Inadempienza su un prestito significa che non hai effettuato pagamenti sufficienti per un periodo prolungato. Gli istituti di credito riterranno un prestito inadempiente quando non avrai pagato il pagamento minimo richiesto per un certo numero di mesi consecutivi, come dettagliato nel contratto di prestito.
I default del prestito possono verificarsi con qualsiasi tipo di prestito, sia esso un mutuo, una carta di credito o un prestito aziendale. L’inadempienza su un’obbligazione di prestito è grave e può influire sul merito di credito dell’individuo o dell’azienda inadempiente. È importante comprendere i termini del prestito, come evitare il default e cosa puoi fare se rimani indietro.
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Che cosa è inadempiente su un prestito?
Se prendi un debito come un mutuo, il saldo di una carta di credito, un prestito studentesco o qualche altro tipo di prestito personale, firmi un contratto con il tuo prestatore. Questo contratto è un documento legale che ti vincola ai termini in esso indicati.
Il tuo contratto indicherà il periodo di tempo in cui il tuo prestito può essere scaduto (insoluto) prima che diventi insolvente. Questo può variare da un mese per i mutui a 270 giorni per un prestito studentesco. Descriverà anche il ricorso del prestatore in caso di insolvenza del prestito.
Suggerimento: la maggior parte dei contratti di prestito al consumo stabilirà che verrà intrapresa un’azione legale contro di te in caso di mancato pagamento o inadempienza del prestito o del contratto che firmi.
Cosa succede in caso di insolvenza su un prestito?
In caso di insolvenza su un prestito come un prestito personale o una carta di credito, dovrai affrontare le conseguenze, comprese le penali per il ritardo, le procedure di incasso e le azioni legali. Quando si è inadempienti su un prestito garantito come un mutuo o un prestito automobilistico, il prestatore può pignorare la tua casa o riprendere possesso della tua auto. Eventuali inadempienze su un prestito possono portare al sequestro del salario, il che rende molto difficile adempiere ai tuoi obblighi finanziari quotidiani.
Le impostazioni predefinite del prestito verranno visualizzate anche nella tua storia creditizia e si rifletteranno nel tuo punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito diminuirà e sarà molto difficile per te ottenere credito in futuro.
Avvertenza: l’ inadempienza su un prestito può avere effetti di lunga durata. Potrebbe essere necessario presentare istanza di fallimento. Le inadempienze dei prestiti agli studenti possono seguirti fino alla pensione abbassando i pagamenti della sicurezza sociale e riducendo gli eventuali rimborsi fiscali.
Di seguito sono riportati solo alcuni esempi di ciò che accadrà in caso di insolvenza su alcuni dei prestiti più comuni.
Inadempienza su una carta di credito
La prima cosa che accadrà se non effettui un pagamento con carta di credito è che dovrai pagare penali per il ritardo ogni mese in cui non effettui un pagamento. Dopo un mese, l’emittente della carta di credito segnalerà il pagamento insoluto alle tre principali agenzie di credito. Dopo aver perso due pagamenti minimi, che generalmente è al segno dei 60 giorni, il tuo tasso annuo effettivo globale (APR) aumenterà. Quando il tuo APR sale, aumenta l’importo dovuto insieme all’importo delle tasse in ritardo.
Più a lungo rimani in stato di default, più il tuo punteggio di credito sarà influenzato. Dopo sei mesi, la società della carta di credito potrebbe addebitare il tuo account e inviarlo alle collezioni. A questo punto, la tua storia creditizia e il tuo punteggio di credito sono gravemente e negativamente influenzati. Potresti essere citato in giudizio o costretto a dichiarare fallimento.
Inadempienza su un prestito studentesco
Inadempienza sui prestiti agli studenti può rendere più difficile ottenere aiuti federali agli studenti in futuro e l’intero saldo del prestito può persino diventare esigibile tutto in una volta. La buona notizia è che i prestatori di prestiti studenteschi sono in genere molto indulgenti quando si tratta di elaborare un piano di pagamento se si diventa disoccupati. Esistono programmi per la remissione del prestito, il differimento del pagamento e la tolleranza.
Inadempienza su un prestito automobilistico
Se salti più di un pagamento, corri il rischio che la tua auto venga riacquistata dall’istituto di credito. Verrà venduto all’asta e se vende per meno del dovuto, sarai responsabile della differenza, più le spese, o probabilmente dovrai affrontare una causa.
Inadempienza su un mutuo
L’inadempienza di un mutuo ti mette in pericolo di perdere la tua casa. Prima che la banca o la società di prestito possa pignorare la casa e sfrattarti, deve presentare un avviso di inadempienza al tribunale. Dopo che questo avviso è stato presentato, puoi stipulare un accordo con il creditore o aggiornare il tuo mutuo pagando i pagamenti insoluti. Se non puoi prendere una di queste opzioni, la casa verrà pignorata e sarai sfrattato. A seconda della legge statale, potresti comunque dover pagare la casa se non viene venduta abbastanza per estinguere il prestito. Potresti anche essere responsabile delle spese.
I dettagli esatti possono variare in base al tipo di prestito, ma in caso di insolvenza di un prestito, gli istituti di credito possono intraprendere una serie di azioni contro di te che possono rovinare il tuo credito e costarti denaro fino al pensionamento.
Default del prestito vs. insolvenza
È importante non confondere il default del prestito con la delinquenza. Sei delinquente su un prestito il primo giorno in cui il pagamento è in ritardo. Questo di solito comporta una penale per il ritardo e potresti perdere altri vantaggi, come il periodo di grazia su una carta di credito. Ma non sei considerato inadempiente fino a quando non sei delinquente per un periodo più lungo, che varia a seconda del tipo di prestito. Le conseguenze dell’inadempienza su un prestito sono molto più gravi dell’essere insolventi.
Cosa fare in caso di insolvenza su un prestito
Piuttosto che andare in default su un prestito, è sempre meglio collaborare con l’istituto di credito per trovare una soluzione. La cosa migliore che puoi fare è contattare il tuo prestatore non appena pensi di avere problemi a effettuare i pagamenti.
In caso di insolvenza su un prestito, tuttavia, è possibile eseguire alcuni passaggi. I prestiti agli studenti federali offrono diverse opzioni per il differimento e la riabilitazione del prestito e questi programmi di pagamento sono generalmente basati sul reddito. I prestatori di mutui ipotecari lavoreranno spesso con te per aiutarti a evitare il pignoramento e le società di carte di credito ti aiuteranno a impostare piani di pagamento.
Se rimani troppo indietro con i tuoi debiti, puoi esplorare misure più drastiche come un programma di consolidamento del prestito o addirittura il fallimento. Queste non sono misure da prendere alla leggera, ma possono fornire un modo per tornare in carreggiata. Assicurati di parlare prima con un avvocato.
Takeaway chiave
- Quando si è in ritardo sui pagamenti del prestito per un periodo di tempo prolungato, si viene considerati inadempienti sul prestito.
- Gli esatti effetti dell’inadempienza variano in base al tipo di prestito, ma possono includere danni al punteggio di credito, perdita di determinati beni e difficoltà di ottenere nuovi prestiti in futuro.
- In caso di insolvenza su un prestito, è necessario esaminare le opzioni di cancellazione del debito e piano di rimborso con il prestatore.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.