Come tutte le forme di assicurazione, l’assicurazione sulla vita aiuta a proteggere da perdite catastrofiche. Quando una persona assicurata muore, i suoi beneficiari ricevono un rimborso significativo per alleviare gli oneri finanziari che possono sorgere dopo la morte.
Sebbene esistano diversi tipi di assicurazione sulla vita, ci concentreremo sull’assicurazione sulla vita intera, compreso ciò che è e i suoi pro e contro, in modo che tu possa decidere se l’assicurazione sulla vita intera ha senso per te.
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Che cos’è l’assicurazione sulla vita intera?
L’assicurazione sulla vita intera fornisce un importo fisso di copertura che può durare finché la persona assicurata è in vita. A differenza delle polizze a termine che scadono dopo un determinato numero di anni, le polizze a vita intera possono continuare a offrire copertura fintanto che si continuano a pagare i costi dell’assicurazione.
Quando si pagano i premi in una polizza, la compagnia di assicurazioni detrae i costi di fornitura di un’assicurazione sulla vita e aggiunge i soldi extra al valore in contanti. Nel tempo, quel valore in contanti può accumularsi all’interno della tua polizza e fungere da serbatoio per finanziare i costi futuri. Il valore in contanti generalmente cresce in base alle imposte e puoi potenzialmente accedervi prendendo in prestito contro la tua polizza o prelevando. Tuttavia, le polizze hanno in genere un periodo di riscatto che può durare fino a 20 anni, durante i quali verrà addebitata una commissione sui prelievi dal valore in contanti.
Importante: se utilizzi una quantità eccessiva del tuo valore in contanti, potresti dover pagare delle tasse e potresti perdere la copertura in caso di scadenza della polizza. Qualsiasi prestito non pagato in genere riduce il beneficio in caso di morte.
I premi su una polizza di assicurazione sulla vita intera sono spesso di livello, il che significa che non cambiano di anno in anno a meno che tu non scelga determinate opzioni. E a seconda del tipo di assicurazione sulla vita che scegli, potresti pagare i premi per un determinato numero di anni o per l’intera vita.
L’assicurazione sulla vita intera è un buon investimento?
Come con qualsiasi strategia di investimento, dipende dalle tue esigenze e circostanze. I premi dell’assicurazione sulla vita intera sono superiori ai premi che pagheresti per lo stesso beneficio in caso di morte su una polizza a termine. Quindi, se hai principalmente bisogno di un’assicurazione sulla vita per proteggere i tuoi cari per un determinato periodo di tempo, l’assicurazione sulla vita a termine è di solito la soluzione migliore. Ad esempio, potresti aver bisogno solo di una copertura che duri fino a quando i tuoi figli non saranno cresciuti o il tuo mutuo non sarà estinto.
I premi dell’assicurazione sulla vita intera sono relativamente alti perché, a differenza di una polizza a termine, questo tipo di polizza è progettata per pagare i costi dell’assicurazione per l’intera vita (ecco perché le polizze permanenti hanno una componente di valore in contanti). Per la maggior parte delle persone che lavorano con fondi limitati, è intelligente indirizzare quei dollari “extra” altrove. Ad esempio, per la stessa somma di denaro di un premio a vita intera, potresti acquistare una polizza a termine e anche risparmiare per i fondi per l’istruzione, estinguere i debiti o contribuire ai conti pensionistici.
L’assicurazione sulla vita intera ha più senso quando sai di aver bisogno di una copertura permanente, se vuoi assicurarti che i beneficiari ricevano una prestazione in caso di morte, indipendentemente dalla durata della tua vita o dell’assicurato. Ad esempio, potresti volere un’iniezione di denaro per aiutare con le tasse di proprietà o per fornire liquidità in caso di morte. Con un’adeguata copertura assicurativa, i beneficiari potrebbero non aver bisogno di vendere beni (possibilmente rapidamente o in un momento inopportuno) dopo la morte di una persona assicurata.
Nota: principalmente come strategia di investimento, l’intera vita raramente ha un senso. Ma se hai una necessità assicurativa, hai esaurito tutte le altre strategie di risparmio agevolate dalle tasse, non stai cercando rendimenti elevati e sei disposto ad accettare le restrizioni di una polizza di assicurazione sulla vita, può essere adatto.
Pro e contro di tutta l’assicurazione sulla vita
Professionisti
- Potenziale copertura per tutta la vita : a differenza dell’assicurazione a vita, fintanto che vengono pagati premi sufficienti, l’intera vita è progettata per fornire una copertura a vita.
- Indennità in caso di decesso esentasse: i beneficiari in genere non pagano l’imposta sul reddito per l’indennità in caso di decesso da una polizza di assicurazione sulla vita, consentendo loro di utilizzare tutti i fondi per soddisfare le proprie esigenze.
