I contanti di emergenza possono provenire da diversi luoghi. Idealmente, hai un fondo di emergenza costituito, quindi dovrai solo prendere in prestito da te stesso. In caso contrario, potrebbe essere necessario un prestito in contanti di emergenza. Ci sono modi per trovare denaro quando si verifica un disastro. Tuttavia, devi istruirti su quale strada potrebbe esporti al minimo rischio.

Prestiti bancari e cooperative di credito

Una banca o un’unione di credito dovrebbe essere la tua prima scelta se stai ricevendo un prestito per coprire le spese di emergenza. Altri istituti di credito potrebbero promettere denaro veloce e facile approvazione, ma queste promesse spesso hanno un costo, in genere tassi di interesse elevati e condizioni sfavorevoli. Puoi ottenere prestiti in contanti di emergenza dalla banca in vari modi:

• Un addebito sulla carta di credito emessa dalla banca
• Un prestito di equità domestica
• Una linea di credito azionaria domestica (HELOC)
• Un prestito non garantito, noto anche come prestito “firma”

Quando richiedi un prestito, non dimenticare di confrontare le banche con le unioni di credito locali. Potresti ricevere un’attenzione più personalizzata presso un’unione di credito, quindi potresti avere maggiori possibilità di ottenere l’approvazione. Spesso una grande banca guarda solo i dati della tua richiesta di prestito.

I prestiti e le linee di credito per la casa utilizzano il valore che hai accumulato nella tua casa per emettere un prestito. La differenza principale è che HELOC ti consente di prelevare fondi per un determinato periodo mentre il prestito azionario dà i fondi presi in prestito in un’unica soluzione. Tuttavia, fai attenzione perché a volte questi prestiti azionari possono avere tassi di interesse variabili.

I prestiti personali non garantiti sono più difficili da ottenere perché il prestatore non ha nient’altro che la tua firma e la tua stretta di mano per garantire la nota. Questi prestiti avranno solitamente un tasso di interesse più elevato, richiederanno il rimborso in un periodo più breve e probabilmente saranno per un importo in dollari inferiore.

Inoltre, devi capire che prelevare un anticipo in contanti dalla tua carta di credito emessa dalla banca ti costerà più dell’importo preso in prestito. Questi anticipi di cassa addebiteranno interessi e altre spese. Ma, se hai esaurito altre fonti, potrebbero essere un’opzione.

Considera le garanzie collaterali prima di prendere in prestito

Prima di prendere in prestito, pensa attentamente a qualsiasi tipo di garanzia che ti impegnerai a garantire il prestito. La costituzione in pegno di un bene come la tua casa, se utilizzi un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica, significa che stai mettendo il rischio sulla tua casa. In caso di insolvenza sulla nota, il creditore può richiedere la tua casa o la parte finanziaria della tua casa pari al prestito. Poiché la banconota è protetta dalla garanzia della tua casa, la banca si assume meno rischi. Quindi, puoi ottenere un prestito per un importo maggiore e spesso riceverai un tasso di interesse inferiore.

Altre garanzie che potresti essere in grado di offrire in pegno includono oggetti come automobili, barche, camper e altri beni. Inizia esaminando i prestiti personali non garantiti e, se necessario, concedi in pegno solo garanzie.

Considera lo scenario peggiore: se questa emergenza si aggrava e non sei in grado di rimborsare il prestito, cosa succede? Mettendo in gioco la tua casa, l’hai messa a disposizione dei tuoi creditori. È meglio prendere in prestito senza mettere a rischio beni importanti (quando questa opzione è disponibile).

Un piccolo aiuto dai tuoi amici

Invece di contrarre debiti per un prestito in contanti d’emergenza, valuta di parlare con la tua rete di amici e familiari. Se hai sofferto di difficoltà, potrebbero essere disposti ad aiutarti. Ovviamente, non offenderti se non ottieni soldi da loro. Darti un prestito può essere più rischioso di quanto possono permettersi di prendere e potrebbero avere problemi di budget propri. Inoltre, ricorda, potrebbero finire con le proprie emergenze ogni giorno.

L’aiuto degli estranei

Potresti anche essere in grado di prendere in prestito da estranei noti come prestiti peer-to-peer (P2P). I siti web di prestito peer-to-peer ti metteranno in contatto con individui, e talvolta istituzioni, disposti a prestare denaro. In molti casi, questi prestiti P2P saranno a condizioni più favorevoli di quelle che troverai in banca.

Payday Loans – Prestiti in contanti di emergenza pericolosi

Se non hai credito e reddito sufficienti per qualificarti per un prestito, il prestito tradizionale potrebbe non essere un’opzione. Come ultima risorsa, i prestiti con anticipo sullo stipendio potrebbero aiutarti a superare i momenti difficili. Ma è impossibile esagerare, i prestiti con anticipo sullo stipendio sono pericolosi e le cose possono facilmente finire male quando li usi.

Hai davvero bisogno di stare attento all’utilizzo di prestiti con anticipo sullo stipendio. Il problema con loro è che molto probabilmente peggioreranno la tua situazione  . Un prestito con anticipo sullo stipendio per contanti di emergenza è come un cerotto: non ti guarirà e prima o poi cadrà. Inoltre, non ti impedirà di raschiarti in futuro.

Ricorda che i prestiti con anticipo sullo stipendio possono facilmente costarti  diverse percentuali di  TAEG. In altre parole, sono prestiti estremamente costosi (e se non avevi il reddito e il credito per qualificarti per un prestito tradizionale, come ripagherai un prestito con anticipo sullo stipendio costoso)?

I prestiti di proprietà sono un tipo simile di prestito ad alto costo. Puoi ottenere un po ‘di denaro, ma rischi di perdere beni importanti come la tua automobile. Se perdi la macchina, perderai la capacità di mettersi al lavoro e guadagnare un reddito?

Alternative di prestito in contanti di emergenza

In definitiva, devi avere un fondo di emergenza. Se non ne hai uno oggi, inizia a crearne uno per il prossimo evento. Inoltre, considera le tue risorse. Puoi vendere qualcosa (o più qualcosa) per coprire i costi di questa emergenza? Questa sarà un’opzione molto migliore che contrarre debiti.

Considera le possibilità. Potresti avere una bella TV, un’auto o un divano che ti piace. Potresti vendere gli oggetti e uscire dall’emergenza relativamente indenne, oppure potresti finire di estinguere i debiti per diversi anni (o più). Se utilizzi un prestito con anticipo sullo stipendio, potresti spendere molto di più di quanto hai preso in prestito (e potrebbe essere più di quanto costa acquistare una TV nuova di zecca).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

I prestiti non garantiti ti consentono di prendere in prestito denaro per quasi tutti gli scopi. Puoi utilizzare i fondi per avviare un’impresa, consolidare i debiti o acquistare un giocattolo costoso. Prima di prendere in prestito, assicurati di capire come funzionano questi prestiti e le altre alternative che potresti avere a disposizione.

Nozioni di base sui prestiti personali non garantiti

Un prestatore che ti offre un prestito non garantito non richiederà alcuna proprietà o garanzia per assicurare o garantire il prestito. Con un prestito garantito, come un mutuo ipotecario, il prestito è garantito da proprietà. Se non ripaghi il prestito, il tuo mutuante ha il diritto di vendere la tua casa e di riscuotere ciò che devi dai proventi della vendita. Con i prestiti non garantiti, nulla di specifico è stato costituito in garanzia. Questo li rende un po ‘meno rischiosi per te, il mutuatario, perché le conseguenze non sono così immediate se non riesci a rimborsare.

I finanziatori, d’altra parte, corrono più rischi con prestiti personali non garantiti. Non hanno alcuna proprietà da vendere se non paghi il prestito, ma hanno altre opzioni disponibili se vogliono ottenere il rimborso, come, ad esempio, intraprendere un’azione legale contro di te e tentare di guarnire il tuo stipendio. Poiché gli istituti di credito assumono maggiori rischi sui prestiti non garantiti, generalmente applicano tassi di interesse più elevati rispetto a quelli per i prestiti garantiti.

Il tuo credito è uno dei fattori più importanti per determinare se riceverai un prestito non garantito. Se hai un buon credito, pagherai tassi di interesse inferiori e avrai più opzioni di prestito a tua disposizione. Con un cattivo credito, non avrai tante scelte e potresti aver bisogno di un co-firmatario per ottenere l’approvazione per un prestito. Ogni volta che si richiede un prestito, è una buona idea saperne di più su come funzionano i punteggi di credito.

Tipi di prestito

Gli istituti di credito offrono diversi tipi di prestiti personali non garantiti e ognuno viene fornito con dei compromessi. Cerca il prestito che meglio soddisfa le tue esigenze riducendo al minimo i costi.

Prestito esclusivo: questo è il tipo più elementare di prestito non garantito. Come suggerisce il nome, il prestito non è garantito da nient’altro che la tua firma o la tua promessa di pagamento. Puoi trovare questi prestiti tramite banche e unioni di credito e puoi utilizzare il denaro per qualsiasi scopo desideri. Assicurati solo di essere a conoscenza di eventuali restrizioni che i tuoi istituti di credito potrebbero avere riguardo a come utilizzerai i prestiti per evitare problemi legali.

Questi prestiti sono generalmente prestiti rateali che si ammortizzano nel tempo, quindi prendi in prestito una somma di denaro e la restituisci con un pagamento mensile fisso fino a quando non hai estinto il prestito. Questi prestiti sono una buona scelta se hai un buon credito perché generalmente hanno tassi di interesse relativamente bassi. I prestiti firmati possono anche aiutarti a creare credito in modo che il prestito diventi più facile e meno costoso in futuro. Per ottenere un prestito firmato, comunica alla tua banca che desideri prendere in prestito denaro utilizzando un prestito personale.

