La sottoscrizione di un’assicurazione è il processo di valutazione del rischio di un’azienda nell’assicurare una casa, un’auto, un conducente o la salute o la vita di una persona. Determina se sarebbe redditizio per una compagnia di assicurazioni correre il rischio di fornire una copertura assicurativa a un individuo o un’azienda.
Dopo aver determinato il rischio coinvolto, il sottoscrittore fissa un prezzo e stabilisce il premio assicurativo che verrà addebitato in cambio della sua assunzione.
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Cos’è la sottoscrizione assicurativa?
Una compagnia di assicurazioni deve avere un modo per decidere quanto sta scommettendo fornendo una copertura e quanto è probabile che qualcosa vada storto che indurrà la compagnia a pagare un reclamo. Ad esempio, un pagamento è virtualmente assicurato se a un’azienda viene chiesto di assicurare la vita di un paziente con cancro terminale.
Nota: una società non si assume il rischio di emettere una polizza se le probabilità di un pagamento costoso sono troppo alte.
Arrivare alla conclusione di quali rischi sono accettabili implica la sottoscrizione, un processo altamente sofisticato che coinvolge dati, statistiche e linee guida fornite dagli attuari. Queste informazioni consentono ai sottoscrittori di prevedere la probabilità della maggior parte dei rischi e di addebitare i premi di conseguenza.
Come funziona la sottoscrizione assicurativa
I sottoscrittori sono professionisti assicurativi formati che comprendono i rischi e come prevenirli. Hanno conoscenze specialistiche nella valutazione del rischio e usano questa conoscenza per determinare se assicureranno qualcosa o qualcuno ea quale costo.
Il sottoscrittore esamina tutte le informazioni fornite dal tuo agente e decide se la società è disposta a scommettere su di te. La posizione lavorativa include:
- Revisione di informazioni specifiche per determinare qual è il rischio effettivo
- Determinare quale tipo di copertura polizza o quali pericoli la compagnia di assicurazioni accetta di assicurare e in quali condizioni
- Possibilmente limitare o alterare la copertura tramite approvazione
- Alla ricerca di soluzioni proattive che possano ridurre o eliminare il rischio di futuri sinistri assicurativi
- Possibilmente negoziare con il tuo agente o broker per trovare modi per assicurarti quando il problema non è così chiaro o ci sono problemi assicurativi
Nota: gran parte della sottoscrizione è automatizzata. Le informazioni potrebbero essere inserite nei programmi per computer nei casi in cui la situazione non ha una circostanza speciale e sventolare una bandiera rossa. I programmi sono simili al tipo di sistemi di quotazione che potresti vedere quando ricevi un preventivo di assicurazione online.
Un sottoscrittore molto probabilmente sarà coinvolto nei casi in cui è necessario un intervento o una valutazione aggiuntiva, come quando un assicurato ha presentato più richieste, quando vengono emesse nuove polizze o quando ci sono problemi di pagamento con l’assicurato.
I sottoscrittori di assicurazioni di solito riesaminano le politiche e le informazioni sui rischi ogni volta che una situazione sembra fuori dalla norma. Non significa necessariamente che un sottoscrittore non esaminerà mai più il tuo caso solo perché hai già stipulato un contratto per una polizza. Un sottoscrittore può essere coinvolto ogni volta che si verifica un cambiamento nelle condizioni assicurative o un cambiamento sostanziale del rischio.
Nota: il sottoscrittore esaminerà la situazione per determinare se la società è disposta a continuare la polizza ai suoi termini attuali o se presenterà nuovi termini in caso di modifica delle condizioni assicurative. I nuovi termini di assicurazione potrebbero includere una copertura ridotta o limitata o maggiori franchigie.
Le leggi statali vietano decisioni di sottoscrizione basate su questioni come razza, reddito, istruzione, stato civile o etnia. Alcuni stati vietano anche a un assicuratore di rifiutare una polizza auto basata esclusivamente sul punteggio di credito o sui rapporti.
Sottoscrittori vs agenti / broker
Un agente o un broker vende polizze assicurative. Un sottoscrittore determina se la compagnia di assicurazioni deve e farà la vendita di quella copertura. Il tuo agente o broker deve presentare fatti e informazioni solidi che convinceranno il sottoscrittore che il rischio che presenti è buono.
