I giovani adulti con il sogno della casa di proprietà sono sempre più svegliando a qualcosa d’altro: la realtà della crisi di prestiti agli studenti.

Uno studio condotto dalla Federal Reserve ha rivelato che per ogni aumento del 10 per cento del debito prestito di studio una persona tiene, c’è un uno o due punti percentuali in calo il tasso di proprietà nel corso dei primi cinque anni dopo l’uscita della scuola. E la Federal Reserve Bank di New York ha stabilito che fino al 35 per cento del calo delle proprietà della casa tra gli adulti da 28 a 30 può essere messo a segno al debito studente prestito.

Alcuni possono scrollarsi di dosso quelle statistiche o attribuire all’incertezza della vita e del proprio percorso di carriera, negli anni immediatamente dopo il college. Ma il fatto è che l’83 per cento delle persone di 22 anni a 35 con il debito studente prestito che non hanno comprato una casa la colpa ad angolo retto sui loro prestiti schiacciante – non la loro età, e non la loro carriera.

La Federal Reserve fa notare che come debito degli studenti in questo paese è più che raddoppiato nel corso di 10 anni, casa di proprietà notevolmente diminuito.

“Credo che i prestiti agli studenti sono la nostra prossima crisi finanziaria grande come una nazione”, ha detto Jennifer Beeston, il vice presidente dei mutui ipotecari a tasso garantito ipoteca. “I prestiti agli studenti sono il più grande problema che sto attualmente vedendo in potenziali proprietari di abitazione. In molti casi i loro pagamenti di prestiti agli studenti sono tanto o più di rate del mutuo.”

Per essere onesti, possedere una casa con una staccionata bianca davanti – ei costi di manutenzione – non è il sogno di tutti. Ma per coloro che hanno queste aspirazioni, i pagamenti mensili di prestiti agli studenti stanno dimostrando di essere un triplo whammy.

Reddito rapporto debito

Una delle misure principali finanziatori considerano al momento di rivedere una domanda di mutuo è debito complessivo di un individuo al rapporto di reddito. Con i pagamenti di prestiti agli studenti di mangiare una vasta porzione del denaro mutuatari devono vivere in ogni mese, è diventato sempre più impegnativo per superare questa prova con successo.

“Costoso come il college è diventato, e con tanto debito come il laureato medio ha, è difficile aggiungere un mutuo per i loro pagamenti mensili per i primi anni dopo aver trovato la tua carriera”, ha dichiarato Mike Windle, specialista pianificazione della pensione a C. Curtis Financial Group a Plymouth, Mich. “La ragione principale per cui i prestiti agli studenti incidono casa di proprietà è il suo pedaggio sul debito al reddito.”

La buona notizia è che sempre più laureati sono atterraggio di posti di lavoro subito dopo il college, Windle detto. Tuttavia, ci vuole ancora la maggior parte delle persone fino a quando un decennio per pagare i loro prestiti agli studenti.

Beeston, che è stato un creditore ipotecario per più di un decennio, dice in questi ultimi anni l’ammontare del debito relativi all’istruzione suoi clienti a piedi con è salito alle stelle.

“Trascorro ogni giorno a parlare con le persone per le loro finanze. Negli ultimi tre anni ho visto i prestiti agli studenti che diventano progressivamente più di un problema “, ha detto Beeston. “Dieci anni fa, $ 100.000 in debito studente prestito sarebbe stata fuori dalla norma. Ora lo vedo tutti i giorni.”

“Sto vedendo la gente rimandare l’acquisto di una casa a causa dei loro prestiti agli studenti”, ha continuato Beeston. “Questo non è solo medici e avvocati di fronte a questo livello di debito. Sto vedendo che su tutta la linea.”

Punteggio di credito

Mentre i prestiti agli studenti federali possono offrire qualche sollievo in tempi di difficoltà finanziarie, come il differimento o la pazienza, prestiti privati ​​in genere non lo fanno. E spesso quando i mutuatari non possono far quadrare il bilancio dopo il college, hanno lasciato i pagamenti di prestiti agli studenti di diapositive, in ritardo di un mese o due o trascurare del tutto i loro prestiti. Questa è una delle peggiori cose da fare se si spera di acquistare una casa in un prossimo futuro.

“Se di default sui prestiti agli studenti, il colpo al tuo punteggio di credito può paralizzare la capacità di acquistare la tua prima casa fino a sette anni”, ha detto Windle.

Il prestito studente tasso di delinquenza è attualmente di circa il 10 per cento.

Mentre migliorare il tuo punteggio di credito è in genere qualcosa che richiede tempo, si può anche provare fornendo erogatori di mutui ipotecari una lettera di spiegazione, con indicazione delle circostanze che hanno portato alla delinquenza.

Salvataggio di un acconto

Squirreling via l’acconto per una casa è il terzo grande ostacolo affrontato da quelli sellati con enorme debito degli studenti. Con una grossa fetta del vostro reddito ottenere dirottato verso i prestiti agli studenti, risparmiando fino allo standard acconto – 20 per cento del prezzo di acquisto – può diventare un sogno lontano, prendendo anni per raggiungere.

Su questo fronte, Windle suggerisce di non correre a comprare una casa prima di avere abbastanza soldi accumulati. Ciò potrebbe essere molto più costoso. Senza il 20 per cento in meno, è probabile che sarà richiesto di pagare PMI – l’assicurazione privata mutuo, una tassa che protegge il creditore se si smette di effettuare i pagamenti sul prestito. La quota di PMI viene aggiunta al pagamento mensile del mutuo.

“Non dico ai miei clienti di correre. Prendetevi il tempo per salvare e accumulare il 20 per cento in modo da non dover pagare PMI “, consiglia Windle.

Per chi cerca un modo per aggirare il 20 per cento, i programmi di prestito Windle suggerisce la ricerca Federal Housing Administration (FHA), alcune delle quali offrono mutui a chi ha un minimo di 3,5% per un acconto. Questi stessi programmi hanno spesso bassi requisiti punteggio di credito, a partire da 580 in alcuni casi.

Il FHA offre a tasso variabile e tasso fisso, che permettono di finanziare fino al 96,5 per cento per l’acquisto, mantenendo i costi di chiusura e giù per i pagamenti al minimo.

Cosa c’è di più, istituti di credito Fannie Mae e Freddie Mac sono diventati più sensibili alle sfide affrontate dai titolari di prestiti agli studenti, ha dichiarato Rick Bechtel, vice presidente esecutivo e capo del settore bancario statunitense dei mutui a TD Bank.

“Questa esigenza è noto anche a quei livelli”, ha detto Bechtel. “Così vedrete tutti i tipi di programmi di oggi che richiedono tre per cento verso il basso o verso il basso l’uno per cento. E queste non sono solo programmi per le persone a basso reddito e moderata “.

“I programmi che esistevano fino all’ultimo anno o due consenta di basso pagamento solo se si dovesse bassa a moderata reddito. Quella era una scatola di trucco per molti candidati “, ha aggiunto Bechtel. “Ma ora stai guardando uno per cento o tre per cento verso il basso i programmi che non sono specifici di basso per i mutuatari di moderato-reddito. C’è ora un programma per tutti “.

Ulteriori passi da fare

Uno dei pezzi più comuni di consulenza offerti da esperti finanziari è quello di rifinanziare i prestiti agli studenti se il proprietario della propria abitazione è sulla vostra lista di cose da fare.

Un buon programma di rifinanziamento può abbassare i pagamenti mensili, che li rende più gestibile e liberando così denaro per mettere verso le altre cose, come il salvataggio di un acconto o il pagamento di un mutuo. prestiti agli studenti federale offrono anche piani di rimborso basate sul reddito.

“E ‘difficile credere che il numero di persone che non hanno ancora lavorato la loro strada in un piano di rimborso basata sul reddito”, ha detto Bechtel.

Poche persone sono consapevoli del fatto che istituti di credito ipotecario sarà ora possibile utilizzare la, studente importo del pagamento del prestito reddito-driven inferiore nel calcolo del debito di un candidato al rapporto di reddito. Questo è un chiaro partenza dalla politica precedente – e un utile uno se avete debito degli studenti.

C’è stato un tempo in cui indipendentemente da ciò che l’effettivo pagamento mensile di prestito studente era, i creditori sarebbero ancora determinare reddito rapporto debito in base alla quantità totale di debito degli studenti in media fuori sopra la durata del prestito studente, Bechtel ha spiegato. Il passaggio a riconoscere il pagamento basata sul reddito mensile inferiore è una grande vittoria per i richiedenti di mutuo.

