola azienda e basandosi su entrambi i loro abilità di investimento e la loro buona volontà a produrre rendimenti per voi.

Devono essere buoni abbastanza gestori degli investimenti attivi a sottoperformare il mercato (improbabile). E loro devono decidere di accreditare abbastanza di quei ritorni a voi, dopo la contabilizzazione di tutti i costi di gestione di entrambi gli investimenti e  la gestione dei loro obblighi di assicurazione.

Questo è un sacco di le uova nello stesso paniere.

6. manca di flessibilità

Risparmio di denaro su una base costante è la parte più importante del successo di investimento. Quindi idealmente si sarete in grado di impostare le risparmio mensile e continuare a tempo indeterminato, o anche aumentare nel tempo.

Ma la vita accade, e la flessibilità è utile quando lo fa.

Diciamo che si perde il lavoro. O forse si vuole tornare a scuola. O forse si riceve un’eredità che non significa che non è più necessario salvare quanto più.

Se stai contribuendo a qualcosa di simile a un 401 (k) o IRA, si può semplicemente mettere in pausa o diminuire i vostri contributi regolari per liberare un po ‘di cash flow. Nel frattempo, i soldi che hai già salvato continuerà a crescere, ed è possibile trasformare il vostro contributo di nuovo in qualsiasi momento.

Non è necessario che la flessibilità con l’assicurazione sulla vita. Se non continuare a pagare i premi, i risparmi che hai accumulato saranno utilizzati per pagare loro per voi. E quando quei soldi si esaurisce, la vostra politica decade.

Il che significa che qualsiasi cambiamento nella situazione finanziaria potrebbe significare perdere tutti i progressi che hai fatto con una politica di assicurazione sulla vita intera. Non c’è molta flessibilità lì a galla fino a quando le cose si fanno tornare alla normalità.

7. avete opzioni migliori!

Se chiedete a quasi ogni consulente finanziario che non ha una partecipazione nella vendita di assicurazione sulla vita intera, saranno quasi sempre raccomandare maxing tutti gli altri conti pensionistici agevolazioni fiscali prima ancora di considerare l’assicurazione sulla vita come un investimento, semplicemente perché offrono una migliore fiscale pause, maggiore controllo sul tuo investimenti, e spese spesso inferiori.

Ciò significa che maxing il vostro 401 (k), IRAs, conti di risparmio di salute, e conti pensionistici autonomi primi. E, anche dopo che, considerando le cose come un piano di 529 o anche un conto di investimento imponibile vecchia regolare.

Se non siete già sfruttando appieno quegli altri conti pensionistici, con l’assicurazione sulla vita come un investimento dovrebbe essere l’ultima cosa sulla vostra mente.

Quando fa vita permanente di assicurazione ha senso?

Per la maggior parte delle persone, l’assicurazione sulla vita non potrà mai dare un senso come un investimento. Ma questo non significa che l’assicurazione sulla vita permanente è inutile.

Qui ci sono alcune situazioni in cui può avere senso:

  1. Si dispone di un bambino con bisogni speciali e desidera garantire che lui o lei avrà sempre un sacco di risorse finanziarie, non importa quale.
  2. Hai milioni di dollari potenzialmente soggetto alle imposte immobiliari e si desidera utilizzare l’assicurazione sulla vita come un modo per conservare il denaro quando è passata alla tua famiglia.
  3. Stai già Maxing tutti gli altri account con agevolazioni fiscali, si vuole risparmiare di più per la pensione, e il vostro reddito è abbastanza alto che i benefici fiscali offerti dalle assicurazioni sulla vita sono attraenti.

In tutti e tre questi casi, che ci si vuole lavorare con uno specialista che potrebbe progettare una politica per soddisfare le vostre esigenze specifiche, ridurre al minimo le tasse, e massimizzare la quantità di denaro che rimane in tasca. L’intero polizze assicurative vita la maggior parte degli agenti offrono non soddisfare tali criteri.

‘Troppo bello per essere vero’ è di solito

L’intero campo di assicurazione sulla vita suona bene. rendimenti garantiti, crescita tax-free, prelievi esentasse, e il denaro a disposizione per qualsiasi esigenza in qualsiasi momento.

Chi dice no a quello?

Naturalmente, quando qualcosa sembra troppo bello per essere vero, di solito è, e questo non fa eccezione. Assicurazione sulla vita non è in genere un buon investimento e nella maggior parte dei casi si sarà meglio evitarlo.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.