4 motivi per cui il debito della tua carta di credito non sta diminuendo

4 motivi per cui il debito della tua carta di credito non sta diminuendo

Stai effettuando fedelmente i pagamenti mensili sulle tue carte di credito e altri debiti ogni mese, ma sembra che i tuoi saldi non si muovano. Sentirti come se non stessi facendo progressi nel ripagare il tuo account può farti sentire come se ti arrendessi. Capire come i pagamenti con carta di credito vengono applicati al tuo account può aiutarti a capire perché il tuo saldo non sta diminuendo e aiutarti a modificare i pagamenti in modo che il tuo account vada effettivamente giù.

I tuoi pagamenti coprono a malapena gli interessi

L’interesse è uno dei costi per prendere in prestito denaro. Ciascuno dei pagamenti mensili del debito copre un determinato importo di interessi e un determinato importo di principio. Se una parte maggiore del tuo pagamento è destinata agli interessi, il saldo diminuirà solo di una piccola quantità ogni mese. Ad esempio, se il saldo della tua carta di credito è di $ 1.000 e il tuo tasso di interesse è del 18%, l’addebito finanziario sarà di circa $ 13. Con un pagamento di $ 30, il saldo scenderà solo a $ 983, non a $ 970, come ci si potrebbe aspettare, perché $ 13 del pagamento sono stati applicati all’addebito finanziario.

Controlla una copia recente di un estratto conto per vedere quanto del tuo ultimo pagamento è stato applicato agli interessi rispetto alla riduzione del saldo.

Esistono due modi per combattere questo problema. Innanzitutto, puoi aumentare l’importo del pagamento, in modo che più denaro venga destinato alla riduzione del saldo. A volte il pagamento di un extra sul prestito anticiperà la data di scadenza successiva invece di ridurre il saldo, quindi assicurati di indicare (sul coupon di pagamento) che il pagamento extra dovrebbe essere applicato al principio.

Ottenere un tasso di interesse inferiore è un’altra opzione, ma non altrettanto facile da eseguire. Con le carte di credito, ciò significa chiedere all’emittente della carta di credito un tasso inferiore o trasferire il saldo su una carta di credito a basso interesse. Con i prestiti, l’unico modo per ottenere un tasso di interesse inferiore è rifinanziare in un altro prestito con un tasso di interesse inferiore. La tua storia creditizia deve essere sufficientemente buona per qualificarti per un tasso inferiore. Il rifinanziamento non è gratuito; soppesare i costi prima di fare una mossa.

I tuoi pagamenti stanno andando verso le commissioni

Le commissioni influiscono sul rimborso del debito in modo simile agli interessi: impediscono al tuo saldo di scendere anche se stai effettuando i pagamenti. Elimina le commissioni capendo prima quali commissioni ti vengono addebitate. Quindi puoi evitare le azioni che attivano le commissioni.

  • È possibile evitare penali in ritardo effettuando il pagamento puntuale ogni mese. Pianifica i pagamenti online per alcuni giorni prima della data di scadenza, in modo da avere il tempo di reagire se qualcosa va storto.
  • Se l’emittente della carta di credito addebita ancora una commissione per il superamento del limite di credito, puoi evitare la commissione pagando il saldo al di sotto del limite e controllando il credito disponibile prima di spendere.
  • Potresti essere in grado di ottenere l’esenzione dalla tua quota annuale chiedendo, ma in caso contrario, questa potrebbe essere la carta che desideri pagare per prima.
  • Le commissioni di transazione, come un anticipo in contanti o le commissioni di trasferimento del saldo, possono essere evitate evitando le transazioni che causano le commissioni. Gli anticipi di cassa sono particolarmente costosi perché iniziano immediatamente ad accumulare interessi.

Stai ancora creando debito

Se stai ancora effettuando acquisti con carta di credito o accendendo prestiti, il saldo del tuo debito complessivo non scenderà di molto, se scende del tutto. Per vedere più progressi con i tuoi pagamenti, devi smettere di creare nuovi debiti. Ciò significa che non più acquisti con carta di credito. Sposta tutti i pagamenti ricorrenti dell’abbonamento sulla tua carta di debito, in modo che provengano dal tuo conto corrente e non compensino i pagamenti con carta di credito.

Stai pagando solo il minimo

Per fare progressi più significativi sul tuo debito, devi pagare più del minimo. Una strategia che puoi utilizzare per pagare il tuo debito è raccogliere il debito per estinguere rapidamente e pagare una somma forfettaria per quel debito pagando solo il minimo su tutti gli altri debiti. Quindi, una volta estinto il primo debito, applica la stessa strategia di pagamento al debito successivo e al successivo fino a quando non saranno stati tutti rimborsati.

Alleggerimento del debito: quali programmi sono disponibili?

Alleggerimento del debito: quali programmi sono disponibili?

Portare una grande quantità di debito può essere paralizzante, soprattutto se è più di quanto puoi ragionevolmente permetterti di ripagare. Può superare tutte le altre priorità finanziarie nella tua vita. La buona notizia è che ci sono molti programmi di cancellazione del debito per aiutarti con un debito enorme.

Che si tratti di consolidamento del debito creditizio o di un trasferimento da carte di credito ad alto interesse a carte di credito con trasferimento del saldo a interessi inferiori, affinché qualsiasi piano di cancellazione del debito funzioni, è importante prima avere un obiettivo. Dopodiché, avrai bisogno di un’immagine chiara della tua attuale situazione finanziaria; allora sarai in grado di scegliere una strategia adatta. Ecco uno sguardo ad alcuni modi in cui puoi gestire il tuo debito con un po ‘di aiuto.

Alleggerimento del debito durante una crisi globale

La pandemia COVID-19 potrebbe portare ancora più americani a cercare programmi di cancellazione del debito. I dati del Bureau of Labor Statistics mostrano che la disoccupazione è balzata da meno del 4% a quasi il 15% tra febbraio e aprile 2020.1 Inoltre, secondo un nuovo sondaggio di Quicken Inc., il 40% degli americani prevede che la pandemia avrà un impatto o più della crisi del 2008.

Sotto la direzione della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), numerosi istituti di credito, istituti finanziari, società di carte di credito e fornitori di servizi stanno offrendo programmi per aiutare con la cancellazione del debito durante COVID-19. Questi includono società di carte di credito e istituti di credito ipotecario che offrono opzioni per saltare i pagamenti, annullamenti tardivi delle commissioni, tassi di interesse inferiori e altro ancora. Molte agenzie governative stanno offrendo anche un’assistenza finanziaria estesa. Il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES), approvato dal Congresso nel marzo 2020, ha ampliato i programmi di disoccupazione e fornito pagamenti di stimolo a molti americani.

Se ti trovi in ​​difficoltà durante la pandemia, non esitare a cercare aiuto attraverso una o più strade.

Che cos’è la riduzione del debito?

La riduzione del debito è una strategia intesa a risolvere o affrontare una grande quantità di debito personale. È un processo di collaborazione con i creditori per sviluppare un piano per ripagare il debito in un modo che li soddisfi, interrompa le telefonate dei collezionisti ed eviti danni a lungo termine al tuo credito. In definitiva, è un modo per ridurre lo stress e rendere più gestibile il debito.

Suggerimento: ogni piano di cancellazione del debito inizia con una visione chiara dell’intero quadro finanziario del debitore. Quel semplice passaggio, comprendere il problema e iniziare a vedere un obiettivo, può essere un significativo sollievo dallo stress. In effetti, adottare misure pratiche per ridurre il debito può ridurre il suo carico sulla salute mentale, migliorare il funzionamento cognitivo e ridurre lo stress.

