Nel complesso panorama finanziario odierno, creare un piano finanziario completo richiede più di semplici risparmi e investimenti. L’assicurazione nella pianificazione finanziaria svolge un ruolo fondamentale nel proteggere i tuoi beni e garantire stabilità finanziaria a lungo termine. Questa guida completa esplora come diversi tipi di assicurazione si integrano nella tua strategia finanziaria, aiutandoti a costruire un futuro sicuro e proteggendoti da sfide impreviste.

Il legame vitale tra assicurazione e pianificazione finanziaria

La pianificazione finanziaria senza un’adeguata copertura assicurativa è come costruire una casa senza fondamenta. L’assicurazione funge da fondamento della sicurezza finanziaria, proteggendo tutto ciò per cui hai lavorato duramente. Quando consideriamo l’assicurazione nella pianificazione finanziaria, stiamo guardando a un approccio completo alla gestione dei rischi durante la creazione di ricchezza. Questa integrazione strategica aiuta a creare una rete di sicurezza che supporta i tuoi obiettivi finanziari proteggendo al contempo da potenziali battute d’arresto.

Tipi di assicurazione essenziali per il successo finanziario

Assicurazione sulla vita: proteggere il futuro della tua famiglia

L’assicurazione sulla vita è un pilastro della pianificazione finanziaria, offrendo più di semplici indennità di morte. Le moderne polizze assicurative sulla vita possono servire a molteplici scopi all’interno della tua strategia finanziaria. L’assicurazione sulla vita a termine fornisce una protezione pura, mentre l’assicurazione sulla vita intera e l’assicurazione sulla vita universale combinano protezione con componenti di investimento. Quando integri l’assicurazione nella pianificazione finanziaria, considera come l’assicurazione sulla vita può aiutare con la pianificazione patrimoniale, la successione aziendale e persino le strategie di reddito pensionistico.

Assicurazione sanitaria: proteggere il tuo bene più prezioso

La tua capacità di guadagnare dipende in larga parte dalla tua salute, rendendo l’assicurazione sanitaria cruciale nella pianificazione finanziaria. Una copertura sanitaria completa impedisce che le spese mediche facciano deragliare i tuoi obiettivi finanziari. I piani sanitari con franchigia elevata abbinati ai conti di risparmio sanitario (HSA) offrono sia protezione assicurativa che opportunità di risparmio con vantaggi fiscali, dimostrando come l’assicurazione nella pianificazione finanziaria possa servire a molteplici scopi.

Assicurazione per l’invalidità: salvaguardare il tuo flusso di reddito

Spesso trascurata ma di fondamentale importanza, l’assicurazione per l’invalidità protegge il tuo potenziale di guadagno. La copertura per l’invalidità a breve e lungo termine assicura un reddito continuo se non sei in grado di lavorare. Quando prendi in considerazione l’assicurazione nella pianificazione finanziaria, ricorda che la tua capacità di guadagnare un reddito è in genere la tua risorsa finanziaria più grande.

Assicurazione danni e infortuni: proteggere i tuoi beni

Le polizze assicurative per proprietari di casa, auto e umbrella proteggono i tuoi beni materiali e proteggono il tuo piano finanziario da richieste di risarcimento danni. Questi tipi di assicurazione costituiscono una parte fondamentale della gestione del rischio nella pianificazione finanziaria, impedendo significativi contrattempi finanziari dovuti a incidenti o calamità naturali.

Integrazione strategica dell’assicurazione nel tuo piano finanziario

Valutazione delle tue esigenze assicurative

La creazione di una strategia assicurativa efficace inizia con un’analisi approfondita delle esigenze. Considera la tua fase di vita, la situazione familiare, la carriera e gli obblighi finanziari. L’assicurazione nella pianificazione finanziaria dovrebbe evolversi man mano che cambiano le tue circostanze, richiedendo revisioni e aggiustamenti regolari per mantenere una copertura ottimale.

Equilibrio tra copertura e costi

Trovare il giusto equilibrio tra una copertura adeguata e premi accessibili è fondamentale. Considera franchigie, limiti di copertura e pagamenti dei premi nel contesto del tuo piano finanziario complessivo. Ricorda che l’assicurazione nella pianificazione finanziaria non riguarda la massimizzazione della copertura, ma l’ottimizzazione della protezione all’interno del tuo budget.

Implicazioni e benefici fiscali

Comprendere gli aspetti fiscali dei diversi prodotti assicurativi può migliorare la tua strategia finanziaria. I benefici in caso di morte dell’assicurazione sulla vita sono generalmente esenti da imposte, mentre alcuni prodotti assicurativi offrono opportunità di crescita con differimento fiscale. Una corretta integrazione dell’assicurazione nella pianificazione finanziaria può creare efficienze fiscali all’interno della tua strategia finanziaria complessiva.

Strategie assicurative avanzate per la creazione di ricchezza

Utilizzo dell’assicurazione per la pianificazione patrimoniale

L’assicurazione sulla vita può svolgere un ruolo fondamentale nella pianificazione patrimoniale, fornendo liquidità per le imposte di successione e consentendo un efficiente trasferimento di ricchezza. Quando si considera l’assicurazione nella pianificazione finanziaria per scopi patrimoniali, esplorare strumenti come i trust assicurativi sulla vita irrevocabili (ILIT) e le polizze di sopravvivenza.

Considerazioni sull’assicurazione aziendale

I titolari di attività dovrebbero prendere in considerazione l’assicurazione delle persone chiave, gli accordi di compravendita e l’assicurazione delle spese generali aziendali. Queste applicazioni specializzate dell’assicurazione nella pianificazione finanziaria aiutano a proteggere sia i beni personali che aziendali, garantendo al contempo la continuità aziendale.

Pianificazione dell’assistenza a lungo termine

Con l’aumento dei costi sanitari, l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine diventa sempre più importante nella pianificazione finanziaria. Considera come questa copertura si adatta alla tua strategia pensionistica e al tuo piano finanziario complessivo. L’integrazione dell’assicurazione per l’assistenza a lungo termine nella pianificazione finanziaria aiuta a proteggere i beni pensionistici dall’esaurimento dovuto a esigenze di assistenza prolungata.

Pianificazione di emergenza e gestione del rischio

Creazione di fondi di emergenza

Mentre l’assicurazione fornisce protezione, mantenere fondi liquidi di emergenza rimane cruciale. La relazione tra assicurazione e risparmi di emergenza dimostra come l’assicurazione nella pianificazione finanziaria funzioni insieme ad altri strumenti finanziari per creare una protezione completa.

Valutazione e gestione del rischio

Una revisione regolare dei potenziali rischi e della copertura assicurativa aiuta a mantenere una protezione adeguata. Considera come i cambiamenti nella tua vita, carriera o beni potrebbero influenzare le tue esigenze assicurative. Un’assicurazione efficace nella pianificazione finanziaria richiede una valutazione e un adeguamento continui.

Il futuro dell’assicurazione nella pianificazione finanziaria

Tecnologia e innovazione assicurativa

Le piattaforme digitali e gli sviluppi insurtech stanno cambiando il nostro approccio all’assicurazione nella pianificazione finanziaria. Nuovi prodotti e servizi semplificano l’integrazione dell’assicurazione nella tua strategia finanziaria, offrendo al contempo opzioni di copertura più flessibili.

Considerazioni ambientali e sociali

I cambiamenti climatici e i fattori sociali stanno influenzando i prodotti assicurativi e la loro disponibilità. Comprendere queste tendenze aiuta a prendere decisioni informate sulle assicurazioni nella pianificazione finanziaria a lungo termine.

Domande frequenti

Quanta assicurazione sulla vita dovrei includere nel mio piano finanziario?

Considera fattori come esigenze di sostituzione del reddito, obblighi di debito, spese per l’istruzione e spese funerarie. Una linea guida comune suggerisce 10-15 volte il tuo reddito annuo, ma la tua situazione specifica potrebbe richiedere più o meno copertura.

Quando dovrei iniziare a integrare l’assicurazione nel mio piano finanziario?

Inizia il prima possibile, idealmente quando inizi la tua carriera o hai persone a carico. Gli individui giovani e sani spesso ottengono tariffe migliori, rendendo l’integrazione precoce dell’assicurazione nella pianificazione finanziaria più conveniente.

Come faccio a determinare il giusto equilibrio tra diversi tipi di assicurazione?

Valuta i tuoi rischi e le tue priorità specifiche. Considera la tua età, la tua salute, la tua situazione familiare e i tuoi obblighi finanziari. Collabora con un consulente finanziario per ottimizzare l’assicurazione nella pianificazione finanziaria in base alle tue circostanze uniche.

Dovrei scegliere un’assicurazione sulla vita temporanea o permanente?

La scelta dipende dai tuoi obiettivi e dalle tue esigenze finanziarie. L’assicurazione a termine fornisce una protezione pura a costi inferiori, mentre l’assicurazione permanente offre funzionalità aggiuntive come l’accumulo di valore in contanti. Considera come ogni tipo si adatta alla tua strategia finanziaria più ampia.

Con quale frequenza dovrei rivedere la mia copertura assicurativa?

Rivedi la tua copertura assicurativa annualmente o quando si verificano importanti cambiamenti nella vita, come matrimonio, nascita di figli, cambiamenti di carriera o acquisto di proprietà. Una valutazione regolare assicura che la tua assicurazione nella pianificazione finanziaria rimanga allineata alle tue esigenze.

Quale ruolo svolge l’assicurazione nella pianificazione pensionistica?

L’assicurazione può proteggere i beni pensionistici e fornire fonti di reddito aggiuntive. Considera come l’assicurazione sulla vita, l’assicurazione per l’assistenza a lungo termine e le rendite potrebbero adattarsi alla tua strategia pensionistica.

Come posso ridurre al minimo i costi assicurativi mantenendo una copertura adeguata?

Confronta le polizze di diversi fornitori, considera franchigie più elevate, raggruppa le polizze e mantieni buoni registri di salute e sicurezza. Una revisione regolare della tua assicurazione nella pianificazione finanziaria può identificare opportunità di risparmio sui costi senza sacrificare la protezione.

Il verdetto

L’assicurazione è una componente cruciale in qualsiasi piano finanziario completo, che fornisce protezione contro vari rischi, supportando al contempo obiettivi finanziari a lungo termine. L’integrazione efficace dell’assicurazione nella pianificazione finanziaria richiede un’attenta considerazione delle circostanze individuali, una revisione e un adeguamento regolari e un equilibrio tra copertura e costo. Man mano che i mercati finanziari e le situazioni personali evolvono, mantenere un’adeguata copertura assicurativa aiuta a garantire il successo della tua strategia finanziaria complessiva.

Ricorda che le esigenze assicurative variano notevolmente da individuo a individuo e ciò che funziona per una persona potrebbe non essere adatto a un’altra. Lavorare con professionisti finanziari e assicurativi qualificati può aiutarti a sviluppare una strategia personalizzata che incorpori opportunamente l’assicurazione nella pianificazione finanziaria per la tua situazione specifica. Una revisione e un adeguamento regolari della tua copertura assicurativa assicurano che il tuo piano finanziario rimanga solido ed efficace nel soddisfare i tuoi obiettivi a lungo termine, fornendo al contempo la protezione necessaria contro le incertezze della vita.

Adottando un approccio ponderato e completo all’assicurazione nella pianificazione finanziaria, crei una solida base per la sicurezza e il successo finanziario. Questa integrazione di assicurazione e pianificazione finanziaria aiuta a proteggere i tuoi beni, supportare i tuoi obiettivi e fornire tranquillità a te e ai tuoi cari.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Potresti essere sorpreso di apprendere che a partire dal 2021, solo il 47% circa delle donne ha un’assicurazione sulla vita, l’11% in meno rispetto alle controparti maschili. Non solo un minor numero di donne rispetto agli uomini ha un’assicurazione sulla vita, ma anche l’indennità di morte è ben al di sotto di quella degli uomini, circa il 22% in meno.

