Scegliere la giusta polizza assicurativa sulla vita è uno dei passaggi più importanti per garantire il futuro finanziario della propria famiglia. Ma con così tante opzioni disponibili, un dibattito emerge con forza: assicurazione sulla vita temporanea o intera : qual è la migliore?

Entrambe hanno lo stesso scopo: fornire protezione finanziaria ai tuoi cari, ma differiscono per costo, durata, benefici e valore dell’investimento. Comprendere queste differenze ti aiuterà a prendere una decisione consapevole e consapevole.

Questa guida spiega tutto ciò che devi sapere sull’assicurazione sulla vita a termine e sull’assicurazione sulla vita intera , inclusi esempi concreti, confronti dei costi e approfondimenti di esperti per aiutarti a scegliere con saggezza.

Che cos’è l’assicurazione sulla vita a termine?

Definizione

L’assicurazione sulla vita a termine offre una copertura per un periodo specifico, solitamente 10, 20 o 30 anni. In caso di decesso durante il periodo di validità della polizza, i beneficiari ricevono una prestazione in caso di morte . Se si sopravvive al termine del periodo di validità della polizza, la copertura termina e non viene effettuato alcun pagamento.

Caratteristiche principali

• Copertura per un periodo fisso
• Premi iniziali più bassi
• Struttura semplice (assicurazione pura)
• Nessun accumulo di valore monetario
• Possibilità di rinnovo o conversione in alcuni casi

Esempio

Sarah, una trentenne, stipula una polizza ventennale del valore di 500.000 dollari. Paga circa 20 dollari al mese . Se muore entro 20 anni, la sua famiglia riceve 500.000 dollari. Se è ancora in vita, la polizza scade senza valore.

Che cos’è l’assicurazione sulla vita intera?

Definizione

L’assicurazione sulla vita intera offre una copertura a vita: non scade mai finché i premi vengono pagati. Include anche una componente di valore in contanti , che cresce nel tempo e può essere utilizzata come prestito o come prelievo.

Caratteristiche principali

• Protezione a vita
• Premi fissi
• Crea valore monetario (crescita con imposta differita)
• Può essere utilizzato per prestiti o prelievi
• Spesso più costoso dell’assicurazione a termine

Esempio

John, anche lui trentenne, stipula una polizza assicurativa sulla vita intera da 500.000 dollari. Paga circa 250 dollari al mese , una cifra significativamente più alta rispetto al piano a termine di Sarah, ma la polizza dura per sempre e accumula un valore monetario a cui potrà accedere più avanti nella vita.

Assicurazione sulla vita a termine vs. assicurazione sulla vita intera: un confronto diretto

Vantaggi dell’assicurazione sulla vita a termine

• Convenienza:
  ideale per chi ha un budget limitato: premi più bassi significano più copertura a un prezzo inferiore.
• Semplicità:
  nessuna funzionalità di investimento o termini complessi, solo pura protezione.
• Flessibilità:
  puoi adattare la durata del prestito a specifiche fasi della vita (ad esempio, fino a quando i tuoi figli finiscono la scuola o il mutuo non è estinto).
• Opzioni convertibili:
  molte polizze temporanee consentono di passare in un secondo momento alla copertura permanente, se le tue esigenze cambiano.

Vantaggi dell’assicurazione sulla vita intera

• Copertura a vita:
  fornisce protezione garantita finché si pagano i premi.
• Accumulo del valore in contanti:
  una parte del premio viene destinata a una componente di risparmio che cresce con imposte differite.
• Prevedibilità:
  premi fissi, capitale di morte garantito e crescita prevedibile della liquidità.
• Potenziale di creazione di ricchezza:
  il valore in contanti può fungere da garanzia per prestiti, fondi di emergenza o integrazioni pensionistiche.

Svantaggi dell’assicurazione sulla vita a termine

• Scadenza: una volta scaduto il termine, la copertura cessa, lasciandoti senza protezione se hai ancora bisogno di un’assicurazione.
• Nessun valore in contanti: non riceverai alcun rimborso se sopravvivi alla scadenza della polizza.
• Costi di rinnovo più elevati: rinnovare in età avanzata può rivelarsi molto costoso a causa dell’età e dei cambiamenti di salute.

Svantaggi dell’assicurazione sulla vita intera

• Premi elevati: da 5 a 10 volte superiori rispetto alle polizze a termine per lo stesso importo di copertura.
• Rendimenti inferiori: la parte di investimento spesso produce una crescita modesta rispetto ad altri investimenti.
• Minore flessibilità: possibilità limitata di modificare la copertura o i premi una volta stabiliti.

Quando scegliere un’assicurazione sulla vita a termine

L’assicurazione sulla vita temporanea è la soluzione ideale se:

• Vuoi una protezione conveniente per un periodo di tempo specifico
• Avere figli piccoli o un mutuo
• Hai bisogno di una copertura finché non raggiungi l’indipendenza finanziaria
• Preferisci investire i tuoi risparmi altrove

Esempio:
un trentacinquenne con due bambini piccoli e un mutuo ventennale potrebbe scegliere una polizza con durata di 20 anni per proteggere la famiglia finché i figli non saranno cresciuti e la casa non sarà stata pagata.

Quando scegliere un’assicurazione sulla vita intera

L’assicurazione sulla vita intera è la soluzione migliore se:

• Vuoi una copertura permanente
• Hanno un patrimonio netto elevato o esigenze di pianificazione patrimoniale
• Valutare la crescita del valore monetario per la stabilità a lungo termine
• Preferisci costi prevedibili e benefici garantiti

Esempio:
un imprenditore quarantenne potrebbe stipulare un’assicurazione sulla vita intera per creare valore in contanti, proteggere la propria famiglia e utilizzarla per la liquidità del patrimonio o per la successione aziendale.

Strategia mista: il meglio di entrambi i mondi

Molti consulenti finanziari consigliano una combinazione di assicurazione sulla vita a termine e intera.

Per esempio:

• Acquista una polizza a lungo termine per proteggere la tua famiglia immediata.
• Aggiungi una polizza assicurativa sulla vita intera di importo inferiore per una copertura a vita e un aumento della liquidità.

Questa strategia bilancia convenienza e permanenza , offrendoti vantaggi sia a breve che a lungo termine.

Come scegliere la polizza giusta

Quando si decide tra un’assicurazione sulla vita a termine o intera , bisogna chiedersi:

1. Per quanto tempo ho bisogno della copertura?
2. Cosa posso permettermi comodamente ogni mese?
3. Voglio una componente di risparmio nella mia polizza?
4. I miei bisogni sono temporanei (debiti, sostituzione del reddito) o duraturi (patrimonio, eredità)?
5. Preferirei flessibilità o prevedibilità?

Puoi anche consultare un consulente finanziario o un agente assicurativo autorizzato per analizzare i tuoi obiettivi e consigliarti la struttura giusta.

Conclusione

Non esiste una risposta univoca al dibattito tra assicurazione sulla vita a termine e assicurazione sulla vita intera .
La scelta giusta dipende dai tuoi obiettivi finanziari, dalle esigenze familiari e dal tuo budget.

• Se desideri una copertura temporanea e conveniente , l’assicurazione sulla vita a termine è la soluzione più pratica.
• Se preferisci una protezione a vita con risparmi aggiuntivi , l’assicurazione sulla vita intera potrebbe essere più adatta a te.

Qualunque sia la tua scelta, assicurati che la tua polizza sia in linea con i tuoi obiettivi di vita e rivedila regolarmente man mano che la tua situazione evolve.

Domande frequenti sull’assicurazione sulla vita a termine e sulla vita intera

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assicurazione sulla vita è una delle decisioni finanziarie più importanti che si possano prendere. Eppure, molte persone affrettano il processo o fraintendono dettagli chiave, il che si traduce in una copertura costosa o inefficace. In questa guida, analizzeremo i 10 principali errori commessi dalle persone in materia di assicurazione sulla vita, spiegheremo perché si verificano e mostreremo come evitarli . Che si tratti della prima polizza o di una revisione di una vecchia, queste informazioni possono aiutare a proteggere i propri cari in modo più efficace.

1. Aspettare troppo a lungo per acquistare un’assicurazione sulla vita

Uno degli errori più grandi quando si stipula un’assicurazione sulla vita è rimandare l’acquisto.

Perché è un problema

I premi dell’assicurazione sulla vita aumentano con l’età e i problemi di salute possono rendere la copertura più costosa o addirittura non disponibile in seguito.

Esempio:
un trentenne in buona salute potrebbe pagare 20 dollari al mese per una polizza a termine da 500.000 dollari.
A 40 anni, la stessa polizza potrebbe costare dai 35 ai 40 dollari al mese .
A 50 anni, potrebbe superare i 70 dollari al mese o richiedere una sottoscrizione medica.

Da evitare:
stipula un’assicurazione sulla vita il prima possibile, idealmente tra i 20 e i 30 anni, quando i tassi sono più bassi.

2. Acquistare il tipo sbagliato di polizza

Non tutte le assicurazioni sulla vita sono uguali. Scegliere tra una copertura temporanea e una permanente è fondamentale.

Perché è un problema

• L’assicurazione sulla vita a termine scade dopo un periodo di tempo stabilito (10-30 anni).
• L’assicurazione sulla vita permanente dura tutta la vita e genera valore monetario.

Alcuni acquirenti pagano troppo per una copertura a vita di cui non hanno bisogno, oppure scelgono una polizza a termine che termina prima che i loro obblighi terminino.

Evitalo:
adatta il tipo di polizza ai tuoi obiettivi finanziari :

• Esigenze a breve termine (ad esempio, mutuo, istruzione dei figli) → Assicurazione sulla vita a termine
• Obiettivi patrimoniali o di risparmio a lungo termine → Vita permanente

3. Sottovalutare la copertura di cui hai bisogno

Molte persone ipotizzano una cifra casuale, come 100.000 o 250.000 dollari, senza calcolare le reali necessità.

Perché è un problema

Una copertura insufficiente potrebbe lasciare la tua famiglia alle prese con debiti, spese per l’istruzione o spese quotidiane.

Evitatelo:
usate la “regola del reddito 10-15x”. Se guadagnate 60.000 dollari all’anno, puntate a una copertura assicurativa
di almeno 600.000-900.000 dollari
. Considerate anche il mutuo, i debiti, le persone a carico e i futuri obiettivi finanziari .

