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Ipoteca di rifinanziamento non è giusto per ogni casa del proprietario
Mutuo rifinanziamento è di gran moda quando i tassi di interesse scendono. Le tariffe non devono cadere molto lontano, sia, prima di decine di proprietari di casa decidono che rifinanziare i loro mutui ha un senso. Ma non sempre ha senso finanziario per rifinanziare. A volte, rifinanziamento ipotecario è la cosa peggiore che si può fare.
Qual è rifinanziamento ipotecario?
Rifinanziamento significa che i proprietari stanno pagando il mutuo esistente e la sua sostituzione che mutuo con un nuovo prestito.
In generale, i costi connessi con il rifinanziamento dei mutui sono rotolato in prestito, nel senso che vengono aggiunti al saldo esistente, aumentando l’importo del prestito.
Quando un importo del prestito è aumentato, l’equità di un proprietario è diminuito.
E ‘possibile aumentare il saldo principale di un mutuo e abbassare la rata del mutuo esistente. È per questo che molti mutuatari gravitano verso rifinanziamento ipotecario. Per abbassare la rata del mutuo esistente, la durata del prestito è esteso. Ma un pagamento inferiore potrebbe non pagare nel lungo periodo. E ‘spesso una risoluzione a breve termine.
Perché rifinanziamento ipotecario Estende la durata del mutuo
Quando la durata del prestito è esteso, ci vorrà più tempo per pagare quel mutuo in pieno. Se avete preso un prestito quando hai comprato la casa, era probabilmente un prestito di 30 anni. Diciamo che si decide di rifinanziare il mutuo al termine di 5 anni. Invece di guardare l’ora di ripagare il prestito in 25 anni, a questo punto, si sarà ora pagando il mutuo che per un periodo totale di 35 anni.
Se il vostro prestito originale è stato ammortizzato per 30 anni su $ 100,000 mutuo al 6% di interesse, il pagamento mensile è di $ 599,55. Se si rifinanziare quel mutuo di $ 103.000, al 5,5%, il vostro nuovo pagamento è di $ 584,82. Il prestito sarà ripristinare una durata di 30 anni. La maggior parte dei mutuatari selezionare un periodo di ammortamento di 30 anni.
Si farà un ulteriore 60 mesi dei pagamenti e pagare $ 35.065 di più per tutta la durata del prestito, si dovrebbe vivere nella proprietà abbastanza a lungo per estinguere il prestito.
Se si decide di vendere dopo rifinanziamento ipotecario, si perde $ 3.000 dei equità, più qualunque saldo principale si era versato sul $ 100.000 prestito originale.
I costi associati con il rifinanziamento ipotecario
Sarà o pagare i costi di rifinanziamento dei mutui attraverso un tasso di interesse più alto o quelle tasse sarà aggiunto al tuo saldo mutuo non pagato, perché alcuni proprietari di casa pagano tali costi in contanti. Non c’è free ride. Di seguito sono le tasse tipici pagate per ottenere un rifinanziamento:
- Valutazione
- Politica Titolo
- Depositare in garanzia
- Punti di prestito
- origine
- in lavorazione
- Sottoscrizione
- Filo
- beneficiario della domanda
- Applicazione
- Amministrazione
- retrocessione
- Rapporto di credito
- Notaio
- E-mail doc
- Tax service
- Registrazione
E ‘difficilmente vale la pena di rifinanziare il mutuo per risparmiare $ 15 al mese in queste circostanze. La maggior parte degli esperti del settore ipoteche dicono che si dovrebbe essere in grado di recuperare i costi da ipoteca di rifinanziamento nel corso di un periodo di 3 anni. Se hai salvato solo $ 15 al mese e ti costa $ 3.000 in tasse, ci vorrebbero 200 mesi per andare in pari.
Tuttavia, se i costi totali di rifinanziare il costo mutuo si $ 3.000, per esempio, e si risparmiato $ 50 al mese nel vostro pagamento ipotecario abbassandolo di tale importo, si potrebbe rompere anche alla fine di 5 anni. A volte, le persone si trasformano in refinancers seriali, e ogni tempo i tassi di interesse scendono un mezzo punto o un punto, hanno fretta di rifinanziare, pensando che stanno facendo la cosa più intelligente, quando spesso è il contrario.
Inoltre, la vostra situazione personale potrebbe essere unico, e di rifinanziamento potrebbe avere senso per voi quando sarebbe non ad altri a prima vista. Ad esempio, diciamo che possedeva una seconda casa con un saldo mutuo di $ 200.000. Questo mutuo potrebbe essere pagato a un tasso leggermente più elevato rispetto ai tassi di oggi. Se il mutuo della vostra casa principale è stato, diciamo, ammortizzato in 15 anni, probabilmente si potrebbe rifinanziare la vostra casa primaria oltre 30 anni, di mantenere il pagamento stesso, e pagare il mutuo sulla vostra seconda casa.
Se siete in dubbio, chiedere ad un vero e proprio professionista immobiliare che non ha un cane in gara, come un esperto, o un ufficiale di deposito a garanzia, o anche un agente immobiliare per calcolare la matematica per voi. Perché se si chiede un creditore ipotecario se si deve rifinanziare, il più delle volte la risposta a questa domanda è sì.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.