Le donne sono diventate attori sempre più dominanti nella forza lavoro americana di oggi. Alcune donne sono gli unici capifamiglia per le loro famiglie e, in quanto tali, sono alla ricerca di sicurezza finanziaria che una polizza assicurativa sulla vita possa fornire. Se una donna ha una posizione dirigenziale o è una mamma casalinga, l’assicurazione sulla vita è una protezione importante da avere. Ecco alcuni dei principali vantaggi per le donne che hanno un’assicurazione sulla vita.

#1 Sicurezza finanziaria per la famiglia

Per le donne con una famiglia, in particolare quelle che sono il capofamiglia principale, sono preoccupate di come la loro famiglia sarà curata finanziariamente se dovessero morire improvvisamente. Una polizza di assicurazione sulla vita può dare tranquillità sapendo che le esigenze finanziarie della famiglia saranno soddisfatte e gli obblighi finanziari soddisfatti.

#2 Possibilità di prendere in prestito contro il vantaggio del valore in denaro

Molti tipi di assicurazione sulla vita offrono la possibilità di creare un valore in denaro che può essere preso in prestito. Per le donne, questo valore in denaro è accessibile per qualsiasi numero di esigenze; pagare le bollette, finanziare un’istruzione universitaria; avviare una nuova attività o un numero qualsiasi di altre esigenze o obiettivi finanziari.

#3 Beneficio della vita quando viene diagnosticata una malattia cronica/terminale

Hai mai pensato a cosa faresti se ti venisse diagnosticata una malattia cronica/terminale? Come verrebbero pagate le tue bollette e chi si occuperebbe dei bisogni finanziari della tua famiglia? Alcune polizze assicurative sulla vita possono essere sottoscritte con un motociclista per aggiungere una copertura per una malattia cronica/terminale se ti viene mai diagnosticata una di queste condizioni. Puoi usare i soldi per pagare le spese mediche o per le spese di soggiorno per te e la tua famiglia.

#4 Prendersi cura di familiari anziani/disabili

Il ruolo di badante è familiare a molte donne e quando hai iniziato ad avvicinarti alla mezza età, potresti avere genitori anziani o disabili o altri membri della famiglia di cui prenderti cura. Puoi avere la sicurezza di sapere che le loro cure continueranno dopo che te ne sarai andato aggiungendoli come beneficiario alla tua assicurazione sulla vita.

Tipi di polizze assicurative sulla vita

Quando si sceglie tra i tipi di assicurazione sulla vita, ci sono diverse opzioni da considerare. Ecco alcuni dei più comuni.

Assicurazione sulla vita : una polizza sulla vita ti offre una copertura assicurativa sulla vita per un determinato periodo di tempo; generalmente con incrementi di 10, 20, 25 o 30 anni. La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita pagano un’indennità diretta in caso di morte senza alcun valore di accumulo in contanti, anche se alcune polizze di assicurazione sulla vita offrono la possibilità di convertirsi in una polizza a vita intera alla fine della durata della polizza.

Assicurazione sulla vita intera: l’assicurazione sulla vita intera è una copertura che dura per tutta la vita e accumula anche un valore in denaro che può essere preso in prestito. L’assicurazione sulla vita intera matura interessi ad un tasso fisso determinato al momento dell’acquisto della polizza. I premi rimangono invariati per tutta la durata della polizza.

Assicurazione sulla vita universale : la caratteristica principale di una polizza di assicurazione sulla vita universale è il suo premio flessibile. L’eventuale pagamento in eccesso del premio viene accreditato sul valore monetario della polizza. C’è un aumento del beneficio in caso di morte. Il valore in contanti guadagna un tasso di interesse crescente nel tempo e l’assicurato può prendere in prestito contro gli interessi guadagnati.

Assicurazione sulla vita universale indicizzata: una polizza assicurativa sulla vita universale indicizzata consente agli assicurati di allocare i guadagni su conti indicizzati fruttiferi con un valore in contanti che può crescere. I guadagni IUL sono fiscalmente differiti. Una buona idea di questo tipo di polizza è che la parte del valore in contanti può essere utilizzata per effettuare i pagamenti del premio assicurativo se l’assicurato desidera interrompere o ritardare i pagamenti del premio di tasca propria.

Garantito universale di assicurazione sulla vita : The Universal assicurazione sulla vita politica garantito (GUL) è una politica ibrido che è una combinazione di entrambi termine e assicurazione sulla vita intera. La copertura non è scritta in un periodo di anni, ma è specifica per età ed è generalmente scritta per assicurati fino a 80 anni. Puoi scegliere l’età in cui termina la copertura. La polizza GUL è più conveniente di una tipica polizza a vita intera e può essere personalizzata per aumentare il valore in denaro.

Assicurazione sulla vita universale variabile : i premi per un’assicurazione sulla vita universale variabile vengono versati su un conto di risparmio. La politica ha sottoconti che vengono investiti. Questo conto ha il potenziale per maggiori guadagni, ma è anche soggetto a fluttuazioni di mercato e gli assicurati potrebbero subire una sostanziale perdita di guadagni.

Di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno?

Nessuno può dirti l’importo esatto dell’assicurazione sulla vita che dovresti acquistare. Tuttavia, quando stabilisci l’importo dell’assicurazione sulla vita di cui hai bisogno, pensa a quanto costerebbe estinguere i debiti insoluti (tasse universitarie, prestiti studenteschi, mutui, prestiti auto, ecc.). Inoltre, se hai persone a carico/coniugi, quale importo ritieni sia adeguato per aiutarli a vivere comodamente? Puoi anche aggiungere una copertura alla tua polizza assicurativa sulla vita attraverso i motociclisti. Ci sono piloti di assicurazione sulla vita che possono essere aggiunti per coprire bambini, reddito di invalidità, morte accidentale, malattie gravi e altro ancora.

Considerazioni

In generale, prima si acquista una polizza di assicurazione sulla vita, meglio è. I tassi di assicurazione sulla vita sono statisticamente inferiori per le donne rispetto agli uomini a causa di un’aspettativa di vita più lunga e di una buona aspettativa di salute complessiva rispetto a quella degli uomini. Se acquisti una polizza quando sei giovane, il tasso sarà inferiore rispetto a quando aspetti fino alla mezza età o all’anziano. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assicurazione per i proprietari di abitazione può proteggere la tua casa e, nella maggior parte dei casi, i tuoi effetti personali, quando si verifica un disastro. Se hai un mutuo sulla tua casa, il tuo prestatore probabilmente ti richiede di avere una polizza assicurativa per i proprietari di casa. Se hai estinto il mutuo, non sei obbligato ad avere una polizza in atto, ma potrebbe comunque essere una buona idea averne una.

Scopri cos’è l’assicurazione per i proprietari di abitazione, quando potrebbe essere richiesta e perché potresti scegliere di avere questo tipo di assicurazione anche se non è necessario.

Punti chiave

• L’assicurazione per i proprietari di abitazione fornisce protezione finanziaria contro le conseguenze di disastri, pericoli e altri scenari imprevisti.
• La maggior parte degli istituti di credito ipotecario richiede di avere una politica di proprietari di abitazione attiva.
• Anche se l’assicurazione sulla casa non è richiesta, può aiutarti a finanziare le riparazioni alla tua casa e a sostituire i tuoi effetti personali se si verifica qualcosa di imprevisto.

Che cos’è l’assicurazione per i proprietari di abitazione?

L’assicurazione per i proprietari di abitazione copre la tua casa e i tuoi effetti personali contro i danni causati da determinati disastri, incidenti e altri scenari. Se si verifica un evento coperto, la tua polizza assicurativa può risarcire danni e perdite, sebbene tu sia ancora responsabile della tua franchigia.

Una polizza assicurativa per la casa standard di solito copre la tua casa, insieme ad altri edifici o strutture sulla tua proprietà. Inoltre, queste polizze coprono la tua proprietà personale, la responsabilità personale e i pagamenti medici se qualcuno si fa male a casa tua.

Importante: le polizze assicurative standard sulla casa non includono i danni da ogni tipo di disastro o pericolo. Per la protezione da inondazioni e terremoti, potrebbe essere necessario acquistare una copertura aggiuntiva.

Quando è richiesta l’assicurazione per i proprietari di abitazione?

L’assicurazione per i proprietari di abitazione non è richiesta dalla legge. Tuttavia, se hai un’ipoteca sulla tua casa, il tuo prestatore può richiederti legalmente di avere una polizza. In questo modo, se succede qualcosa alla tua casa, il suo investimento è protetto.

Ogni polizza assicurativa per i proprietari di abitazione ha un limite di copertura. Il tuo prestatore probabilmente ti richiede di portare un importo minimo, in genere l’80% del costo di sostituzione della tua abitazione, ma a volte può richiedere fino al 100%.

Se devi avere un’assicurazione per i proprietari di casa come condizione per il tuo mutuo, ma non lo fai, il tuo prestatore può acquistare una polizza per te e inviarti la fattura dopo aver dato un preavviso. La polizza potrebbe essere più costosa rispetto a quella acquistata da te e potrebbe coprire solo il prestatore, non tu.

Nota: la copertura per i beni personali è disponibile in due forme diverse: costo di sostituzione e valore effettivo in contanti. Le politiche sui costi di sostituzione forniscono i soldi per acquistare un nuovo articolo (di sostituzione). Le politiche del valore in denaro effettivo offrono il denaro per il valore in denaro corrente di un articolo, che dopo l’ammortamento potrebbe non essere sufficiente per sostituirlo. Anche se le politiche sui costi di sostituzione spesso costano di più, possono aiutare a risparmiare un sacco di soldi se hai bisogno di riarredare la tua casa dopo un disastro.

Mentre rivedi la tua polizza assicurativa sulla casa, potresti prendere in considerazione la riduzione o la rimozione della copertura per risparmiare sui premi. Le polizze assicurative standard prevedono sei tipi di copertura: 

• Abitazione (Copertura A)
• Altre strutture (Copertura B)
• Effetti personali (Copertura C)
• Spese di soggiorno temporanee durante il trasferimento (Copertura D)
• Tutela della responsabilità (Copertura E)
• Pagamenti medici (Copertura F)

Alcune compagnie assicurative ti consentono di aumentare o ridurre i limiti su ciascuna di queste aree di copertura per personalizzare la tua polizza. Ad esempio, se hai meno annessi (Copertura B), potresti essere in grado di ridurre l’importo della copertura in quest’area per abbassare potenzialmente il tuo premio. Tuttavia, non vuoi andare al di sotto dei requisiti minimi di copertura del tuo prestatore.

Perché qualcuno dovrebbe scegliere di ottenere un’assicurazione per i proprietari di abitazione?

Per molte persone, la casa è il bene più prezioso; l’assicurazione sulla casa li aiuta a proteggere il loro investimento. Pertanto, può avere senso avere una polizza anche quando non ne hai bisogno se ritieni di non poterti permettere di sostituire la tua casa e i tuoi beni in caso di disastro.

Un altro motivo per avere una polizza per i proprietari di case è che probabilmente fornisce protezione dalla responsabilità se qualcuno viene ferito nella tua proprietà. Può anche pagare i danni per perdita se la persona che si fa male non può lavorare per un po’. Senza assicurazione, probabilmente dovresti pagare di tasca tua quei danni.

Domande frequenti (FAQ)

Perché è necessaria l’assicurazione per i proprietari di casa?

La tua società di mutui richiede un’assicurazione per i proprietari di abitazione per garantire che ottenga ancora i soldi che devi se succede qualcosa alla tua casa. È un modo per l’azienda di proteggere i propri interessi finanziari nella tua casa.

Quali informazioni sono necessarie per un preventivo per l’assicurazione della casa?

Per ricevere un preventivo per una polizza assicurativa per la casa, potresti aver bisogno delle seguenti informazioni:

• Le tue informazioni identificative (come il tuo nome, numero di previdenza sociale e data di nascita)
• L’indirizzo della casa
• Informazioni sulle condizioni attuali della tua casa
• Informazioni sui lavori di ristrutturazione che hai fatto
• Dettagli sulla tua casa (come l’età, lo stile e il tipo di finitura esterna)
• Un elenco degli occupanti della casa
• Un elenco dei dispositivi di sicurezza domestica che possiedi

Qual è la polizza assicurativa minima per i proprietari di abitazione richiesta dagli istituti di credito?

