Portare una grande quantità di debito può essere paralizzante, soprattutto se è più di quanto puoi ragionevolmente permetterti di ripagare. Può superare tutte le altre priorità finanziarie nella tua vita. La buona notizia è che ci sono molti programmi di cancellazione del debito per aiutarti con un debito enorme.
Che si tratti di consolidamento del debito creditizio o di un trasferimento da carte di credito ad alto interesse a carte di credito con trasferimento del saldo a interessi inferiori, affinché qualsiasi piano di cancellazione del debito funzioni, è importante prima avere un obiettivo. Dopodiché, avrai bisogno di un’immagine chiara della tua attuale situazione finanziaria; allora sarai in grado di scegliere una strategia adatta. Ecco uno sguardo ad alcuni modi in cui puoi gestire il tuo debito con un po ‘di aiuto.
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Alleggerimento del debito durante una crisi globale
La pandemia COVID-19 potrebbe portare ancora più americani a cercare programmi di cancellazione del debito. I dati del Bureau of Labor Statistics mostrano che la disoccupazione è balzata da meno del 4% a quasi il 15% tra febbraio e aprile 2020.1 Inoltre, secondo un nuovo sondaggio di Quicken Inc., il 40% degli americani prevede che la pandemia avrà un impatto o più della crisi del 2008.
Sotto la direzione della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), numerosi istituti di credito, istituti finanziari, società di carte di credito e fornitori di servizi stanno offrendo programmi per aiutare con la cancellazione del debito durante COVID-19. Questi includono società di carte di credito e istituti di credito ipotecario che offrono opzioni per saltare i pagamenti, annullamenti tardivi delle commissioni, tassi di interesse inferiori e altro ancora. Molte agenzie governative stanno offrendo anche un’assistenza finanziaria estesa. Il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES), approvato dal Congresso nel marzo 2020, ha ampliato i programmi di disoccupazione e fornito pagamenti di stimolo a molti americani.
Se ti trovi in difficoltà durante la pandemia, non esitare a cercare aiuto attraverso una o più strade.
Che cos’è la riduzione del debito?
La riduzione del debito è una strategia intesa a risolvere o affrontare una grande quantità di debito personale. È un processo di collaborazione con i creditori per sviluppare un piano per ripagare il debito in un modo che li soddisfi, interrompa le telefonate dei collezionisti ed eviti danni a lungo termine al tuo credito. In definitiva, è un modo per ridurre lo stress e rendere più gestibile il debito.
Suggerimento: ogni piano di cancellazione del debito inizia con una visione chiara dell’intero quadro finanziario del debitore. Quel semplice passaggio, comprendere il problema e iniziare a vedere un obiettivo, può essere un significativo sollievo dallo stress. In effetti, adottare misure pratiche per ridurre il debito può ridurre il suo carico sulla salute mentale, migliorare il funzionamento cognitivo e ridurre lo stress.
La cancellazione del debito non significa sempre ripagare o condonare il debito tutto in una volta. Può essere semplice come negoziare alcuni pagamenti saltati o un tasso di interesse inferiore. In molti casi, è semplicemente una strategia per ristrutturare o riorganizzare il debito in modo che i pagamenti siano più gestibili. Questo aiuta il debitore e soddisfa anche il creditore, che spesso preferirebbe ricevere un pagamento negoziato inferiore piuttosto che niente. In circostanze estreme, può comportare la dichiarazione di fallimento.
Quando cercare la riduzione del debito
Non è sempre facile decidere quando hai bisogno di aiuto per gestire i debiti. Ma ci sono alcuni segni comuni da cercare che potrebbero indicare che sei sopra la testa:
- Il tuo rapporto debito / reddito è troppo alto: l’importo del tuo reddito lordo destinato al pagamento del debito ogni mese è un numero importante per i finanziatori. La maggior parte degli istituti di credito non ti concede un nuovo credito se i pagamenti del debito superano il 43% del tuo reddito mensile.
