Agenti immobiliari, ufficiali di prestito, ei tuoi genitori hanno probabilmente tutto quello che ha detto che l’acquisto di una casa è un grande investimento che porterà a rendimenti più tardi nella vita.
Ma la realtà è che i profitti da vendere la vostra residenza principale sono suscettibili di essere abbastanza piccolo, se si materializzano a tutti.
Table of Contents
Apprezzamento reale Estate e inflazione
La prima cosa da considerare è l’apprezzamento casa nel contesto di inflazione.
Potreste essere sorpresi per rendersi conto che l’apprezzamento della vostra casa può essere compensata con l’inflazione. Ciò è particolarmente vero se non si vive in un mercato immobiliare caldo. Abbiamo sentito storie drammatiche di apprezzamento in alcune zone del paese, ma la maggior parte la gente compra case nelle zone in cui l’apprezzamento annuo probabilmente non sarà battere all’aria inflazione di molto.
Nel settembre 2007, secondo la Federal Reserve Bank di St. Louis , il prezzo mediano di vendita di nuove case vendute negli Stati Uniti è stato di $ 240,3 mille. Nel mese di settembre 2017, quel numero è stato fino a $ 319,7 mila. Tuttavia, quando si esegue alcuni numeri usando il calcolatore di inflazione negli Stati Uniti , alcuni di che l’apprezzamento scompare. Piuttosto che vedere $ 79.400 in segno di apprezzamento, il valore effettivo di tale apprezzamento è più vicino a $ 33.648.
Che ancora non sembra troppo male. Dopo tutto, il valore della vostra casa è aumentato di più di $ 30.000. Ma non dimentichiamo di costi.
Possedere una casa è dotato di Costi aggiuntivi
Successivamente, è necessario sottrarre i costi di proprietà a casa dai vostri guadagni.
Diciamo che si ottiene un mutuo a $ 250.000 ad un tasso di interesse del 3,92 per cento. Nel corso di 30 anni, secondo i mutui di Google, si pagherà $ 175.533 nell’interesse. Anche se la vostra casa apprezza da un netto dell’inflazione $ 30.000 ogni 10 anni (per un totale di $ 90.000 abitanti), che è ancora non è sufficiente a compensare gli interessi da pagare sul prestito.
E gli interessi da pagare non è l’unico costo che dovete affrontare. Ricordate che si paga le tasse di proprietà nella maggior parte degli stati. mutui di Student Loan Eroe include un calcolo tassa di proprietà. Se la tassa di proprietà è pari a 1,5 per cento l’anno, si poteva vedere un versamento d’imposta totale di $ 117.000 nel corso di 30 anni. E che non si assume alcuna aumenta, come tasse di proprietà vostra casa apprezza in valore, in modo da fare le tasse di proprietà.
E ‘vero che si può dedurre alcuni dei vostri costi sulla vostra dichiarazione dei redditi, ma una deduzione non ha lo stesso valore di un credito. Si può ridurre il reddito e la vostra responsabilità fiscale, ma non su base dollaro per dollaro. Inoltre, secondo la Fondazione fiscale, solo circa il 30 per cento delle famiglie itemize. A meno che siate tra coloro che itemize, non si vedrà alcun beneficio fiscale connesso a un mutuo.
Altri costi relativi alla proprietà della casa includono la manutenzione e le riparazioni, così come l’assicurazione i proprietari di abitazione. Si potrebbe anche avere a pagare l’assicurazione mutuo se il vostro acconto è inferiore al 20 per cento. Con il tempo si fattore di decenni di tali costi, aggiunto l’interesse del mutuo e tasse di proprietà, le probabilità di ancora pareggio sono abbastanza piccole, anche se la vostra casa non apprezza di valore nel tempo.
Cosa fare se finiscono per vendere inaspettatamente?