L’importo minimo della copertura richiesta varia da banca a banca. Alcune banche chiedono che la tua polizza assicuri il 100% del valore assicurabile stimato della casa; altri consentono di meno. Verificare con il proprio prestatore per assicurarsi che la politica soddisfi i requisiti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Come tutte le forme di assicurazione, l’assicurazione sulla vita aiuta a proteggere da perdite catastrofiche. Quando una persona assicurata muore, i suoi beneficiari ricevono un rimborso significativo per alleviare gli oneri finanziari che possono sorgere dopo la morte.

Sebbene esistano diversi tipi di assicurazione sulla vita, ci concentreremo sull’assicurazione sulla vita intera, compreso ciò che è e i suoi pro e contro, in modo che tu possa decidere se l’assicurazione sulla vita intera ha senso per te.

Che cos’è l’assicurazione sulla vita intera?

L’assicurazione sulla vita intera fornisce un importo fisso di copertura che può durare finché la persona assicurata è in vita. A differenza delle polizze a termine che scadono dopo un determinato numero di anni, le polizze a vita intera possono continuare a offrire copertura fintanto che si continuano a pagare i costi dell’assicurazione.

Quando si pagano i premi in una polizza, la compagnia di assicurazioni detrae i costi di fornitura di un’assicurazione sulla vita e aggiunge i soldi extra al valore in contanti. Nel tempo, quel valore in contanti può accumularsi all’interno della tua polizza e fungere da serbatoio per finanziare i costi futuri. Il valore in contanti generalmente cresce in base alle imposte e puoi potenzialmente accedervi prendendo in prestito contro la tua polizza o prelevando. Tuttavia, le polizze hanno in genere un periodo di riscatto che può durare fino a 20 anni, durante i quali verrà addebitata una commissione sui prelievi dal valore in contanti.

Importante: se utilizzi una quantità eccessiva del tuo valore in contanti, potresti dover pagare delle tasse e potresti perdere la copertura in caso di scadenza della polizza. Qualsiasi prestito non pagato in genere riduce il beneficio in caso di morte.

I premi su una polizza di assicurazione sulla vita intera sono spesso di livello, il che significa che non cambiano di anno in anno a meno che tu non scelga determinate opzioni. E a seconda del tipo di assicurazione sulla vita che scegli, potresti pagare i premi per un determinato numero di anni o per l’intera vita. 

L’assicurazione sulla vita intera è un buon investimento?

Come con qualsiasi strategia di investimento, dipende dalle tue esigenze e circostanze. I premi dell’assicurazione sulla vita intera sono superiori ai premi che pagheresti per lo stesso beneficio in caso di morte su una polizza a termine. Quindi, se hai principalmente bisogno di un’assicurazione sulla vita per proteggere i tuoi cari per un determinato periodo di tempo, l’assicurazione sulla vita a termine è di solito la soluzione migliore. Ad esempio, potresti aver bisogno solo di una copertura che duri fino a quando i tuoi figli non saranno cresciuti o il tuo mutuo non sarà estinto.

I premi dell’assicurazione sulla vita intera sono relativamente alti perché, a differenza di una polizza a termine, questo tipo di polizza è progettata per pagare i costi dell’assicurazione per l’intera vita (ecco perché le polizze permanenti hanno una componente di valore in contanti). Per la maggior parte delle persone che lavorano con fondi limitati, è intelligente indirizzare quei dollari “extra” altrove. Ad esempio, per la stessa somma di denaro di un premio a vita intera, potresti acquistare una polizza a termine e anche risparmiare per i fondi per l’istruzione, estinguere i debiti o contribuire ai conti pensionistici.

L’assicurazione sulla vita intera ha più senso quando sai di aver bisogno di una copertura permanente, se vuoi assicurarti che i beneficiari ricevano una prestazione in caso di morte, indipendentemente dalla durata della tua vita o dell’assicurato. Ad esempio, potresti volere un’iniezione di denaro per aiutare con le tasse di proprietà o per fornire liquidità in caso di morte. Con un’adeguata copertura assicurativa, i beneficiari potrebbero non aver bisogno di vendere beni (possibilmente rapidamente o in un momento inopportuno) dopo la morte di una persona assicurata.

Nota: principalmente come strategia di investimento, l’intera vita raramente ha un senso. Ma se hai una necessità assicurativa, hai esaurito tutte le altre strategie di risparmio agevolate dalle tasse, non stai cercando rendimenti elevati e sei disposto ad accettare le restrizioni di una polizza di assicurazione sulla vita, può essere adatto.

Pro e contro di tutta l’assicurazione sulla vita

Professionisti

• Potenziale copertura per tutta la vita : a differenza dell’assicurazione a vita, fintanto che vengono pagati premi sufficienti, l’intera vita è progettata per fornire una copertura a vita.
• Indennità in caso di decesso esentasse: i beneficiari in genere non pagano l’imposta sul reddito per l’indennità in caso di decesso da una polizza di assicurazione sulla vita, consentendo loro di utilizzare tutti i fondi per soddisfare le proprie esigenze.
• Potenziali benefici dai dividendi : se la tua polizza paga dividendi, quel denaro può potenzialmente ridurre i premi richiesti, aumentare la tua indennità in caso di morte o essere pagato in contanti da spendere come preferisci.1
• Accesso al valore in contanti : se hai bisogno di accedere al valore in contanti all’interno della tua polizza, potresti essere in grado di attingere a tali fondi tramite un prelievo o un prestito. Ma possono essere applicate spese di riscatto, specialmente durante i primi anni di possesso della polizza. Discuti i pro ei contro con la tua compagnia di assicurazioni prima di farlo.

Contro

• Premi relativamente alti : poiché stai finanziando un valore in contanti che pagherà il costo della tua polizza per il resto della tua vita, devi pagare premi relativamente alti nei primi anni (rispetto al costo della copertura temporanea con assicurazione a termine). Se non sei in grado di pagare i premi e non hai abbastanza valore in contanti per pagare i costi interni, rischi di perdere la copertura.
• Non è possibile sospendere i pagamenti dei premi : i premi di assicurazione sulla vita intera devono essere generalmente pagati in modo coerente; se non è possibile effettuare i pagamenti dei premi richiesti, la polizza potrebbe scadere. Ciò è in contrasto con le polizze assicurative sulla vita universali che sono costruite per avere una maggiore flessibilità e attingeranno dal valore in contanti per coprire i premi richiesti.
• L’utilizzo del valore in contanti potrebbe ridurre la copertura : sebbene il valore in contanti sia disponibile per prestiti e prelievi, l’accesso a tali fondi comporta dei rischi. Ad esempio, qualsiasi saldo del prestito non pagato riduce il beneficio in caso di morte che ricevono i beneficiari. E se ritiri una quantità eccessiva del tuo valore in contanti, la tua polizza potrebbe scadere, con conseguente perdita di copertura e potenziali conseguenze fiscali.
• Limitazioni all’accesso ai fondi : il valore in contanti potrebbe non essere facilmente accessibile. Soprattutto durante i primi anni, potresti dover pagare delle spese di riscatto se decidi di incassare o ritirare la tua polizza.

L’assicurazione sulla vita intera è giusta per te?

Le decisioni assicurative richiedono un’attenta analisi delle vostre esigenze e del vostro budget. I suggerimenti seguenti possono fornire spunti di riflessione mentre valuti le politiche di tutta la vita.

Hai bisogno di un’assicurazione permanente?

La necessità di una copertura per tutta la vita è un indizio del fatto che potresti volere una polizza a vita intera. Questo potrebbe essere il caso se desideri la copertura per le spese finali, indipendentemente dal momento in cui passi, o se hai persone a carico con esigenze speciali. Le polizze di assicurazione a termine scadono dopo un determinato numero di anni e non c’è modo di prevedere esattamente per quanto tempo vivrai. Ma se non hai bisogno di una copertura permanente, l’assicurazione a termine può essere un’ottima soluzione.

Hai un flusso di cassa sufficiente?

I premi sulle polizze di assicurazione sulla vita intera possono essere piuttosto elevati. Se hai a disposizione un budget limitato, l’acquisto di una copertura sufficiente potrebbe essere difficile. Tuttavia, se hai molti soldi in eccesso ogni mese e non hai nessun altro posto dove metterli, una polizza intera vita potrebbe essere appropriata.

Hai bisogno di prevedibilità?

Con l’assicurazione sulla vita intera, i premi vengono generalmente determinati all’inizio della polizza. Anche i valori in contanti e di riscatto possono essere impostati in quel momento, quindi sai cosa aspettarti nei prossimi anni

Alternative all’assicurazione sulla vita intera

Se l’assicurazione sulla vita intera non sembra la soluzione perfetta, potresti essere in grado di utilizzare diverse alternative.

Assicurazione sulla vita a termine

La forma più semplice di assicurazione sulla vita è il termine. Scegli per quanto tempo desideri la copertura e paghi i premi per mantenere in vigore la polizza. Per la maggior parte delle famiglie che proteggono dalla morte prematura di un genitore, la vita a termine è una soluzione conveniente.

Altre polizze vita permanenti

Se hai deciso di acquistare un’assicurazione permanente, esistono altre alternative. 

• La vita universale offre una maggiore flessibilità ma meno prevedibilità. I pagamenti dei premi devono essere sufficienti ma possono essere flessibili e il valore in contanti cresce a un tasso che dipende dalla performance di investimento della tua compagnia di assicurazioni, quindi non saprai quanto guadagnerai in anticipo. 
• L’assicurazione sulla vita variabile ti consente di selezionare una varietà di investimenti simili ai fondi comuni di investimento per il tuo valore in contanti ed è possibile guadagnare o perdere denaro con tali investimenti.

Conti di investimento

Se il tuo obiettivo è far crescere il tuo patrimonio, non è necessario utilizzare una polizza assicurativa per farlo. Ad esempio, puoi acquistare un’assicurazione sulla vita a termine per la copertura di cui hai bisogno e investire in altri conti. I conti pensionistici, compresi i piani pensionistici sul posto di lavoro e gli IRA, possono potenzialmente fornire vantaggi fiscali. Anche i conti di intermediazione tassabili possono essere utili e non hanno le stesse restrizioni dei conti di pensionamento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Una polizza di assicurazione sulla vita fornisce una somma di denaro, chiamata indennità in caso di morte, a uno o più beneficiari in caso di morte. Una polizza di assicurazione sulla vita permanente è progettata per durare per tutta la vita e non scade dopo un certo numero di anni.

I tipi comuni di assicurazione sulla vita permanente includono l’intera vita, l’intera vita con emissione garantita, la vita universale e l’assicurazione sulla vita variabile. Ciascuno di questi tipi di polizza assicurativa sulla vita permanente ha caratteristiche diverse, ma tutti includono un conto con valore in contanti a cui è possibile accedere. 

Ecco cosa devi sapere sull’assicurazione sulla vita permanente per decidere se una di queste polizze e quale tipo è giusta per te. 

Che cos’è l’assicurazione sulla vita permanente?

L’assicurazione sulla vita permanente è un tipo di polizza di assicurazione sulla vita che non termina o termina dopo un certo numero di anni. Ti copre per tutta la vita fintanto che effettui pagamenti dei premi sufficienti e tempestivi.

Quando si muore, la polizza di assicurazione sulla vita pagherà un sussidio in caso di decesso esentasse al beneficiario. È possibile nominare uno o più beneficiari nella polizza per ricevere il vantaggio.

L’assicurazione sulla vita permanente è anche nota come assicurazione sulla vita con valore in contanti perché offre l’opportunità di creare risparmi attraverso la politica su base fiscale differita. Quando paghi il premio per una polizza vita permanente, una parte del pagamento che effettui va verso il costo della prestazione in caso di morte e un’altra parte di esso va in un conto di valore in contanti. 