Linea di credito personale : una linea di credito personale è un’altra forma di prestito personale non garantito, ma invece di prelevare l’intero ricavato del prestito in una volta, la banca ti approverà per un certo importo che potrai utilizzare e rimborsare secondo necessità. Ad esempio, potresti avere una linea di credito personale non garantita di $ 15.000 e prelevarne $ 5.000 da utilizzare per il pagamento in un progetto di ristrutturazione della casa in corso.

Mentre stai pagando il prestito di $ 5.000, hai ancora altri $ 10.000 disponibili nel caso in cui venga emessa una bolletta inaspettata o di grandi dimensioni, ad esempio. Man mano che si paga il saldo, la linea di credito diventa nuovamente disponibile per l’utilizzo. Paghi solo gli interessi sulla parte della linea di credito che hai preso in prestito e potresti essere in grado di ottenere un tasso inferiore a quello che faresti con un prestito con carta di credito.

Carte di credito come prestiti: l’ uso delle carte di credito è una forma di prestito per molte persone. Quando si utilizza una carta di credito, non si ottiene una somma forfettaria all’inizio del prestito, come si fa con un prestito firmato. Invece, ogni volta che utilizzi la tua carta, prendi effettivamente in prestito tutto ciò di cui hai bisogno ogni volta che ne hai bisogno, come faresti con una linea di credito personale. Se hai bisogno di più soldi in un secondo momento, puoi addebitarne di più sulla carta di credito fino al tuo limite di credito.

Le carte di credito sono una soluzione popolare perché una volta approvata, puoi prendere in prestito denaro praticamente all’istante. Sfortunatamente, pagherai generalmente un tasso di interesse piuttosto alto sulle carte di credito. A volte puoi ottenere un tasso teaser e prendere in prestito allo zero percento per un po ‘, ma alla fine quei tassi finiscono. È facile avere problemi con le carte di credito, trovandosi a pagare centinaia di dollari al mese solo in interessi passivi.

Per utilizzare una carta di credito come veicolo di prestito, controlla la tua casella di posta, che è probabilmente piena di offerte se hai un buon credito. Cerchi anche carte di credito online che offrono offerte a percentuale zero o bassa.

Prestito peer to peer: questo nuovo tipo di finanziamento consente di prendere in prestito da privati, invece di prendere in prestito da un prestatore tradizionale come una banca. Diversi siti Web ti consentono di pubblicare una richiesta di prestito online e le persone hanno l’opportunità di intervenire e finanziare il tuo prestito. Questi prestiti, come i prestiti di firma, hanno generalmente pagamenti rateali a tasso fisso e tassi di interesse competitivi. Ti consentono anche di prendere in prestito una quantità decente. Tuttavia, il tuo punteggio di credito rimane ancora un fattore nella maggior parte dei casi.

Per ottenere un prestito peer-to-peer, prova a visitare uno dei popolari siti di prestito P2P, come Prosper.com o LendingClub.

Prestiti agli studenti : questi prestiti non garantiti offrono finanziamenti per l’istruzione agli studenti. Sono spesso una buona scelta perché i prestiti agli studenti hanno caratteristiche che non puoi trovare altrove, come opzioni di rimborso flessibili, periodi di grazia, abbuoni di interessi e altro ancora. Con alcuni prestiti, non importa nemmeno se hai un buon credito. L’unico problema con i prestiti agli studenti è che devi essere uno studente.

Per ottenere un prestito studentesco, inizia visitando l’ufficio per gli aiuti finanziari nella tua scuola. Le persone in quell’ufficio, che lavorano con questi prestiti ogni giorno, ti guideranno attraverso il processo di completamento dei documenti coinvolti e ti aiuteranno a capire le tue opzioni.

Quale prestito ha senso per te?

Quando esamini le tue opzioni di prestito, decidi quali criteri sono rilevanti per la tua decisione e considera quanto segue:

• I prestiti agli studenti hanno tassi di interesse ragionevoli e la maggior parte delle persone può probabilmente qualificarsi purché sia ​​iscritta a corsi presso un istituto universitario accreditato. Questi prestiti offrono un periodo di rimborso più lungo e in genere hanno anche un periodo di grazia prima che sia necessario iniziare i pagamenti. Tuttavia, puoi utilizzare questi fondi solo per le tasse scolastiche e le relative spese scolastiche.
• I prestiti firmati e peer-to-peer offrono fondi a tassi di interesse ragionevoli e potresti essere in grado di trovare tassi di interesse più interessanti attraverso un’unione di credito o la tua banca, soprattutto se hai fondi in deposito. Questi prestiti spesso ti consentono di prendere in prestito da $ 1.000 fino a $ 35.000 con un periodo di rimborso di tre anni. Potresti avere problemi a ottenere l’approvazione se il tuo punteggio di credito rientra nella categoria “equo” o inferiore.
• Le carte di credito e le linee di credito personali possono fornire fondi a molti mutuatari, sebbene più basso sia il tuo punteggio di credito, maggiore sarà il tasso di interesse che ti verrà addebitato per compensare il rischio di rimborso che rappresenti per i finanziatori. Le persone con un credito da buono a ottimo possono approfittare delle offerte dello zero percento degli emittenti di carte di credito, sebbene queste scadano solitamente dopo 12-18 mesi.

Poiché prendi in prestito e paghi gli interessi solo sull’importo effettivo di denaro che utilizzi, questi prestiti possono essere più attraenti ed economici per la tua situazione personale. Potresti non essere in grado di qualificarti per un prestito più grande se non hai un reddito mensile sufficiente per supportare i requisiti del prestatore.

Opzioni in caso di crediti inesigibili

Ottenere un prestito non garantito quando si ha un cattivo credito può essere difficile, ma non impossibile. Avrai meno scelte e probabilmente pagherai tassi di interesse più alti rispetto a un mutuatario con un buon credito. Se hai difficoltà a prendere in prestito, scopri come ottenere un prestito non garantito con crediti inesigibili. Se è fattibile, trattieni il prestito finché non avrai accumulato il tuo credito fino al punto in cui puoi ottenere prestiti a condizioni più interessanti.

Puoi rafforzare il tuo credito prendendo in prestito e rimborsando i prestiti e anche piccoli prestiti possono fare la differenza. Se attualmente hai un punteggio di credito basso, sii proattivo nel ricostruirlo. Prova un piccolo prestito garantito da contanti in banca per ottenere un po ‘di slancio.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Inadempienza su un prestito significa che non hai effettuato pagamenti sufficienti per un periodo prolungato. Gli istituti di credito riterranno un prestito inadempiente quando non avrai pagato il pagamento minimo richiesto per un certo numero di mesi consecutivi, come dettagliato nel contratto di prestito.

I default del prestito possono verificarsi con qualsiasi tipo di prestito, sia esso un mutuo, una carta di credito o un prestito aziendale. L’inadempienza su un’obbligazione di prestito è grave e può influire sul merito di credito dell’individuo o dell’azienda inadempiente. È importante comprendere i termini del prestito, come evitare il default e cosa puoi fare se rimani indietro.

Che cosa è inadempiente su un prestito?

Se prendi un debito come un mutuo, il saldo di una carta di credito, un prestito studentesco o qualche altro tipo di prestito personale, firmi un contratto con il tuo prestatore. Questo contratto è un documento legale che ti vincola ai termini in esso indicati.

Il tuo contratto indicherà il periodo di tempo in cui il tuo prestito può essere scaduto (insoluto) prima che diventi insolvente. Questo può variare da un mese per i mutui a 270 giorni per un prestito studentesco. Descriverà anche il ricorso del prestatore in caso di insolvenza del prestito.

Suggerimento: la maggior parte dei contratti di prestito al consumo stabilirà che verrà intrapresa un’azione legale contro di te in caso di mancato pagamento o inadempienza del prestito o del contratto che firmi.

Cosa succede in caso di insolvenza su un prestito?

In caso di insolvenza su un prestito come un prestito personale o una carta di credito, dovrai affrontare le conseguenze, comprese le penali per il ritardo, le procedure di incasso e le azioni legali. Quando si è inadempienti su un prestito garantito come un mutuo o un prestito automobilistico, il prestatore può pignorare la tua casa o riprendere possesso della tua auto. Eventuali inadempienze su un prestito possono portare al sequestro del salario, il che rende molto difficile adempiere ai tuoi obblighi finanziari quotidiani.

Le impostazioni predefinite del prestito verranno visualizzate anche nella tua storia creditizia e si rifletteranno nel tuo punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito diminuirà e sarà molto difficile per te ottenere credito in futuro.

Avvertenza: l’ inadempienza su un prestito può avere effetti di lunga durata. Potrebbe essere necessario presentare istanza di fallimento. Le inadempienze dei prestiti agli studenti possono seguirti fino alla pensione abbassando i pagamenti della sicurezza sociale e riducendo gli eventuali rimborsi fiscali.

Di seguito sono riportati solo alcuni esempi di ciò che accadrà in caso di insolvenza su alcuni dei prestiti più comuni.

Inadempienza su una carta di credito

La prima cosa che accadrà se non effettui un pagamento con carta di credito è che dovrai pagare penali per il ritardo ogni mese in cui non effettui un pagamento. Dopo un mese, l’emittente della carta di credito segnalerà il pagamento insoluto alle tre principali agenzie di credito. Dopo aver perso due pagamenti minimi, che generalmente è al segno dei 60 giorni, il tuo tasso annuo effettivo globale (APR) aumenterà. Quando il tuo APR sale, aumenta l’importo dovuto insieme all’importo delle tasse in ritardo.