Ci piace pensare che il mercato immobiliare sarà sempre salire. Tuttavia, come abbiamo visto tra il 2007 e il 2009, il settore immobiliare può formare una bolla, come qualsiasi altro bene. Lo scoppio della bolla immobiliare ha creato una situazione in cui migliaia di persone ha finito per perdere un sacco di soldi. Se si riesce a superare un calo dei prezzi, non si potrebbe perdere tanto.
Tuttavia, se si è costretti a vendere nel corso di un crollo del mercato immobiliare, non c’è molto che si può fare per salvare la situazione. Si potrebbe finire per perdere soldi sulla vostra casa, in cima a quello che hai già pagato in interessi, imposte e altri costi.
Cosa di affittare?
Naturalmente, come imperfetta un investimento come l’acquisto può essere, è possibile notare che locazione potrebbe non essere la soluzione. Dopo tutto, quando si effettua i pagamenti dei mutui, è di almeno costruire equità nella vostra casa.
Quando si affitta, si sta aiutando il padrone di casa a costruire equità.
Tuttavia, ciò non significa che il noleggio dovrebbe essere evitato a tutti i costi. A seconda del mercato, noleggio può essere una buona scelta, anche se questo significa che non stanno costruendo equità.
Questo è particolarmente vero se si vive in una zona con prezzi alti per la casa, e si può affittare per meno rispetto ai costi complessivi mensili di mutuo, la manutenzione, e altri costi. Non solo sono risparmio di denaro su base mensile, ma si può quindi investire la differenza nel mercato e, potenzialmente, di realizzare un maggiore apprezzamento di quanto si sarebbe ottenuto dal vostro investimento casa.
Tra il novembre 2007 e il novembre 2017, l’S & P 500 ha avuto un rendimento annualizzato del 9,672 per cento, al netto dell’inflazione. Diciamo che sarebbe costerà $ 1.100 al mese per possedere una casa in quel periodo, ma invece si viveva in un appartamento con un affitto mensile di $ 700. Se avete investito la differenza tra il $ 400 noleggio e acquisto di ogni mese su quelle di 10 anni, il valore del vostro investimento sarebbe $ 83,587.81.
C’è anche il fatto che locazione significa che non si perde un sacco di soldi se si è costretti a vendere la vostra casa durante una recessione. D’altra parte, se si riesce a rimanere nella vostra casa e cavalcare gli eventi di mercato e le diminuzioni immobiliari, si può costruire abbastanza equità nella vostra casa che può essere usato durante la pensione. Anche se si rompe, anche se solo (o anche se si perde nel complesso) sulla strada di casa, può essere un veicolo di forzato-risparmio che ha il potenziale per fornire una grande quantità di capitale quando si vende.
Può anche essere un posto dove vivere noleggio gratuito nei vostri anni di pensione (si potrebbe ancora bisogno di pagare le tasse di proprietà, però), oppure è possibile utilizzare un mutuo inverso per accedere alla capitale, al fine di colmare una lacuna reddito di pensione. Non vedrete queste opzioni quando si affitta.
Quando comprate una casa è un investimento
Anziché considerare la vostra residenza primaria che come investimento, in considerazione altre ragioni per comprare. Forse si vuole un posto per chiamare la propria, costruire equità, e mettere radici in una comunità. Queste sono tutte le buone ragioni per comprare! Al contrario, se si pensa che si avrà uno stile di vita più mobile, può rendere più senso di affittare, anche se non stanno costruendo equità. Finché si fanno altri fondi per la pianificazione per il vostro futuro, l’affitto può essere una valida opzione, a seconda del mercato locale ed i vostri obiettivi di stile di vita a lungo termine.
Infine, se si vuole trasformare la vostra casa in un vero investimento, è necessario fare qualcosa di diverso da vivere in essa. Affittare fuori dopo si sposta o usarlo per fare soldi tramite Airbnb può essere modi di vedere in realtà un ritorno sul vostro acquisto casa.
Ma se si sta solo vivere lì, non contate su di esso fornire grandi ritorni di investimento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.