Questo è necessario perché con l’avanzare dell’età il costo dell’assicurazione aumenta. Il valore in contanti compensa il costo dell’assicurazione in modo che tu possa avere un premio di livello (nel caso di un’assicurazione sulla vita intera) o un premio gestibile per l’intera polizza. Un altro vantaggio del valore in contanti è che puoi prelevare denaro da esso o prendere prestiti contro di esso una volta che hai accumulato risorse al suo interno. 

Come funziona l’assicurazione sulla vita permanente?

L’assicurazione sulla vita permanente inizia in genere con una domanda. Una volta che sei stato approvato e hai una polizza, paghi dei premi per mantenerla in vigore. Sebbene progettata per pagare un giorno un beneficio in caso di morte, l’assicurazione sulla vita permanente è una risorsa finanziaria finché la possiedi.

Ciascuna di queste fasi di una polizza di assicurazione sulla vita – applicazione, proprietà e pagamento di indennità in caso di morte – ha caratteristiche e considerazioni uniche.

Applicazione

Per richiedere una polizza di assicurazione sulla vita, è necessario presentare una domanda per l’importo della copertura desiderato, che la compagnia di assicurazioni utilizza per determinare la tua idoneità alla polizza e al premio.

La richiesta di un’assicurazione sulla vita può (o meno) includere un esame medico, ma in genere richiede la tua storia medica e quella della tua famiglia. La necessità di un esame medico dipende dai criteri di sottoscrizione dell’azienda.

Nota: se una polizza è completamente sottoscritta dal punto di vista medico, significa che stanno utilizzando la tua storia medica per la sottoscrizione, ma non sempre significa che devi fare laboratori o sostenere un esame.

Ad esempio, potresti essere in grado di ottenere una polizza completamente sottoscritta dal punto di vista medico e non sostenere un esame se la compagnia di assicurazioni utilizza un processo chiamato sottoscrizione accelerata.

Altre polizze non mediche offrono una sottoscrizione semplificata (che in genere consiste in un questionario) e alcune, come le polizze con emissione garantita, non hanno affatto domande.

Oltre a raccogliere informazioni mediche, l’assicuratore può chiedere informazioni sulla tua occupazione, sulle tue abitudini, sul motivo per cui desideri la copertura e su altri fattori che ritiene necessari per valutare il rischio dell’azienda. Potrebbe anche richiedere di eseguire il tuo credito e controllare il tuo background e la cronologia di guida. 

Proprietà

Una volta approvata la domanda, l’assicuratore confermerà la copertura e il premio. Prima dell’emissione, puoi scegliere di aggiungere vari motociclisti, o caratteristiche, alla tua polizza, come benefici per la vita o esenzioni dal premio per disabilità. I motociclisti sono vantaggi opzionali che aumentano il premio. 

Quando avrai finalizzato le tue opzioni, pagherai il premio concordato. Una parte del pagamento del premio va al costo del beneficio in caso di morte. Un’altra parte va al valore in contanti della polizza e ad eventuali motociclisti o funzionalità aggiuntivi che hai acquistato. 

Se si dispone di opzioni di investimento (come in una polizza di assicurazione sulla vita variabile), l’importo del valore in contanti verrà diviso tra gli investimenti oi conti fissi selezionati. Eventuali commissioni o addebiti per la polizza vengono detratti dal valore in contanti o dai premi.

È possibile accedere al valore in contanti tramite un prestito o un prelievo di polizza. E se hai acquistato motociclisti opzionali, come una malattia critica, una malattia terminale, una disabilità o una malattia cronica, puoi accedere a parte del valore nominale “anticipatamente”, in determinate circostanze, come beneficio in caso di morte accelerata.

Avvertenza: è importante esaminare come l’assunzione di un prestito polizza o un prelievo dal valore in contanti potrebbe influire sulla politica. In alcuni casi, può metterlo a rischio di decadenza o diminuire il beneficio in caso di morte. Possono esserci anche implicazioni fiscali negative a seconda di come gestisci il prelievo o il prestito. 

Pagamento della prestazione in caso di morte

Il pagamento della prestazione in caso di morte avviene quando si muore. Il tuo beneficiario riceverà l’intero valore del beneficio in caso di morte, sia che tu muoia dopo cinque anni dalla polizza o alla fine di una lunga vita. Se la tua polizza ha un valore in denaro, il tuo beneficiario di solito non riceverà né l’indennità in caso di morte né il valore in denaro. Tuttavia, alcune polizze sono progettate per pagare sia il valore nominale che il valore in contanti accumulato. Se questa caratteristica è importante per te, assicurati di discuterne con un agente assicurativo prima di acquistare una polizza.

La maggior parte, se non tutte, le polizze vita hanno un periodo di contestabilità di due anni. Se muori entro i primi due anni dall’emissione della polizza, l’assicuratore può esaminare la tua richiesta per errori materiali e potenzialmente negare la tua richiesta. Una richiesta di morte a seguito di suicidio può anche essere negata durante il periodo di contestabilità.

Importante: le polizze vita permanenti hanno una data in cui maturano, ad esempio 100 o 121 anni. Se la tua polizza giunge a scadenza, la compagnia di assicurazioni sulla vita ti pagherà, come minimo, l’intero valore in contanti della polizza, terminando così la copertura e creando un evento imponibile. Diverse politiche gestiscono la maturità della politica in modo diverso.

Tipi di assicurazione sulla vita permanente

Se decidi che l’assicurazione sulla vita permanente è la scelta giusta per le tue esigenze, considera quale tipo di assicurazione sulla vita permanente è più adatta.

Assicurazione sulla vita intera

L’assicurazione sulla vita intera fornisce un vantaggio in caso di morte garantito, un premio di livello (un premio che non aumenta nel tempo) e la possibilità di costruire valori in contanti. Con le polizze a vita intera “partecipanti” (disponibili con alcune mutue assicurative), è possibile guadagnare dividendi annuali, che si aggiungono al valore della polizza.

Assicurazione sulla vita universale

Con una polizza di assicurazione sulla vita universale, puoi adeguare i pagamenti dei premi e modificare la prestazione in caso di morte (anche se potresti dover sottoscrivere una sottoscrizione medica per aumentarla). Le polizze offrono anche un tasso di interesse minimo garantito sul valore in contanti. Se non effettui i pagamenti dei premi, o se i pagamenti non sono sufficienti, la polizza ridurrà il valore in contanti per coprire i costi e potrebbe eventualmente scadere.

Assicurazione sulla vita variabile

A seconda del tipo di polizza, i premi possono essere fissi o flessibili e può essere prevista una garanzia minima di indennità in caso di morte. Una caratteristica fondamentale dell’assicurazione sulla vita variabile è la capacità di investire il valore in contanti, di solito in vari fondi comuni di investimento, tramite conti secondari nella polizza. A causa delle caratteristiche dell’investimento, le commissioni ei costi delle polizze sono superiori a quelli delle polizze vita non variabili. 

Questo tipo di polizza ha un rischio maggiore di perdere denaro o di scadere quando il mercato non funziona bene o i premi non sono sufficienti a coprire le spese della polizza.

Assicurazione sulla vita con emissione garantita

L’assicurazione di emissione garantita è un’assicurazione sulla vita permanente che non richiede alcuna sottoscrizione medica. Comunemente indicato come spesa finale o assicurazione di sepoltura, in genere offre una copertura minima (di solito inferiore a $ 25.000 e talvolta fino a $ 50.000).

Nota: la maggior parte delle assicurazioni sulla vita garantite include un indennità di decesso graduale, il che significa che se si muore nei primi due anni di polizza per qualsiasi motivo diverso da un incidente, i tuoi eredi non riceveranno il valore nominale della polizza. Invece, riceveranno solo i premi pagati, possibilmente più una percentuale.

Assicurazione sulla vita permanente contro assicurazione sulla vita a termine

Mentre l’assicurazione sulla vita permanente fornisce protezione a vita, l’assicurazione sulla vita a termine può coprirti per un minimo di un anno e fino a 30 o 40 anni. A differenza delle polizze permanenti, le polizze a termine in genere non includono un valore in contanti. Se si muore durante il termine, il beneficio in caso di decesso viene pagato al beneficiario, ma una volta scaduto il termine, non si ha più copertura. 

Poiché fornisce una copertura per un periodo di tempo limitato e non accumula un valore in denaro, l’assicurazione sulla vita a termine di solito ha premi meno costosi rispetto all’assicurazione sulla vita permanente.

Ho bisogno di un’assicurazione sulla vita permanente?

Oltre a proteggere la stabilità finanziaria della tua famiglia, l’assicurazione sulla vita permanente soddisfa molte esigenze. Ecco alcuni esempi di situazioni in cui l’assicurazione sulla vita permanente è una buona scelta:

• Vuoi fornire un’eredità esentasse per i tuoi figli
• Vuoi una copertura a vita
• Vuoi assicurarti una copertura assicurativa mentre sei giovane e in buona salute 
• Desideri utilizzare l’assicurazione sulla vita come strumento per creare risparmi fiscali differiti, come rete di sicurezza, per il reddito da pensione o per contribuire a finanziare costi importanti come l’istruzione di un figlio o un acconto su una casa 
• Desideri fare un grande regalo di beneficenza quando muori
• Desideri integrare altre assicurazioni sulla vita (una polizza a termine o un’assicurazione sulla vita attraverso il lavoro) con una polizza permanente

Se decidi di acquistare un’assicurazione sulla vita, sei in buona compagnia. Il 57% degli americani ha un’assicurazione sulla vita per aiutare a integrare il reddito da pensione, il 66% per trasferire la ricchezza, l’84% ha un’assicurazione sulla vita per aiutare a pagare le spese di sepoltura e le spese finali e il 62% la ha per sostituire il reddito o il salario persi.

Punti chiave

• L’assicurazione sulla vita permanente fornisce una prestazione in caso di morte che ti copre per tutta la vita.
• Esistono diversi tipi di assicurazioni sulla vita permanenti.
• È possibile ottenere un’assicurazione sulla vita permanente sottoscritta da un medico senza dover sostenere una visita medica. 
• È possibile creare risparmi fiscali differiti tramite la funzione del valore in contanti di una polizza permanente.
• Diversi tipi di polizze permanenti hanno caratteristiche di investimento diverse tra cui scegliere.
• Una polizza di assicurazione sulla vita permanente può scadere se i premi non vengono pagati, quando le commissioni sono troppo alte o se prendi in prestito o preleva denaro dalla polizza e non stai attento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assicurazione offre tranquillità contro gli imprevisti. Puoi trovare una polizza assicurativa per coprire quasi tutto l’immaginabile, ma alcune sono più importanti di altre, a seconda della tua situazione e delle tue esigenze. Mentre pianifichi il tuo futuro finanziario, questi cinque tipi di assicurazioni dovrebbero essere saldamente sul tuo radar.

Assicurazione auto

L’assicurazione auto è fondamentale se guidi. Non solo è richiesto nella maggior parte degli stati, ma gli incidenti automobilistici sono costosi: oltre $ 10.000 anche senza feriti e più di $ 1,5 milioni se un incidente è fatale. Questi costi derivano da spese mediche, danni ai veicoli, perdite di salario e produttività e altro ancora.

La maggior parte degli stati richiede che tu abbia un’assicurazione di responsabilità civile auto di base, che copre le spese legali, lesioni personali o morte e danni alla proprietà di altri in un incidente in cui sei legalmente responsabile. Alcuni stati richiedono anche di portare con sé una protezione contro le lesioni personali (PIP) e / o una copertura per gli automobilisti non assicurata. Queste coperture pagano le spese mediche relative all’incidente per te e per i tuoi passeggeri (indipendentemente dalla colpa), incidenti mordi e fuggi e incidenti con conducenti che non hanno l’assicurazione.

Nota: se stai acquistando un’auto con un prestito, potresti anche dover aggiungere una copertura completa e di collisione alla tua polizza. Queste coperture pagano i danni al tuo veicolo derivanti da incidenti stradali, furto, atti vandalici e altri pericoli e sono particolarmente importanti se riparare o sostituire la tua auto creerebbe difficoltà finanziarie per te.

