Il debito americano è in aumento per il 22 ° trimestre consecutivo. Secondo la Federal Reserve di New York, il debito delle famiglie si è avvicinato a $ 14,15 trilioni nel quarto trimestre del 2019. Il totale è ora $ 1,5 trilioni più alto, in termini nominali, rispetto al precedente picco di $ 12,68 trilioni nel terzo trimestre del 2008.1 Casa, auto, studenti prestiti e carte di credito rappresentano i maggiori settori del debito negli Stati Uniti, con la maggioranza degli americani in qualche forma di debito.
Quando ti senti sopraffatto, fai un respiro. Il debito è ciò che ci consente di sfruttare il nostro tempo in cambio di contanti per acquistare la nostra prima casa, finanziare un’attività o acquistare un’auto di famiglia, e non è intrinsecamente un male. Alcune persone sono in grado di correre verso l’estinzione dei debiti, ma la maggior parte prende una strada più lunga.
Di seguito sono riportate sette abitudini per saldare con successo i tuoi debiti senza sacrificare la tua sanità mentale.
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Budget per pagamenti debiti
L’errore numero uno che le persone commettono quando cercano di ripagare il proprio debito non è quello di stabilire un budget per i pagamenti mensili, come si fa per i servizi pubblici, il cibo e altre necessità. Il debito dovrebbe essere trattato come qualsiasi altra fattura.
È dovuto ogni mese e devi affrontare conseguenze negative per non averlo pagato in tempo. Se vuoi pagare un extra per il tuo debito, è utile che quel denaro sia contabilizzato nel tuo budget.
Il modo più semplice per iniziare è utilizzare un approccio di budget a somma zero. Questo ti costringe a dare ogni singolo dollaro che guadagni un “lavoro”. Se guadagni $ 3.000 al mese, devi capire dove va a finire ogni dollaro.
Dai un’occhiata al tuo budget attuale e verifica se in genere ti rimane del denaro alla fine del mese. Se non lo fai, rielabora il tuo budget; se lo fai, allora scopri esattamente dove sono finiti quei dollari extra.
Includere i pagamenti del debito nel tuo budget significa che hai messo da parte i soldi per ogni mese e potresti voler fare un ulteriore passo avanti iscrivendoti ai pagamenti automatici (quindi non devi preoccuparti di perdere un pagamento).
Pensa al debito come a una maratona, non a uno sprint
Avvicinarsi al debito con una mentalità da sprint è uno dei modi più semplici per causare l’affaticamento del debito. Sebbene alcuni debiti possano essere classificati come “emergenza”, soprattutto se detengono un tasso di interesse a due cifre, è più sostenibile adottare un approccio metodico e fiducioso per rimborsare un prestito.
In primo luogo, riversare tutti i tuoi guadagni in un debito è drenante, sia fisicamente che emotivamente. Se hai una grande somma da pagare, il ritmo di un velocista sarà probabilmente troppo estenuante da sostenere.
In secondo luogo, alcune persone preferiscono dedicare del tempo a ripagare il debito a basso interesse perché credono di poter ottenere un rendimento migliore altrove. Anche se questo può essere vero, se stai usando questo argomento, assicurati di fare effettivamente qualcosa con i tuoi soldi. Non otterrai un rendimento migliore seduto in banca perché il tuo rendimento quando ripaghi il debito è il tuo tasso di interesse.
Se segui un approccio tutto o niente, puoi vedere molto rapidamente che la tua vita inizia a ruotare attorno al tuo debito. Non lasciare che sia lui a prendere decisioni per te. Puoi goderti i frutti finanziari del tuo lavoro, nonostante i tuoi debiti, a patto che tu lo faccia in modo finanziariamente responsabile. Ciò potrebbe significare avere un fondo di risparmio di viaggio separato o una certa somma di denaro per divertimento accantonata per ogni mese (dopo che il pagamento del debito è stato effettuato).
Non mettere a repentaglio la tua salute
Un consiglio comune per estinguere il debito è semplicemente guadagnare più soldi. Se non puoi permetterti di pagare un extra per il tuo debito in questo momento, vale la pena lavorare ore extra, sviluppare un trambusto secondario o cercare un lavoro stagionale.
Sebbene questo consiglio sia pratico e utile nella maggior parte dei casi, corri anche il rischio di lasciare che il tuo debito ti schiavizzi.
Immagina di essere così completamente concentrato sul diventare libero dai debiti che sacrifichi ogni ora al di fuori del tuo lavoro regolare per guadagnare più soldi. Stabilisci un trambusto secondario, lavori 80 ore a settimana e sei in grado di estinguere il tuo debito in modo aggressivo. Cogli ogni opportunità di guadagno che ti viene incontro senza pensarci due volte. Cioè, finché non inizi a sentirti esausto, come se fossi senza carburante e non ricordi l’ultima volta che hai avuto una pausa.
