Una delle domande più comuni che sono chiesto dai lettori riguarda l’ordine in cui essi dovrebbero cominciare a pagare i loro debiti. Di solito, faranno elencano numerosi debiti e poi mi chiedono di dire loro l’ordine in cui essi dovrebbero sforzarsi di pagare loro fuori.
Io di solito dico loro che non è proprio così facile.
Prima di tutto, di solito non hanno preso provvedimenti di base per ridurre i loro debiti. Hanno consolidato la loro prestiti agli studenti? Hanno fatto tutti i trasferimenti di equilibrio tasso di interesse zero? Hanno guardato la possibilità di prestiti personali? Hanno chiesto la riduzione dei tassi di interesse sulle loro carte di credito? Questi sono tutti i passaggi gente dovrebbe prendere quando si considera la loro situazione debitoria.
In secondo luogo, e questo è forse ancora più importante, ci sono diverse strategie per pagare giù i debiti, ciascuno con diversi vantaggi, e diverse strategie di lavoro migliori per persone diverse e situazioni diverse. Alcune persone sono più orientata verso il successo utilizzando un metodo, mentre altri potrebbero essere in una situazione di debito che li punta con forza verso un metodo completamente diverso.
Invece di spiegare ciascuna di queste idee, ho pensato che li avrei mostrato a voi, lavorando con un esempio.
Diciamo che avete cinque debiti:
- Debito # 1 (carta di credito) : $ 5,000, tasso di interesse del 19,9%, limite di credito di $ 7.000
- Debito # 2 (di prestiti agli studenti) : $ 20,000, tasso di interesse del 7,5%, nessun limite di credito
- Debito # 3 (carta di credito) : $ 7.000 tasso di interesse del 24,9%, limite di credito di $ 15.000
- Debito # 4 (prestito personale) : $ 2.000 tasso di interesse 0%, nessun limite di credito
- Debito # 5 (mutuo): $ 180.000 tasso di interesse del 4%, nessun limite di credito
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Ordinati per Balance
La prima strategia pena di discutere li sta ordinando da equilibrio. Questa è la strategia popolare da conduttore radiofonico Dave Ramsey ed è la base per la sua strategia di “debito palla di neve”.
L’idea alla base di questa strategia è quello di ordinare i debiti da loro equilibrio corrente, con il saldo più basso a venire prima. Una volta che avete ordinato loro, si effettuano pagamenti minimi ogni mese su tutti i debiti, ma la parte superiore uno della lista, poi si effettua il pagamento più grande possibile è possibile verso quel debito superiore.
Utilizzando questo metodo, si sta andando a raggiungere il punto di payoff del proprio debito equilibrio più basso relativamente veloce, e, quindi, si sta andando a godere la sensazione di successo che viene da pagare un debito abbastanza rapidamente.
Quella sensazione di successo psicologica da pagare un debito può essere un grosso problema per alcune persone. Si può sentire veramente cambia la vita, in quanto è una prova per molte persone che possono fare questo.
Se si sta utilizzando questa metodologia, devi ordinare i debiti come questo:
Debito # 4 (prestito personale): $ 2.000 0% di tasso di interesse, nessun limite di credito
del debito # 1 (carta di credito): $ 5,000, tasso di interesse del 19,9%, limite di credito di $ 7.000
di debito # 3 (carta di credito): $ 7.000 l’interesse del 24,9% tasso, limite di credito di $ 15.000
di debito # 2 (studente prestito): $ 20,000, tasso di interesse del 7,5%, nessun limite di credito
del debito # 5 (mutuo): $ 180.000 4% di tasso di interesse, nessun limite di credito
Dal debito # 4 ha un piccolo equilibrio tale, si dovrebbe essere in grado di eliminare abbastanza rapidamente e quindi hanno il successo di bussare un debito dalla vostra lista. Avrete anche più fondi disponibili per fare una grande pagamento sul debito successivo.
Ordinati per Interest Rate
Un altro approccio per pagare i debiti è per ordinarle semplicemente di tasso di interesse, dal più alto al più basso. Come per il precedente approccio, è sufficiente fare i pagamenti minimi su tutti i debiti, ma poi si effettua il più grande pagamento in più possibile è possibile sul debito in cima alla lista.
La logica alla base di questo ordinamento è che sarà matematicamente portare a più bassi pagamenti totali complessivi di qualsiasi approccio. In termini di dollari e centesimi prime, questo è l’approccio che vi darà i migliori risultati.
Allora qual è il difetto? A seconda di come i debiti sono strutturati, a volte il debito più alto interesse può avere davvero un grande equilibrio e richiedere molto tempo per pagare. Che possono rendere questo metodo di sentire come un tempo molto lungo sgobbare prima di iniziare a vedere alcun successo, che può scoraggiare alcune persone.