4. Ignorare l’inflazione

Una polizza da 250.000 dollari potrebbe sembrare considerevole oggi, ma tra 20 anni potrebbe non valere altrettanto.

Perché è un problema

L’inflazione erode il potere d’acquisto nel tempo. Se l’importo della copertura rimane fisso, la tua famiglia potrebbe ritrovarsi sottoassicurata.

Evitalo:

• Scegli polizze che consentano aumenti di copertura .
• Rivedi la tua copertura ogni 5-10 anni .
• Prendiamo in considerazione i fattorini che si adeguano all’inflazione.

5. Affidarsi esclusivamente all’assicurazione sulla vita fornita dal datore di lavoro

Molte persone credono che la copertura assicurativa della propria azienda sia sufficiente. Purtroppo, raramente lo è.

Perché è un problema

L’assicurazione sulla vita del datore di lavoro in genere equivale a 1-2 volte il tuo stipendio annuo , ben al di sotto di quanto necessario per la maggior parte delle famiglie.
Inoltre, la perdi se cambi lavoro o vai in pensione .

Evitalo:
mantieni il piano assicurativo del tuo datore di lavoro, ma integralo con una polizza personale che ti accompagni ovunque tu vada.

6. Non divulgare onestamente informazioni sulla salute o sullo stile di vita

Alcune persone minimizzano le loro condizioni di salute o tralasciano hobby rischiosi per ottenere premi assicurativi più bassi.

Perché è un problema

Se decidi di morire e l’assicuratore scopre informazioni riservate, potrebbe negare la richiesta di risarcimento , lasciando la tua famiglia senza protezione.

Evitatelo:
siate sempre trasparenti riguardo alla vostra salute, alla vostra occupazione e al vostro stile di vita. È meglio pagare un po’ di più e garantire la validità della vostra polizza.

7. Scegliere la polizza più economica senza considerare il valore

Una copertura a basso costo può essere allettante, ma più economico non significa sempre migliore.

Perché è un problema

I premi assicurativi ultra bassi possono includere:

• Copertura limitata
• Costi nascosti
• Esclusioni per determinate condizioni o cause di morte

Evitatelo:
confrontate le polizze in base al valore , non solo al prezzo. Controllate le valutazioni degli assicuratori, lo storico dei pagamenti e la flessibilità.

8. Dimenticare di aggiornare i beneficiari

Spesso le persone indicano i beneficiari quando stipulano una polizza e non tornano mai più sulla decisione, nemmeno dopo importanti cambiamenti nella loro vita.

Perché è un problema

Se dimentichi di effettuare l’aggiornamento, il tuo ex coniuge o un parente defunto potrebbero comunque essere elencati, causando controversie legali o ritardi nei pagamenti.

Evitatelo:
rivedete i vostri beneficiari ogni pochi anni o dopo eventi importanti della vita come matrimonio, divorzio o parto.

9. Non rivedere o modificare la copertura nel tempo

La tua vita cambia, e così dovrebbe fare anche la tua assicurazione.

Perché è un problema

La copertura che funzionava per te a 25 anni potrebbe non essere più adatta a te a 45.
Man mano che i debiti si riducono o arrivano nuove persone a carico, le tue esigenze cambiano.

Evitalo:
effettua una revisione della polizza ogni 3-5 anni . Adatta la tua copertura in base alla tua realtà finanziaria.

10. Annullare una polizza troppo presto

Alcuni assicurati annullano la copertura dopo aver pagato per alcuni anni, pensando di non averne più bisogno.

Perché è un problema

Annullare anticipatamente potrebbe significare perdere la protezione quando ne hai ancora bisogno, mentre ricominciare in un secondo momento potrebbe costare molto di più.

Evitalo:
annullalo solo se lo hai sostituito con un altro piano o se i tuoi familiari a carico sono realmente indipendenti dal punto di vista finanziario.

Suggerimento bonus: non lavorare con un consulente di fiducia

Le assicurazioni sulla vita possono essere complesse. Interpretare da soli polizze, clausole aggiuntive e condizioni generali spesso porta a confusione e a decisioni sbagliate.

Evitatelo:
rivolgetevi a un consulente finanziario o a un broker assicurativo autorizzato che possa spiegare chiaramente le opzioni e confrontare più compagnie assicurative.

Conclusione

Sottoscrivere un’assicurazione sulla vita non è solo una transazione finanziaria: è una promessa di sicurezza per le persone che ami di più.

Evitare questi errori nell’assicurazione sulla vita può fare la differenza tra una polizza che protegge davvero la tua famiglia e una che non è all’altezza quando serve di più.
Inizia con un’autovalutazione onesta, chiedi consiglio a un professionista e rivedi regolarmente la tua copertura per mantenerla in linea con le mutevoli esigenze della tua vita.

Domande frequenti sugli errori nell’assicurazione sulla vita

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La vita è imprevedibile, ma la sicurezza finanziaria della tua famiglia non deve esserlo. L’assicurazione sulla vita è uno degli strumenti più importanti per proteggere i propri cari in caso di perdite impreviste. Che tu sia un giovane professionista alle prime armi, un genitore che si prende cura dei propri cari o che stia pianificando un trasferimento patrimoniale a lungo termine, questa guida all’assicurazione sulla vita ti aiuterà a capire come funziona, quali tipologie sono disponibili e come scegliere un piano adatto ai tuoi obiettivi e al tuo budget.

Che cos’è l’assicurazione sulla vita?

L’assicurazione sulla vita è un contratto tra te e una compagnia assicurativa. In cambio di pagamenti periodici (chiamati premi ), l’assicuratore si impegna a pagare un capitale in caso di decesso ai tuoi beneficiari dopo il tuo decesso.

Si tratta essenzialmente di una rete di sicurezza finanziaria che aiuta la tua famiglia a coprire spese come:

• Pagamenti del mutuo o dell’affitto
• Spese di soggiorno
• Educazione dei bambini
• debiti in sospeso
• Spese funerarie e mediche

Come funziona (esempio semplificato):

Supponiamo che tu sottoscriva una polizza assicurativa sulla vita da 250.000 dollari e paghi 30 dollari al mese di premi.
Se muori mentre la polizza è attiva, la tua famiglia (i beneficiari) riceverà 250.000 dollari dall’assicuratore, solitamente esentasse.

Perché l’assicurazione sulla vita è importante

L’assicurazione sulla vita non riguarda solo la morte, ma anche la continuità finanziaria .
Ecco perché è importante:

• Protegge le persone a carico: garantisce che il coniuge, i figli o i genitori possano mantenere la propria qualità di vita.
• Salda i debiti: impedisce alla tua famiglia di ereditare prestiti o mutui non pagati.
• Sostituisce il reddito perso: fornisce stabilità ai tuoi cari mentre si adattano.
• Supporta obiettivi a lungo termine: alcune polizze consentono di accumulare risparmi che possono finanziare l’istruzione o la pensione.
• Copre le spese finali: le spese funebri e di sepoltura possono essere ingenti; l’assicurazione aiuta a compensarle.

I componenti principali dell’assicurazione sulla vita

Ogni polizza assicurativa sulla vita include diversi elementi chiave:

Tipi di assicurazione sulla vita

Esistono due categorie principali: l’assicurazione sulla vita temporanea e l’assicurazione sulla vita permanente.

1. Assicurazione sulla vita a termine

• Fornisce copertura per un periodo fisso (ad esempio, 10, 20 o 30 anni).
• Eroga un indennizzo in caso di morte solo se si muore durante il periodo di validità.
• Solitamente è l’ opzione più conveniente .

Ideale per:
persone che cercano una protezione semplice e a basso costo per un periodo di tempo specifico (ad esempio mentre si paga un mutuo o si crescono i figli).

Esempio:
un trentenne potrebbe acquistare una polizza ventennale per 250.000 dollari a 25 dollari al mese.
Se muore a 45 anni, la famiglia riceve l’intera somma di 250.000 dollari. Se vive oltre i 50 anni, la polizza scade senza alcun pagamento.

2. Assicurazione sulla vita permanente

Offre una copertura a vita e include una componente di valore in contanti che aumenta nel tempo.

Tipi comuni:

• Assicurazione sulla vita intera: premi fissi, crescita garantita del valore in contanti.
• Assicurazione sulla vita universale: premi flessibili e indennità di morte regolabili.
• Assicurazione sulla vita variabile: valore in contanti investito in fondi di mercato, maggiore potenziale di crescita ma anche più rischio.

Ideale per:
chi cerca una pianificazione finanziaria a lungo termine , protezione patrimoniale o funzionalità di investimento.

Assicurazione sulla vita a termine vs. permanente: tabella comparativa

Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno?

La copertura giusta dipende dalle tue responsabilità finanziarie , dalle persone a tuo carico e dai tuoi obiettivi futuri .

Una regola pratica comune:

Moltiplica il tuo reddito annuo per 10-15 volte per stimare la tua copertura ideale.

Esempio di calcolo:

Reddito annuo: $ 50.000

Copertura 15x = polizza da $ 750.000.
Questo importo potrebbe aiutare la tua famiglia a coprire le spese di sostentamento, i debiti e l’istruzione per anni.

Altri metodi includono:

Approccio di sostituzione delle spese: sommare debiti, costi di istruzione e necessità familiari.

Formula DIME:

• Debito​
• Sostituzione del reddito
• Mutuo​
• Spese per l’ istruzione

Fattori che influenzano i premi dell’assicurazione sulla vita

Le compagnie assicurative valutano il tuo livello di rischio prima di stabilire i premi.
I fattori chiave includono:

• Età: i richiedenti più giovani pagano premi più bassi.
• Salute: le patologie croniche o il fumo aumentano i costi.
• Occupazione: i lavori rischiosi (ad esempio piloti, minatori) costano di più da assicurare.
• Stile di vita: hobby come il paracadutismo o le immersioni subacquee aumentano il rischio.
• Importo della copertura: maggiori indennità di morte comportano premi più elevati.
• Tipo di polizza: l’assicurazione sulla vita permanente è più costosa dell’assicurazione sulla vita temporanea.

Come acquistare un’assicurazione sulla vita: passo dopo passo

Ecco una rapida guida per trovare la polizza giusta.

1. Valuta le tue esigenze

Considera le persone a carico, i debiti e gli obiettivi a lungo termine.
Chiediti: “Se non fossi qui domani, di cosa avrebbe bisogno finanziariamente la mia famiglia?”

2. Scegli il tipo giusto

Selezionare tra termine (protezione temporanea) e permanente (sicurezza a vita).

