Se si dispone di un mutuo sulla casa, probabilmente avete chiesti se varrebbe la pena di pagare il basso prima del previsto. E se è così, non siete soli. Il dibattito sulla possibilità di pagare in anticipo il mutuo ha persistito nel mondo della finanza personale per qualche tempo, e non sta andando via in qualunque momento presto.
La buona notizia è che ci sono notevoli vantaggi e gli svantaggi che vengono appassire o strategia. C’è anche una componente psicologica di prendere in considerazione che potrebbe fare entrambe le scelte una buona seconda delle circostanze.
In caso di pagare in anticipo il mutuo? Si consideri la matematica ed i potenziali benefici prima di decidere.
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Pagare il mutuo o investire? La matematica dice …
Quando si tratta o meno di pagare in anticipo il mutuo, ci sono alcune persone che arpa solo sulle implicazioni finanziarie di questa decisione. Da un lato dell’equazione, hai esperti che dicono che non dovrebbe pagare in anticipo il mutuo se si sono bloccati dentro ad un basso tasso di interesse. Il loro ragionamento: Si sarebbe meglio investire i vostri soldi nel mercato azionario in cui un portafoglio di azioni ragionevolmente diversificata può aspettarsi di guadagnare almeno il 7% in media nel corso di un decennio o più.
In altre parole, non si vuole pagare giù un mutuo al 4% aprile, quando si può guadagnare un maggior rendimento investendo in azioni e obbligazioni attraverso un conto di intermediazione o di urtare i vostri contributi pensionistici. Aggiungi nella interessi detrazione mutuo casa si può prendere sulle vostre tasse federali e, si dice, si sarebbe sciocco di pagare in anticipo il mutuo e perdere quei vantaggi.
Quando si tratta di persone che vedono la questione dei mutui pagamento anticipato in bianco e nero, la questione è solo la matematica. Dopo tutto, perché si pagare in anticipo un prestito al 3% o 4% e perdere su parte di una deduzione fiscale prezioso quando si potrebbe investire quei soldi, invece e guadagnare molto di più?
Ma c’è un lato emotivo di Pagamento anticipato il mutuo, troppo
Eppure, ci sono un sacco di persone che ignorano la matematica e andare avanti con i loro piani mutuo di pagamento anticipato. I miei genitori sono caduto esattamente in quella categoria. Invece di prendere le normali 30 anni per pagare i loro mutui, hanno pagato fuori in meno di 20 anni.
Chiedete loro se si preoccupano per la detrazione fiscale non hanno potuto conoscere, e probabilmente ti guardano come un pazzo. Perché? Perché la decisione di pagamento anticipato non è mai stato sulla matematica per loro; era circa la loro libertà finanziaria. E la matematica a parte, non hanno mai rimpianto la decisione di pagare la loro casa e diventare del tutto priva di debiti.
E un sacco di persone sono d’accordo con quel sentimento. Per alcune persone, come i miei genitori, tutto si riduce al fatto che essi non piace il debito. E ‘così semplice.
Sono anche seguire le loro orme. Abbiamo preso un mutuo di 15 anni quattro anni fa e io abbiamo lavorato diligentemente per pagare via da allora. Noi viviamo nella nostra casa per sempre, dopo tutto, ma questo non significa che io voglio pagare fuori per sempre. Momento in cui scriviamo, ho un pagamento per effettuare il mio mutuo prima saremo del tutto priva di debiti. Con il tempo di leggere questo, avrò raggiunto il mio obiettivo. mi chiedono un anno da ora, se me ne pento e vi garantisco che farò dire “no”.
Ancora, altri preferiscono un’analisi più approfondita. Che tu sia una persona matematica o qualcuno che ha appena aborre il debito, ci sono altri vantaggi e svantaggi da considerare pure.
