Quindi hai appena comprato una nuova casa. Ti stai ambientando, decorando e godendo dei vantaggi della proprietà di una casa. Quindi il tuo reddito cambia inaspettatamente. All’improvviso, ti ritrovi senza soldi extra per pagare le emergenze o anche abbastanza soldi per coprire le tue spese e risparmiare per il futuro perché il pagamento del mutuo è troppo alto. All’improvviso sei povero di casa.
Ma cosa significa essere poveri in casa? Gli esperti dicono che il pagamento della tua casa dovrebbe essere circa il 25% della tua paga da portare a casa, mentre altri dicono che puoi arrivare fino al 30% se non hai altri debiti in sospeso e non hai intenzione di contrarre debiti.
Potresti finire in una casa povera se le tue circostanze cambiano inaspettatamente e il tuo pagamento diventa una percentuale molto più alta della tua paga da portare a casa, come il 50 o il 60%. Potresti anche avere difficoltà a effettuare i pagamenti.
Potrebbe accadere per molte ragioni. Ad esempio, tu e il tuo coniuge potreste decidere che uno di voi lascerà il lavoro per diventare un genitore casalingo. O forse perdi il lavoro o devi affrontare una malattia inaspettata.
In ogni caso, essere poveri in casa non è divertente. Ecco cosa fare se ti poni domande sul mutuo e all’improvviso ti ritrovi a casa povera.
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Determina la causa
Per prima cosa, dovresti esaminare cosa ti ha fatto diventare povero domestico. Potresti aver guadagnato un grande stipendio quando hai comprato la casa, ma da allora è cambiato. Oppure potresti essere passato da una famiglia con due redditi a una famiglia con un reddito unico. O forse il pagamento della tua casa era troppo alto fin dall’inizio e non hai considerato completamente quanto sarebbero state le tue altre spese mensili, lasciandoti troppo magro finanziariamente.
Se hai un cambiamento nel tuo quadro finanziario o se aggiungi spese come le spese per l’asilo nido, le spese mediche o altre spese mensili, potresti persino iniziare a risentirti per il pagamento della casa e desiderare di non possedere nemmeno una casa.
Questa situazione è temporanea?
Guarda la situazione e determina se è temporanea o permanente. Se sai che questa situazione durerà solo due o tre anni, potresti essere in grado di sopravvivere, ma devi impegnarti a non spendere inutilmente. Questo limite di spesa significa niente vacanze o altri lussi.
Se stabilisci che la tua situazione durerà più di tre anni, dovresti considerare le opzioni. Un mutuo troppo elevato può impedirti di raggiungere altri obiettivi finanziari, come risparmiare per la pensione o costruire un portafoglio di investimenti.
Fai sacrifici a breve termine
Se ami la tua casa, potresti decidere di essere disposto a fare sacrifici per restarci e non vendere. Questi sacrifici possono significare che ti impegni a intraprendere un lavoro extra, intraprendere un lavoro freelance, cambiare lavoro o carriera, persino affittare una stanza in più tramite un servizio di noleggio come Airbnb.
Questi sacrifici a breve termine possono consentirti di ripagare il tuo altro debito e costruire il tuo fondo di emergenza in modo che il pagamento della casa sia più gestibile.
Considera la vendita
Può essere difficile decidere di vendere una casa per cui hai lavorato duramente per ridimensionare o trasferirti in un quartiere più economico. Tuttavia, in questo modo sarà più facile fare le cose che sono più importanti per te. Può anche aiutarti a costruire un futuro finanziario migliore.
Se decidi che devi vendere la casa e trasferirti in qualcosa di più conveniente o anche in affitto temporaneamente, dovresti contattare un buon agente immobiliare e mettere la tua casa sul mercato il prima possibile. Non vuoi aspettare fino a quando non sei disperato per vendere perché potresti non essere in grado di vendere per alcuni mesi o addirittura un anno, a seconda del mercato. Potresti non essere in grado di ottenere tutti i soldi dalla vendita della casa se desideri disperatamente vendere velocemente.
Evita la preclusione
Quando si ha a che fare con l’essere poveri in casa, non si vuole arrivare al punto di essere in ritardo con i pagamenti o, peggio, di fronte al pignoramento, quindi assicurati di agire prima che ciò accada.
Inoltre, se sei sott’acqua con il mutuo, potrebbe essere ancora più difficile prendere questa decisione. Se non puoi vendere la tua casa per quello che devi sul mutuo, considera di parlare con la tua banca di una vendita allo scoperto. Una vendita allo scoperto significa che la banca si impegna ad accettare un importo per la casa inferiore a quello che devi su un mutuo. Ma tieni presente che una vendita allo scoperto non è un dato di fatto su ogni casa, quindi assicurati di verificare se sei idoneo prima di perseguire questa opzione.
Considera l’idea di trasferirti in un’area più economica
In molte zone del paese, i prezzi delle case possono essere astronomici e può essere molto difficile permettersi una casa. Altri posti possono avere case molto convenienti.
Potrebbe essere meglio accettare un lavoro leggermente meno retribuito in un’area diversa per poterti permettere le cose che desideri di più. Considera lo stile di vita che desideri vivere, che si tratti di possedere una casa, viaggiare spesso o avere un budget elevato per la spesa discrezionale, quindi modifica le tue scelte per renderlo possibile.
Ad esempio, una casa costosa può rendere difficile viaggiare, mentre una più piccola lo renderà più facile. Se vuoi trascorrere più tempo con la tua famiglia e meno tempo a lavorare, scegliere di vivere in una zona meno costosa può rendere più facile raggiungere questi obiettivi.
Prevenire che accada di nuovo
Prima di acquistare un’altra casa, dovresti stabilire un budget prima di cercare una casa e resistere all’impulso di andare oltre, non importa quanto tu possa amare una casa.
Altri suggerimenti
- Mantieni i pagamenti al 25% della tua paga da portare a casa e imposta il budget massimo a 2,5 volte il tuo stipendio attuale.
- Non fare affidamento su ciò che la banca è disposta a prestarti.
- Non pianificare nemmeno aumenti di stipendio. Compra la casa che ti puoi permettere in questo momento, o potresti ritrovarti a casa povera in fondo alla strada.
- Dovresti anche assicurarti di scegliere il mutuo giusto con un tasso di interesse fisso per evitare che il tuo pagamento aumenti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.