3. Confronta le polizze e i fornitori

Richiedi più preventivi. Cerca compagnie assicurative affidabili, solide finanziariamente e con condizioni trasparenti.

4. Sottoporsi a una visita medica

Molte compagnie assicurative richiedono un controllo sanitario per determinare il rischio e i tassi dei premi.

5. Esaminare attentamente la politica

Prima di firmare, è necessario comprendere le esclusioni, le condizioni di pagamento e la flessibilità.

6. Pagare i premi regolarmente

Il mancato pagamento può comportare la decadenza della polizza, ovvero la perdita della copertura.

Vantaggi di avere un’assicurazione sulla vita

• Tranquillità per i tuoi cari
• Protezione contro debiti e perdite di reddito
• Trasferimento di ricchezza fiscalmente efficiente (in molti paesi)
• Potenziale crescita del risparmio (per le polizze permanenti)
• Pianificazione dell’eredità e opzioni di donazioni di beneficenza

Miti comuni sull’assicurazione sulla vita

Suggerimenti per ottenere la migliore polizza assicurativa sulla vita

• Acquista in anticipo: età e salute sono importanti: gli acquirenti più giovani possono assicurarsi tariffe più basse.
• Confronta i preventivi: non accontentarti della prima offerta.
• Evitate aggiunte non necessarie: i rider aumentano i premi.
• Divulgare onestamente le informazioni sanitarie: dati inesatti possono invalidare la polizza.
• Rivalutare nel tempo: adeguare la copertura in base ai cambiamenti della tua vita (matrimonio, figli, debiti, ecc.).

Conclusione

L’assicurazione sulla vita non serve solo a proteggersi dagli imprevisti: serve anche a garantire che il futuro finanziario della tua famiglia rimanga stabile, qualunque cosa accada.

Grazie alle nozioni di base contenute in questa guida all’assicurazione sulla vita , potrai scegliere con sicurezza una polizza che offra tranquillità, valore a lungo termine e una protezione autentica.
Inizia oggi: prima pianifichi, maggiore sarà la tua sicurezza domani.

Domande frequenti sulla guida all’assicurazione sulla vita

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nel complesso panorama finanziario odierno, creare un piano finanziario completo richiede più di semplici risparmi e investimenti. L’assicurazione nella pianificazione finanziaria svolge un ruolo fondamentale nel proteggere i tuoi beni e garantire stabilità finanziaria a lungo termine. Questa guida completa esplora come diversi tipi di assicurazione si integrano nella tua strategia finanziaria, aiutandoti a costruire un futuro sicuro e proteggendoti da sfide impreviste.

Il legame vitale tra assicurazione e pianificazione finanziaria

La pianificazione finanziaria senza un’adeguata copertura assicurativa è come costruire una casa senza fondamenta. L’assicurazione funge da fondamento della sicurezza finanziaria, proteggendo tutto ciò per cui hai lavorato duramente. Quando consideriamo l’assicurazione nella pianificazione finanziaria, stiamo guardando a un approccio completo alla gestione dei rischi durante la creazione di ricchezza. Questa integrazione strategica aiuta a creare una rete di sicurezza che supporta i tuoi obiettivi finanziari proteggendo al contempo da potenziali battute d’arresto.

Tipi di assicurazione essenziali per il successo finanziario

Assicurazione sulla vita: proteggere il futuro della tua famiglia

L’assicurazione sulla vita è un pilastro della pianificazione finanziaria, offrendo più di semplici indennità di morte. Le moderne polizze assicurative sulla vita possono servire a molteplici scopi all’interno della tua strategia finanziaria. L’assicurazione sulla vita a termine fornisce una protezione pura, mentre l’assicurazione sulla vita intera e l’assicurazione sulla vita universale combinano protezione con componenti di investimento. Quando integri l’assicurazione nella pianificazione finanziaria, considera come l’assicurazione sulla vita può aiutare con la pianificazione patrimoniale, la successione aziendale e persino le strategie di reddito pensionistico.

Assicurazione sanitaria: proteggere il tuo bene più prezioso

La tua capacità di guadagnare dipende in larga parte dalla tua salute, rendendo l’assicurazione sanitaria cruciale nella pianificazione finanziaria. Una copertura sanitaria completa impedisce che le spese mediche facciano deragliare i tuoi obiettivi finanziari. I piani sanitari con franchigia elevata abbinati ai conti di risparmio sanitario (HSA) offrono sia protezione assicurativa che opportunità di risparmio con vantaggi fiscali, dimostrando come l’assicurazione nella pianificazione finanziaria possa servire a molteplici scopi.

Assicurazione per l’invalidità: salvaguardare il tuo flusso di reddito

Spesso trascurata ma di fondamentale importanza, l’assicurazione per l’invalidità protegge il tuo potenziale di guadagno. La copertura per l’invalidità a breve e lungo termine assicura un reddito continuo se non sei in grado di lavorare. Quando prendi in considerazione l’assicurazione nella pianificazione finanziaria, ricorda che la tua capacità di guadagnare un reddito è in genere la tua risorsa finanziaria più grande.

Assicurazione danni e infortuni: proteggere i tuoi beni

Le polizze assicurative per proprietari di casa, auto e umbrella proteggono i tuoi beni materiali e proteggono il tuo piano finanziario da richieste di risarcimento danni. Questi tipi di assicurazione costituiscono una parte fondamentale della gestione del rischio nella pianificazione finanziaria, impedendo significativi contrattempi finanziari dovuti a incidenti o calamità naturali.

Integrazione strategica dell’assicurazione nel tuo piano finanziario

Valutazione delle tue esigenze assicurative

La creazione di una strategia assicurativa efficace inizia con un’analisi approfondita delle esigenze. Considera la tua fase di vita, la situazione familiare, la carriera e gli obblighi finanziari. L’assicurazione nella pianificazione finanziaria dovrebbe evolversi man mano che cambiano le tue circostanze, richiedendo revisioni e aggiustamenti regolari per mantenere una copertura ottimale.

Equilibrio tra copertura e costi

Trovare il giusto equilibrio tra una copertura adeguata e premi accessibili è fondamentale. Considera franchigie, limiti di copertura e pagamenti dei premi nel contesto del tuo piano finanziario complessivo. Ricorda che l’assicurazione nella pianificazione finanziaria non riguarda la massimizzazione della copertura, ma l’ottimizzazione della protezione all’interno del tuo budget.

Implicazioni e benefici fiscali

Comprendere gli aspetti fiscali dei diversi prodotti assicurativi può migliorare la tua strategia finanziaria. I benefici in caso di morte dell’assicurazione sulla vita sono generalmente esenti da imposte, mentre alcuni prodotti assicurativi offrono opportunità di crescita con differimento fiscale. Una corretta integrazione dell’assicurazione nella pianificazione finanziaria può creare efficienze fiscali all’interno della tua strategia finanziaria complessiva.

Strategie assicurative avanzate per la creazione di ricchezza

Utilizzo dell’assicurazione per la pianificazione patrimoniale

L’assicurazione sulla vita può svolgere un ruolo fondamentale nella pianificazione patrimoniale, fornendo liquidità per le imposte di successione e consentendo un efficiente trasferimento di ricchezza. Quando si considera l’assicurazione nella pianificazione finanziaria per scopi patrimoniali, esplorare strumenti come i trust assicurativi sulla vita irrevocabili (ILIT) e le polizze di sopravvivenza.

Considerazioni sull’assicurazione aziendale

I titolari di attività dovrebbero prendere in considerazione l’assicurazione delle persone chiave, gli accordi di compravendita e l’assicurazione delle spese generali aziendali. Queste applicazioni specializzate dell’assicurazione nella pianificazione finanziaria aiutano a proteggere sia i beni personali che aziendali, garantendo al contempo la continuità aziendale.

Pianificazione dell’assistenza a lungo termine

Con l’aumento dei costi sanitari, l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine diventa sempre più importante nella pianificazione finanziaria. Considera come questa copertura si adatta alla tua strategia pensionistica e al tuo piano finanziario complessivo. L’integrazione dell’assicurazione per l’assistenza a lungo termine nella pianificazione finanziaria aiuta a proteggere i beni pensionistici dall’esaurimento dovuto a esigenze di assistenza prolungata.

Pianificazione di emergenza e gestione del rischio

Creazione di fondi di emergenza

Mentre l’assicurazione fornisce protezione, mantenere fondi liquidi di emergenza rimane cruciale. La relazione tra assicurazione e risparmi di emergenza dimostra come l’assicurazione nella pianificazione finanziaria funzioni insieme ad altri strumenti finanziari per creare una protezione completa.

Valutazione e gestione del rischio

Una revisione regolare dei potenziali rischi e della copertura assicurativa aiuta a mantenere una protezione adeguata. Considera come i cambiamenti nella tua vita, carriera o beni potrebbero influenzare le tue esigenze assicurative. Un’assicurazione efficace nella pianificazione finanziaria richiede una valutazione e un adeguamento continui.

Il futuro dell’assicurazione nella pianificazione finanziaria

Tecnologia e innovazione assicurativa

Le piattaforme digitali e gli sviluppi insurtech stanno cambiando il nostro approccio all’assicurazione nella pianificazione finanziaria. Nuovi prodotti e servizi semplificano l’integrazione dell’assicurazione nella tua strategia finanziaria, offrendo al contempo opzioni di copertura più flessibili.

Considerazioni ambientali e sociali

I cambiamenti climatici e i fattori sociali stanno influenzando i prodotti assicurativi e la loro disponibilità. Comprendere queste tendenze aiuta a prendere decisioni informate sulle assicurazioni nella pianificazione finanziaria a lungo termine.

Domande frequenti

Quanta assicurazione sulla vita dovrei includere nel mio piano finanziario?

Considera fattori come esigenze di sostituzione del reddito, obblighi di debito, spese per l’istruzione e spese funerarie. Una linea guida comune suggerisce 10-15 volte il tuo reddito annuo, ma la tua situazione specifica potrebbe richiedere più o meno copertura.

Quando dovrei iniziare a integrare l’assicurazione nel mio piano finanziario?

Inizia il prima possibile, idealmente quando inizi la tua carriera o hai persone a carico. Gli individui giovani e sani spesso ottengono tariffe migliori, rendendo l’integrazione precoce dell’assicurazione nella pianificazione finanziaria più conveniente.

Come faccio a determinare il giusto equilibrio tra diversi tipi di assicurazione?

