L’acquisto di terreno permette di costruire la casa dei vostri sogni o di risparmiare una fetta di natura. Tuttavia, la terra può essere costoso nelle zone ad alta richiesta, quindi potrebbe essere necessario un prestito per finanziare il tuo acquisto di terreni. Si potrebbe supporre che la terra è un investimento sicuro (dopo tutto, “non stanno facendo più di esso”), ma i creditori vedere prestiti terra come rischiosi, in modo che il processo di approvazione può essere più ingombrante di mutui per la casa standard.
La facilità e costo del denaro dipenderanno dal tipo di proprietà che si sta acquistando:
- Terra che si intende costruire nel prossimo futuro
- terra cruda che non si intende sviluppare
Per la maggior parte, i prestiti sono prestiti a terra relativamente a breve termine, della durata di due a cinque anni prima che un pagamento palloncino è dovuto. Tuttavia, esistono i prestiti a lungo termine (o si può convertire in un prestito a lungo termine), soprattutto se si sta costruendo una casa residenziale sulla proprietà.
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Compra e Costruire in One Step
Istituti di credito sono più disposti a prestare quando hai intenzione di costruire sulla vostra proprietà. Tenendo terra cruda è speculativo. Edificio è anche rischioso, ma le banche sono più comodi se si sta andando ad aggiungere valore alla proprietà (con l’aggiunta di una casa, per esempio).
Crediti di costruzione: si potrebbe essere in grado di utilizzare un unico prestito per comprare il terreno edificabile e del fondo. Questo ti permette di soffrire per meno burocrazia e meno costi di chiusura. Cosa c’è di più, è possibile garantire il finanziamento per l’intero progetto (compreso il completamento di build) – non sarà bloccato terreno di contenimento, mentre si cerca un finanziatore.
Piani di costruzione: per ottenere approvato per un prestito di costruzione, è necessario presentare piani per il creditore, che avranno voglia di vedere che un costruttore con esperienza sta facendo il lavoro. I fondi saranno distribuiti nel corso del tempo, come il progetto avanza, in modo che le imprese avranno bisogno di seguire attraverso se si aspettano di essere pagato.
Caratteristiche di prestito: i prestiti di costruzione sono prestiti a breve termine, in genere utilizzando i pagamenti solo interessi e della durata di meno di un anno (idealmente il progetto è completato da allora). Trascorso tale termine, il prestito può essere convertito in un 30-anno o 15 anni di prestito standard o ti rifinanziare il prestito utilizzando la struttura di nuova costruzione come garanzia.
Caparra: Per prendere in prestito per i costi del terreno e di costruzione, è necessario fare un acconto. Piano di venire con 10 al 20 per cento del valore futuro della casa.
I lotti finiti vs Raw Terra
Se stai per acquistare un sacco che ha già utilità e l’accesso via, avrete un tempo più facile ottenere approvato.
Terra cruda: terra cruda può ancora essere finanziato, ma i creditori sono più esitanti (a meno che questo è tipico per la vostra zona – per esempio, alcune aree si basano su propano, pozzi e sistemi settici). E ‘costoso per aggiungere cose come linee di fogna e di energia elettrica per la vostra proprietà, e ci sono numerose opportunità per le spese impreviste e ritardi.
Acconto: Se stai per acquistare un sacco (in una suddivisione in via di sviluppo, per esempio), si potrebbe essere in grado di mettere giù un minimo di 10 o 20 per cento. Per terra cruda, pianificare su un minimo del 30 per cento in meno, e potrebbe essere necessario portare il 50 per cento al tavolo per ottenere approvato.
Caratteristiche di prestito: lotti finiti sono meno rischiosi per i creditori, in modo che siano più propensi a offrire prestiti di costruzione di un singolo passo che convertono ai mutui “permanente” (o 30 anni) dopo la costruzione è stata completata. Con un sacco non finiti, istituti di credito tendono a mantenere condizioni di prestito più brevi (da cinque a dieci anni, per esempio).