La cancellazione del debito non significa sempre ripagare o condonare il debito tutto in una volta. Può essere semplice come negoziare alcuni pagamenti saltati o un tasso di interesse inferiore. In molti casi, è semplicemente una strategia per ristrutturare o riorganizzare il debito in modo che i pagamenti siano più gestibili. Questo aiuta il debitore e soddisfa anche il creditore, che spesso preferirebbe ricevere un pagamento negoziato inferiore piuttosto che niente. In circostanze estreme, può comportare la dichiarazione di fallimento.

Quando cercare la riduzione del debito

Non è sempre facile decidere quando hai bisogno di aiuto per gestire i debiti. Ma ci sono alcuni segni comuni da cercare che potrebbero indicare che sei sopra la testa:

  • Il tuo rapporto debito / reddito è troppo alto: l’importo del tuo reddito lordo destinato al pagamento del debito ogni mese è un numero importante per i finanziatori. La maggior parte degli istituti di credito non ti concede un nuovo credito se i pagamenti del debito superano il 43% del tuo reddito mensile.
  • Non è possibile tenere sotto controllo l’utilizzo del credito : il rapporto di utilizzo del credito misura il debito totale della carta di credito rispetto al limite e vale il 30% del punteggio di credito. Se spendi costantemente più del 30% del tuo limite di credito, il tuo punteggio di credito ne risentirà e ti renderà più difficile ottenere prestiti a condizioni favorevoli.
  • Stai pagando carte di credito con altre carte di credito: una cosa è trasferire un saldo di tanto in tanto, ma se non puoi gestire i tuoi pagamenti senza aprire nuove carte, potresti avere un problema.

Importante: la linea di fondo è questa: se ti senti così sopraffatto dal debito che sta causando un notevole stress finanziario o emotivo nella tua vita, è probabilmente il momento di cercare un qualche tipo di aiuto.

Tipi di programmi di alleggerimento del debito

Se decidi di cercare sollievo, ci sono diverse opzioni su come gestire il tuo debito.

Prestiti per consolidamento debiti

Un prestito di consolidamento debiti è un grande prestito personale che viene concesso per coprire tutti (o la maggior parte) degli altri tuoi debiti. È utile per la cancellazione del debito poiché ti consente di avere un pagamento mensile, che può rendere più facile aderire a un piano di rimborso del debito e adattare i tuoi debiti a un budget mensile. 

Questi prestiti possono essere garantiti da garanzie reali, come la tua casa, oppure possono essere non garantiti se il tuo credito è abbastanza buono da qualificarti. Il tasso di interesse su un prestito garantito sarà solitamente più basso, ma potresti comunque pagare più interessi nel lungo periodo se i tuoi nuovi termini di prestito sono molto più lunghi dei termini sui tuoi debiti originali.

Esempi di fornitori di prestiti per consolidamento del debito includono SoFi, Marcus di Goldman Sachs, Avant e Discover. Un prestito di consolidamento del debito può inizialmente causare un colpo al tuo punteggio di credito quando aggiungi un nuovo prestito al tuo rapporto di credito. Tuttavia, il tuo punteggio migliorerà costantemente nei prossimi mesi, a condizione che tu effettui i pagamenti in tempo e non aggiungi altri debiti. 

Prima di firmare sulla linea tratteggiata, assicurati di leggere i termini del tuo prestito e i suoi tassi di interesse. I tassi di interesse dei prestiti di consolidamento del debito variano da circa il 6% a quasi il 36%. 

Piani di gestione del debito 

Un’altra opzione è un piano di gestione del debito facilitato da un consulente di credito senza scopo di lucro. Un consulente di credito ti aiuterà a gestire e organizzare le tue finanze e ti aiuterà a sviluppare un piano di rimborso del debito se ne hai davvero bisogno. Possono aiutarti a negoziare con i tuoi creditori per ottenere tariffe migliori o estendere il periodo di pagamento.

Questo tipo di assistenza e consulenza può fornire alcune responsabilità e struttura necessarie per il tuo programma di cancellazione del debito. Assicurati, tuttavia, di chiedere quali sono le tariffe per i loro servizi prima di iniziare. Se le loro tariffe aggiungeranno solo un ulteriore onere finanziario o se vengono pagate di più quando ti iscrivi a determinati servizi, cerca altrove. Allo stesso modo, assicurati che il tuo consulente provenga da un’organizzazione no profit accreditata e che non spinga i piani di consolidamento del debito come unica opzione per la cancellazione del debito.

Nota: lavorare con un consulente di credito senza scopo di lucro, anche quando questo include un piano di gestione del debito, di solito non influirà sul tuo punteggio di credito, a meno che tu non abbia negoziato un accordo. Potresti notare un impatto minore dalla chiusura degli account, ma il tuo punteggio rimbalzerà nel tempo.

In alternativa, ci sono società a scopo di lucro che possono aiutarti a ristrutturare o consolidare il tuo debito. Queste società raccolgono pagamenti da te, quindi una volta che hai un certo importo, si rivolgeranno ai tuoi creditori e proveranno a negoziare pagamenti inferiori. Tuttavia, queste società non sono sempre affidabili e poiché tratterranno i pagamenti ai creditori per mesi, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire in modo significativo.

Carte di credito per il trasferimento del saldo 

Se una parte consistente del tuo debito è costituita da debito della carta di credito, un trasferimento di saldo potrebbe essere la tua risposta alla cancellazione del debito. Una quantità sostanziale di debito della carta di credito di solito significa che stai pagando un po ‘di interessi, poiché il TAEG medio della carta di credito è del 20%. Ciò è particolarmente vero se stai pagando solo il pagamento minimo della tua carta.

Il trasferimento del debito della carta di credito su una carta di credito con trasferimento del saldo APR basso o zero è un buon modo per ottenere un salto nel pagare i saldi. Sfortunatamente, la maggior parte di queste offerte include una commissione per trasferire ogni saldo (di solito una piccola percentuale dell’importo trasferito) e gli APR di trasferimento del saldo a basso interesse di solito durano solo un tempo limitato. Per fare in modo che funzioni, è necessario pagare il saldo trasferito prima della fine del periodo del tasso di lancio. Dovresti anche evitare di aggiungere nuovo debito al tuo debito trasferito. 

Dichiarazione di fallimento

Quando si considera quale opzione di cancellazione del debito è giusta per te, potresti pensare che il fallimento sia la tua migliore opzione. Dopotutto, non solo eliminerà il tuo debito, ma ti consentirà di ricominciare da capo.

Ma il fallimento può avere effetti a lungo termine sulle tue finanze e sul tuo credito. Il fallimento causerà un drastico calo del tuo punteggio di credito e rimarrà nel tuo record finanziario per sette-dieci anni. Potrebbe renderti difficile qualificarti per nuovi prestiti o buoni termini per un lungo periodo.

Ci sono due modi per presentare istanza di fallimento personale: Capitolo 7 e Capitolo 13. La richiesta di Capitolo 7 eliminerà tutto il tuo debito, ma liquiderà anche gli altri tuoi beni, a parte alcuni beni esenti. Quindi il ricavato andrà verso il tuo debito. Quando dichiari il fallimento del Capitolo 13, ti viene in mente un piano di pagamento da tre a cinque anni, che deve essere approvato in un tribunale fallimentare.

Anche se sembra una soluzione facile, la dichiarazione di fallimento dovrebbe essere l’ultima risorsa quando si considerano le opzioni di cancellazione del debito. Parla sempre con un avvocato per discutere tutte le tue scelte prima di intraprendere questa strada.

Ricostruzione

Qualunque sia il piano che decidi, assicurati di conoscere tutte le disposizioni e puoi permetterti di effettuare i tuoi nuovi pagamenti impegnati. Il tuo piano dovrebbe andare oltre il semplice pagamento del debito. Dovrai fare uno sforzo in più in ogni area delle tue finanze per assicurarti di avere successo.