Valuta i tuoi rischi e le tue priorità specifiche. Considera la tua età, la tua salute, la tua situazione familiare e i tuoi obblighi finanziari. Collabora con un consulente finanziario per ottimizzare l’assicurazione nella pianificazione finanziaria in base alle tue circostanze uniche.

Dovrei scegliere un’assicurazione sulla vita temporanea o permanente?

La scelta dipende dai tuoi obiettivi e dalle tue esigenze finanziarie. L’assicurazione a termine fornisce una protezione pura a costi inferiori, mentre l’assicurazione permanente offre funzionalità aggiuntive come l’accumulo di valore in contanti. Considera come ogni tipo si adatta alla tua strategia finanziaria più ampia.

Con quale frequenza dovrei rivedere la mia copertura assicurativa?

Rivedi la tua copertura assicurativa annualmente o quando si verificano importanti cambiamenti nella vita, come matrimonio, nascita di figli, cambiamenti di carriera o acquisto di proprietà. Una valutazione regolare assicura che la tua assicurazione nella pianificazione finanziaria rimanga allineata alle tue esigenze.

Quale ruolo svolge l’assicurazione nella pianificazione pensionistica?

L’assicurazione può proteggere i beni pensionistici e fornire fonti di reddito aggiuntive. Considera come l’assicurazione sulla vita, l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine e le rendite potrebbero adattarsi alla tua strategia pensionistica.

Come posso ridurre al minimo i costi assicurativi mantenendo una copertura adeguata?

Confronta le polizze di diversi fornitori, considera franchigie più elevate, raggruppa le polizze e mantieni buoni registri di salute e sicurezza. Una revisione regolare della tua assicurazione nella pianificazione finanziaria può identificare opportunità di risparmio sui costi senza sacrificare la protezione.

Il verdetto

L’assicurazione è una componente cruciale in qualsiasi piano finanziario completo, che fornisce protezione contro vari rischi, supportando al contempo obiettivi finanziari a lungo termine. L’integrazione efficace dell’assicurazione nella pianificazione finanziaria richiede un’attenta considerazione delle circostanze individuali, una revisione e un adeguamento regolari e un equilibrio tra copertura e costo. Man mano che i mercati finanziari e le situazioni personali evolvono, mantenere un’adeguata copertura assicurativa aiuta a garantire il successo della tua strategia finanziaria complessiva.

Ricorda che le esigenze assicurative variano notevolmente da individuo a individuo e ciò che funziona per una persona potrebbe non essere adatto a un’altra. Lavorare con professionisti finanziari e assicurativi qualificati può aiutarti a sviluppare una strategia personalizzata che incorpori opportunamente l’assicurazione nella pianificazione finanziaria per la tua situazione specifica. Una revisione e un adeguamento regolari della tua copertura assicurativa assicurano che il tuo piano finanziario rimanga solido ed efficace nel soddisfare i tuoi obiettivi a lungo termine, fornendo al contempo la protezione necessaria contro le incertezze della vita.

Adottando un approccio ponderato e completo all’assicurazione nella pianificazione finanziaria, crei una solida base per la sicurezza e il successo finanziario. Questa integrazione di assicurazione e pianificazione finanziaria aiuta a proteggere i tuoi beni, supportare i tuoi obiettivi e fornire tranquillità a te e ai tuoi cari.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Potresti essere sorpreso di apprendere che a partire dal 2021, solo il 47% circa delle donne ha un’assicurazione sulla vita, l’11% in meno rispetto alle controparti maschili. Non solo un minor numero di donne rispetto agli uomini ha un’assicurazione sulla vita, ma anche l’indennità di morte è ben al di sotto di quella degli uomini, circa il 22% in meno.

Le donne sono diventate attori sempre più dominanti nella forza lavoro americana di oggi. Alcune donne sono gli unici capifamiglia per le loro famiglie e, in quanto tali, sono alla ricerca di sicurezza finanziaria che una polizza assicurativa sulla vita possa fornire. Se una donna ha una posizione dirigenziale o è una mamma casalinga, l’assicurazione sulla vita è una protezione importante da avere. Ecco alcuni dei principali vantaggi per le donne che hanno un’assicurazione sulla vita.

#1 Sicurezza finanziaria per la famiglia

Per le donne con una famiglia, in particolare quelle che sono il capofamiglia principale, sono preoccupate di come la loro famiglia sarà curata finanziariamente se dovessero morire improvvisamente. Una polizza di assicurazione sulla vita può dare tranquillità sapendo che le esigenze finanziarie della famiglia saranno soddisfatte e gli obblighi finanziari soddisfatti.

#2 Possibilità di prendere in prestito contro il vantaggio del valore in denaro

Molti tipi di assicurazione sulla vita offrono la possibilità di creare un valore in denaro che può essere preso in prestito. Per le donne, questo valore in denaro è accessibile per qualsiasi numero di esigenze; pagare le bollette, finanziare un’istruzione universitaria; avviare una nuova attività o un numero qualsiasi di altre esigenze o obiettivi finanziari.

#3 Beneficio della vita quando viene diagnosticata una malattia cronica/terminale

Hai mai pensato a cosa faresti se ti venisse diagnosticata una malattia cronica/terminale? Come verrebbero pagate le tue bollette e chi si occuperebbe dei bisogni finanziari della tua famiglia? Alcune polizze assicurative sulla vita possono essere sottoscritte con un motociclista per aggiungere una copertura per una malattia cronica/terminale se ti viene mai diagnosticata una di queste condizioni. Puoi usare i soldi per pagare le spese mediche o per le spese di soggiorno per te e la tua famiglia.

#4 Prendersi cura di familiari anziani/disabili

Il ruolo di badante è familiare a molte donne e quando hai iniziato ad avvicinarti alla mezza età, potresti avere genitori anziani o disabili o altri membri della famiglia di cui prenderti cura. Puoi avere la sicurezza di sapere che le loro cure continueranno dopo che te ne sarai andato aggiungendoli come beneficiario alla tua assicurazione sulla vita.

Tipi di polizze assicurative sulla vita

Quando si sceglie tra i tipi di assicurazione sulla vita, ci sono diverse opzioni da considerare. Ecco alcuni dei più comuni.

Assicurazione sulla vita : una polizza sulla vita ti offre una copertura assicurativa sulla vita per un determinato periodo di tempo; generalmente con incrementi di 10, 20, 25 o 30 anni. La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita pagano un’indennità diretta in caso di morte senza alcun valore di accumulo in contanti, anche se alcune polizze di assicurazione sulla vita offrono la possibilità di convertirsi in una polizza a vita intera alla fine della durata della polizza.

Assicurazione sulla vita intera: l’assicurazione sulla vita intera è una copertura che dura per tutta la vita e accumula anche un valore in denaro che può essere preso in prestito. L’assicurazione sulla vita intera matura interessi ad un tasso fisso determinato al momento dell’acquisto della polizza. I premi rimangono invariati per tutta la durata della polizza.

Assicurazione sulla vita universale : la caratteristica principale di una polizza di assicurazione sulla vita universale è il suo premio flessibile. L’eventuale pagamento in eccesso del premio viene accreditato sul valore monetario della polizza. C’è un aumento del beneficio in caso di morte. Il valore in contanti guadagna un tasso di interesse crescente nel tempo e l’assicurato può prendere in prestito contro gli interessi guadagnati.

Assicurazione sulla vita universale indicizzata: una polizza assicurativa sulla vita universale indicizzata consente agli assicurati di allocare i guadagni su conti indicizzati fruttiferi con un valore in contanti che può crescere. I guadagni IUL sono fiscalmente differiti. Una buona idea di questo tipo di polizza è che la parte del valore in contanti può essere utilizzata per effettuare i pagamenti del premio assicurativo se l’assicurato desidera interrompere o ritardare i pagamenti del premio di tasca propria.

Garantito universale di assicurazione sulla vita : The Universal assicurazione sulla vita politica garantito (GUL) è una politica ibrido che è una combinazione di entrambi termine e assicurazione sulla vita intera. La copertura non è scritta in un periodo di anni, ma è specifica per età ed è generalmente scritta per assicurati fino a 80 anni. Puoi scegliere l’età in cui termina la copertura. La polizza GUL è più conveniente di una tipica polizza a vita intera e può essere personalizzata per aumentare il valore in denaro.

Assicurazione sulla vita universale variabile : i premi per un’assicurazione sulla vita universale variabile vengono versati su un conto di risparmio. La politica ha sottoconti che vengono investiti. Questo conto ha il potenziale per maggiori guadagni, ma è anche soggetto a fluttuazioni di mercato e gli assicurati potrebbero subire una sostanziale perdita di guadagni.

Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno?

Nessuno può dirti l’importo esatto dell’assicurazione sulla vita che dovresti acquistare. Tuttavia, quando stabilisci l’importo dell’assicurazione sulla vita di cui hai bisogno, pensa a quanto costerebbe estinguere i debiti insoluti (tasse universitarie, prestiti studenteschi, mutui, prestiti auto, ecc.). Inoltre, se hai persone a carico/coniugi, quale importo ritieni sia adeguato per aiutarli a vivere comodamente? Puoi anche aggiungere una copertura alla tua polizza assicurativa sulla vita attraverso i motociclisti. Ci sono piloti di assicurazione sulla vita che possono essere aggiunti per coprire bambini, reddito di invalidità, morte accidentale, malattie gravi e altro ancora.

Considerazioni

In generale, prima si acquista una polizza di assicurazione sulla vita, meglio è. I tassi di assicurazione sulla vita sono statisticamente inferiori per le donne rispetto agli uomini a causa di un’aspettativa di vita più lunga e di una buona aspettativa di salute complessiva rispetto a quella degli uomini. Se acquisti una polizza quando sei giovane, il tasso sarà inferiore rispetto a quando aspetti fino alla mezza età o all’anziano. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assicurazione per i proprietari di abitazione può proteggere la tua casa e, nella maggior parte dei casi, i tuoi effetti personali, quando si verifica un disastro. Se hai un mutuo sulla tua casa, il tuo prestatore probabilmente ti richiede di avere una polizza assicurativa per i proprietari di casa. Se hai estinto il mutuo, non sei obbligato ad avere una polizza in atto, ma potrebbe comunque essere una buona idea averne una.

Scopri cos’è l’assicurazione per i proprietari di abitazione, quando potrebbe essere richiesta e perché potresti scegliere di avere questo tipo di assicurazione anche se non è necessario.

