In termini più semplici, il premio assicurativo è definito come l’importo di denaro che la compagnia di assicurazioni ti addebiterà per la polizza assicurativa che stai acquistando. Il premio assicurativo è il costo della tua assicurazione.
Ecco le basi per aiutarti a capire cos’è un premio assicurativo e come funziona.
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Cos’è il premio assicurativo?
Tutti sanno che l’assicurazione costa denaro, ma un termine che è spesso nuovo quando inizi a comprare l’assicurazione per la prima volta è “premio”. In genere, il premio è l’importo pagato da una persona (o un’azienda) per le polizze che forniscono una copertura assicurativa per auto, casa, assistenza sanitaria o sulla vita.
Come funzionano i premi assicurativi
I premi assicurativi di solito hanno un calcolo di base, quindi in base alle tue informazioni personali, posizione e altre informazioni avrai sconti che vengono aggiunti al premio di base che riduce il tuo costo.
Per ottenere tariffe preferenziali o premi assicurativi più competitivi o più economici, vengono utilizzate informazioni aggiuntive. Descriviamo questi fattori in maggior dettaglio nella sezione sui quattro fattori che determinano il premio di seguito.
Il premio assicurativo a volte viene pagato su base annuale, semestrale o mensile. Se la compagnia di assicurazioni decide di volere il premio assicurativo in anticipo, potrebbe anche richiederlo. Questo è spesso il caso in cui una persona ha avuto in passato la cancellazione della propria polizza assicurativa per mancato pagamento.
Il premio è la base del tuo “pagamento assicurativo”. Un premio assicurativo può essere considerato come reddito imponibile in alcuni casi (ad esempio, copertura per un’assicurazione sulla vita di gruppo che supera i $ 50.000 ed è sostenuta direttamente o indirettamente da un datore di lavoro). Inoltre, potrebbero essere aggiunte commissioni di servizio a seconda delle leggi locali sull’assicurazione e del fornitore del contratto. La National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines o l’ufficio del tuo State Insurance Commissioners può fornirti maggiori informazioni sulle tue normative locali se metti in dubbio le tasse o gli addebiti sul tuo premio.
Eventuali costi aggiuntivi, come commissioni di emissione o altri costi di servizio, non sono considerati premi e saranno dettagliati separatamente sul premio o sull’estratto conto.
Quanto costa un premio assicurativo?
Un premio assicurativo varia a seconda del tipo di copertura che stai cercando e del rischio.
Questo è il motivo per cui è sempre una buona idea acquistare un’assicurazione o lavorare con un professionista assicurativo che può acquistare i premi con diverse compagnie di assicurazione per te.
Quando le persone cercano un’assicurazione, possono trovare diversi premi addebitati per il costo della loro assicurazione con diverse compagnie di assicurazione e risparmiare un sacco di soldi sui premi assicurativi, semplicemente trovando una società che è più interessata a “scrivere il rischio”.
Quali fattori determinano il premio?
Un premio assicurativo è solitamente determinato da quattro fattori chiave:
1. Tipo di copertura
Le compagnie di assicurazione offrono diverse opzioni quando si acquista una polizza assicurativa. Più copertura ottieni, o più copertura sceglierai, più alto sarà il tuo premio assicurativo.
Ad esempio, quando si esaminano i premi per l’assicurazione sulla casa, se si acquista una polizza assicurativa domestica aperta pericoli o con copertura di tutti i rischi, sarà più costosa di una polizza assicurativa sulla casa denominata pericoli che copre solo le basi.
2. Importo della copertura e costo del premio assicurativo
Che tu stia acquistando un’assicurazione sulla vita, un’assicurazione auto, un’assicurazione sanitaria o qualsiasi altra assicurazione, pagherai sempre più premio (più denaro) per importi di copertura più elevati.