Più a lungo rimani in stato di default, più il tuo punteggio di credito sarà influenzato. Dopo sei mesi, la società della carta di credito potrebbe addebitare il tuo account e inviarlo alle collezioni. A questo punto, la tua storia creditizia e il tuo punteggio di credito sono gravemente e negativamente influenzati. Potresti essere citato in giudizio o costretto a dichiarare fallimento.

Inadempienza su un prestito studentesco

Inadempienza sui prestiti agli studenti può rendere più difficile ottenere aiuti federali agli studenti in futuro e l’intero saldo del prestito può persino diventare esigibile tutto in una volta. La buona notizia è che i prestatori di prestiti studenteschi sono in genere molto indulgenti quando si tratta di elaborare un piano di pagamento se si diventa disoccupati. Esistono programmi per la remissione del prestito, il differimento del pagamento e la tolleranza.

Inadempienza su un prestito automobilistico

Se salti più di un pagamento, corri il rischio che la tua auto venga riacquistata dall’istituto di credito. Verrà venduto all’asta e se vende per meno del dovuto, sarai responsabile della differenza, più le spese, o probabilmente dovrai affrontare una causa.

Inadempienza su un mutuo

L’inadempienza di un mutuo ti mette in pericolo di perdere la tua casa. Prima che la banca o la società di prestito possa pignorare la casa e sfrattarti, deve presentare un avviso di inadempienza al tribunale. Dopo che questo avviso è stato presentato, puoi stipulare un accordo con il creditore o aggiornare il tuo mutuo pagando i pagamenti insoluti. Se non puoi prendere una di queste opzioni, la casa verrà pignorata e sarai sfrattato. A seconda della legge statale, potresti comunque dover pagare la casa se non viene venduta abbastanza per estinguere il prestito. Potresti anche essere responsabile delle spese.

I dettagli esatti possono variare in base al tipo di prestito, ma in caso di insolvenza di un prestito, gli istituti di credito possono intraprendere una serie di azioni contro di te che possono rovinare il tuo credito e costarti denaro fino al pensionamento.

Default del prestito vs. insolvenza

È importante non confondere il default del prestito con la delinquenza. Sei delinquente su un prestito il primo giorno in cui il pagamento è in ritardo. Questo di solito comporta una penale per il ritardo e potresti perdere altri vantaggi, come il periodo di grazia su una carta di credito. Ma non sei considerato inadempiente fino a quando non sei delinquente per un periodo più lungo, che varia a seconda del tipo di prestito. Le conseguenze dell’inadempienza su un prestito sono molto più gravi dell’essere insolventi.

Cosa fare in caso di insolvenza su un prestito

Piuttosto che andare in default su un prestito, è sempre meglio collaborare con l’istituto di credito per trovare una soluzione. La cosa migliore che puoi fare è contattare il tuo prestatore non appena pensi di avere problemi a effettuare i pagamenti.

In caso di insolvenza su un prestito, tuttavia, è possibile eseguire alcuni passaggi. I prestiti agli studenti federali offrono diverse opzioni per il differimento e la riabilitazione del prestito e questi programmi di pagamento sono generalmente basati sul reddito. I prestatori di mutui ipotecari lavoreranno spesso con te per aiutarti a evitare il pignoramento e le società di carte di credito ti aiuteranno a impostare piani di pagamento.

Se rimani troppo indietro con i tuoi debiti, puoi esplorare misure più drastiche come un programma di consolidamento del prestito o addirittura il fallimento. Queste non sono misure da prendere alla leggera, ma possono fornire un modo per tornare in carreggiata. Assicurati di parlare prima con un avvocato.

Takeaway chiave

• Quando si è in ritardo sui pagamenti del prestito per un periodo di tempo prolungato, si viene considerati inadempienti sul prestito.
• Gli esatti effetti dell’inadempienza variano in base al tipo di prestito, ma possono includere danni al punteggio di credito, perdita di determinati beni e difficoltà di ottenere nuovi prestiti in futuro.
• In caso di insolvenza su un prestito, è necessario esaminare le opzioni di cancellazione del debito e piano di rimborso con il prestatore.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Quando cerchi opzioni flessibili per il finanziamento quando sei in difficoltà, un prestito personale può essere un buon strumento. Ma i prestiti bancari sono la migliore opzione per i prestiti personali?

Sebbene una banca possa essere un buon posto per cercare un prestito personale, la realtà è che ora sono disponibili altre opzioni. Assicurati di controllare cosa offre la tua banca, ma non escludere alcuni degli altri concorrenti là fuori. Le banche e gli istituti di credito online forniscono una valida alternativa alle banche tradizionali.

Ecco cosa devi sapere quando prendi in considerazione prestiti bancari per prestiti personali.

Pro e contro dei prestiti bancari

Utilizzare una banca per il prestito può fornirti attenzione e accesso personali. Tuttavia, ci sono anche degli svantaggi nell’usare una banca tradizionale per ottenere il tuo prestito personale.

Vantaggi dei prestiti bancari

• Puoi discutere il prestito e fare domanda di persona, fornendoti un collegamento con l’ufficiale di prestito.
• Fare domanda presso una banca in cui disponi già di un account potrebbe farti ottenere condizioni e accesso migliori.

Contro dei prestiti bancari

• I requisiti di credito potrebbero essere più elevati con i prestiti bancari.
• Potresti pagare tassi e commissioni più elevati, poiché una banca tradizionale di solito ha costi generali associati a mattoni e malta.
• Potresti non essere in grado di richiedere un prestito o parlare con qualcuno al di fuori del normale orario di lavoro.
• Potrebbe essere necessario attendere alcuni giorni per una decisione e altri ancora per i vostri soldi.

Se non ti dispiace andare in banca durante il normale orario lavorativo e preferisci l’interazione faccia a faccia che deriva dall’attività bancaria fisica, una banca tradizionale può avere molto senso.

Potresti anche iscriverti a un’unione di credito locale per ottenere l’esperienza personale. Le unioni di credito spesso offrono tassi più bassi, poiché il loro modello di redditività è diverso da quello di una banca.

Pro e contro dell’utilizzo di un prestatore online

Invece di ottenere prestiti bancari tradizionali, potrebbe avere senso rivolgersi a un prestatore online. Sei ancora soggetto a requisiti di credito quando utilizzi un prestatore online, ma i criteri potrebbero non essere così rigidi.

Ecco cosa devi sapere sugli istituti di credito online.

Pro di istituti di credito in linea

• Puoi richiedere un prestito in qualsiasi momento, poiché l’accesso è 24 ore su 24, 7 giorni su 7 su Internet.
• Spese generali inferiori possono significare tassi di interesse inferiori rispetto ai prestiti bancari.
• In alcuni casi, i requisiti di credito sono meno rigidi. Se hai scarso credito, potresti essere in grado di qualificarti per un prestito che può impedirti di rivolgerti a un prestatore di giorno di paga.
• Spesso le decisioni vengono prese rapidamente e di solito puoi ottenere i tuoi soldi in un paio di giorni.

Contro dei prestatori online

• Il servizio clienti potrebbe essere limitato. Potresti non essere in grado di chiamare e devi invece accontentarti di chat online o e-mail.
• I rappresentanti potrebbero non essere sempre così competenti in materia di finanza come si vedrebbe in una banca tradizionale.
• Devi prestare attenzione ai termini. Alcuni istituti di credito online non sono molto migliori degli istituti di credito con anticipo sullo stipendio.

Se ti piace la comodità e la facilità di usare Internet per gestire le tue finanze e ti senti a tuo agio, un prestatore online può essere un buon modo per ottenere i tuoi soldi rapidamente.

Confronta le tue opzioni

Sia che tu scelga una banca tradizionale o che ti rivolgi a un prestatore online per le tue esigenze di prestito personale, è importante confrontare le tue opzioni. Assicurati di confrontare le mele con le mele considerando i seguenti elementi:

• Tasso di interesse sul prestito
• Durata del termine, sia inferiore a un anno che fino a tre anni
• Importo totale che rimborserai prima che tutte le commissioni e gli interessi siano stati aggiunti
• Sanzioni che potrebbero derivare se sei in ritardo con un pagamento o inadempienza

In molti casi, è possibile ottenere alcune di queste informazioni compilando un modulo con un prestatore online. L’istituto di credito effettuerà un richiamo morbido del credito e tornerà con le opzioni di prestito. Puoi quindi portare queste opzioni di prestito a una banca tradizionale per vedere se sono disposte a rispettare i termini (o forse anche a offrirti un accordo migliore).

Avvertenza: ricontrolla per assicurarti che l’istituto di credito stia eseguendo un controllo del credito morbido, che non influisce sul tuo punteggio di credito, quando ti fornisce una quotazione del tasso. Quando prendi la tua decisione finale e compili una domanda ufficiale, il prestatore utilizzerà un controllo del credito per verificare le tue informazioni di credito.

Alla fine, devi scegliere l’opzione migliore per la tua situazione e il tuo livello di comfort. In alcuni casi, i prestiti bancari soddisfano le tue esigenze. Ma è importante confrontare tre o quattro opzioni per assicurarti di ottenere la migliore offerta possibile per il tuo prestito personale.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

I prestiti con anticipo sullo stipendio sono facili da trovare ma potrebbero non essere la migliore fonte di finanziamento a causa dei loro costi elevati. Le alternative a questi prestiti possono fornire un sollievo tanto necessario dai prestiti con anticipo sullo stipendio di quasi il 400% TAEG possono addebitare. Inoltre, altri tipi di prestiti possono avere periodi di rimborso più lunghi, consentendoti di effettuare pagamenti mensili relativamente piccoli mentre elimini il debito. Anche se hai un cattivo credito, vale la pena esplorare le alternative prima di ottenere un prestito personale.