Punti chiave

• L’assicurazione per i proprietari di abitazione fornisce protezione finanziaria contro le conseguenze di disastri, pericoli e altri scenari imprevisti.
• La maggior parte degli istituti di credito ipotecario richiede di avere una politica di proprietari di abitazione attiva.
• Anche se l’assicurazione sulla casa non è richiesta, può aiutarti a finanziare le riparazioni alla tua casa e a sostituire i tuoi effetti personali se si verifica qualcosa di imprevisto.

Che cos’è l’assicurazione per i proprietari di abitazione?

L’assicurazione per i proprietari di abitazione copre la tua casa e i tuoi effetti personali contro i danni causati da determinati disastri, incidenti e altri scenari. Se si verifica un evento coperto, la tua polizza assicurativa può risarcire danni e perdite, sebbene tu sia ancora responsabile della tua franchigia.

Una polizza assicurativa per la casa standard di solito copre la tua casa, insieme ad altri edifici o strutture sulla tua proprietà. Inoltre, queste polizze coprono la tua proprietà personale, la responsabilità personale e i pagamenti medici se qualcuno si fa male a casa tua.

Importante: le polizze assicurative standard sulla casa non includono i danni da ogni tipo di disastro o pericolo. Per la protezione da inondazioni e terremoti, potrebbe essere necessario acquistare una copertura aggiuntiva.

Quando è richiesta l’assicurazione per i proprietari di abitazione?

L’assicurazione per i proprietari di abitazione non è richiesta dalla legge. Tuttavia, se hai un’ipoteca sulla tua casa, il tuo prestatore può richiederti legalmente di avere una polizza. In questo modo, se succede qualcosa alla tua casa, il suo investimento è protetto.

Ogni polizza assicurativa per i proprietari di abitazione ha un limite di copertura. Il tuo prestatore probabilmente ti richiede di portare un importo minimo, in genere l’80% del costo di sostituzione della tua abitazione, ma a volte può richiedere fino al 100%.

Se devi avere un’assicurazione per i proprietari di casa come condizione per il tuo mutuo, ma non lo fai, il tuo prestatore può acquistare una polizza per te e inviarti la fattura dopo aver dato un preavviso. La polizza potrebbe essere più costosa rispetto a quella acquistata da te e potrebbe coprire solo il prestatore, non tu.

Nota: la copertura per i beni personali è disponibile in due forme diverse: costo di sostituzione e valore effettivo in contanti. Le politiche sui costi di sostituzione forniscono i soldi per acquistare un nuovo articolo (di sostituzione). Le politiche del valore in denaro effettivo offrono il denaro per il valore in denaro corrente di un articolo, che dopo l’ammortamento potrebbe non essere sufficiente per sostituirlo. Anche se le politiche sui costi di sostituzione spesso costano di più, possono aiutare a risparmiare un sacco di soldi se hai bisogno di riarredare la tua casa dopo un disastro.

Mentre rivedi la tua polizza assicurativa sulla casa, potresti prendere in considerazione la riduzione o la rimozione della copertura per risparmiare sui premi. Le polizze assicurative standard prevedono sei tipi di copertura: 

• Abitazione (Copertura A)
• Altre strutture (Copertura B)
• Effetti personali (Copertura C)
• Spese di soggiorno temporanee durante il trasferimento (Copertura D)
• Tutela della responsabilità (Copertura E)
• Pagamenti medici (Copertura F)

Alcune compagnie assicurative ti consentono di aumentare o ridurre i limiti su ciascuna di queste aree di copertura per personalizzare la tua polizza. Ad esempio, se hai meno annessi (Copertura B), potresti essere in grado di ridurre l’importo della copertura in quest’area per abbassare potenzialmente il tuo premio. Tuttavia, non vuoi andare al di sotto dei requisiti minimi di copertura del tuo prestatore.

Perché qualcuno dovrebbe scegliere di ottenere un’assicurazione per i proprietari di abitazione?

Per molte persone, la casa è il bene più prezioso; l’assicurazione sulla casa li aiuta a proteggere il loro investimento. Pertanto, può avere senso avere una polizza anche quando non ne hai bisogno se ritieni di non poterti permettere di sostituire la tua casa e i tuoi beni in caso di disastro.

Un altro motivo per avere una polizza per i proprietari di case è che probabilmente fornisce protezione dalla responsabilità se qualcuno viene ferito nella tua proprietà. Può anche pagare i danni per perdita se la persona che si fa male non può lavorare per un po’. Senza assicurazione, probabilmente dovresti pagare di tasca tua quei danni.

Domande frequenti (FAQ)

Perché è necessaria l’assicurazione per i proprietari di casa?

La tua società di mutui richiede un’assicurazione per i proprietari di abitazione per garantire che ottenga ancora i soldi che devi se succede qualcosa alla tua casa. È un modo per l’azienda di proteggere i propri interessi finanziari nella tua casa.

Quali informazioni sono necessarie per un preventivo per l’assicurazione della casa?

Per ricevere un preventivo per una polizza assicurativa per la casa, potresti aver bisogno delle seguenti informazioni:

• Le tue informazioni identificative (come il tuo nome, numero di previdenza sociale e data di nascita)
• L’indirizzo della casa
• Informazioni sulle condizioni attuali della tua casa
• Informazioni sui lavori di ristrutturazione che hai fatto
• Dettagli sulla tua casa (come l’età, lo stile e il tipo di finitura esterna)
• Un elenco degli occupanti della casa
• Un elenco dei dispositivi di sicurezza domestica che possiedi

Qual è la polizza assicurativa minima per i proprietari di abitazione richiesta dagli istituti di credito?

L’importo minimo della copertura richiesta varia da banca a banca. Alcune banche chiedono che la tua polizza assicuri il 100% del valore assicurabile stimato della casa; altri consentono di meno. Verificare con il proprio prestatore per assicurarsi che la politica soddisfi i requisiti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Come tutte le forme di assicurazione, l’assicurazione sulla vita aiuta a proteggere da perdite catastrofiche. Quando una persona assicurata muore, i suoi beneficiari ricevono un rimborso significativo per alleviare gli oneri finanziari che possono sorgere dopo la morte.

Sebbene esistano diversi tipi di assicurazione sulla vita, ci concentreremo sull’assicurazione sulla vita intera, compreso ciò che è e i suoi pro e contro, in modo che tu possa decidere se l’assicurazione sulla vita intera ha senso per te.

Che cos’è l’assicurazione sulla vita intera?

L’assicurazione sulla vita intera fornisce un importo fisso di copertura che può durare finché la persona assicurata è in vita. A differenza delle polizze a termine che scadono dopo un determinato numero di anni, le polizze a vita intera possono continuare a offrire copertura fintanto che si continuano a pagare i costi dell’assicurazione.

Quando si pagano i premi in una polizza, la compagnia di assicurazioni detrae i costi di fornitura di un’assicurazione sulla vita e aggiunge i soldi extra al valore in contanti. Nel tempo, quel valore in contanti può accumularsi all’interno della tua polizza e fungere da serbatoio per finanziare i costi futuri. Il valore in contanti generalmente cresce in base alle imposte e puoi potenzialmente accedervi prendendo in prestito contro la tua polizza o prelevando. Tuttavia, le polizze hanno in genere un periodo di riscatto che può durare fino a 20 anni, durante i quali verrà addebitata una commissione sui prelievi dal valore in contanti.

Importante: se utilizzi una quantità eccessiva del tuo valore in contanti, potresti dover pagare delle tasse e potresti perdere la copertura in caso di scadenza della polizza. Qualsiasi prestito non pagato in genere riduce il beneficio in caso di morte.

I premi su una polizza di assicurazione sulla vita intera sono spesso di livello, il che significa che non cambiano di anno in anno a meno che tu non scelga determinate opzioni. E a seconda del tipo di assicurazione sulla vita che scegli, potresti pagare i premi per un determinato numero di anni o per l’intera vita. 

L’assicurazione sulla vita intera è un buon investimento?

Come con qualsiasi strategia di investimento, dipende dalle tue esigenze e circostanze. I premi dell’assicurazione sulla vita intera sono superiori ai premi che pagheresti per lo stesso beneficio in caso di morte su una polizza a termine. Quindi, se hai principalmente bisogno di un’assicurazione sulla vita per proteggere i tuoi cari per un determinato periodo di tempo, l’assicurazione sulla vita a termine è di solito la soluzione migliore. Ad esempio, potresti aver bisogno solo di una copertura che duri fino a quando i tuoi figli non saranno cresciuti o il tuo mutuo non sarà estinto.

I premi dell’assicurazione sulla vita intera sono relativamente alti perché, a differenza di una polizza a termine, questo tipo di polizza è progettata per pagare i costi dell’assicurazione per l’intera vita (ecco perché le polizze permanenti hanno una componente di valore in contanti). Per la maggior parte delle persone che lavorano con fondi limitati, è intelligente indirizzare quei dollari “extra” altrove. Ad esempio, per la stessa somma di denaro di un premio a vita intera, potresti acquistare una polizza a termine e anche risparmiare per i fondi per l’istruzione, estinguere i debiti o contribuire ai conti pensionistici.

L’assicurazione sulla vita intera ha più senso quando sai di aver bisogno di una copertura permanente, se vuoi assicurarti che i beneficiari ricevano una prestazione in caso di morte, indipendentemente dalla durata della tua vita o dell’assicurato. Ad esempio, potresti volere un’iniezione di denaro per aiutare con le tasse di proprietà o per fornire liquidità in caso di morte. Con un’adeguata copertura assicurativa, i beneficiari potrebbero non aver bisogno di vendere beni (possibilmente rapidamente o in un momento inopportuno) dopo la morte di una persona assicurata.

Nota: principalmente come strategia di investimento, l’intera vita raramente ha un senso. Ma se hai una necessità assicurativa, hai esaurito tutte le altre strategie di risparmio agevolate dalle tasse, non stai cercando rendimenti elevati e sei disposto ad accettare le restrizioni di una polizza di assicurazione sulla vita, può essere adatto.