Assicurazione sulla casa

Per molte persone, una casa è la loro più grande risorsa. L’assicurazione sulla casa protegge te e il tuo investimento estendendo una rete di sicurezza finanziaria in caso di danni imprevedibili. Se hai un mutuo, probabilmente il tuo istituto di credito richiede una polizza. Ma se non acquisti la tua polizza, il tuo prestatore può acquistarla per te, potenzialmente a costi più elevati e con una copertura più limitata, e inviarti il ​​conto.

L’assicurazione sulla casa è una buona idea anche se hai estinto il mutuo perché ti protegge dalle spese per danni alla proprietà e dalla responsabilità per lesioni e danni alla proprietà degli ospiti causati da te o dalla tua famiglia (compresi gli animali domestici). Può anche coprire le spese di soggiorno aggiuntive se la tua casa è inabitabile dopo un reclamo coperto e pagare per riparare o ricostruire strutture staccate, come recinzione e capannone, danneggiate da una rivendicazione coperta.

Se affittate la vostra casa, una polizza assicurativa per l’affittuario è altrettanto importante e potrebbe essere richiesta. Certo, l’assicurazione del tuo padrone di casa copre la struttura stessa, ma i tuoi effetti personali possono aggiungere fino a una notevole quantità di denaro. In caso di furto con scasso, incendio o disastro, la polizza di affittuario dovrebbe coprire la maggior parte dei costi di sostituzione. Può anche aiutare a pagare le spese di soggiorno aggiuntive se devi rimanere altrove mentre la tua casa viene riparata. Inoltre, come l’assicurazione sulla casa, l’assicurazione del locatario offre protezione dalla responsabilità.

Assicurazione sanitaria

L’assicurazione sanitaria è facilmente uno dei tipi di assicurazione più importanti da avere. La tua buona salute è ciò che ti permette di lavorare, guadagnare denaro e goderti la vita. Se dovessi sviluppare una malattia grave o avere un incidente senza essere assicurato, potresti non essere in grado di ricevere cure o essere costretto a pagare ingenti spese mediche. Un recente studio pubblicato sull’American Journal of Public Health ha mostrato che quasi il 67% degli intervistati ritiene che le proprie spese mediche abbiano contribuito al proprio fallimento.

“L’acquisto di un’assicurazione sanitaria è parte integrante della gestione dei principali rischi finanziari personali”, ha affermato Harry Stout, autore di finanza personale ed ex presidente e CEO di una compagnia di assicurazioni sulla vita e in generale. Stout ha detto a The Balance in una e-mail che “non avere copertura può essere finanziariamente devastante per le famiglie a causa dell’alto costo delle cure”.

L’assicurazione sanitaria acquistata tramite il mercato dell’assicurazione sanitaria può persino coprire servizi preventivi (vaccini, screening e alcuni controlli) in modo che tu possa mantenere la tua salute e il tuo benessere per soddisfare le esigenze della vita.

Suggerimento: se sei un lavoratore autonomo o un libero professionista, puoi detrarre i premi dell’assicurazione sanitaria che paghi di tasca tua quando presenti la dichiarazione dei redditi.

Assicurazione invalidità

“Contrariamente a quanto pensano molte persone, la loro casa o la macchina non è la loro più grande risorsa. Piuttosto, è la loro capacità di guadagnare un reddito. Tuttavia, molti professionisti non assicurano la possibilità di una disabilità “, ha detto John Barnes, CFP® e proprietario di My Family Life Insurance, in un’e-mail a The Balance.  

Ha continuato dicendo che “una disabilità si verifica più spesso di quanto la gente pensi”. La Social Security Administration stima che una disabilità si verifica in un ventenne su quattro prima del raggiungimento dell’età pensionabile.

“L’assicurazione per l’invalidità è l’unico tipo di assicurazione che ti pagherà un vantaggio se sei malato o infortunato e non puoi fare il tuo lavoro.” 

I dipendenti hanno ragione nel pensare di avere prestazioni di invalidità attraverso il risarcimento del lavoratore per gli infortuni che si verificano sul lavoro. Tuttavia, Barnes avverte che il risarcimento del lavoratore “non copre gli infortuni o le malattie fuori dal lavoro come cancro, diabete, sclerosi multipla o persino COVID-19”.

Per fortuna, è improbabile che l’assicurazione per l’invalidità vada in bancarotta; questo tipo di assicurazione può entrare nella maggior parte dei budget. “Di solito, i premi dell’assicurazione invalidità costano due centesimi per ogni dollaro che guadagni”, ha detto Barnes. “Certamente, i premi variano in base all’età, all’occupazione, allo stipendio e alle condizioni di salute”. Se guadagni $ 40.000 all’anno, ciò equivale a $ 800 all’anno (circa $ 67 al mese).

Assicurazione sulla vita

Molti esperti finanziari considerano l’assicurazione sulla vita una parte integrante del tuo piano finanziario. Quanto sia cruciale includerlo nella pianificazione dipende dalle circostanze. “La necessità di un’assicurazione sulla vita varia e cambia nel tempo”, ha spiegato Stephen Caplan, CSLP ™, consulente finanziario presso Neponset Valley Financial Partners, in un’e-mail a The Balance. “Se qualcuno è giovane e single, il suo bisogno è minimo. Se sono responsabili del mantenimento di una famiglia, è fondamentale garantire una protezione adeguata “.

Se sei sposato con una famiglia quando muori, l’assicurazione sulla vita può sostituire il reddito perso, aiutare a pagare i debiti persistenti o pagare l’istruzione universitaria dei tuoi figli. Se sei single, l’assicurazione sulla vita potrebbe coprire le spese di sepoltura e ripagare i debiti che ti lasci alle spalle. 

La tua capacità di acquistare un’assicurazione sulla vita dipende principalmente dalla tua età e salute. Più giovane e sano sei, più basso sarà probabilmente il costo. Potrebbe essere necessario completare un esame medico, ma alcune compagnie di assicurazione sulla vita offrono polizze sulla vita senza esame.

Se non sei sicuro che una polizza di assicurazione sulla vita possa essere vantaggiosa per te, Caplan suggerisce di porre queste domande per valutare le tue esigenze:

• Quali sono le spese finanziarie immediate che la tua famiglia dovrà affrontare quando morirai? Pensa a debiti insoluti, spese funebri, ecc.
• Per quanto tempo i tuoi dipendenti avrebbero bisogno di sostegno finanziario se tu morissi oggi?
• Oltre a coprire i bisogni più urgenti della tua famiglia, vorresti lasciare dei soldi per spese importanti ma meno urgenti? Considera l’istruzione o l’eredità dei tuoi figli, i doni di beneficenza, ecc.

La linea di fondo

“L’assicurazione gioca un ruolo importante ma semplice: sostituisce la perdita economica in caso di catastrofe”, ha affermato Caplan. Auto, proprietà, salute, invalidità e assicurazioni sulla vita sono i principali tipi di assicurazione che ti aiutano a proteggere te stesso e i tuoi beni. Ma è anche importante considerare le tue esigenze individuali e chattare con agenti con licenza per vedere come modificare le politiche per offrirti un servizio migliore. Consulenti finanziari e pianificatori possono fornire consigli sull’eventualità che altri tipi comuni di assicurazioni come l’ombrello e l’assistenza a lungo termine debbano far parte della tua strategia finanziaria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assicurazione del credito è un tipo di assicurazione che ripaga il saldo della carta di credito o del prestito se non sei in grado di effettuare pagamenti a causa di morte, invalidità, disoccupazione o, in alcuni casi, se la proprietà viene persa o distrutta. Per le aziende, un tipo di assicurazione del credito fornisce protezione contro i clienti non paganti.

Come funziona l’assicurazione del credito

Piuttosto che essere venduta da agenti assicurativi come l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione auto, l’assicurazione del credito è in genere un servizio extra offerto dall’emittente della carta di credito o dall’istituto di credito, offerto al momento della domanda o più tardi nella vita del prestito.

I premi dell’assicurazione del credito variano a seconda dell’importo del vantaggio. In generale, maggiore è il debito, maggiore sarà il premio assicurativo. Il premio assicurativo viene spesso applicato sulla bolletta mensile fino a quando non si utilizza l’assicurazione o si annulla il vantaggio. In altri casi, l’assicurazione del credito viene addebitata in un’unica soluzione e inclusa nel costo totale del prestito. Se devi presentare un reclamo, le prestazioni assicurative vengono pagate direttamente al prestatore, non a te.

5 tipi di assicurazione del credito

Esistono cinque tipi di assicurazione del credito, quattro dei quali sono progettati per i prodotti di credito al consumo. Il quinto tipo è per le imprese.

1. L’assicurazione sulla vita di credito paga il saldo della tua carta di credito in caso di morte. Ciò evita che i tuoi cari debbano pagare il saldo della tua carta di credito fuori dalla tua proprietà o, peggio, di tasca propria.
2. In caso di invalidità, l’assicurazione contro l’invalidità del credito paga il pagamento minimo direttamente all’emittente della carta di credito. Potrebbe essere necessario essere disabili per un certo periodo di tempo prima che l’assicurazione paghi. Potrebbe esserci un periodo di attesa prima che il vantaggio entri in vigore. Quindi non è possibile aggiungere la polizza assicurativa e presentare un reclamo lo stesso giorno.
3. L’assicurazione contro la disoccupazione del credito paga il tuo pagamento minimo se perdi il lavoro non per colpa tua. Se esci, ad esempio, il sussidio assicurativo non si attiva. In alcuni casi, potresti dover essere disoccupato per un certo periodo di tempo prima che l’assicurazione paghi il tuo pagamento minimo.
4. L’assicurazione sulla proprietà di credito protegge qualsiasi proprietà personale che hai utilizzato per garantire un prestito se tale proprietà viene distrutta o persa in seguito a furto, incidente o disastro naturale.
5. L’assicurazione del credito commerciale è un tipo di assicurazione che protegge le imprese che vendono beni e servizi a credito. Protegge dal rischio di clienti che non pagano a causa di insolvenza e pochi altri eventi. La maggior parte dei consumatori non avrà bisogno di questo tipo di assicurazione.

Alternative all’assicurazione del credito

A seconda del tipo di debito, potrebbe non essere necessaria un’assicurazione del credito. Mentre alcuni emittenti di carte di credito o istituti di credito possono utilizzare tattiche di vendita ad alta pressione per convincerti a sottoscrivere l’assicurazione, non è un requisito per il tuo prestito.

Nota: con le carte di credito, potresti non aver bisogno di un’assicurazione se paghi l’intero saldo della tua carta di credito ogni mese poiché non avrai un saldo di cui preoccuparti.

Potresti essere in grado di evitare l’assicurazione del credito se hai un fondo di emergenza salvato. Lo scopo di un fondo di emergenza è fornire una fonte di fondi se diventi disabile, perdi il lavoro o hai un’altra perdita di reddito.

La tua polizza di assicurazione sulla vita può anche fornire una protezione sufficiente per evitare di avere un’assicurazione del credito separata. L’indennità in caso di morte pagata dalla tua assicurazione sulla vita dovrebbe essere sufficiente a coprire i tuoi debiti insoluti e lasciare fondi extra per i tuoi cari. Puoi parlare con il tuo agente assicurativo per aumentare la tua indennità in caso di morte se non è sufficiente a coprire i tuoi obblighi esistenti. Il costo potrebbe essere inferiore a un’assicurazione di credito separata e non dovrai pagare interessi sulla tua polizza di assicurazione sulla vita.

Stampa fine

Se stai prendendo in considerazione l’assicurazione del credito, è importante leggere la stampa in piccolo dei vantaggi offerti, quando l’assicurazione paga ed eventuali esclusioni. Valuta se l’assicurazione è migliore di altre coperture che hai.