Prestiti alternativi di giorno di paga

I prestiti alternativi Payday (PAL), offerti esclusivamente tramite unioni di credito, hanno regole specifiche che limitano i costi che paghi e l’importo preso in prestito. Ad esempio, le tariffe di iscrizione sono limitate a $ 20 o meno. Puoi prendere in prestito tra $ 200 e $ 1.000 e hai fino a sei mesi per rimborsare il prestito.

Prestiti personali

L’utilizzo di un prestito personale in genere consente di contrarre prestiti per periodi da uno a sette anni. Questo a lungo termine si traduce in pagamenti mensili più piccoli, quindi i saldi dei prestiti di grandi dimensioni sono più facili da gestire. Tuttavia, paghi gli interessi per tutto il tempo in cui prendi in prestito, quindi non è l’ideale per allungare le cose troppo a lungo. Diversi istituti di credito online sono disposti a lavorare con mutuatari che hanno un credito equo o cattivo.

Carte di credito

Le carte di credito ti consentono di spendere rapidamente denaro o prendere in prestito contro il tuo limite di credito con un anticipo in contanti. Se hai già una carta aperta, questo rende le cose facili. Puoi anche richiedere una nuova carta di credito e ottenere una risposta rapida dopo l’approvazione. Sebbene le tariffe possano essere relativamente alte, le carte di credito sono probabilmente meno costose di un prestito con anticipo sullo stipendio e potresti godere di una maggiore flessibilità quando si tratta di rimborso.

Importante: se hai punteggi di credito scadenti, le tue migliori possibilità di ottenere una carta di credito potrebbero essere carte di credito garantite. Queste carte richiedono un deposito in contanti che funge da limite di credito e i depositi minimi di solito partono da $ 200.

Consolidare i debiti esistenti

Invece di contrarre più debiti con un anticipo sullo stipendio, potresti trarre vantaggio dalla riorganizzazione o dal rifinanziamento dei tuoi prestiti attuali. Se ottieni un tasso più basso o un termine di rimborso più lungo, dovresti avere pagamenti mensili inferiori, eliminando potenzialmente la necessità di prendere in prestito di più. Esplora i prestiti di consolidamento del debito che ti consentono di raggruppare tutto in un unico prestito e tenere sotto controllo il tuo flusso di cassa.

Prendi in prestito con un co-firmatario

Un co-firmatario potrebbe aiutarti a ottenere l’approvazione per un prestito personale, carta di credito o prestito di consolidamento debiti. Lui o lei chiede un prestito con te e, di conseguenza, il prestatore tiene conto della storia creditizia del co-firmatario quando decide di concederti un prestito. Affinché la strategia funzioni, il tuo co-firmatario dovrebbe avere un punteggio di credito elevato e un reddito sufficiente per coprire i pagamenti mensili (anche se sei tu a pagare, idealmente).

Nota: la firma congiunta è generalmente rischiosa, quindi potrebbe essere difficile trovare qualcuno disposto a mettere in gioco il proprio merito per te.

Prendi in prestito da amici o familiari

Prendere in prestito da persone che conosci può complicare le relazioni, ma a volte è l’opzione migliore per evitare prestiti ad alto costo. Se qualcuno è disposto ad aiutarti, considera i pro e i contro e pensa a come andranno le cose se non sei in grado di rimborsare il prestito. L’IRS richiede che tu e il tuo familiare create un documento firmato che includa il periodo di rimborso del prestito e un tasso di interesse minimo. Se puoi, fissa una consulenza gratuita con un CPA e chiedigli quali potrebbero essere le implicazioni fiscali del prestito per te e per la persona che ti presta.

Ottieni un anticipo sul libro paga

Se il tuo programma di lavoro è coerente, potresti chiedere al tuo datore di lavoro di fornire un anticipo sui tuoi guadagni futuri. Ciò ti consentirebbe di schivare i costi elevati del prestito con anticipo sullo stipendio, ma c’è un problema: riceverai stipendi più piccoli (o depositi bancari) nei periodi di paga successivi, il che potrebbe lasciarti in una situazione difficile.

Una delle app di anticipo sui salari più flessibili è Earnin, che non addebita canoni mensili né richiede la partecipazione del tuo datore di lavoro. Con Earnin, puoi prendere in prestito fino a $ 100 a $ 500 al giorno se sei idoneo e il servizio raccoglierà dal tuo conto bancario dopo il giorno di paga. Non ci sono costi di interesse o commissioni di elaborazione con Earnin, ma puoi lasciare un suggerimento tramite l’app.

Chiedi ai tuoi istituti di credito assistenza per il pagamento

Se stai prendendo in considerazione un prestito con anticipo sullo stipendio perché hai bisogno di aiuto per tenere il passo con pagamenti o bollette, chiedi informazioni sui programmi di pagamento e assistenza. Ad esempio, il prestatore di prestiti auto potrebbe essere disposto a risolvere qualcosa con te. Potresti essere in grado di negoziare pagamenti ritardati o un programma di pagamento diverso, che potrebbe eliminare la necessità di contrarre più debiti o far recuperare la tua auto. 

Considera i programmi governativi

Anche i programmi di assistenza locale tramite il Dipartimento della salute e dei servizi umani possono aiutarti a coprire alcune spese. Il tuo ufficio locale dovrebbe disporre di informazioni su una serie di programmi di aiuto finanziario che potrebbero coprire il costo del cibo e altre spese. 

Ad esempio, il Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) potrebbe fornire fino a $ 646 al mese per l’acquisto di cibo. Se sei idoneo per il programma, i soldi che ottieni per la spesa potrebbero aiutarti a evitare di contrarre un prestito. 

Risparmio di emergenza

Se sei abbastanza fortunato da avere a disposizione risparmi di emergenza, valuta la possibilità di utilizzare quei fondi invece di ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio. Uno degli scopi di un fondo di emergenza è aiutarti a soddisfare le tue esigenze evitando costosi debiti e potresti trovarti nel bel mezzo di un’emergenza. Naturalmente, è meglio mantenere intatti i tuoi risparmi se stai pensando di prendere in prestito per un “desiderio” invece che per un bisogno.

Altri movimenti finanziari

Se le strategie di cui sopra non liberano il flusso di cassa, potresti trovare un certo sollievo con le mosse monetarie tradizionali (ma non necessariamente facili). Vendere le cose che possiedi può aiutarti a raccogliere denaro rapidamente, ma solo se hai oggetti di valore da cui sei disposto a separarti. Guadagnare di più lavorando di più può essere un’altra opzione e richiede che tu abbia il tempo, l’energia e l’opportunità per farlo. Infine, tagliare i costi potrebbe aiutare in una certa misura, se non hai già ridotto le tue spese.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se si sta cercando di cambiare la vostra immagine finanziaria, è essenziale per monitorare le vostre spese ogni mese. Questo ti permette di sapere che cosa avete speso e dove. E ‘altrettanto importante per bilanciare le vostre carte di credito e di conto il controllo per l’estratto conto ogni mese. E ‘un po’ di un passo in più, ma permette di individuare problemi con il tuo account e può impedire di overdrawing. Se si traccia un account con carta e penna o utilizzare software finanziario, questo è un passo importante che dovete completare. Imparare 7 motivi è necessario prendere il tempo per bilanciare il vostro conto corrente per la vostra dichiarazione di ogni mese.

1. Errori di cattura che hai fatto

Uno dei principali motivi è necessario bilanciare il vostro conto corrente per la sua dichiarazione è quello di catturare eventuali errori con la vostra tenuta dei registri. Questo può sembrare ovvio, se si stanno tenendo traccia manualmente, ma anche se si utilizza un software, si può sbagliare a inserendo le tue depositi o transazioni. Questi possono essere piccoli errori, ma i numeri che recepiscono può finire con il saldo è spento. Bilanciamento al tuo estratto conto bancario contribuirà a catturare quelle e vi impedisce di accidentalmente overdrawing.

2. monitorare la spesa

Quando si bilancia il tuo conto corrente, si può anche tenere traccia delle spese. E ‘molto facile da fare questo con il software di finanza personale che fornisce un totale parziale. Quando si immette la transazione nella vostra app, seguirà automaticamente la spesa in modo da sapere quando smettere di spesa. Inoltre, consente di pianificare le spese annuali, perché si può guardare indietro sopra la vostra spesa per l’anno e vedere le cose si possono avere dimenticato a budget.

3. Errori Catch Your Bank ha reso

Le banche sono stati conosciuti per commettere errori . Tuttavia, se non si è in equilibrio al tuo account, non si può capire che un deposito è mancante o un ritiro non è autorizzato. C’è una traccia cartacea che le banche utilizzano e si dovrebbe essere in grado di lavorare con la vostra banca per correggere eventuali errori.

4. Modifiche di cattura fraudolente

Il furto di identità sta diventando sempre più comune. I dati della carta di credito potrebbe essere stato rubato. I ladri quindi utilizzare le informazioni della carta per effettuare acquisti on-line. A volte si tratta di operazioni di grandi dimensioni, ma a volte fanno più operazioni più piccole, se non saldare il conto, non si può prendere queste accuse.

Le banche e società di carte di credito hanno un periodo di tempo in cui è possibile segnalare addebiti fraudolenti, di solito tra i trenta ei novanta giorni dalla data della dichiarazione. Questo è il motivo per cui è importante per saldare il conto ogni mese. Questo può anche aiutare a catturare le cose come una transazione accidentalmente eseguito due volte in un negozio.

5. Essere consapevoli di dove siete finanziariamente

Se il denaro è stretto e si sta  vivendo da stipendio per stipendio , allora avete bisogno di monitorare attentamente la spesa per assicurarsi che non si overdraw accidentalmente il tuo account. Questo può accadere se si è sposati e si sono entrambi accedendo tuo conto corrente.

