Una polizza di assicurazione sulla vita fornisce una somma di denaro, chiamata indennità in caso di morte, a uno o più beneficiari in caso di morte. Una polizza di assicurazione sulla vita permanente è progettata per durare per tutta la vita e non scade dopo un certo numero di anni.
I tipi comuni di assicurazione sulla vita permanente includono l’intera vita, l’intera vita con emissione garantita, la vita universale e l’assicurazione sulla vita variabile. Ciascuno di questi tipi di polizza assicurativa sulla vita permanente ha caratteristiche diverse, ma tutti includono un conto con valore in contanti a cui è possibile accedere.
Ecco cosa devi sapere sull’assicurazione sulla vita permanente per decidere se una di queste polizze e quale tipo è giusta per te.
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Che cos’è l’assicurazione sulla vita permanente?
L’assicurazione sulla vita permanente è un tipo di polizza di assicurazione sulla vita che non termina o termina dopo un certo numero di anni. Ti copre per tutta la vita fintanto che effettui pagamenti dei premi sufficienti e tempestivi.
Quando si muore, la polizza di assicurazione sulla vita pagherà un sussidio in caso di decesso esentasse al beneficiario. È possibile nominare uno o più beneficiari nella polizza per ricevere il vantaggio.
L’assicurazione sulla vita permanente è anche nota come assicurazione sulla vita con valore in contanti perché offre l’opportunità di creare risparmi attraverso la politica su base fiscale differita. Quando paghi il premio per una polizza vita permanente, una parte del pagamento che effettui va verso il costo della prestazione in caso di morte e un’altra parte di esso va in un conto di valore in contanti.
Questo è necessario perché con l’avanzare dell’età il costo dell’assicurazione aumenta. Il valore in contanti compensa il costo dell’assicurazione in modo che tu possa avere un premio di livello (nel caso di un’assicurazione sulla vita intera) o un premio gestibile per l’intera polizza. Un altro vantaggio del valore in contanti è che puoi prelevare denaro da esso o prendere prestiti contro di esso una volta che hai accumulato risorse al suo interno.
Come funziona l’assicurazione sulla vita permanente?
L’assicurazione sulla vita permanente inizia in genere con una domanda. Una volta che sei stato approvato e hai una polizza, paghi dei premi per mantenerla in vigore. Sebbene progettata per pagare un giorno un beneficio in caso di morte, l’assicurazione sulla vita permanente è una risorsa finanziaria finché la possiedi.
Ciascuna di queste fasi di una polizza di assicurazione sulla vita – applicazione, proprietà e pagamento di indennità in caso di morte – ha caratteristiche e considerazioni uniche.
Applicazione
Per richiedere una polizza di assicurazione sulla vita, è necessario presentare una domanda per l’importo della copertura desiderato, che la compagnia di assicurazioni utilizza per determinare la tua idoneità alla polizza e al premio.
La richiesta di un’assicurazione sulla vita può (o meno) includere un esame medico, ma in genere richiede la tua storia medica e quella della tua famiglia. La necessità di un esame medico dipende dai criteri di sottoscrizione dell’azienda.
Nota: se una polizza è completamente sottoscritta dal punto di vista medico, significa che stanno utilizzando la tua storia medica per la sottoscrizione, ma non sempre significa che devi fare laboratori o sostenere un esame.
Ad esempio, potresti essere in grado di ottenere una polizza completamente sottoscritta dal punto di vista medico e non sostenere un esame se la compagnia di assicurazioni utilizza un processo chiamato sottoscrizione accelerata.
Altre polizze non mediche offrono una sottoscrizione semplificata (che in genere consiste in un questionario) e alcune, come le polizze con emissione garantita, non hanno affatto domande.
Oltre a raccogliere informazioni mediche, l’assicuratore può chiedere informazioni sulla tua occupazione, sulle tue abitudini, sul motivo per cui desideri la copertura e su altri fattori che ritiene necessari per valutare il rischio dell’azienda. Potrebbe anche richiedere di eseguire il tuo credito e controllare il tuo background e la cronologia di guida.
Proprietà
Una volta approvata la domanda, l’assicuratore confermerà la copertura e il premio. Prima dell’emissione, puoi scegliere di aggiungere vari motociclisti, o caratteristiche, alla tua polizza, come benefici per la vita o esenzioni dal premio per disabilità. I motociclisti sono vantaggi opzionali che aumentano il premio.
