Stai effettuando fedelmente i pagamenti mensili sulle tue carte di credito e altri debiti ogni mese, ma sembra che i tuoi saldi non si muovano. Sentirti come se non stessi facendo progressi nel ripagare il tuo account può farti sentire come se ti arrendessi. Capire come i pagamenti con carta di credito vengono applicati al tuo account può aiutarti a capire perché il tuo saldo non sta diminuendo e aiutarti a modificare i pagamenti in modo che il tuo account vada effettivamente giù.
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I tuoi pagamenti coprono a malapena gli interessi
L’interesse è uno dei costi per prendere in prestito denaro. Ciascuno dei pagamenti mensili del debito copre un determinato importo di interessi e un determinato importo di principio. Se una parte maggiore del tuo pagamento è destinata agli interessi, il saldo diminuirà solo di una piccola quantità ogni mese. Ad esempio, se il saldo della tua carta di credito è di $ 1.000 e il tuo tasso di interesse è del 18%, l’addebito finanziario sarà di circa $ 13. Con un pagamento di $ 30, il saldo scenderà solo a $ 983, non a $ 970, come ci si potrebbe aspettare, perché $ 13 del pagamento sono stati applicati all’addebito finanziario.
Controlla una copia recente di un estratto conto per vedere quanto del tuo ultimo pagamento è stato applicato agli interessi rispetto alla riduzione del saldo.
Esistono due modi per combattere questo problema. Innanzitutto, puoi aumentare l’importo del pagamento, in modo che più denaro venga destinato alla riduzione del saldo. A volte il pagamento di un extra sul prestito anticiperà la data di scadenza successiva invece di ridurre il saldo, quindi assicurati di indicare (sul coupon di pagamento) che il pagamento extra dovrebbe essere applicato al principio.
Ottenere un tasso di interesse inferiore è un’altra opzione, ma non altrettanto facile da eseguire. Con le carte di credito, ciò significa chiedere all’emittente della carta di credito un tasso inferiore o trasferire il saldo su una carta di credito a basso interesse. Con i prestiti, l’unico modo per ottenere un tasso di interesse inferiore è rifinanziare in un altro prestito con un tasso di interesse inferiore. La tua storia creditizia deve essere sufficientemente buona per qualificarti per un tasso inferiore. Il rifinanziamento non è gratuito; soppesare i costi prima di fare una mossa.
I tuoi pagamenti stanno andando verso le commissioni
Le commissioni influiscono sul rimborso del debito in modo simile agli interessi: impediscono al tuo saldo di scendere anche se stai effettuando i pagamenti. Elimina le commissioni capendo prima quali commissioni ti vengono addebitate. Quindi puoi evitare le azioni che attivano le commissioni.
- È possibile evitare penali in ritardo effettuando il pagamento puntuale ogni mese. Pianifica i pagamenti online per alcuni giorni prima della data di scadenza, in modo da avere il tempo di reagire se qualcosa va storto.
- Se l’emittente della carta di credito addebita ancora una commissione per il superamento del limite di credito, puoi evitare la commissione pagando il saldo al di sotto del limite e controllando il credito disponibile prima di spendere.
- Potresti essere in grado di ottenere l’esenzione dalla tua quota annuale chiedendo, ma in caso contrario, questa potrebbe essere la carta che desideri pagare per prima.
- Le commissioni di transazione, come un anticipo in contanti o le commissioni di trasferimento del saldo, possono essere evitate evitando le transazioni che causano le commissioni. Gli anticipi di cassa sono particolarmente costosi perché iniziano immediatamente ad accumulare interessi.
Stai ancora creando debito
Se stai ancora effettuando acquisti con carta di credito o accendendo prestiti, il saldo del tuo debito complessivo non scenderà di molto, se scende del tutto. Per vedere più progressi con i tuoi pagamenti, devi smettere di creare nuovi debiti. Ciò significa che non più acquisti con carta di credito. Sposta tutti i pagamenti ricorrenti dell’abbonamento sulla tua carta di debito, in modo che provengano dal tuo conto corrente e non compensino i pagamenti con carta di credito.
Stai pagando solo il minimo
Per fare progressi più significativi sul tuo debito, devi pagare più del minimo. Una strategia che puoi utilizzare per pagare il tuo debito è raccogliere il debito per estinguere rapidamente e pagare una somma forfettaria per quel debito pagando solo il minimo su tutti gli altri debiti. Quindi, una volta estinto il primo debito, applica la stessa strategia di pagamento al debito successivo e al successivo fino a quando non saranno stati tutti rimborsati.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.