E un’ultima considerazione, per i pochi fortunati che hanno qualcuno nella loro vita, che è abbastanza generoso per aiutare con i prestiti: Non sprecare l’occasione.

“Se si dispone di un membro della famiglia che è disposto a pagare i prestiti agli studenti, portarli su di esso. Sento spesso, ‘I miei genitori li pagherebbero fuori ma io non voglio che abbiano a,’”ha detto Beeston. “Se qualcuno è offerta, è perché sanno come paralizzante debito studente prestito può essere.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La stagione diploma di scuola superiore è quasi finita, così ora è il momento di cominciare a pensare il prossimo grande passo nel futuro del vostro studente – frequentava il college. Ormai la maggior parte dei laureati hanno scelto un college, e sono profondamente impegnato nel processo di decorare la loro stanza del dormitorio. Può sembrare come classi non cominciano per alcuni mesi, ma c’è una lezione cruciale che deve essere coperta dai genitori durante l’estate tra scuola superiore e università.

Che lezione si concentra sull’importanza di una corretta gestione di prestiti agli studenti.

Questo corso cruciale potrebbe salvare la studentessa dai pericoli di un eccesso di indebitamento, la tragedia di spesa eccessiva, e le insidie ​​di debito eccessivo. I pericoli di cattiva gestione di questi prestiti possono essere visti nel carico di debito elevato stati segnalati oggi i media e il numero di laureati che lottano sotto il peso dei loro pagamenti mensili. Per evitare questi passi falsi nel futuro del tuo bambino, qui ci sono alcuni punti chiave da includere nel vostro Student Loans 101 curriculum:

Federale o privato – fa la differenza

I prestiti agli studenti in tutte le forme e dimensioni, e può diventare confuso. E ‘importante, però, a prendere il tempo per conoscere le opzioni in modo che si fanno le scelte migliori fin dall’inizio. Il primo percorso prestito è attraverso prestiti agli studenti federali, come di solito hanno migliori tassi di interesse e condizioni di pagamento. Se si prende in prestito l’importo massimo disponibile in studenti e genitori prestiti, sarà quindi bisogno di ricerca la possibilità di prestiti agli studenti privati.

Assicurarsi sempre di studiare attentamente le informazioni di pagamento e trattare solo con un prestatore stimabile.

Diventa Veggente del Futuro

Pulire che sfera di cristallo per fare un po ‘guardando verso il futuro. Utilizzare tassi di laurea e le statistiche sull’occupazione dal college di tuo studente per prevedere il potenziale di guadagno dopo la laurea.

Una laurea sarà probabilmente permetterà al vostro studente di realizzare un urto a guadagni futuri, ma non mettere uno sforzo eccessivo che la proiezione prendendo in prestito troppo ora. Cercate di non prendere in prestito più del primo stipendio atteso anno in totale, come si desidera mantenere all’interno di un intervallo di mettere da parte il 10% dello stipendio annuo per dieci anni per effettuare pagamenti. È quindi possibile utilizzare i calcolatori disponibili per importi di pagamento di prestiti agli studenti per proiettare i pagamenti mensili. Se si proietta guadagni di $ 2000, un mese e pagamenti di prestito studente di $ 800 al mese, si potrebbe avere qualche problema a tenere il passo con i pagamenti una volta che si prende l’alloggio, il trasporto e le spese di soggiorno in considerazione. Fate ciò che potete per tagliare l’importo del prestito ora, o vedere se c’è qualche modo si può urtare il vostro futuro potenziale di guadagno mentre ancora a scuola.

Temperare le vostre aspettative con la realtà

Mentre una carriera nelle arti può sembrare allettante, potrebbe non essere economicamente gratificante destra fuori del blocco. Alcuni gradi semplicemente non producono posti di lavoro ad alto guadagno, e si potrebbe essere a testa in giù sui pagamenti fin dall’inizio, se non si prendono il controllo scrupoloso di quanto si prende in prestito.

Pensare in termini di risultati

La maggior parte degli studenti frequentano il college perché vogliono acquisire le competenze associate a uno stile di vita migliore.

Ma quelli con elevati carichi di debito potrebbe essere necessario ritardare gli stessi obiettivi che volevano, perché non hanno abbastanza reddito disponibile. Prendendo in prestito troppo in prestiti agli studenti, o spendere tali importi frivolo, potrebbe provocare dover ritardare un acquisto casa, il matrimonio, o di avviare una famiglia, o potrebbe addirittura provocare prendere un posto di lavoro al di fuori del vostro campo desiderato solo per essere in grado di pagare le bollette .

Così, in aumento matricole, classe prestito studente è in sessione. Siediti con i tuoi genitori o consulenti finanziari e imparare il più possibile circa le realtà di denaro ora in modo da non rimanere accecato tardi. Se i calcoli non vanno bene fin dall’inizio, potrebbe essere necessario pensare a soluzioni alternative come cambiare scuola o major, assumendo più lavoro a tempo parziale, o di vivere su un budget limitato. Non è facile, ma si può fare, e lo sforzo si mette in ora sarà valsa la pena.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Meno di un terzo dei Millennials hanno una carta di credito, secondo un sondaggio 2016 da Bankrate.com . Ciò significa che Millennials sono mancanti su alcuni grandi vantaggi delle carte di credito, nonché la possibilità di iniziare a costruire il loro credito. Millennials sono una generazione unica, non solo qualsiasi carta di credito sarà soddisfare il loro amore per il brunch di viaggio e domenica. Ecco i migliori carte di credito per Millennials.

Meglio per gli amanti del ristorante: Uber Visa carta emessa da Barclays

Con la carta Visa Uber, guadagnerai un bonus di $ 100 (equivalente a 10.000 punti) dopo aver speso $ 500 su acquisti entro i primi 90 giorni.

Il bonus si può utilizzare per un credito Uber, di credito dichiarazione o carte regalo.

L’Uber Visa Card ha una abbastanza attraente programma di ricompense. I titolari di carte guadagneranno il 4 per cento di nuovo in sala, tra cui Uber Eats; 3 per cento di nuovo in albergo e biglietto aereo; 2 per cento sugli acquisti on-line, compresi i servizi Uber e musica in streaming; e l’1 per cento di nuovo su tutto il resto.

Non c’è nessun canone annuale, che è un ottimo vantaggio per una carta di credito ricompense, e non c’è tassa di transazione estera per la carta di credito. Ciò significa che gli acquisti si fanno in altre valute non sarà addebitato un costo aggiuntivo.

Oltre ai premi e bonus di iscrizione, si otterrà un credito di $ 50 per i servizi online dopo si spendono $ 5.000 o più sulla vostra carta di credito in un anno. In cima a quello, riceverai $ 600 per danni telefono cellulare o il furto quando si paga la bolletta con carta di credito. Questo significa che si potrebbe fosso piano di assicurazione del tuo gestore di telefonia cellulare e risparmiare denaro.

(Più guadagnare premi da pagare la bolletta telefonica con carta di credito.)

Riscattare i punti per i crediti Uber, carte regalo, o cash back. Uber inizio di credito a 500 punti per $ 5. Solo il titolare della carta principale può riscattare i punti per i crediti Uber tramite l’app.

Non ci sono limiti nelle ricompense si può guadagnare e non scadono finché si mantiene il vostro conto in regola.

I punti possono essere trasferiti o venduti.

Prezzi : Il TAEG variabile è o 15,99 per cento, 21,74 per cento, o 24,74 per cento, a seconda del merito di credito. Il TAEG per anticipazioni di cassa è 25,99 per cento. Trasferimenti di equilibrio pagano una tassa del 3 per cento e anticipazioni di cassa pagano una tassa del 5 per cento.

Richiedere la carta Visa Uber partenza 2 novembre 2017.

Meglio per gli amanti di viaggio: Chase Sapphire Reserve

Millennials amano viaggiare.

The Chase Sapphire Reserve paga 50.000 punti bonus dopo aver speso $ 4.000 sugli acquisti nei primi tre mesi di apertura del conto. Il bonus è un valore di $ 750 di viaggio quando riscattare attraverso Chase di Ultimate Rewards.

I titolari di carte di credito riceveranno $ 300 rimborsabili viaggio annuale per gli acquisti di viaggi effettuati sulla carta.