Quando avrai finalizzato le tue opzioni, pagherai il premio concordato. Una parte del pagamento del premio va al costo del beneficio in caso di morte. Un’altra parte va al valore in contanti della polizza e ad eventuali motociclisti o funzionalità aggiuntivi che hai acquistato.
Se si dispone di opzioni di investimento (come in una polizza di assicurazione sulla vita variabile), l’importo del valore in contanti verrà diviso tra gli investimenti oi conti fissi selezionati. Eventuali commissioni o addebiti per la polizza vengono detratti dal valore in contanti o dai premi.
È possibile accedere al valore in contanti tramite un prestito o un prelievo di polizza. E se hai acquistato motociclisti opzionali, come una malattia critica, una malattia terminale, una disabilità o una malattia cronica, puoi accedere a parte del valore nominale “anticipatamente”, in determinate circostanze, come beneficio in caso di morte accelerata.
Avvertenza: è importante esaminare come l’assunzione di un prestito polizza o un prelievo dal valore in contanti potrebbe influire sulla politica. In alcuni casi, può metterlo a rischio di decadenza o diminuire il beneficio in caso di morte. Possono esserci anche implicazioni fiscali negative a seconda di come gestisci il prelievo o il prestito.
Pagamento della prestazione in caso di morte
Il pagamento della prestazione in caso di morte avviene quando si muore. Il tuo beneficiario riceverà l’intero valore del beneficio in caso di morte, sia che tu muoia dopo cinque anni dalla polizza o alla fine di una lunga vita. Se la tua polizza ha un valore in denaro, il tuo beneficiario di solito non riceverà né l’indennità in caso di morte né il valore in denaro. Tuttavia, alcune polizze sono progettate per pagare sia il valore nominale che il valore in contanti accumulato. Se questa caratteristica è importante per te, assicurati di discuterne con un agente assicurativo prima di acquistare una polizza.
La maggior parte, se non tutte, le polizze vita hanno un periodo di contestabilità di due anni. Se muori entro i primi due anni dall’emissione della polizza, l’assicuratore può esaminare la tua richiesta per errori materiali e potenzialmente negare la tua richiesta. Una richiesta di morte a seguito di suicidio può anche essere negata durante il periodo di contestabilità.
Importante: le polizze vita permanenti hanno una data in cui maturano, ad esempio 100 o 121 anni. Se la tua polizza giunge a scadenza, la compagnia di assicurazioni sulla vita ti pagherà, come minimo, l’intero valore in contanti della polizza, terminando così la copertura e creando un evento imponibile. Diverse politiche gestiscono la maturità della politica in modo diverso.
Tipi di assicurazione sulla vita permanente
Se decidi che l’assicurazione sulla vita permanente è la scelta giusta per le tue esigenze, considera quale tipo di assicurazione sulla vita permanente è più adatta.
Assicurazione sulla vita intera
L’assicurazione sulla vita intera fornisce un vantaggio in caso di morte garantito, un premio di livello (un premio che non aumenta nel tempo) e la possibilità di costruire valori in contanti. Con le polizze a vita intera “partecipanti” (disponibili con alcune mutue assicurative), è possibile guadagnare dividendi annuali, che si aggiungono al valore della polizza.
Assicurazione sulla vita universale
Con una polizza di assicurazione sulla vita universale, puoi adeguare i pagamenti dei premi e modificare la prestazione in caso di morte (anche se potresti dover sottoscrivere una sottoscrizione medica per aumentarla). Le polizze offrono anche un tasso di interesse minimo garantito sul valore in contanti. Se non effettui i pagamenti dei premi, o se i pagamenti non sono sufficienti, la polizza ridurrà il valore in contanti per coprire i costi e potrebbe eventualmente scadere.
Assicurazione sulla vita variabile
A seconda del tipo di polizza, i premi possono essere fissi o flessibili e può essere prevista una garanzia minima di indennità in caso di morte. Una caratteristica fondamentale dell’assicurazione sulla vita variabile è la capacità di investire il valore in contanti, di solito in vari fondi comuni di investimento, tramite conti secondari nella polizza. A causa delle caratteristiche dell’investimento, le commissioni ei costi delle polizze sono superiori a quelli delle polizze vita non variabili.
Questo tipo di polizza ha un rischio maggiore di perdere denaro o di scadere quando il mercato non funziona bene o i premi non sono sufficienti a coprire le spese della polizza.