Questo può funzionare in due modi, il primo è piuttosto semplice, il secondo è un po ‘più complicato, ma un buon modo per risparmiare sui premi assicurativi:
- L’importo della tua copertura può essere modificato dal valore in dollari che desideri su qualunque cosa tu stia assicurando. Ad esempio, assicurare una casa per $ 250.000 sarà diverso dall’assicurare una casa per $ 500.000. È piuttosto semplice: maggiore è il valore in dollari che si desidera assicurare, più costoso sarà il premio
- Puoi pagare meno soldi per lo stesso importo di copertura se prendi una polizza con una franchigia più alta. Ad esempio, nell’assicurazione sulla casa, puoi risparmiare fino al 25% aumentando la franchigia da $ 500 a $ 1.000. Nel caso di assicurazioni sanitarie o polizze sanitarie integrative, non solo puoi prendere franchigie più alte, ma anche prendere in considerazione polizze con diverse opzioni come co-pay più alti o periodi di attesa più lunghi.
3. Informazioni personali del richiedente la polizza assicurativa
La tua storia assicurativa, il luogo in cui vivi e altri fattori della tua vita vengono utilizzati come parte del calcolo per determinare il premio assicurativo che verrà addebitato. Ogni compagnia di assicurazioni utilizzerà criteri di valutazione diversi.
Alcune aziende utilizzano punteggi assicurativi che possono essere determinati da molti fattori personali, dal rating del credito alla frequenza degli incidenti stradali o alla storia dei sinistri personali e persino all’occupazione. Questi fattori si traducono spesso in sconti sul premio di una polizza assicurativa.
Per l’assicurazione sulla vita, verranno utilizzati anche altri fattori di rischio specifici della persona assicurata, che possono includere età e condizioni di salute.
Le compagnie di assicurazione hanno clienti target, proprio come qualsiasi attività commerciale. Per essere competitive, le compagnie di assicurazione determineranno qual è il profilo dei clienti che vogliono attirare e creeranno programmi o sconti per attirare i loro clienti target.
Ad esempio, una compagnia di assicurazioni può decidere di voler attirare anziani o pensionati come clienti, mentre un’altra fisserà il prezzo dei loro premi per attirare giovani famiglie o millennial.
4. Concorrenza nel settore assicurativo e area target
Se una compagnia di assicurazioni decide di voler perseguire in modo aggressivo un segmento di mercato, può deviare i tassi per attirare nuovi affari. Questo è un aspetto interessante del premio assicurativo perché può modificare drasticamente le tariffe su base temporanea o più permanente se la compagnia di assicurazioni sta avendo successo e ottenendo buoni risultati sul mercato.
Chi decide il premio assicurativo?
Ogni compagnia di assicurazioni ha persone che lavorano in varie aree della valutazione del rischio.
Gli attuari, ad esempio, lavorano per una compagnia di assicurazioni per determinare:
- la probabilità di un rischio e pericoli
- i costi associati all’evento di un disastro o di un sinistro e quindi gli attuari devono creare proiezioni e linee guida basate su queste informazioni
Usando i calcoli, gli attuari determinano quanto costo sarà coinvolto nel pagamento dei sinistri e quanto denaro la compagnia di assicurazione dovrebbe raccogliere per assicurarsi di guadagnare abbastanza per pagare potenziali richieste e anche guadagnare denaro.
Le informazioni fornite dagli attuari aiutano a plasmare la sottoscrizione. Ai sottoscrittori vengono fornite le linee guida per sottoscrivere il rischio, e una parte di questo determina il premio.
La compagnia di assicurazioni decide quanto denaro addebiterà per il contratto di assicurazione che ti stanno vendendo.
Cosa fa la compagnia di assicurazioni con i premi assicurativi?
La compagnia di assicurazioni deve raccogliere i premi da molti e assicurarsi che risparmino abbastanza di quei soldi in attività liquide per poter pagare i crediti di pochi.
