Un prestito a tasso fisso ha un tasso di interesse che non cambia per tutta la durata del prestito. Poiché il tasso rimane lo stesso per l’intero periodo, il pagamento mensile del prestito non dovrebbe cambiare, risultando in un prestito a rischio relativamente basso.
Quando si confrontano le opzioni di prestito, notare se i prestiti prevedono tassi fissi. Scopri come funzionano questi prestiti in modo da poter scegliere il prestito giusto per le tue esigenze.
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Che cos’è un tasso di interesse fisso?
Un tasso di interesse fisso è un tasso che non cambierà per l’intera durata di un prestito. Ad esempio, un mutuo a tasso fisso di 30 anni mantiene lo stesso tasso di interesse per l’intero periodo di 30 anni. Il calcolo del pagamento mensile del prestito si basa sul tasso di interesse, quindi bloccare il tasso si traduce nello stesso pagamento di capitale e interessi ogni mese.
In generale, i prestiti si presentano in due forme: fissa e variabile. I prestiti a tasso variabile hanno un tasso di interesse che può variare nel tempo anche se il tasso può essere fissato per diversi anni all’inizio del tuo prestito. Questi tassi sono strutturati sulla base di un tasso internazionale chiamato LIBOR più uno spread.
Quando le condizioni nei mercati globali cambiano, il LIBOR può aumentare o diminuire e associare ad esso questi tassi variabili. Se i tassi aumentano, potrebbe aumentare anche il pagamento mensile di un prestito a tasso variabile, a volte in modo sostanziale.
Importante: sebbene il pagamento del prestito non debba cambiare con un prestito a tasso fisso, il tuo impegno mensile potrebbe cambiare nel tempo. Ad esempio, se includi tasse sulla proprietà e premi assicurativi nel pagamento del mutuo, tali importi possono variare di anno in anno.
Come funziona un prestito a tasso fisso?
Con un prestito a tasso fisso, il prestatore stabilisce il tasso di interesse al momento dell’emissione del prestito. Quel tasso dipende da cose come la tua storia creditizia, le tue finanze e i dettagli del tuo prestito. Quando il tasso è fisso, rimane lo stesso per tutta la durata del prestito, indipendentemente da come si muovono i tassi di interesse nell’economia più ampia.
Il pagamento mensile richiesto dipende, in parte, dal tasso di interesse. Un tasso più alto si traduce in un pagamento mensile più elevato, a parità di altre condizioni. Ad esempio, su un prestito quadriennale di $ 20.000, il pagamento mensile è di $ 507,25 con un tasso di interesse del 10%. Ma con un tasso del 15%, il pagamento salta a $ 556,61 al mese.
I pagamenti del prestito a tasso fisso riducono il saldo del prestito e stabilizzano i costi degli interessi con un pagamento forfettario che dura un determinato numero di anni. Con un mutuo di 30 anni o un prestito auto di quattro anni, un prestito a tasso fisso porterebbe a zero il saldo del prestito alla fine della durata del prestito.
Pro e contro dei prestiti a tasso fisso
I prestiti a tasso fisso sono generalmente più sicuri dei prestiti a tasso variabile, ma paghi un prezzo per la stabilità che questi prestiti forniscono. In definitiva, devi decidere con cosa ti senti a tuo agio e cosa pensi che i tassi di interesse potrebbero fare in futuro.
Professionisti
- Pagamento mensile prevedibile per tutta la durata del prestito
- Scopri esattamente quanti interessi pagherai
- Nessun rischio di “shock di pagamento” lungo la strada a causa dell’aumento dei tassi di interesse
Contro
- Di solito un tasso iniziale più elevato rispetto ai prestiti a tasso variabile
- Se i tassi scendono, devi rifinanziare o vivere con il tuo tasso più alto
- Potrebbe non essere paragonabile alle esigenze a breve termine
Se hai difficoltà a scegliere, potresti beneficiare di un ibrido di prestiti a tasso fisso e variabile. Ad esempio, un mutuo a tasso variabile (ARM) quinquennale ha un tasso fisso relativamente basso per i primi cinque anni, ma il tasso può cambiare negli anni successivi. Se non prevedi di mantenere il prestito per molti anni, potrebbe avere senso ottenere un tasso fisso per un periodo di tempo limitato. Preparati solo ai cambiamenti di vita: potresti mantenere il prestito più a lungo di quanto ti aspetti.
Tipi di prestiti a tasso fisso
Molti prestiti offrono un tasso di interesse fisso. Questi includono:
- Prestiti per l’acquisto di abitazioni: i prestiti per la casa standard, compresi i mutui tradizionali di 30 e 15 anni, sono prestiti a tasso fisso.
- Prestiti per la casa : un prestito per la casa di capitale di solito ha un tasso di interesse fisso. Le linee di credito home equity (HELOC) hanno spesso tassi variabili, ma potrebbe essere possibile convertire il saldo del prestito in un tasso fisso.
- Prestiti auto : la maggior parte dei prestiti auto ha un tasso di interesse fisso.
- Prestiti studenteschi : i prestiti studenteschi federali emessi dopo il 30 giugno 2006 hanno tassi fissi. I prestiti agli studenti privati possono avere tassi di interesse fissi o variabili
- Prestiti personali : I prestiti personali rateali possono avere tassi fissi o variabili. Detto questo, alcuni dei prestatori di prestiti personali più popolari offrono prestiti con tassi di interesse fissi.
Punti chiave
- I prestiti a tasso fisso utilizzano un tasso di interesse che non cambia nel tempo.
- Poiché la tariffa è fissa, il pagamento mensile non dovrebbe cambiare.
- Un tasso fisso può eliminare il rischio di shock di pagamento dovuto all’aumento dei tassi.
- I prestiti a tasso fisso in genere hanno un tasso di interesse leggermente superiore al tasso iniziale di un prestito a tasso variabile.
- Se i tassi di interesse scendono, i prestiti a tasso fisso possono essere meno attraenti dei prestiti a tasso variabile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.