I prestiti personali e le carte di credito sono entrambi strumenti popolari per prendere in prestito denaro. Ma è fondamentale comprendere i pro ei contro di ogni tipo di prestito. In questo modo puoi risparmiare denaro sugli interessi e impedire che i debiti durino troppo a lungo.
Tratteremo i dettagli di ciascun prestito di seguito, ma potrebbe essere utile iniziare con una regola generale:
Le carte di credito sono in genere una buona opzione per i prestiti a breve termine che puoi estinguere entro un anno. Meglio ancora, paga il saldo entro il periodo di grazia di 30 giorni per evitare completamente i costi degli interessi
I prestiti personali hanno senso per debiti più grandi che richiedono un periodo di rimborso più lungo (da tre a cinque anni, ad esempio). Il tempo aggiuntivo per il rimborso si traduce in pagamenti mensili più piccoli e prevedibili. Ma potresti finire per pagare costi di interessi significativi impiegando diversi anni per ripagare il tuo debito.
Il diavolo è sempre nei dettagli, quindi è necessario rivedere le specifiche di ogni prestito a disposizione e valutare il quadro generale. Ad esempio, se disponi di un credito eccellente, potresti essere in grado di “navigare” sul tuo debito utilizzando più offerte di carte di credito senza interessi e pagare zero interessi per diversi anni.
Con questo in mente, confrontiamo il confronto tra i prestiti personali e le carte di credito.
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Prestiti personali: i dettagli
I prestiti personali sono in genere prestiti una tantum non garantiti che si ricevono in un’unica soluzione. Gli istituti di credito spesso inviano fondi direttamente sul tuo conto bancario e tu puoi quindi fare quello che vuoi con i soldi.
Suggerimento : alcuni istituti di credito, come American Express, possono persino inviare i fondi direttamente a una carta di credito per aiutarti a consolidare il debito.
Prestiti forfettari
Quando utilizzi un prestito personale, ricevi subito l’intero importo del prestito. In genere non è possibile ottenere ulteriori prestiti dopo di che, sebbene alcune linee di credito consentano ulteriori prestiti. Il vantaggio di un prestito una tantum è che non c’è modo di spendere oltre l’importo assegnato (mentre un prestito con carta di credito a tempo indeterminato potrebbe indurti a spendere troppo).
Termine di rimborso
I prestiti personali in genere durano dai tre ai cinque anni, ma sono disponibili termini più lunghi e più brevi.3 Più tempo impieghi per rimborsare, minore sarà il pagamento mensile richiesto. Ma un pagamento basso non è sempre l’ideale. Dopotutto, prolungare il rimborso può portare a costi di interesse più elevati, aumentando di fatto il costo totale di qualsiasi cosa si acquisti.
Pagamenti mensili
I pagamenti mensili richiesti sono generalmente fissi (paghi lo stesso importo ogni mese fino a quando non estinguerai il debito). Una parte di ogni pagamento è il costo degli interessi e il resto dell’importo serve a rimborsare il debito. Per vedere come funziona questo processo e comprendere i costi degli interessi in dettaglio, scopri come funziona l’ammortamento ed esegui i dettagli del tuo prestito attraverso un calcolatore di ammortamento del prestito.
Prestatori di prestiti personali
I prestiti personali sono disponibili attraverso diverse fonti ed è consigliabile ottenere un preventivo da almeno tre istituti di credito. Prova diversi tipi di istituti di credito e confronta il tasso di interesse e le commissioni di elaborazione per ciascun prestito.
Le banche e le unioni di credito sono fonti tradizionali di prestiti personali. Quelle istituzioni in genere valutano i tuoi punteggi di credito e il reddito mensile per determinare se concederti o meno un prestito. Soprattutto se hai una storia creditizia limitata (o problemi nel tuo passato), fare acquisti con piccole istituzioni locali può aumentare le tue possibilità di ottenere un buon affare.
I prestatori online operano interamente online e tu fai domanda con il tuo computer o dispositivo mobile. Questi istituti di credito hanno la reputazione di mantenere bassi i costi e di utilizzare metodi creativi per valutare l’affidabilità creditizia e prendere decisioni di approvazione. Se non rientri nel profilo ideale tradizionale (una lunga storia di prestiti impeccabili e un reddito elevato), i prestatori di prestiti personali online meritano sicuramente un’occhiata. Anche i mutuatari con punteggi di credito elevati possono trovare un buon affare.