Potrai guadagnare 3 punti per ogni dollaro in viaggio, tra cui alberghi, taxi, e treni; 3 punti per ogni dollaro di mangiare in tutto il mondo; e 1 punto per ogni dollaro su tutto il resto.

Punti che hai guadagnato valgono il 50 per cento in più quando li riscattare per gli acquisti di viaggio attraverso Chase di Ultimate Rewards, strumento di prenotazione di Chase. Non ci sono date blackout o restrizioni quando è possibile riscattare i premi.

Chase Sapphire Reserve ha un paio di altri vantaggi per i titolari di carta:

• Fino a $ 100 richiesta di credito tassa di Global Entry o TSA Pre-check
• L’accesso alle lounge aeroportuali
• Speciali privilegi noleggio auto National Car Rental, Avis, e Silvercar quando si prenota con la carta

A $ 450 per anno, il Chase Sapphire Reserve ha una delle tasse annuali di carte di credito più elevati. Avrete anche a pagare $ 75 per anno per ogni utente autorizzato. Il bonus di iscrizione e il credito dichiarazione di viaggio costituiscono per la tassa annuale per almeno i primi due anni. Per motivi finanziari, è necessario essere in grado di pagare la quota annuale per intero il primo mese se siete approvato. In caso contrario, si finirà per pagare gli interessi sul pagamento.

Prezzi : gli acquisti e Bilancio trasferimenti aprile varia 16,9-23,99 per cento sulla base del merito creditizio. L’anticipo di cassa TAEG è 25,99 per cento. Trasferimenti di equilibrio pagano una tassa di $ 5 o 5 per cento e anticipi pagano $ 10 o 5 per cento.

Come con tutte le carte di credito ricompense, si dovrebbe pagare il saldo in pieno ed evitare anticipi di cassa in modo da non stai pagando interessi e tasse aggiuntive.

Non c’è tassa di transazione estera.

Miglior Nessun costo annuo di viaggio: Blu Delta SkyMiles American Express

Il Blue Delta SkyMiles American Express paga 10.000 miglia bonus dopo aver fatto $ 500 in acquisti ammissibili entro i primi tre mesi dall’apertura vostra carta di credito. Si noti che non si può avere diritto al bonus di iscrizione se si possiede un’altra carta di credito Delta SkyMiles.

I titolari di carte guadagnare 2 miglia per ogni dollaro sugli acquisti presso i ristoranti degli Stati Uniti, 2 miglia per ogni dollaro sugli acquisti Delta, e 1 miglio per ogni dollaro su tutti gli altri acquisti ammissibili. Alcuni acquisti del ristorante non possono qualificarsi per i 2 punti di ricompensa livello, come ad esempio ristoranti all’interno di hotel.

Come titolare della carta, potrai godere di 20 per cento di risparmio sugli acquisti in volo. Risparmi realizzati sotto forma di un credito economico.

Se stai approvato per un numero di conto istantanea (basato sulla capacità di Amex per verificare la vostra identità), riceverai un minimo riga $ 1.000 di credito da utilizzare a Delta.com.

Prezzi : Non non c’è nessun canone annuale. L’acquisto e l’equilibrio di trasferimento TAEG è 16,74 per cento al 25,74 per cento. L’anticipazione di tesoreria aprile 26.24 per cento. Trasferimenti di equilibrio pagano una tassa di $ 5 o 3 per cento e anticipazioni di cassa pagano una tassa di $ 5 o 3 per cento. La tassa di transazione estera del 2,7 per cento.

Meglio per Shoppers: Amazon Prime Rewards Visa carta di firma digitale

Un sondaggio di millenarie abitudini di spesa dimostra che la generazione è un fan di spendere soldi in vestiti. Il loro rivenditore preferito, Amazon. Che rende l’Amazon Prime Rewards Visa Signature scheda una grande scelta.

Quando si è approvato, si otterrà una carta regalo $ il 60 Amazon.com subito. Non c’è alcun obbligo di spesa e non si deve aspettare 90 giorni per guadagnare il bonus. Dal momento che la vostra scheda è associato al tuo account Amazon.com, è possibile iniziare a utilizzare la carta di credito immediatamente una volta che hai approvato.

Gli acquisti effettuati su Amazon.com guadagnano 5 per cento fino a quando si dispone di un abbonamento Amazon Prime ammissibile e di un account Amazon.com aperta. In caso contrario, Amazon.com acquisti guadagnano il 3 per cento indietro. I titolari di carte anche ricevere il 2 per cento torna a ristoranti, stazioni di servizio, e farmacie; e 1 per cento su tutti gli acquisti.

È possibile riscattare i premi su acquisti Amazon.com. Non c’è equilibrio ricompense minimi necessari per riscattare.

Altri vantaggi del Amazon.com Prime Rewards Visa carta di firma digitale comprendono viaggio e di assistenza di emergenza, il rimborso bagagli smarriti, la protezione di acquisto, e la protezione garanzia estesa.

Prezzi : Il TAEG per gli acquisti e trasferimenti di equilibrio è 15,24 per cento al 23,24 per cento. Per gli anticipi di cassa, il TAEG è 25,99 per cento. La tassa per trasferimenti di equilibrio è di $ 5 o 5 per cento e la tassa per anticipazioni di cassa è di $ 10 o 5 per cento. Non c’è alcuna tassa annuale e nessuna tassa di transazione estera.

Meglio per Semplicità: Citi doppio Cash Card

Millennials che vogliono mantenere le cose semplici ed essere ricompensati per i loro acquisti, farà bene con il Double Cash Card Citi. La carta paga l’1 per cento ricompense su tutti gli acquisti e poi un altro 1 per cento come si paga il saldo. Nessun altra carta di credito dà un incentivo per pagare la carta di credito.

Se si dimentica accidentalmente ad effettuare un pagamento con carta di credito, Citi rinuncerà la prima tassa di ritardo. Dopo di che, si potrebbe essere addebitata una tassa di ritardo di fino a $ 38. Avrete anche Citi Passo privata, che dà accesso speciale ai biglietti per l’evento, come biglietti per il concerto prevendita. E, con Citi Prezzo Rewind, si otterrà una regolazione automatica prezzo se il prezzo scende su un elemento è stato acquistato con la carta di credito negli ultimi 60 giorni.

La carta Citi doppio Cash ha un’offerta di trasferimento di equilibrio 0 percento introduttivo per 18 mesi. Dopo il periodo promozionale, il trasferimento di equilibrio TAEG è 14,49 per cento al 24,49 per cento. Il trasferimento di equilibrio è un grande vantaggio, ma dal momento che il trasferimento non sarà guadagnare premi, è meglio usare questa carta per gli acquisti che si paga in pieno ogni mese.

Prezzi : Il TAEG regolare è 14.49 per cento al 24,49 per cento e l’anticipazione di tesoreria TAEG è 26,24 per cento.

Disclaimer: i termini della carta di credito sono soggette a modifiche. Visita il sito dell’emittente della carta di credito per le più ricompense di data e dettagli sui prezzi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Rendere il vostro bambino un utente autorizzato sulla carta di credito

Il Comma 22 di credito per i giovani adulti: non è possibile ottenere una carta di credito perché non si dispone di alcun credito, ma non si può costruire credito sufficiente per qualificarsi, perché non è possibile ottenere una carta di credito. E ‘più difficile per i giovani adulti sotto i 21 anni per ottenere una carta di credito per conto proprio in quanto il diritto federale la società impone agli emittenti di carte di credito per verificare la loro reddito personale prima di concedere una carta di credito. I genitori possono aiutare i loro figli evitare questo enigma aggiungendo il bambino ad una delle loro carte di credito esistenti.

L’aggiunta di vostro figlio ad una delle vostre carte di credito ti dà la possibilità di insegnare loro su credito e aiutarli a iniziare la costruzione di un buon punteggio di credito senza pienamente dando loro la responsabilità di dover effettuare pagamenti con carta di credito.

Molte emittenti di carte di credito consentono di aggiungere un utente autorizzato al tuo conto – che è una persona che è autorizzata a fare spese sul conto. L’utente autorizzato ottiene il beneficio della carta di credito senza la responsabilità ufficiale (come avrebbero con una carta di credito congiunta). Prima di fare il vostro bambino un utente autorizzato sulla carta di credito, essere sicuro che siete entrambi pronti a fare questo passo.

Il vostro bambino è pronto per essere un utente autorizzato?