Riduzione del rischio creditore: Se stai per acquistare terra cruda, non stai necessariamente intenzione di ottenere un prestito cattivo. È possibile migliorare le vostre probabilità di ottenere un buon affare se si aiuta il creditore gestire il rischio. Potrebbe essere possibile ottenere prestiti a lungo termine, i tassi di interesse più bassi e una più piccola in basso requisito di pagamento. I fattori che contribuiscono includono:
- Un punteggio di credito elevato (sopra 680), mostrando che hai rimborsato e riutilizzato in passato con successo.
- Bassa debito in rapporto al reddito, che indica che si dispone di reddito sufficiente per effettuare i pagamenti richiesti.
- Una piccola quantità di prestito, con conseguente riduzione dei pagamenti e una proprietà che è più probabile più facile da vendere.
Non prevede di sviluppare
Se avete intenzione di acquistare un terreno, senza piani per costruire una casa o in ufficio struttura sul territorio, ottenere un prestito sarà più difficile. Tuttavia, ci sono diverse opzioni per ottenere il finanziamento.
Le banche e le cooperative di credito locale: Inizia interrogandosi con le istituzioni finanziarie situate nei pressi del paese che si intende acquistare. Se già non vive nella zona, i finanziatori locali (e istituti di credito on-line) possono essere riluttanti ad approvare un prestito per terreni liberi. Le istituzioni locali conoscere il mercato locale, e possono avere un interesse nel facilitare le vendite nella zona si sta guardando. Anche se le istituzioni locali possono essere disposti a prestare, essi possono ancora richiedono fino al 50 per cento in azioni e prestiti relativamente a breve termine.
Equità domestica: Se si dispone di significativi equità nella vostra casa, si può essere in grado di prendere in prestito contro che l’equità con una seconda ipoteca. Con questo approccio, si potrebbe essere in grado di finanziare l’intero costo del terreno ed evitare di usare ulteriori prestiti. Tuttavia, si sta prendendo un rischio significativo utilizzando vostra casa come garanzia – se non sei in grado di effettuare i pagamenti sul prestito, il creditore può prendere la vostra casa in preclusione. La buona notizia è che i tassi di interesse su un prestito casa di capitale potrebbero essere inferiori rispetto ai tassi su un prestito acquisto di terreni.
Istituti di credito commerciale: Soprattutto se si utilizza la proprietà per motivi di lavoro o di un investimento, istituti di credito commerciale potrebbe essere un’opzione. Per ottenere approvato, è necessario convincere un ufficiale di prestito che sei un rischio ragionevole. Il rimborso può durare solo o meno dieci anni, ma i pagamenti potrebbe essere calcolato utilizzando una di 15 anni o di 30 anni piano di ammortamento. Istituti di credito commerciale potrebbero essere più accomodante quando si tratta di garanzia. Essi possono consentono di effettuare garanzie personali con la vostra residenza, o si potrebbe essere in grado di utilizzare le altre attività (come partecipate o attrezzature) come garanzia.
Finanziamento Proprietario: Se non è possibile ottenere un prestito da una banca o Unione di credito, attuale proprietario della struttura può essere disposta a finanziare l’acquisto. Soprattutto con terra cruda, i proprietari possono sapere che è difficile per gli acquirenti di ottenere finanziamenti da istituti di credito tradizionali, e potrebbero non essere in fretta di incassare. In tali situazioni, i proprietari di solito ottengono una relativamente grande acconto, ma tutto è negoziabile. Un periodo di rimborso di 5 o 10 anni è comune, ma i pagamenti può essere calcolato utilizzando un piano di ammortamento più lungo. Un vantaggio di finanziamento proprietario è che non si pagherà gli stessi costi di chiusura si paghera istituti di credito tradizionali (ma è ancora la pena di pagare per la ricerca del titolo e confini – i proprietari terrieri onesti possono commettere errori).