- Non è possibile tenere sotto controllo l’utilizzo del credito : il rapporto di utilizzo del credito misura il debito totale della carta di credito rispetto al limite e vale il 30% del punteggio di credito. Se spendi costantemente più del 30% del tuo limite di credito, il tuo punteggio di credito ne risentirà e ti renderà più difficile ottenere prestiti a condizioni favorevoli.
- Stai pagando carte di credito con altre carte di credito: una cosa è trasferire un saldo di tanto in tanto, ma se non puoi gestire i tuoi pagamenti senza aprire nuove carte, potresti avere un problema.
Importante: la linea di fondo è questa: se ti senti così sopraffatto dal debito che sta causando un notevole stress finanziario o emotivo nella tua vita, è probabilmente il momento di cercare un qualche tipo di aiuto.
Tipi di programmi di alleggerimento del debito
Se decidi di cercare sollievo, ci sono diverse opzioni su come gestire il tuo debito.
Prestiti per consolidamento debiti
Un prestito di consolidamento debiti è un grande prestito personale che viene concesso per coprire tutti (o la maggior parte) degli altri tuoi debiti. È utile per la cancellazione del debito poiché ti consente di avere un pagamento mensile, che può rendere più facile aderire a un piano di rimborso del debito e adattare i tuoi debiti a un budget mensile.
Questi prestiti possono essere garantiti da garanzie reali, come la tua casa, oppure possono essere non garantiti se il tuo credito è abbastanza buono da qualificarti. Il tasso di interesse su un prestito garantito sarà solitamente più basso, ma potresti comunque pagare più interessi nel lungo periodo se i tuoi nuovi termini di prestito sono molto più lunghi dei termini sui tuoi debiti originali.
Esempi di fornitori di prestiti per consolidamento del debito includono SoFi, Marcus di Goldman Sachs, Avant e Discover. Un prestito di consolidamento del debito può inizialmente causare un colpo al tuo punteggio di credito quando aggiungi un nuovo prestito al tuo rapporto di credito. Tuttavia, il tuo punteggio migliorerà costantemente nei prossimi mesi, a condizione che tu effettui i pagamenti in tempo e non aggiungi altri debiti.
Prima di firmare sulla linea tratteggiata, assicurati di leggere i termini del tuo prestito e i suoi tassi di interesse. I tassi di interesse dei prestiti di consolidamento del debito variano da circa il 6% a quasi il 36%.
Piani di gestione del debito
Un’altra opzione è un piano di gestione del debito facilitato da un consulente di credito senza scopo di lucro. Un consulente di credito ti aiuterà a gestire e organizzare le tue finanze e ti aiuterà a sviluppare un piano di rimborso del debito se ne hai davvero bisogno. Possono aiutarti a negoziare con i tuoi creditori per ottenere tariffe migliori o estendere il periodo di pagamento.
Questo tipo di assistenza e consulenza può fornire alcune responsabilità e struttura necessarie per il tuo programma di cancellazione del debito. Assicurati, tuttavia, di chiedere quali sono le tariffe per i loro servizi prima di iniziare. Se le loro tariffe aggiungeranno solo un ulteriore onere finanziario o se vengono pagate di più quando ti iscrivi a determinati servizi, cerca altrove. Allo stesso modo, assicurati che il tuo consulente provenga da un’organizzazione no profit accreditata e che non spinga i piani di consolidamento del debito come unica opzione per la cancellazione del debito.
Nota: lavorare con un consulente di credito senza scopo di lucro, anche quando questo include un piano di gestione del debito, di solito non influirà sul tuo punteggio di credito, a meno che tu non abbia negoziato un accordo. Potresti notare un impatto minore dalla chiusura degli account, ma il tuo punteggio rimbalzerà nel tempo.
In alternativa, ci sono società a scopo di lucro che possono aiutarti a ristrutturare o consolidare il tuo debito. Queste società raccolgono pagamenti da te, quindi una volta che hai un certo importo, si rivolgeranno ai tuoi creditori e proveranno a negoziare pagamenti inferiori. Tuttavia, queste società non sono sempre affidabili e poiché tratterranno i pagamenti ai creditori per mesi, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire in modo significativo.
