Quindi è necessario qualche soldo, ed hai bisogno in fretta. Se si prende un anticipo in contanti dalla vostra carta di credito?
Il processo sembra abbastanza facile, ma che potrebbe essere parte del problema. Ottenere denaro veloce con un anticipo in contanti potrebbe sembrare attraente, ma si paga fuori il naso se si utilizza questa opzione, ogni volta che siete in un pizzico. Se vi state chiedendo perché anticipazioni di cassa sono raramente una buona idea, continuate a leggere per saperne di più.
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Che cosa è un anticipo in contanti?
Cominciamo con la definizione del termine “anticipo di cassa”, che ne dici? In breve, un anticipo in contanti è un prestito offerto attraverso la vostra carta di credito. Con la maggior parte carte di credito, siete in grado di prendere in prestito denaro fino ad un certo limite. Questi limiti variano con carta, ma faranno di solito essere molto più basso del vostro limite di credito. È possibile ottenere il denaro facilmente: in banca, da un bancomat, oppure compilando uno di quei controlli convenienza che l’emittente della carta invia periodicamente.
3 motivi per evitare di prendere un anticipo in contanti sulla carta di credito
- Anticipazioni di cassa sono dotati di tasse ripida si può evitare se si prevede il flusso di cassa meglio.
- Oltre alle tasse ripida, avrete anche pagare un tasso di interesse più elevato sulle anticipazioni di cassa.
- Si perde anche il vostro periodo di grazia quando si prende un anticipo in contanti, il che significa che inizierete ad accumulare interessi dal primo giorno.
Tirando fuori un anticipo in contanti suona certamente conveniente, ed è! Tuttavia, il prezzo che si paga per la comodità di questo denaro facile è estremamente elevata. Ecco perché:
Motivo # 1: ripide tasse cash-advance
Purtroppo, un anticipo in contanti carta di credito è un modo molto costoso per ottenere i soldi. La vostra carta di credito fa pagare una tassa pesante per il servizio: per esempio, si può pagare sia il 5% della transazione o $ 10, qualunque sia maggiore. E se si utilizza un bancomat out-of-network per il vostro anticipo in contanti, sei disposto a pagare tasse ATM, anche.
Motivo # 2: Alti tassi di interesse
Una volta che si ottiene oltre la scossa dal compenso sul tuo anticipo in contanti, non hai finito di pagare. La stragrande maggioranza delle carte di credito pagare un tasso di interesse superiore al normale per un anticipo in contanti. Quindi, anche se si sta solo pagando un aprile 12% o 15% sui tuoi acquisti, si potrebbe pagare una media di quasi il 24% sul vostro anticipo in contanti.
Motivo # 3: Nessun periodo di grazia
Quando si effettua un acquisto con carta di credito, di solito si hanno circa un mese per restituire i soldi senza pagare alcun interesse. Questo periodo di grazia permette ai mutuatari responsabili di sfruttare la convenienza carte di credito e costruire il loro punteggio di credito senza scivolare in territorio finanziaria traballante. Ma quando si ottiene un anticipo in contanti, non hai periodo di grazia. Potrai iniziare a pagare subito che tasso di interesse elevato.
Il vero costo di un anticipo in contanti
Diamo un’occhiata a un esempio di come costosa un anticipo in contanti può essere.
Forse avete bisogno di $ 800 nel un pizzico per un acquisto in contanti solo – forse per comprare qualcosa fuori Craigslist o di pagare un amico per i biglietti playoff. Per mettere le mani su quel denaro, per prima cosa devi pony su $ 40 (5% della transazione) per il compenso. Poi, non appena si hanno i soldi, l’orologio inizia a ticchettare su un anticipo in contanti 24,9% aprile
Che cosa succede se si può permettere solo circa $ 50 al mese per ripagare il conto? Tra sia capitale e interessi, in ultima analisi, si paga circa $ 1.000 più di 20 mesi per il vostro anticipo in contanti. Aggiungere le tasse, e avrete pagato circa $ 1.040 per mettere le mani su appena $ dell’800.