Ciò significa impostare un budget, possibilmente un sistema di buste per contanti se hai problemi a rispettare il tuo piano di spesa. Potrebbe essere necessario apportare tagli significativi ad alcune aree, come l’intrattenimento o i pasti fuori. Assicurati di includere nel tuo budget un piano per accumulare i tuoi risparmi di emergenza anche mentre stai scavando dai debiti. Altrimenti, sei solo a un’emergenza di distanza da un’altra crisi del debito. Se il tuo credito è danneggiato, potrebbe essere necessario ottenere una carta di credito sicura in modo da poter iniziare il processo di ricostruzione.

Una volta deciso un programma di alleggerimento del debito, è fondamentale attenersi al piano. Le abitudini di un budget disciplinato che sviluppi ora possono rimanere con te per tutta la vita. Troverai più facile raggiungere altri obiettivi finanziari come la pensione una volta che avrai completato con successo un piano di cancellazione del debito.

La cosa più importante, tuttavia, è che tu sappia di avere opzioni per trovare la riduzione del debito quando ne hai bisogno.

4 della carta di credito idee sbagliate comuni

Fraintendimenti carta di credito Comune

Fraintendimenti carta di credito

Qual è il lato negativo di fare domanda per una carta di credito con un grande bonus iscriversi? Non tanto. In realtà, l’apertura di un unico nuovo account sarà effettivamente migliorare il tuo punteggio di credito nella maggior parte dei casi. Questo è uno dei numerosi equivoci popolari su come funzionano le carte di credito.

1. Pago il mio saldo in pieno, in modo da non avere alcun debito

Il modo più intelligente di utilizzare una carta di credito è sempre stato quello di pagare il saldo in pieno ogni mese, al fine di evitare di pagare interessi. Dal punto di vista pratico, il titolare della carta non è incorrere in alcun debito, ma che non è come le agenzie di credito saranno segnalarlo. Ogni banca riporterà il saldo corrente come il debito, anche prima di aver ricevuto la sua dichiarazione. Nel caso in cui il saldo è riportato il giorno dopo aver pagato la sua dichiarazione in pieno, la banca continua a segnalare come debito tutte le accuse fatte dal tuo ultimo periodo di dichiarazione è conclusa. Finché tale importo riportato non è un insolitamente grande percentuale del vostro credito disponibile, il tuo punteggio di credito non dovrebbe essere influenzata. In caso contrario, i titolari di carta che hanno presentato domanda per una nuova ipoteca potrebbe desiderare di pagare i loro saldi verso il basso prima della loro data di scadenza.

2. L’applicazione di una nuova carta di credito farà male tuo punteggio di credito

Quando si applica per e ricevere una nuova carta di credito, accadono due cose che influenzano il vostro cliente di credito. In primo luogo, v’è una richiesta fatta per la vostra storia di credito chiamato “tirare”. Una tirare ogni tanto ha un effetto trascurabile sul tuo credito, ma troppe tira in un breve periodo di tempo dare l’impressione che si trovano ad affrontare difficoltà finanziarie. credito aggiuntivo Inoltre, la concessione abbasserà il rapporto di utilizzazione del credito, a condizione che non incorrere ulteriori debiti. Dal momento che un rapporto più basso sarà effettivamente aiutare il punteggio di credito, molti possessori di carta riferiscono che il loro punteggio di credito effettivamente aumenta leggermente quando ricevono una nuova carta, ma non aumentano il loro debito.

3. Annullamento vostre carte di credito aiuteranno il tuo credito

Americani ottenere nei guai con il debito della carta di credito troppo facilmente. In risposta, molti di loro saranno annullare le proprie carte con la speranza di riabilitare la loro storia di credito. Questo funziona, ma solo come ultima risorsa per impedirti di incorrere più debito. Purtroppo, il semplice atto di chiusura del tuo account farà male il tuo punteggio di credito per le stesse ragioni che l’apertura di un nuovo account può aiutare. Ridurre il credito disponibile senza ridurre il debito aumenta il rapporto di utilizzo del credito, che fa male il tuo punteggio. Per alcuni, la soluzione potrebbe essere quella di tenere i conti aperti e semplicemente tagliare le loro carte a metà in modo che non possono essere utilizzati. Naturalmente, una carta sostitutiva è solo una telefonata.

4. E ‘contro la legge per un commerciante per aggiungere un supplemento carta di credito

I rivenditori non sono tenuti a virare su una tassa per l’utilizzo di carta di credito, ma la legge ha poco a che fare con esso in maggior parte degli stati. Negli Stati Uniti, i commercianti stipulare accordi con processori di carte di credito che vietano tali supplementi (anche se alcuni mercanti stranieri non sono vincolati da tali contratti). Tuttavia, probabilmente avete scoperto che alcuni commercianti insistono sulla tariffazione tali tasse nonostante i loro accordi. I rivenditori hanno fatto pressioni Congresso ad approvare leggi che vietano tali accordi, ma per ora, i commercianti devono ancora li firmare per accettare carte di credito. Di fronte a questi sovrapprezzi, l’unica soluzione è quella di informare le reti di carte di credito che uno dei loro mercanti sta violando il suo accordo con loro.

La linea di fondo

Le carte di credito sono ampiamente utilizzati, ma c’è un sacco di disinformazione andando in giro su di loro. Attraverso la comprensione dei fatti, è possibile prendere le migliori decisioni circa l’utilizzo di questi strumenti finanziari potenti.

Perché non si deve co-segno per qualcun altro

Perché non si deve co-segno per qualcun altro

Ottenere approvato per le carte di credito e prestiti può essere difficile per una persona che ha avuto problemi di credito passato o anche qualcuno che non ha alcun credito a tutti. Le imprese sono disposti ad approvare questi tipi di candidati se hanno qualcuno CoSign per loro. Se si riceve una chiamata da un amico o un parente per cosign per loro, fare attenzione. Si potrebbe pensare che stai solo offrendo il vostro nome per aiutarli a ottenere approvato per un prestito o carta di credito o un appartamento.

Tuttavia, si sta mettendo più sulla linea di un semplice firma. Il vostro futuro finanziario potrebbe essere a rischio quando si decide di cosign per qualcun altro.

Hanno bisogno di un garante perché non possono qualificarsi solo.

C’è un motivo per la persona amata non è possibile l’approvazione del credito da solo – perché la loro storia di credito (o mancanza) o il reddito indica che non sono abbastanza responsabili con credito a qualificarsi solo. I creditori e istituti di credito fanno un buon lavoro di predire la probabilità di un richiedente di rimborso. Se il creditore richiede un cofirmatario, non credono la persona amata può o pagherà in tempo. Ricordate, la loro conclusione si basa su esclusivamente su fatti e dati circa il vostro amato abitudini di quelli di spesa, non si tratta di sentimenti o valutazioni di carattere.

Non c’è alcun reale beneficio per voi.

Quando si CoSign per un prestito, l’altra mutuatario in realtà ottiene il beneficio del prestito. Guidano l’auto, vivono nella casa, o utilizzare la carta di credito.

Si potrebbe ottenere una spinta al vostro cliente di credito – supponendo che tutti i pagamenti sono effettuati in tempo – ma è non vale il rischio. E se si può qualificarsi come un cofirmatario, il tuo punteggio di credito probabilmente non ha bisogno di molto aiuto.

Pagamento sul conto cosigned si interesserà.

Quando si CoSign, sei solo come responsabile per il debito come se fosse soltanto tuo, solo non si ottiene il beneficio tangibile di ciò che il debito è utilizzato per.

