Un mutuo privato è un prestito fatto da un individuo o un business che non è un creditore ipotecario tradizionale. Se stai pensando di prendere in prestito per una casa o di prestare denaro, prestiti privati può essere utile per tutti se sono fatte correttamente. Tuttavia, le cose possono anche andare male – per il vostro rapporto e le vostre finanze.
Come si valuta la decisione di utilizzare (o offrire) un mutuo privato, mantenere il quadro in mente.
In genere, l’obiettivo è quello di creare una soluzione win-win in cui ognuno guadagna finanziariamente senza prendere troppi rischi.
Mutuo privato o denaro duro? Questa pagina si concentra sui mutui con qualcuno che conosci . Se stai cercando di prendere in prestito da finanziatori privati (che non conosco personalmente), leggere di prestiti di denaro duro. Prestatori di denaro duro sono utili per gli investitori e gli altri che hanno un momento difficile ottenere approvati da istituti di credito tradizionali. Essi sono spesso più costosi di altri mutui e richiedono bassi rapporti LTV.
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Perché Go privato?
Il mondo è pieno di istituti di credito, tra cui grandi banche, cooperative di credito locali e istituti di credito online. Allora, perché non solo compilare una domanda e prendere in prestito da uno di loro?
Qualifiche: Per cominciare, i mutuatari potrebbero non essere in grado di beneficiare di un prestito da un prestatore tradizionale. Le banche richiedono molta documentazione, e, talvolta, le vostre finanze non guardare il modo in cui la banca vuole. Anche se siete più in grado di rimborsare il prestito, istituti di credito tradizionali sono tenuti a verificare che si avrà la possibilità di rimborsare, e hanno criteri specifici per completare la verifica.
Ad esempio, gli individui autonomi non sempre hanno le forme W2 e storia del lavoro costante che istituti di credito come, e giovani adulti non potrebbero avere punteggi di credito buono (ancora).
Tenerlo in famiglia: Un prestito tra i membri della famiglia può fare buon senso finanziario.
- I mutuatari possono risparmiare soldi pagando un tasso di interesse relativamente basso per i membri della famiglia (invece di pagare tassi di interesse della banca). Basta essere sicuri di seguire le regole di IRS se si prevede di mantenere i tassi bassi.
- Istituti di credito con denaro extra a portata di mano in grado di guadagnare di più il prestito di quello che otterrebbe da depositi bancari, come CD e conti di risparmio.
Comprendere i rischi
La vita è piena di sorprese, e qualsiasi prestito può andare male. Naturalmente, tutti hanno buone intenzioni, e queste offerte sembrano spesso come una grande idea quando in primo luogo vengono in mente. Ma mettere in pausa abbastanza a lungo per prendere in considerazione i seguenti problemi prima di arrivare troppo in profondità in qualcosa che sarà difficile per rilassarsi.
Relazioni: relazioni esistenti tra il debitore e il venditore possono cambiare. Soprattutto se le cose si fanno difficili per il mutuatario, i mutuatari possono sentirsi ulteriore stress e senso di colpa. Istituti di credito devono affrontare anche le complicanze – che potrebbe avere bisogno di decidere se applicare severamente accordi o prendere una perdita.
Propensione al rischio Lender: L’idea potrebbe essere quella di fare un prestito (con l’aspettativa di ottenere rimborsato), ma le sorprese accadere. Valutare la capacità del prestatore di prendere rischi (diventando in grado di andare in pensione, il rischio di fallimento, ecc) prima di andare avanti. Ciò è particolarmente importante se gli altri sono a carico del creditore (figli a carico o coniugi, per esempio).
Il valore degli immobili: Immobiliare è costoso. Le fluttuazioni di valore può ammontare a decine (o centinaia) di migliaia di dollari. Istituti di credito hanno bisogno di stare bene con la condizione di proprietà e la posizione – in particolare con tutte quelle uova nello stesso paniere.
Manutenzione: Ci vuole tempo, denaro, e l’attenzione per mantenere la proprietà. Anche con un buon ispettore, i problemi vengono in su. Istituti di credito hanno bisogno di essere sicuri che il residente o proprietario dovrà affrontare i problemi prima che sfuggano di mano ed essere in grado di pagare per la manutenzione.
Problemi titolo e l’ordine dei pagamenti: L’istituto di credito dovrebbe insistere sulla necessità di garantire il prestito con un diritto di pegno (vedi sotto). Nel caso in cui il mutuatario aggiunge eventuali mutui aggiuntivi (o qualcuno mette un pegno sulla casa), si vuole essere sicuri che il creditore viene pagato prima. Tuttavia, si potrà anche verificare la presenza di eventuali problemi prima di acquistare la proprietà. Erogatori di mutui tradizionali insistono su una ricerca per titolo, e il mutuatario o creditore dovrebbero assicurare che la proprietà ha un titolo chiaro. Assicurazione di titolo fornisce una protezione in più, e sarebbe un acquisto saggio.
