assicurazione di protezione di prestito è stato progettato per intervenire e coprire i pagamenti mensili di prestito e vi protegga dal default in caso di qualsiasi cosa, da perdita di lavoro per debilitante malattia e anche la morte. Sembra una buona idea di firmare per quando si prende un prestito, che si tratti di un mutuo per una nuova casa o un prestito personale per consolidare i saldi di carte di credito, non è vero?
Mentre ci sono vantaggi di questo tipo di protezione, c’è anche una lunga lista di ragioni per riflettere attentamente prima di firmare sulla linea tratteggiata, compreso il fatto che ci sono opzioni migliori là fuori che ti proteggerà e la vostra famiglia più direttamente e completamente nella caso di imprevisti.
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I tipi di politiche di prestito assicurazione disponibile
Come la spiega Federal Trade Commission (FTC) , ci sono diversi tipi di assicurazione prestito (noto anche come assicurazione del credito) a disposizione dei consumatori. Le opzioni includono l’assicurazione sulla vita del credito; assicurazione invalidità del credito; assicurazione contro la disoccupazione involontaria e, infine, di proprietà di assicurazione del credito.
Nessuno di questi deve essere confuso con l’assicurazione privata mutuo, altrimenti noto come PMI, che in genere è un requisito per acquirenti di case che hanno messo meno del 20% su un acquisto casa.
diminuendo Termini
Tra gli svantaggi di prestito o di assicurazione del credito è il valore decrescente della politica, dice Kathleen Pesce, un pianificatore finanziario certificato e presidente di Fish and Associates.
Che cosa significa esattamente?
Nel senso più semplice, significa che si pagherà sempre lo stesso importo per il vostro premio mensile, nonostante il fatto che il valore nominale o vantaggio offerto dalla politica diminuisce ad ogni pagamento successivo, ha spiegato Pesce. Lei suggerisce che le politiche di livello termine, che pagano il valore integrale della politica di vita del termine di politica, sono spesso una scelta migliore.
Zhaneta Gechev di One Stop Life Insurance offre simile critica di assicurazione prestito e dice che è appassionato di educare i consumatori per quanto riguarda gli svantaggi di tali politiche.
“Per esempio, si inizia con una politica di $ 200.000 e si sta prestando sempre lo stesso premio. Tuttavia, in numero X di anni, la vostra politica potrebbe valere la metà di ciò che hai iniziato via con “, ha detto Gechev. “Perché pagare lo stesso prezzo per la copertura più basso?”
Politica beneficiario
Ancora un altro distinzione importante da capire circa l’assicurazione prestito è che beneficia dalla politica. La risposta è la banca o il creditore, non è, e non i vostri familiari.
In altre parole, con una politica di assicurazione sulla vita di serie, per esempio, si arriva a selezionare i beneficiari. “Si arriva a un nome al beneficiario che possono a loro volta pagare il prestito e mantenere la differenza”, ha detto Pesce.
Ma con l’assicurazione prestito, la banca o il creditore è l’unico beneficiario. Per rendere più chiaro questo punto, se si passa via prima che il mutuo è pagato, per esempio, un’assicurazione di ipoteca pagherà il saldo di quanto dovuto sulla home. Questo è tutto.
“Ma questo non può essere ciò che la vostra famiglia ha bisogno in quel momento”, ha spiegato Gechev. “Il vostro coniuge o genitori o figli avranno bisogno di soldi per pagare il tuo funerale. E come tutti sappiamo, non sono a buon mercato.”
Sopravvivere membri della famiglia possono anche avere bisogno di pagare le spese mediche e altre spese.
“Per me, come un consumatore, voglio mantenere il controllo della decisione su come il denaro viene speso”, ha continuato Gechev. E optando per l’assicurazione prestito piuttosto che una polizza di assicurazione vita o disabilità tradizionali, si perde il controllo, perché il beneficiario è l’istituto di credito.
Post-rivendicazione Underwriting
Per tutti i soldi che si paga in assicurazione prestito, non c’è alcuna garanzia che in realtà si coprirà in un momento di bisogno, dice Angela Bradford, del gruppo finanziario del mondo.
“Le aziende decidono al momento del sinistro, se la persona era assicurabile. Non sempre pagano,”ha detto. “La maggior parte sono impostati in questo modo. Al momento di qualcosa che accade è quando l’azienda decide se andranno a pagare il prestito o un mutuo … Se il cliente ha avuto problemi di salute del passato, le società allontanarsi senza pagare fuori.”
Per contribuire ad evitare questa trappola, prima di firmare per una politica chiedono procedure di sottoscrizione della società, in particolare se le politiche siano contratte quando applicati o quando reclami sono depositate, ha detto Sarah Jane Bell, un consulente finanziario con Sun Life Financial.
“Spesso è sottoscritta dopo un reclamo, quindi se si ha un problema medico non divulgate su applicando, la domanda può essere negato anche dopo aver pagato i premi insieme”, ha detto Bell.
Si può già avere la copertura è necessario
Molti consumatori non riescono a rendersi conto che hanno già la copertura necessaria a pagare un mutuo o qualche altro prestito in caso di emergenza.
Questa copertura si presenta sotto forma di altre politiche (si pensi: l’assicurazione sulla vita, l’assicurazione invalidità) e benefici, spesso, quelle altre politiche hanno il valore aggiunto di non richiedere i fondi utilizzati esclusivamente per pagare il prestito, come già discusso.
“Quando lo shopping per l’assicurazione di protezione di prestito, prima rivedere il vostro attuale assicurazione vita, assicurazione invalidità, e altre coperture per vedere se si ha realmente bisogno di copertura supplementare per il vostro prestito”, suggerisce Kathryn Casna, uno specialista di assicurazione con TermLife2Go.com.
La maggior parte dei datori di lavoro, per esempio, offrono ai dipendenti la possibilità di iscriversi per la disabilità a breve termine e assicurazione contro la disoccupazione durante il processo di on-boarding, e possono offrire politiche sulla disabilità a lungo termine, così, Casna detto.
Come minimo, guardarsi intorno per finanziamenti assicurazioni
Se si decide ancora che una politica di protezione del prestito è l’approccio migliore per voi, è importante guardarsi intorno, individuando il miglior prezzo e la giusta copertura per la situazione.
Molti piani di assicurazione di protezione prestito costo di circa lo 0,2% al 0,3% del prestito o un mutuo, ha detto Jared Weitz, CEO e fondatore di United Capitale Source.
“Il prezzo varia in base alla durata del piano, le dimensioni, e il livello di copertura”, ha spiegato Weitz.
Inoltre, come parte del processo di ricerca, assicurarsi che stai ricevendo il giusto tipo di politica, ha detto Casna.
“Assicurazione sulla vita di credito paga solo se si muore. disabilità di credito paga solo se non si può lavorare a causa di una disabilità, mentre l’assicurazione disoccupazione involontaria paga se si perde il lavoro, per qualsiasi motivo che non è colpa tua “, ha spiegato Casna.
Esaminare attentamente la vostra politica per assicurare che possa coprire le vostre preoccupazioni. Alcune politiche della disabilità di credito, per esempio, non pagherà se si lavora part-time, sono lavoratori autonomi, o il vostro lavoro incapacità è dovuta ad una condizione di salute preesistente.
“Leggere la stampa fine prima di firmare, è necessario essere consapevoli di ciò che la polizza copre in realtà e in quali motivi siete in grado di presentare un reclamo”, ha detto Weitz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.