E ‘importante bilanciare il tuo account in modo da sapere dove siete e quanti soldi hai lasciato a spendere fino a quando il prossimo stipendio. È anche possibile evitare questo costruendo in un cuscino di almeno $ 100 in vostro budget. Questo può impedire di overdrawing a causa di un semplice errore di matematica.

6. cattura Pagamenti automatici che non sono passati attraverso la

Si può avere un pagamento automatico creato per pagare le quote del club, pagare le spese mediche, assicurazione, o altri piccoli pagamenti mensili. Questi pagamenti dovrebbero passare attraverso senza un intoppo, ma a volte se la società è passata a un nuovo sistema, è ottenere un nuovo numero di carta di credito, o crei problemi, i pagamenti non possono passare attraverso. In alcuni casi, potrebbe non essere un grosso problema, ma se si finisce con la vostra assicurazione di essere cancellato, o penali per il ritardo, può finire per costare più di quanto si creda. Quando si bilancia la vostra dichiarazione di ogni mese, permette di cogliere questi errori e contattare l’azienda per fare in modo che tutto sia a posto.

7. Arrestare Piccole Cose di diventare grandi cose

Quando si bilancia il tuo account, è possibile catturare piccoli tasse o errori che non sembrano come un sacco sulla superficie. Si può ricordare di registrare il ritiro ATM, ma non il costo aggiuntivo che le tue spese bancarie per l’utilizzo di bancomat di una banca differente. Queste spese possono essere piccole, ma se non li cattura e li aggiunge nel vostro equilibrio, si può finire overdrawing tuo account. Quando si overdraw il tuo account, le tasse possono aggiungere rapidamente e ti invieremo nel ciclo scoperto.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

I conti di risparmio sono un ottimo posto per tenere contanti: si guadagna l’interesse, e il denaro è accessibile se ne avete bisogno. Ma come accessibile è il denaro in un conto di risparmio? Per esempio:

• Si può scrivere un assegno da un conto di risparmio?
• Che ne dite di fare acquisti online con quei soldi?
• Puoi realizzare un ricorrenti il ​​pagamento delle bollette?

La risposta a queste domande è generalmente no. I conti di risparmio raramente consentono di scrivere assegni per i pagamenti e gli acquisti.

Di solito è facile da ottenere un assegno da vostro conto di risparmio intestato a te (il proprietario dell’account) , ma questo è essenzialmente un prelievo. Tali controlli vengono stampati dalla vostra banca, e non si ottiene il proprio libretto degli assegni per la scrittura di controlli da soli.

Se la tua banca non permette questo (o si imposta con successo in su), si tratta di qualcosa che è necessario guardare da vicino – si potrebbe essere meglio utilizzare un conto corrente per tali operazioni. Se troppi di questi ritiri accadere ogni mese, si aspettano inconvenienti (che hanno bisogno di aprire nuovi conti e cambiare tali pagamenti in ogni caso), così come le spese bancarie.

Detto questo, ci sono modi per rendere l’uso del denaro nel vostro conto di risparmio.

Sei al mese

La ragione per cui non è possibile effettuare pagamenti da un conto di risparmio è una legge federale che stabilisce i limiti per alcuni tipi di prelievi (regolamento D). Quando hai a che fare con un controllo account, è possibile effettuare il maggior numero di prelievi come si desidera (con un assegno, utilizzando la carta di debito, i pagamenti fattura elettronica, o ritirare fondi).

Ma in un risparmio conto, quei tipi di pagamenti, insieme con i pagamenti elettronici e trasferimenti automatici, sono limitate a sei al mese (a meno che non li fa di persona, per telefono, per posta o presso uno sportello automatico).

Questo spiega il motivo per cui non è possibile scrivere assegni da conti di risparmio o utilizzarli per lo shopping online: senza limiti dalla vostra banca, si sarebbe probabilmente esegue oltre il limite federale, e la vostra banca ottiene nei guai se lo fate.

Non v’è alcun limite al numero di depositi si può fare per un conto di risparmio. Quindi, andare avanti e aggiungere soldi ogni volta che si ha la possibilità.

La cosa più vicina

Se si desidera un account che paga gli interessi e la capacità di spendere quei soldi facilmente, avete alcune scelte.

Conti correnti di interesse sono solo quello che suonano come: conti correnti (senza il limite di transazione mensile) che pagano interessi per il vostro denaro. I tassi di interesse sono spesso inferiore a quello che si può ottenere in un conto di risparmio, ma i conti correnti di interesse in linea pagano tariffe competitive.

Conti del mercato monetario sono i conti di risparmio truccati come. Essi pagano più di conti di risparmio plain-vanilla, e vi sono permesso di scrivere i controlli da un conto del mercato monetario (si potrebbe anche ottenere una carta di debito per la spesa). Tuttavia, proprio come i conti di risparmio, hai quel limite di sei al mese (e alcune banche di abbassare il limite a tre), in modo da questi conti non sono per l’uso quotidiano. Ma se avete solo bisogno di scrivere i controlli sul risparmio di tanto in tanto , potrebbero soddisfare le vostre esigenze.

Cosa puoi fare

Il termine di sei al mese non significa che dovete fare un viaggio alla banca di utilizzare il denaro nei tuoi conti di risparmio.

Si arriva sei possibilità di uscire ciò che è necessario per il mese. Ecco alcuni modi per mantenere il vostro denaro accessibile.

Trasferimento a controllo: trasferire quello che vi serve per il vostro conto corrente, e spendere da tale account. Questi tipi di trasferimenti sono limitati a sei al mese (a meno che non li fa in-persona o presso uno sportello automatico), ma con un po ‘di pianificazione, si dovrebbe essere in grado di ottenere abbastanza fuori ogni mese. Se non si dispone di un conto corrente, uno aperto. Provare con un conto prepagato, se non sei in grado di aprire un conto corrente presso una banca o Unione di credito.

Ottenere denaro: non ci sono limiti federali in quanto spesso si prelevare contanti da un conto di risparmio utilizzando un bancomat o cassiere.

Ottenere un controllo: se non siete agio con denaro contante, si può avere la banca stampare un assegno da vostro conto di risparmio. Se il controllo è dovuta a voi (il proprietario dell’account), questa operazione non conta contro il tuo limite mensile.

È anche possibile richiedere un assegno intestato a qualcun altro, ma controllare con la vostra banca prima: se è permesso, avrete probabilmente bisogno di firmare i moduli e conterà contro i tuoi sei transazioni.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Un mutuo inversa è un tipo di prestito che fornisce denaro utilizzando la vostra casa di capitale. Questo non è il più flessibile (o il meno costoso) modo per prendere in prestito, quindi vale la pena valutare alternative prima utilizza uno. Nella giusta situazione, questi prestiti forniscono un potente mezzo per sfruttare il valore della vostra casa.

Le basi

Come un mutuo normale, un mutuo inverso è un prestito che utilizza la casa come garanzia. Tuttavia, questi prestiti sono diversi in diversi modi, che porta alla parte “inversa” del nome.

1. Si riceve denaro invece di pagare soldi per il creditore ogni mese
2. L’importo del vostro prestito cresce nel corso del tempo, a differenza di contrazione con ogni pagamento mensile

Il concetto è simile a una seconda ipoteca o prestito a casa. Tuttavia, invertire le ipoteche sono disponibili solo ai proprietari di case di età compresa tra 62 e più anziani, e in genere non hanno bisogno di rimborsare questi prestiti fino a quando si sposta fuori della vostra casa.

Reverse mutui in grado di fornire i soldi per tutto quello che vuoi. Finché si soddisfano i requisiti (vedi sotto), è possibile utilizzare i fondi per completare il vostro altri redditi fonti o qualsiasi risparmio che hai accumulato. Tuttavia, non basta saltare di fronte alla prospettiva di facili guadagni – questi prestiti sono complicate (soprattutto per rilassarsi), e riducono le attività per i vostri eredi.

Ci sono diverse fonti per mutui inversione, ma staremo riguardano principalmente la Home Equity conversione ipoteca (HECM) disponibili attraverso la Federal Housing Administration.

Un HECM è generalmente meno costoso per i mutuatari a causa di sostegno del governo, e le regole per questi prestiti li rendono relativamente consumer-friendly.

Quanto si può ottenere?

La quantità di denaro che si ottiene dipende da diversi fattori e si basa su un calcolo che fa alcune ipotesi su quanto a lungo il prestito durerà.

Equità: il maggiore equità che avete nella vostra casa, più si può prendere fuori. Per la maggior parte dei mutuatari, funziona meglio se avete prestato il vostro prestito nel corso di molti anni e il mutuo è quasi completamente ripagato.

Tasso d’interesse: i tassi di interesse più bassi significa che si può ottenere di più da un mutuo inverso.

Età: l’età del più giovane mutuatario sul prestito influirà anche quanto si ottiene, e mutuatari anziani può prendere più. Se siete tentati di escludere qualcuno più giovane ad ottenere una vincita più alta, fare attenzione – un coniuge più giovane avrebbe dovuto uscire per la morte di un debitore più vecchio se la persona più giovane non è incluso nel prestito.

La vostra scelta di come per ottenere il denaro è importante. È possibile scegliere tra diverse opzioni di pagamento.

Forfait: l’opzione più semplice è quello di prendere tutti i soldi in una sola volta. Con questa opzione, il prestito ha un tasso di interesse fisso, e il saldo del prestito semplicemente cresce nel tempo come maturano interessi.

I versamenti periodici: si può anche scegliere di ricevere pagamenti regolari (mensili, per esempio). Tali pagamenti possono durare per tutta la vita, o per un periodo di tempo (10 anni, per esempio). Se il prestito diventa causa perché tutti i mutuatari si sono spostati fuori di casa, i pagamenti finiscono. Con i pagamenti a vita, è possibile prendere più di voi ed il vostro prestatore aspettavi se si vive una durata eccezionale.

