Capire il mutuo aiuta a prendere decisioni migliori finanziarie. Invece di limitarsi a prendere sperando per il meglio, vale la pena di guardare i numeri che stanno dietro ogni prestito-soprattutto un prestito rilevante come un mutuo per la casa.
Per calcolare un mutuo, avrete bisogno di un paio di dettagli circa il prestito. Quindi, si può fare tutto a mano o usare calcolatori online gratuiti e fogli di calcolo per crunch i numeri.
La maggior parte delle persone si concentrano solo sul pagamento mensile, ma ci sono altri dettagli importanti che è necessario prestare attenzione.
Questo articolo mostra:
- Come calcolare il pagamento mensile per diversi mutui per la casa.
- Quanto si paga in interesse mensile, e per tutta la durata del prestito.
- Quanto effettivamente pagato fuori o quanto della vostra casa ci troveremo proprietario in un dato momento.
Table of Contents
gli ingressi
Avviare il processo con la raccolta di informazioni necessarie per calcolare i pagamenti e gli altri aspetti del prestito. Sono necessari i seguenti dettagli:
- L’ importo del prestito o “principale “. Questo è il prezzo di acquisto casa, al netto di eventuali acconto, anche se gli altri oneri possono essere aggiunti al prestito.
- Il tasso di interesse sul prestito. Questo non è necessariamente APR, che comprende anche i costi di chiusura.
- Il numero di anni si deve rimborsare, noto anche come il termine
- Il tipo di prestito : a tasso fisso, di soli interessi, regolabile, etc.
- Il valore di mercato della casa
- Il vostro reddito mensile
Calcoli per diversi prestiti
Il calcolo si utilizza dipenderà dal tipo di prestito avete.
La maggior parte dei mutui per la casa sono prestiti a tasso fisso. Ad esempio, standard di 30 anni o di 15 anni mutui mantenere lo stesso tasso di interesse e pagamento mensile per la durata del prestito.
Per quei prestiti, la formula è:
Prestito pagamento = Importo Fattore di Sconto /
o
P = A / D
Potrai utilizzare i seguenti valori:
- Numero di rate periodiche ( n ) = pagamenti all’anno certo numero di volte anni
- Periodico Interest Rate ( i ) = Tasso annuo diviso per il numero di pagamenti per
- Fattore di sconto ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]
Esempio: Si supponga che si prende in prestito $ 100.000 alla 6 per cento per 30 anni, da restituire mensilmente. Qual è il pagamento mensile ( P )? Il pagamento mensile è di $ 599,55.
- n = 360 (30 anni volte 12 mensilità l’anno)
- i =. 005 (6 per cento ogni anno espresso come .06, diviso per 12 mensilità all’anno. Per maggiori dettagli, vedere come convertire le percentuali in formato decimale)
- D = 166.7916 (/ [.005 (1 + 005) ^ 360])
- P = A / D = 100,000 / 166,7916 = 599,55
Controlla il tuo matematica con l’Ammortamento prestito calcolatrice foglio di calcolo disponibili online.
Quanto interesse si fa a pagare?
Il pagamento dei mutui è importante, ma è anche necessario sapere quanto si perde ad interessare ogni mese. Una parte di ogni pagamento mensile va verso il vostro costo per interessi, e il resto paga giù il saldo del prestito. Si noti che si potrebbe anche avere tasse e assicurazione incluse nel vostro pagamento mensile, ma quelli sono separati dal calcolo del prestito.
Una tabella di ammortamento può mostrare tu- mese per mese, esattamente ciò che accade con ogni pagamento. È possibile creare tabelle di ammortamento a mano, o utilizzare un calcolatore online libero e foglio di calcolo per fare il lavoro per voi.
Date un’occhiata a quanto interesse totale da pagare per tutta la durata del vostro prestito. Con queste informazioni, si può decidere se si vuole risparmiare:
- Prendendo in prestito meno (scegliendo una casa meno costosa o effettuare un pagamento più grande verso il basso)
- Pagare extra ogni mese
- Trovare un tasso di interesse più basso
- Selezione di un prestito a breve termine (15 anni invece di 30 anni, per esempio)
Prestito pagamento Formula di calcolo di soli interessi
prestiti solo interessi sono molto più facili da calcolare. Per meglio o peggio, in realtà non pagare il prestito con ogni pagamento richiesto. Tuttavia, in genere è possibile pagare un extra ogni mese, se si vuole ridurre il debito.
