Leggere qualsiasi sito di finanza personale e si sta andando a trovare lo stesso pezzo di consulenza più e più volte: Inizia a risparmiare e investire il più presto e spesso possibile.
E ‘un buon consiglio. Semplicemente il risparmio di denaro è il miglior investimento singolo che abbiate mai fatto, e prima si iniziare il meglio.
Ma non è sempre facile consigli da seguire, soprattutto se sei un recente grad college con prestiti agli studenti e un reddito entry-level.
Ho parlato con un sacco di persone in quella situazione esatta che stanno comprensibilmente stressato. Essi vogliono essere risparmiare e investire, ma tale obbligo prestito studente si trova nel modo e si sentono come se fossero in ritardo.
Allora cosa fai? Come si fa a bilanciare la necessità di investire con la necessità di pagare il tuo prestiti agli studenti? Come si dovrebbe dare la priorità di questi due grandi obiettivi?
Camminiamo attraverso di essa passo-passo insieme.
Table of Contents
- 1 Fase 1: Conoscere le opzioni di investimento
- 2 Fase 2: Organizzare le Student Loans
- 3 Fase 3: pagare il minimo su tutti i prestiti agli studenti
- 4 Fase 4: Massimizzare il tuo abbinamento di lavoro
- 5 Fase 5: priorità del debito ad alto interesse
- 6 Passo 6: Mix and Match
- 7 Ogni progresso è un buon progresso
Fase 1: Conoscere le opzioni di investimento
Prima di poter fare qualsiasi tipo di decisione, è necessario sapere che cosa sono le opzioni. Cominciamo dal lato degli investimenti delle cose.
Il primo posto dove guardare è il tuo datore di lavoro. La vostra azienda offre un piano di pensionamento? C’è partite datore di lavoro sui vostri contributi? Ci sono opzioni di investimento buona, a basso costo? Si può chiedere il vostro rappresentante HR per le risposte a queste domande, e si può anche richiedere un descrizione Riepilogo del piano di scavare nei dettagli.
Non importa quale sia il vostro datore di lavoro offre, probabilmente hai l’accesso ad alcuni altri conti di investimento con agevolazioni fiscali, nonché:
- IRA e Roth IRA : conti pensionistici individuali sono come un 401 (k), salvo che si apre da soli.
- Salute conto di risparmio : Forse il miglior conto di pensionamento a disposizione, se si qualificano per uno.
- Conti autonomi: Se si guadagna i soldi sul lato, si può essere in grado di aprire il proprio account di pensionamento per i contributi extra.
Fase 2: Organizzare le Student Loans
Ci sono tre pezzi critici di informazioni che dovete sapere su ciascuno dei vostri prestiti agli studenti:
- Il saldo dovuto (quanto ti devo)
- Il pagamento minimo mensile
- Il tasso di interesse
Per i prestiti agli studenti federale, è possibile ottenere tutte queste informazioni tramite la Student Loan Data System Nazionale. Questo vi darà anche informazioni sul tipo di prestiti agli studenti che hai, che sarà importante in seguito come si guarda in opzioni di rimborso e di consolidamento.
Per i prestiti agli studenti privati, è possibile ottenere queste informazioni tirando una copia gratuita del vostro rapporto di credito a annualcreditreport.com.
Fase 3: pagare il minimo su tutti i prestiti agli studenti
Non importa cosa, pagare almeno il minimo su tutti i vostri prestiti agli studenti. Ciò mantiene la tua storia di credito in buona forma, si tiene fuori di default, e mantiene la tua idoneità per il potenziale di prestito perdono.
Automatizzare i pagamenti minimi in modo che accade ogni mese, senza nemmeno pensarci.
Nota veloce: Questo sarebbe un buon momento per guardare nella vostra eleggibilità per il rimborso di reddito-driven. Anche se si può permettersi di pagare di più ogni mese, di iscriversi in uno di questi piani di rimborso si può dare maggiore flessibilità che possono essere utili lungo la strada.
Fase 4: Massimizzare il tuo abbinamento di lavoro
Se il vostro datore di lavoro offre un match per i contributi a vostro piano di pensionamento società, si vorrà contribuire abbastanza per ottenere che la piena corrispondenza.
