Il debito è una spada a doppio taglio: può essere utile quando si investe nel futuro, ma alla fine si ha bisogno per pagare il debito in modo da poter costruire il patrimonio netto. Quando sei in grado di farlo (per qualsiasi motivo), il risultato è un ciclo di debito che è difficile o impossibile uscire.
Il prestito è un modo di vita per molti consumatori. Mutui e prestiti agli studenti, spesso considerati “debito buono” possono occupare una parte sostanziale del suo reddito mensile.
Aggiungere il debito della carta di credito e un nuovo prestito auto per il mix ogni pochi anni, e si può facilmente entrare in sopra la vostra testa. Payday prestiti e altri prestiti tossici sono quasi garantiti per portare ad un ciclo di debito.
Che cosa è un ciclo di debito?
Un ciclo di debito è un continuo indebitamento che porta ad un aumento del debito, aumento dei costi, ed eventuale default. Quando si spendono più di quello che portano dentro, si va in debito. Ad un certo punto, il costo degli interessi diventano una significativa spesa mensile, e il debito aumenta ancora più velocemente. Si potrebbe anche chiedere prestiti per pagare i prestiti esistenti o semplicemente per tenere il passo con i pagamenti minimi richiesti.
A volte ha senso per ottenere un nuovo prestito che paga il debito esistente. consolidamento del debito può aiutare a spendere meno sugli interessi e semplificare le vostre finanze. Ma quando si ha bisogno di ottenere un prestito solo per tenere il passo (o per finanziare il consumo di corrente, al contrario di investire gli investimenti per il futuro come l’istruzione e la proprietà), le cose iniziano a diventare rischiosa.
Come uscire da una trappola del debito
Il primo passo per uscire dalla trappola ciclo di debito è riconoscendo di avere troppo debito. Nessun giudizio è necessario – il passato è passato. Basta prendere una visione realistica della situazione in modo da poter iniziare a prendere azione.
Anche se può permettersi tutti i pagamenti mensili di debito, si sta intrappolando voi stessi nel vostro stile di vita attuale, rimanendo in debito.
Rinunciare il vostro lavoro per la famiglia, cambiare carriera, di andare in pensione un giorno, o in movimento in tutto il paese senza un lavoro sarà quasi impossibile, se è necessario mantenere quel debito. Una volta riconosciuto il vostro bisogno di uscire del debito, iniziare a lavorare su soluzioni.
Capire le vostre finanze: è necessario sapere esattamente dove ti trovi. La quantità di reddito si fa a portare in ogni mese, e dove tutti i soldi? E ‘essenziale per tenere traccia di tutte le tue spese, in modo da fare tutto il necessario per realizzare questo obiettivo. Hai solo bisogno di fare questo per un mese o due per ottenere una buona informazione. Alcuni consigli per il monitoraggio le spese comprendono:
- Trascorrere con una carta di credito o di debito in modo da ottenere una registrazione elettronica di ogni transazione
- Portate con voi un blocco note e penna con voi
- Tenere (o fare) una ricevuta per ogni spesa
- Fare un elenco elettronico in un documento di testo o fogli di calcolo
Soprattutto se si paga le bollette online, passare attraverso i vostri estratti conto bancari e le fatture della carta di credito per diversi mesi per assicurarsi di includere le spese irregolari, come i pagamenti trimestrali o annuali. Bilancia il tuo conto almeno mensile in modo che non si è mai colto di sorpresa.
Creazione di un “piano di spesa:” ora che sapete quanto si può permettersi di spendere (il reddito) e quanto sei stato la spesa, fare un bilancio che si può vivere con.
Inizia con tutte le vostre attuali “bisogni” come l’alloggio e il cibo. Poi guardate le altre spese, e vedere cosa si adatta. Idealmente, faresti bilancio per gli obiettivi futuri e pagare se stessi per primi, ma uscire del debito potrebbe essere una priorità più urgente. Purtroppo, questo può essere dove è necessario apportare alcune modifiche spiacevoli. Cercare modi per spendere meno in generi alimentari, sbarazzarsi di cavi, ottenere un piano di telefono cellulare più economico, andare in bicicletta al lavoro, e altro ancora. Questo è il primo passo per vivere al di sotto dei vostri mezzi.
Nascondere le carte di credito: le carte di credito non sono necessariamente un male (in realtà, sono grandi se li si paga fuori ogni mese), ma lo fanno troppo facile cadere in una spirale del debito. I tassi di alto interesse sulla maggior parte delle carte significa che si paga molto di più per qualsiasi cosa si acquista, e pagando il minimo è garantito per portare guai. Fate quello che serve per smettere di usarli – tagliarli up, metterle in una ciotola di acqua nel congelatore, o qualsiasi altra cosa.