Se si sta utilizzando questa metodologia, devi ordinare i debiti come questo :
Debito # 3 (carta di credito): $ 7.000 tasso di interesse del 24,9%, limite di credito di $ 15.000
di debito # 1 (carta di credito): $ 5,000, tasso di interesse del 19,9%, limite di credito di $ 7.000
di debito # 2 (di prestiti agli studenti): $ 20.000, il 7,5% tasso di interesse, nessun limite di credito
del debito # 5 (mutuo): $ 180.000 4% di tasso di interesse, nessun limite di credito
del debito # 4 (prestito personale): $ 2.000 tasso di interesse 0%, nessun limite di credito
Ordinati per limite di credito
Un terzo approccio è quello di ordinare semplicemente i debiti di quanto vicino vi capita di essere al limite di credito per il debito, di solito in percentuale. L’effetto di questo è che spinge le carte di credito in cima alla lista, facendo pagare loro fuori in primo luogo, e poi gli altri debiti (quelli senza un limite di credito – in altre parole, i debiti più tradizionali) venire più tardi in un ordine di tua scelta.
Ora, perché dovresti prendere questo approccio? Questo approccio è migliore se si sta cercando di massimizzare il vostro credito nel corso del prossimo anno o giù di lì. Se il vostro obiettivo è quello di avere il credito più alto punteggio possibile sei o dodici mesi da oggi per migliorare le possibilità di ottenere, per esempio, un mutuo casa, si può prendere in considerazione questo approccio.
Perché questo aiuterebbe il punteggio di credito? Una componente importante del punteggio di credito è il vostro utilizzo del credito, che è la percentuale del limite complessivo disponibile di credito che vi capita di essere utilizzando in questo momento. Quindi, se si dispone di una sola carta di credito con un limite di $ 10.000 e si dispone di un equilibrio $ 8.000 su di esso, il tuo utilizzo del credito è 80% – molto più elevato rispetto finanziatori vorrebbero. Il punteggio di credito scende quando tale percentuale diventa alto e recupera quando tale percentuale è bassa – preferibilmente sotto 20% al 30% – quindi se sei concentrato sul punteggio di credito, si sta andando a voler colpire quelle linee di credito direttamente .
Qual è il difetto? Per uno, probabilmente si vorrà rivisitare l’elenco regolarmente come la percentuale del tuo limite di credito utilizzata cambierà regolarmente i debiti della carta di credito. Un mese, si potrebbe avere un debito sulla parte superiore; il mese successivo, un altro debito potrebbe avere una percentuale più elevata utilizzata.
Se si utilizza questo metodo, li avresti ordini come questo :
Debito # 1 (carta di credito): $ 5,000, tasso di interesse del 19,9%, limite di credito di $ 7.000
di debito # 3 (carta di credito): $ 7.000 tasso di interesse del 24,9%, limite di credito di $ 15.000
… e gli ultimi tre può andare in qualsiasi ordine che funziona per voi … ecco, io ho usato di nuovo tasso di interesse.
Debito # 2 (di prestiti agli studenti): $ 20.000, il 7,5% di tasso di interesse, nessun limite di credito
del debito # 5 (mutuo): $ 180.000 4% di tasso di interesse, nessun limite di credito
del debito # 4 (prestito personale): $ 2.000 tasso di interesse 0%, nessun limite di credito
Qual è il migliore?
Quindi, qual è il migliore per voi?
Se si dispone di un tempo difficile attaccare con obiettivi che non ti mostrano i successi regolari , si sta andando a voler andare con il primo metodo, che li sta ordinando da equilibrio con l’equilibrio più basso prima. Questo vi darà il vostro primo successo il più veloce e diffondere i successi abbastanza uniformemente durante il viaggio debito payoff. Per molte persone, avere un rapido successo può fare la differenza in termini di attaccare con esso.
Se sei concentrato principalmente sul recupero tuo punteggio di credito per un potenziale mutuo o prestito auto in un futuro relativamente prossimo , ordina i debiti per la percentuale di limite di credito che si sta utilizzando e mettere quelli senza un limite di credito (cioè, quelli che non sono una carta di credito o di una linea di credito) nella parte inferiore. Con questa strategia, si sta andando a migliorare il vostro utilizzo del credito più velocemente possibile, che è una parte fondamentale del punteggio di credito.
In caso contrario, mi piacerebbe poter debiti per tasso, con il più alto tasso di interesse in primo luogo. Questo è il metodo che provoca l’importo totale più basso degli interessi pagati nel corso del tempo, il che significa più soldi nel lungo periodo che rimane in tasca. Questo è il metodo che ho usato per il mio recupero crediti e ha funzionato come un campione.
Pensieri finali
Come per ogni cosa nella finanza personale, ci sono diverse soluzioni che funzionano meglio per persone diverse. Non tutti sono nella stessa situazione. Non tutti hanno la stessa psicologia. Non tutti hanno gli stessi ostacoli o opportunità.
Più di ogni altra cosa, però, il successo finanziario non si riduce alla scelta del miglior percorso – anche se questo è utile – ma per la scelta di un percorso positivo e spingendolo così difficile come si può, tagliando la spesa personale e l’utilizzo di quei soldi in più per ridurre i debiti .
Dopo tutto, non importa quale programma si sceglie, riducendo in modo significativo sulla vostra spesa e rendendo più grandi pagamenti extra al debito alto sulla vostra lista sta per fare di più che avere la vostra lista perfettamente ordinata. L’elenco aiuta, ma il vostro buon comportamento e buon giorno per giorno le scelte aiutare ancora di più.
In bocca al lupo!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.