Una domanda che viene in su più e più volte è se è più importante dare la priorità investire o pagando il debito. Ovviamente entrambi sono importanti, ma quando il denaro è limitato come si fa a decidere tra i due?
Mentre non c’è una risposta che è giusto per tutti, ecco un ordine delle operazioni che vi aiuterà a prendere la decisione migliore per la vostra situazione personale.
Table of Contents
1. Pagare le Minimi su tutti i debiti
Dato che la vostra storia di pagamento è il fattore più importante nel determinare il punteggio di credito, e che i vostri impatti punteggio di credito in modo da molti settori della vostra vita finanziaria, facendo almeno i pagamenti minimi su tutti i tuoi debiti in tempo è la prima priorità.
In questo modo vi aiuterà a costruire una storia positiva di credito, e ancora più importante che vi impedirà inutilmente danneggiare il vostro credito e rendendo il resto della tua vita più difficile.
2. Creare un piano sostenibile
Mentre la tentazione è quella di destra in immersione e iniziare a mettere i vostri soldi per lavorare, di solito è una buona idea fare un passo indietro e fare in modo di avere una buona maniglia sul vostro budget.
Ora, l’obiettivo non è quello di microgestire vostre finanze o giudicare le vostre abitudini di spesa. L’obiettivo è semplicemente quello di mettere in atto un sistema che ti permette di fare progressi costanti, senza scivolare indietro in debito.
Ci sono un sacco di strumenti che possono aiutare con questo. Menta e capitale personale rendono facile monitorare la spesa, mentre avete bisogno di un budget aiuta a mettere un piano più globale e proattivo in luogo.
Si potrebbe anche creare il proprio foglio di calcolo, o semplicemente impostare trasferimenti automatici per i vostri conti di risparmio e prestiti e ci si limita a spendere solo quello che è rimasto.
Comunque lo si fa, ottenendo una maniglia su quanto denaro è in arrivo, dove sta andando, e quanto si deve realisticamente a disposizione per mettere verso sia gli investimenti oi vostri debiti vi aiuterà a creare un piano sostenibile si può effettivamente rispettare.
3. Costruire un Fondo Piccolo emergenza
Non importa quanto debito che avete e quali sono i tassi di interesse sono, è una buona idea di costruire un fondo di emergenza piccolo prima di iniziare a fare pagamenti extra.
La ragione per cui torna alla sostenibilità. spese impreviste saliranno se li volete o no, e avere qualche soldo a portata di mano vi permetterà di gestirli senza interrompere il vostro piano e senza dover ricorrere di nuovo a debito.
L’importo esatto giusta dipenderà da una serie di fattori, ma un fondo di emergenza $ 1.000 di solito è sufficiente per gestire le spese più inaspettati.
4. Max out Il tuo 401 (k) Incontro di lavoro
Se il vostro datore di lavoro offre un (k) partita 401, di solito è una buona idea per massimo che prima di mettere i soldi in più verso il vostro debito.
E ‘semplicemente una questione di ritorno sugli investimenti. Ogni dollaro in più si mette verso il vostro debito guadagna un rendimento pari al tasso di interesse su quel debito. Ad esempio, $ 1 mettere verso una carta di credito con un tasso di interesse del 15% si guadagna un rendimento del 15%.
Per la maggior parte, il vostro 401 (k) partita rappresenterà un ritorno del 50% al 100% del capitale investito, che è superiore a quasi ogni tipo di debito si potrebbe avere. E ‘semplicemente un ritorno migliore.
Naturalmente, ci sono sempre delle eccezioni. La vostra partita datore di lavoro può essere soggetto a maturazione, che potrebbe diminuire il suo valore. È inoltre possibile ricevere un match più piccolo, nel qual caso è possibile che pagare alcuni debiti fornirebbe un rendimento migliore.
Ma nella maggior parte dei casi, maxing il vostro 401 (k) partita fornirà un rendimento migliore di effettuare i pagamenti del debito in più.
5. pagare il debito ad alto interesse
A questo punto, la domanda di investire o pagando il debito proviene in gran parte verso il basso per due variabili:
- Il rendimento atteso sul capitale investito
- La probabilità di ottenere che il ritorno
E ‘ragionevole aspettarsi un portafoglio bilanciato di produrre rendimenti a lungo termine nel campo del 6% al 7%, ma questo non è garantito. Potrebbe essere più alto o potrebbe essere inferiore, e in entrambi i casi il viaggio sarà pieno di alti e bassi.
