Aumentare la franchigia farà risparmiare un po ‘di soldi sui costi dell’assicurazione, tuttavia, la quantità di denaro che risparmi potrebbe non essere quella che pensi. La franchigia assicurativa influirà direttamente sull’importo che vieni pagato in un sinistro, ma puoi risparmiare migliaia di dollari se aumenti la franchigia utilizzando la giusta strategia.

Ecco tutto ciò che devi sapere per capire se la scelta di una franchigia più alta ti farà risparmiare denaro.

Dovresti aumentare la tua franchigia?

Se hai i soldi a portata di mano e sei disposto a risarcire i danni derivanti da un reclamo, puoi aumentare la franchigia per risparmiare sui costi. Se te lo puoi permettere, prendi i risparmi che la tua compagnia di assicurazioni ti darà e inizia a risparmiare denaro ora. Tuttavia, non vuoi commettere l’errore di aumentare la tua franchigia per risparmiare qualche dollaro al mese prima di considerare le implicazioni a lungo termine. 

Questa è la risposta breve e semplice, ma potrebbero non essere informazioni sufficienti per dare a tutti una risposta definitiva su ciò che dovrebbero fare. Questa panoramica approfondita dovrebbe aiutarti a comprendere l’impatto dell’aumento della franchigia, compresi i modi in cui può farti risparmiare denaro (o costarti denaro) a breve e lungo termine.

Dove trovare le informazioni deducibili

Per iniziare con le basi sulle franchigie assicurative, devi prima sapere quanto è attualmente la tua franchigia. Potrai trovare queste informazioni nella pagina della dichiarazione della tua polizza assicurativa. A volte, coperture diverse hanno franchigie diverse. La tua copertura contro i terremoti potrebbe essere diversa dalla tua assicurazione contro i danni causati dall’acqua o contro le inondazioni, ad esempio.

Suggerimento : non dimenticare di esplorare le opportunità per risparmiare denaro dalle diverse franchigie sulle sponsorizzazioni o anche in altre aree della tua polizza.

A cosa devi pensare prima di aumentare la franchigia

La cosa più difficile dell’assicurazione è che meno soldi hai, più è importante avere un’assicurazione per proteggerti se qualcosa va storto. Se hai difficoltà a trovare i soldi per pagare la tua assicurazione, potresti pensarci due volte prima di aumentare la franchigia. Qui ci sono tre cose da considerare.

Il costo effettivo della tua assicurazione

Una franchigia maggiorata fornisce uno sconto percentuale sul costo dell’assicurazione. Se spendi solo $ 300 per la tua assicurazione, avrai bisogno di una percentuale di sconto significativa per ottenere risparmi reali, soprattutto rispetto al costo di una richiesta di indennizzo altamente deducibile.

Ad esempio, vuoi davvero pagare una franchigia di $ 1.000 in un reclamo per risparmiare $ 30 all’anno? E se risparmi $ 100 in un anno? Devi fare i conti per vedere se i risparmi hanno un senso. Più alti sono i tuoi costi assicurativi, più risparmierai aumentando la franchigia.

Perché hai un’assicurazione

Se ti trovi in ​​una posizione finanziaria stabile e probabilmente ti occupi tu stesso di piccoli problemi (senza presentare un reclamo), può avere senso ottenere una franchigia più alta. Se, ad esempio, non presenteresti mai un reclamo per meno di $ 1.000 sulla tua auto perché puoi permetterti di pagarlo da solo, allora una franchigia più alta di $ 1.000 ha molto senso finanziario.

D’altra parte, se sei preoccupato per la tua capacità di coprire qualsiasi importo di costi imprevisti, allora è meglio pagare qualche dollaro in più in assicurazione ogni anno per ottenere una franchigia che ti puoi permettere. Una volta che inizi a risparmiare, puoi rivedere il problema e cercare di aumentare la franchigia. 

Quante volte fai richieste di risarcimento

Se pensi di non dover mai presentare una richiesta di risarcimento assicurativo, puoi correre un rischio aumentando la franchigia. “Rischio” è la parola chiave qui. Potresti non aver mai presentato una richiesta nella tua vita, ma non sai mai quando sarà necessario. Ricorda che la franchigia rappresenta l’impatto finanziario diretto che sei disposto ad accettare personalmente se devi presentare un reclamo. 

