I prestiti agli studenti e le carte di credito sono due dei tipi di debito più diffusi e due dei più difficili da rimborsare. Concentrarsi su un debito alla volta è il modo più efficace per estinguere più debiti. Usando questa strategia, farai grandi pagamenti forfettari su un solo debito specifico e pagamenti minimi su tutti gli altri. Capire se pagare prima i prestiti agli studenti o le carte di credito può essere difficile.
Prima di lavorare per estinguere in modo aggressivo entrambi i tipi di debito, assicurati di essere aggiornato sui pagamenti su tutti i tuoi conti. Non ti avvantaggia ignorare completamente i pagamenti su un debito in modo da poter ripagare l’altro. Non solo rimanere indietro danneggerà il tuo punteggio di credito, ma renderà anche più difficile recuperare e pagare il tuo account.
Per valutare se pagare prima i prestiti agli studenti o le carte di credito, metteremo i debiti l’uno contro l’altro in alcune importanti categorie di rimborso. Il “perdente” in ogni categoria ottiene un punto. Il debito con il maggior numero di punti alla fine è quello che dovresti pagare per primo. Questi sono i fattori di rimborso da considerare:
- Conseguenze del mancato pagamento
- Possibilità di cancellazione del debito
- Flessibilità di rimborso
- Facilità di recuperare i saldi scaduti
- Il costo a lungo termine del debito
- Saldi totali
- Facilità di prendere in prestito anche con debiti
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Conseguenze del mancato pagamento
Sia i prestiti agli studenti che le carte di credito sono un tipo di debito non garantito. Ciò significa che non ci sono garanzie collaterali legate al debito come con un mutuo o un prestito auto. Se rimani in ritardo con i tuoi pagamenti, il creditore o il prestatore non può riprendere possesso automaticamente delle tue proprietà per soddisfare il debito. C’è un’eccezione ai prestiti studenteschi federali. In alcuni casi, i rimborsi fiscali federali possono essere trattenuti per soddisfare i prestiti studenteschi federali inadempienti.
Il mancato pagamento su entrambi i tipi di debito influirà sul tuo punteggio di credito. Dopo diversi mesi di mancati pagamenti, il creditore o il prestatore può assumere un esattore di terze parti per perseguire il debito. Puoi essere citato in giudizio per debiti scaduti e la causa potrebbe comportare una sentenza contro di te. Con la sentenza, il tribunale può concedere un pignoramento salariale o un’imposta bancaria. Questo percorso di raccolta può avvenire con carte di credito scadute o pagamenti di prestiti studenteschi.
Il verdetto : la possibilità di ottenere rimborsi fiscali peggiora leggermente il mancato pagamento dei prestiti agli studenti. I prestiti agli studenti ottengono un punto in questo round.
Il punteggio : Prestiti studenteschi: 1, Carte di credito: 0
Possibilità di annullare il debito
Una delle maggiori differenze tra i prestiti agli studenti e le carte di credito è la relativa facilità di estinzione del debito in caso di fallimento. È possibile che il debito del prestito studentesco venga estinto in caso di fallimento, ma l’onere della prova è più duro.
Devi dimostrare che il pagamento del debito ti farebbe vivere un tenore di vita inferiore al minimo, che non sei in grado di effettuare pagamenti per una parte significativa del tuo periodo di rimborso e che hai già provato (senza successo) a lavorare un piano di pagamento con il tuo prestatore. Questo livello di prova non è solitamente necessario per far estinguere il debito della carta di credito in caso di fallimento.
Alcuni prestiti agli studenti possono beneficiare di programmi di remissione che annulleranno in parte o tutto il debito. Questo tipo di cancellazione del debito non è disponibile con le carte di credito. In alcuni casi, gli emittenti di carte di credito possono annullare una parte del saldo dovuto come parte di un accordo transattivo negoziato.
Tuttavia, questi tipi di accordi di transazione non sono comuni, sono dannosi per il tuo credito e in genere vengono stipulati solo con conti di carte di credito scaduti. Se il tuo account è in regola, l’emittente della carta di credito non intratterrà un accordo transattivo.
Il verdetto : i prestiti agli studenti possono essere condonati e estinti in caso di fallimento (in determinate situazioni). Le carte di credito perdono questa categoria poiché le uniche opzioni per cancellare il debito – fallimento e regolamento del debito – sono entrambe dannose per il tuo punteggio di credito.
Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 1
Flessibilità di rimborso
Le opzioni di rimborso del prestito studentesco sono molto più flessibili di quelle disponibili per le carte di credito. Gli istituti di credito hanno spesso più piani di rimborso che puoi scegliere in base alla tua capacità di pagare. Ad esempio, la maggior parte degli istituti di credito offre un piano di rimborso basato sul reddito che può variare in base alle entrate e alle spese. Tolleranza e differimento sono anche opzioni che il tuo istituto di credito può offrirti se non sei in grado di effettuare i pagamenti o se ti iscrivi di nuovo a scuola.
Le carte di credito hanno un pagamento minimo basso che devi effettuare ogni mese per mantenere la tua carta di credito in regola. Facoltativamente, puoi pagare più del minimo per pagare il saldo prima.
Se non puoi permetterti il pagamento minimo con carta di credito, non hai molte opzioni. Alcuni emittenti di carte di credito offrono programmi di disagio che riducono il tasso di interesse e il pagamento mensile.
