In tempi di incertezza finanziaria, avere un fondo di emergenza può aiutarti a rimanere a galla e darti la massima tranquillità.
Poiché è una rete di sicurezza, dovresti usare un fondo di emergenza solo quando hai vere emergenze, come spese mediche, perdita del lavoro o divorzio. Lo shopping natalizio, un acconto per una nuova auto o nuovi elettrodomestici non sono considerati emergenze. Invece, dovresti risparmiare per queste spese separatamente e lasciare i tuoi risparmi di emergenza per i tempi in cui ne hai veramente bisogno.
Per le emergenze prolungate, come le difficoltà finanziarie causate dalla pandemia di coronavirus, la gestione del fondo di emergenza diventa importante per assicurarti di non esaurire i tuoi risparmi prima che la situazione sia migliorata.
Table of Contents
Non aver paura di usare il tuo fondo di emergenza per una vera emergenza
“Dopo aver accumulato diligentemente i tuoi risparmi per mesi, persino anni, potresti essere riluttante a toccare effettivamente i tuoi risparmi”, ha detto Ramit Sethi, autore di bestseller di finanza personale del New York Times.
“Un lettore mi ha detto che continuerà a lavorare e si esporrà (e altri) al coronavirus”, ha detto Sethi. “Quando le ho chiesto il motivo, ha ammesso di avere un fondo per le emergenze ma” è troppo preoccupata di usarlo, è per le emergenze “”.
Questa esitazione è giustificata per acquisti frivoli e non essenziali, ma quando si tratta di utilizzare il denaro in una legittima emergenza, non esitare.
“Con il tuo fondo di emergenza, se lo hai e hai bisogno dei fondi, usalo. Troppe persone si sentono in colpa o hanno paura di usare il loro fondo di emergenza, ma una pandemia globale (per esempio) è esattamente ciò per cui hai risparmiato: un’emergenza “, ha detto Sethi.
Comprendi la tua situazione finanziaria
Quando le circostanze scuotono le tue finanze – ad esempio, il tuo capo ti taglia le ore o perdi il lavoro – la prima cosa da fare è fare l’inventario del tuo fondo di emergenza e di qualsiasi altra liquidità a cui hai accesso.
Se hai ancora un reddito da un lavoro secondario, un’assicurazione contro la disoccupazione o un pacchetto di fine rapporto, potresti semplicemente utilizzare il tuo fondo di emergenza per integrare il tuo altro reddito. Altrimenti, il tuo fondo di emergenza potrebbe dover coprire le tue spese di soggiorno fino a quando non sarai di nuovo completamente occupato.
Se perdi tutto il tuo reddito, considera quanto stai spendendo ogni mese per stimare quanto durerà il tuo fondo di emergenza. Ad esempio, un fondo di emergenza di $ 15.000 durerà cinque mesi se spendi $ 3.000 ogni mese. Il tuo budget mensile o i recenti estratti conto correnti possono darti un’idea della spesa di un mese tipico.
Dopo aver esaminato la tua situazione, potresti essere riluttante a utilizzare il tuo fondo di emergenza a causa del tempo e della disciplina necessari per costruirlo. Tuttavia, ricorda che il tuo fondo di emergenza è pensato per i momenti difficili. È lì, quindi non devi indebitarti, il che estende l’impatto di una grande spesa o di una riduzione del reddito.
Avvertenza: evita opzioni di prestito costose come prestiti con anticipo sullo stipendio, anticipi di cassa e commissioni di scoperto. Questi in genere hanno TAEG a tre cifre (o superiori) e possono essere difficili da rimborsare, anche dopo che il tuo reddito è tornato alla normalità.
Trasferire strategicamente il denaro del fondo di emergenza
Il tuo istinto potrebbe essere quello di trasferire l’intero saldo dai risparmi al tuo conto corrente principale. Tuttavia, così facendo si perde la possibilità di guadagnare un ritorno sul denaro tramite un conto di risparmio o di mercato monetario online, afferma Malik S. Lee, CFP e managing partner di Felton e Peel Wealth Management, Inc.
“Si può massimizzare il proprio rendimento nel mercato odierno utilizzando una banca online, poiché di solito forniscono alcuni dei rendimenti più elevati all’interno dei conti di risparmio e del mercato monetario”, ha affermato Lee.
I migliori conti di risparmio online e conti del mercato monetario di solito guadagnano più dell’1,50% APY. Mentre il rendimento può essere nominale per saldi più piccoli, guadagnare un certo interesse è meglio che non guadagnarne affatto.
Dai la priorità alla tua spesa
Una volta deciso di investire nel tuo fondo di emergenza, dovrai spostare le tue priorità finanziarie per farlo durare. Non puoi essere sicuro per quanto tempo avrai una carenza di reddito, il che significa che non puoi spendere come se avessi uno stipendio fisso in arrivo ogni mese. Ad esempio, se stavi saldando in modo aggressivo il debito della carta di credito, pagare solo il minimo riduce l’importo della spesa mensile complessiva.
Crea un budget
Mentre fai affidamento sul tuo fondo di emergenza, crea un budget di emergenza che si concentri sulla copertura dei tuoi bisogni di base come alloggio e cibo prima di tutto. Spendere il meno possibile quando si verificano difficoltà finanziarie riduce l’importo necessario per prelevare dal fondo di emergenza, consentendo a quei fondi limitati di estendersi ulteriormente. Ciò potrebbe anche significare praticare più disciplina con spese non essenziali. Ad esempio, la famiglia media spende circa 288 dollari al mese per mangiare fuori. Tagliare questa spesa può liberare i soldi necessari per pagare beni essenziali come servizi pubblici, gas e generi alimentari.
Importante: cerca assistenza finanziaria dove è disponibile prima di rimanere indietro con i pagamenti. Alcuni istituti di credito possono offrire opzioni di difficoltà – tolleranza, pagamenti differiti o pagamenti minimi inferiori – che ti danno una tregua dal tuo obbligo mensile.
Regola la spesa in base al tuo flusso di cassa
Se stai ancora ricevendo uno stipendio o stai ricevendo benefici come la disoccupazione, assicurati di regolare non solo quanto spendi, ma quando spendi. Se in genere acquisti generi alimentari di lunedì ma la tua retribuzione o i vantaggi arrivano di mercoledì, potrebbe essere utile acquistare generi alimentari il giovedì per assicurarti di non superare il tuo account.
Quello che viene dopo?
La tua crisi, non importa quanto grande o piccola, non durerà per sempre. Quando il tuo reddito torna alla normalità, puoi iniziare a concentrarti di nuovo sul lungo termine e iniziare a reintegrare il tuo fondo di emergenza. Continuare le tue abitudini di spesa ridotte, almeno per alcuni mesi, lascerà un po ‘di spazio nel tuo budget per contribuire regolarmente al risparmio. Inoltre, considera di destinare il tuo prossimo rimborso fiscale ai tuoi risparmi di emergenza.
Una volta che ti sarai rimesso in piedi, potresti dover aggiungere un concerto laterale per ricostituire il tuo fondo di emergenza. Lee ha consigliato di aggiungere un lavoro part-time temporaneo come Uber o di affittare una stanza tramite Airbnb per riportare il tuo fondo di emergenza dove deve essere.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.