Il vostro bambino è affidabile? Avere una carta di credito è una grande responsabilità. Visto che siete in ultima analisi, sul gancio per gli acquisti effettuati su carte di credito, devi essere in grado di fiducia il vostro bambino a rispettare tutto ciò che termini si imposta per la carta di credito.

Il vostro bambino seguono in genere le regole che hai impostato? Il vostro bambino è responsabile con il denaro? Se non è possibile rispondere sì a queste domande, il bambino non può essere pronto per essere un utente autorizzato sulla carta di credito.

Impostare alcune linee guida

Prima di chiamare di aggiungere il vostro bambino sulla vostra carta, assicuratevi di impostare alcune linee guida su come dovrebbe essere usato la carta di credito.

• Quanto può spendere il vostro bambino?
• Che cosa sono autorizzati per l’acquisto?
• Dovrebbero chiedere il permesso prima di effettuare un acquisto? O ti faccio sapere dopo che hanno fatto l’acquisto?
• Chi sta per effettuare il pagamento? Entro quando?
• Quanto tempo è la disposizione utente autorizzato destinato a durare?

Discutere le conseguenze di non seguendo le linee guida, ad esempio, la rimozione di accesso per un mese o due, o in modo permanente o abbassando il loro limite di acquisto. Stick per la tua parola. Se dici che stai andando a rimuovere lo stato utente autorizzato del vostro bambino perché hanno addebitato troppo, assicuratevi di farlo. Non riuscendo a seguire con conseguenze invia il messaggio sbagliato. I creditori non sono indulgenti con gli errori, così si dovrebbe insegnare al vostro bambino che ci sono gravi conseguenze di un uso improprio di una carta di credito.

Che rappresentano dovrebbe utilizzare?

Essa può essere meglio per aprire un conto separato o aggiungerli ad una carta di credito che si utilizza di rado. In questo modo, le transazioni non vengono comingled. Oppure, se si condivide una carta di credito con il vostro bambino, assicuratevi di lasciare un buffer di credito disponibile in modo del vostro bambino gli acquisti non spingere la bilancia oltre il limite di credito.

Se si decide di aggiungere il vostro bambino a una delle vostre carte di credito esistenti, scegliere uno che ha una buona storia di credito.

Con alcune carte di credito, appare tutta la storia account sul rapporto di credito dell’utente autorizzato una volta che sono aggiunti al conto. Sarebbe controproducente per aggiungerli a un account che è pieno di mora e gli altri elementi negativi. Questi sarebbero aggiunti al vostro rapporto di credito bambino e male, piuttosto che di aiuto.

Responsabilità scheda utente primario e Autorizzati

Una volta aggiunto l’account, l’utente autorizzato riceverà una carta di credito separata nel suo nome. Alcune emittenti di carte di credito, anche emettere differenti numeri di conto per gli utenti autorizzati. Anche con la propria carta, l’utente autorizzato è semplicemente permesso di fare acquisti sul conto. Essi in genere non possono apportare altre operazioni – anticipazioni di cassa o trasferimenti di equilibrio. Essi, inoltre, non possono apportare modifiche al conto, ad esempio, chiudere il conto, richiedere un aumento del limite di credito, o aggiungere gli utenti ai conti.

Tenete a mente che sei responsabile di tutte le spese fatte sulla carta, anche quelli fatti da un utente autorizzato, e anche se l’utente autorizzato ha verbalmente accettato di pagare per le loro spese. Come il titolare del conto primario, l’emittente della carta di credito detiene generalmente responsabili per l’equilibrio di carta di credito.

Will It aumentare il loro punteggio di credito?

aumenta del punteggio di credito di conti utente autorizzato sono stati quasi eliminati quando FICO ha deciso non avrebbero più includere account utente autorizzate nel loro modello di credit scoring. La decisione si è basata sul numero di persone che avevano sfruttato la scappatoia con l’acquisto di accesso agli account utente autorizzato. Eliminare gli account utente autorizzato avrebbero fatto male milioni di consumatori, in modo da FICO invece ottimizzato loro più recente modello di punteggio di credito – FICO 08 – per includere solo legittimi gli account utente autorizzato.

Il VantageScore 3.0 considera anche gli account utente autorizzato per il calcolo di un punteggio.

Risoluzione del rapporto utente autorizzato

Una volta che il bambino può qualificare o di credito per conto proprio, non c’è davvero bisogno di tenerli come utente autorizzato. Rimozione di privilegi utente autorizzato del vostro bambino è così semplice come una telefonata per l’emittente della carta di credito.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se la vostra storia di credito sta soffrendo e si sta cercando una soluzione di carta di credito, si può considerare né carte di credito garantito  o carte prepagate . Entrambi sono comunemente pubblicizzati come soluzioni per le persone con cattive di credito, ma che uno dei più giusto per te?

La differenza tra carte di credito garantito e carte prepagate

Entrambe le carte di credito garantito e carte prepagate richiedono di depositare i soldi prima di poterli utilizzare.

Entrambi possono essere utilizzati negli stessi luoghi che le carte di credito possono essere utilizzate, ad esempio, negozi di alimentari, pompe di benzina, ecc Ma, è lì che finiscono le somiglianze.

Una carta di credito garantito richiede di effettuare un deposito di sicurezza contro il limite di credito prima di poter essere approvato per la carta. Il deposito di sicurezza è collocato in un conto di risparmio o certificato di deposito (CD) e tenuto lì fino a quando la carta viene convertito in un credito non garantito fino a quando di default sulla carta di credito (si spera mai fare).

L’applicazione di una carta di credito garantito è simile ad applicare per una normale carta di credito. Molte emittenti di carte di controllare ancora la vostra storia di credito, ma è molto più probabile essere approvato, anche se si dispone di una cattiva storia di credito. Quando si utilizza una carta di credito garantita, si sta prendendo a prestito denaro, proprio come con una normale carta di credito. Gli acquisti effettuati con una carta di credito garantita vanno contro il limite di credito revolving e ti viene richiesto di effettuare pagamenti regolari mensili sul saldo della carta di credito.

Pagando il saldo

Quando si paga il saldo della carta di credito, il credito disponibile risale, proprio come una normale carta di credito. Il deposito cauzionale è richiesto perché sei un mutuatario più rischioso. Le carte prepagate sono diverse. Anche se sono spesso chiamati carte di credito prepagate, non sono le carte di credito a tutti.

Al contrario, sono più simili a carte di debito, che sono legati ad un conto corrente. Non c’è limite di credito per una carta prepagata. Si effettua un deposito sulla carta e va in un conto.

Quando si strisciare la carta per gli acquisti, invece di prendere in prestito denaro dalla emittente della carta di credito, l’importo di acquisto viene detratto dal saldo della carta. Una volta che si spendono fino al deposito, è necessario redeposit soldi prima di poter spendere di nuovo.

Con una carta prepagata, non dovrete preoccuparvi di effettuare i pagamenti mensili in tempo per evitare sanzioni in ritardo e danni di credito. Non c’è nessun controllo del credito per una carta prepagata, in modo che non sarà abbassato a causa di una brutta storia di credito.

Quale carta costa di più

Tasse variano tra le carte prepagate e depositati. Una carta di credito garantito ha costi tipici di una carta di credito: tassa di iscrizione, pagamento annuale, carica di finanza, e fine del canone. Alcune di queste spese sono obbligatori. Altri possono essere evitati se si utilizza la carta di credito in modo responsabile.

Le carte prepagate costi completamente diversi e, a seconda della scheda che si sceglie, alcuni di essi possono essere elevati. costi di attivazione e le spese di manutenzione mensili sono addebitate la prima volta che si apre il tuo account e ogni mese il conto è aperto. Potrebbe essere necessario pagare una tassa per ricaricare i soldi sulla carta, di prelevare denaro da un bancomat, o per usare Bill Pay.

Ci sono alcune carte prepagate che sono completamente gratuiti. Non ci sono spese di interesse o penali per il ritardo con una carta prepagata.

Carte di credito garantito contro le schede prepagate

Se si vuole migliorare il tuo punteggio di credito, una carta di credito garantito è la scelta migliore. Assicurati di aver scelto una carta di credito garantito che riporta alle tre principali agenzie di credito. Alcuni carta di credito emittenti potranno convertire la vostra carta di credito garantito ad uno non garantito dopo il 12 a 18 mesi di pagamenti tempestivi.