Pro e contro di tutta l’assicurazione sulla vita

Professionisti

• Potenziale copertura per tutta la vita : a differenza dell’assicurazione a vita, fintanto che vengono pagati premi sufficienti, l’intera vita è progettata per fornire una copertura a vita.
• Indennità in caso di decesso esentasse: i beneficiari in genere non pagano l’imposta sul reddito per l’indennità in caso di decesso da una polizza di assicurazione sulla vita, consentendo loro di utilizzare tutti i fondi per soddisfare le proprie esigenze.
• Potenziali benefici dai dividendi : se la tua polizza paga dividendi, quel denaro può potenzialmente ridurre i premi richiesti, aumentare la tua indennità in caso di morte o essere pagato in contanti da spendere come preferisci.1
• Accesso al valore in contanti : se hai bisogno di accedere al valore in contanti all’interno della tua polizza, potresti essere in grado di attingere a tali fondi tramite un prelievo o un prestito. Ma possono essere applicate spese di riscatto, specialmente durante i primi anni di possesso della polizza. Discuti i pro ei contro con la tua compagnia di assicurazioni prima di farlo.

Contro

• Premi relativamente alti : poiché stai finanziando un valore in contanti che pagherà il costo della tua polizza per il resto della tua vita, devi pagare premi relativamente alti nei primi anni (rispetto al costo della copertura temporanea con assicurazione a termine). Se non sei in grado di pagare i premi e non hai abbastanza valore in contanti per pagare i costi interni, rischi di perdere la copertura.
• Non è possibile sospendere i pagamenti dei premi : i premi di assicurazione sulla vita intera devono essere generalmente pagati in modo coerente; se non è possibile effettuare i pagamenti dei premi richiesti, la polizza potrebbe scadere. Ciò è in contrasto con le polizze assicurative sulla vita universali che sono costruite per avere una maggiore flessibilità e attingeranno dal valore in contanti per coprire i premi richiesti.
• L’utilizzo del valore in contanti potrebbe ridurre la copertura : sebbene il valore in contanti sia disponibile per prestiti e prelievi, l’accesso a tali fondi comporta dei rischi. Ad esempio, qualsiasi saldo del prestito non pagato riduce il beneficio in caso di morte che ricevono i beneficiari. E se ritiri una quantità eccessiva del tuo valore in contanti, la tua polizza potrebbe scadere, con conseguente perdita di copertura e potenziali conseguenze fiscali.
• Limitazioni all’accesso ai fondi : il valore in contanti potrebbe non essere facilmente accessibile. Soprattutto durante i primi anni, potresti dover pagare delle spese di riscatto se decidi di incassare o ritirare la tua polizza.

L’assicurazione sulla vita intera è giusta per te?

Le decisioni assicurative richiedono un’attenta analisi delle vostre esigenze e del vostro budget. I suggerimenti seguenti possono fornire spunti di riflessione mentre valuti le politiche di tutta la vita.

Hai bisogno di un’assicurazione permanente?

La necessità di una copertura per tutta la vita è un indizio del fatto che potresti volere una polizza a vita intera. Questo potrebbe essere il caso se desideri la copertura per le spese finali, indipendentemente dal momento in cui passi, o se hai persone a carico con esigenze speciali. Le polizze di assicurazione a termine scadono dopo un determinato numero di anni e non c’è modo di prevedere esattamente per quanto tempo vivrai. Ma se non hai bisogno di una copertura permanente, l’assicurazione a termine può essere un’ottima soluzione.

Hai un flusso di cassa sufficiente?

I premi sulle polizze di assicurazione sulla vita intera possono essere piuttosto elevati. Se hai a disposizione un budget limitato, l’acquisto di una copertura sufficiente potrebbe essere difficile. Tuttavia, se hai molti soldi in eccesso ogni mese e non hai nessun altro posto dove metterli, una polizza intera vita potrebbe essere appropriata.

Hai bisogno di prevedibilità?

Con l’assicurazione sulla vita intera, i premi vengono generalmente determinati all’inizio della polizza. Anche i valori in contanti e di riscatto possono essere impostati in quel momento, quindi sai cosa aspettarti nei prossimi anni

Alternative all’assicurazione sulla vita intera

Se l’assicurazione sulla vita intera non sembra la soluzione perfetta, potresti essere in grado di utilizzare diverse alternative.

Assicurazione sulla vita a termine

La forma più semplice di assicurazione sulla vita è il termine. Scegli per quanto tempo desideri la copertura e paghi i premi per mantenere in vigore la polizza. Per la maggior parte delle famiglie che proteggono dalla morte prematura di un genitore, la vita a termine è una soluzione conveniente.

Altre polizze vita permanenti

Se hai deciso di acquistare un’assicurazione permanente, esistono altre alternative. 

• La vita universale offre una maggiore flessibilità ma meno prevedibilità. I pagamenti dei premi devono essere sufficienti ma possono essere flessibili e il valore in contanti cresce a un tasso che dipende dalla performance di investimento della tua compagnia di assicurazioni, quindi non saprai quanto guadagnerai in anticipo. 
• L’assicurazione sulla vita variabile ti consente di selezionare una varietà di investimenti simili ai fondi comuni di investimento per il tuo valore in contanti ed è possibile guadagnare o perdere denaro con tali investimenti.

Conti di investimento

Se il tuo obiettivo è far crescere il tuo patrimonio, non è necessario utilizzare una polizza assicurativa per farlo. Ad esempio, puoi acquistare un’assicurazione sulla vita a termine per la copertura di cui hai bisogno e investire in altri conti. I conti pensionistici, compresi i piani pensionistici sul posto di lavoro e gli IRA, possono potenzialmente fornire vantaggi fiscali. Anche i conti di intermediazione tassabili possono essere utili e non hanno le stesse restrizioni dei conti di pensionamento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Una polizza di assicurazione sulla vita fornisce una somma di denaro, chiamata indennità in caso di morte, a uno o più beneficiari in caso di morte. Una polizza di assicurazione sulla vita permanente è progettata per durare per tutta la vita e non scade dopo un certo numero di anni.

I tipi comuni di assicurazione sulla vita permanente includono l’intera vita, l’intera vita con emissione garantita, la vita universale e l’assicurazione sulla vita variabile. Ciascuno di questi tipi di polizza assicurativa sulla vita permanente ha caratteristiche diverse, ma tutti includono un conto con valore in contanti a cui è possibile accedere. 

Ecco cosa devi sapere sull’assicurazione sulla vita permanente per decidere se una di queste polizze e quale tipo è giusta per te. 

Che cos’è l’assicurazione sulla vita permanente?

L’assicurazione sulla vita permanente è un tipo di polizza di assicurazione sulla vita che non termina o termina dopo un certo numero di anni. Ti copre per tutta la vita fintanto che effettui pagamenti dei premi sufficienti e tempestivi.

Quando si muore, la polizza di assicurazione sulla vita pagherà un sussidio in caso di decesso esentasse al beneficiario. È possibile nominare uno o più beneficiari nella polizza per ricevere il vantaggio.

L’assicurazione sulla vita permanente è anche nota come assicurazione sulla vita con valore in contanti perché offre l’opportunità di creare risparmi attraverso la politica su base fiscale differita. Quando paghi il premio per una polizza vita permanente, una parte del pagamento che effettui va verso il costo della prestazione in caso di morte e un’altra parte di esso va in un conto di valore in contanti. 

Questo è necessario perché con l’avanzare dell’età il costo dell’assicurazione aumenta. Il valore in contanti compensa il costo dell’assicurazione in modo che tu possa avere un premio di livello (nel caso di un’assicurazione sulla vita intera) o un premio gestibile per l’intera polizza. Un altro vantaggio del valore in contanti è che puoi prelevare denaro da esso o prendere prestiti contro di esso una volta che hai accumulato risorse al suo interno. 

Come funziona l’assicurazione sulla vita permanente?

L’assicurazione sulla vita permanente inizia in genere con una domanda. Una volta che sei stato approvato e hai una polizza, paghi dei premi per mantenerla in vigore. Sebbene progettata per pagare un giorno un beneficio in caso di morte, l’assicurazione sulla vita permanente è una risorsa finanziaria finché la possiedi.

Ciascuna di queste fasi di una polizza di assicurazione sulla vita – applicazione, proprietà e pagamento di indennità in caso di morte – ha caratteristiche e considerazioni uniche.

Applicazione

Per richiedere una polizza di assicurazione sulla vita, è necessario presentare una domanda per l’importo della copertura desiderato, che la compagnia di assicurazioni utilizza per determinare la tua idoneità alla polizza e al premio.

La richiesta di un’assicurazione sulla vita può (o meno) includere un esame medico, ma in genere richiede la tua storia medica e quella della tua famiglia. La necessità di un esame medico dipende dai criteri di sottoscrizione dell’azienda.

Nota: se una polizza è completamente sottoscritta dal punto di vista medico, significa che stanno utilizzando la tua storia medica per la sottoscrizione, ma non sempre significa che devi fare laboratori o sostenere un esame.

Ad esempio, potresti essere in grado di ottenere una polizza completamente sottoscritta dal punto di vista medico e non sostenere un esame se la compagnia di assicurazioni utilizza un processo chiamato sottoscrizione accelerata.

Altre polizze non mediche offrono una sottoscrizione semplificata (che in genere consiste in un questionario) e alcune, come le polizze con emissione garantita, non hanno affatto domande.

Oltre a raccogliere informazioni mediche, l’assicuratore può chiedere informazioni sulla tua occupazione, sulle tue abitudini, sul motivo per cui desideri la copertura e su altri fattori che ritiene necessari per valutare il rischio dell’azienda. Potrebbe anche richiedere di eseguire il tuo credito e controllare il tuo background e la cronologia di guida. 

Proprietà

Una volta approvata la domanda, l’assicuratore confermerà la copertura e il premio. Prima dell’emissione, puoi scegliere di aggiungere vari motociclisti, o caratteristiche, alla tua polizza, come benefici per la vita o esenzioni dal premio per disabilità. I motociclisti sono vantaggi opzionali che aumentano il premio. 

Quando avrai finalizzato le tue opzioni, pagherai il premio concordato. Una parte del pagamento del premio va al costo del beneficio in caso di morte. Un’altra parte va al valore in contanti della polizza e ad eventuali motociclisti o funzionalità aggiuntivi che hai acquistato. 

Se si dispone di opzioni di investimento (come in una polizza di assicurazione sulla vita variabile), l’importo del valore in contanti verrà diviso tra gli investimenti oi conti fissi selezionati. Eventuali commissioni o addebiti per la polizza vengono detratti dal valore in contanti o dai premi.

È possibile accedere al valore in contanti tramite un prestito o un prelievo di polizza. E se hai acquistato motociclisti opzionali, come una malattia critica, una malattia terminale, una disabilità o una malattia cronica, puoi accedere a parte del valore nominale “anticipatamente”, in determinate circostanze, come beneficio in caso di morte accelerata.