Assicurazione sulla vita con emissione garantita
L’assicurazione di emissione garantita è un’assicurazione sulla vita permanente che non richiede alcuna sottoscrizione medica. Comunemente indicato come spesa finale o assicurazione di sepoltura, in genere offre una copertura minima (di solito inferiore a $ 25.000 e talvolta fino a $ 50.000).
Nota: la maggior parte delle assicurazioni sulla vita garantite include un indennità di decesso graduale, il che significa che se si muore nei primi due anni di polizza per qualsiasi motivo diverso da un incidente, i tuoi eredi non riceveranno il valore nominale della polizza. Invece, riceveranno solo i premi pagati, possibilmente più una percentuale.
Assicurazione sulla vita permanente contro assicurazione sulla vita a termine
Mentre l’assicurazione sulla vita permanente fornisce protezione a vita, l’assicurazione sulla vita a termine può coprirti per un minimo di un anno e fino a 30 o 40 anni. A differenza delle polizze permanenti, le polizze a termine in genere non includono un valore in contanti. Se si muore durante il termine, il beneficio in caso di decesso viene pagato al beneficiario, ma una volta scaduto il termine, non si ha più copertura.
Poiché fornisce una copertura per un periodo di tempo limitato e non accumula un valore in denaro, l’assicurazione sulla vita a termine di solito ha premi meno costosi rispetto all’assicurazione sulla vita permanente.
| Caratteristica | Assicurazione sulla vita permanente | Assicurazione sulla vita a termine |
| Durata della polizza | Copertura per tutta la vita | Copertura per un periodo di tempo limitato |
| Assicurabilità | Mantieni la tua copertura anche se la tua salute cambia | Una volta che una polizza sulla vita a termine termina, dovrai sottoscrivere una sottoscrizione se desideri un’assicurazione sulla vita |
| Beneficio in caso di morte | Pagabile a vita | Pagabile solo in caso di decesso durante il periodo di validità della polizza |
| Premi | Per le polizze a vita intera il premio non aumenterà. Per la vita universale, il premio non aumenterà a causa della tua età o salute | Per la maggior parte delle polizze, il premio è fissato per la durata della copertura |
| Indennità in caso di morte esentasse | sì | sì |
| Crescita della liquidità fiscale differita | sì | No |
| Possibilità di prendere in prestito dalla polizza | sì | No |
| Accesso ai dividendi | Per alcune polizze vita intera | Non tipicamente |
| Valore in contanti | sì | No |
| Costo | Più costoso della vita a termine | Opzione più conveniente |
Ho bisogno di un’assicurazione sulla vita permanente?
Oltre a proteggere la stabilità finanziaria della tua famiglia, l’assicurazione sulla vita permanente soddisfa molte esigenze. Ecco alcuni esempi di situazioni in cui l’assicurazione sulla vita permanente è una buona scelta:
- Vuoi fornire un’eredità esentasse per i tuoi figli
- Vuoi una copertura a vita
- Vuoi assicurarti una copertura assicurativa mentre sei giovane e in buona salute
- Desideri utilizzare l’assicurazione sulla vita come strumento per creare risparmi fiscali differiti, come rete di sicurezza, per il reddito da pensione o per contribuire a finanziare costi importanti come l’istruzione di un figlio o un acconto su una casa
- Desideri fare un grande regalo di beneficenza quando muori
- Desideri integrare altre assicurazioni sulla vita (una polizza a termine o un’assicurazione sulla vita attraverso il lavoro) con una polizza permanente
Se decidi di acquistare un’assicurazione sulla vita, sei in buona compagnia. Il 57% degli americani ha un’assicurazione sulla vita per aiutare a integrare il reddito da pensione, il 66% per trasferire la ricchezza, l’84% ha un’assicurazione sulla vita per aiutare a pagare le spese di sepoltura e le spese finali e il 62% la ha per sostituire il reddito o il salario persi.
Punti chiave
- L’assicurazione sulla vita permanente fornisce una prestazione in caso di morte che ti copre per tutta la vita.
- Esistono diversi tipi di assicurazioni sulla vita permanenti.
- È possibile ottenere un’assicurazione sulla vita permanente sottoscritta da un medico senza dover sostenere una visita medica.
- È possibile creare risparmi fiscali differiti tramite la funzione del valore in contanti di una polizza permanente.
- Diversi tipi di polizze permanenti hanno caratteristiche di investimento diverse tra cui scegliere.
- Una polizza di assicurazione sulla vita permanente può scadere se i premi non vengono pagati, quando le commissioni sono troppo alte o se prendi in prestito o preleva denaro dalla polizza e non stai attento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.