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Suggerimento: Non dovrebbe essere sotto il materasso
Usiamo i soldi per un sacco di obiettivi: la pensione, l’istruzione, gli obiettivi di risparmio separati, le spese giorno per giorno, e l’elenco potrebbe continuare.
Dove dovreste mantenere i vostri soldi?
La maggior parte delle persone a mantenere i loro soldi in un conto di risparmio, con le loro spese mensili tenuti in un conto corrente o di banche online. Altri non credono nelle banche (soprattutto generazioni più giovani), e tenere sul loro denaro in buste.
Nel frattempo, molte persone non si rendono conto del numero di opzioni disponibili per mantenere il resto del loro denaro organizzato, o lo scopo che i conti diverse possono avere.
Stiamo per passare attraverso alcune delle opzioni più popolari quando si tratta di dove si dovrebbe mantenere i vostri soldi in modo da poter mettere dove conta di più.
Spese giornaliere
Quando è necessario l’accesso al vostro denaro per le spese quotidiane subito, è saggio tenere in conto corrente in modo da poter utilizzare la carta di debito per pagare per le cose. (In alternativa, naturalmente, si può solo portare denaro contante e tenerlo nel vostro portafoglio.)
Tuttavia, assicurarsi sempre di mantenere un buffer nel tuo conto corrente per evitare tasse scoperto. Ad esempio, dire ti eri dimenticato una fattura mensile di essere ritirato dal tuo conto, e l’acquisto dei risultati pranzo in un saldo negativo. Ti verrà colpito con una tassa di scoperto di conto, a seconda delle politiche della vostra banca.
Battaglia delle Banche
Non hai ancora un conto in banca, o stanno pensando di banche di commutazione? Molte persone non sono consapevoli che ci sono un sacco di opzioni quando si tratta di istituzioni che si tiene il vostro denaro con, come mattoni e malta banche e le “grandi nomi” sono ciò che spesso vengono in mente.
Ci sono banche comunità, banche online-only, e cooperative di credito, solo per citarne alcuni. All’interno di questi, ci potrebbe essere premia i conti (con incentivi), i conti ad alto rendimento, e altro ancora.
Con così tante opzioni, può essere difficile scegliere, quindi ecco una cosa che dovete tenere a mente: scegliere la banca con la minor quantità di tasse.
Non si dovrebbe pagare le spese di manutenzione mensili per una banca solo per mantenere i vostri soldi lì.
Più spesso che no, online solo le banche, le banche di comunità e cooperative di credito hanno il minor numero di tasse. le banche solo online hanno basso overhead perché non ci sono luoghi fisici, e sono molto conveniente. banche di comunità e cooperative di credito sono focalizzati sulle persone che servono, e sono molto più indulgenti con i tassi di interesse e le tasse.
Purtroppo, con uno qualsiasi dei grandi nomi là fuori, si sta andando ad affrontare un gran numero di commissioni, depositi minimi e dei saldi, e di altri requisiti. Banking dovrebbe essere facile, in modo di leggere la stampa fine prima.
Fondo di emergenza
Un sacco di persone a mantenere il loro fondo di emergenza confusi con i loro risparmi generali, ma questo potrebbe essere un errore, a seconda di quanto autocontrollo che avete.
fondi di emergenza devono essere accessibili solo quando c’è una situazione di emergenza reale. Il problema è che ognuno ha una diversa definizione di ciò che costituisce una situazione di emergenza. La maggior parte degli esperti dicono che i fondi di emergenza sono per cose che non è possibile prevedere in anticipo, o per situazioni terribili, come la perdita di un lavoro. Pertanto, volendo comprare vestiti nuovi, ma non avere abbastanza soldi nel vostro conto in banca, non è una situazione di emergenza.
Non è un bisogno o essenziale per la sopravvivenza.
Se non si può aver fiducia in te di lasciare il fondo di emergenza da solo fino a quando effettivamente bisogno, allora si dovrebbe aprire un conto di risparmio presso un istituto diverso dal vostro conto di risparmio regolare.
Perché? Perché più passaggi che è necessario prendere per accedere ai fondi, meno probabile è per voi di provare e di utilizzarli quando non dovrebbe.
Un’opzione è la creazione di un solo online conto di risparmio. Sono in genere molto più veloce e più facile da aprire e non richiede di andare a un ramo. Inoltre, non sarai mai tentati di andare fisicamente al bancomat per prelevare denaro, ma è ancora possibile trasferire i fondi quando sono necessari.
A lungo termine gli obiettivi di risparmio
Quindi, per quanto riguarda gli obiettivi di risparmio che si ha intenzione di prendere tre a cinque anni, o più, di realizzare?
Si potrebbe desiderare di aprire conti di sub-risparmio separate per ciascuno di questi.
Che cosa è un conto di risparmio sotto-? Alcune banche consentono di aprire un conto di risparmio principale, con i conti “sub” ad esso collegati. Quindi è possibile utilizzare l’account principale di risparmio per il risparmio a breve termine, e di aprire diversi sotto-conti per cose come i viaggi, un nuovo computer, una macchina nuova, etc.
Può essere saggio per separare i vostri obiettivi di risparmio. Se si dispone di uno conto di risparmio principali con un totale di $ 20.000, ma si sta salvando per un matrimonio, un acconto su una macchina, insieme a una vacanza, che cosa fare? Si potrebbe trovare difficile dare la priorità i vostri obiettivi individuali.