Avvertenza: è importante esaminare come l’assunzione di un prestito polizza o un prelievo dal valore in contanti potrebbe influire sulla politica. In alcuni casi, può metterlo a rischio di decadenza o diminuire il beneficio in caso di morte. Possono esserci anche implicazioni fiscali negative a seconda di come gestisci il prelievo o il prestito. 

Pagamento della prestazione in caso di morte

Il pagamento della prestazione in caso di morte avviene quando si muore. Il tuo beneficiario riceverà l’intero valore del beneficio in caso di morte, sia che tu muoia dopo cinque anni dalla polizza o alla fine di una lunga vita. Se la tua polizza ha un valore in denaro, il tuo beneficiario di solito non riceverà né l’indennità in caso di morte né il valore in denaro. Tuttavia, alcune polizze sono progettate per pagare sia il valore nominale che il valore in contanti accumulato. Se questa caratteristica è importante per te, assicurati di discuterne con un agente assicurativo prima di acquistare una polizza.

La maggior parte, se non tutte, le polizze vita hanno un periodo di contestabilità di due anni. Se muori entro i primi due anni dall’emissione della polizza, l’assicuratore può esaminare la tua richiesta per errori materiali e potenzialmente negare la tua richiesta. Una richiesta di morte a seguito di suicidio può anche essere negata durante il periodo di contestabilità.

Importante: le polizze vita permanenti hanno una data in cui maturano, ad esempio 100 o 121 anni. Se la tua polizza giunge a scadenza, la compagnia di assicurazioni sulla vita ti pagherà, come minimo, l’intero valore in contanti della polizza, terminando così la copertura e creando un evento imponibile. Diverse politiche gestiscono la maturità della politica in modo diverso.

Tipi di assicurazione sulla vita permanente

Se decidi che l’assicurazione sulla vita permanente è la scelta giusta per le tue esigenze, considera quale tipo di assicurazione sulla vita permanente è più adatta.

Assicurazione sulla vita intera

L’assicurazione sulla vita intera fornisce un vantaggio in caso di morte garantito, un premio di livello (un premio che non aumenta nel tempo) e la possibilità di costruire valori in contanti. Con le polizze a vita intera “partecipanti” (disponibili con alcune mutue assicurative), è possibile guadagnare dividendi annuali, che si aggiungono al valore della polizza.

Assicurazione sulla vita universale

Con una polizza di assicurazione sulla vita universale, puoi adeguare i pagamenti dei premi e modificare la prestazione in caso di morte (anche se potresti dover sottoscrivere una sottoscrizione medica per aumentarla). Le polizze offrono anche un tasso di interesse minimo garantito sul valore in contanti. Se non effettui i pagamenti dei premi, o se i pagamenti non sono sufficienti, la polizza ridurrà il valore in contanti per coprire i costi e potrebbe eventualmente scadere.

Assicurazione sulla vita variabile

A seconda del tipo di polizza, i premi possono essere fissi o flessibili e può essere prevista una garanzia minima di indennità in caso di morte. Una caratteristica fondamentale dell’assicurazione sulla vita variabile è la capacità di investire il valore in contanti, di solito in vari fondi comuni di investimento, tramite conti secondari nella polizza. A causa delle caratteristiche dell’investimento, le commissioni ei costi delle polizze sono superiori a quelli delle polizze vita non variabili. 

Questo tipo di polizza ha un rischio maggiore di perdere denaro o di scadere quando il mercato non funziona bene o i premi non sono sufficienti a coprire le spese della polizza.

Assicurazione sulla vita con emissione garantita

L’assicurazione di emissione garantita è un’assicurazione sulla vita permanente che non richiede alcuna sottoscrizione medica. Comunemente indicato come spesa finale o assicurazione di sepoltura, in genere offre una copertura minima (di solito inferiore a $ 25.000 e talvolta fino a $ 50.000).

Nota: la maggior parte delle assicurazioni sulla vita garantite include un indennità di decesso graduale, il che significa che se si muore nei primi due anni di polizza per qualsiasi motivo diverso da un incidente, i tuoi eredi non riceveranno il valore nominale della polizza. Invece, riceveranno solo i premi pagati, possibilmente più una percentuale.

Assicurazione sulla vita permanente contro assicurazione sulla vita a termine

Mentre l’assicurazione sulla vita permanente fornisce protezione a vita, l’assicurazione sulla vita a termine può coprirti per un minimo di un anno e fino a 30 o 40 anni. A differenza delle polizze permanenti, le polizze a termine in genere non includono un valore in contanti. Se si muore durante il termine, il beneficio in caso di decesso viene pagato al beneficiario, ma una volta scaduto il termine, non si ha più copertura. 

Poiché fornisce una copertura per un periodo di tempo limitato e non accumula un valore in denaro, l’assicurazione sulla vita a termine di solito ha premi meno costosi rispetto all’assicurazione sulla vita permanente.

Ho bisogno di un’assicurazione sulla vita permanente?

Oltre a proteggere la stabilità finanziaria della tua famiglia, l’assicurazione sulla vita permanente soddisfa molte esigenze. Ecco alcuni esempi di situazioni in cui l’assicurazione sulla vita permanente è una buona scelta:

• Vuoi fornire un’eredità esentasse per i tuoi figli
• Vuoi una copertura a vita
• Vuoi assicurarti una copertura assicurativa mentre sei giovane e in buona salute 
• Desideri utilizzare l’assicurazione sulla vita come strumento per creare risparmi fiscali differiti, come rete di sicurezza, per il reddito da pensione o per contribuire a finanziare costi importanti come l’istruzione di un figlio o un acconto su una casa 
• Desideri fare un grande regalo di beneficenza quando muori
• Desideri integrare altre assicurazioni sulla vita (una polizza a termine o un’assicurazione sulla vita attraverso il lavoro) con una polizza permanente

Se decidi di acquistare un’assicurazione sulla vita, sei in buona compagnia. Il 57% degli americani ha un’assicurazione sulla vita per aiutare a integrare il reddito da pensione, il 66% per trasferire la ricchezza, l’84% ha un’assicurazione sulla vita per aiutare a pagare le spese di sepoltura e le spese finali e il 62% la ha per sostituire il reddito o il salario persi.

Punti chiave

• L’assicurazione sulla vita permanente fornisce una prestazione in caso di morte che ti copre per tutta la vita.
• Esistono diversi tipi di assicurazioni sulla vita permanenti.
• È possibile ottenere un’assicurazione sulla vita permanente sottoscritta da un medico senza dover sostenere una visita medica. 
• È possibile creare risparmi fiscali differiti tramite la funzione del valore in contanti di una polizza permanente.
• Diversi tipi di polizze permanenti hanno caratteristiche di investimento diverse tra cui scegliere.
• Una polizza di assicurazione sulla vita permanente può scadere se i premi non vengono pagati, quando le commissioni sono troppo alte o se prendi in prestito o preleva denaro dalla polizza e non stai attento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assicurazione offre tranquillità contro gli imprevisti. Puoi trovare una polizza assicurativa per coprire quasi tutto l’immaginabile, ma alcune sono più importanti di altre, a seconda della tua situazione e delle tue esigenze. Mentre pianifichi il tuo futuro finanziario, questi cinque tipi di assicurazioni dovrebbero essere saldamente sul tuo radar.

Assicurazione auto

L’assicurazione auto è fondamentale se guidi. Non solo è richiesto nella maggior parte degli stati, ma gli incidenti automobilistici sono costosi: oltre $ 10.000 anche senza feriti e più di $ 1,5 milioni se un incidente è fatale. Questi costi derivano da spese mediche, danni ai veicoli, perdite di salario e produttività e altro ancora.

La maggior parte degli stati richiede che tu abbia un’assicurazione di responsabilità civile auto di base, che copre le spese legali, lesioni personali o morte e danni alla proprietà di altri in un incidente in cui sei legalmente responsabile. Alcuni stati richiedono anche di portare con sé una protezione contro le lesioni personali (PIP) e / o una copertura per gli automobilisti non assicurata. Queste coperture pagano le spese mediche relative all’incidente per te e per i tuoi passeggeri (indipendentemente dalla colpa), incidenti mordi e fuggi e incidenti con conducenti che non hanno l’assicurazione.

Nota: se stai acquistando un’auto con un prestito, potresti anche dover aggiungere una copertura completa e di collisione alla tua polizza. Queste coperture pagano i danni al tuo veicolo derivanti da incidenti stradali, furto, atti vandalici e altri pericoli e sono particolarmente importanti se riparare o sostituire la tua auto creerebbe difficoltà finanziarie per te.

Assicurazione sulla casa

Per molte persone, una casa è la loro più grande risorsa. L’assicurazione sulla casa protegge te e il tuo investimento estendendo una rete di sicurezza finanziaria in caso di danni imprevedibili. Se hai un mutuo, probabilmente il tuo istituto di credito richiede una polizza. Ma se non acquisti la tua polizza, il tuo prestatore può acquistarla per te, potenzialmente a costi più elevati e con una copertura più limitata, e inviarti il ​​conto.

L’assicurazione sulla casa è una buona idea anche se hai estinto il mutuo perché ti protegge dalle spese per danni alla proprietà e dalla responsabilità per lesioni e danni alla proprietà degli ospiti causati da te o dalla tua famiglia (compresi gli animali domestici). Può anche coprire le spese di soggiorno aggiuntive se la tua casa è inabitabile dopo un reclamo coperto e pagare per riparare o ricostruire strutture staccate, come recinzione e capannone, danneggiate da una rivendicazione coperta.

Se affittate la vostra casa, una polizza assicurativa per l’affittuario è altrettanto importante e potrebbe essere richiesta. Certo, l’assicurazione del tuo padrone di casa copre la struttura stessa, ma i tuoi effetti personali possono aggiungere fino a una notevole quantità di denaro. In caso di furto con scasso, incendio o disastro, la polizza di affittuario dovrebbe coprire la maggior parte dei costi di sostituzione. Può anche aiutare a pagare le spese di soggiorno aggiuntive se devi rimanere altrove mentre la tua casa viene riparata. Inoltre, come l’assicurazione sulla casa, l’assicurazione del locatario offre protezione dalla responsabilità.