Diventare un maniaco del lavoro è un’abitudine e una routine che crei per te stesso. Non puoi dire “no” a più soldi e non sai come fermarti.
La tua sanità mentale alla fine ne risentirà, così come le tue relazioni personali e la qualità del tuo lavoro al tuo lavoro quotidiano e al trambusto secondario, allo stesso modo. Non troverai più divertente giocoleria, poiché si solidificano come un mezzo doloroso per una fine senza debiti.
Non lasciare che ti succeda. Se scegli di lavorare di più perché vorresti guadagnare di più per ripagare il tuo debito più velocemente, approfondisci i limiti. Non lasciare che i clienti (potenziali o meno) dettino il tuo programma.
Non marginalizzare il tuo benessere fisico e mentale. Negli Stati Uniti, le spese mediche possono creare il proprio debito che accumula interessi, e questa crudele ironia è l’ultima cosa di cui hai bisogno quando cerchi di ripagare un prestito a spese della tua salute. I problemi di salute che ignori ora torneranno inevitabilmente in seguito, costosi e pericolosi come non lo sono mai stati.
Non c’è niente di più prezioso del tuo tempo e della tua salute; il debito non vale la pena lavorare fino alla morte.
Impara dagli altri
Se scopri che ti manca l’ispirazione o hai bisogno di una visione diversa del debito, leggi le storie di altre persone che stanno attraversando una situazione simile.
Molte volte, essere in debito si sente isolante. Potresti sentirti come se avessi fatto qualcosa di sbagliato, come se meritassi di essere infelice e di crogiolarti nell’autocommiserazione. Ma leggere le storie di altre persone può aiutare a riformulare il problema.
Certamente non sei solo in un’economia globale ossessionata dal prestito di denaro, quindi trovare una comunità utile e solidale può fare un’enorme differenza nel tuo viaggio verso la liberazione dai debiti.
Connettiti con persone che la pensano allo stesso modo in modo da poter rimbalzare idee da loro, confidarti con loro e ottenere partner per rimanere responsabile. Circondarti di persone che sanno esattamente cosa stai passando e possono incoraggiarti a sentirti ottimista riguardo alla tua situazione.
Ricorda il tuo “perché”
A nessuno piace essere in debito. È un fatto scomodo e necessario della vita per la maggior parte delle persone e delle imprese, ed è naturale desiderare la libertà di liberarsi dai debiti.
Rifletti sul motivo per cui hai scelto di prendere il debito in primo luogo e scrivi le tue riflessioni. Riducilo in un mantra e ripetilo ogni volta che hai una giornata difficile. Accetta il fatto che alcuni giorni ti sentirai come se il debito fosse inevitabile e che non uscirai mai da sotto il suo peso.
In questi momenti, torna al tuo mantra – il tuo “perché” – e probabilmente troverai una rinnovata ispirazione. Avere una giustificazione per qualsiasi grande obiettivo nella vita ti aiuterà a superare le molte sfide che dovrai affrontare mentre lo raggiungerai.
Rimani coerente e perdona te stesso quando i piani falliscono
Una delle cose migliori che puoi fare per riuscire a saldare il tuo debito è fare un piano. Se non hai una strategia per ripagare il debito, non farai gli stessi progressi che faresti se avessi una tabella di marcia da seguire.
Puoi scegliere di estinguere un debito usando il metodo della valanga o della palla di neve (o una combinazione dei due) ma darti un cuscinetto se le cose non vanno come previsto.
Potresti avere una spesa imprevista che devi affrontare per un mese che ti fa effettuare il pagamento minimo del tuo debito, e va bene. Avere un piano è importante, ma non è necessario seguirlo in ogni circostanza.
Istituire un fondo di emergenza
Le spese impreviste sono la ragione per coltivare diligentemente il tuo fondo di emergenza.
Avere fondi extra da parte significa che hai meno possibilità di finire in più debiti rispetto a quelli con cui hai iniziato.
Sebbene si possano prevedere molte spese di emergenza , la verità è che la maggior parte delle persone non ci pensa finché non è troppo tardi. Non hai bisogno di un gigantesco fondo di emergenza, tuttavia il budget per vari conti di risparmio può aiutarti a liberarti dai debiti con meno ostacoli lungo la strada e aiutarti a rimanere libero dai debiti in futuro.
Lo sviluppo di queste semplici abitudini ti porterà alla libertà del debito il prima possibile. Non devi farti impazzire mettendo ogni centesimo guadagnato per il tuo debito, ma hai bisogno di un piano, preferibilmente uno che funzioni per la tua libertà personale e la tua sanità mentale, piuttosto che contro di essa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.