Avere una contabilità separata specificamente destinati per ogni obiettivo rende più facile dire quando li hai raggiunto, e prendendo i soldi non interferisce con i tuoi altri obiettivi. Così, per esempio, dividiamo che 20.000 $. Avete $ 10.000 nel tuo conto “matrimonio”, $ 7.000 nel tuo conto “pagamento macchina verso il basso”, e $ 3.000 in tuo account “vacanza”.
Il tuo obiettivo per ogni è di $ 20.000, $ 10.000, e $ 3.000, rispettivamente. Ti rendi conto che hai colpito il tuo obiettivo risparmio di vacanza, in modo da deviare il denaro si stava salvando verso la vostra vacanza per la vostra auto giù conto di pagamento, e iniziare a pianificare il vostro viaggio.
Se avete avuto la forfettario originale di $ 20.000 nel tuo account, si potrebbe avere esitato a ritirare qualsiasi di esso per la vostra vacanza in quanto si sta lavorando su altri due importanti obiettivi.
Molte banche, soprattutto banche online, vi permetterà di aprire un numero illimitato di conti sub-risparmio. Da lì, è possibile impostare trasferimenti automatici dal conto corrente a ciascuno di questi conti di risparmio.
Medium Term Savings
Non stiamo parlando di risparmio per gli obiettivi qui. Invece, queste opzioni sono per coloro che hanno già una discreta quantità di denaro risparmiato, ma non stanno cercando di investire per il lungo termine (5 + anni).
Se siete in cerca di un posto per parcheggiare il vostro denaro per alcuni anni, del Mercato Monetario Conti e CD (certificato di deposito) può essere la risposta. Questi conti di risparmio si suppone di avere tassi di interesse più elevati rispetto conti di risparmio normali.
Se si sceglie di aprire un conto del mercato monetario o CD, ci sono alcune cose che si dovrebbe capire in anticipo. Money Market Conti sono come un ibrido di conti correnti e di risparmio, come si può scrivere una quantità limitata di assegni da uno. Money Market Conti investire anche in titoli, a differenza di conti di risparmio regolari, che è il motivo per cui si potrebbe essere in grado di ottenere migliori tassi di interesse.
CD sono diverse in quanto hanno fissato date di scadenza, il che significa quando si apre uno, dovrete mantenere i vostri soldi in là per un determinato periodo di tempo. Quindi, se avete bisogno di prendere i soldi prima che il CD è maturato, si dovrà affrontare una sanzione di ritiro precoce. L’importo della sanzione dipende dai termini del CD. Detto questo, i CD non sono generalmente una buona idea per fondi di emergenza, perché si vuole che il denaro sia accessibile senza penalità quando ne avete bisogno.
Entrambi questi conti possono anche richiedere saldi di apertura più elevati rispetto conti di risparmio regolari. Ad esempio, potrebbe essere necessario avere $ 10.000 a mettere sul conto una volta che è aperto, mentre alcuni conti di risparmio possono essere aperti con un minimo di $ 10.
Retirement Savings
Non importa dove siete nella vostra carriera, si dovrebbe fare risparmiare per la pensione una priorità. Impostazione deduzioni automatiche dal tuo stipendio è uno dei modi più semplici per fare questo. Se siete lavoratori autonomi, guardare in SEP IRA.
Finché non si guadagnano quantità ridicola di denaro, si dovrebbe avere diritto ad aprire un IRA, che è importante se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k). Il denaro non può essere ritirato da un IRA senza penale fino a 59 anni e mezzo, a meno che non si tratti di una circostanza particolare, come l’acquisto di prima casa. È inoltre possibile ritirare i contributi che hai fatto per un Roth IRA senza penalità.
401 (k) s sono simili in quanto ti faccia sanzioni per i prelievi anticipati, ma la cosa buona di un 401 (k) è che il vostro datore di lavoro può offrire per abbinare i vostri contributi fino ad un certo importo. Standard consulenza finanziaria dice a contribuire fino al match, ea seconda di quanto è grande un restituire il 401 (k) produce, si potrebbe voler fornire il resto a un IRA (poiché avete un maggiore controllo e flessibilità con i fondi).
Risparmio per l’istruzione
Vuoi pagare per l’istruzione di tuo figlio? Poi pensare di aprire un piano di 529 Risparmio, in quanto questo account è specifico per il risparmio per l’istruzione il futuro di qualcuno. È possibile aprirlo per ogni beneficiario – non solo il bambino, ma un nipote, un amico o parente.
Se siete stati risparmiare denaro in un conto di risparmio regolare, che potrebbe non essere sufficiente per superare l’inflazione. Se il bambino è più giovane e ha una lunga strada da percorrere prima del college ancora, il costo delle tasse scolastiche è destinato ad aumentare, e si desidera mettere il proprio denaro da qualche parte che può tenere il passo, ed i benefici fiscali di un 529 sono molto importanti.
529 piani sono sponsorizzati dai singoli Stati o agenzie statali, e possono essere aperti con un certo numero di istituzioni finanziarie. Vi imbatterete in due tipi di piani: pre-pagate, e il risparmio. Alcuni esperti raccomandano contro i piani pre-pagati per una serie di ragioni, quindi assicuratevi di fare qualche ricerca prima di decidere quale è meglio per voi.
Inoltre, non si sono limitati a 529 Piano del proprio stato, quindi è importante guardarsi intorno e confrontare costi e le prestazioni storico di fondi diversi. Alcuni Stati offrire incentivi, e 529 piani hanno anche molti benefici fiscali.
Mantenere i vostri soldi Organizzato
Come si può vedere, ci sono un sacco di scelte quando si tratta di dove si dovrebbe tenere il vostro denaro. Non hai bisogno di tonnellate di diversi conti, ma assicurarsi che i conti si dispone sono soddisfare le vostre esigenze finanziarie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.