Non sottoscrivere un’assicurazione per telefono se è promossa da un rappresentante del servizio clienti della carta di credito. Chiedete invece una brochure o un sito Web che potete visitare per saperne di più sui dettagli dell’assicurazione. Assicurati di conoscere gli eventi che non sono coperti dall’assicurazione e i dettagli su come puoi annullare l’assicurazione se non è più necessaria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La sottoscrizione di un’assicurazione è il processo di valutazione del rischio di un’azienda nell’assicurare una casa, un’auto, un conducente o la salute o la vita di una persona. Determina se sarebbe redditizio per una compagnia di assicurazioni correre il rischio di fornire una copertura assicurativa a un individuo o un’azienda.

Dopo aver determinato il rischio coinvolto, il sottoscrittore fissa un prezzo e stabilisce il premio assicurativo che verrà addebitato in cambio della sua assunzione.

Cos’è la sottoscrizione assicurativa?

Una compagnia di assicurazioni deve avere un modo per decidere quanto sta scommettendo fornendo una copertura e quanto è probabile che qualcosa vada storto che indurrà la compagnia a pagare un reclamo. Ad esempio, un pagamento è virtualmente assicurato se a un’azienda viene chiesto di assicurare la vita di un paziente con cancro terminale.

Nota: una società non si assume il rischio di emettere una polizza se le probabilità di un pagamento costoso sono troppo alte.

Arrivare alla conclusione di quali rischi sono accettabili implica la sottoscrizione, un processo altamente sofisticato che coinvolge dati, statistiche e linee guida fornite dagli attuari. Queste informazioni consentono ai sottoscrittori di prevedere la probabilità della maggior parte dei rischi e di addebitare i premi di conseguenza.  

Come funziona la sottoscrizione assicurativa

I sottoscrittori sono professionisti assicurativi formati che comprendono i rischi e come prevenirli. Hanno conoscenze specialistiche nella valutazione del rischio e usano questa conoscenza per determinare se assicureranno qualcosa o qualcuno ea quale costo.

Il sottoscrittore esamina tutte le informazioni fornite dal tuo agente e decide se la società è disposta a scommettere su di te. La posizione lavorativa include:

• Revisione di informazioni specifiche per determinare qual è il rischio effettivo
• Determinare quale tipo di copertura polizza o quali pericoli la compagnia di assicurazioni accetta di assicurare e in quali condizioni
• Possibilmente limitare o alterare la copertura tramite approvazione
• Alla ricerca di soluzioni proattive che possano ridurre o eliminare il rischio di futuri sinistri assicurativi
• Possibilmente negoziare con il tuo agente o broker per trovare modi per assicurarti quando il problema non è così chiaro o ci sono problemi assicurativi

Nota: gran parte della sottoscrizione è automatizzata. Le informazioni potrebbero essere inserite nei programmi per computer nei casi in cui la situazione non ha una circostanza speciale e sventolare una bandiera rossa. I programmi sono simili al tipo di sistemi di quotazione che potresti vedere quando ricevi un preventivo di assicurazione online.

Un sottoscrittore molto probabilmente sarà coinvolto nei casi in cui è necessario un intervento o una valutazione aggiuntiva, come quando un assicurato ha presentato più richieste, quando vengono emesse nuove polizze o quando ci sono problemi di pagamento con l’assicurato.

I sottoscrittori di assicurazioni di solito riesaminano le politiche e le informazioni sui rischi ogni volta che una situazione sembra fuori dalla norma. Non significa necessariamente che un sottoscrittore non esaminerà mai più il tuo caso solo perché hai già stipulato un contratto per una polizza. Un sottoscrittore può essere coinvolto ogni volta che si verifica un cambiamento nelle condizioni assicurative o un cambiamento sostanziale del rischio. 

Nota: il sottoscrittore esaminerà la situazione per determinare se la società è disposta a continuare la polizza ai suoi termini attuali o se presenterà nuovi termini in caso di modifica delle condizioni assicurative. I nuovi termini di assicurazione potrebbero includere una copertura ridotta o limitata o maggiori franchigie. 

Le leggi statali vietano decisioni di sottoscrizione basate su questioni come razza, reddito, istruzione, stato civile o etnia. Alcuni stati vietano anche a un assicuratore di rifiutare una polizza auto basata esclusivamente sul punteggio di credito o sui rapporti.

Sottoscrittori vs agenti / broker

Un agente o un broker vende polizze assicurative. Un sottoscrittore determina se la compagnia di assicurazioni deve e farà la vendita di quella copertura. Il tuo agente o broker deve presentare fatti e informazioni solidi che convinceranno il sottoscrittore che il rischio che presenti è buono.

Gli agenti assicurativi in ​​genere non hanno autorità decisionale al di là delle regole di base fornite nel manuale di sottoscrizione, ma un agente potrebbe rifiutarsi di assicurarti in base alla sua conoscenza delle consuete decisioni di sottoscrizione della compagnia di assicurazioni. Non possono prendere accordi speciali per offrirti un’assicurazione senza il consenso del sottoscrittore dell’assicurazione.

Il sottoscrittore di assicurazioni protegge la compagnia applicando le regole di sottoscrizione e valutando i rischi sulla base di questa comprensione. Hanno la capacità di decidere al di là delle linee guida di base su come l’azienda risponderà all’opportunità di rischio. Possono fare eccezioni o modificare le condizioni per rendere una situazione meno rischiosa.

Esempi di sottoscrizione assicurativa

Il modo più semplice per capire quando un sottoscrittore può aiutare o potrebbe cambiare le decisioni della compagnia di assicurazioni sulla tua polizza è guardare alcuni esempi.

Quando una casa non è occupata

Considera Elisabetta e Giovanni che hanno acquistato una nuova casa e hanno deciso di vendere quella vecchia. Il mercato immobiliare era difficile all’epoca e non vendettero la loro prima casa così velocemente come speravano. Hanno finito per trasferirsi prima di averlo venduto.

Hanno chiamato il loro agente assicurativo per informarli che la vecchia casa era vuota. Il loro agente li ha informati che avrebbero dovuto compilare un questionario di posto vacante e fornire ulteriori dettagli. Il sottoscrittore esaminerebbe quindi il rischio e deciderà se consentirebbe al permesso di posto vacante di mantenere la casa assicurata.

Quando una casa ha bisogno di riparazioni

La nuova casa di Elizabeth e John necessitava di molte riparazioni. La compagnia di assicurazioni normalmente non avrebbe assicurato una casa che non avesse un cablaggio elettrico aggiornato, ma John ed Elizabeth erano clienti da alcuni anni e non avevano mai fatto reclami. Hanno anche assicurato la loro auto con la stessa compagnia. Il loro agente ha deciso di sottoporre il loro caso alla sottoscrizione.

John ed Elizabeth hanno promesso di riparare il cablaggio elettrico entro 30 giorni. Il dipartimento di sottoscrizione ha esaminato il loro profilo e ha deciso che erano a proprio agio nell’assumere il rischio. Il sottoscrittore ha informato l’agente che non avrebbe annullato la polizza di assicurazione sulla casa a causa della mancanza di riparazioni, ma avrebbe invece temporaneamente aumentato la franchigia e avrebbe dato a John ed Elizabeth 30 giorni per portare a termine il lavoro.

Nota: i termini della polizza potrebbero tornare a una franchigia più ragionevole dopo un leggero aumento quando sono state soddisfatte determinate condizioni.

Reclami multipli di assicurazione auto

Mary ha fatto tre richieste di risarcimento sulla sua polizza di assicurazione auto in cinque anni, ma ha un record di guida perfetto a parte questo. La compagnia di assicurazioni vuole continuare ad assicurarla, ma deve fare qualcosa per rendere nuovamente redditizio il rischio. Viene pagato $ 1.400 in crediti per il vetro, ma Mary paga solo $ 300 all’anno per la copertura del vetro e ha una franchigia di $ 100.

Il sottoscrittore esamina il file e decide di offrire nuove condizioni a Mary al momento del rinnovo. L’azienda accetta di offrirle una copertura completa ma aumenterà la sua franchigia a $ 500. In alternativa, offrono di rinnovare la polizza con una copertura di vetro limitata. Questo è il modo in cui il sottoscrittore riduce al minimo il rischio pur fornendo a Mary l’altra copertura di cui ha bisogno, come responsabilità e collisione.

Punti chiave

• La sottoscrizione di un’assicurazione è una valutazione di quanto sarebbe rischioso per un assicuratore emettere una copertura a un determinato individuo o società date le circostanze uniche di tale individuo o società.
• Il processo misura la probabilità che l’assicurato presenti un reclamo costoso e se l’assicuratore perderà denaro emettendo la polizza.
• Sottoscrittori, agenti e broker lavorano tutti per la compagnia di assicurazioni, ma un agente o un broker ha anche il dovere di servire i migliori interessi dell’assicurato. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

In termini più semplici, il premio assicurativo è definito come l’importo di denaro che la compagnia di assicurazioni ti addebiterà per la polizza assicurativa che stai acquistando. Il premio assicurativo è il costo della tua assicurazione.

Ecco le basi per aiutarti a capire cos’è un premio assicurativo e come funziona.

Cos’è il premio assicurativo?

Tutti sanno che l’assicurazione costa denaro, ma un termine che è spesso nuovo quando inizi a comprare l’assicurazione per la prima volta è “premio”. In genere, il premio è l’importo pagato da una persona (o un’azienda) per le polizze che forniscono una copertura assicurativa per auto, casa, assistenza sanitaria o sulla vita.

Come funzionano i premi assicurativi

I premi assicurativi di solito hanno un calcolo di base, quindi in base alle tue informazioni personali, posizione e altre informazioni avrai sconti che vengono aggiunti al premio di base che riduce il tuo costo.

Per ottenere tariffe preferenziali o premi assicurativi più competitivi o più economici, vengono utilizzate informazioni aggiuntive. Descriviamo questi fattori in maggior dettaglio nella sezione sui quattro fattori che determinano il premio di seguito. 

Il premio assicurativo a volte viene pagato su base annuale, semestrale o mensile. Se la compagnia di assicurazioni decide di volere il premio assicurativo in anticipo, potrebbe anche richiederlo. Questo è spesso il caso in cui una persona ha avuto in passato la cancellazione della propria polizza assicurativa per mancato pagamento.

Il premio è la base del tuo “pagamento assicurativo”. Un premio assicurativo può essere considerato come reddito imponibile in alcuni casi (ad esempio, copertura per un’assicurazione sulla vita di gruppo che supera i $ 50.000 ed è sostenuta direttamente o indirettamente da un datore di lavoro). Inoltre, potrebbero essere aggiunte commissioni di servizio a seconda delle leggi locali sull’assicurazione e del fornitore del contratto. La National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines o l’ufficio del tuo State Insurance Commissioners può fornirti maggiori informazioni sulle tue normative locali se metti in dubbio le tasse o gli addebiti sul tuo premio.

Eventuali costi aggiuntivi, come commissioni di emissione o altri costi di servizio, non sono considerati premi e saranno dettagliati separatamente sul premio o sull’estratto conto.

Quanto costa un premio assicurativo?

Un premio assicurativo varia a seconda del tipo di copertura che stai cercando e del rischio.

Questo è il motivo per cui è sempre una buona idea acquistare un’assicurazione o lavorare con un professionista assicurativo che può acquistare i premi con diverse compagnie di assicurazione per te.

Quando le persone cercano un’assicurazione, possono trovare diversi premi addebitati per il costo della loro assicurazione con diverse compagnie di assicurazione e risparmiare un sacco di soldi sui premi assicurativi, semplicemente trovando una società che è più interessata a “scrivere il rischio”.

Quali fattori determinano il premio?

Un premio assicurativo è solitamente determinato da quattro fattori chiave:

1. Tipo di copertura

Le compagnie di assicurazione offrono diverse opzioni quando si acquista una polizza assicurativa. Più copertura ottieni, o più copertura sceglierai, più alto sarà il tuo premio assicurativo.

Ad esempio, quando si esaminano i premi per l’assicurazione sulla casa, se si acquista una polizza assicurativa domestica aperta pericoli o con copertura di tutti i rischi, sarà più costosa di una polizza assicurativa sulla casa denominata pericoli che copre solo le basi.

