Come genitore, scegliere il giusto conto di risparmio del college può creare confusione. Ci sono diverse opzioni, tutte con gruppi unici di regole complesse. Può essere difficile sapere anche da dove cominciare, ma fare la scelta giusta quando il bambino è giovane vi farà risparmiare un sacco di angoscia lungo la strada quando si tratta di applicare per gli aiuti finanziari e la ricerca di borse di studio. Il giusto tipo di conto di risparmio universitari spesso può essere rivelato, chiedendo alcune semplici domande:
Table of Contents
- 1 Domanda # 1: Cosa preferite – un tasso di sicuro, ma di rendimento inferiore, o di qualcosa che può crescere più velocemente, ma potrebbe includere le perdite potenziali?
- 2 Domanda # 2: Dove vivi?
- 3 Domanda # 3: Si può risparmiare di più o di meno di $ 2.000 per bambino per anno?
- 4 Domanda # 4: Che dire di UGMAs, UTMAs, Roth IRA, e confida?
Domanda # 1: Cosa preferite – un tasso di sicuro, ma di rendimento inferiore, o di qualcosa che può crescere più velocemente, ma potrebbe includere le perdite potenziali?
Se la sicurezza è la preoccupazione principale, scoprire se il tuo stato offre un Prepaid piano Lezioni Sezione 529. Questi piani consentono di acquistare lezioni in dollari di oggi, e sono garantiti dallo Stato di emissione per darvi una quantità equivalente di iscrizione ad un certo punto in futuro. E ‘improbabile che questi piani saranno sovraperformare il mercato azionario, ma si possono trovare conforto nel sapere il vostro denaro è al sicuro.
Se siete alla ricerca di un più alto tasso di rendimento, allora avete bisogno di determinare se il tuo stato offrire un piano Lezioni degli Investimenti 529. Questi piani forniscono opzioni di imprese di investimento affidabili. Se il mercato sale, il vostro investimento aumenterà di conseguenza, ma può anche diminuire se il mercato subisce un rallentamento.
obbligazioni Serie EE e Serie I storicamente hanno guadagnato 3-6%, che li lascia in ritardo la sezione 529 Prepaid Piani di lezione.
L’acquisto di singoli titoli in un conto UGMA / UTMA potrebbe ottenere vicino al ritorno del piano di lezioni prepagate, ma sarà soggetto a tassazione su eventuali interessi maturati al di sopra di un certo importo. Utilizzando i fondi comuni obbligazionari in uno qualsiasi degli altri piani di risparmio può offrire un tasso di rendimento pari storica, ma sarà anche soggetto a volatilità e le perdite potenziali.
Dal momento che la maggior parte dei piani di Stati coprono principalmente scuole pubbliche e le università, si potrebbe prendere in considerazione l’Independent Sezione 529 Plan se pensate che il vostro bambino sarà frequentare una scuola privata.
Domanda # 2: Dove vivi?
Molti stati offrono incentivi finanziari sostanziali per l’utilizzo di loro in-stato di sezione 529 piano di risparmio. Considerando che alcuni stati essenzialmente mettere cash back in tasca per usare il loro piano, sembrerebbe sciocco non approfittarne. Si potrebbe avere diritto a ricevere una deduzione o di credito sulla vostra dichiarazione dei redditi dello Stato, o il tuo stato potrebbe effettivamente corrispondere i vostri contributi al progetto, fino a certi limiti, se sei un residente.
Dal momento che molti Stati offrono almeno uno o due buoni a lungo termine opzioni di borsa nei loro piani di risparmio, è probabilmente saggio prendere il “denaro libero”. Anche se non si ha accesso al fondo comune di investimento preferito, questo impulso iniziale alzerà i rendimenti nel corso del tempo.
Domanda # 3: Si può risparmiare di più o di meno di $ 2.000 per bambino per anno?
Se è possibile salvare più di $ 2000 per anno, un piano di risparmio sezione 529 potrebbe essere la scelta migliore. Gli unici tappi collocati sui contributi ai piani di risparmio Sezione 529 sono totali “a vita” per ogni bambino. Con massimi a vita che vanno da basso $ 100,000 di a più di $ 300.000, la maggior parte dei genitori possono contribuire a loro piacimento.
Ancora meglio, queste somme crescono fiscale differita e possono essere potenzialmente ritirata esentasse. Meglio di tutti, Sezione 529 conti permettono cespiti restano sotto il controllo di un genitore o del donatore per sempre. Stanno anche permesso di prendere le attività indietro per uso personale.
Se non è possibile salvare $ 2000 per anno, d’altra parte, poi un ESA Coverdell potrebbe essere buono per voi. Un Coverdell ESA offre libertà nella scelta i vostri investimenti, così come gli standard molto più flessibile su come il denaro viene speso (compresi tasse scolastiche per i gradi K-12). Il caso di una Coverdell diventa ancora più forte se si dispone di più bambini. Ciò deriva dal fatto che è possibile trasferire i fondi inutilizzati verso il basso su un altro conto Coverdell, o utilizzare i fondi per istituire una nuova per altri membri della famiglia, tra cui i nipoti.
Domanda # 4: Che dire di UGMAs, UTMAs, Roth IRA, e confida?
Mentre questi veicoli offrono alcune opportunità di pianificazione uniche, non serviranno maggior parte delle famiglie così come Sezione 529 piani o Coverdell ESA. UGMA e UTMA conti di custodia contano quasi quattro volte più pesantemente contro gli aiuti finanziari, e richiedono le attività per essere consegnati ad un bambino entro e non oltre ventuno anni. Un ESA Coverdell o di un conto Sezione 529 offre praticamente gli stessi benefici fiscali come un Roth IRA, senza sprecare una preziosa opportunità di salvare per il pensionamento. Trust può sembrare impressionante, ma sono estremamente costosi per impostare ed eseguire. Non prendere in considerazione uno a meno che non si vuole superare la Sezione 529 limite massimo consentito contributo Piano.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.