Cash Advance Alternative a Prova
In questa sezione, si suppone avete bisogno di contanti per qualcosa che non è possibile caricare con carta di credito. Se questo è non è il caso, con tutti i mezzi, usare la vostra carta di credito. Non pagherà un compenso, l’APR sarà inferiore, e avrete il vostro normale periodo di grazia per darvi la possibilità di rimborsare il saldo senza interessi.
Opzione # 1: Il vostro fondo di emergenza
Se il tuo conto corrente ha funzionato a secco, toccare il tuo fondo di emergenza prima di prendere un anticipo in contanti. Non hai ancora un fondo di emergenza? Ora è il momento di cominciare a risparmiare su. Lo scopo di mantenere almeno $ 1.000 in un posto che è di facile accesso, come ad esempio un conto di risparmio. Una volta che hai raggiunto questo obiettivo, cercare di costruire fino a sei mesi di spese di soggiorno, a patto che non si sta anche cercando di pagare un sacco di debiti ad alto interesse.
Opzione # 2: Un prestito da amici o familiari
Si potrebbe danneggiare il vostro orgoglio di chiedere, ma se siete veramente in un ingorgo, forse qualcuno che conosci e di fiducia in grado di prestare denaro. Ma ricordate che il vostro rapporto con quella persona potrebbe andare a sud rapidamente se non si può fare bene sulla vostra promessa di rimborsare il prestito in modo veloce. Per alcuni, che potrebbe essere troppo grande di un rischio da prendere.
Opzione # 3: Un anticipo sul vostro stipendio
Se si dispone di un buon rapporto con il vostro datore di lavoro, possono essere in grado di aiutarvi dandovi un anticipo sul vostro prossimo stipendio. È sufficiente pagare indietro l’anticipo con il vostro prossimo stipendio, o diffonderlo su molti dei vostri prossimi stipendi.
In una piccola impresa, si potrebbe dovere nulla, ma la gratitudine per la generosità del vostro datore di lavoro. i datori di lavoro più grandi possono avere un processo definito in atto per questa richiesta, e possono imporre una tassa. In ogni caso, proprio come chiedere i soldi da amici e familiari, fare attenzione a non prendere l’abitudine di esso.
Opzione # 4: Un prestito personale da una banca, unione di credito, o prestatore on-line
I prestiti personali sono disponibili in molte forme, ma i prestiti personali vi consigliamo sono chirografari (nel senso che non richiedono alcuna garanzia per ottenere) con un tasso di interesse fisso e un pagamento fisso. Essi in genere può essere utilizzato per qualsiasi scopo, a differenza di mutui, prestiti auto, e simili.
L’aspetto negativo principale? È solitamente necessario avere del credito superiore alla media a qualificarsi per un prestito non garantito con un tasso di interesse ragionevole da un prestatore stimabile.
Molte banche e cooperative di credito fanno prestiti personali, così come istituti di credito online tra cui i giganti peer-to-peer come Prosper e Lending Club. Le cooperative di credito sono particolarmente la pena dare un’occhiata, perché spesso hanno più margine di manovra con i loro criteri di prestito.
3 passi per evitare altri prestiti predatori
Ci sono alcuni altri modi per ottenere denaro facile, ma che ci crediate o no, questi peccati finanziari sono di solito anche peggio di prendere un anticipo in contanti dalla carta di credito. Anche se queste opzioni possono sembrare scelte ovvie per evitare, abbiamo voluto evidenziare comunque. Non importa quello che fai, si dovrebbe evitare queste alternative di anticipo in contanti come la peste.
Fase 1: evitare payday loans
Qualunque cosa tu faccia, evitare di payday loans. Questi prestiti piccole, a breve termine sono facile per chiunque con la prova di reddito per ottenere indipendentemente dal punteggio di credito. Scrivere un assegno per l’importo del prestito più gli interessi, e il creditore di giorno di paga lo tiene fino a dopo il vostro giorno di paga successivo. Facile, no? Sì, ma fattore convenienza è dove i vantaggi di payday loans finiscono.