Diciamo che il tuo datore di lavoro corrisponde al 50% del vostro contributo fino al 6% dello stipendio (abbastanza tipico). Ciò significa che se si contribuisce al 6% di ogni stipendio per il vostro 401 (k), il vostro datore di lavoro contribuirà un altro 3%.
Questo è un ritorno immediato e garantito il 50% sul vostro investimento ogni volta che si effettua un contributo. Non troverete questo tipo di ritorno in qualsiasi altro luogo, quindi è qualcosa che si dovrebbe trarre vantaggio mentre è possibile.
Nota veloce: La vostra partita datore di lavoro può essere soggetto a qualcosa chiamato maturazione, nel qual caso, che di ritorno non sarebbe garantita al 100% a meno che non si soddisfano determinati requisiti – per esempio, lavora presso l’azienda per almeno cinque anni. Si può scoprire se la vostra azienda fa questo, chiedendo al tuo rappresentante HR o la lettura di descrizione piano di sintesi del piano.
Fase 5: priorità del debito ad alto interesse
I primi quattro passi qui sono abbastanza cut-and-dry. Ma è qui che comincia a diventare un po ‘meno certo.
Non v’è un chiaro taglio giusto percorso da questo punto in avanti, quindi la cosa migliore che puoi fare è capire il trade-off tra le vostre diverse opzioni e prendere la decisione migliore per i vostri obiettivi e le esigenze specifiche.
Un buon punto di partenza è di mira qualsiasi studente prestiti ad alto interesse per primo. Non c’è nessun punto di cut-off definitivo che definisce “grande interesse”, ma il 7% è un buon punto di riferimento.
Ecco il ragionamento:
- Nel lungo termine, il mercato azionario ha prodotto un rendimento medio di circa il 9,5%. E ‘stato leggermente inferiore di recente, però, e molti esperti si aspettano a lungo termine torna ad essere nel range 7% -8% che va in avanti.
- Anche se il mercato azionario è sempre salito sul lungo termine, è ancora non garantite e ci saranno molti dossi lungo la strada.
- Qualsiasi pagamento in più verso il debito con un tasso di interesse del 7% rappresenta una garanzia di rendimento del 7% sugli investimenti .
- Tale garanzia, e il fatto che è paragonabile a quello che ci si potrebbe aspettare dal mercato azionario in ogni caso, rende difficile per lasciarsela sfuggire.
Un altra opzione che avete per trattare con i prestiti ad alto interesse è il rifinanziamento, ma è necessario fare attenzione. Rifinanziamento un prestito privato per un tasso di interesse più basso può fare un sacco di senso, ma rifinanziamento di un prestito federale significa rinunciare a una serie di protezioni di valore. Basta assicurarsi di aver compreso tutti i trade-off prima di firmare sulla linea tratteggiata.
Passo 6: Mix and Match
Da questo punto in poi, invece di pensare a questa decisione o / o, perché non provare entrambi / e?
Prendere i soldi in più che hai e mettere il 50% verso i vostri investimenti e il 50% verso i vostri prestiti agli studenti. In questo modo si sta facendo progressi costanti verso l’essere libero di debito e approfittando del mercato azionario.
Naturalmente, non deve essere 50/50. Può essere qualsiasi proporzione che si desidera, e vi incoraggia a pensare l’impatto emotivo della vostra decisione, oltre alla matematica. Se un itinerario porterebbe a più felicità o meno stress nella vostra vita, non abbiate paura di inclinare le cose in quella direzione.
Ogni progresso è un buon progresso
E ‘stressante dover pagare il tuo prestiti agli studenti quando ti senti come si dovrebbe essere il risparmio e di investimento. Conosco un sacco di persone che si sentono come il loro debito sta facendo cadere sempre più indietro.
La cosa fondamentale da ricordare è che investire e pagare il debito sono due facce della stessa medaglia . Entrambi gli sforzi che si avvicinano per l’indipendenza finanziaria, in modo che qualsiasi progresso si sta facendo su entrambi davanti è un buon progresso.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.