D’altra parte, il ritorno si ottiene da pagare il debito è assolutamente certo. Mettere soldi in più verso un prestito con un tasso di interesse del 10% si guadagna esattamente un rendimento del 10%.
Quella certezza lo rende una facile vittoria per pagare il debito ad alto interesse prima di contribuire soldi extra verso i conti di investimento. Se è possibile ottenere un rendimento garantito che è maggiore o uguale al previsto, ma non garantito, rendimento a lungo termine del vostro portafoglio di investimento, è davvero un gioco da ragazzi.
6. Math vs. Emotion
Questo è dove le cose iniziano a farsi interessanti. Perché una volta che hai gestito la procedura descritta sopra, non c’è prossima mossa ovvia.
Da un lato, la priorità di investire più di pagare il debito a basso interesse porteranno probabilmente ad un rendimento migliore. La ricerca mostra che un portafoglio diviso equamente tra le scorte degli Stati Uniti e le obbligazioni degli Stati Uniti non ha mai restituito meno del 2,4% su un periodo di 10 anni, il che suggerisce che si è quasi certamente meglio investire più di mettere i soldi in più verso i debiti con un tasso di interesse del 2,4% o inferiore.
D’altra parte, la ricerca mostra anche che la realizzazione di debito “esercita un’enorme influenza negativa sulla felicità”, e che il pagamento via in grado di fornire un significativo sollievo emotivo. Cioè, oltre al risparmio di denaro, per liberarsi del proprio debito può potrebbe farvi più felice di avere più denaro investito.
Vorrei guardare in questo modo:
- Più basso è il tasso di interesse sul debito si, più avrei puntato a massimizzare gli investimenti semplicemente perché così facendo probabilmente vi fare più soldi.
- Quando i tassi di interesse sono medio-of-the-road – dire il 4% al 5% – considera un equilibrio. Mettere la metà del vostro denaro verso investimenti e metà verso il debito vi aiuterà a fare progressi in entrambe le direzioni.
- Se avere debito è sottolineando fuori o rendendo difficile dormire la notte, non abbiate paura di dare la priorità pagando fuori, anche se i numeri sostengono per investire. Questo può essere una di quelle rare situazioni in cui il denaro può veramente comprare la felicità.
7. Snowball debito Pagamenti nel tuo Investments
Questo è un punto chiave che spesso viene trascurato.
Se davvero si vuole ottenere il massimo da tutti questi soldi si è messa al lavoro, si deve a palla di neve i pagamenti del debito in investimenti una volta che il debito è pagato. Cioè, se avete deciso di mettere $ 200 al mese verso il vostro debito, una volta che il debito è andato il necessario per iniziare a mettere che $ 200 verso i vostri investimenti.
La ragione di questo è che, mentre pagare il debito in grado di fornire una migliore, o almeno comparabile, tornare a investire, lo fa solo per la durata del prestito. Investire, d’altra parte, di solito fornisce decenni di compounding rendimenti che vi perderete fuori su se si smette di contribuire, non appena il debito è andato.
Naturalmente, massimizzare il rendimento a lungo termine non dovrebbe essere la vostra unica considerazione. O davvero anche la vostra prima considerazione. L’obiettivo primario di ogni buon piano finanziario è semplicemente quello di aiutare a costruire una vita che ti rende felice, e che porterà spesso verso spendere soldi per cose che non forniscono alcun ritorno.
Ma da un punto di vista puramente finanziario, valanga tali pagamenti del debito nei vostri investimenti è il modo migliore per far crescere il patrimonio netto.
Trova il tuo equilibrio
Mentre le prime decisioni qui sono piuttosto semplici, la questione di investire contro pagare il debito rapidamente diventa torbida. Senza una risposta definitiva, si potrebbe sentire in ansia per fare la scelta sbagliata ed evitare di fare qualsiasi cosa.
Se è così che ti senti, vale la pena ricordare che entrambi sono grandi scelte e che ogni progresso è un buon progresso. Se si utilizza la procedura sopra per tracciare un percorso ragionevole in avanti e concentrarsi sul fare progressi costanti, si arriva in anticipo non importa quale.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.