Se la persona amata è in ritardo sui pagamenti, è proprio come hai fatto tardi. Il ritardo di pagamento sarà segnalato sul vostro rapporto di credito come tutti gli altri account. Essa avrà un impatto tuo punteggio di credito e la capacità di ottenere approvato per i propri account.

Peggio ancora, può essere mesi prima che il creditore che informa che i pagamenti sono delinquente, che è troppo tardi per intervenire e salvare la storia di credito.

Il tuo livello di debito aumenta, anche.

Il debito si cosigned aumenterà il vostro rapporto debito-reddito, che colpisce la vostra capacità di ottenere approvato per le vostre carte di credito e prestiti. Quando i creditori e finanziatori considerano qualsiasi applicazione si può per una carta di credito o il prestito, loro ritengono che prestito cosigned proprio come tutti gli altri debiti. Se il debito rende il vostro rapporto debito-reddito troppo alto, le applicazioni di prestito può essere negato.

Sei sul gancio per i pagamenti se gli altri mutuatario o file fallimento.

Con cosigning, si sta accettando la responsabilità per i pagamenti, se il vostro amato non paga in tempo. Se i pagamenti diventano delinquente, il creditore o il suo collettore di terze parti verranno dopo di voi. Si può essere citato in giudizio per il debito e hanno un giudizio inserito contro di voi (un giudizio è uno dei peggiori voci per il vostro rapporto di credito).

Se il vostro caro ottiene il debito scaricata in fallimento, saranno lasciate fuori dai guai per esso. È, d’altra parte, sarà l’unico responsabile per il rimborso del debito o costretti a includere nel proprio fallimento.

Il rapporto potrebbe subire.

Non è solo il credito che potrebbe finire danneggiato se la disposizione cosigned cade attraverso. Pensate a cosa accadrà al vostro rapporto, se accadesse il peggio e l’altro mutuatario non trova pagamenti e rovine il vostro credito. O, peggio, che cosa accadrà se il vostro rapporto va in pezzi prima che il prestito è pagato? È necessario procedere con cautela quando si sta mescolando le finanze e le relazioni.

Ottenere il prestito cosigned non è così facile come ottenere su di esso.

Non si può uscire da un prestito cosigned semplicemente perché ne pentirete. Una volta che il contratto è stato inserito, in genere l’unico modo per ottenere il vostro nome fuori il conto è per l’altra persona per ottenere un nuovo account nel suo proprio nome.

Questo significa che avranno per migliorare il loro credito sufficiente per qualificarsi per conto proprio. E ‘possibile, ma proprio non è facile come sembra. Se si decide di cosign con qualcuno, andare in esso sapendo che c’è una possibilità che il vostro nome verrà allegato al prestito fino a quando è pagato.

La persona amata probabilmente non sta chiedendo per la vostra firma con l’intenzione di pagamenti mancanti e danneggiare il vostro credito; non possono nemmeno rendersi conto di quanto cosigning vi riguardano. Se si sceglie di cosign, si dovrebbe capire il rischio che si sta accettare e cosa potrebbe accadere se offrite la vostra firma.

In che ordine Mi dovrebbero pagare i miei debiti?

In che ordine Mi dovrebbero pagare i miei debiti?

Una delle domande più comuni che sono chiesto dai lettori riguarda l’ordine in cui essi dovrebbero cominciare a pagare i loro debiti. Di solito, faranno elencano numerosi debiti e poi mi chiedono di dire loro l’ordine in cui essi dovrebbero sforzarsi di pagare loro fuori.

Io di solito dico loro che non è proprio così facile.

Prima di tutto, di solito non hanno preso provvedimenti di base per ridurre i loro debiti. Hanno consolidato la loro prestiti agli studenti? Hanno fatto tutti i trasferimenti di equilibrio tasso di interesse zero? Hanno guardato la possibilità di prestiti personali? Hanno chiesto la riduzione dei tassi di interesse sulle loro carte di credito? Questi sono tutti i passaggi gente dovrebbe prendere quando si considera la loro situazione debitoria.

In secondo luogo, e questo è forse ancora più importante, ci sono diverse strategie per pagare giù i debiti, ciascuno con diversi vantaggi, e diverse strategie di lavoro migliori per persone diverse e situazioni diverse. Alcune persone sono più orientata verso il successo utilizzando un metodo, mentre altri potrebbero essere in una situazione di debito che li punta con forza verso un metodo completamente diverso.

Invece di spiegare ciascuna di queste idee, ho pensato che li avrei mostrato a voi, lavorando con un esempio.

Diciamo che avete cinque debiti:

  • Debito # 1 (carta di credito) : $ 5,000, tasso di interesse del 19,9%, limite di credito di $ 7.000
  • Debito # 2 (di prestiti agli studenti) : $ 20,000, tasso di interesse del 7,5%, nessun limite di credito
  • Debito # 3 (carta di credito) : $ 7.000 tasso di interesse del 24,9%, limite di credito di $ 15.000
  • Debito # 4 (prestito personale) : $ 2.000 tasso di interesse 0%, nessun limite di credito
  • Debito # 5 (mutuo): $ 180.000 tasso di interesse del 4%, nessun limite di credito

Ordinati per Balance

La prima strategia pena di discutere li sta ordinando da equilibrio. Questa è la strategia popolare da conduttore radiofonico Dave Ramsey ed è la base per la sua strategia di “debito palla di neve”.

L’idea alla base di questa strategia è quello di ordinare i debiti da loro equilibrio corrente, con il saldo più basso a venire prima. Una volta che avete ordinato loro, si effettuano pagamenti minimi ogni mese su tutti i debiti, ma la parte superiore uno della lista, poi si effettua il pagamento più grande possibile è possibile verso quel debito superiore.

Utilizzando questo metodo, si sta andando a raggiungere il punto di payoff del proprio debito equilibrio più basso relativamente veloce, e, quindi, si sta andando a godere la sensazione di successo che viene da pagare un debito abbastanza rapidamente.

Quella sensazione di successo psicologica da pagare un debito può essere un grosso problema per alcune persone. Si può sentire veramente cambia la vita, in quanto è una prova per molte persone che possono fare questo.

Se si sta utilizzando questa metodologia, devi ordinare i debiti come questo:

Debito # 4 (prestito personale): $ 2.000 0% di tasso di interesse, nessun limite di credito
del debito # 1 (carta di credito): $ 5,000, tasso di interesse del 19,9%, limite di credito di $ 7.000
di debito # 3 (carta di credito): $ 7.000 l’interesse del 24,9% tasso, limite di credito di $ 15.000
di debito # 2 (studente prestito): $ 20,000, tasso di interesse del 7,5%, nessun limite di credito
del debito # 5 (mutuo): $ 180.000 4% di tasso di interesse, nessun limite di credito

Dal debito # 4 ha un piccolo equilibrio tale, si dovrebbe essere in grado di eliminare abbastanza rapidamente e quindi hanno il successo di bussare un debito dalla vostra lista. Avrete anche più fondi disponibili per fare una grande pagamento sul debito successivo.

Ordinati per Interest Rate

Un altro approccio per pagare i debiti è per ordinarle semplicemente di tasso di interesse, dal più alto al più basso. Come per il precedente approccio, è sufficiente fare i pagamenti minimi su tutti i debiti, ma poi si effettua il più grande pagamento in più possibile è possibile sul debito in cima alla lista.

La logica alla base di questo ordinamento è che sarà matematicamente portare a più bassi pagamenti totali complessivi di qualsiasi approccio. In termini di dollari e centesimi prime, questo è l’approccio che vi darà i migliori risultati.

Allora qual è il difetto? A seconda di come i debiti sono strutturati, a volte il debito più alto interesse può avere davvero un grande equilibrio e richiedere molto tempo per pagare. Che possono rendere questo metodo di sentire come un tempo molto lungo sgobbare prima di iniziare a vedere alcun successo, che può scoraggiare alcune persone.