Una carta prepagata è spesso una scelta per le persone che non possono ottenere un conto corrente o di voler evitare le banche. Molti datori di lavoro possono dirigere depositare la busta paga su una carta prepagata e alcune carte prepagate ha anche permesso di inviare un paio di assegni ogni mese o iscriversi a pagare il conto on-line. Le carte prepagate sono anche buoni per gli adolescenti e gli studenti che ottengono un assegno da parte dei genitori.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se si utilizza le carte di credito ogni mese, e non pagare il saldo in pieno, allora si sta ulteriormente in debito ogni mese. Questa è una brutta situazione di essere in, perché si stanno facendo la vostra situazione finanziaria peggiore. E ‘importante prendere il controllo delle vostre finanze immediatamente in modo che si può cambiare il vostro futuro finanziario, in uno positivo. Se si dispone di seri problemi di spesa, è necessario affrontarle oltre a prendere questi passaggi.

Inizia Listing vostri reddito e spese

Il primo passo è quello di creare una lista del vostro reddito e le spese. È necessario assicurarsi che si stanno facendo abbastanza per coprire le vostre necessità. Queste cose includono il cibo, il vostro rifugio, le utilità e il vostro abbigliamento (ma non griffe). Se non si fanno abbastanza per coprire queste spese di base, allora avete bisogno di portare il vostro reddito e tagliare tutte le altre spese nel vostro budget. Potrebbe essere necessario guardare i vostri costi degli alloggi per vedere se il pagamento di casa sta prendendo più di venticinque per cento del suo reddito. Se è potrebbe essere necessario prendere in considerazione in movimento.

Creare un budget mensile

Successivamente, è necessario creare un budget mensile. Questo passaggio è importante perché ti permette di controllare dove i vostri soldi sta andando. Ti aiuta a tenere traccia di spesa, in modo da poter trovare aree problematiche e correggere le abitudini di spesa. Essa aiuta anche a smettere di spendere quando si è fuori di denaro per il mese.

Se il reddito è un vero e proprio problema, sarà necessario prendere in un lavoro supplementare o prendere ore aggiuntive in modo da poter coprire le vostre necessità. Il budget dovrebbe essere in grado di coprire tutte le spese che sono le esigenze, e poi tagliare sulle cose che si desidera fino a quando non si è più sulla spesa ogni mese.

Trovare il modo di ridurre il Tentazione e impulso di spesa

Si molti desidera passare a un solo contanti o di bilancio busta se si hanno problemi di aderenza al vostro limiti. Quando si passa alla cassa, è facile smettere di spendere, perché si può vedere quando si è fuori di soldi. La chiave per fare questo lavoro è di non fare affidamento sulle vostre carte di debito o di credito quando si colpisce quel limite. Lasciate le vostre carte di credito a casa, soprattutto quando si sono diretti al centro commerciale o da qualche altra parte, dove si spendono i soldi.

Salvare un fondo di emergenza

Molte persone si affidano a loro carte di credito quando si tratta di spese impreviste. Un fondo di emergenza può aiutare a smettere di fare questo. Una buona quantità è compreso tra $ 1000 e un mese di stipendio. Questo riguarderà la maggior parte delle riparazioni auto e altre emergenze. Una volta che si è fuori del debito, si può lavorare su un risparmio fino pena di un anno di spese e di avere un fondo di emergenza più grande.

Trova soldi in più per mettere sul tuo debito

È inoltre necessario trovare i soldi in più per applicare al vostro debito corrente. Ciò significa che potrebbe essere necessario ridurre il vostro cavo e telefono cellulare piano o annullare l’abbonamento a una palestra in modo che si può prendere cura di questo debito. Assicurarsi che non si contano lussi come necessità quando si lavora sulle spese di taglio.

 Si consiglia inoltre di vendere alcuni oggetti o ottenere un secondo lavoro temporaneo per uscire del debito. Più soldi si può trovare o sollevare la prima si sarà fuori del debito. Un piano di pagamento del debito sarà più facile per pagare il debito, perché permette di dirigere i pagamenti a un solo debito alla volta. Questo accelera quanto velocemente si sarà fuori del debito, che vi darà più soldi da spendere per le cose che vuoi.

Cominciare a risparmiare per gli acquisti più importanti

Una volta che si è fuori del debito è necessario cominciare a risparmiare per gli acquisti più importanti in modo che non si va in debito per loro. Ad esempio, è possibile pagare per la vostra auto con denaro contante o per i vostri riparazioni a casa e miglioramenti con denaro contante. Inoltre, si dovrebbe salvare un fondo di emergenza di tre a sei mesi di reddito, in modo che non andare in debito quando si presenta una situazione di emergenza.

Ricordate disciplina è la chiave

La disciplina è fondamentale per prendere il controllo delle vostre finanze. Ci vuole sacrificio e duro lavoro per uscire del debito, ma ne vale la pena. Una volta che si è fuori del debito, è possibile iniziare a creare ricchezza. Questo vi aiuterà a gestire i vostri soldi e vi darà la vera libertà finanziaria. Il budget è il modo migliore che si può prendere il controllo del vostro denaro e apportare modifiche alla vostra situazione finanziaria.

Trovare nuovi modi per risparmiare denaro

Prova questi quindici modi per iniziare a risparmiare oggi. Ciò contribuirà a liberare i soldi supplementari nel vostro bilancio per coprire le vostre esigenze. Invece di shopping e comprare cose che non ti servono spendere tempo a cercare di risparmiare sulle cose che è necessario acquistare su base regolare. Cucinare a casa, prendendo un pranzo al lavoro, e lo shopping per oggetti di seconda mano può aiutare a risparmiare soldi per le cose che avete bisogno di ogni giorno. Le persone che amano fare shopping può diventare alcuni tra i migliori cacciatori di occasioni a disposizione.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se il credito è stato facile, allora tutti avrebbero ha uno score VantageScore o FICO di 850. Ma non è facile, e gli errori accadere. La vostra sfida come un consumatore di credito è quello di essere abbastanza intelligente per distinguere tra ciò che è giusto e ciò che è un errore, in modo da poterli evitare a tutti i costi.

Credit Mistake No. 1: Co-firma

No, no, no – non mai farlo. Co-firma è uno dei più grandi errori persone fanno quando si tratta di proteggere i loro rapporti di credito e punteggi. Quando co-segno per un impegno di credito, si sta assumendo la responsabilità per il debito proprio come se tu fossi il mutuatario primario. Inoltre, la carta di prestito o di credito per il quale si co-firmato sarà quasi certamente trovare la sua strada verso i rapporti di credito nel giro di pochi mesi dopo l’apertura del conto.

Quando co-segno, le probabilità di ottenere bruciato dalla vostra generosità sono fastidiosamente alto – il 40%, secondo un sondaggio effettuato nel 2016. punto è, se siete disposti a garantire il pagamento su una carta di prestito o di credito per il quale il primario mutuatario non poteva qualificare il suo proprio, allora è meglio mettere da parte fondi per effettuare i pagamenti – perché si può essere chiamati a farlo. E non si può semplicemente nascondersi dietro il fatto che si è “solo” un co-firmatario, perché la co-firmatario è altrettanto responsabile come il mutuatario primario.

The Fix: Purtroppo, non ci sono soluzioni semplici, quando il credito è stato danneggiato a causa di co-firma andato a male. A volte si può chiedere il vostro co-debitore di rifinanziare o pagare il debito, ma questo potrebbe essere un compito arduo se non sono disposti e in grado di farlo.

Se non possono pagare l’obbligo finanziario o rifinanziare il debito dal vostro nome, quindi le opzioni rimanenti comprendono (a) assumendo che i pagamenti da soli, (b) convincere il tuo co-debitore di vendere l’attività, al fine di pagare il debito, o (c) nelle peggiori circostanze, forse anche considerando il fallimento. Questo è il motivo per cui ho sempre consiglio alle persone di dire di no quando si tratta di co-firma.

Credit Mistake No. 2: Chiusura carte di credito

La chiusura di una carta di credito ha certamente il potenziale di danneggiare i punteggi di credito. Non perderete credito per l’età del conto una volta che è chiuso (che è un mito), ma si potrebbe avere un impatto negativo ciò che è indicato come “rapporto di utilizzazione girevole” – in sostanza, quanto del vostro limite di credito disponibile che avete utilizzato – con la chiusura di un account inutilizzati.

modelli di credit scoring prestare particolare attenzione a questo rapporto per calcolare i punteggi ottenuti. Quando si chiude una carta di credito non utilizzata, si può potenzialmente causare il rapporto di salire in un territorio sgradevole, perché si perde il valore del limite di credito non utilizzate. Il rapporto si è calcolato dividendo il vostro aggregato del debito di carta di credito dai limiti di credito aggregati sui conti della carta di credito aperte.