Sfortunatamente, questi programmi sono spesso disponibili solo se sei già rimasto indietro con i pagamenti. La consulenza sul credito al consumo è un’altra opzione per la gestione dei pagamenti con carta di credito. Tuttavia, puoi salutare le tue carte di credito (almeno temporaneamente) se entri in un piano di gestione del debito con un’agenzia di consulenza creditizia.
Il verdetto : i prestiti agli studenti hanno più opzioni di rimborso tra cui scegliere a seconda della propria situazione finanziaria. Poiché le carte di credito hanno opzioni di rimborso meno flessibili, dovresti prima pagarle.
Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 2
Recuperare i saldi scaduti
Hai più opzioni per recuperare il ritardo sui pagamenti dei prestiti studenteschi scaduti. Il tuo prestatore potrebbe essere in grado di applicare retroattivamente la tolleranza al tuo account e sostanzialmente annullare tutti i tuoi pagamenti precedentemente persi.
L’istituto di credito potrebbe anche essere in grado di aggiungere nuovamente l’importo scaduto al prestito e ricalcolare i pagamenti mensili. Anche se questo può significare pagamenti mensili più alti, ti fa prendere.
Una volta che sei rimasto indietro con i pagamenti con carta di credito, in genere dovrai pagare l’intero saldo scaduto per riportare il tuo conto corrente. Inoltre, una volta che l’account della tua carta di credito è stato addebitato, non è possibile ripristinarlo e continuare con i pagamenti. In caso di inadempienza del prestito studentesco, il tuo istituto di credito potrebbe consentirti di riabilitare il prestito per ripristinarlo.
Il verdetto : poiché è più difficile recuperare i saldi delle carte di credito scaduti e gli emittenti di carte di credito sono meno indulgenti, dovresti prima sbarazzarti di questi saldi.
Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 3
Quale debito costa di più
I tassi di interesse delle carte di credito sono in genere superiori ai tassi di interesse sui prestiti agli studenti, il che significa che questo debito è più costoso. Ad esempio, un prestito studentesco di $ 10.000 al 6,8% di TAEG pagato in 20 anni costerebbe $ 8.321 di interessi. Un saldo di una carta di credito di $ 10.000 al 17% di TAEG pagato in 20 anni costerebbe $ 25.230 di interessi! E questo presuppone che entrambi i tassi di interesse rimangano fissi per quel periodo di tempo. Il costo degli interessi a lungo termine aumenta se i tassi di interesse aumentano.
Può esserci un certo vantaggio nel pagare il debito del prestito studentesco: i vantaggi fiscali. Gli interessi sui prestiti studenteschi sono una detrazione fiscale superiore al limite, il che significa che puoi prendere la detrazione anche se non dettaglia le detrazioni. Il tuo preparatore fiscale e può darti maggiori informazioni su come gli interessi sui prestiti studenteschi possono beneficiare delle tue tasse.
Gli interessi della carta di credito non sono deducibili dalle tasse a meno che tu non abbia utilizzato una carta di credito esclusivamente per le spese di istruzione. Dovrai tenere registri dettagliati su come hai utilizzato la tua carta di credito e l’importo degli interessi che paghi ogni anno.
Il verdetto : le carte di credito costano più interessi e non vi è alcun vantaggio aggiuntivo nel pagare gli interessi. Le carte di credito perdono questo.
Prestiti agli studenti : 1, Carte di credito: 4
Importo totale di ogni debito
In genere è più facile saldare i saldi della carta di credito perché probabilmente sono inferiori ai saldi dei prestiti agli studenti. Se vuoi eliminare rapidamente i debiti, concentrarti sul ripagare la tua carta di credito ti consentirà di chiudere rapidamente alcuni conti. In questo modo, hai meno pagamenti da effettuare ogni mese.
Il verdetto : quando si tratta della dimensione del debito, è un pareggio poiché dipende dall’entità del saldo con ciascun debito. Nessuno dei due debiti ha senso.
Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 4
Come i finanziatori percepiscono il debito
Il debito del prestito studentesco è spesso considerato un “debito buono” perché il debito del prestito studentesco può indicare un investimento nel tuo futuro. Indica che hai ottenuto un livello di istruzione che ti consentirà di guadagnare di più. Quando stai cercando un nuovo prestito o una nuova carta di credito, il debito del prestito studentesco non conterà tanto contro di te quanto il debito della carta di credito, che è considerato un debito inesigibile.
Questo non vuol dire che il debito del prestito studentesco non ti farà mai del male. È possibile avere una quantità così elevata di debiti per prestiti studenteschi da non potersi permettere alcun obbligo di prestito aggiuntivo. Tuttavia, i prestatori sono un po ‘più indulgenti con il debito del prestito studentesco che con il debito della carta di credito quando si tratta di approvarti per prestiti importanti come un mutuo o un prestito auto.
Il verdetto : le carte di credito perdono questo round poiché è più difficile ottenere l’approvazione per nuove carte di credito o prestiti con debito della carta di credito.
Il punteggio : prestiti agli studenti: 1, carte di credito: 5
Quale debito dovresti pagare per primo
Rispetto alle carte di credito, l’unico motivo per estinguere prima i prestiti studenteschi è evitare un inadempimento del prestito che può comportare il rimborso delle tasse. Tuttavia, quando si tratta del costo del debito, delle opzioni di rimborso e di altri fattori importanti, pagare le carte di credito è più vantaggioso. Una volta eliminato il debito della carta di credito, puoi applicare tutti i pagamenti per eliminare i prestiti agli studenti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.