Se hai già fatto troppe richieste di risarcimento, ci sono buone probabilità che tu stia già pagando un sacco di soldi per l’assicurazione. Fare più reclami quando non è necessario aumenterà i costi assicurativi complessivi. Pertanto, prendere una franchigia più alta per evitare di fare richieste minori può ripagare. Dovresti sempre negoziare con la compagnia di assicurazioni quando stai pagando premi elevati per vedere come puoi trovare un prezzo migliore. 

Se non fai mai richieste di risarcimento e puoi permetterti una franchigia più alta, dovresti considerare di aumentare la franchigia. Ogni anno eviti di presentare un reclamo, i soldi extra dal piano di franchigia più alta saranno nelle tue tasche invece che nella compagnia di assicurazioni.

Ad esempio, supponiamo che tu prenda una franchigia più alta di $ 1000 per risparmiare $ 100 sui costi assicurativi annuali. Dopo cinque anni, non hai presentato una richiesta e hai risparmiato $ 500. Inoltre, cinque anni senza sinistri potrebbero anche farti beneficiare di uno sconto senza sinistri, facendoti risparmiare ancora di più sui costi assicurativi.

Suggerimento : il motivo per cui le franchigie più elevate funzionano meglio per alcuni di altri ha a che fare con i rischi individuali e la capacità finanziaria. Ad esempio, molti assicuratori domestici di alto valore hanno clienti con franchigie da $ 2.500 a $ 10.000. Queste franchigie possono essere alte per il proprietario medio di una casa, ma hanno molto senso per le case di valore più alto e le persone relativamente più ricche che le possiedono.

Quanto può aumentare la franchigia ridurre i costi assicurativi?

Stai cercando di ridurre il costo dell’assicurazione sulla casa, sull’assicurazione condominio o sull’auto, ma quanto influirà una franchigia più elevata sui costi dell’assicurazione? 

Qual è lo sconto per aumentare la franchigia?

A seconda di quanto aumenti la franchigia, potresti aspettarti di risparmiare circa dal 5% al ​​10% sui premi. Più aumenti la tua franchigia, maggiore diventa la percentuale di sconto.

Ad esempio, puoi aspettarti di risparmiare tra il 15% e il 30% sulla collisione della tua auto e sulla copertura completa aumentando la franchigia da $ 200 a $ 500. Se sali a $ 1.000, potresti potenzialmente risparmiare il 40% .

La stessa logica si applica all’assicurazione sulla casa. A seconda della compagnia di assicurazioni, aumentare la franchigia da $ 500 a $ 1.000 potrebbe ridurre i costi assicurativi fino al 25%. Nel tempo, potresti risparmiare migliaia di dollari aumentando strategicamente le franchigie assicurative ed evitando piccoli reclami.

Quanto puoi permetterti di aumentare la tua franchigia?

Aumentare la franchigia è solo un modo per risparmiare sull’assicurazione sulla casa, sull’assicurazione auto o su qualsiasi altro tipo di assicurazione. È un’opzione popolare per le persone che cercano di risparmiare perché è la più facile da fare in  questo momento.  Tuttavia, mentre risparmierai immediatamente denaro sul premio, aumentare la franchigia potrebbe costarti denaro a lungo termine, se non puoi permetterti di presentare un reclamo.

Se hai accantonato un fondo di emergenza appositamente per incidenti automobilistici o eventi simili, questo lo rende facile: la franchigia che puoi permetterti è l’importo del tuo fondo di emergenza. Tuttavia, se hai un conto di risparmio misto che include fondi per incidenti stradali insieme ad altri fondi di emergenza, potrebbe essere più difficile separare quanto ti puoi permettere di pagare come franchigia.

Suggerimento  : quando assicuri la tua casa e la tua auto tramite lo stesso assicuratore, potresti essere in grado di pagare una singola franchigia per un sinistro che riguarda entrambi. Questo può farti risparmiare denaro.

Esempio di risparmi ad alta franchigia andati male

Come esempio di come le franchigie elevate possono finire per costarti più soldi nel lungo periodo, considera questo esempio.

Prendi una franchigia più alta di $ 1.000 e risparmi $ 100 all’anno sui costi assicurativi. Sei felice perché lo vedi come un risparmio di $ 100 all’anno. Dopo cinque anni, non hai presentato una richiesta e hai risparmiato un totale di $ 500.