Per esempio, supponiamo di avere quattro carte di credito con un limite di $ 5.000 ciascuno, e il saldo dovuto tra tutte e quattro le carte è di $ 5.000. Se si chiude una carta, il limite di credito a disposizione si restringe da $ 20.000 a $ 15.000, e il vostro rapporto di utilizzazione avrebbe immediatamente balzare dal 25% al ​​33%.

Il Fix : Se la vostra carta di credito è stato chiuso a causa di un errore o anche il tuo richiesta, si potrebbe essere in grado di convincere l’emittente della carta di credito di riaprire il conto. Certo, questa soluzione è un colpo lungo, ma non fa mai male a chiedere.

Se l’emittente della carta non è disposta a riaprire un conto chiuso, si potrebbe ancora potenzialmente annullare qualsiasi danno punteggio di credito causata da un più alto rapporto debito-limite pagando i saldi sulla vostra plastica residua. Nel caso in cui non può permettersi di scrivere semplicemente un grosso assegno, si può essere in grado di mitigare i tuoi danni chiedendo ai vostri emittenti di carte esistenti per aumentare i limiti sul vostro account.

Errore di credito n ° 3: L’applicazione per Retail Store carte di credito

Come regola generale, è meglio chiedere e aprire nuovi conti solo quando si ha realmente bisogno di farlo. Così, quando i rotoli stagione di festa intorno e si accetta di aprire un negozio di vendita al dettaglio di carta di credito al fine di ottenere il 15% di sconto la transazione, che potrebbe molto probabilmente essere un errore. Il semplice atto di domanda e l’apertura di una nuova carta di negozio al dettaglio potrebbe potenzialmente guidare i punteggi di credito verso il basso a causa della nuova inchiesta di credito ed i limiti di credito restrittive sulle carte di vendita al dettaglio.

negozio al dettaglio le carte di credito sono noti per sportivi alti tassi di interesse e limiti bassi. Di conseguenza, è facile da utilizzare su una scheda di negozio al dettaglio – e, come detto sopra, quando il debito-to-limite salite rapporto, i punteggi di credito rientrano generalmente.

Il Fix: Se hai già fatto l’errore di aprire un negozio al dettaglio di carta di credito non necessaria, non si deve necessariamente correre a chiudere il conto – vedi sopra Mistake No. 2. Chiusura l’account non annullerà l’impatto della ricerca, e non rimuovere l’account da rapporti di credito. Punto di essere, il danno è già stato fatto.

Tuttavia, è importante tenere tutte le carte di credito negozio di vendita al dettaglio ripagato in pieno ogni mese. Revolving un equilibrio di mese in mese sarà quasi certamente danneggiare i punteggi almeno in una certa misura. Anche un piccolo equilibrio $ 300 su una scheda negozio al dettaglio con un limite di $ 300 potrebbe potenzialmente avere un impatto significativo (e non in senso buono) sui tuoi punteggi di credito.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

assicurazione di protezione di prestito è stato progettato per intervenire e coprire i pagamenti mensili di prestito e vi protegga dal default in caso di qualsiasi cosa, da perdita di lavoro per debilitante malattia e anche la morte. Sembra una buona idea di firmare per quando si prende un prestito, che si tratti di un mutuo per una nuova casa o un prestito personale per consolidare i saldi di carte di credito, non è vero?

Mentre ci sono vantaggi di questo tipo di protezione, c’è anche una lunga lista di ragioni per riflettere attentamente prima di firmare sulla linea tratteggiata, compreso il fatto che ci sono opzioni migliori là fuori che ti proteggerà e la vostra famiglia più direttamente e completamente nella caso di imprevisti.

I tipi di politiche di prestito assicurazione disponibile

Come la spiega Federal Trade Commission (FTC) , ci sono diversi tipi di assicurazione prestito (noto anche come assicurazione del credito) a disposizione dei consumatori. Le opzioni includono l’assicurazione sulla vita del credito; assicurazione invalidità del credito; assicurazione contro la disoccupazione involontaria e, infine, di proprietà di assicurazione del credito.

Nessuno di questi deve essere confuso con l’assicurazione privata mutuo, altrimenti noto come PMI, che in genere è un requisito per acquirenti di case che hanno messo meno del 20% su un acquisto casa.

diminuendo Termini

Tra gli svantaggi di prestito o di assicurazione del credito è il valore decrescente della politica, dice Kathleen Pesce, un pianificatore finanziario certificato e presidente di Fish and Associates.

Che cosa significa esattamente?

Nel senso più semplice, significa che si pagherà sempre lo stesso importo per il vostro premio mensile, nonostante il fatto che il valore nominale o vantaggio offerto dalla politica diminuisce ad ogni pagamento successivo, ha spiegato Pesce. Lei suggerisce che le politiche di livello termine, che pagano il valore integrale della politica di vita del termine di politica, sono spesso una scelta migliore.

Zhaneta Gechev di One Stop Life Insurance offre simile critica di assicurazione prestito e dice che è appassionato di educare i consumatori per quanto riguarda gli svantaggi di tali politiche.

“Per esempio, si inizia con una politica di $ 200.000 e si sta prestando sempre lo stesso premio. Tuttavia, in numero X di anni, la vostra politica potrebbe valere la metà di ciò che hai iniziato via con “, ha detto Gechev. “Perché pagare lo stesso prezzo per la copertura più basso?”

Politica beneficiario

Ancora un altro distinzione importante da capire circa l’assicurazione prestito è che beneficia dalla politica. La risposta è la banca o il creditore, non è, e non i vostri familiari.

In altre parole, con una politica di assicurazione sulla vita di serie, per esempio, si arriva a selezionare i beneficiari. “Si arriva a un nome al beneficiario che possono a loro volta pagare il prestito e mantenere la differenza”, ha detto Pesce.

Ma con l’assicurazione prestito, la banca o il creditore è l’unico beneficiario. Per rendere più chiaro questo punto, se si passa via prima che il mutuo è pagato, per esempio, un’assicurazione di ipoteca pagherà il saldo di quanto dovuto sulla home. Questo è tutto.

“Ma questo non può essere ciò che la vostra famiglia ha bisogno in quel momento”, ha spiegato Gechev. “Il vostro coniuge o genitori o figli avranno bisogno di soldi per pagare il tuo funerale. E come tutti sappiamo, non sono a buon mercato.”

Sopravvivere membri della famiglia possono anche avere bisogno di pagare le spese mediche e altre spese.

“Per me, come un consumatore, voglio mantenere il controllo della decisione su come il denaro viene speso”, ha continuato Gechev. E optando per l’assicurazione prestito piuttosto che una polizza di assicurazione vita o disabilità tradizionali, si perde il controllo, perché il beneficiario è l’istituto di credito.

Post-rivendicazione Underwriting

Per tutti i soldi che si paga in assicurazione prestito, non c’è alcuna garanzia che in realtà si coprirà in un momento di bisogno, dice Angela Bradford, del gruppo finanziario del mondo.

“Le aziende decidono al momento del sinistro, se la persona era assicurabile. Non sempre pagano,”ha detto. “La maggior parte sono impostati in questo modo. Al momento di qualcosa che accade è quando l’azienda decide se andranno a pagare il prestito o un mutuo … Se il cliente ha avuto problemi di salute del passato, le società allontanarsi senza pagare fuori.”

Per contribuire ad evitare questa trappola, prima di firmare per una politica chiedono procedure di sottoscrizione della società, in particolare se le politiche siano contratte quando applicati o quando reclami sono depositate, ha detto Sarah Jane Bell, un consulente finanziario con Sun Life Financial.

“Spesso è sottoscritta dopo un reclamo, quindi se si ha un problema medico non divulgate su applicando, la domanda può essere negato anche dopo aver pagato i premi insieme”, ha detto Bell.

Si può già avere la copertura è necessario

Molti consumatori non riescono a rendersi conto che hanno già la copertura necessaria a pagare un mutuo o qualche altro prestito in caso di emergenza.

Questa copertura si presenta sotto forma di altre politiche (si pensi: l’assicurazione sulla vita, l’assicurazione invalidità) e benefici, spesso, quelle altre politiche hanno il valore aggiunto di non richiedere i fondi utilizzati esclusivamente per pagare il prestito, come già discusso.