Carte di credito per il trasferimento del saldo
Se una parte consistente del tuo debito è costituita da debito della carta di credito, un trasferimento di saldo potrebbe essere la tua risposta alla cancellazione del debito. Una quantità sostanziale di debito della carta di credito di solito significa che stai pagando un po ‘di interessi, poiché il TAEG medio della carta di credito è del 20%. Ciò è particolarmente vero se stai pagando solo il pagamento minimo della tua carta.
Il trasferimento del debito della carta di credito su una carta di credito con trasferimento del saldo APR basso o zero è un buon modo per ottenere un salto nel pagare i saldi. Sfortunatamente, la maggior parte di queste offerte include una commissione per trasferire ogni saldo (di solito una piccola percentuale dell’importo trasferito) e gli APR di trasferimento del saldo a basso interesse di solito durano solo un tempo limitato. Per fare in modo che funzioni, è necessario pagare il saldo trasferito prima della fine del periodo del tasso di lancio. Dovresti anche evitare di aggiungere nuovo debito al tuo debito trasferito.
Dichiarazione di fallimento
Quando si considera quale opzione di cancellazione del debito è giusta per te, potresti pensare che il fallimento sia la tua migliore opzione. Dopotutto, non solo eliminerà il tuo debito, ma ti consentirà di ricominciare da capo.
Ma il fallimento può avere effetti a lungo termine sulle tue finanze e sul tuo credito. Il fallimento causerà un drastico calo del tuo punteggio di credito e rimarrà nel tuo record finanziario per sette-dieci anni. Potrebbe renderti difficile qualificarti per nuovi prestiti o buoni termini per un lungo periodo.
Ci sono due modi per presentare istanza di fallimento personale: Capitolo 7 e Capitolo 13. La richiesta di Capitolo 7 eliminerà tutto il tuo debito, ma liquiderà anche gli altri tuoi beni, a parte alcuni beni esenti. Quindi il ricavato andrà verso il tuo debito. Quando dichiari il fallimento del Capitolo 13, ti viene in mente un piano di pagamento da tre a cinque anni, che deve essere approvato in un tribunale fallimentare.
Anche se sembra una soluzione facile, la dichiarazione di fallimento dovrebbe essere l’ultima risorsa quando si considerano le opzioni di cancellazione del debito. Parla sempre con un avvocato per discutere tutte le tue scelte prima di intraprendere questa strada.
Ricostruzione
Qualunque sia il piano che decidi, assicurati di conoscere tutte le disposizioni e puoi permetterti di effettuare i tuoi nuovi pagamenti impegnati. Il tuo piano dovrebbe andare oltre il semplice pagamento del debito. Dovrai fare uno sforzo in più in ogni area delle tue finanze per assicurarti di avere successo.
Ciò significa impostare un budget, possibilmente un sistema di buste per contanti se hai problemi a rispettare il tuo piano di spesa. Potrebbe essere necessario apportare tagli significativi ad alcune aree, come l’intrattenimento o i pasti fuori. Assicurati di includere nel tuo budget un piano per accumulare i tuoi risparmi di emergenza anche mentre stai scavando dai debiti. Altrimenti, sei solo a un’emergenza di distanza da un’altra crisi del debito. Se il tuo credito è danneggiato, potrebbe essere necessario ottenere una carta di credito sicura in modo da poter iniziare il processo di ricostruzione.
Una volta deciso un programma di alleggerimento del debito, è fondamentale attenersi al piano. Le abitudini di un budget disciplinato che sviluppi ora possono rimanere con te per tutta la vita. Troverai più facile raggiungere altri obiettivi finanziari come la pensione una volta che avrai completato con successo un piano di cancellazione del debito.
La cosa più importante, tuttavia, è che tu sappia di avere opzioni per trovare la riduzione del debito quando ne hai bisogno.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.