Analizzando i pro ei contro
Il primo è la casa mutuo deduzione di interesse molte persone affermano di fare quando essi file loro tasse. Con questo in mente, diamo un’occhiata a ciò che la casa di deduzione interessi ipotecari significa veramente.
Il modo più semplice per capire la vostra casa interessi ipotecari deduzione è di guardare la vostra aliquota effettiva. Di ‘la tua aliquota fiscale complessiva è del 22%, per esempio. In media, la deduzione interessi ipotecari casa riduce le tasse di $ 22 per ogni 100 $ si paga in interessi ipotecari.
Questo è un bel bel vantaggio, ma c’è un avvertimento. La vostra deduzione di interesse mutuo casa è valida solo per l’importo che si detrarre al di là della deduzione standard, che è disponibile per i contribuenti che non itemize loro rendimenti. A partire dal 2018, la deduzione standard è di $ 24.000 coppie sposate e $ 12.000 per gli individui. Inoltre, il nuovo disegno di legge di riforma fiscale approvata quest’anno collocato un tappo di $ 750,000 in deduzione interessi ipotecari, significa che è possibile detrarre solo gli interessi sul prestito ammonta a casa sotto questo cappello.
Che cosa vuol dire? A partire dal 2018, una deduzione standard più elevato significa sempre meno persone saranno dettagliare le loro tasse. E, se non si itemize le tasse, la tua casa la deduzione interessi ipotecari non vale niente. E anche se lo fai, ne vale la pena solo ciò che aiuta a risparmiare oltre la deduzione standard che chiunque può prendere. In molti casi, questo riduce drasticamente il valore del mutuo casa interesse detrazione al punto in cui è a malapena la pena considerare.
Ma che dire di quelli perso investire rendimenti? Quando si chiede la gente anche se non pagare in anticipo la loro ipoteca e perché, troverete un sacco di scettici che si fermava per l’idea di portare il debito a lungo termine a favore di investire i loro dollari in più nel mercato azionario. E quando si tratta di chi è “sbagliato” o “giusto”, ci sono diversi modi di vedere le cose.
Dal momento che il mercato azionario ha ottenuto buoni risultati, storicamente, la matematica favorisce coloro che scelgono di tenere su mutui a basso tasso di interesse e di investire i loro dollari in più, invece.
Tuttavia, a differenza del mercato azionario, che non è garantito, l’interesse si salva da pagare anticipatamente il mutuo è una “cosa sicura.” Molte persone sono felici pagando in anticipo e bancario i soldi in più che risparmiare sugli interessi, anche se è meno di quello che possono avere guadagnato investendo i loro dollari in più, invece.
Un approccio equilibrato
Come qualcuno che ama la matematica , ma disprezza il debito, vedo entrambi i lati della questione. Ed è per questo che la mia famiglia ha adottato un approccio equilibrato. La mia strategia è sempre coinvolto maxing conti prima la nostra pensione di tutto e poi lanciando un paio di extra centinaia di dollari al mutuo ogni mese. Certo, la nostra casa è quasi pagato, ma questo è solo perché abbiamo investito molto per tutto il tempo, raggiunto il limite massimo ai nostri clienti di pensione, e ha incontrato tutti gli altri obiettivi finanziari.
Avremmo potuto pagato la nostra casa fuori più veloce, ma non volevo risparmiare meno per la pensione di farlo. Così, abbiamo fatto un “tutto quanto sopra” approccio e fatto le cose sul nostro tempo.
Alla fine della giornata, solo tu puoi decidere come affrontare il debito mutuo casa. Quando si odi il debito, si vuole mettere dietro di voi una volta per tutte, e questo è comprensibile. Ma è anche comprensibile che qualcuno a fare la loro decisione basata esclusivamente sui numeri. Dopo tutto, è difficile discutere con la matematica.
Quindi, si deve pagare in anticipo il mutuo? E ‘, ed è sempre stato, fino a voi. Basta fare in modo ogni decisione che fate è una cognizione di causa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.