“Quando lo shopping per l’assicurazione di protezione di prestito, prima rivedere il vostro attuale assicurazione vita, assicurazione invalidità, e altre coperture per vedere se si ha realmente bisogno di copertura supplementare per il vostro prestito”, suggerisce Kathryn Casna, uno specialista di assicurazione con TermLife2Go.com.

La maggior parte dei datori di lavoro, per esempio, offrono ai dipendenti la possibilità di iscriversi per la disabilità a breve termine e assicurazione contro la disoccupazione durante il processo di on-boarding, e possono offrire politiche sulla disabilità a lungo termine, così, Casna detto.

Come minimo, guardarsi intorno per finanziamenti assicurazioni

Se si decide ancora che una politica di protezione del prestito è l’approccio migliore per voi, è importante guardarsi intorno, individuando il miglior prezzo e la giusta copertura per la situazione.

Molti piani di assicurazione di protezione prestito costo di circa lo 0,2% al 0,3% del prestito o un mutuo, ha detto Jared Weitz, CEO e fondatore di United Capitale Source.

“Il prezzo varia in base alla durata del piano, le dimensioni, e il livello di copertura”, ha spiegato Weitz.

Inoltre, come parte del processo di ricerca, assicurarsi che stai ricevendo il giusto tipo di politica, ha detto Casna.

“Assicurazione sulla vita di credito paga solo se si muore. disabilità di credito paga solo se non si può lavorare a causa di una disabilità, mentre l’assicurazione disoccupazione involontaria paga se si perde il lavoro, per qualsiasi motivo che non è colpa tua “, ha spiegato Casna.

Esaminare attentamente la vostra politica per assicurare che possa coprire le vostre preoccupazioni. Alcune politiche della disabilità di credito, per esempio, non pagherà se si lavora part-time, sono lavoratori autonomi, o il vostro lavoro incapacità è dovuta ad una condizione di salute preesistente.

“Leggere la stampa fine prima di firmare, è necessario essere consapevoli di ciò che la polizza copre in realtà e in quali motivi siete in grado di presentare un reclamo”, ha detto Weitz.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se utilizzato correttamente, una buona carta di credito ricompense può aiutare a pad conto la tua banca, l’aggiornamento di una vacanza, finanziare un viaggio gratuito, o radersi il costo delle vostre spese. Molte carte di ricompense in questi giorni pacco tanto valore nei loro programmi di ricompense si potrebbe camminare via con centinaia di dollari di omaggi – soprattutto se si utilizza la carta per la maggior parte delle proprie spese e quindi pagare il saldo in pieno ogni mese.

Se non si presta attenzione a come si sta raccogliendo e spendendo i premi sudati punti, però, si potrebbe finire lasciando denaro gratuito sul tavolo. Qui ci sono sei modi si potrebbe usare i tuoi premi della carta punti sbagliato senza rendersene conto.

Non stai monitorando come li si guadagna. Per sfruttare al massimo la vostra carta di credito ricompense e guadagnare il maggior numero di miglia o punti possibile, è necessario approfittare di ogni opportunità di bonus che si ottiene. Per alcune schede, che significa rintracciare la propria spesa e usando la tua carta per ogni acquisto che guadagna un bonus premi. Con altre schede, significa cogliere le opportunità di bonus separati, come ad esempio i bonus di rimborso o punti bonus per spendere una certa quantità.

Stai spendendo i punti sulla merce. La maggior parte delle carte di ricompense consentono il commercio nei vostri punti premi per le merci gratis, come l’elettronica di casa o la casa. Ma i valori di rimborso per questi tipi di ricompense acquisti di solito sono terribili – soprattutto rispetto alle opzioni di maggior valore, come i viaggi. Ad esempio, a seconda della vostra carta di credito, 50.000 punti di ricompense potrebbero comprare una macchina fotografica digitale $ 250, una carta regalo $ 500 o un biglietto aereo $ 750 mm. Per ottenere un più alto tasso di rendimento sui vostri premi acquisti, controllare la guida di riscatto della propria scheda e scegli ricompense che si comprano di più con un minor numero di punti.

Stai sprecando punti sulla corsa poco costoso. Allo stesso modo, si spremere più valore dai vostri punti premi se li si utilizza per i voli più lunghi o alberghi più costoso. Ad esempio, una carta di credito hotel potrebbe addebitare lo stesso numero di punti, non importa se vi trovate in una stanza che costa regolarmente $ 100 a notte o $ 400 a notte. Per ottenere il massimo dalla vostra carta di ricompense, salvare i punti per i viaggi più costoso che altrimenti vi costerà un fascio in contanti.

Stai spendendo soldi per riscattare i premi “liberi”. Alcune carte ricompense richiedono di passare attraverso l’emittente della carta di prenotare il vostro viaggio ricompense-finanziati, ma poi addebitare commissioni di rimborso se lo si fa al telefono. Per evitare di essere accusato per riscattare i premi, prenotare il viaggio attraverso premi on-line del portale l’emittente della carta o scegliere una carta di viaggio che ti permette di prenotare il vostro viaggio in modo indipendente e ottenere il rimborso per esso.

Stai compartimenti i tuoi programmi di ricompense. Molte carte di credito consentono di trasferire i tuoi punti per gli altri programmi di fidelizzazione, come i programmi frequent flyer delle compagnie aeree. Ma se non approfittare di questo servizio, si potrebbe perdere la possibilità di acquistare corsa a vuoto più veloce o ottenere più valore dalle tue ricompense guadagni. Ad esempio, se avete solo bisogno di un paio di centinaia di punti per comprare un viaggio gratuito sulla vostra compagnia aerea preferita, è possibile utilizzare i punti in più che avete avanzi dalla scheda ricompense. Punti di negoziazione tra i diversi programmi di fidelizzazione ti dà anche una maggiore flessibilità in modo da non devi limitare quando o dove si viaggia.

Si può anche scoprire che le vostre carte di credito ricompense punti valgono di più quando li si trasferisce in un altro programma.

Te ne ricompense inutilizzati in un conto. E ‘una cosa di risparmiare fino i premi fino ad avere abbastanza miglia o punti per l’acquisto di un grande viaggio. Ma se si sta trascurando i premi per nessuna buona ragione, si potrebbe finire per perdere tutto. Molti premi scadono dopo pochi anni nel tuo account, mentre altre carte rinnovano premi ogni anno solo se si continua a usare la vostra carta. Si può anche venire a rimpiangere salvare i tuoi punti se l’emittente della taglia il valore della vostra ricompensa punti prima di aver addirittura riscattati.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

E ‘così facile per il debito della carta di credito per ottenere il controllo. Un giorno si sta felicemente strisciare la carta di credito, l’acquisto di cose che hai sempre voluto, prendendo viaggi in luoghi che hai sempre desiderato visitare. La prossima cosa che sai le tue carte sono tutti maxed e non si può ricordo bene come sia successo.

La vostra carta di credito del debito fuori controllo?

Non c’è nessun indicatore per farvi sapere quando il debito della carta di credito sta diventando fuori controllo. I vostri emittenti di carte di credito non stanno andando per avvertire che i saldi sono più di quello che può permettersi di pagare. Invece, è a voi per avere a guardare per questi 10 segni che indicano che il debito è fuori controllo:

1. Le tue carte sono maxed o al di sopra del limite di credito . Maxed carte di credito sono un segno che non hanno pagato il saldo in pieno ogni mese. Più carte di credito maxed aggravano solo il problema, rendendo più difficile per pagare i saldi di carta di credito. E se non si dispone di risparmi di emergenza, è rimasto senza una fonte di finanziamento per un’emergenza.

2. Non può permettersi di pagare nulla, tranne il pagamento minimo . L’importo esatto del debito che conta come “fuori controllo” varia da persona a persona a seconda della loro capacità di pagare. Un segno sicuro che il vostro debito è fuori controllo è in grado di pagare solo il minimo su carte di credito. Pagamenti minimi sono l’importo più basso si può pagare sulla carta di credito e mantenere il vostro conto in regola. Se non è possibile pagare di più e si sta ancora utilizzando le carte di credito, il debito sta peggiorando ogni mese.