2. Importo della copertura e costo del premio assicurativo

Che tu stia acquistando un’assicurazione sulla vita, un’assicurazione auto, un’assicurazione sanitaria o qualsiasi altra assicurazione, pagherai sempre più premio (più denaro) per importi di copertura più elevati.

Questo può funzionare in due modi, il primo è piuttosto semplice, il secondo è un po ‘più complicato, ma un buon modo per risparmiare sui premi assicurativi:

• L’importo della tua copertura può essere modificato dal valore in dollari che desideri su qualunque cosa tu stia assicurando. Ad esempio, assicurare una casa per $ 250.000 sarà diverso dall’assicurare una casa per $ 500.000. È piuttosto semplice: maggiore è il valore in dollari che si desidera assicurare, più costoso sarà il premio
• Puoi pagare meno soldi per lo stesso importo di copertura se prendi una polizza con una franchigia più alta. Ad esempio, nell’assicurazione sulla casa, puoi risparmiare fino al 25% aumentando la franchigia da $ 500 a $ 1.000. Nel caso di assicurazioni sanitarie o polizze sanitarie integrative, non solo puoi prendere franchigie più alte, ma anche prendere in considerazione polizze con diverse opzioni come co-pay più alti o periodi di attesa più lunghi. 

3. Informazioni personali del richiedente la polizza assicurativa

La tua storia assicurativa, il luogo in cui vivi e altri fattori della tua vita vengono utilizzati come parte del calcolo per determinare il premio assicurativo che verrà addebitato. Ogni compagnia di assicurazioni utilizzerà criteri di valutazione diversi.

Alcune aziende utilizzano punteggi assicurativi che possono essere determinati da molti fattori personali, dal rating del credito alla frequenza degli incidenti stradali o alla storia dei sinistri personali e persino all’occupazione. Questi fattori si traducono spesso in sconti sul premio di una polizza assicurativa.

Per l’assicurazione sulla vita, verranno utilizzati anche altri fattori di rischio specifici della persona assicurata, che possono includere età e condizioni di salute.

Le compagnie di assicurazione hanno clienti target, proprio come qualsiasi attività commerciale. Per essere competitive, le compagnie di assicurazione determineranno qual è il profilo dei clienti che vogliono attirare e creeranno programmi o sconti per attirare i loro clienti target.

Ad esempio, una compagnia di assicurazioni può decidere di voler attirare anziani o pensionati come clienti, mentre un’altra fisserà il prezzo dei loro premi per attirare giovani famiglie o millennial.

4. Concorrenza nel settore assicurativo e area target

Se una compagnia di assicurazioni decide di voler perseguire in modo aggressivo un segmento di mercato, può deviare i tassi per attirare nuovi affari. Questo è un aspetto interessante del premio assicurativo perché può modificare drasticamente le tariffe su base temporanea o più permanente se la compagnia di assicurazioni sta avendo successo e ottenendo buoni risultati sul mercato. 

Chi decide il premio assicurativo?

Ogni compagnia di assicurazioni ha persone che lavorano in varie aree della valutazione del rischio.

Gli attuari, ad esempio, lavorano per una compagnia di assicurazioni per determinare:

• la probabilità di un rischio e pericoli
• i costi associati all’evento di un disastro o di un sinistro e quindi gli attuari devono creare proiezioni e linee guida basate su queste informazioni

Usando i calcoli, gli attuari determinano quanto costo sarà coinvolto nel pagamento dei sinistri e quanto denaro la compagnia di assicurazione dovrebbe raccogliere per assicurarsi di guadagnare abbastanza per pagare potenziali richieste e anche guadagnare denaro.

Le informazioni fornite dagli attuari aiutano a plasmare la sottoscrizione. Ai sottoscrittori vengono fornite le linee guida per sottoscrivere il rischio, e una parte di questo determina il premio.

La compagnia di assicurazioni decide quanto denaro addebiterà per il contratto di assicurazione che ti stanno vendendo.  

Cosa fa la compagnia di assicurazioni con i premi assicurativi?

La compagnia di assicurazioni deve raccogliere i premi da molti e assicurarsi che risparmino abbastanza di quei soldi in attività liquide per poter pagare i crediti di pochi.

La compagnia di assicurazioni prenderà il tuo premio e lo metterà da parte, lasciandolo crescere ogni anno in cui non hai un reclamo. Se la compagnia di assicurazioni raccoglie più denaro di quello che paga in costi di reclamo, costi operativi e altre spese, sarà redditizio.

Perché cambiano i premi assicurativi?

Negli anni redditizi, una compagnia di assicurazioni potrebbe non aver bisogno di aumentare i premi assicurativi. In anni meno redditizi, se una compagnia di assicurazioni sostiene più sinistri e perdite del previsto, potrebbe dover rivedere la propria struttura dei premi assicurativi e rivalutare i fattori di rischio in ciò che sta assicurando. In casi come questo, i premi possono aumentare.

Esempi di adeguamenti dei premi assicurativi e aumenti delle tariffe

Hai mai parlato con un amico assicurato con una compagnia di assicurazioni e li hai sentiti dire quali ottime tariffe hanno, poi lo hai confrontato con la tua esperienza con i prezzi per la stessa compagnia, e se fosse stato completamente diverso?

Ciò potrebbe accadere in base a vari fattori personali, sconti o fattori di posizione, nonché alla concorrenza o all’esperienza di perdita della compagnia di assicurazioni.

Ad esempio, se gli attuari della compagnia di assicurazioni riesaminano una determinata area un anno e determinano che ha un basso fattore di rischio e addebitano solo premi minimi quell’anno, ma poi entro la fine dell’anno vedono un aumento della criminalità, un grave disastro, perdite elevate, o rimborsi dei sinistri, li indurrà a rivedere i loro risultati e modificare il premio che addebitano per quell’area nel nuovo anno.

Di conseguenza, quell’area vedrà un aumento del tasso. La compagnia di assicurazioni deve farlo per poter rimanere in attività. Le persone in quella zona possono quindi guardarsi intorno e andare da qualche altra parte.

Valutando i premi in quella zona più alti di prima, le persone possono cambiare la loro compagnia di assicurazioni. Poiché la compagnia di assicurazioni perde i clienti in quell’area che non sono disposti a pagare il premio che vogliono addebitare per quello che hanno determinato come rischio, la redditività della compagnia di assicurazioni oi rapporti di perdita probabilmente diminuiranno.

Un minor numero di richieste di risarcimento e un’adeguata tariffazione dei premi per i rischi consentono alla compagnia di assicurazioni di mantenere costi ragionevoli per il proprio cliente target.

Come ottenere il premio assicurativo più basso

Il trucco per ottenere il premio assicurativo più basso è trovare la compagnia di assicurazioni più interessata ad assicurarti.

Quando le tariffe di una compagnia di assicurazioni diventano troppo alte all’improvviso, vale sempre la pena chiedere al proprio rappresentante se c’è qualcosa che può essere fatto per ridurre il premio.

Se la compagnia di assicurazioni non è disposta a modificare il premio che ti sta addebitando, fare shopping potrebbe trovarti un prezzo migliore. Fare acquisti in giro ti darà anche una migliore comprensione del costo medio dell’assicurazione per il tuo rischio.

Chiedere al tuo rappresentante assicurativo oa un professionista assicurativo di spiegare i motivi per cui il tuo premio aumenta o se ci sono opportunità per ottenere sconti o ridurre i costi del premio assicurativo ti aiuterà anche a capire se sei in grado di ottenere un prezzo migliore e come farlo così. 

Punti chiave

• Il premio assicurativo è l’importo pagato alla compagnia assicurativa per la polizza assicurativa che stai acquistando.
• La tua storia assicurativa, il luogo in cui vivi e altri fattori vengono utilizzati come parte del calcolo per determinare il prezzo del premio assicurativo.
• I premi assicurativi variano a seconda del tipo di copertura che stai cercando.
• Ottenere un buon prezzo per il premio assicurativo richiede di guardarsi intorno per una compagnia di assicurazioni interessata a coprirti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Capire l’assicurazione può essere difficile, quindi è fondamentale avere una chiara visione della vostra copertura e quello che vi serve. Questo può fare una grande differenza nel prezzo che si pagherà, come ti permettono di capire come la vostra scelta di assicurazione proteggerà il vostro stile di vita, i beni, e la proprietà personale.

L’assicurazione è A proposito di Sicurezza Finanziaria e proteggere la vostra indipendenza

Può sembrare che tu abbia bisogno di studiare i volumi di libri e informazioni per capire l’assicurazione, ma al suo interno, il principio di assicurazione è molto semplice:

Quando si ha qualcosa da perdere, e si sa che non si poteva permettersi di pagare per una perdita da soli, l’assicurazione fornisce un modo per proteggere il vostro investimento, lo stile di vita ei beni pagando una piccola somma di denaro ogni mese in cambio della certezza che se qualcosa va storto, la compagnia di assicurazione avrà la schiena, sotto forma di compensazione finanziaria.

Che cosa è l’assicurazione personale?

rami assicurativi personali sono tipi di assicurazione si acquista per proteggerti da rischi che potrebbero creare perdite finanziarie che non sarebbe in grado di permettersi di coprire da soli. Assicurazione personale si riferisce a rischi che voi come un individuo può affrontare, a causa di incidenti, malattie, morte o danni alla proprietà che si possiede.

Come funziona assicurazione lavoro?

Quando si acquista l’assicurazione, normalmente si pagare un importo concordato – il premio – alla compagnia di assicurazione in cambio di protezione dai rischi elencati. In cambio per il premio che si paga, che accettino di compensare le perdite, si dovrebbe verificare. Assicurazione personale si basa sul principio che la diffusione del rischio di una perdita economica (ad esempio un incendio o furto, per esempio) tra molte persone rende il rischio gestibile per tutti.

Molte persone pagano nella protezione dalla perdita tramite il loro premio di polizza assicurativa. Il premio viene raccolto dalla compagnia di assicurazione e quando arriva il momento di pagare un reclamo, prendono i soldi da quel “collezione” per compensare il titolare della politica.

Tutti devono comprare l’assicurazione?

Ognuno non ha bisogno di acquistare l’assicurazione, ma è una buona idea di acquistare l’assicurazione quando si hanno un sacco di rischio finanziario o di investimento sulla linea.

A seconda del tipo di assicurazione, qualche assicurazione è facoltativa, mentre altre assicurazioni come assicurazione auto, può avere i requisiti minimi stabiliti dalla legge.

Perché la Banca esige che l’assicurazione?

Anche se alcuni di assicurazione non può essere un obbligo di legge, può essere un requisito di un creditore o banca o società di mutui.

A seconda del tipo di assicurazione, potrebbe “avere” per acquistare l’assicurazione, al fine di ottenere un prestito. L’assicurazione è spesso un requisito di ottenere il finanziamento per i grandi acquisti, come le case, perché i creditori vogliono essere sicuri che si sono coperti contro i rischi che possono influenzare il valore dell’investimento a scomparire prima di aver pagato off.

Ottenere un migliore prezzo sulle assicurazioni

Il premio è la quantità di denaro che verrà addebitato da una compagnia di assicurazioni (di solito su base mensile) in cambio della protezione finanziaria fornita dal proprio polizza assicurativa.

Per abbassare il vostro premio, la cosa migliore che puoi fare quando si sceglie l’assicurazione è di guardarsi intorno con diverse aziende, o utilizzare un broker assicurativo che può fare la spesa per voi e vedere quale compagnia di assicurazione può dare la tariffa migliore per la vostra assicurazione. Sulla base delle richieste esperienza e sottoscrizione della compagnia assicurativa, le tariffe variano.

Alcune compagnie di assicurazione possono avere sconti orientata ad attirare il suo profilo di cliente.

Come ben si adatta il tuo profilo profilo dell’assicuratore determinerà quanto bene il vostro tasso sarà.

