“E ‘il miglior investimento che abbia mai fatto!”
“Perché non hai comprato una casa ancora? Sai che stai solo buttare via i vostri soldi per l’affitto, vero?”
Qualcuno ha mai detto quelle cose a voi? So che ho sentito loro più volte. Dagli amici. Dalla famiglia. Dal sconosciuti su Internet. Da quasi tutti.
E se è vero che l’acquisto di una casa può essere una decisione finanziaria intelligente (anche se non così spesso come probabilmente si pensi), la vostra casa non è un investimento nel senso finanziario del termine, e non si deve aspettare di svolgere come uno .
Ecco perché.
Table of Contents
Che cosa è un ‘investimento’?
La parola investimento è usata in molti contesti diversi e può significare un sacco di cose diverse. Ma da un punto di vista puramente finanziario, questa definizione dal dizionario Merriam-Webster funziona bene: “l’esborso di denaro di solito per il reddito o profitto.”
Cioè, un investimento è qualsiasi cosa si mette i soldi in con l’aspettativa che si guadagnano soldi di conseguenza.
Azioni e obbligazioni sono investimenti, perché l’aspettativa è che possederle vi farà guadagnare soldi. Tasse universitarie è un investimento quando il risultato atteso è una maggiore stipendio vita che il costo della formazione.
Questo è diverso da altre decisioni finanziarie che possono essere intelligente, ma non sono gli investimenti.
Ad esempio, è possibile scegliere di acquistare mobili di qualità superiore che costa di più adesso, ma consente di risparmiare denaro nel lungo termine, perché dura per sempre. La maggior parte delle persone sarebbe d’accordo che questa è una buona decisione finanziaria – ma non è un investimento, perché non c’è L’arredamento costa soldi, anche se ti costa meno l’alternativa “reddito o di profitto.”.
Con questa definizione in mente, diamo la nostra attenzione torna a casa tua.
Perché la vostra casa non è un investimento
L’acquisto di una casa è molto più simile acquisto di mobili di quanto lo è come comprare azioni e obbligazioni.
Il costo è di più in attacco rispetto alla locazione fa, motivo per cui affitto è spesso più conveniente se si ha intenzione di muoversi entro i prossimi anni . Ma se si effettua un acquisto intelligente, e se si rimane in casa per un lungo periodo di tempo, l’acquisto di una casa può costare meno di affittare a lungo termine.
In altre parole, può essere una decisione intelligente finanziaria. Ma questo non lo rende un buon investimento.
La parola chiave qui è “costo”. Anche se costa meno rispetto alla locazione, acquisto di una casa ancora ti costa più soldi di quanto non lo si fa – almeno per un tempo molto lungo, e in molti casi per sempre.
Diamo un’occhiata a un esempio per vedere come funziona.
L’esecuzione i numeri su possedere una casa
Immaginiamo che si acquista una casa per $ 300.000. I dettagli possono variare notevolmente da situazione, ma per questo esempio supponiamo il seguente:
- Si prende un mutuo di 30 anni con un tasso di interesse fisso del 4,25%.
- Fate uno standard del 20%, o $ 60.000 di acconto.
- Si paga 4%, o $ 12.000 in costi di chiusura.
- Si paga l’1% del valore casa ogni anno in tasse di proprietà.
- Si paga l’1% del valore casa ogni anno in materia di assicurazione i proprietari di abitazione.
- Si paga 1,5% del valore casa ogni anno per la manutenzione e miglioramenti.
E Supponiamo anche quanto segue circa la crescita del valore della vostra casa:
- della vostra casa valore aumenta del 3% ogni anno.
- medie di inflazione 2% all’anno.
- Utilizzando l’ indice dei prezzi al Freddie Mac Casa per i prezzi delle case e dati del Bureau of Labor Statistics per i dati di inflazione, che differenza 1% è perfettamente in linea con i dati dal 1975 ad oggi.
Dopo 10 anni, che è un tempo piuttosto lungo nel mondo della proprietà della casa, la vostra casa sarà aumentata di valore a $ 391.432, che suona alla grande! Dopo tutto, chi rifiuta un guadagno di $ 91.432? Inoltre, avrete pagato giù alcuni dei principali sulla vostra ipoteca, a guadagnare ulteriore equità.
Il problema è duplice:
- Perché i mutui sono ammortizzati in un modo che davanti carica l’interesse dovuto, dovrete solo circa $ 200.768 nel patrimonio netto in quel punto. Non si otterrebbe l’intero $ 391.432 in una vendita.
- Factoring nel settore delle assicurazioni, tasse di proprietà, e la manutenzione, oltre agli interessi sul prestito, avrete speso $ 279.315 per comprare e possedere la casa su quelle di 10 anni.
Il che significa che invece di un aumento di $ 98.326, hai effettivamente perso $ 78.546. E che non ha nemmeno fattore del costo di vendere la vostra casa, che può essere significativo. (Inoltre non tiene conto dei vari benefici fiscali di proprietà della casa, che, pur potenzialmente preziose, sono spesso sopravvalutata.)
Ci vogliono 29 anni prima che l’equità nella vostra casa outpaces la quantità di denaro che hai pagato in esso. E anche allora si dovrà solo $ 23.969 per mostrare per esso, che si traduce in un rendimento annuo 0,08%. E ancora una volta, che non tiene conto dei costi di vendita della casa.
Dopo 50 anni, di cui 20 anni mutuo-libera, potrai finalmente vedere un discreto $ 131.746 ritorno su quello che hai speso. Il che suona piuttosto bene, fino a quando si ricorda che è stato 50 anni e che il rendimento annualizzato è solo 0,43%.
E anche allora, questo è tutto assumendo circostanze abbastanza ideali. Potrete soggiornare nella stessa casa per sempre. Il valore aumenta della stessa quantità, consistente ogni anno, al di là di gonfiaggio (che è lungi dall’essere garantito). Non hai mai aggiungere alla casa o tengono conto di altri importanti riparazioni o miglioramenti al di là della normale manutenzione. Non ci sono disastri naturali.
Anche in questo scenario ideale, ci vogliono 50 anni solo per voi per finire con un rendimento annuo 0,43%.
Avrebbe potuto essere una buona decisione finanziaria, ma non è stato un buon investimento.
Il modo giusto di pensare di acquistare una casa
Naturalmente, tutto questo non avviene in un vuoto. Housing è il singolo più grande spesa per la maggior parte delle famiglie americane, e se non si acquista una casa, probabilmente essere pagando di affittare uno che tutto il tempo – che porta le proprie spese e le opportunità.
Tutto quello che sto dicendo è che l’acquisto di una casa dovrebbe essere visto in modo diverso rispetto agli investimenti nel mercato azionario, e che il calcolo del ritorno non è così semplice come sottraendo il prezzo di acquisto dal valore corrente.
Comprare una casa veramente scende a due domande fondamentali:
- Ha faciliate uno stile di vita che ti rende felice?
- Sarà risparmiare denaro nel lungo periodo rispetto alle alternative?
In altre parole, l’acquisto di una casa è molto più simile l’acquisto di mobili che investire nel mercato azionario. Potrebbe essere una decisione finanziaria intelligente, ma non è un vero investimento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.