Se si sta utilizzando questa metodologia, devi ordinare i debiti come questo :

Debito # 3 (carta di credito): $ 7.000 tasso di interesse del 24,9%, limite di credito di $ 15.000
di debito # 1 (carta di credito): $ 5,000, tasso di interesse del 19,9%, limite di credito di $ 7.000
di debito # 2 (di prestiti agli studenti): $ 20.000, il 7,5% tasso di interesse, nessun limite di credito
del debito # 5 (mutuo): $ 180.000 4% di tasso di interesse, nessun limite di credito
del debito # 4 (prestito personale): $ 2.000 tasso di interesse 0%, nessun limite di credito

Ordinati per limite di credito

Un terzo approccio è quello di ordinare semplicemente i debiti di quanto vicino vi capita di essere al limite di credito per il debito, di solito in percentuale. L’effetto di questo è che spinge le carte di credito in cima alla lista, facendo pagare loro fuori in primo luogo, e poi gli altri debiti (quelli senza un limite di credito – in altre parole, i debiti più tradizionali) venire più tardi in un ordine di tua scelta.

Ora, perché dovresti prendere questo approccio? Questo approccio è migliore se si sta cercando di massimizzare il vostro credito nel corso del prossimo anno o giù di lì. Se il vostro obiettivo è quello di avere il credito più alto punteggio possibile sei o dodici mesi da oggi per migliorare le possibilità di ottenere, per esempio, un mutuo casa, si può prendere in considerazione questo approccio.

Perché questo aiuterebbe il punteggio di credito? Una componente importante del punteggio di credito è il vostro utilizzo del credito, che è la percentuale del limite complessivo disponibile di credito che vi capita di essere utilizzando in questo momento. Quindi, se si dispone di una sola carta di credito con un limite di $ 10.000 e si dispone di un equilibrio $ 8.000 su di esso, il tuo utilizzo del credito è 80% – molto più elevato rispetto finanziatori vorrebbero. Il punteggio di credito scende quando tale percentuale diventa alto e recupera quando tale percentuale è bassa – preferibilmente sotto 20% al 30% – quindi se sei concentrato sul punteggio di credito, si sta andando a voler colpire quelle linee di credito direttamente .

Qual è il difetto? Per uno, probabilmente si vorrà rivisitare l’elenco regolarmente come la percentuale del tuo limite di credito utilizzata cambierà regolarmente i debiti della carta di credito. Un mese, si potrebbe avere un debito sulla parte superiore; il mese successivo, un altro debito potrebbe avere una percentuale più elevata utilizzata.

Se si utilizza questo metodo, li avresti ordini come questo :

Debito # 1 (carta di credito): $ 5,000, tasso di interesse del 19,9%, limite di credito di $ 7.000
di debito # 3 (carta di credito): $ 7.000 tasso di interesse del 24,9%, limite di credito di $ 15.000

… e gli ultimi tre può andare in qualsiasi ordine che funziona per voi … ecco, io ho usato di nuovo tasso di interesse.

Debito # 2 (di prestiti agli studenti): $ 20.000, il 7,5% di tasso di interesse, nessun limite di credito
del debito # 5 (mutuo): $ 180.000 4% di tasso di interesse, nessun limite di credito
del debito # 4 (prestito personale): $ 2.000 tasso di interesse 0%, nessun limite di credito

Qual è il migliore?

Quindi, qual è il migliore per voi?

Se si dispone di un tempo difficile attaccare con obiettivi che non ti mostrano i successi regolari , si sta andando a voler andare con il primo metodo, che li sta ordinando da equilibrio con l’equilibrio più basso prima. Questo vi darà il vostro primo successo il più veloce e diffondere i successi abbastanza uniformemente durante il viaggio debito payoff. Per molte persone, avere un rapido successo può fare la differenza in termini di attaccare con esso.

Se sei concentrato principalmente sul recupero tuo punteggio di credito per un potenziale mutuo o prestito auto in un futuro relativamente prossimo , ordina i debiti per la percentuale di limite di credito che si sta utilizzando e mettere quelli senza un limite di credito (cioè, quelli che non sono una carta di credito o di una linea di credito) nella parte inferiore. Con questa strategia, si sta andando a migliorare il vostro utilizzo del credito più velocemente possibile, che è una parte fondamentale del punteggio di credito.

In caso contrario, mi piacerebbe poter debiti per tasso, con il più alto tasso di interesse in primo luogo. Questo è il metodo che provoca l’importo totale più basso degli interessi pagati nel corso del tempo, il che significa più soldi nel lungo periodo che rimane in tasca. Questo è il metodo che ho usato per il mio recupero crediti e ha funzionato come un campione.

Pensieri finali

Come per ogni cosa nella finanza personale, ci sono diverse soluzioni che funzionano meglio per persone diverse. Non tutti sono nella stessa situazione. Non tutti hanno la stessa psicologia. Non tutti hanno gli stessi ostacoli o opportunità.

Più di ogni altra cosa, però, il successo finanziario non si riduce alla scelta del miglior percorso – anche se questo è utile – ma per la scelta di un percorso positivo e spingendolo così difficile come si può, tagliando la spesa personale e l’utilizzo di quei soldi in più per ridurre i debiti .

Dopo tutto, non importa quale programma si sceglie, riducendo in modo significativo sulla vostra spesa e rendendo più grandi pagamenti extra al debito alto sulla vostra lista sta per fare di più che avere la vostra lista perfettamente ordinata. L’elenco aiuta, ma il vostro buon comportamento e buon giorno per giorno le scelte aiutare ancora di più.

In bocca al lupo!

5 opzioni attività di prestito per Bad Credit

 5 opzioni attività di prestito per Bad Credit

Le grandi banche sono riluttanti a prestare denaro a persone con cattive di credito, questo vale anche per le imprese anche. Quindi, se hai bisogno di finanziamenti per espandere la vostra attività, si dovrà cercare le opzioni al di fuori di prestito tradizionale.

Mentre il cutoff esatta varia da creditore, cattivo credito è in genere qualsiasi punteggio di credito sotto 620. Bad credito deriva da pagamenti in ritardo, le collezioni di debito, e le registrazioni forse anche pubblici come pignoramento o preclusione. Le informazioni più negativo che avete sul vostro rapporto di credito, minore sarà il tuo punteggio di credito sarà. La vostra azienda può anche soffrire cattivo credito quando non riesce a tenere il passo con gli obblighi di credito.

Ci sono opzioni di prestito d’affari per il credito cattivo, ma essere disposti a pagare di più. Il tasso di interesse è legato al tuo punteggio di credito, quindi, anche se siete in grado di ottenere approvato per un prestito d’affari con cattive di credito, è probabile che sia a pagare un tasso di interesse più elevato. Che aumenta il costo del denaro.

Avere documenti finanziari aggiuntivi pronti a presentare. Essere in grado di dimostrare che si può rimborsare il prestito può aiutare a superare un punteggio di credito cattivo. Se si riesce a mostrare un flusso di cassa costante o garanzie da offrire per la sicurezza, si può avere un tempo più facile ottenere approvato l’applicazione di prestito. Alcune opzioni di prestito commerciale per cattivo credito possono richiedere di avere stato in attività per almeno un anno e hanno un importo minimo di fatturato annuale.

Negozio per un prestito di Micro

I microcrediti sono piccoli, prestiti a breve termine per le piccole imprese o quelli con un basso capitale. Importi di prestito sono in genere meno 50.000 $ quindi non sono così difficile a qualificarsi per. La US Small Business Administration offre prestiti micro che possono essere utilizzati per il capitale di esercizio o inventario di acquisto. I micro prestiti SBA non possono essere utilizzati per l’acquisto di beni immobili o rifinanziare il debito esistente. Molte cooperative di credito e le organizzazioni senza scopo di lucro offrono anche microprestiti e possono anche avere restrizioni su come possono essere utilizzati i prestiti.