Esempio: Si supponga che si prende in prestito $ 100.000 alla 6 per cento, con un finanziamento solo con pagamenti mensili. Qual è il pagamento ( P )? Il pagamento è di $ 500.
Prestito pagamento = Importo x (Interest Rate / 12)
o
P = A xiP = $ 100.000 x (0,06 / 12)
P = $ 500
Controlla il tuo matematica con il solo interesse Calcolatrice disponibile online su Google Fogli.
Nel precedente esempio, il pagamento di soli interessi è di $ 500, e rimarrà lo stesso fino:
- Fate pagamenti supplementari, al di là del pagamento minimo richiesto. In questo modo si riduce il saldo del prestito, ma il pagamento richiesto non potrebbe cambiare subito.
- Dopo un certo numero di anni, ti viene richiesto di iniziare a fare i pagamenti amortizing per eliminare il debito.
- Il prestito può richiedere un pagamento palloncino per pagare il prestito del tutto.
A tasso variabile Calcolo pagamento ipotecario
mutui a tasso variabile (ARM) presentano i tassi di interesse che possono cambiare, risultando in un nuovo pagamento mensile. Per calcolare che il pagamento:
- Determinare quanti mesi o pagamenti sono di sinistra.
- Creare un nuovo piano di ammortamento per il periodo di tempo rimanente.
- Utilizzare il saldo del prestito in essere il nuovo importo del prestito.
- Inserire il nuovo tasso di interesse (o futuri).
Esempio: Si dispone di un ibrido-ARM saldo del prestito di $ 100.000, e ci sono dieci anni a sinistra sul prestito. Il tasso di interesse è in procinto di registrare al 5 per cento. Quale sarà il pagamento mensile essere? Il pagamento sarà di $ 1,060.66.
So quanto il proprietario (Equity)
E ‘fondamentale per capire quanta della vostra casa è effettivamente proprietario. Naturalmente, è proprio la casa, ma fino a quando è pagato, il creditore ha un interesse o un pegno sulla proprietà, quindi non è free-and-chiaro. L’importo che è tuo, conosciuta come la vostra casa di capitale, è il valore di mercato della casa meno l’eventuale saldo prestito in essere.
Si potrebbe voler calcolare il capitale per diversi motivi.
Il vostro (LTV) il rapporto loan-to-value è fondamentale perché i creditori cercano un rapporto minimo prima di approvare i prestiti. Se si vuole rifinanziare o capire quanto è grande il vostro acconto deve essere sulla vostra prossima casa, è necessario conoscere il rapporto LTV.
Il patrimonio netto è basata su quanto della vostra casa è effettivamente proprietario. Avere una casa un milione di dollari non fare molto bene se dovete $ 999.000 sulla proprietà.
È possibile prendere in prestito contro la vostra casa utilizzando ipoteche di secondo e linee di equità domestica di credito (HELOCs) . Istituti di credito spesso preferiscono un LTV sotto l’80 per cento di approvare un prestito, ma alcuni istituti di credito andare più in alto.
Si può permettersi il prestito?
Istituti di credito di solito offrono il più grande prestito che ti faranno approvare per l’utilizzo di loro standard per un accettabile rapporto debito-reddito . Tuttavia, non è necessario prendere l’intero importo, ed è spesso una buona idea di prendere in prestito inferiore al massimo disponibile.
Prima di applicare per i prestiti o case visita, guardare il vostro budget mensile e decidere quanto sei disposto a spendere su un mutuo di pagamento. Dopo aver preso una decisione, iniziare a parlare con istituti di credito e guardando rapporto debito-reddito. Se lo fate il contrario, si potrebbe iniziare a fare shopping per le case più costose (e si potrebbe anche comprare uno-che colpisce il vostro budget e ti lascia vulnerabili alle sorprese). E ‘meglio comprare meno e godersi un po’ di spazio di manovra a lottare per tenere il passo con i pagamenti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.