Linea di credito: invece di prendere immediatamente in denaro, si può optare per una linea di credito, che permette di disegnare i fondi se e quando ne avete bisogno. Il vantaggio di questo approccio è che si paga solo interessi sul denaro che hai effettivamente preso in prestito, e la vostra linea di credito potrebbe potenzialmente crescere nel tempo.

Combinazione: non può decidere? È possibile utilizzare una combinazione di programmi di cui sopra. Ad esempio, si potrebbe prendere una piccola somma forfettaria in attacco e mantenere una linea di credito per più tardi.

Per ottenere una stima di quanto si può prendere fuori, prova la Nazionale Reverse Mortgage Lenders Association calcolatrice . Tuttavia, il tasso effettivo e tasse riscosse dal vostro prestatore saranno diversi dalle ipotesi utilizzate.

Reverse costi dei mutui

Come con qualsiasi altro mutuo per la casa, si paga interessi e commissioni per ottenere un mutuo inverso. Tasse sono state storicamente notoriamente alta, ma le cose stanno migliorando.

Ancora, è necessario prestare attenzione ai costi e confrontare le offerte di diversi istituti di credito.

Commissioni possono essere (e spesso sono) finanziati o integrato nel vostro prestito. In altre parole, non si scrive un assegno – in modo da non sentire quei costi, ma si sta ancora pagando loro. Tasse ridurre la quantità di equità sinistra nella vostra casa, che lascia meno per il vostro immobile (o per voi, se si vende la casa e pagare il prestito). Se si hanno i fondi disponibili, può essere saggio a pagare di tasca, invece di pagare interessi su tali tasse per gli anni a venire.

I costi di chiusura: sei disposto a pagare alcuni degli stessi costi di chiusura necessari per un acquisto di casa o rifinanziare. Ad esempio, avrete bisogno di una valutazione, avrete bisogno di documenti archiviati, e il vostro prestatore sarà rivedere il vostro credito. Alcuni di questi costi sono fuori dal vostro controllo, ma altri possono essere gestiti e confrontati. Ad esempio, origination tasse variano dal prestatore al prestatore, ma vostra contea registrazione ufficio addebita la stessa, non importa chi si utilizza.

Servicing fees: si può ottenere scossa quando si vede canoni mensili che mangiano nel vostro reddito mensile da un mutuo inverso. Ci sono limiti massimi di tasse HECM, ma è sempre la pena di shopping in giro.

I premi assicurativi: perché HECMs sono supportati dalla FHA (che riduce il rischio per il creditore), si paga un premio al FHA. Il vostro premio di assicurazione mutuo iniziale (MIP) è compreso tra 0,5 per cento e 2,5 per cento, e dovrete pagare una quota annuale di 1,25 per cento del saldo del prestito.

Interessi: naturalmente, pagare gli interessi su tutti i soldi che hai preso attraverso un mutuo inverso.

Rimborso

Non si fanno i pagamenti mensili su un mutuo inverso. Al contrario, il saldo del prestito è dovuto quando il mutuatario si sposta definitivamente fuori della casa (tipicamente a morte o quando la casa vende). Tuttavia, si sta prendendo sul debito che deve essere ripagato – semplicemente non si nota.

Il debito totale sarà la quantità di denaro si prende in contanti più l’interesse sul denaro preso in prestito. Nella maggior parte dei casi, il debito cresce nel tempo – perché si sta prendendo in prestito i soldi e non di effettuare qualsiasi pagamento (si potrebbe anche essere prendendo in prestito più ogni mese).

Quando il prestito viene dovuto, deve essere rimborsato. Il prestito è generalmente dovuto quando tutti i mutuatari hanno “in modo permanente” spostato fuori. Tuttavia, invertire i mutui possono anche venire a causa se non si riesce a soddisfare i termini del contratto – se non si pagano le tasse di proprietà, per esempio.

La maggior parte dei mutui inversione vengono rimborsati attraverso la vendita della casa. Ad esempio, dopo la tua morte, la casa va sul mercato, e si riceve denaro che può essere utilizzato per pagare il prestito. Se ti devo meno si vende la casa per, si arriva a mantenere la differenza. Se si devono più di quanto si vende la casa per, voi non dovete pagare la differenza con un HECM (in altre parole, è “vincere”).

In alcuni casi, i vostri eredi decideranno di mantenere la casa. In questi casi, l’intero importo del prestito è dovuto – anche se il saldo del prestito è superiore al valore della casa. I suoi eredi dovranno venire con una grossa somma di denaro per mantenere la casa in famiglia.

Requisiti

Per ottenere un mutuo inverso, è necessario soddisfare alcuni criteri di base.

Regole di base:

• La casa è la residenza principale (non è possibile utilizzare una proprietà in affitto, per esempio)
• Sei di almeno 62 anni
• Non sei delinquente su qualsiasi debito verso il governo federale

Sufficiente equità: da quando si sta prendendo i soldi fuori della vostra casa, avete bisogno di una notevole quantità di equità nella vostra casa a cui attingere. Non c’è nessun prestito al calcolo del valore come si avrebbe con un mutuo “in avanti”.

Le spese in corso: è necessario avere la capacità di continuare a pagare le spese in corso relativi alla vostra casa (è necessario dimostrare che sei in grado di tenere il passo con le spese). Questo assicura che la proprietà mantiene il suo valore e di conservare la proprietà del bene. Ad esempio, avrete spese di manutenzione continui, e potrebbe essere necessario pagare le tasse di proprietà e premi assicurativi.

Reddito: non c’è bisogno di reddito per beneficiare di un mutuo inverso, perché non siete tenuti a effettuare i pagamenti sul prestito.

Counseling: prima che il HECM è finanziato, è necessario partecipare a una “sessione di informazione del consumatore” con un consulente HECM HUD-approvato. Questo dovrebbe fornire informazioni imparziali sul prodotto.

Prima mutuo: se ancora devono soldi sulla vostra casa, è ancora possibile ottenere un mutuo inverso (alcune persone lo fanno al fine di eliminare i pagamenti mensili esistenti). Tuttavia, il mutuo inverso dovrà essere il primo vincolo sulla proprietà. Per la maggior parte dei mutuatari, che significa pagare il tuo debito ipotecario residuo con una parte del tuo mutuo inverso. Questo è più facile se si dispone di circa il 50% equità nella vostra casa (o più).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Prendendo in prestito fa un sacco di cose possibili. Se non può permettersi di pagare in contanti per una casa (o qualcos’altro con un alto prezzo), un mutuo per la casa ti permette di acquistare una casa e iniziare a costruire equità. Ma prendendo in prestito può essere costoso, e può anche rovinare le vostre finanze. Prima di ottenere un prestito, avere familiarità con il modo prestiti funzionano, come prendere in prestito alle migliori tariffe, e come evitare problemi.

Prendere in prestito saggiamente

I prestiti hanno più senso quando si effettua un investimento per il futuro o comprare qualcosa che si ha realmente bisogno e non si può comprare con denaro contante.

Alcune persone pensano in termini di “debito buono” e “crediti inesigibili”, mentre altri vedono tutti i debiti così male. E ‘facile identificare crediti inesigibili (payday loans costosi o una vacanza finanziato interamente su una carta di credito), ma buona debito è più complicato.

Descriveremo la meccanica di crediti al di sotto. Prima di arrivare nei dadi e bulloni, è importante valutare esattamente il motivo per cui si sta prendendo in prestito.

Le spese di istruzione hanno una discreta reputazione: sei disposto a pagare per i gradi e le competenze che si aprono le porte per voi in modo professionale e forniscono reddito. Questo è quasi sempre precisa, ma tutto è meglio con moderazione. Come studente inadempienze raggiungono i massimi storici, vale la pena valutare quanto si paga contro il potenziale payoff. Scegli il tuo campo di studio con saggezza e mantenere l’indebitamento al minimo.

La proprietà della casa è anche visto come un buon uso del debito. Eppure, mutui per la casa sono stati responsabili per la crisi dei mutui del 2008, e proprietari di casa sono sempre sollevati a fare la loro ultima rata del mutuo. Casa di proprietà ti permette di prendere il controllo del vostro ambiente e costruire equità, ma mutui per la casa sono prestiti di grandi dimensioni – quindi sono particolarmente rischioso.

Vetture sono convenienti, se non necessario, in molti settori. La maggior parte dei lavoratori hanno bisogno di andare fisicamente in qualche luogo per guadagnarsi da vivere, e il trasporto pubblico potrebbero non essere un’opzione in cui si vive. Purtroppo, è facile spendere troppo su un’automobile, e veicoli usati spesso ottenere trascurato come opzioni economiche.

Avvio e crescere un business può essere gratificante, ma è rischioso. La maggior parte delle nuove imprese falliscono nel giro di pochi anni, ma iniziative ben studiate con sana iniezione di “equità sudore” possono avere successo. C’è un rischio e rendimento compromesso nel mondo degli affari, e il prestito di denaro spesso è parte del gioco – ma non sempre hanno bisogno di prendere in prestito grandi quantità.

I prestiti possono essere utilizzati per qualsiasi altra cosa, (supponendo che il prestatore non limita come si utilizzano i fondi). Se o non ha senso prendere in prestito è qualcosa che è necessario valutare attentamente. In generale, prendendo a prestito per finanziare le spese correnti – come il vostro pagamento abitazioni, cibo e bollette – non è sostenibile e deve essere evitato.