Se si pensa anticipazioni di cassa sono costosi, mantenere il tuo cappello: Si potrebbe pagare $ 10 a $ 30 per prendere in prestito solo $ 100 con un tipico giorno di paga prestito di due settimane, secondo la Protezione Bureau Consumer Finance. In realtà, il TAEG medio è di poco meno di 340%.
Ma aspettate: L’istituto di credito di giorno di paga vi permetterà semplicemente pagare gli interessi e rotolare sopra il vostro prestito in modo da poter ottenere più soldi. Suona bello, ma molti mutuatari diventano dipendenti per il prestito di giorno di paga, rotolare a tempo indeterminato dal momento che non possono permettersi di rimborsare il capitale. Un quarto dei mutuatari devono la payday finanziatori per l’80% l’anno, il CFPB ha trovato.
Fase 2: Stare lontano da prestiti titolo auto
Auto titolo prestiti anche preda di mutuatari che hanno bisogno di denaro in un pizzico, ma non hanno il punteggio di credito per un prestito più affidabili. Questi prestiti a breve termine richiedono di pegno la vostra auto come garanzia per ottenere il prestito, ma si sono di solito in grado di prendere in prestito molto meno di quanto l’auto è in realtà solo la pena. Utilizzando la vostra auto come garanzia significa anche che si può perdere la vostra auto, se non rimborsare il prestito in tempo.
Come payday loans, prestiti auto titolo può avere estremamente elevate APRs di fino ao oltre il 300%, secondo il Centro per il prestito responsabile. Questi istituti di credito consentono anche i mutuatari rinnovano continuamente il prestito pagando solo gli interessi, li cattura in uno ciclo di debito.
Fase 3: Mai prendere in prestito dal tuo account di pensionamento
Se avete soldi socked via in un 401 (k), il piano può offrire la possibilità di prendere in prestito fino a metà il saldo del conto ad un basso tasso di interesse e di rimborsare entro cinque anni. Sembra allettante, ma ci sono due questioni principali: 1) Il vostro denaro non può crescere se non è nel tuo account, e 2) si sono suscettibili di continuare a farlo, il che aggrava il primo problema.
Se i fondi sono in un IRA, è tecnicamente non è possibile ottenere un prestito a breve termine. È possibile prendere i soldi senza pagare le tasse e le sanzioni su di essa nel corso di un ribaltamento, ma il denaro deve essere di nuovo in un IRA entro 60 giorni. Nuove regole dettano anche che si può fare solo una volta all’anno, indipendentemente dal numero di IRA che hai.
Prendendo in prestito da un conto di pensionamento può avere senso come ultima risorsa per le emergenze più grandi, o per eventi della vita di una volta, come l’acquisto di una casa. Tuttavia, è probabilmente meglio evitare di andare su questa tana del coniglio per i più piccoli problemi di flusso di cassa che un anticipo in contanti sarebbe risolvere.
Usa anticipi di cassa parsimonia – e in modo responsabile
Se avete bisogno di contanti rapidi per una ragione veramente essenziale, hai pesato le opzioni, e un anticipo in contanti sembra ancora come la strada migliore, è possibile ridurre al minimo i danni adottando le seguenti operazioni:
- Assicurarsi di conoscere le tasse, aprile, e il limite per il vostro anticipo in contanti.
- Solo ottenere un anticipo in contanti per quello che è assolutamente necessario – questo non è il modo in cui si desidera ottenere in più “soldi del gioco.”
- Non ottenere un anticipo in contanti con una carta di credito che ha già un elevato equilibrio. Usando troppo del vostro credito disponibile può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
- Rimborsare l’anticipo non appena possibile. Ricordate, non hai periodo di grazia senza interessi.
- Non fare anticipazioni di cassa un’abitudine. Iniziare a risparmiare tutto il possibile per assicurarsi di avere un fondo di emergenza per sfruttare la prossima volta che avete bisogno di contanti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.