All’inizio di quest’anno, ho fatto una cosa che avrei dovuto fare anni prima – ho comprato un altro polizza di assicurazione sulla vita di termine per aggiungere alla copertura che già avevamo. Ho avuto l’assicurazione sulla vita da quando avevo 25 anni, ma le nostre esigenze sono cambiate e stavo iniziando a sentirsi insicuri. Ero libero-bambino quando ho acquistato la nostra prima politica, dopo tutto. Ora, più di un decennio più tardi, Ho 37 anni con due bambini piccoli e molto più responsabilità. Guadagno più soldi ora, anche, il che significa che ho bisogno di una politica più ampia per sostituire il mio reddito.
Dal momento che ho usato per lavorare nel settore funerario e mio marito era un impresario di pompe funebri per più di 10 anni, sono ben consapevole di ciò che accade quando qualcuno muore assicurati o underinsured. Ho visto le conseguenze con i miei occhi; la famiglia va nel panico, non solo perché sono in lutto per la mamma o il papà, ma perché sanno come pericolosa la loro situazione finanziaria diventerà presto.
Se muoio giovane, l’ultima cosa che voglio è passare via sapendo ho lasciato mio marito ei bambini vulnerabili.
Così, ho aggiunto un altro $ 750.000 la copertura assicurativa sulla vita di termine a quello che abbiamo già avuto, e ho dormito molto meglio da allora. Probabilmente abbiamo più copertura di cui abbiamo bisogno ora, ma avrei preferito peccare per eccesso di cautela quando si tratta di miei figli.
La parte più pazza circa l’acquisto di assicurazione sulla vita è appena quanto facile è diventato. Dove una volta avuto a schlep in un ufficio di assicurazione o più uffici se si voleva più citazioni, è ora possibile completare l’intero processo in linea. La politica Ho acquistato attraverso Haven La vita era anche il tipo che non richiede un esame medico – un beneficio si può beneficiare di se siete di peso medio e in ottima salute.
Quando ho comprato la mia nuova politica di $ 750.000 vita termine, ho applicato al mattino e aveva una copertura quel pomeriggio.
Ma, ciò che è ancora più folle è il modo poco costoso di assicurazione sulla vita termine è. Per una politica di $ 750.000 che durerà 20 anni, fino a quando ho 57 anni, ho pagato $ 27.88 al mese.
Perché non avrei mai pazzia per assicurazione sulla vita intera
Prima ho acquistato questa politica termine, tuttavia, sono stato contattato da un agente di assicurazione che voleva vendermi un diverso tipo di assicurazione sulla vita – tutta la vita. Dove termine di assicurazione vita dura solo per il periodo selezionato in anticipo (per questa politica, 20 anni), assicurazione sulla vita intera è impostato per offrire un beneficio di morte non importa quanti anni si diventa.
Ho subito esitato davanti l’idea di acquistare tutta la vita, e per più di un motivo. Ecco perché non avrei mai comprare assicurazione sulla vita intera, e perché polizze di assicurazione sulla vita di termine soddisfare la nostra famiglia più che bene:
# 1: Assicurazione sulla vita intera può essere assurdamente costoso.
Quando qualcuno mi ha contattato circa l’acquisto di assicurazione sulla vita intera, ho subito farli chiudere. Ho pensato che fosse peculiare hanno suggerito che compro assicurazione sulla vita intera senza sapere nulla sulle nostre finanze o il tipo di copertura che potrebbe essere necessario in ogni caso, quindi non ho lasciato che mi bombardano con tutto il loro passo di vendite.
Quindi no, non so esattamente quanto volevano farmi pagare per la quantità di copertura che volevo – $ 750.000. Ma, non è così difficile da capire, neanche.
State Farm in realtà ha una calcolatrice che fornisce citazioni di base per l’assicurazione vita termine e tutta la vita in modo da poter confrontare. Dopo aver inserito la mia data di nascita, altezza, peso e insieme con il mio livello di salute (eccellente), il calcolatore di sputare fuori un paio di numeri. Per una politica di 20 anni termine come quella che ho acquistato, hanno suggerito che avrei pagare $ 62,40 a $ 717,50 al mese o ogni anno. Per tutta la vita assicurazione, d’altra parte, il mio premio suggerito è stato di $ 859,13 al mese – o $ 9,875.00 all’anno.
Ovviamente, questa è solo una stima da un assicuratore, e potrei pagare di più o di meno per assicurazione sulla vita intera in base al fornitore di seleziono. Ancora, si va solo per mostrare quanto più costoso di assicurazione sulla vita può essere contro la copertura termine. In questo caso, costa più di 10 volte tanto per lo stesso livello di copertura.
# 2: Non capisco la costruzione di valore in denaro che posso prendere in prestito contro.
Uno dei maggiori punti di tutta la vita, o permanente assicurazione sulla vita di vendita, è che si costruisce valore in denaro è possibile prendere in prestito contro. Molte polizze di assicurazione sulla vita intera anche pagare i dividendi, ma non sono garantiti. Di conseguenza, alcune società di mercato falsamente polizze vita intera come un complicato mix di assicurazione sulla vita e gli investimenti.
Ma, è difficile per me capire il beneficio di overpaying (forse dieci volte) per una polizza di assicurazione vita solo per costruire un conto di quasi-risparmi che possono accedere potenzialmente. Si può certamente essere più sfumata e complessa di quella, e sono consapevole del fatto che tutta l’assicurazione vita può essere un modo intelligente per le famiglie benestanti di lasciare i soldi esentasse ai loro eredi. Eppure, c’è in realtà un vantaggio per la famiglia media a pagare così tanto per tutta la vita solo per costruire valore in denaro e potenzialmente segnare i dividendi?