Istituti di credito specializzati: se si sta solo aspettando il momento giusto per costruire o si sta raccogliendo un design per la casa, probabilmente dovrete utilizzare le soluzioni di cui sopra. Ma se avete intenzione insolite per la vostra proprietà, ci può essere un finanziatore che si concentra sulla destinazione d’uso per la terra. A differenza delle banche (che lavorano con persone costruzione di case, per la maggior parte), istituti di credito specializzati fanno un punto di comprendere i rischi ei benefici di altri motivi per la proprietà della terra. Saranno più disposti a lavorare con voi, perché non c’è bisogno di capire un affare una tantum. Questi istituti di credito possono essere regionale o nazionale, in modo da cercare online per tutto ciò che avete in mente. Per esempio:
- Conservazione delle risorse naturali
- Attività ricreative all’aperto sulla proprietà privata
- parchi solari o eolici
- ripetitori cellulari o di trasmissione
- L’agricoltura o l’uso di bestiame, tra cui l’allevamento, aziende biologiche, aziende agricole per hobby, e il cavallo di imbarco
Consigli per gli acquirenti
Fare il vostro lavoro prima di acquistare terreni. Si potrebbe vedere la proprietà come una tabula rasa pieno di potenzialità, ma non si vuole entrare in sopra la vostra testa.
I costi di chiusura: Oltre a un prezzo di acquisto, si può anche avere i costi di chiusura, se si ottiene un prestito. Cercare origination tasse, spese di gestione, i costi di controllo del credito, commissioni d’istruzione, e altro ancora. Scopri quanto sei disposto a pagare, e rendere la vostra decisione finale di finanziamento con quei numeri in mente. Per una proprietà relativamente poco costoso, i costi di chiusura possono ammontare ad una percentuale sostanziale del prezzo di acquisto.
Ottenere un sondaggio: Non dare per scontato che le linee di recinzione attuali, marcatori, o le caratteristiche geografiche “ovvie” mostrano con precisione un confine di proprietà. Ottenere un professionista per completare un sondaggio di confine e verificare prima di acquistare. Proprietari di immobili correnti possono non sanno quello che possiedono, e sarà il vostro problema dopo l’acquisto.
Controllare il titolo: specialmente se si sta prendendo a prestito in modo informale (usando la vostra casa di capitale o di finanziamento del venditore, per esempio), fare ciò che i creditori professionali fanno – una ricerca del titolo. Scopri se ci sono eventuali gravami o altri problemi con la proprietà prima di consegnare il denaro.
Budget per altri costi: Una volta che il proprietario del terreno, si può essere sul gancio per spese aggiuntive. Rivedere le spese in aggiunta a tutti i pagamenti di prestito che farete per la terra. Costi potenziali includono:
- imposte comunali o provinciali (controllare con il vostro consulente fiscale per vedere se si qualificano per una detrazione)
- Assicurazioni su terreni liberi o edifici abbandonati
- Associazione proprietari di casa (HOA) quote, se applicabile
- Qualsiasi manutenzione necessaria, come la riparazione di linee di recinzione, drenaggio gestione, etc.
- Costruire i costi, se si decidesse di costruire, aggiungere servizi, o migliorare l’accesso alla proprietà
- tasse del permesso, per qualsiasi attività che avete programmato sulla proprietà
Conoscere le regole
Quando si vede terreni liberi, si potrebbe supporre tutto è possibile. Tuttavia, le leggi locali e le esigenze di zonizzazione limitano cosa si può fare – anche sulla vostra proprietà privata. regole HOA possono essere particolarmente frustrante. Parlare con le autorità locali, un avvocato immobiliare, e vicini di casa (se possibile) prima di accettare di acquistare.
Se si scopre eventuali problemi con una proprietà che hai il tuo occhio, chiedete di fare cambiamenti. Si potrebbe essere fuori di fortuna, o si potrebbe essere in grado di fare quello che vuoi dopo aver seguito le procedure corrette (per la compilazione di documenti e pagamento delle tasse). Probabilmente sarà più facile se chiedete il permesso invece di sconvolgere i vostri vicini.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.