Assicurazione sanitaria

L’assicurazione sanitaria è facilmente uno dei tipi di assicurazione più importanti da avere. La tua buona salute è ciò che ti permette di lavorare, guadagnare denaro e goderti la vita. Se dovessi sviluppare una malattia grave o avere un incidente senza essere assicurato, potresti non essere in grado di ricevere cure o essere costretto a pagare ingenti spese mediche. Un recente studio pubblicato sull’American Journal of Public Health ha mostrato che quasi il 67% degli intervistati ritiene che le proprie spese mediche abbiano contribuito al proprio fallimento.

“L’acquisto di un’assicurazione sanitaria è parte integrante della gestione dei principali rischi finanziari personali”, ha affermato Harry Stout, autore di finanza personale ed ex presidente e CEO di una compagnia di assicurazioni sulla vita e in generale. Stout ha detto a The Balance in una e-mail che “non avere copertura può essere finanziariamente devastante per le famiglie a causa dell’alto costo delle cure”.

L’assicurazione sanitaria acquistata tramite il mercato dell’assicurazione sanitaria può persino coprire servizi preventivi (vaccini, screening e alcuni controlli) in modo che tu possa mantenere la tua salute e il tuo benessere per soddisfare le esigenze della vita.

Suggerimento: se sei un lavoratore autonomo o un libero professionista, puoi detrarre i premi dell’assicurazione sanitaria che paghi di tasca tua quando presenti la dichiarazione dei redditi.

Assicurazione invalidità

“Contrariamente a quanto pensano molte persone, la loro casa o la macchina non è la loro più grande risorsa. Piuttosto, è la loro capacità di guadagnare un reddito. Tuttavia, molti professionisti non assicurano la possibilità di una disabilità “, ha detto John Barnes, CFP® e proprietario di My Family Life Insurance, in un’e-mail a The Balance.  

Ha continuato dicendo che “una disabilità si verifica più spesso di quanto la gente pensi”. La Social Security Administration stima che una disabilità si verifica in un ventenne su quattro prima del raggiungimento dell’età pensionabile.

“L’assicurazione per l’invalidità è l’unico tipo di assicurazione che ti pagherà un vantaggio se sei malato o infortunato e non puoi fare il tuo lavoro.” 

I dipendenti hanno ragione nel pensare di avere prestazioni di invalidità attraverso il risarcimento del lavoratore per gli infortuni che si verificano sul lavoro. Tuttavia, Barnes avverte che il risarcimento del lavoratore “non copre gli infortuni o le malattie fuori dal lavoro come cancro, diabete, sclerosi multipla o persino COVID-19”.

Per fortuna, è improbabile che l’assicurazione per l’invalidità vada in bancarotta; questo tipo di assicurazione può entrare nella maggior parte dei budget. “Di solito, i premi dell’assicurazione invalidità costano due centesimi per ogni dollaro che guadagni”, ha detto Barnes. “Certamente, i premi variano in base all’età, all’occupazione, allo stipendio e alle condizioni di salute”. Se guadagni $ 40.000 all’anno, ciò equivale a $ 800 all’anno (circa $ 67 al mese).

Assicurazione sulla vita

Molti esperti finanziari considerano l’assicurazione sulla vita una parte integrante del tuo piano finanziario. Quanto sia cruciale includerlo nella pianificazione dipende dalle circostanze. “La necessità di un’assicurazione sulla vita varia e cambia nel tempo”, ha spiegato Stephen Caplan, CSLP ™, consulente finanziario presso Neponset Valley Financial Partners, in un’e-mail a The Balance. “Se qualcuno è giovane e single, il suo bisogno è minimo. Se sono responsabili del mantenimento di una famiglia, è fondamentale garantire una protezione adeguata “.

Se sei sposato con una famiglia quando muori, l’assicurazione sulla vita può sostituire il reddito perso, aiutare a pagare i debiti persistenti o pagare l’istruzione universitaria dei tuoi figli. Se sei single, l’assicurazione sulla vita potrebbe coprire le spese di sepoltura e ripagare i debiti che ti lasci alle spalle. 

La tua capacità di acquistare un’assicurazione sulla vita dipende principalmente dalla tua età e salute. Più giovane e sano sei, più basso sarà probabilmente il costo. Potrebbe essere necessario completare un esame medico, ma alcune compagnie di assicurazione sulla vita offrono polizze sulla vita senza esame.

Se non sei sicuro che una polizza di assicurazione sulla vita possa essere vantaggiosa per te, Caplan suggerisce di porre queste domande per valutare le tue esigenze:

• Quali sono le spese finanziarie immediate che la tua famiglia dovrà affrontare quando morirai? Pensa a debiti insoluti, spese funebri, ecc.
• Per quanto tempo i tuoi dipendenti avrebbero bisogno di sostegno finanziario se tu morissi oggi?
• Oltre a coprire i bisogni più urgenti della tua famiglia, vorresti lasciare dei soldi per spese importanti ma meno urgenti? Considera l’istruzione o l’eredità dei tuoi figli, i doni di beneficenza, ecc.

La linea di fondo

“L’assicurazione gioca un ruolo importante ma semplice: sostituisce la perdita economica in caso di catastrofe”, ha affermato Caplan. Auto, proprietà, salute, invalidità e assicurazioni sulla vita sono i principali tipi di assicurazione che ti aiutano a proteggere te stesso e i tuoi beni. Ma è anche importante considerare le tue esigenze individuali e chattare con agenti con licenza per vedere come modificare le politiche per offrirti un servizio migliore. Consulenti finanziari e pianificatori possono fornire consigli sull’eventualità che altri tipi comuni di assicurazioni come l’ombrello e l’assistenza a lungo termine debbano far parte della tua strategia finanziaria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assicurazione del credito è un tipo di assicurazione che ripaga il saldo della carta di credito o del prestito se non sei in grado di effettuare pagamenti a causa di morte, invalidità, disoccupazione o, in alcuni casi, se la proprietà viene persa o distrutta. Per le aziende, un tipo di assicurazione del credito fornisce protezione contro i clienti non paganti.

Come funziona l’assicurazione del credito

Piuttosto che essere venduta da agenti assicurativi come l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione auto, l’assicurazione del credito è in genere un servizio extra offerto dall’emittente della carta di credito o dall’istituto di credito, offerto al momento della domanda o più tardi nella vita del prestito.

I premi dell’assicurazione del credito variano a seconda dell’importo del vantaggio. In generale, maggiore è il debito, maggiore sarà il premio assicurativo. Il premio assicurativo viene spesso applicato sulla bolletta mensile fino a quando non si utilizza l’assicurazione o si annulla il vantaggio. In altri casi, l’assicurazione del credito viene addebitata in un’unica soluzione e inclusa nel costo totale del prestito. Se devi presentare un reclamo, le prestazioni assicurative vengono pagate direttamente al prestatore, non a te.

5 tipi di assicurazione del credito

Esistono cinque tipi di assicurazione del credito, quattro dei quali sono progettati per i prodotti di credito al consumo. Il quinto tipo è per le imprese.

1. L’assicurazione sulla vita di credito paga il saldo della tua carta di credito in caso di morte. Ciò evita che i tuoi cari debbano pagare il saldo della tua carta di credito fuori dalla tua proprietà o, peggio, di tasca propria.
2. In caso di invalidità, l’assicurazione contro l’invalidità del credito paga il pagamento minimo direttamente all’emittente della carta di credito. Potrebbe essere necessario essere disabili per un certo periodo di tempo prima che l’assicurazione paghi. Potrebbe esserci un periodo di attesa prima che il vantaggio entri in vigore. Quindi non è possibile aggiungere la polizza assicurativa e presentare un reclamo lo stesso giorno.
3. L’assicurazione contro la disoccupazione del credito paga il tuo pagamento minimo se perdi il lavoro non per colpa tua. Se esci, ad esempio, il sussidio assicurativo non si attiva. In alcuni casi, potresti dover essere disoccupato per un certo periodo di tempo prima che l’assicurazione paghi il tuo pagamento minimo.
4. L’assicurazione sulla proprietà di credito protegge qualsiasi proprietà personale che hai utilizzato per garantire un prestito se tale proprietà viene distrutta o persa in seguito a furto, incidente o disastro naturale.
5. L’assicurazione del credito commerciale è un tipo di assicurazione che protegge le imprese che vendono beni e servizi a credito. Protegge dal rischio di clienti che non pagano a causa di insolvenza e pochi altri eventi. La maggior parte dei consumatori non avrà bisogno di questo tipo di assicurazione.

Alternative all’assicurazione del credito

A seconda del tipo di debito, potrebbe non essere necessaria un’assicurazione del credito. Mentre alcuni emittenti di carte di credito o istituti di credito possono utilizzare tattiche di vendita ad alta pressione per convincerti a sottoscrivere l’assicurazione, non è un requisito per il tuo prestito.

Nota: con le carte di credito, potresti non aver bisogno di un’assicurazione se paghi l’intero saldo della tua carta di credito ogni mese poiché non avrai un saldo di cui preoccuparti.

Potresti essere in grado di evitare l’assicurazione del credito se hai un fondo di emergenza salvato. Lo scopo di un fondo di emergenza è fornire una fonte di fondi se diventi disabile, perdi il lavoro o hai un’altra perdita di reddito.

La tua polizza di assicurazione sulla vita può anche fornire una protezione sufficiente per evitare di avere un’assicurazione del credito separata. L’indennità in caso di morte pagata dalla tua assicurazione sulla vita dovrebbe essere sufficiente a coprire i tuoi debiti insoluti e lasciare fondi extra per i tuoi cari. Puoi parlare con il tuo agente assicurativo per aumentare la tua indennità in caso di morte se non è sufficiente a coprire i tuoi obblighi esistenti. Il costo potrebbe essere inferiore a un’assicurazione di credito separata e non dovrai pagare interessi sulla tua polizza di assicurazione sulla vita.

Stampa fine

Se stai prendendo in considerazione l’assicurazione del credito, è importante leggere la stampa in piccolo dei vantaggi offerti, quando l’assicurazione paga ed eventuali esclusioni. Valuta se l’assicurazione è migliore di altre coperture che hai.

Non sottoscrivere un’assicurazione per telefono se è promossa da un rappresentante del servizio clienti della carta di credito. Chiedete invece una brochure o un sito Web che potete visitare per saperne di più sui dettagli dell’assicurazione. Assicurati di conoscere gli eventi che non sono coperti dall’assicurazione e i dettagli su come puoi annullare l’assicurazione se non è più necessaria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.