Se hai un grande saldo su una carta di credito ad alto interesse, pagare il saldo può essere difficile. Questo perché le spese finanziarie mensili consumano il pagamento minimo e il saldo scende solo di una piccola quantità ogni mese.
Più tempo impieghi a pagare il saldo, più spendi in interessi. Questo processo può danneggiare in modo significativo la tua stabilità finanziaria, impedendoti di risparmiare denaro o di raggiungere traguardi importanti come l’acquisto di una casa o la pensione.
Ci sono diversi modi in cui puoi affrontare il pagamento del debito della carta di credito, comprese le carte di credito ad alto interesse, che ti aiuteranno a prendere il controllo delle tue finanze.
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Perché il debito ad alto interesse è difficile da ripagare?
Gli alti tassi di interesse rendono più difficile saldare il debito perché l’interesse aumenta notevolmente ogni mese. Ciò significa che se effettui solo il pagamento minimo, la maggior parte di questo andrà verso gli interessi che devi.
Solo una piccola parte va effettivamente verso la diminuzione del debito. Il mese successivo, vengono aggiunti più interessi, aumentando nuovamente l’importo dovuto e il tempo necessario per estinguere il debito.
Come si accumula l’interesse sul debito della carta di credito
Se avessi $ 1.000 di debito con carta di credito con un TAEG del 15% e avessi effettuato solo un pagamento minimo di $ 25 al mese, accumuleresti quasi $ 400 di interessi e ci vorrebbero 56 mesi per saldare l’intero importo a causa degli effetti di interesse composto.
Se continui ad accumulare più debiti, ad esempio continuando a utilizzare la carta di credito ad alto interesse che ha un saldo, ci vorrà ancora più tempo per estinguere. Potresti finire per pagare molto di più in interessi rispetto al costo degli acquisti che hai fatto.
Fortunatamente, ci sono diverse strategie che puoi usare per uscire da un debito ad alto interesse e iniziare a prendere il controllo delle tue finanze.
Richiedi un tasso di interesse inferiore
I creditori a volte sono disposti ad abbassare i tassi di interesse, soprattutto per i titolari di carta che hanno sempre pagato in tempo o hanno perso solo uno o due pagamenti. Se di solito sei affidabile nell’effettuare pagamenti, chiama la società della tua carta di credito e chiedi se può offrirti una tariffa migliore di quella che hai attualmente.
Suggerimento: se ricevi offerte per altre carte di credito con tariffe inferiori, puoi utilizzare tali offerte come merce di scambio.
Trasferisci il saldo su una carta di credito a basso tasso di interesse
Qualche mese senza interessi potrebbe essere tutto ciò di cui hai bisogno per aumentare il tuo debito e saldare il tuo saldo. Se hai un buon credito, potresti qualificarti per un buon tasso di interesse per il trasferimento del saldo.
Ciò ti consentirà di trasferire il saldo di una carta su una nuova carta di credito con un tasso di interesse inferiore, a volte anche senza interessi per un periodo introduttivo.
Importante: leggi le scritte in piccolo per capire per quanto tempo hai a disposizione tassi di interesse bassi o nulli. Vuoi saldare l’intero saldo entro quel tempo; in caso contrario, inizierai di nuovo ad accumulare interessi.
Non limitare la tua ricerca al saldo del trasferimento di carte di credito. Le carte premio spesso hanno anche buone velocità di trasferimento del saldo.
Se non hai abbastanza credito disponibile per trasferire un intero saldo su una singola carta di credito, spostarne una parte può comunque alleggerire il carico e aiutarti a saldare il debito prima. Tuttavia, dovresti farlo solo se sei sicuro della tua capacità di limitare la spesa e non accumulare debiti su due carte invece di una sola.
Paga quanto puoi
Con un debito ad alto interesse, la maggior parte del pagamento mensile va verso gli interessi. Se vuoi fare progressi verso il pagamento del capitale, devi aumentare i pagamenti.
Avrai più successo se paghi il minimo su tutti gli altri debiti e investi tutti i tuoi soldi extra in un unico debito ad alto tasso di interesse. Dopo aver saldato un debito, puoi lavorare sul debito con il successivo tasso di interesse più alto e così via, fino a quando non hai pagato tutti i tuoi debiti.
Questo è noto come il metodo valanga di rimborso del debito.
Taglia le spese
Se stai lottando per estinguere il tuo debito ad alto interesse, probabilmente dovrai apportare modifiche significative alla tua spesa e al budget per fare spazio a pagamenti extra. Esistono diversi modi per ridurre la spesa:
- Intrattenimento : scollega il cavo, riduci gli abbonamenti in streaming, riduci i pasti fuori casa.