I prestatori specializzati forniscono prestiti personali per scopi specifici. Nella giusta situazione, questi prestiti possono essere un’ottima alternativa all’assunzione di debiti con carta di credito a lungo termine. Ad esempio, alcuni istituti di credito si concentrano sul trattamento dell’infertilità e altre procedure mediche.
Come confrontare le carte di credito
Come i prestiti personali, le carte di credito sono prestiti non garantiti (non è richiesta alcuna garanzia). Ma le carte di credito forniscono una linea di credito, o un pool di denaro disponibile, da cui spendere.6 Di solito prendi in prestito facendo acquisti e puoi rimborsare e prendere in prestito ripetutamente finché rimani al di sotto del limite di credito.
Buoni strumenti di spesa
Le carte di credito sono adatte per gli acquisti dai commercianti. Usufruisci di solide funzionalità di protezione dell’acquirente quando utilizzi una carta di credito e l’emittente della carta in genere non ti addebiterà commissioni quando paghi beni e servizi.7
Non ideale per contanti
Quando hai bisogno di contanti, i prestiti personali sono spesso preferibili alle carte di credito. Le carte di credito offrono anticipi in contanti, ma in genere devi pagare una commissione modesta per prelevare contanti e quei saldi hanno spesso tassi di interesse più elevati rispetto agli acquisti con carta di credito standard (in più, quei debiti vengono ripagati per ultimi). I controlli di convenienza e i trasferimenti del saldo ti consentono di prendere in prestito un importo significativo senza effettuare un acquisto, ma fai attenzione alle commissioni anticipate.
Tassi potenzialmente tossici
Le carte di credito hanno il potenziale per addebitare tassi di interesse estremamente elevati. A meno che tu non abbia un grande credito, è facile ritrovarti a pagare oltre il 20% di TAEG. Anche se inizi con interessanti “teaser” o tariffe promozionali, quelle tariffe non durano per sempre.
Importante: se finisci per pagare tassi di interesse elevati, scoprirai che i pagamenti minimi mensili difficilmente intaccano il tuo debito e qualunque cosa tu abbia preso in prestito finirà per costare molto di più.
Inoltre, i tassi di interesse delle carte di credito sono variabili, mentre i prestiti personali spesso forniscono prevedibilità attraverso tassi fissi.
Come prendere in prestito
Le carte di credito sono disponibili tramite banche e unioni di credito e puoi anche aprire un conto direttamente presso un emittente della carta.
Carte di credito vs prestiti personali
Tempo di rimborso
Con i prestiti personali a rate, sai esattamente quando sarai libero da debiti. Finché effettui ogni pagamento richiesto, estinguerai completamente il prestito alla fine del termine. Il debito della carta di credito può persistere per un tempo scomodamente lungo, soprattutto se effettui solo i pagamenti minimi.
Costruzione del credito
Entrambi i tipi di prestito possono aiutarti a creare credito, quindi i fattori di cui sopra dovrebbero essere i fattori principali della tua decisione. Detto questo, le carte di credito sono un debito rotante, mentre i prestiti personali sono un debito rateale. Uno non è necessariamente migliore dell’altro per il tuo punteggio di credito: l’obiettivo principale è usare il debito con saggezza. Tuttavia, l’utilizzo di una varietà di diversi tipi di debiti (alcuni rotativi e alcuni rateali) può aiutare ad aumentare i tuoi punteggi.
Qual è il migliore?
Per decidere quale tipo di debito è meglio per te, approfondisci i dettagli di ogni prestito disponibile. Raccogli informazioni come il tasso di interesse, le commissioni annuali sulle carte di credito e le commissioni di creazione sui prestiti personali. Con queste informazioni, calcola il costo totale del prestito.
Consolidamento del debito?
Se stai valutando prestiti per consolidamento debiti o gestisci prestiti studenteschi, potresti avere ulteriori opzioni oltre a carte di credito e prestiti personali.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.