Microprestiti, se si qualificano, sono una delle opzioni meno costose. Scopri Kiva per una piattaforma on-line microcredito.

Social lending

Peer-to-peer di prestito è un tipo di prestito in cui più gli investitori utilizzano un mercato online per contribuire ad un unico prestito. Gli investitori rivedere l’applicazione e il tuo profilo e decidere se contribuire al vostro prestito. Mentre il prestito può essere finanziato da più investitori, avrete solo un prestito unico e un unico pagamento mensile.

Il processo di applicazione è più veloce di un prestito tradizionale e si può essere in grado di accedere il vostro capitale molto più veloce di se si è andato attraverso il processo di prestito tradizionale. Potrebbe essere necessario garantire personalmente il prestito, che mette le tue finanze personali a rischio se l’azienda è in grado di rimborsare il prestito. Si può anche pagare tassi di interesse più elevati sul prestito, ma questo è da aspettarselo con una qualsiasi delle opzioni di prestito commerciale per cattivo credito. Il finanziamento Cerchio, LendingClub e StreetShares sono un paio di opzioni di prestito di business peer-to-peer da considerare.

Merchant Cash Advance

Se avete bisogno di accesso al denaro in un breve lasso di tempo, un anticipo in contanti commerciante può essere un’opzione di finanziamento. Con un anticipo in contanti mercantile, il creditore presta una somma di denaro, sulla base di vendite previste. L’anticipo in contanti mercantile può essere rimborsato in uno dei due modi. Si può scegliere di avere il prestito rimborsato dalle vostre future vendite di credito e di debito. In alternativa, si può rimborsare il prestito, consentendo trasferimenti periodici dal proprio conto bancario.

Prestare particolare attenzione ai tassi di interesse sul anticipo in contanti mercantile e stare lontano dai progressi con tassi di interesse più elevati, in particolare quelli con APRs nelle cifre triple. Non c’è alcun beneficio per pagare il tuo anticipo in contanti in anticipo, se non che si può migliorare il flusso di cassa. Verificare con il proprio fornitore di servizi mercantili per scoprire se anticipazioni di cassa mercantili sono disponibili.

finanziamento fattura

finanziamento Invoice consente di ottenere denaro da fatture non pagate. L’istituto di credito in realtà acquista le fatture non pagate, si avanza una percentuale dell’importo dovuto e aggrappandosi ad una parte dell’importo totale fino al pagamento della fattura. Istituti di credito guardare la vostra storia di pagamento del cliente per determinare la probabilità di loro pagare in tempo per approvare il finanziamento e per impostare i tassi.

I tassi di interesse possono essere elevati a seconda del credito personale e la tempistica pagamento del cliente. Tariffe Settimanali maturano sul prestito fino a quando è rimborsato. Dovrete prendere in considerazione gli interessi e le commissioni sul anticipo per decidere se si tratta di una valida opzione per il finanziamento il vostro business. Lendio e Fundbox sono due aziende che offrono il finanziamento fattura.

Chiedete ad amici e familiari

A seconda della quantità è necessario prendere in prestito, si può essere in grado di attingere i tuoi amici e familiari per ottenere il denaro necessario per il vostro business. Un inconveniente è che si può avere più prestiti per rimborsare. Avrete anche prendere in considerazione l’impatto per il vostro rapporto se la vostra attività non riesce e si è in grado di rimborsare il prestito. È possibile proteggere entrambe le persone ottenendo il contratto di finanziamento in forma scritta. Il membro della famiglia può parlare con un professionista fiscale per le implicazioni di investire nel vostro business, piuttosto che dando un prestito.

Questa opzione può fornire una scrittura fiscale fuori in caso di fallimento.

Come Avere un saldo pari a zero influisce sul tuo punteggio di credito

 Come Avere un saldo pari a zero influisce sul tuo punteggio di credito

L’ammontare del debito si sta portando è il 30 per cento del punteggio di credito, così il saldo della carta di credito, ovviamente, un impatto tuo punteggio di credito. Avere grandi saldi può danneggiare il vostro punteggio di credito perché solleva il tuo utilizzo del credito – il rapporto tra il saldo della carta di credito per il limite di credito.

Alcune persone, tuttavia, hanno preoccupazioni che un saldo pari a zero può danneggiare i loro punteggi di credito. Non è vero – un saldo pari a zero, non porterà il vostro cliente di credito, a meno che tuttavia, si ha un saldo pari a zero, perché non siete stati utilizzando la tua carta di credito.

In tal caso, l’emittente della carta di credito può interrompere l’invio di aggiornamenti rapporto di credito per tale account e può anche chiudere la carta di credito, entrambi i quali possono influenzare il vostro cliente di credito.

Equilibrio Zero e vostro rapporto di credito

Avere un saldo pari a zero sulla carta di credito, ad esempio, perché si paga fuori la carta di credito in pieno ogni mese, non significa che il saldo pari a zero apparirà sul vostro rapporto di credito – o che il saldo pari a zero verrà utilizzato per calcolare il vostro credito Punto. Ecco perché: i dati della carta di credito sono riportati in diversi momenti durante il mese (di solito sul conto dichiarazione data di chiusura) e potrebbero essere riportati in un giorno che il saldo della carta di credito non è a $ 0. Ad esempio, se si effettua un acquisto di $ 100 sulla 5 del mese e pagare per intero il 17 del mese, ma il vostro rapporto di credito, ora sei il 12 del mese, il rapporto di credito non sarà mostrare un equilibrio $ 0 .

A meno che il saldo è sempre zero, il rapporto di credito sarà probabilmente mostrare equilibrio superiore a quello che si sta portando.

 Per fortuna, non avendo un saldo pari a zero non farà male il tuo punteggio di credito fino a quando l’equilibrio si ha non è troppo elevata (superiore al 30 per cento del limite di credito).

Ottenere il bilanciamento di voler segnalare

Se si sta applicando per un prestito importante presto e vogliono migliorare le vostre probabilità di essere approvato, pagare le carta di credito saldi verso il basso e non fare acquisti aggiuntivi per un paio di settimane.

In questo modo, si può essere sicuri di un equilibrio a basso (o zero) si presenta sul vostro rapporto di credito e si riflette nel tuo punteggio di credito.

Come della carta di credito delinquenza Opere

Come della carta di credito delinquenza Opere

Per mantenere la vostra carta di credito aperta e in regola, il contratto di carta di credito richiede di effettuare i pagamenti mensili con carta di credito in tempo. Si deve pagare almeno il minimo per il tempo di taglio alla data di scadenza, in caso contrario il pagamento sarà considerato in ritardo. Manca il pagamento con carta di credito si mette a rischio di diventare delinquente. delinquenza carta di credito può influenzare il tuo punteggio di credito e impatto sulla capacità di ottenere qualsiasi nuove applicazioni basate sul credito approvate.

Che cosa è carta di credito delinquenza?

delinquenza carta di credito è uno status di carta di credito che indica il pagamento è scaduto da 30 giorni o più. A quel punto nel tempo, lo stato di ritardo nel pagamento è segnalato per le agenzie di credito ed è incluso nel vostro rapporto di credito. Un ritardo di pagamento viene aggiunto al tuo account e l’emittente della carta di credito può iniziare chiamare, e-mail, o l’invio di lettere di farti coinvolti nel vostro account di nuovo

Una volta che il pagamento è di 60 giorni delinquente, l’emittente della carta di credito è consentito di aumentare il tasso di interesse al tasso di pena. Il tasso di pena resterà in vigore per sei mesi. Dopo aver effettuato sei pagamenti consecutivi tempo, il tasso tornerà alla normalità per il vostro equilibrio esistente. L’emittente della carta di credito è consentito di mantenere efficace per i nuovi acquisti sulla carta di credito il tasso.

