Quando sei pronto per comprare una casa, si spende un sacco di tempo a guardare i mutui, le tariffe, i costi di chiusura, e determinare la quantità di tutto finirà per costare. Si ricerca aziende di ipoteca, scoprire la loro reputazione, e in genere stabilirsi su uno che ha le condizioni più favorevoli, l’interesse più basso, e un forte background finanziario.
E poi, qualche tempo dopo la casa e la vendita è passato attraverso, si nota che il nome del creditore è completamente diverso da quello della società che si è scelto.
Dopo tutto quello che la ricerca e la deliberazione, il mutuo è stato venduto.
Può essere scoraggiante, e un po ‘snervante. Ecco cosa si può aspettare.
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Tre parti a un mutuo
Quando si applica per un mutuo, ci sono tre aspetti di quel mutuo.
- Il creatore di prestito
- La società di prestito
- La società di manutenzione
La persona che avrete a che fare con la persona è il creatore di prestito: Lo fanno tutte le pratiche burocratiche, e aiutano si applica per il prestito. Il mittente invia la richiesta alla società di prestito. Se si soddisfano le loro linee guida, essi approvare il prestito e ora avete i soldi per comprare la casa. La società di prestito può agire in quanto la società di manutenzione pure, ma più che probabile che sarà venduto ad un’altra società. La società di manutenzione è che si scrive il tuo assegno mensile al fine di pagare la casa.
Perché il vostro mutuo sarebbe stato venduto
Il tuo creatore di prestito viene pagato una commissione per ogni mutuo che lui o lei pone.
L’istituto di credito ed il servicer, però, devono fare i loro soldi indietro più lentamente, di solito nel corso di 15 a 30 anni.
Se la società di prestito servite ogni prestito che essi finanziati, che avrebbero dovuto avere molti miliardi di dollari a disposizione per garantire che avevano il denaro a disposizione per fornire quei prestiti.
La maggior parte delle banche e istituzioni sarebbero rapidamente essere a corto di soldi, se ci hanno servito ogni singolo prestito. Invece, essi li fascio insieme (di solito un po ‘di prestiti con livelli di rischio simili), e li vendono agli investitori (spesso le agenzie governative come Fannie Mae o Freddie Mac). Queste aziende che investono li vendono come le obbligazioni (si può anche avere un po ‘del vostro portafoglio investito in loro). Vendendo il prestito, la società di prestito ha ora denaro che essi possono prestare ad un altro potenziale acquirente.
Cosa aspettarsi con il tuo nuovo Servicing azienda
E ‘una pratica comune per il creditore di vendere il mutuo, ed è del tutto legale per loro di farlo senza il tuo consenso. Quello che devono fare, però, è che si forniscono con l’avviso che il prestito sarà servito da una società diversa.
Sia il vecchio proprietario prestito e il nuovo proprietario prestito deve inviare la notifica non inferiore a 15 giorni prima del trasferimento. Il nuovo creditore deve fornire informazioni di contatto entro 30 giorni dopo che il trasferimento è stato completato in modo da sapere dove inviare il pagamento, e come entrare in contatto, se hai bisogno di aiuto. E non preoccupatevi se si invia il pagamento al vecchio creditore! Si ottiene un periodo di grazia di 60 giorni, in modo che il prestito non sarà delinquente se si commette un errore con quel primo controllo che va alla nuova società.
Che cosa circa i dettagli del mutuo? Il pagamento rimarrà lo stesso (a meno che non si dispone di un prestito ARM, nel qual caso l’interesse potrebbe regolare). Il prestito continuerà a funzionare lo stesso come ha fatto con il vecchio creditore, quindi se tu avessi 19 anni a sinistra fino a quando non è stato pagato, avete ancora 19 anni a sinistra. L’unica differenza sarà il nome della società che si scrive sul controllo (e l’indirizzo a cui si invia).
Una cosa che può avere un grande effetto sulle vostre finanze sono i termini per la modifica di prestito. Ci sono programmi disponibili che consentono di lavorare con il vostro prestatore di modificare i termini del prestito in modo che sia più facile per voi a pagare le bollette (il tasso di interesse può essere ridotta, la durata del prestito può essere esteso, o il prestito può essere convertito da variabile a tasso fisso).
Se il prestito è venduto durante il periodo in cui si passa attraverso il processo di modifica, si dovrà probabilmente ricominciare tutto.
Come evitare di avere l’ipoteca Venduto
Ma dopo tutto quel lavoro trovando esattamente la giusta azienda che si desidera fare affari con, c’è qualcosa che si può fare? Quali sono i vostri diritti come il mutuatario, quando si tratta di avere il vostro prestito venduto?
Quando si firma il contratto per il prestito, c’è una clausola nella maggior parte di loro che dicono di avere il diritto di vendere il mutuo ad un’altra società di manutenzione. Se stai ricevendo un avviso che il prestito viene venduto, che, fondamentalmente, sono due opzioni: andare con esso, o rifinanziare con un’altra società.
Se avete ancora firmato il lavoro di ufficio, ci sono modi che si può garantire che il prestito sarà di proprietà e servito dalla società di origine. Tutto quello che dovete fare è chiedere. Spesso i grandi istituti di credito ipotecario, come le banche a livello nazionale, non farà quella promessa. Ma gli istituti di credito più piccoli e più locali, come le cooperative di credito, volontà. Se si vuole evitare di avere il mutuo venduto, avviare la ricerca con le banche locali e cooperative di credito.
Mutui sono venduti ogni giorno
La linea di fondo è che il mutuo è probabilità di essere venduti. Aiuta a mantenere i tassi di interesse competitivi, si spinge l’economia, e in tutte le realtà non è molto probabile che per vedere gli eventuali effetti negativi della vendita. Ma tenere a mente che gli errori accadono. Il processo è generalmente senza soluzione di continuità, ma si verificano errori. Se notate che il vostro pagamento è cambiato, i termini sono cambiati, o qualcosa non sembra giusto, avviare chiamando la nuova società di prestito di manutenzione. Se questo non funziona per ottenere le cose raddrizzato, è possibile presentare un reclamo tramite il Financial Protection Bureau dei consumatori.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.