- Salute : Riduci il consumo di alcol e il fumo di sigaretta, riduci il caffè e le bibite.
- Utilità : abbassa o aumenta la temperatura del termostato di due gradi, spegni le luci e i ventilatori quando esci dalle stanze, usa una presa multipla per scollegare gli elettrodomestici inutilizzati.
- Vivere : trasferirsi in un appartamento più economico, fare pubblicità per un coinquilino, trasferirsi con amici o familiari.
- Generi alimentari : riduci il consumo di carne, mangia proteine a basso costo come lenticchie o fagioli, evita spuntini o pasti preconfezionati, usa buoni al supermercato.
Spremere più soldi dal tuo budget ti dà di più da investire nel debito della tua carta di credito. Ad esempio, se elimini due servizi di streaming, potresti avere $ 20 extra da investire nel debito della tua carta di credito. Se mangi fuori una volta in meno a settimana, costa $ 40 in più al mese. Insieme, questo è già un extra di $ 60 sul tuo pagamento mensile con carta di credito.
Suggerimento: se apportare troppe modifiche al budget sembra eccessivo o insostenibile, prova a ridurre la spesa in una sola categoria al mese, quindi passa a una nuova il mese prossimo. Ciò ti consentirà di risparmiare denaro senza sentirti privato e potrebbe aiutarti a costruire nuove abitudini di spesa nel tempo.
Aspetta qualche mese
Se non puoi assolutamente spremere denaro extra dal tuo budget e non puoi produrre alcun reddito extra, potresti dover ritardare il tuo obiettivo senza debiti per alcuni mesi.
Mentre aspetti di effettuare pagamenti extra:
- Evita di effettuare addebiti aggiuntivi sulla tua carta di credito ad alto interesse.
- Paga l’essenziale solo in contanti.
- Continua a effettuare pagamenti minimi con le tue carte di credito per evitare che il tuo punteggio di credito scivoli e il tuo debito cresca.
Sì, continuerai a spendere molto denaro in interessi. Ma se non puoi permetterti di ripagare il tuo debito ad alto tasso di interesse in questo momento, allora semplicemente non puoi permettertelo.
Suggerimento: se non riesci a ridurre ulteriormente il budget, cerca dei modi per aumentare le tue entrate, come accettare un secondo lavoro, vendere gioielli o dispositivi elettronici inutilizzati o svolgere attività di vicinato come passeggiate con i cani e lavori in giardino.
Aspetta due o tre mesi, quindi rivaluta il budget e le spese per vedere se qualcosa è cambiato. Non appena puoi, inizia ad affrontare il tuo debito.
Affrontare prima i debiti più piccoli
Liberarti prima del debito ad alto interesse potrebbe non essere la strategia migliore per te se il saldo è così alto che ti senti sopraffatto. In tal caso, potresti scoprire che il pagamento di saldi più piccoli su altri prestiti o carte di credito libererà denaro da destinare ai tuoi debiti più grandi e ad alto interesse.
Fai un elenco dei tuoi debiti per capire quali possono essere pagati ora e quali devono aspettare. Quindi continua a effettuare il pagamento minimo su tutti i tuoi debiti mentre investi i tuoi soldi extra per pagare il più piccolo.
Man mano che ti sbarazzi di debiti minori, puoi prendere i soldi che stavi investendo per quelli e iniziare a pagare il prossimo in linea. Man mano che ogni debito viene estinto, avrai di più da investire nei confronti degli altri.
Questo è noto come il metodo di rimborso a palla di neve del debito.
Nota: questo metodo richiede spesso più tempo del metodo della valanga di debito e probabilmente pagherai di più in interessi. Tuttavia, sarai in grado di vedere i debiti scomparire più rapidamente e quella sensazione di successo può aumentare la tua motivazione a continuare a eliminare il tuo debito.
Ottieni consulenza creditizia
A seconda del tuo debito, reddito e spese, un consulente di credito potrebbe essere in grado di iscriverti a un piano di gestione del debito (DMP).
In una DMP, i creditori abbassano il tasso di interesse e il pagamento mensile. Puoi trarre vantaggio dai tassi di interesse più bassi inviando pagamenti mensili più elevati e chiedendo al consulente del credito di applicare prima il pagamento aggiuntivo al tuo tasso più alto.
Il problema è che non puoi usare le tue carte di credito mentre sei sul DMP e una nota va sul tuo rapporto di credito affermando che hai lavorato con un consulente di credito. Tuttavia, questo può essere utile per uscire finalmente dal debito, che danneggia anche il tuo rapporto di credito.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.