Carta di credito delinquenza Tariffe

Tassi nazionali di delinquenza carta di credito può indicare come le famiglie stanno gestendo il loro debito. L’aumento dei tassi di delinquenza potrebbe significare che le persone non hanno abbastanza soldi per pagare i loro debiti e potrebbero segnalare problemi economici più grandi. Nel primo trimestre del 2018, tassi di delinquenza carta di credito presso le banche commerciali diverse dalla top 100 è aumentato al 5,9 per cento, riporta Business Insider . Il tasso di delinquenza non è stato così elevata, in quanto prima della crisi finanziaria.

In confronto, le 100 maggiori banche hanno un tasso di delinquenza carta di credito di 2,48 per cento, aiutato dalla capacità di queste banche per attrarre i consumatori con i punteggi di credito più elevati con lucrativo offerte di carte di credito.

tassi di delinquenza carta di credito gravi è aumentato a 1,78 per cento nel primo trimestre del 2018 rispetto al 1,69 per cento nel primo trimestre del 2017, secondo i dati di TransUnion. Conti che sono 90 o più giorni di arretrato sono considerati seriamente delinquente. Molte emittenti di carte di credito anche sospendere la vostra capacità di effettuare pagamenti una volta che il tuo account è seriamente delinquente.

Cosa succede dopo carta di credito delinquenza?

delinquenza carta di credito non è la fine della strada. I consumatori hanno la possibilità di recuperare il ritardo sui pagamenti con carta di credito e portare la loro considerazione di nuovo in buona condizione. Costerà di più per farsi prendere ancora una volta – si deve pagare l’intero passato a causa equilibrio, più gli interessi e penali per il ritardo che si sono accumulati. Se non può permettersi di pagare il passato a causa equilibrio, contattare l’emittente della carta di credito per scoprire le opzioni per impigliarsi di nuovo. Consumatori consulenza di credito può essere un’altra opzione per impigliarsi sui vostri pagamenti, in particolare se si è delinquente su più carte di credito.

In caso contrario, se il saldo della carta di credito rimane delinquente, finirà per essere chiuso e carica-off. Questo accade una volta che il pagamento con carta di credito è di 180 giorni di arretrato. Una volta che un saldo della carta di credito viene addebitata-off, non si ha più la possibilità di recuperare ancora e portare di nuovo il tuo conto corrente. L’intero equilibrio è dovuto e può essere inviato ad un’agenzia di raccolta, se non si riesce a pagare via con il creditore originario.

una delinquenza carta di credito può essere rimosso dal vostro rapporto di credito?

Una volta che le informazioni negative è stato aggiunto al vostro rapporto di credito, è generalmente rimossa solo se è imprecisa, incompleta, non può essere verificata, o oltre il limite di tempo di informazioni creditizie. Se il vostro rapporto di credito comprende un erroneamente riportato delinquenza carta di credito, è possibile inviare una controversia rapporto di credito per averlo indagato e rimosso. Invia una copia di qualsiasi prova di avere in grado di supportare la controversia.

In caso contrario, la rimozione di un riferito con precisione delinquenza carta di credito è più difficile. emittenti di carte di credito sono legalmente autorizzate a segnalare informazioni negative fintanto che sia corretta. La vostra emittente della carta di credito può essere disposto a rimuovere la delinquenza, se si cattura fino sui vostri pagamenti di nuovo.

Anche se non è possibile rimuovere una delinquenza carta di credito, recuperando sui vostri pagamenti è importante per evitare che il tuo account di essere carica-off e il credito da eventuali danni ancora di più. Quanto prima si ottiene coinvolti ancora una volta, la prima si può cominciare a ricostruire il tuo punteggio di credito con pagamenti tempestivi. Una volta che si cattura, lo stato dell’account mostrerà che i pagamenti sono attualmente in tempo. Dopo sette anni, i dettagli negativi per l’account cadranno vostro rapporto di credito.

Si dovrebbe pagare il mutuo in anticipo?

Si dovrebbe pagare il mutuo in anticipo?

Se si dispone di un mutuo sulla casa, probabilmente avete chiesti se varrebbe la pena di pagare il basso prima del previsto. E se è così, non siete soli. Il dibattito sulla possibilità di pagare in anticipo il mutuo ha persistito nel mondo della finanza personale per qualche tempo, e non sta andando via in qualunque momento presto.

La buona notizia è che ci sono notevoli vantaggi e gli svantaggi che vengono appassire o strategia. C’è anche una componente psicologica di prendere in considerazione che potrebbe fare entrambe le scelte una buona seconda delle circostanze.

In caso di pagare in anticipo il mutuo? Si consideri la matematica ed i potenziali benefici prima di decidere.

Pagare il mutuo o investire? La matematica dice …

Quando si tratta o meno di pagare in anticipo il mutuo, ci sono alcune persone che arpa solo sulle implicazioni finanziarie di questa decisione. Da un lato dell’equazione, hai esperti che dicono che non dovrebbe pagare in anticipo il mutuo se si sono bloccati dentro ad un basso tasso di interesse. Il loro ragionamento: Si sarebbe meglio investire i vostri soldi nel mercato azionario in cui un portafoglio di azioni ragionevolmente diversificata può aspettarsi di guadagnare almeno il 7% in media nel corso di un decennio o più.

In altre parole, non si vuole pagare giù un mutuo al 4% aprile, quando si può guadagnare un maggior rendimento investendo in azioni e obbligazioni attraverso un conto di intermediazione o di urtare i vostri contributi pensionistici. Aggiungi nella interessi detrazione mutuo casa si può prendere sulle vostre tasse federali e, si dice, si sarebbe sciocco di pagare in anticipo il mutuo e perdere quei vantaggi.

Quando si tratta di persone che vedono la questione dei mutui pagamento anticipato in bianco e nero, la questione è solo la matematica. Dopo tutto, perché si pagare in anticipo un prestito al 3% o 4% e perdere su parte di una deduzione fiscale prezioso quando si potrebbe investire quei soldi, invece e guadagnare molto di più?

Ma c’è un lato emotivo di Pagamento anticipato il mutuo, troppo

Eppure, ci sono un sacco di persone che ignorano la matematica e andare avanti con i loro piani mutuo di pagamento anticipato. I miei genitori sono caduto esattamente in quella categoria. Invece di prendere le normali 30 anni per pagare i loro mutui, hanno pagato fuori in meno di 20 anni.

Chiedete loro se si preoccupano per la detrazione fiscale non hanno potuto conoscere, e probabilmente ti guardano come un pazzo. Perché? Perché la decisione di pagamento anticipato non è mai stato sulla matematica per loro; era circa la loro libertà finanziaria. E la matematica a parte, non hanno mai rimpianto la decisione di pagare la loro casa e diventare del tutto priva di debiti.

E un sacco di persone sono d’accordo con quel sentimento. Per alcune persone, come i miei genitori, tutto si riduce al fatto che essi non piace il debito. E ‘così semplice.

Sono anche seguire le loro orme. Abbiamo preso un mutuo di 15 anni quattro anni fa e io abbiamo lavorato diligentemente per pagare via da allora. Noi viviamo nella nostra casa per sempre, dopo tutto, ma questo non significa che io voglio pagare fuori per sempre. Momento in cui scriviamo, ho un pagamento per effettuare il mio mutuo prima saremo del tutto priva di debiti. Con il tempo di leggere questo, avrò raggiunto il mio obiettivo. mi chiedono un anno da ora, se me ne pento e vi garantisco che farò dire “no”.