Dove ottenere un prestito

Probabilmente si può prendere in prestito da diverse fonti, e si paga per guardarsi intorno, perché i tassi di interesse e le tasse variano dal prestatore al mutuante. Ottenere citazioni da tre diversi istituti di credito, e andare con l’offerta che vi serve meglio.

Le banche spesso vengono in mente prima, e potrebbero essere una grande opzione, ma altri tipi di istituti di credito sono sicuramente la pena dare un’occhiata. Le banche sono nomi familiari grandi e le banche comunitarie con un focus locale.

Le cooperative di credito sono molto simili alle banche, ma sono di proprietà di clienti, invece di investitori esterni. I prodotti e servizi sono spesso praticamente lo stesso, e le tariffe sono le tasse e sono spesso meglio a cooperative di credito (ma non sempre).

Le cooperative di credito tendono anche ad essere più piccolo di grandi banche, quindi potrebbe essere più facile ottenere un ufficiale di prestito di rivedere personalmente tua richiesta di prestito. Un approccio personale migliora le vostre probabilità di ottenere approvato quando ci sono delle irregolarità che sono troppo complicato per programmi automatici da affrontare.

Istituti di credito online sono relativamente nuove, ma sono ben stabiliti, a questo punto. I fondi per i prestiti on-line provengono da una varietà di fonti. Gli individui con denaro extra potrebbero fornire denaro attraverso istituti di credito peer-to-peer, e non bancari (come grandi fondi di investimento) fornire anche finanziamenti per i prestiti. Questi istituti di credito sono spesso competitivi, e potrebbero approvare il vostro prestito in base a criteri diversi rispetto a quelli utilizzati dalla maggior parte delle banche e cooperative di credito.

Mediatori di ipoteca sono la pena di guardare quando si acquista una casa. Un broker organizza prestiti e può essere in grado di fare acquisti tra i numerosi concorrenti. Chiedi al tuo agente immobiliare per i suggerimenti.

Prestatori di denaro duro forniscono finanziamenti per gli investitori e gli altri che acquistano immobiliare – ma che non sono proprietari di case tipiche.

Questi istituti di credito valutare e approvare i prestiti in base al valore della proprietà si acquista e la vostra esperienza, e sono meno preoccupati con rapporti di reddito e punteggi di credito.

Il governo degli Stati Uniti finanzia alcuni prestiti agli studenti, e quei programmi di prestito potrebbero non richiedere punteggi di credito o reddito per ottenere approvato. Prestiti privati sono disponibili anche da banche e altri, ma avrete bisogno di qualificarsi con finanziatori privati.

Società finanziarie fanno prestiti per tutto, dai materassi ai capi di abbigliamento ed elettronica. Questi istituti di credito sono spesso dietro memorizzare carte di credito e le offerte “nessun interesse”.

Concessionari auto ti permettono di acquistare e prendere in prestito allo stesso posto. Rivenditori tipicamente socio con le banche, cooperative di credito, o altri istituti di credito. Alcuni commercianti, in particolare quelli che vendono auto usate poco costose, di gestire il proprio finanziamento.

Tipi di prestiti

È possibile prendere in prestito denaro per una varietà di usi. Alcuni prestiti sono progettati (e disponibile solo) per uno scopo particolare, mentre gli altri prestiti possono essere utilizzati per qualsiasi cosa.

I prestiti non garantiti offrono la massima flessibilità.

Essi sono chiamati non garantiti, perché non vi sono attività che fissano il prestito: non è necessario di pegno collaterale come garanzia per il creditore. Alcuni dei prestiti non garantiti più comuni (noto anche come prestiti personali) sono:

• Le carte di credito sono uno dei più diffusi tipi di prestiti non garantiti. Con una carta di credito, si ottiene una linea di credito che si spende contro, e si può rimborsare e prendere in prestito più volte. Le carte di credito possono essere costosi (con alti tassi di interesse e le tasse annuali), ma a breve termine “teaser” offerte sono comuni.
• Crediti di firma sono prestiti personali che sono garantiti solo dalla vostra firma: basta accetta di rimborsare, e non si offrono tutte le garanzie. Se si riesce a rimborsare, tutti i mutuatari possono fare è danneggiare il tuo credito e intraprendere azioni legali contro di voi (che potrebbe eventualmente portare a guarnire il tuo salario e prendendo soldi da conti bancari).
• Prestiti di consolidamento sono progettati per combinare i debiti esistenti, in genere con l’obiettivo di ridurre i costi di finanziamento o i pagamenti mensili. Ad esempio, se si dispone di saldi su diverse carte di credito, un prestito di consolidamento può liberarvi da alti tassi di interesse e semplificare il rimborso.

I prestiti agli studenti sono un tipo di prestito chirografario che paga per le spese di istruzione-related. Questi prestiti sono generalmente disponibili solo per gli individui arruolati in alcuni programmi di educazione, e possono essere utilizzati per l’insegnamento, le tasse, i libri e materiali, spese di soggiorno, e altro ancora. Il governo degli Stati Uniti fornisce prestiti agli studenti con le caratteristiche del mutuatario-friendly, e finanziatori privati offrono opzioni di finanziamento supplementari.

Prestiti auto consentono di effettuare piccoli pagamenti mensili sulle automobili, camper, moto e altri veicoli. Termini di rimborso tipici sono cinque anni o meno. Ma se si smette di fare i pagamenti necessari su un prestito auto, i creditori possono rientrare in possesso del veicolo.

Mutui casa sono progettati per le grandi somme necessarie per acquistare una casa. Prestiti Standard Ultima 15 ai 30 anni, con conseguente relativamente bassi pagamenti mensili. Mutui casa sono in genere garantiti da un pegno contro la proprietà che stai prendendo in prestito per e creditori possono precludere su quella proprietà se si smette di effettuare i pagamenti. Variazioni su un prestito acquisto casa di serie includono:

• Home prestiti (ipoteche di secondo): prendere in prestito contro il valore di una casa che già in vostro possesso. I mutuatari ottengono spesso incassare per miglioramenti domestici, spese di istruzione, e altri usi.
• Programmi di prestito di governo: la qualificazione più facile con un pagamento più piccolo verso il basso o punteggi di credito inferiore. Istituti di credito hanno una maggiore sicurezza, perché i prestiti sono appoggiati dal governo degli Stati Uniti. Prestiti FHA sono tra i più popolari mutui per la casa a disposizione.
• Crediti di costruzione: Pagare per la costruzione di una nuova casa, compresi i costi di terra, materiali da costruzione, e gli appaltatori.

Business prestiti forniscono i fondi per l’avvio e la crescita di un’impresa. La maggior parte degli istituti di credito richiedono che gli imprenditori garantire personalmente prestiti a meno che l’azienda abbia altre significative attività o una lunga storia di redditività. La US Small Business Administration (SBA) garantisce inoltre prestiti per incoraggiare le banche a concedere prestiti.

I microcrediti sono prestiti estremamente piccole imprese. Per magra abiti e piccoli imprenditori, questi prestiti potrebbero essere più facili da qualificarsi per – soprattutto se non si ha il credito, il reddito, e l’esperienza che istituti di credito tradizionali stanno cercando.

Come Prestiti lavoro

I prestiti possono sembrare semplice: si prende in prestito denaro e pagare in un secondo momento. Ma è necessario capire i meccanismi di prestiti a prendere decisioni di indebitamento intelligenti.

Interesse è il prezzo che si paga per il prestito di denaro. Si potrebbe pagare tasse aggiuntive, ma la maggior parte del costo dovrebbe essere spese per interessi sul vostro saldo del prestito. I tassi di interesse più bassi sono meglio di tassi elevati, e il tasso annuo effettivo globale (TAEG) è uno dei modi migliori per capire i vostri oneri finanziari.

I pagamenti mensili sono la parte più visibile di un prestito – li vedi lasciare il tuo conto in banca ogni mese. Il pagamento mensile dipenderà l’importo che hai preso in prestito, il tasso di interesse, e di altri fattori.

• Prestiti di carta di credito (e di altri prestiti rotativi) hanno un pagamento minimo che viene calcolato in base al saldo del conto e le esigenze del vostro prestatore. Ma è rischioso di pagare solo il minimo, perché ci vorranno anni per eliminare il vostro debito e si paga una quantità significativa di interessi.
• Prestiti rateali (la maggior parte dei prestiti auto, la casa, e studente) vengono pagati nel corso del tempo con un pagamento fisso mensile. Si può calcolare che il pagamento se si conoscono alcuni dettagli circa il vostro prestito. Una porzione di ogni pagamento mensile va verso il saldo del prestito, e un’altra parte copre i costi di interesse del prestito. Nel corso del tempo, sempre più di ogni pagamento mensile viene applicato il saldo del prestito.

La lunghezza di un prestito (in mesi o anni) determina quanto si paga ogni mese e quanto totale interessi da pagare. Prestiti a più lungo termine sono dotati di piccoli pagamenti, ma si paga di più l’interesse per tutta la durata di tale prestito. Anche se si dispone di un prestito a lungo termine, si può pagare via presto e risparmiare sui costi di interesse.

Un acconto è denaro che si paga up-front di qualsiasi cosa si sta comprando. Giù i pagamenti sono standard con casa e auto acquisti, e riducono la quantità di denaro necessario per prendere in prestito. Come risultato, un acconto può ridurre la quantità di interesse che si paga e la dimensione del vostro pagamento mensile.

Vedere come i prestiti funzionano , cercando i numeri. Una volta capito come l’interesse è carica e pagamenti vengono applicati per il saldo del prestito, saprete cosa si sta entrando.

