Se hai mai speso la tua strada in un enorme mucchio di debito della carta di credito, la risposta potrebbe essere “nessuno!” Ma per tutti gli altri, la risposta probabilmente non arriva così facilmente.
Secondo la Federal Reserve Bank di Boston 2009 Survey of Consumer scelta di pagamento (pubblicato 7 aprile 2011), il 72,2% dei consumatori hanno una carta di credito. Il consumatore medio che usa le carte di pagamento (una categoria che comprende carte di credito, carte di debito e carte prepagate) ha una media di 3,7 carte di credito. Esaminiamo il motivo per cui si potrebbe desiderare il proprio comportamento per abbinare queste statistiche, se non lo fa già.
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Più carte di credito e il punteggio di credito
Il punteggio di credito è probabilmente delle vostre principali preoccupazioni per avere più carte di credito.
Avere più di una carta di credito può effettivamente aiutare il punteggio di credito, rendendo più facile per mantenere il vostro rapporto debito basso utilizzo. Se hai una carta di credito con un limite di credito di $ 2.000 e si carica una media di $ 1.800 al mese per la scheda, il rapporto di utilizzazione del debito, o l’importo del vostro credito disponibile che si utilizza, è il 90%.
Dove punteggi di credito sono interessati, un rapporto elevato utilizzo del debito ti farà del male. Può non sembrare giusto – se solo una carta e si paga fuori in pieno e puntuale ogni mese, perché si dovrebbe essere penalizzato per utilizzare la maggior parte del tuo limite di credito? – ma è così che funziona il sistema. Per migliorare il tuo punteggio di credito, si dovrebbe evitare di utilizzare più del 10-30% del credito disponibile per ogni carta in qualsiasi momento, secondo l’esperto punteggio di credito Liz Pulliam Weston.
Diffondendo il tuo $ 1.800 acquisti tra diverse carte, diventa molto più facile per mantenere il vostro rapporto debito basso utilizzo. Questo rapporto è solo uno dei fattori che il modello di credit scoring FICO tiene conto nei “debiti” componente del tuo punteggio, ma questa componente costituisce il 30% del punteggio di credito.
FICO avverte che gli account di apertura che non ti servono solo per aumentare il credito totale disponibile può ritorcersi contro e abbassare il tuo punteggio. (A pagamento questi tassi possono influenzare le vostre dichiarazioni di reddito e di investimento e getta.)
Diverse carte, diversi vantaggi
Avere una serie di carte di credito può permettere di guadagnare il massimo ricompense disponibili su ogni acquisto effettuato con carta di credito.
Ad esempio, si potrebbe avere una carta di credito Discover per sfruttare le sue categorie 5% cash back rotazione in modo tale che in alcuni mesi, si può guadagnare il 5% sugli acquisti come generi alimentari, alberghi, biglietti aerei, miglioramenti domestici e del gas. Si potrebbe avere un’altra carta che ti dà 2% su mese del gas e il mese; usare questa carta durante i nove mesi dell’anno in cui Discover non sta pagando 5% cash back sul gas. Infine, si potrebbe avere una carta che offre una schiena piatta 1% su tutti gli acquisti. Questa carta è predefinita per ogni acquisto in cui un premio superiore non è disponibile. Ad esempio, si potrebbe essere in grado di guadagnare il 5% su tutti gli acquisti di abbigliamento nel mese di ottobre, novembre e dicembre con la vostra carta di credito Discover; il resto dell’anno, quando nessun bonus speciale era disponibile, si potrebbe utilizzare la carta cash back 1%.
Naturalmente, non si vuole andare in mare – se si dispone di troppi conti, è facile dimenticare una fattura di pagamento o addirittura perdere una carta. I problemi che possono derivare da una simile svista si rovina rapidamente qualsiasi risparmio si potrebbe avere guadagnato. (Un decennio prima di Mastercard o Visa esistevano, la prima carta di credito è stato introdotto.)
di riserva
A volte una società di carte di credito si blocca o cancellare la tua carta di punto in bianco se rilevano attività potenzialmente fraudolenta o sospetta che il numero di account potrebbe essere stato compromesso. In uno scenario migliore dei casi, non sarà in grado di utilizzare la vostra carta fino a quando si parla di società di carta di credito e confermare che si è, infatti, in vacanza in Cina e la scheda non è stata rubata. Questa non è una chiamata telefonica è possibile effettuare dal registratore di cassa, però, perché si dovrà fornire dati personali sensibili per confermare la tua identità. Avrete bisogno di un altro modo per pagare se si vuole per completare l’acquisto.
In uno scenario peggiore, la società emetterà un nuovo numero di conto, e sarete completamente senza quella carta per alcuni giorni fino a quando si riceve la nuova carta per posta.
Un’altra possibilità è che si potrebbe perdere una carta o avere uno rubato. Per preparare, si potrebbe desiderare di avere almeno tre carte: due che portate con voi e uno che si memorizza in un luogo sicuro a casa. In questo modo, si dovrebbe sempre avere almeno una carta che è possibile utilizzare.
A causa della possibilità di questo tipo, è una buona idea avere almeno due o tre carte di credito. Se si desidera solo avere uno, assicurarsi che si sta sempre preparato con un metodo di pagamento di riserva. (Queste schede offrono comodità e sicurezza, ma sono vale la pena?)
Emergenza
Sarebbe meglio se non c’era bisogno di usare una carta di credito per una situazione di emergenza – idealmente, che avresti avuto abbastanza soldi in un conto di liquido come un conto di risparmio da utilizzare in una situazione del genere. Tuttavia, se non si dispone di risparmi o se si vuole avere la possibilità di non esaurire i risparmi in modo imprevisto, si potrebbe desiderare di avere una carta di credito che mettere da parte solo per le emergenze. Idealmente, questa scheda non avrebbe alcun canone annuale, un limite di credito elevato e un basso tasso di interesse.
La linea di fondo
Ci sono molti vantaggi ad avere più carte di credito, ma solo se si gestiscono correttamente. Per garantire che avere diversi conti di carte di credito lavorerà per voi, non contro di voi, essere consapevoli dei benefici ciascuno offerte di carta, il limite di credito su ciascuno di essi e il pagamento scadenze. Utilizzare ogni carta a vostro vantaggio, e fare in modo di mantenere i saldi basso e pagare per intero e in tempo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.