Molte persone trascorrono anni a pianificare e lavorare per la pensione. Elaborano attentamente il loro piano in base a fattori come l’età in cui sperano di andare in pensione, quanti soldi avranno bisogno per risparmiare e sopravvivere. Ma cosa succede quando disponi di un solido piano pensionistico e circostanze al di fuori del tuo controllo spingono il tuo piano pensionistico in avanti prima del previsto?
È uno scenario abbastanza comune che tutti dovrebbero essere preparati ad affrontare. Secondo l’Employee Benefit Research Institute, quasi la metà dei pensionati va in pensione prima del previsto.1 Di questi pensionati anticipati, solo un quarto ha scelto volontariamente di andare in pensione anticipatamente. Se ti trovi in mezzo a loro, potresti dover prendere una decisione tra una pensione o un rimborso forfettario.
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Cause comuni di pensionamento anticipato
In un’analisi condotta presso il Center for Retirement Research del Boston College (CRR) nel 2019, si è concluso che la salute è probabilmente il fattore più importante del pensionamento anticipato. Anche i licenziamenti e la perdita del lavoro sono stati molto influenti, ma gran parte del pensionamento forzato in questa categoria è stato mitigato dal fatto che i pensionati hanno trovato più lavoro.2
Lo stesso studio del CCR ha rilevato che quelli nella categoria del pensionamento forzato, che non hanno trovato un nuovo lavoro, tendevano a scoraggiarsi; smisero di cercare lavoro e si unirono ai ranghi dei non lavoratori in pensione anticipata
Se ti capita di affrontare il pensionamento forzato con TFR, potresti dover scegliere un pagamento forfettario o un piano pensionistico. Non è una scelta facile, ma ci sono dei passaggi che puoi fare per sentirti sicuro della tua decisione. Il primo passo è determinare quale opzione sarà la migliore per te. Ci sono alcuni metodi per farlo: uno popolare è il test del 6%.
Il test del 6%
Molte persone che prendono la somma forfettaria investono almeno una parte di essa in modo che il denaro possa crescere e sostenere i propri risparmi per la pensione. Il test del 6% è un modo per valutare se la somma forfettaria è sufficientemente significativa da crescere a un tasso che assomiglia ai pagamenti delle pensioni.
Per determinare se la tua pensione supera o meno il test del 6%, moltiplica il pagamento della pensione mensile per 12. Dividi questo numero per l’offerta forfettaria, quindi moltiplica per 100.
((Pagamento della pensione mensile X 12) ÷ Offerta forfettaria) X 100 = Rendimento annuale richiesto su importo forfettario in forma percentuale
Ad esempio, si consideri uno scenario in cui a un pensionato viene chiesto di scegliere tra $ 1.000 al mese per tutta la vita a partire dall’età di 65 anni e un pagamento forfettario di $ 160.000 oggi. Una pensione mensile di $ 1.000 moltiplicata per 12 equivale a $ 12.000. Dividi $ 12.000 per $ 160.000 e ottieni il 7,5%.
La persona in questo scenario dovrebbe guadagnare circa il 7,5% all’anno sui $ 160.000 per imitare i pagamenti mensili costanti del piano pensionistico. Guadagnare il 7,5% all’anno in modo coerente è un compito arduo, soprattutto perché gli investimenti dei pensionati sono relativamente brevi. Ciò significa che l’importo mensile potrebbe essere un affare migliore a lungo termine.
Come regola generale, è più realistico aspettarsi che la tua somma forfettaria guadagni meno del 6% all’anno in investimenti. Se puoi guadagnare meno del 6% e continuare a fare più dei pagamenti del tuo piano pensionistico, il pagamento forfettario potrebbe essere la soluzione migliore.
In genere, parte del finanziamento utilizzato da un piano pensionistico è costituito dal denaro che tu e i tuoi datori di lavoro avete investito nel fondo nel corso degli anni. Da solo, puoi generalmente prelevare il 5% all’anno dal totale dei fondi pensione, facendo durare i tuoi soldi per circa 20 anni.
Altri fattori finanziari da considerare
I calcoli sono un passaggio importante, ma sono il primo passaggio. Dopo aver fatto i conti, ci sono diversi fattori aggiuntivi da considerare prima di decidere se una somma forfettaria o una pensione è giusta per te:
- Considera l’età in cui iniziano i pagamenti mensili della pensione rispetto a quando viene pagata la somma forfettaria.
- Quanto tempo puoi realisticamente aspettarti di vivere? Potrebbe essere un po ‘morboso considerare questo, ma è un pezzo cruciale della pianificazione della pensione. Più a lungo vivi, più prezioso diventa un piano pensionistico mensile a vita.
- Considera i dettagli del tuo piano pensionistico. Si basa solo sulla tua vita, si ferma dopo la morte o continua a coprire la durata della vita del tuo coniuge?
- Quanto è stabile l’azienda che ti promette la pensione? Se sei preoccupato per la società pensionistica che fallisce, controlla se il piano è supportato dalla Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), che aiuta a garantire il tuo reddito.
- Fai un bilancio dell’intero portafoglio finanziario, comprese eventuali forme aggiuntive di risparmio previdenziale. Quindi, valuta se questo importo è sufficiente a coprire eventuali pagamenti di emergenza improvvisi. In caso contrario, potrebbe essere un altro vantaggio ricevere il pagamento forfettario.
Modi per utilizzare il tuo pacchetto pensionistico
Dopo aver capito se intendi prendere la somma forfettaria o la pensione, considera alcuni modi comuni in cui le persone usano i loro fondi pensione. Questi non dovrebbero essere i fattori principali nella tua decisione, ma possono aiutarti a chiarire il tuo piano pensionistico.
Dovresti scoprire se il tuo pacchetto pensionistico include l’assistenza sanitaria.Se non sei ancora idoneo per Medicare, dovresti sapere se le tue spese sanitarie saranno coperte da un piano pensionistico e accantonare fondi per l’assistenza sanitaria in caso contrario. Se è così, questa è una spesa di cui non dovrai preoccuparti nel tuo pensionamento anticipato.
Un’altra opzione è quella di utilizzare l’acquisizione e lasciare i risparmi per la pensione da soli, il che significherebbe predisporre un budget per utilizzarlo come reddito finché non si esaurisce. In questo modo, i tuoi risparmi per la pensione rimangono intatti per quando ne hai veramente bisogno.
Considera l’idea di utilizzare l’acquisizione per estinguere o estinguere i debiti; utilizzare il denaro inaspettato derivante da un’acquisizione per estinguere i tuoi debiti può essere una buona mossa. Potresti estinguere il mutuo, la tua auto o sbarazzarti dei saldi mensili delle carte di credito in modo da poter ridurre le spese complessive.
Un’altra opzione se ti viene concesso un pensionamento anticipato con un licenziamento, è salvare e investire il buyout e trovare un nuovo lavoro.Un pensionamento non pianificato non significa che devi smettere del tutto di lavorare. Se riesci a trovare un lavoro nel tuo campo o intraprendere un lavoro part-time facendo qualcosa che ami, il tuo pacchetto pensionistico è denaro che può essere investito nei tuoi risparmi. Potresti anche usarlo per pagare le tue necessità mensili, mentre il tuo nuovo lavoro ti aiuta ad accumulare più ricchezza o paga per le attività di pensionamento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.