Se ti piace la comodità (e inseguimento automatico) di trascorrere con la plastica, usare una carta di debito collegato al vostro conto corrente o una carta di debito prepagata che non ti permettono di accumulare debito.
Cambia le tue abitudini a poco a poco: è grande per ottenere quei “grandi vittorie” come il ridimensionamento la vostra auto o la cancellazione di servizi via cavo costoso. Ma piccoli cambiamenti importa troppo. Forse si afferra pranzo fuori con i colleghi un paio di volte a settimana, godere di mangiare fuori durante il fine settimana e l’amore spendere soldi per concerti e giochi con la palla. Anche se nessuno di queste abitudini sono cattivi , si può rovinare il vostro budget. Se siete seriamente di uscire del debito, è necessario cambiare le vostre abitudini poco a poco. Avviare piccole, rendendo il vostro caffè a casa e portare il pranzo al lavoro e passare da lì.
Tagliare i costi finanziari: è rischioso per ottenere ulteriori prestiti, ma un ultimo prestito potrebbe essere in ordine. Se hai il debito della carta di credito a tassi di interesse elevati, si potrebbe a malapena essere la copertura dei costi di interesse ogni mese – anche con un pagamento pesante. Consolidamento del debito con il prestito giusto può aiutare più di ogni dollaro va verso la riduzione del debito. Ma è necessario disciplina – una volta che pagare il debito (o, più precisamente, di spostare il debito), non si può spendere per quelle carte più. Un trasferimento di equilibrio di carta di credito è un modo per ottenere un prestito a basso costo temporaneamente – basta guardare fuori per la fine del periodo promozionale – e istituti di credito online offrono tariffe competitive sui prestiti a più lungo termine.
Prendete un lavoro part-time: a seconda di quanto il debito che hai, un posto di lavoro o laterale trambusto part-time può essere in ordine. Prati falciatura, pet-sitting durante i fine settimana, e concerti nella economia della condivisione sono tutte buone scelte. Ore di lavoro straordinario al tuo attuale lavoro vi aiuterà, soprattutto in tempo-e-un-metà stipendio. Qualsiasi ulteriore fate può essere messo verso il vostro debito per contribuire ad accelerare i pagamenti.
Evitando il ciclo del debito
Evitare il debito, in primo luogo è più facile che scavare da soli fuori da un buco. Una volta che siete su un terreno finanziaria solida, rimanere disciplinati. Con annunci gettati in faccia tutto il mondo dalla radio per il tuo feed Instagram, più la pressione di “tenere il passo con i Jones,” evitando il debito non è facile.
Vive al di sotto i vostri mezzi: solo perché si può permetterselo non significa che sia la scelta giusta. Acquistare una casa si può facilmente permettersi, non quello che pensate che sarete in grado di permettersi in cinque anni. Trascorrere con cautela e adottare un approccio conservativo per come gestire i soldi. Vivere sotto i vostri mezzi si prepara per il successo finanziario ora e più tardi nella vita. Inoltre significa meno stress se la vita ti lancia una palla curva.
Non comprare al massimo consentito: lungo linee simili, ricordare che i creditori non hanno i vostri interessi a cuore. Erogatori di mutui ipotecari fornire spesso un massimo di prezzo di acquisto casa, sulla base di debito in rapporto al reddito – ma si può (e spesso deve) spendere meno. Concessionari auto piace parlare in termini di pagamento mensile massimo, ma questo non è il modo giusto per scegliere una macchina.
Evitare l’indebitamento con carte di credito: a meno che non si può pagare la carta di credito in pieno ogni mese, non si dovrebbe essere utilizzando uno. Più spesso che no, le carte di credito portano a spese eccessive perché non si “sente” i soldi vengono spesi. Creare un budget e l’uso contanti o una carta di debito fino a quando sei a tuo agio con la vostra spesa. Si può sempre tornare a carte di credito per la tutela dei consumatori e benefici dopo sei fuori del ciclo di debito.
Salva per le emergenze: a volte le persone finiscono in debito a causa di circostanze impreviste – la spesa non tutti i giorni. Mentre quella del debito potrebbe essere inevitabile, in molte circostanze, avrebbe potuto essere evitato salvando in anticipo per le emergenze e le spese impreviste. Avviare un fondo di emergenza immediatamente e cercare di costruire fino a un valore di spese di soggiorno da tre a sei mesi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.