Quindi, nel sesto anno, devi fare un reclamo. Hai risparmiato $ 500, ma questa è solo la metà della franchigia di $ 1.000 che ora devi trovare. Non solo sei nel mezzo di una stressante richiesta di risarcimento assicurativo, ma sei preoccupato di come ti permetteresti di pagare la franchigia. Sarebbe stato meglio pagare di più per il piano deducibile più basso.

Altri modi per risparmiare sulla tua assicurazione

Se stai ancora cercando modi per risparmiare sull’assicurazione sulla casa, potresti voler controllare le opzioni di copertura assicurativa sulla casa e vedere se hai la polizza giusta per le tue esigenze. Le compagnie di assicurazione competono attivamente per i clienti, quindi potrebbe pagare per cercare la tua assicurazione o negoziare con la tua assicurazione auto o compagnia di assicurazioni sulla casa.

La tua polizza assicurativa dovrebbe cambiare con le tue esigenze

Una compagnia di assicurazioni che si adattava bene alle tue esigenze cinque anni fa potrebbe non essere la migliore compagnia per assicurarti ora.

A volte vale la pena pagare una penale per l’annullamento con una compagnia di assicurazioni per ottenere un accordo assicurativo migliore con una nuova. Potresti solo dover chiamare la tua compagnia di assicurazioni e dire loro che sei pronto a guardarti intorno: potrebbero venire con alcune nuove idee su come risparmiare in modo da non perderti come cliente.

Informati sulle tue deroghe deducibili

La rinuncia alla franchigia su un’assicurazione sulla casa o su una polizza di condominio è una clausola che rinuncia alla franchigia in caso di grande perdita.

Ogni compagnia di assicurazioni adotterà un approccio diverso per decidere se offrire una deroga deducibile e potrebbe non essere facile capire come si applica a te. Anche se il tuo piano include deroghe, potrebbe essere stato nascosto in una parte densamente formulata della tua polizza assicurativa. Una migliore comprensione del momento in cui verrà applicata la franchigia può consentirti di iscriverti comodamente a un piano con franchigia più elevata. Il modo migliore per chiarirlo è chiedere direttamente al rappresentante dell’assicurazione se esiste una rinuncia deducibile nella polizza assicurativa e, in tal caso, quando entra in vigore.

Ad esempio, alcune polizze potrebbero prevedere una deroga deducibile per perdite superiori a $ 10.000. Altre polizze possono avere una soglia molto alta prima che le esenzioni deducibili entrino in vigore, come i principali sinistri o perdite superiori a $ 50.000. Se ti stai assicurando solo per una perdita grave come un incendio, potrebbe avere senso sfruttare appieno queste esenzioni cercando una franchigia più elevata.

Deroghe deducibili sull’assicurazione auto

Le polizze di assicurazione auto vendono anche deroghe deducibili. Tuttavia, a differenza dei piani di assicurazione sulla casa, le deroghe deducibili generalmente aumentano il costo dell’assicurazione auto. Sebbene le esenzioni deducibili siano belle, devi assicurarti che non comporti costi aggiuntivi che superano i benefici.

Usa la tua franchigia maggiorata per risparmiare denaro

Se decidi di poterti permettere di aumentare la franchigia e risparmiare il 10% o il 40% sull’assicurazione, valuta la possibilità di versare i risparmi sui costi assicurativi in ​​un conto bancario del fondo di emergenza. Man mano che i tuoi risparmi crescono, puoi aumentare la franchigia di conseguenza e quindi risparmiare ancora di più sull’assicurazione.

Nota : se non devi mai presentare un reclamo e pagare quella franchigia più alta, tutto quel denaro extra rimane nelle tue tasche. D’altra parte, se finisci per dover pagare la franchigia, hai i soldi pronti. È una vittoria per te.

La linea di fondo

Puoi risparmiare centinaia (se non migliaia) di dollari sulla tua assicurazione sviluppando una strategia che bilanci la tua situazione finanziaria con importi deducibili. Chiedi al tuo rappresentante assicurativo di valutare le tue scelte assicurative e consiglia alcune opzioni per risparmiare denaro. Fai sempre le tue ricerche e non dimenticare che potresti finire per pagare di meno e ottenere di più passando a una nuova compagnia di assicurazioni.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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