Quando si tratta di pagare per il college, prima si comincia, meglio è. Ma per iniziare può essere schiacciante. Il costo del collegio è in aumento, è destinato a raddoppiare nei prossimi 10 anni, e c’è una miriade di altre incognite per pianificare. università pubblica o privata? In-Stato o in un altro stato? Sarà il vostro bambino ottenere borse di studio? E la scuola grad?
Per fortuna, non è necessario conoscere le risposte a tutte queste domande per iniziare a risparmiare.
Qui ci sono alcune delle strategie più utili per decidere quanto risparmiare per il college.
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1. Scegliere un obiettivo finale
Uno dei modi più comuni per impostare un obiettivo di risparmio si basa sul costo previsto di college. Essa aiuta a iniziare utilizzando uno dei calcolatori là fuori per aiutare a stimare il costo del collegio per il vostro bambino, in base a fattori come l’età di tuo figlio, il tipo di scuola che ci si aspetta il suo bambino a partecipare, e il previsto aumento del costo di college. Si dovrebbe anche considerare se c’è una scuola specifica che si conosce già il bambino vuole partecipare.
Ottenere un po ‘scossa? La buona notizia è che se si sta salvando per in-stato, out-of-stato, o privata, non c’è bisogno di pianificare per l’intero importo.
Molti consulenti finanziari consigliano invece un risparmio di circa un terzo del costo del college, con l’aspettativa che il resto verrà da aiuti finanziari, borse di studio, e padre corrente e / o di reddito degli studenti (ad esempio, lo studio di lavoro).
Questo può rendere l’obiettivo di risparmio per il college si sentono più realistico e realizzabile.
Diciamo, per esempio, che il vostro bambino è nato nel 2017 e si è pronti per iniziare a risparmiare ora (buon per voi!) Al fine di pagare per ⅓ il costo previsto del collegio, il vostro obiettivo finale potrebbe essere $ 73.700 per un in- pubblico università statale, $ 116.800 per un pubblico, out-of-stato della scuola, e $ 145.100 per un college privato.
2. Impostare il destro mensile Obiettivo per il tuo risparmio strumento
È un po ‘troppo difficile immaginare l’obiettivo finale, anni da oggi? Considerare camminare di nuovo ad un importo mensile contributo. Basta ricordare che il modo di salvare farà un grande impatto su quanto si risparmia per il momento il bambino comincia college.
Molti esperti consiglia di utilizzare un piano di risparmio 529 college, un conto d’investimento con agevolazioni fiscali che funziona come un Roth IRA per il college. Un piano di 529 offre crescita e prelievi per qualificati spese di istruzione superiore, che comprendono tasse scolastiche e tasse, vitto e alloggio, libri, computer, e le spese di educazione speciale esente da imposte.
Che cosa significa questo per te? La scelta di un piano di 529 potrebbe significare un contributo mensile molto più basso, in quanto il denaro cresce nel tempo. Con un piano di 529, i contributi mensili consigliati per un bambino nato nel 2017 sarebbe di circa $ 165 per una scuola pubblica di stato, $ 260 per pubblico out-of-stato, o $ 325 un’università privata.
Se avete intenzione di risparmiare utilizzando un conto di risparmio tradizionale o di un conto d’investimento tassato, ti consigliamo di regolare il contributo mensile di conseguenza. Ad esempio, l’attuale tasso di interesse medio sui conti di risparmio è 0,06 per cento APY.
Di questo passo, in un conto di risparmio, avresti bisogno di contribuire circa 300 $ al mese per 18 anni a pagare per 1/3 del costo previsto di un pubblico, in-State College, circa $ 500 per out-of-stato, e circa $ 600 al mese per un’università privata.
Quasi il doppio del risparmio richieste rispetto ad un 529!
Utilizzando un conto d’investimento tassato può produrre rendimenti significativamente migliori sui vostri risparmi. Con un rendimento medio del 7 per cento, un contributo mensile di circa $ 190 coprirebbe il costo previsto di un’università pubblica in-stato, $ 300 per out-of-stato, o circa $ 390 per un college privato. Tuttavia, vi perdete relativa alle franchigie fiscali del piano 529 su dividendi e plusvalenze.
3. Decidere in base a ciò si può permettere
Infine, è possibile impostare un obiettivo di risparmio mensile per il college in base a ciò che la vostra famiglia può permettersi. Questo è un buon approccio se non c’è molto spazio di manovra nel vostro budget.
Naturalmente, ciò che è conveniente varierà ampiamente da una famiglia all’altra. Se non siete sicuri di ciò che è fattibile per la vostra famiglia, provare scomponendola utilizzando la Regola di Lumina Fondazione 10 formula.
Anche se originariamente inteso come un punto di riferimento per le università che cercano di ampliare l’accesso all’istruzione superiore, la formula può certamente essere utilizzato dalle famiglie. Questo approccio suggerisce che le famiglie pagano per il college con i parametri di riferimento:
- Le famiglie risparmiano il 10 per cento del loro reddito discrezionale;
- Le famiglie risparmiano per un periodo di 10 anni; e
- Gli studenti lavorano 10 ore a settimana mentre frequentava il college.
reddito discrezionale è in genere definito come reddito complessivo al netto delle imposte, meno tutte le spese di sopravvivenza minime come il cibo, la medicina, l’alloggio, utenze, assicurazioni, trasporti, ecc
La Fondazione Lumina afferma che ai fini di questi parametri di riferimento, qualsiasi reddito di sopra di 200 per cento del livello federale di povertà è “discrezionale”. Per una famiglia di 4 nel 2017, che sarebbe alcun reddito superiore a $ 49.200.
A seguito di questa formula, una famiglia facendo una media di $ 100.000 ogni anno potrebbe risparmiare il 10 per cento dei rimanenti $ 50.800, o $ 423 al mese. In 10 anni, che è quasi $ 51.000 salvato per il college. Con uno studente che lavora 10 ore alla settimana per 50 settimane all’anno per l’attuale $ 7.25 salario minimo, che è un ulteriore $ 3.625, per un contributo totale di $ 14.500 in 4 anni.
Naturalmente, se il vostro reddito aumenta o diminuisce, i vostri contributi possono essere regolati di conseguenza. E si può sempre fare questa metodologia andare più lontano utilizzando uno strumento di risparmio con agevolazioni fiscali per far crescere il vostro denaro nel tempo.
Ad esempio, se una famiglia con un bambino di 8 anni ha iniziato il risparmio $ 423 mesi in un piano di 529 risparmio, tale importo potrebbe crescere fino a $ 75.300 in 10 anni. Questo sarebbe sufficiente a coprire il ⅓ dei costi che gli esperti raccomandano per una scuola pubblica-out-of-stato, o circa ½ il costo di un universitario in-stato.
Pensieri finali
Mentre è facile da ottenere scossa da alle stelle i costi del college, ricordare che la quantità è necessario salvare probabilmente molto più basso.
La cosa importante è iniziare il più presto possibile, e per essere coerente con il risparmio. Tuttavia, se il bambino è più vecchio, niente panico, è ancora possibile risparmiare una notevole quantità in un lasso di tempo più breve.
Gli aiuti finanziari, borse di studio, il lavoro degli studenti, il vostro reddito, mentre il bambino frequenta il college, e contributi di famiglia possono contribuire a rendere il resto.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.