Ancora, altri preferiscono un’analisi più approfondita. Che tu sia una persona matematica o qualcuno che ha appena aborre il debito, ci sono altri vantaggi e svantaggi da considerare pure.

Analizzando i pro ei contro

Il primo è la casa mutuo deduzione di interesse molte persone affermano di fare quando essi file loro tasse. Con questo in mente, diamo un’occhiata a ciò che la casa di deduzione interessi ipotecari significa veramente.

Il modo più semplice per capire la vostra casa interessi ipotecari deduzione è di guardare la vostra aliquota effettiva. Di ‘la tua aliquota fiscale complessiva è del 22%, per esempio. In media, la deduzione interessi ipotecari casa riduce le tasse di $ 22 per ogni 100 $ si paga in interessi ipotecari.

Questo è un bel bel vantaggio, ma c’è un avvertimento. La vostra deduzione di interesse mutuo casa è valida solo per l’importo che si detrarre al di là della deduzione standard, che è disponibile per i contribuenti che non itemize loro rendimenti. A partire dal 2018, la deduzione standard è di $ 24.000 coppie sposate e $ 12.000 per gli individui. Inoltre, il nuovo disegno di legge di riforma fiscale approvata quest’anno collocato un tappo di $ 750,000 in deduzione interessi ipotecari, significa che è possibile detrarre solo gli interessi sul prestito ammonta a casa sotto questo cappello.

Che cosa vuol dire? A partire dal 2018, una deduzione standard più elevato significa sempre meno persone saranno dettagliare le loro tasse. E, se non si itemize le tasse, la tua casa la deduzione interessi ipotecari non vale niente. E anche se lo fai, ne vale la pena solo ciò che aiuta a risparmiare oltre la deduzione standard che chiunque può prendere. In molti casi, questo riduce drasticamente il valore del mutuo casa interesse detrazione al punto in cui è a malapena la pena considerare.

Ma che dire di quelli perso investire rendimenti? Quando si chiede la gente anche se non pagare in anticipo la loro ipoteca e perché, troverete un sacco di scettici che si fermava per l’idea di portare il debito a lungo termine a favore di investire i loro dollari in più nel mercato azionario. E quando si tratta di chi è “sbagliato” o “giusto”, ci sono diversi modi di vedere le cose.

Dal momento che il mercato azionario ha ottenuto buoni risultati, storicamente, la matematica favorisce coloro che scelgono di tenere su mutui a basso tasso di interesse e di investire i loro dollari in più, invece.

Tuttavia, a differenza del mercato azionario, che non è garantito, l’interesse si salva da pagare anticipatamente il mutuo è una “cosa sicura.” Molte persone sono felici pagando in anticipo e bancario i soldi in più che risparmiare sugli interessi, anche se è meno di quello che possono avere guadagnato investendo i loro dollari in più, invece.

Un approccio equilibrato

Come qualcuno che ama la matematica , ma disprezza il debito, vedo entrambi i lati della questione. Ed è per questo che la mia famiglia ha adottato un approccio equilibrato. La mia strategia è sempre coinvolto maxing conti prima la nostra pensione di tutto e poi lanciando un paio di extra centinaia di dollari al mutuo ogni mese. Certo, la nostra casa è quasi pagato, ma questo è solo perché abbiamo investito molto per tutto il tempo, raggiunto il limite massimo ai nostri clienti di pensione, e ha incontrato tutti gli altri obiettivi finanziari.

Avremmo potuto pagato la nostra casa fuori più veloce, ma non volevo risparmiare meno per la pensione di farlo. Così, abbiamo fatto un “tutto quanto sopra” approccio e fatto le cose sul nostro tempo.

Alla fine della giornata, solo tu puoi decidere come affrontare il debito mutuo casa. Quando si odi il debito, si vuole mettere dietro di voi una volta per tutte, e questo è comprensibile. Ma è anche comprensibile che qualcuno a fare la loro decisione basata esclusivamente sui numeri. Dopo tutto, è difficile discutere con la matematica.

Quindi, si deve pagare in anticipo il mutuo? E ‘, ed è sempre stato, fino a voi. Basta fare in modo ogni decisione che fate è una cognizione di causa.

Come carta di credito promozionali ritmi di lavoro

Come carta di credito promozionali ritmi di lavoro

Carta di credito tariffa promozionale, spesso corto circuito a “tasso di promo,” è un basso tasso di interesse offerto sul saldo della carta di credito per un certo periodo di tempo. La tariffa promozionale è spesso un tasso di interesse introduttivo offerto solo durante i primi mesi dopo aver aperto il conto della carta di credito. Di tanto in tanto, alcune emittenti di carte di credito offrono tariffe promozionali per gli utenti di carte di credito esistenti.

Tariffe promozionali durare per un certo periodo di tempo

La legge federale prevede che i tassi di promozione devono avere una durata di almeno sei mesi.

Alcuni dei migliori carte di credito hanno tassi promozionali che durano ben 18 mesi. Alcune carte di credito esprimono la tariffa promozionale come un certo numero di cicli di fatturazione che può essere inferiore rispetto allo stesso numero di mesi. Ad esempio, un tasso di promo ciclo di fatturazione 10 sarebbe durato circa 8 mesi (assumendo un ciclo di fatturazione di 25 giorni).

Si potrebbe perdere la tariffa promozionale prima del periodo promozionale scade se si diventa più di 60 giorni in ritardo sul pagamento con carta di credito. Una volta che hai perso la tariffa promozionale, non sarà possibile tornare indietro, anche se successivamente effettuare i pagamenti in tempo.

Alcuni saldi Get Promo Tariffe

Negli anni passati, era più comune per tariffe promozionali per essere offerti soltanto per i saldi trasferiti. Tuttavia, più emittenti della carta di credito stanno estendendo le tariffe promozionali per acquisti e trasferimenti di equilibrio. Anticipazioni di cassa raramente ricevono i tassi di interesse promozionale.

Pagando Conti presso promozionali Tariffe

Per legge, gli emittenti di carte di credito sono tenuti ad applicare il pagamento minimo ai saldi con il più alto tasso di interesse.

Tutto ciò al di sopra del minimo può essere applicato al saldo tasso più basso. E ‘meglio limitare le transazioni con carta di credito a un solo tipo – quello che ottiene il tasso promozionale – almeno fino a quando la tariffa promozionale scade. In questo modo si può essere sicuri che il pagamento sta per l’equilibrio con il miglior tasso di interesse.

Pagare il saldo prima della scadenza per ottenere il massimo della vostra tariffa promozionale. In caso contrario, si perde il vantaggio di avere un tasso di interesse anormalmente basso. Questo è particolarmente vero quando la tariffa promozionale si applica ad un trasferimento di equilibrio.

Attenzione APRS High Post-promozionali

Essere preparati per il tasso di interesse di aumentare in modo significativo quando il tasso promozionale scade. In realtà, si dovrebbe sapere qual è il tasso di interesse post-promozionale sta per essere prima di accettare l’offerta. Potrebbe cambiare idea circa l’affare completamente.

Da non confondere con interessi differiti

piani di finanziamento di interesse passivi sono spesso promossi in modo simile a 0% offerte introduttiva. Lo stesso e fraseggio “Nessun interesse” “0%” spesso accompagna queste offerte, tuttavia, l’interesse differito è molto diverso e non in senso buono. Con il finanziamento interessi passivi, è necessario pagare l’intero saldo per evitare di pagare interessi. Se avete qualche equilibrio rimane dopo il termine del periodo promozionale, il pieno interessi retrodatati al primo giorno del saldo è aggiunto al tuo account.

Con un aprile promozionale, qualsiasi saldo non pagato non matura interessi fino a quando il periodo promozionale si conclude.