Consumer Reports certo non la pensa così. Per uno studio hanno condotto, hanno chiesto diverse citazioni di assicurazione sulla vita per un 40-year-old man Illinois in ottima salute. Attraverso la loro ricerca – e attraverso citazioni offerti tramite AccuQuote – hanno scoperto che questo ragazzo teorica avrebbe bisogno di pagare $ 660 ogni anno per la sua politica di 30 anni termine a $ 500.000, e $ 6.760 ogni anno per assicurazione sulla vita intera con lo stesso livello di copertura.
Mentre i “premi in eccesso” vanno a risparmio garantito che costruiscono valore in denaro nel corso del tempo, i rapporti del consumatore hanno mostrato come si potrebbe ottenere la stessa cosa con l’acquisto di una copertura assicurativa sulla vita di termine e investire la differenza.
“In alternativa, è possibile acquistare la politica periodo di 30 anni e ogni anno investono la differenza tra i premi whole- e la durata di vita di conservatori a 10 anni buoni del Tesoro”, che scrivono. Dopo aver eseguito i numeri, Consumer Reports ha rilevato che buoni del Tesoro a guadagnare 2,17% fornirebbero un più alto ritorno per il vostro denaro. Tuttavia, si nota anche non ci sarebbe nessun beneficio di morte una volta che la politica di termine scaduto.
La linea di fondo: non vedo il punto di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita troppo costoso che costruisce valore in contanti quando posso acquistare termine di assicurazione quindi risparmiare e investire la differenza da solo.
Nella politica esempio ho condiviso in precedenza da State Farm, vorrei risparmiare più di $ 9.000 ogni anno scegliendo la politica disponibile termine nel corso di tutta la vita. La maggior parte delle persone sarebbe meglio risparmiare e investire quei soldi se stessi rispetto a versarlo in un quasi-investimento come la vita intera.
# 3: Non avrò bisogno di assicurazione sulla vita quando morirò.
Un altro vantaggio presunto di assicurazione sulla vita intera è il fatto che è garantito per offrire un beneficio di morte, non importa quando si muore, a differenza di un termine della politica che paga solo se si passa via entro il lasso di tempo 20 o 30 anni. Questo è un enorme vantaggio se siete preoccupati di non avere i soldi per le spese funerarie o lasciando un’eredità dietro. Certo, sarebbe bello passare via a 90 anni e so che la vostra politica è ancora intatta.
Ma non vedo perché dovrei avere bisogno di assicurazione sulla vita quando sono anziani. La funzione principale di assicurazione sulla vita, come la vedo io, è quello di sostituire il mio reddito, mentre io sono giovane e ancora lavorando – mentre la mia famiglia è a seconda su di me. Se mi passa via nei prossimi 20 anni, voglio sapere le nostre bollette sono coperti ei miei due figli avranno soldi per il college.
Che cosa potrebbe possibilmente di assicurazione sulla vita coprire quando sono 80 o 90 anni? I miei figli saranno adulti a quel punto, e ci saranno stati senza debiti per decenni. Stiamo anche il salvataggio di una grande percentuale del nostro reddito e risparmio per il futuro, in modo da avere una polizza di assicurazione vita nei miei anni d’oro sarà probabilmente essere eccessivo.
# 4: sto creando il mio retaggio di lasciarsi alle spalle.
Un altro grande punto a discutere di assicurazione sulla vita intera è che ti aiuta si lascia dietro di sé un’eredità per i vostri bambini. Non voglio discutere contro quella; Ovviamente, ogni genitore amorevole vorrebbe lasciare un gruzzolo per i loro figli, se possibile. Invece, direi che non hai bisogno di assicurazione sulla vita intera per realizzare questo.
Invece di versare soldi in una politica di assicurazione sulla vita intera e sperando che paga, preferirei di gran lunga mantenere più dei miei soldi nelle mie mani. In questo modo, posso continuare a salvare contanti, maxing i nostri conti pensionistici, e investire nel settore immobiliare. Perché pagare una terza parte per aiutarvi a costruire un lascito quando è possibile utilizzare il proprio denaro e l’ingegno per costruire uno per conto proprio?
Pensieri finali
Come Consumer Reports note, diversi fattori rendono difficile capire se assicurazione sulla vita intera è l’ideale. Per cominciare, si nota, gli assicuratori non sono tenuti a rivelare quale parte del premio annuale va a pagare l’assicurazione sulla vita e quale parte costruisce valore in contanti. Come tale, può essere difficile da calcolare o addirittura ipotizzare alcun tipo di “tasso di rendimento”.
Non solo, ma l’enorme agenti commissioni guadagnano vendendo tutta la vita servono come munizioni per la vendita dura. Brian Fechtel, un agente di analista finanziario e di assicurazione sulla vita, ha detto Consumer Reports che le commissioni su assicurazione sulla vita intera può essere fino a 130% al 150% del premio del primo anno, che può facilmente essere $ 10.000 dollari o più. Come ci si può fidare consiglio di un agente quando la vostra decisione di acquistare – o non comprare – potrebbe facilmente significare una differenza di migliaia di dollari per loro? A mio parere, non si può.
Ma, questo non è l’unico motivo per cui non avrei mai comprare assicurazione sulla vita intera. Alla fine della giornata, cerco di mantenere la nostra vita – e le nostre finanze – il più semplice possibile. Per me, questo significa che l’acquisto di una politica di basso costo di assicurazione sulla vita di termine e di mantenere il controllo su come gran parte della nostra sudati risparmi che possiamo. Se voglio valore in denaro che posso prendere in prestito contro, preferisco costruire in un conto di risparmio o di investimento con il mio nome su di esso.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.