Quanti soldi avete bisogno in pensione? Due regole popolari del pollice delineano la risposta.
Il “Moltiplica per 25” regola e la regola “4 per cento” sono spesso confusi tra loro, ma contengono una differenza fondamentale: uno guide quanto si dovrebbe salvare, mentre le altre stime quanto si possono prelevare in modo sicuro.
Diamo uno sguardo in profondità su ognuno di questi in modo da essere chiara su entrambi.
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Moltiplicare per 25 Regola
Il Moltiplicare per 25 Regola stima di quanti soldi avrete bisogno in pensione moltiplicando il reddito annuo desiderato 25.
Ad esempio: Se si desidera ritirare $ 40.000 all’anno dal vostro portafoglio di pensionamento, è necessario 1 milione di dollari nel vostro portafoglio di pensionamento. ($ 40.000 x 25 è uguale a $ 1 milione.) Se si desidera ritirare $ 50.000 all’anno, è necessario $ 1.25 milioni. Per prelevare $ 60.000 all’anno, è necessario $ 1.5 milioni.
Questa regola empirica stima l’importo che si può recedere dal vostro portafoglio. Essa non tiene conto di altre fonti di reddito di pensione, come le pensioni, immobili in affitto , la sicurezza sociale, o di altri redditi.
Perché così tanto? Questa regola empirica presuppone che sarete in grado di generare un rendimento reale annualizzato del 4 per cento all’anno. Si presuppone che le scorte, nel lungo periodo (15-20 anni o più), produrranno rendimenti annualizzati di circa il 7 per cento. Investire leggenda Warren Buffet prevede che il mercato azionario degli Stati Uniti sperimenterà rendimenti annualizzati del 7 per cento a lungo termine attraverso i prossimi decenni.
Nel frattempo, l’inflazione tende a erodere il valore del dollaro a circa il 3 per cento all’anno.
Significa che il tuo “vero e proprio ritorno” – al netto dell’inflazione – sarà di circa il 4 per cento.
Regola 4 per cento
La Regola 4 per cento è spesso confuso con il Moltiplicare per 25 Regola, per ovvie ragioni – la Regola 4 per cento, come suggerisce il nome, si assume anche un ritorno del 4 per cento.
La Regola 4 per cento, però, guida quanto si dovrebbe ritirare ogni anno una volta che sei in pensione.
Come suggerisce il nome, questa regola dice che si dovrebbe ritirare il 4 per cento del vostro portafoglio di pensionamento il primo anno.
Ad esempio, di andare in pensione con $ 700.000 vostro portafoglio. Nel suo primo anno di pensione, si ritira $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 pari a $ 28.000.)
L’anno successivo si ritira la stessa quantità, al netto dell’inflazione. Supponendo che l’inflazione del 3 per cento, si dovrebbe ritirare i $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 pari a $ 28.840.)
La cifra $ 28.840 potrebbe essere più del 4 per cento del vostro portafoglio residuo, a seconda di come i mercati hanno oscillato durante il primo anno di pensionamento. Non preoccuparti di che – avete solo bisogno di calcolare il 4 per cento una volta. La linea guida dice che si dovrebbe ritirare il 4 per cento durante il primo anno di pensionamento, e continuare a ritirare lo stesso importo, al netto dell’inflazione, ogni anno dopo.
Qual è la differenza?
Il Moltiplicare per 25 Regola valuta quanto avrete bisogno nel vostro portafoglio di pensionamento. La Regola 4 per cento stima quanto si dovrebbe recedere dal vostro portafoglio dopo sei in pensione.
Sono quelle regole accurata?
Alcuni esperti criticano queste regole come troppo rischioso. E ‘realistico aspettarsi che a lungo termine annualizzato 7 rendimenti per cento, dicono, per i pensionati che mantengono la maggior parte del loro portafoglio in obbligazioni e liquidità.
Le persone che vogliono un opt approccio più conservativo per un Moltiplicare per la Regola 33 e la Regola 3 per cento.
Moltiplicando per 33 presuppone che avrete un ritorno “vero” – al netto dell’inflazione – del 3 per cento. Che rappresenta un 6 per cento di lungo periodo annualizzato guadagno, meno 3 per cento l’inflazione.
La regola del 3 per cento sostiene il ritiro del 3 per cento del vostro portafoglio durante il primo anno di pensionamento. Una persona con un portafoglio di 700.000 $ avrebbe ritirato $ 21.000 durante il primo anno del pensionamento, l’adeguamento per l’inflazione a $ 21.630 il secondo anno.
Alcuni respingere questo approccio come troppo conservatore, ma altri sostengono che è appropriato per i pensionati di oggi che vivono più a lungo e vogliono livelli gestibili di rischio nel loro portafoglio.
Si dovrebbe regolare per l’inflazione?
Ecco una importante domanda di follow-up: Avete bisogno di registrare questi numeri per l’inflazione, soprattutto se sei decenni di distanza dal pensionamento?
Sì. ecco una “sintesi rapida”:
- Se siete 10 anni dal pensionamento, moltiplicare per 1,48.
- Se siete 15 anni dal pensionamento, moltiplicare per 1,8.
- Se siete 20 anni dal pensionamento, moltiplicare per 2.19.
- Se siete 25 anni dal pensionamento, moltiplicare per 2,67.
Supponiamo che si desidera ritirare $ 80.000 all’anno dal vostro portafoglio di pensionamento, e sei a 25 anni di distanza dalla pensione. Moltiplicare $ 80.000 x 2.67 = $ 213.600. E ‘il vostro obiettivo di inflazione aggiustati.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.