Ad esempio, se un assicuratore è interessato ad attirare i clienti più giovani, che possono creare programmi che offrono sconti per neolaureati o giovani famiglie. In confronto, gli altri assicuratori possono creare programmi che danno grandi sconti per anziani, o membri di un ordine professionale o militari. Non c’è modo di sapere, senza lo shopping in giro e le opzioni a confronto.

Quando si deve comprare l’assicurazione?

Si consiglia di acquistare l’assicurazione per le circostanze in cui una perdita finanziaria è al di là di quello che si potrebbe permettersi di pagare o di recuperare facilmente.

La comprensione di base 5 tipi di assicurazione personale

Quando la maggior parte della gente pensa di assicurazione personale, essi sono generalmente pensando a una di queste 5 categorie principali, tra gli altri:

1. assicurazione residenziale, come l’assicurazione casa, assicurazione condominio o coop, l’assicurazione affittuario.
2. Assicurazione auto, e altri assicurazione del veicolo, come motoslitte, moto, ciclomotori e.
3. assicurazione barca, che può essere coperto da assicurazione casa in alcune circostanze, e stand di assicurazione barca da solo per le navi di una certa velocità o la lunghezza che non sono coperti da assicurazione casa.
4. Assicurazione sanitaria, assicurazione sulla vita, e l’invalidità
5. Assicurazione di responsabilità civile

Anche se tutte queste categorie coprono quello che si potrebbe prendere in considerazione la vostra assicurazione personale, non si può ottenere solitamente tutti da una sola persona. Assicurazione richiede licenza ed è diviso in categorie. Ciò significa che prima che qualcuno è autorizzato a vendere l’assicurazione, o fornire consulenza assicurativa alle vostre esigenze assicurative, devono essere concessi in licenza da parte dello Stato per rappresentare il tipo di assicurazione che si sta comprando.

Ad esempio, il broker o agente di assicurazione casa può dire che essi non possono personalmente di offrire l’assicurazione sulla vita o disabilità, ma può fare riferimento a un collega con la licenza appropriata, come ad esempio un pianificatore finanziario o consulente.

Che cosa i diversi tipi di copertura assicurativa?

Assicurazione casa copre gli edifici sulla vostra proprietà, tra cui la vostra residenza principale, e tutte le strutture supplementari nei locali. Esso copre anche i contenuti – i beni mobili di solito mantenuto sui tuoi locali di soggiorno – così come le spese di soggiorno supplementare e la responsabilità.

Affittuari di assicurazione copre la vostra proprietà personale regolarmente tenuto in vostra unità di noleggio, così come le spese di soggiorno supplementari e responsabilità personale nei locali e nel mondo.

Condominio o Co-op assicurazione è simile a quello di assicurazione affittuari, ma in aggiunta alla vostra proprietà personale, le spese di soggiorno addizionali e responsabilità personale in tutto il mondo, essa copre anche alcune cose che sono molto specifici per il possesso di un’unità, o di azioni in un edificio.

Assicurazione auto, assicurazione barca, e le altre assicurazioni di veicoli

Auto, barche e altre assicurazioni veicoli offrono varie opzioni di copertura. Il più fondamentale di assicurazioni di responsabilità, che copre la vostra responsabilità per la vostra proprietà o il funzionamento del veicolo o sulla nave. Poi ci sono coperture opzionali si possono acquistare, come la copertura per danni fisici al veicolo o sulla nave stessa, e le sue componenti. Opzioni per i pagamenti medici per gli altri, e di decesso a causa di morte o lesioni derivanti dal funzionamento del veicolo possono essere inclusi come facoltative o obbligatorie a seconda delle leggi di responsabilità finanziaria dello Stato o ai requisiti minimi di assicurazione auto.

Salute, la vita e l’invalidità

Assicurazione sanitaria, assicurazione vita, assicurazione invalidità e coperture come Long Term Care Insurance tutti forniscono la copertura per la compensazione finanziaria o il rimborso per la salute, la malattia o la morte di eventi correlati.

Assicurazione sanitaria comprende molti diversi tipi di politiche, dai benefici per la salute di base, alle politiche per la salute supplementari come assicurazione dentale o Long Term Care Insurance. V’è una vasta gamma di coperture assicurative a disposizione per soddisfare le vostre esigenze a seconda del tipo di protezione finanziaria è necessario.

Comprendere la piccola stampa delle polizze assicurative

La pagina di dichiarazione di assicurazione sono elencati i limiti di base di copertura che avete acquistato nella politica, ma è nella formulazione politica che a scoprire come funziona la vostra assicurazione in un reclamo. La maggior parte delle persone non leggono la piccola stampa nella loro politica di assicurazione, che è il motivo per cui le persone sono spesso confusi e frustrati nel processo di rivendicazioni.

7 Definizioni da comprendere Privacy Assicurazione Termini e condizioni

I seguenti sono alcuni settori chiave che sono nella piccola stampa, con le spiegazioni per aiutarvi a capire il motivo per cui può essere importante per voi.

1. La franchigia è la quantità di denaro si pagherà in un reclamo. Ha più alto la franchigia, il rischio più si assumono personalmente, e quindi meno si pagherà in premio. Alcune persone usano il deducibile come una strategia per risparmiare denaro.
2. Esclusioni sono cose che non sono coperti come parte della vostra polizza di assicurazione. E ‘davvero importante per chiedere di esclusioni su qualsiasi politica che si acquista in modo che la piccola stampa non sorprende in un reclamo.
3. Tipo di politica:  assicurazione aziende offrono spesso diversi livelli di copertura. Se si ottiene un prezzo veramente basso su un preventivo di assicurazione, si potrebbe desiderare di chiedere che tipo di politica avete o quali sono i limiti di copertura sono e confrontare questi dati a quelli di altre citazioni che avete.
4. Limiti speciali:  Polizze assicurative tutte contengono alcune sezioni che elencano i limiti degli importi da pagare. Questo diventa molto importante quando si effettua un reclamo. Questo vale per tutti i tipi di politiche di assicurazione sanitaria per l’assicurazione auto. Chiedi a quello che coperture re limitata e quali sono i limiti. Spesso si può chiedere per un diverso tipo di politica che vi offrirà limiti più alti se i limiti della politica di preoccupazione voi.
5. Periodi di attesa e clausole speciali:  Alcuni tipi di assicurazione hanno periodi di attesa prima che la copertura abbia effetto. Per esempio, in assicurazione dentale si può avere un periodo di attesa, e nel settore delle assicurazioni vita si può essere oggetto di una clausola di suicidio. Questi sono solo due piccoli esempi, ma è sempre voglia di chiedere quando inizia la copertura e se ci sono periodi di attesa o clausole speciali che potrebbero influenzare la copertura quando si acquista una nuova politica.
6. Le convalide sono componenti aggiuntivi per una politica per ottenere una maggiore copertura o in alcuni casi approvazioni possono modificare una politica di riduzione o la copertura limite. Ulteriori informazioni sulle approvazioni qui.
7. Base di liquidazione sinistri rappresenta le condizioni alle quali viene effettuato il pagamento. In assicurazione sulla casa, per esempio, si potrebbe avere un costo di sostituzione, o la politica valore in denaro reale. La base di liquidazione dei sinistri fa una differenza significativa su quanto vieni pagato. E ‘importante chiedere sempre come crediti sono pagati e quale sarà il processo di rivendicazioni.

Come faccio Assicurazioni pagare i crediti?

Il denaro raccolto da premi da una compagnia di assicurazioni consentono la compagnia di assicurazione per costruire beni da tutti i premi raccolti in modo che quando un titolare di politica o di individui ha una perdita, non ci sono abbastanza soldi per coprire il credito.

Sei ottenere i soldi indietro se non fai una richiesta di risarcimento?

Quando si paga in assicurazione per molti anni, si può iniziare a chiedersi perché hai pagato così tanto quando non avete mai avuto un reclamo. Alcune persone possono anche sentire come si dovrebbe ottenere i loro soldi indietro quando non hanno avuto un reclamo, tuttavia, che non è così che funziona l’assicurazione. Le compagnie di assicurazione raccolgono il denaro e metterlo da parte per pagare quando c’è un reclamo.

Esempio di premium o Claims Pagamenti

Immaginate di pagare $ 500 all’anno per assicurare la vostra casa $ 200.000. 10 anni di pagare l’assicurazione e che hai fatto senza pretese. Quello è $ 500 volte 10 anni, e hai pagato $ 5.000 alla compagnia di assicurazione. Si inizia a chiedersi perché si sta pagando così tanto per niente. Nel 11 ° anno, si dispone di una grande affermazione. La compagnia di assicurazione ti paga $ 50.000.

Se la compagnia di assicurazione ha dato a tutti i loro soldi indietro quando non c’era alcuna pretesa, non avrebbero mai costruire beni sufficienti a pagare sui crediti. Anche $ 5,000 li hai pagato più di 10 anni non copre la vostra perdita di $ 50.000. Una perdita, e si diventa inutile alla compagnia di assicurazione, ma per fortuna perché l’assicurazione è basato sulla diffusione del rischio tra molte persone, è il denaro accumulato di tutte le persone che pagano i premi di assicurazione insieme che permette alla compagnia di assicurazione per costruire le attività e le pretese coperchio quando accadono.

Che cosa rende Insurance Company tassi vanno su o giù?

L’assicurazione è un business, e anche se sarebbe bello per le compagnie di assicurazione di lasciare solo i tassi allo stesso livello per tutto il tempo, la realtà è che come un business che hanno la responsabilità di fare abbastanza soldi per assicurarsi che essi hanno il denaro per coprire tutte le potenzialità sostiene loro assicurati possono rendere.

Quando una compagnia di assicurazioni collima fino quanto hanno pagato in crediti alla fine dell’anno, a fronte di quanto raccolto in premi, devono rivedere i loro tassi di rimanere redditizio. modifiche sottoscrizione e aumenti dei tassi o addirittura diminuzioni sono il risultato dei risultati effettivi della compagnia di assicurazione ha avuto negli anni precedenti.

, Agente in cattività, e Insurance Brokers

Gli individui prima linea avete a che fare con quando si acquista la vostra assicurazione sono gli agenti e gli intermediari che rappresentano la compagnia di assicurazione. Essi rappresenteranno voi alla compagnia di assicurazione, nonché spiegare le coperture e prodotti che hanno a disposizione.

A seconda di quale compagnia di assicurazione si acquista l’assicurazione da, si può essere che fare con un agente in cattività o un rappresentante di assicurazione che è in grado di rappresentare diverse compagnie di assicurazione.

Come decidere quale copertura assicurativa avete bisogno

Ci sono alcune domande chiave si può chiedere che potrebbero aiutare a decidere quale tipo di copertura assicurativa è necessario.

• Quanto rischio o perdite finanziarie si può assumere da solo?
• Non si hanno i soldi per coprire i costi o debiti se si dispone di un incidente o se la vostra casa o in auto è distrutta?
• Avete le risparmio per coprire se non si può lavorare a causa di un infortunio o malattia?
• Può permettersi franchigie più elevate al fine di ridurre i costi di assicurazione?
• Avete esigenze particolari o considerazioni nella vostra vita personale che si potrebbe desiderare per assicurarsi di avere una protezione finanziaria per?
• Che cosa siete più preoccupati? Polizze assicurative possono essere adattati alle vostre esigenze e identificare ciò che si è più preoccupati per la protezione, che può aiutare a restringere il tipo di assicurazione che ti serve e ridurre i costi.

La scelta di assicurazione in base alla tua attuale stile di vita e la vita-Stage

L’assicurazione è necessario varierà a seconda di dove ci si trova nella tua vita, che tipo di attività avete, e quali sono i vostri obiettivi a lungo termine e le responsabilità sono. Ecco perché è importante prendere il tempo per discutere di ciò che si desidera fuori di assicurazione con il vostro rappresentante. Trovare i prodotti assicurativi giusta forma una buona parte di una forte strategia finanziaria che ti proteggerà e vi aiutano a rimanere finanziariamente indipendenti, anche quando si ha una perdita finanziaria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.