Complicazioni fiscali: Le leggi fiscali sono difficili, e lo spostamento di grandi somme di denaro in giro può creare problemi.
Prima di fare qualsiasi cosa, parlare con un consulente fiscale locale in modo che non si è colto di sorpresa.
Accordi ipotecari privati
Il prestito dovrebbe essere ben documentato. Un buon accordo di prestito mette tutto per iscritto in modo che le aspettative di tutti sono chiari e ci sono meno sorprese possibili. Dopo diversi anni, è (o l’altra persona) può dimenticare ciò che avete discusso e ciò che si aveva in mente, ma un documento scritto ha una memoria molto migliore.
La documentazione non si limita a mantenere il vostro rapporto intatto – protegge entrambe le parti di un mutuo privato. Anche in questo caso, non si sa che cosa non si sa per il futuro, ed è meglio evitare eventuali sospeso legali dal get-go. Cosa c’è di più, un accordo scritto potrebbe far funzionare affare migliore dal punto di vista fiscale.
Come rivedere il contratto, assicurarsi che ogni dettaglio immaginabile viene precisato, a partire da:
- Quando sono pagamenti dovuti? Mensile, trimestrale, il primo del mese, etc.
- Che cosa succede se i pagamenti non vengono ricevuti? Può il creditore pagare una tassa, e v’è un periodo di grazia?
- Come / dove dovrebbero essere i pagamenti? I pagamenti elettronici sono i migliori.
- Può il pagamento anticipato mutuatario, e v’è alcuna penalità per farlo?
- È il prestito garantito con tutte le garanzie? E ‘meglio essere.
- Cosa può fare il creditore fare se il mutuatario manca pagamenti? le tasse di carica creditore può, riferire al agenzie di credito di segnalazione, o precludere sulla casa?
Garantire il prestito
E ‘saggio per garantire l’interesse del creditore -, anche se il creditore e debitore sono amici intimi o familiari. Un prestito garantito consente al creditore di prendere la proprietà (attraverso preclusione) e ottenere i loro soldi indietro in un worst-case-scenario.
È davvero necessario? Anche in questo caso, non sai quello che non si conosce il futuro.
Un mutuatario (che ha la capacità e tutta l’intenzione di ripagare) può morire o ottenere citato in modo imprevisto. Se la proprietà è tenuto in solo il nome del mutuatario – senza un pegno correttamente depositato – i creditori possono andare dopo la loro casa o pressione al mutuatario di utilizzare il valore della casa per soddisfare un debito. Un assicurato mutuo aiuta a proteggere l’interesse del creditore, supponendo che tutto è strutturato in modo corretto. In realtà, il termine “mutuo” tecnicamente significa “sicurezza” – e non “prestito”.
Protezione di un prestito con la proprietà può anche aiutare con le tasse. Ad esempio, il mutuatario potrebbe essere in grado di dedurre il costo degli interessi sul prestito, ma solo se il prestito sia fissata correttamente. Parla con un preparatore di imposta locale o CPA per maggiori dettagli e le idee.
Come fare un mutuo privato correttamente
Se state pensando di un mutuo privato, pensare come un finanziatore “tradizionale” (anche se si può ancora offrire tassi migliori e un prodotto più consumer-friendly). Immaginate cosa potrebbe andare male, e strutturare l’accordo in modo che non si è dipendenti da buona fortuna, bei ricordi, o buone intenzioni.
Per la documentazione (contratti di finanziamento e privilegi di archiviazione, per esempio), il lavoro con esperti qualificati. Parlate con gli avvocati locali, il vostro preparatore di imposta, e altri che possono aiutare a guidare l’utente attraverso il processo. Se si sta lavorando con ingenti somme di denaro, questo non è un progetto fai da te. Diversi servizi online in grado di gestire tutto per voi, e fornitori di servizi locali possono anche fare il lavoro. Chiedi esattamente quali sono forniti i servizi, tra cui:
- Si ottiene scritto accordi di mutuo?
- I pagamenti possono essere gestiti da qualcun altro (e automatizzato)?
- Saranno documenti essere depositate con i governi locali (per garantire il prestito, per esempio)?
- Saranno i pagamenti essere segnalati al agenzie di credito (che aiuta i mutuatari a costruire di credito)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.