- Potenziali benefici dai dividendi : se la tua polizza paga dividendi, quel denaro può potenzialmente ridurre i premi richiesti, aumentare la tua indennità in caso di morte o essere pagato in contanti da spendere come preferisci.1
- Accesso al valore in contanti : se hai bisogno di accedere al valore in contanti all’interno della tua polizza, potresti essere in grado di attingere a tali fondi tramite un prelievo o un prestito. Ma possono essere applicate spese di riscatto, specialmente durante i primi anni di possesso della polizza. Discuti i pro ei contro con la tua compagnia di assicurazioni prima di farlo.
Contro
- Premi relativamente alti : poiché stai finanziando un valore in contanti che pagherà il costo della tua polizza per il resto della tua vita, devi pagare premi relativamente alti nei primi anni (rispetto al costo della copertura temporanea con assicurazione a termine). Se non sei in grado di pagare i premi e non hai abbastanza valore in contanti per pagare i costi interni, rischi di perdere la copertura.
- Non è possibile sospendere i pagamenti dei premi : i premi di assicurazione sulla vita intera devono essere generalmente pagati in modo coerente; se non è possibile effettuare i pagamenti dei premi richiesti, la polizza potrebbe scadere. Ciò è in contrasto con le polizze assicurative sulla vita universali che sono costruite per avere una maggiore flessibilità e attingeranno dal valore in contanti per coprire i premi richiesti.
- L’utilizzo del valore in contanti potrebbe ridurre la copertura : sebbene il valore in contanti sia disponibile per prestiti e prelievi, l’accesso a tali fondi comporta dei rischi. Ad esempio, qualsiasi saldo del prestito non pagato riduce il beneficio in caso di morte che ricevono i beneficiari. E se ritiri una quantità eccessiva del tuo valore in contanti, la tua polizza potrebbe scadere, con conseguente perdita di copertura e potenziali conseguenze fiscali.
- Limitazioni all’accesso ai fondi : il valore in contanti potrebbe non essere facilmente accessibile. Soprattutto durante i primi anni, potresti dover pagare delle spese di riscatto se decidi di incassare o ritirare la tua polizza.
L’assicurazione sulla vita intera è giusta per te?
Le decisioni assicurative richiedono un’attenta analisi delle vostre esigenze e del vostro budget. I suggerimenti seguenti possono fornire spunti di riflessione mentre valuti le politiche di tutta la vita.
Hai bisogno di un’assicurazione permanente?
La necessità di una copertura per tutta la vita è un indizio del fatto che potresti volere una polizza a vita intera. Questo potrebbe essere il caso se desideri la copertura per le spese finali, indipendentemente dal momento in cui passi, o se hai persone a carico con esigenze speciali. Le polizze di assicurazione a termine scadono dopo un determinato numero di anni e non c’è modo di prevedere esattamente per quanto tempo vivrai. Ma se non hai bisogno di una copertura permanente, l’assicurazione a termine può essere un’ottima soluzione.
Hai un flusso di cassa sufficiente?
I premi sulle polizze di assicurazione sulla vita intera possono essere piuttosto elevati. Se hai a disposizione un budget limitato, l’acquisto di una copertura sufficiente potrebbe essere difficile. Tuttavia, se hai molti soldi in eccesso ogni mese e non hai nessun altro posto dove metterli, una polizza intera vita potrebbe essere appropriata.
Hai bisogno di prevedibilità?
Con l’assicurazione sulla vita intera, i premi vengono generalmente determinati all’inizio della polizza. Anche i valori in contanti e di riscatto possono essere impostati in quel momento, quindi sai cosa aspettarti nei prossimi anni
Alternative all’assicurazione sulla vita intera
Se l’assicurazione sulla vita intera non sembra la soluzione perfetta, potresti essere in grado di utilizzare diverse alternative.
Assicurazione sulla vita a termine
La forma più semplice di assicurazione sulla vita è il termine. Scegli per quanto tempo desideri la copertura e paghi i premi per mantenere in vigore la polizza. Per la maggior parte delle famiglie che proteggono dalla morte prematura di un genitore, la vita a termine è una soluzione conveniente.
Altre polizze vita permanenti
Se hai deciso di acquistare un’assicurazione permanente, esistono altre alternative.
- La vita universale offre una maggiore flessibilità ma meno prevedibilità. I pagamenti dei premi devono essere sufficienti ma possono essere flessibili e il valore in contanti cresce a un tasso che dipende dalla performance di investimento della tua compagnia di assicurazioni, quindi non saprai quanto guadagnerai in anticipo.
- L’assicurazione sulla vita variabile ti consente di selezionare una varietà di investimenti simili ai fondi comuni di investimento per il tuo valore in contanti ed è possibile guadagnare o perdere denaro con tali investimenti.
Conti di investimento
Se il tuo obiettivo è far crescere il tuo patrimonio, non è necessario utilizzare una polizza assicurativa per farlo. Ad esempio, puoi acquistare un’assicurazione sulla vita a termine per la copertura di cui hai bisogno e investire in altri conti. I conti pensionistici, compresi i piani pensionistici sul posto di lavoro e gli IRA, possono potenzialmente fornire vantaggi fiscali. Anche i conti di intermediazione tassabili possono essere utili e non hanno le stesse restrizioni dei conti di pensionamento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.