La compagnia di assicurazioni prenderà il tuo premio e lo metterà da parte, lasciandolo crescere ogni anno in cui non hai un reclamo. Se la compagnia di assicurazioni raccoglie più denaro di quello che paga in costi di reclamo, costi operativi e altre spese, sarà redditizio.
Perché cambiano i premi assicurativi?
Negli anni redditizi, una compagnia di assicurazioni potrebbe non aver bisogno di aumentare i premi assicurativi. In anni meno redditizi, se una compagnia di assicurazioni sostiene più sinistri e perdite del previsto, potrebbe dover rivedere la propria struttura dei premi assicurativi e rivalutare i fattori di rischio in ciò che sta assicurando. In casi come questo, i premi possono aumentare.
Esempi di adeguamenti dei premi assicurativi e aumenti delle tariffe
Hai mai parlato con un amico assicurato con una compagnia di assicurazioni e li hai sentiti dire quali ottime tariffe hanno, poi lo hai confrontato con la tua esperienza con i prezzi per la stessa compagnia, e se fosse stato completamente diverso?
Ciò potrebbe accadere in base a vari fattori personali, sconti o fattori di posizione, nonché alla concorrenza o all’esperienza di perdita della compagnia di assicurazioni.
Ad esempio, se gli attuari della compagnia di assicurazioni riesaminano una determinata area un anno e determinano che ha un basso fattore di rischio e addebitano solo premi minimi quell’anno, ma poi entro la fine dell’anno vedono un aumento della criminalità, un grave disastro, perdite elevate, o rimborsi dei sinistri, li indurrà a rivedere i loro risultati e modificare il premio che addebitano per quell’area nel nuovo anno.
Di conseguenza, quell’area vedrà un aumento del tasso. La compagnia di assicurazioni deve farlo per poter rimanere in attività. Le persone in quella zona possono quindi guardarsi intorno e andare da qualche altra parte.
Valutando i premi in quella zona più alti di prima, le persone possono cambiare la loro compagnia di assicurazioni. Poiché la compagnia di assicurazioni perde i clienti in quell’area che non sono disposti a pagare il premio che vogliono addebitare per quello che hanno determinato come rischio, la redditività della compagnia di assicurazioni oi rapporti di perdita probabilmente diminuiranno.
Un minor numero di richieste di risarcimento e un’adeguata tariffazione dei premi per i rischi consentono alla compagnia di assicurazioni di mantenere costi ragionevoli per il proprio cliente target.
Come ottenere il premio assicurativo più basso
Il trucco per ottenere il premio assicurativo più basso è trovare la compagnia di assicurazioni più interessata ad assicurarti.
Quando le tariffe di una compagnia di assicurazioni diventano troppo alte all’improvviso, vale sempre la pena chiedere al proprio rappresentante se c’è qualcosa che può essere fatto per ridurre il premio.
Se la compagnia di assicurazioni non è disposta a modificare il premio che ti sta addebitando, fare shopping potrebbe trovarti un prezzo migliore. Fare acquisti in giro ti darà anche una migliore comprensione del costo medio dell’assicurazione per il tuo rischio.
Chiedere al tuo rappresentante assicurativo oa un professionista assicurativo di spiegare i motivi per cui il tuo premio aumenta o se ci sono opportunità per ottenere sconti o ridurre i costi del premio assicurativo ti aiuterà anche a capire se sei in grado di ottenere un prezzo migliore e come farlo così.
Punti chiave
- Il premio assicurativo è l’importo pagato alla compagnia assicurativa per la polizza assicurativa che stai acquistando.
- La tua storia assicurativa, il luogo in cui vivi e altri fattori vengono utilizzati come parte del calcolo per determinare il prezzo del premio assicurativo.
- I premi assicurativi variano a seconda del tipo di copertura che stai cercando.
- Ottenere un buon prezzo per il premio assicurativo richiede di guardarsi intorno per una compagnia di assicurazioni interessata a coprirti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.