Gli agenti assicurativi in genere non hanno autorità decisionale al di là delle regole di base fornite nel manuale di sottoscrizione, ma un agente potrebbe rifiutarsi di assicurarti in base alla sua conoscenza delle consuete decisioni di sottoscrizione della compagnia di assicurazioni. Non possono prendere accordi speciali per offrirti un’assicurazione senza il consenso del sottoscrittore dell’assicurazione.
Il sottoscrittore di assicurazioni protegge la compagnia applicando le regole di sottoscrizione e valutando i rischi sulla base di questa comprensione. Hanno la capacità di decidere al di là delle linee guida di base su come l’azienda risponderà all’opportunità di rischio. Possono fare eccezioni o modificare le condizioni per rendere una situazione meno rischiosa.
| Sottoscrittori | Agenti o broker assicurativi |
| Approva o rifiuta il rischio di emettere una polizza | Vendi polizze e coperture ad aziende e privati, ma solo con il permesso del sottoscrittore |
| Lavora per la compagnia di assicurazioni | Lavora sia per la compagnia di assicurazioni che per gli assicurati |
Esempi di sottoscrizione assicurativa
Il modo più semplice per capire quando un sottoscrittore può aiutare o potrebbe cambiare le decisioni della compagnia di assicurazioni sulla tua polizza è guardare alcuni esempi.
Quando una casa non è occupata
Considera Elisabetta e Giovanni che hanno acquistato una nuova casa e hanno deciso di vendere quella vecchia. Il mercato immobiliare era difficile all’epoca e non vendettero la loro prima casa così velocemente come speravano. Hanno finito per trasferirsi prima di averlo venduto.
Hanno chiamato il loro agente assicurativo per informarli che la vecchia casa era vuota. Il loro agente li ha informati che avrebbero dovuto compilare un questionario di posto vacante e fornire ulteriori dettagli. Il sottoscrittore esaminerebbe quindi il rischio e deciderà se consentirebbe al permesso di posto vacante di mantenere la casa assicurata.
Quando una casa ha bisogno di riparazioni
La nuova casa di Elizabeth e John necessitava di molte riparazioni. La compagnia di assicurazioni normalmente non avrebbe assicurato una casa che non avesse un cablaggio elettrico aggiornato, ma John ed Elizabeth erano clienti da alcuni anni e non avevano mai fatto reclami. Hanno anche assicurato la loro auto con la stessa compagnia. Il loro agente ha deciso di sottoporre il loro caso alla sottoscrizione.
John ed Elizabeth hanno promesso di riparare il cablaggio elettrico entro 30 giorni. Il dipartimento di sottoscrizione ha esaminato il loro profilo e ha deciso che erano a proprio agio nell’assumere il rischio. Il sottoscrittore ha informato l’agente che non avrebbe annullato la polizza di assicurazione sulla casa a causa della mancanza di riparazioni, ma avrebbe invece temporaneamente aumentato la franchigia e avrebbe dato a John ed Elizabeth 30 giorni per portare a termine il lavoro.
Nota: i termini della polizza potrebbero tornare a una franchigia più ragionevole dopo un leggero aumento quando sono state soddisfatte determinate condizioni.
Reclami multipli di assicurazione auto
Mary ha fatto tre richieste di risarcimento sulla sua polizza di assicurazione auto in cinque anni, ma ha un record di guida perfetto a parte questo. La compagnia di assicurazioni vuole continuare ad assicurarla, ma deve fare qualcosa per rendere nuovamente redditizio il rischio. Viene pagato $ 1.400 in crediti per il vetro, ma Mary paga solo $ 300 all’anno per la copertura del vetro e ha una franchigia di $ 100.
Il sottoscrittore esamina il file e decide di offrire nuove condizioni a Mary al momento del rinnovo. L’azienda accetta di offrirle una copertura completa ma aumenterà la sua franchigia a $ 500. In alternativa, offrono di rinnovare la polizza con una copertura di vetro limitata. Questo è il modo in cui il sottoscrittore riduce al minimo il rischio pur fornendo a Mary l’altra copertura di cui ha bisogno, come responsabilità e collisione.
Punti chiave
- La sottoscrizione di un’assicurazione è una valutazione di quanto sarebbe rischioso per un assicuratore emettere una copertura a un determinato individuo o società date le circostanze uniche di tale individuo o società.
- Il processo misura la probabilità che l’assicurato presenti un reclamo costoso e se l’assicuratore perderà denaro emettendo la polizza.
- Sottoscrittori, agenti e broker lavorano tutti per la compagnia di assicurazioni, ma un agente o un broker ha anche il dovere di servire i migliori interessi dell’assicurato.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.