• Guarda come prestiti ammortamento vengono pagati nel corso del tempo (la maggior parte di auto, prestiti per la casa, e degli studenti)
• Utilizzare un foglio di calcolo per calcolare i pagamenti ed i costi per un prestito si sta valutando
• Vedere come i pagamenti e gli interessi lavorano con account revolving (carte di credito)

Come ottenere approvato

Quando si applica per un prestito, istituti di credito valuterà diversi fattori. Per facilitare il processo, valutare quelle stesse voci da soli prima di applicare – e adottare misure per migliorare tutto ciò che ha bisogno di attenzione.

Il credito racconta la storia della vostra storia prestiti. Istituti di credito esaminare il tuo passato per cercare di prevedere se o non si paga fuori nuovi prestiti si sta applicando per. Per farlo, hanno rivedere le informazioni nei tuoi rapporti di credito, che si può anche vedere voi stessi (gratuitamente). I computer possono automatizzare il processo con la creazione di un punteggio di credito, che è solo un punteggio numerico sulla base delle informazioni presenti nei rapporti di credito. Punteggi più alti sono meglio di punteggi bassi, e un buon punteggio rende più probabile che si ottenere approvato e ottenere un buon tasso.

Se hai male di credito o che non hai mai avuto l’opportunità di stabilire una storia di credito, è possibile costruire il vostro credito prendendo in prestito e rimborso prestiti in tempo.

Hai bisogno di reddito per rimborsare un prestito, in modo da istituti di credito sono sempre curioso di sapere i tuoi guadagni. La maggior parte degli istituti di credito calcolare un reddito rapporto debito per vedere quanto del vostro reddito mensile va verso il rimborso del debito. Se una gran parte del suo reddito mensile viene mangiato dai pagamenti di prestito, sono meno probabilità di approvare il vostro prestito. In generale, è meglio mantenere i vostri obblighi mensili sotto il 31 per cento del suo reddito (o 43 per cento se si includono prestiti per la casa).

Altri fattori sono importanti. Per esempio:

• Collateral può aiutare a ottenere approvato. Per utilizzare garanzia, si “pegno” qualcosa che il creditore può prendere e vendere per soddisfare il vostro debito non pagato (supponendo che si smettere di fare i pagamenti richiesti). Di conseguenza, il creditore prende meno rischi e potrebbe essere più disposto ad approvare il vostro prestito.
• Prestito a rapporti di valore sulla vostra garanzia sono importanti. Se stai prendendo in prestito il 100 per cento del prezzo di acquisto, i creditori assumersi maggiori rischi – avranno a vendere l’articolo per il dollaro superiore per ottenere i loro soldi indietro. Se si effettua un acconto del 20 per cento o più, il prestito è molto più sicuro per i creditori (anche perché si ha più la pelle nel gioco).
• Un cofirmatario può migliorare la vostra applicazione. Se non si dispone di credito sufficiente o reddito di qualificarsi per conto proprio, si può chiedere a qualcuno di fare domanda per il prestito con voi. Quella persona (che dovrebbe avere buon credito e un reddito sufficiente per aiutare) promette di rimborsare il prestito, se non si riesce a farlo. Questo è un enorme – e rischioso – favore, in modo da entrambi i mutuatari e cosigners necessario riflettere attentamente prima di andare avanti.

Costi ei rischi di prestiti

E ‘facile capire i vantaggi di un prestito: si ottiene il denaro, e si può pagare in un secondo momento. Ancora più importante, si ottiene ciò che si desidera acquistare, come ad esempio una casa, una macchina, o un semestre a scuola. Per avere un quadro completo, tenere gli svantaggi di prestiti in mente come si decide quanto prendere in prestito (o se un prestito ha un senso a tutti).

Pagamenti: E ‘probabilmente una sorpresa che avrete bisogno di rimborsare il prestito, ma è impegnativo per capire cosa rimborso sarà simile. Soprattutto se i pagamenti non verranno avviati da diversi anni (come con alcuni prestiti agli studenti), è forte la tentazione di assumere potrai capirlo quando sarà il momento. Non è mai divertente fare pagamenti di prestito, soprattutto quando si occupano una grande parte del suo reddito mensile. Anche se si prende in prestito saggiamente con i pagamenti a prezzi accessibili, le cose possono cambiare. Un taglio di posti di lavoro o di un cambiamento di oneri familiari può lasciare rimpiangere il giorno che avete ottenuto un prestito.

Costo: Quando si rimborsare un prestito, si rimborsare tutto quello che preso in prestito – e si paga un supplemento. Questo costo aggiuntivo è di solito l’interesse, e con alcuni prestiti (come mutui per la casa e auto), tali costi non sono facili da vedere. Interesse può essere cotto nel vostro pagamento mensile invisibile, oppure può essere una voce sulla bolletta di carta di credito. In entrambi i casi, l’interesse aumenta il costo di tutto ciò che si acquista a credito. Se si calcola come le tue prestiti funzionano (sopra descritto), troverete esattamente quanto le questioni di interesse.

Credit: i punteggi di credito si basano su una storia prestito, ma non ci può essere troppo di una cosa buona. Se si utilizzano i prestiti in modo conservativo, si può (e probabilmente sarà) ancora ottimi punteggi di credito. Tuttavia, se si prende in prestito troppo, il vostro credito finirà per soffrire. Inoltre, si aumenta il rischio di insolvenza sui mutui, che sarà davvero trascinare verso il basso i punteggi ottenuti.

Flessibilità: Il denaro compra opzioni, e ottenere un prestito potrebbe aprire le porte per voi. Allo stesso tempo, una volta che si prende in prestito, sei bloccato con un prestito che deve essere pagato. Tali pagamenti possono intrappolare in una situazione o di stile di vita che si preferisce uscire, ma il cambiamento non è un’opzione fino a quando si paga il debito. Per esempio, se si desidera spostare in una nuova città o di smettere di funzionare in modo da poter dedicare tempo alla famiglia o un business, è più facile quando si è senza debiti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Quando tu e il tuo coniuge avete stili finanziari drasticamente diversi, può danneggiare la vostra relazione. Tu e il tuo coniuge dovete trovare un modo per unire le vostre finanze in armonia, nel bene e nel male. Come puoi affrontare questa situazione? Prova questa tattica innovativa:

Crea un account “tuo”, “mio” e “nostro”

Crea un conto bancario comune dal quale paghi le bollette combinate, come l’affitto o il mutuo, le utenze, la spesa, il gas e qualsiasi altro costo della vita necessario.

Inoltre, tieni conti separati in cui ogni coniuge ha un po ‘di denaro flessibile che può spendere come preferisce. Concordiamo reciprocamente che ogni coniuge possa spendere questi soldi nel modo più adatto a loro e l’altro partner non può esprimere alcuna obiezione (supponendo che i soldi vengano spesi per qualcosa di legale ed etico).

Una volta che voi due avete stabilito questo conto, entrambi i coniugi devono attenersi alla regola che non possono esprimere un’obiezione su come l’altro partner spende i suoi soldi, indipendentemente da come si sentono. È meglio che entrambi i coniugi non esprimano alcuna opinione.

Mantieni il silenzio sugli acquisti del tuo partner come faresti con un conoscente. Non sono soldi tuoi; sono soldi che appartengono al tuo coniuge e, per il bene della tua relazione, entrambi avete accettato di godere della piena autonomia su questa parte del vostro budget.

Quanto dovresti budget per questo

Voi due dovete collaborare per decidere quanto dovrebbero essere grandi i vostri account individuali. Alcune coppie scelgono di mantenere conti individuali che rappresentano somme di denaro accidentali, come l’1% o il 2% del budget familiare complessivo. 

Se una coppia guadagna $ 5.000 al mese insieme, ad esempio, e alloca il 2 percento di quel reddito ai loro conti individuali, ognuno avrà $ 50 al mese ($ 100 in totale) con cui giocare a suo piacimento. 

Altre coppie scelgono di mantenere una parte più significativa del loro bilancio familiare nei loro conti individuali, come il 5%, il 10% o anche il 20%. 

Se la stessa coppia che guadagna $ 5.000 al mese decide di destinare il 20% del proprio reddito a questo progetto, ogni singolo partner riceve $ 500 al mese da spendere come vuole. In questo esempio, un totale di $ 1.000 è dedicato al progetto “tuo e mio”.

Guadagnare importi diversi

Questa situazione diventa complicata se tu e il tuo coniuge guadagnate somme di denaro drasticamente diverse. Il coniuge con un reddito più elevato può sentirsi come se stesse sovvenzionando il coniuge con un reddito più basso, in particolare se entrambi i coniugi svolgono lavori che producono reddito al di fuori della casa, ma il coniuge con un reddito più elevato tende a lavorare più ore. In alcune relazioni, questo può essere fonte di risentimento.

D’altra parte, il coniuge a basso reddito può sentirsi sottovalutato, in particolare se assume la maggior parte dei compiti domestici. In queste situazioni, il coniuge a basso reddito può avere la sensazione che i propri contributi domestici non vengano riconosciuti.

Non esiste una soluzione valida per tutti a questo problema. Ecco alcune possibilità:

• Alcune coppie assegnano una pari quantità di denaro a ciascuna persona, indipendentemente dal reddito di ogni individuo. 
• Alcune coppie assegnano denaro a ciascuna persona proporzionale ai rispettivi livelli di reddito. Se un partner porta il 70% del reddito familiare combinato, mentre l’altro partner porta il restante 30%, ogni individuo ottiene un conto di spesa personale proporzionale al proprio contributo finanziario. 
• Alcune coppie pagano uno “stipendio” al coniuge che si occupa della maggior parte delle faccende domestiche. 

Come puoi vedere, questi rappresentano approcci unici. Nessuno di questi è migliore o peggiore di qualsiasi altra opzione, sono solo diversi. La finanza personale è “personale”, quindi devi decidere quale approccio si adatta meglio ai tuoi valori, personalità e stili. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.