3. Sei in ritardo o mancante pagamenti . Una volta che i pagamenti minimi diventano inaccessibili, sei nei guai. I pagamenti con carta di credito perse solo rendere la vostra situazione carta di credito peggio. I ritardi di pagamento aumentare la quantità si deve pagare per farsi prendere e avere un impatto negativo sul punteggio di credito. Con il tempo si dimentica di due pagamenti, i vostri aumenti dei tassi di interesse e di mettersi al passo è quasi impossibile. Nel momento in cui comincia a diventare difficile effettuare il pagamento minimo è quando si ha bisogno per iniziare a fare grande cambiamento alle tue abitudini di carta di credito.

4. Si sta pagando le carte di credito con altri tipi di debito . Se si sta utilizzando anticipazioni di cassa, ripetuti trasferimenti di bilancio, prestiti payday o qualsiasi altra forma di debito per pagare le carte di credito, sei in grossi guai. Non solo state in realtà non fare alcun progresso pagando le carte di credito, si sta creando più debito prendendo in prestito denaro per rimanere a galla.

5. Stai usando le carte di credito per le necessità di tutti i giorni e gli acquisti . Dover utilizzare la carta di credito per gli acquisti regolari è un segno che, non solo è il vostro debito della carta di credito fuori controllo, è un segno di problemi finanziari più grandi. Se continuate ad usare le vostre carte di credito per gli acquisti regolari, e non è parte di una strategia per guadagnare di carte di credito più ricompense-fine sarà a corto di credito disponibile. Dovrete fare grandi cambiamenti per evitare completamente annegamento in debito.

6. Il punteggio di credito inizia a cadere . Punteggi di credito sono utilizzati per misurare il vostro merito di credito, o quanto è probabile che tu non adempia ai suoi obblighi di credito e di prestito. L’ammontare del debito si sta portando (rispetto ai vostri limiti di credito) è del 30% del punteggio di credito.

Se il tuo punteggio di credito è in calo, anche se si sta facendo i pagamenti in tempo ogni mese, è segno che il debito di carta di credito in crescita è peggiore del previsto. Se non si ottiene un punteggio di credito gratuito con la vostra carta di credito ogni mese, è possibile controllare il tuo punteggio di credito gratis però CreditKarma.com, CreditSesame.com e Quizzle.com.

7. Le nuove applicazioni sono negati . Emittenti di carte di credito possono essere in grado di prevedere che la carta di credito debito è fuori controllo ancora prima di te. Dopo una domanda di carta di credito negato, controllare la posta per una lettera da l’emittente della carta di credito che spiega il motivo per cui è stato negato. Se il vostro debito o saldi di carta di credito elevati è una delle ragioni, è un segno che è necessario tenere sotto controllo la spesa e iniziare ad affrontare il debito prima che peggiori.

8. Stai nascondere il proprio debito -Da te o il vostro coniuge. Sentirsi come avete qualcosa da nascondere è un segno che le cose sono sbagliate. Se non si sta aprendo le sue dichiarazioni di carta di credito, perché non si vuole affrontare i saldi o si sta andando dal tuo modo per mantenere il vostro coniuge da scoprire circa il vostro debito, probabilmente hai più debito che si può trattare con .

9. Lei non può permettersi di risparmiare denaro perché avete troppo debito . Più soldi si spendono sul vostro debito, meno si ha per le altre cose, come il risparmio di denaro. Senza accesso al risparmio, ad esempio in caso di emergenza, potrebbe essere necessario creare ancora più debito per uscire da un vicolo cieco finanziaria.

10. È preoccuparsi di come si sta andando a pagare le carte di credito . Se si sentiva come il debito della carta di credito era sotto controllo, che ci hai niente di cui preoccuparsi. Tuttavia, sottolineando sulla tua carta di credito debito è un segno che è sicuramente fuori controllo. Non date per scontato che, perché non sei stressato circa il vostro debito che sei al sicuro. Potrebbe essere che si sta ignorando il debito o nella smentita circa quanto male è veramente.

7 modi per ottenere il vostro debito della carta di credito sotto controllo

Una volta compreso il debito di carta di credito è fuori controllo, diventa vostra responsabilità di fare qualcosa subito. Ignorando la gravità della sua carta di credito debito non farà che peggiorare le cose e più difficile da affrontare quando finalmente si decide di apportare alcune modifiche:

1. la spesa di arresto . Una volta compreso il debito è fuori controllo o fuori controllo, la prima cosa che devi fare è smettere di usare le carte di credito. Eventuali ulteriori acquisti con carta di credito servirà solo a rendere crescere il debito di carta di credito. I più grandi sono i saldi, più difficile saranno di pagare.

2. Tagliare le carte di credito . Se non sei disciplinato abbastanza per smettere di usare le carte di credito, rendere più difficile per voi stessi. Tagliare le carte e buttare via i pezzi. Si può fare un passo ulteriore e chiudere completamente il vostro account se questo è quello che serve per smettere di usare le carte di credito.

3. Fare l’inventario dei vostri debiti . Ottenere una chiara comprensione di quanto ti devo e chi lo dovete a. Fate una lista di tutte le carte di credito, il tasso di interesse, l’equilibrio, e il pagamento minimo di corrente. Se i conti sono scaduti, scrivere l’importo è necessario pagare per recuperare. Mentre l’elenco può essere intimidatorio, si può fare molto meglio le decisioni circa il vostro debito con tutte le informazioni di fronte a voi.

4. capire quanto si può pagare verso il vostro debito ogni mese . Rivedere il reddito e le spese di capire che cosa si può spremere dal vostro budget per iniziare a ripagare il debito di carta di credito. Potrebbe essere necessario fare grandi modifiche alla spesa per essere in grado di permettersi le spese di soggiorno e pagare il tuo debito.

5. smettere di spendere soldi in più . Hai avuto un buon momento accumulare debito della carta di credito, ora è il momento di fare sul serio per le vostre finanze. Tagliare la spesa ricreative e attenzione per l’acquisto solo le cose che avete bisogno. Può essere un sacrificio doloroso all’inizio, ma è possibile regolare. Ricordate il motivo per cui stai facendo questi cambiamenti è quello di migliorare le vostre finanze e creare un futuro più sicuro per te stesso.

6. Scegli una carta di credito e pagare di più rispetto al minimo . Mentre l’obiettivo finale è quello di pagare tutte le tue carte di credito, cercando di pagare loro fuori tutto in una volta non è l’approccio più efficace. Invece, concentrarsi su pagando le carte di credito, una volta in un momento. Si può iniziare con quello con il più alto tasso di interesse, il più alto equilibrio, l’equilibrio più basso, o di qualsiasi altra carta che si desidera eliminare. Ciò che conta di più è che si sceglie una carta e passa la maggior parte del vostro denaro extra pagando l’equilibrio. Come si paga fuori ogni carta di credito, scegliere un altro per mettere a fuoco fino a quando sono tutti pagati.

Utilizzare una calcolatrice rimborso carta di credito per aiutare a capire il modo migliore per pagare il debito e avere un’idea di quando sarete finalmente essere fatto pagare le carte di credito.

7. Prova risparmiare sugli interessi . Se avete ancora abbastanza buono di credito, si può essere in grado di risparmiare sugli interessi, chiedendo al tuo emittente della carta di credito per un tasso di interesse più basso o sfruttando un 0% offerta di trasferimento equilibrio.

Si dovrebbe giurare fuori carte di credito per bene?

Dopo aver combattuto con il debito della carta di credito, molte persone decidono di non usare mai le carte di credito di nuovo. Tenete a mente che le carte di credito stessi non sono male: è il modo in cui si utilizzano le carte di credito che si possono ottenere nei guai. Non avendo una carta di credito possono fare alcune operazioni, come noleggiare un auto, un po ‘più difficile. Ecco cosa si può fare per evitare di tornare nei guai carta di credito.

Spendere solo quello che può permettersi di pagare in un mese . Evitare di utilizzare la carta di credito come sostituzione del reddito. Se non può permettersi di comprare qualcosa in contanti, non può permettersi di comprare, nemmeno con una carta di credito.

Pagare il saldo in pieno ogni mese . Una volta ci si concentra su di spendere solo ciò che si può permettere di pagare in un mese, si può permettere di pagare il saldo ogni mese. Questo è l’unico modo per tenere le carte di credito sotto controllo ed evitare il debito della carta di credito.

Se, per qualche ragione, si sente che non si è disciplinato abbastanza per seguire queste regole, è meglio non avere una carta di credito. Una carta di debito o carta prepagata ti consente di fare gli stessi acquisti che si possono fare con una carta di credito senza indebitarsi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.