Una seconda ipoteca è un prestito che ti permette di prendere in prestito contro il valore della vostra casa. La tua casa è un bene, e nel corso del tempo, tale attività può guadagnare valore. Ipoteche di secondo, noto anche come linee di equità domestica di credito (HELOCs) sono un modo per utilizzare tale attività per altri progetti e gli obiettivi-senza di venderlo.
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Che cosa è una seconda ipoteca?
Una seconda ipoteca è un prestito che utilizza la casa come garanzia, simile a un prestito si potrebbe avere utilizzato per l’acquisto di casa tua.
Il prestito è conosciuto come un mutuo “secondo” perché il vostro prestito acquisto è in genere il primo prestito che è garantito da un pegno sulla vostra casa.
Ipoteche di secondo attingere l’equità nella vostra casa, che è il valore di mercato della vostra casa rispetto a qualsiasi prestito saldi. Equità può aumentare o diminuire, ma idealmente, cresce solo nel corso del tempo. Equità può cambiare in una varietà di modi:
- Quando si effettua i pagamenti mensili sul vostro prestito, si riduce il saldo del prestito, che aumenta il vostro capitale.
- Se i vostri guadagni casa di valore a causa di un forte mercato-o immobili miglioramenti che si fanno agli aumenti in casa vostra equity.
- Si perde equità quando la tua casa perde valore o si prende in prestito contro la vostra casa.
Ipoteche di secondo può venire in diverse forme.
Forfait: Una seconda ipoteca standard è un prestito di una volta, che fornisce una somma forfettaria di denaro che si può utilizzare per tutto quello che vuoi. Con questo tipo di prestito, si rimborsare il prestito gradualmente nel tempo, spesso con pagamenti fissi mensili.
Con ogni pagamento, si paga una parte dei costi di interesse e una parte del vostro saldo del prestito (questo processo è chiamato ammortamento).
Linea di credito: E ‘anche possibile prendere in prestito utilizzando una linea di credito, o di un pool di denaro che si può attingere. Con questo tipo di prestito, non si è mai tenuto a prendere i soldi, ma si ha la possibilità di farlo, se si desidera.
Il vostro prestatore stabilisce un limite massimo di indebitamento, e si può continuare a prestito (più volte) fino a raggiungere tale limite massimo. Come nel caso di una carta di credito, è possibile rimborsare e prendere in prestito più e più volte.
Scelte Tasso: A seconda del tipo di prestito si utilizza e le vostre preferenze, il prestito potrebbe venire con un tasso di interesse fisso che ti aiuta a pianificare i vostri pagamenti per gli anni a venire. Finanziamenti a tasso variabile sono anche disponibili e sono la norma per le linee di credito.
Vantaggi di mutui secondo
Importo mutuo richiesto: ipoteche di secondo consentono di prendere in prestito quantità significative. Poiché il prestito è garantito da casa tua (che di solito è vale un sacco di soldi), si ha accesso a più di quanto si potrebbe ottenere senza usare la casa come garanzia. Quanto puoi prendere in prestito? Dipende dal vostro prestatore, ma ci si potrebbe aspettare di prendere in prestito fino al 80% del valore della vostra casa. Quella massima conterebbe tutte le vostre mutui per la casa, tra primo e secondo mutui.
I tassi di interesse: ipoteche di secondo grado hanno spesso tassi di interesse più bassi rispetto ad altri tipi di debito. Anche in questo caso, garantire il prestito con la vostra casa vi aiuta perché riduce il rischio per il creditore. A differenza dei prestiti personali non garantiti come carte di credito, i tassi d’interesse ipotecari seconde sono generalmente in una sola cifra.
Benefici fiscali (in particolare pre-2018): In alcuni casi, si otterrà una deduzione per interessi pagati su una seconda ipoteca. Ci sono numerosi tecnicismi di essere a conoscenza, in modo da chiedere il vostro preparatore di imposta prima di prendere deduzioni. Per ulteriori informazioni, conoscere la deduzione interessi ipotecari. Per periodi di imposta dopo il 2017, i tagli fiscali e Jobs Act elimina la detrazione se non si utilizza il denaro per “miglioramenti sostanziali” ad un casa.
Svantaggi di mutui secondo
Vantaggi vengono sempre con compromessi. I costi ed i rischi significa che questi prestiti dovrebbero essere usati con saggezza.
Rischio di preclusione: Uno dei più grandi problemi con una seconda ipoteca è che bisogna mettere la vostra casa sulla linea. Se si smette di effettuare i pagamenti, il mutuante sarà in grado di prendere la vostra casa attraverso preclusione, che può causare seri problemi per voi e la vostra famiglia.
Per questo motivo, si rende raramente senso utilizzare una seconda ipoteca per i costi di “consumo corrente”. Per spese di rappresentanza e di vita normale, non è solo sostenibile o vale il rischio di utilizzare un prestito a casa.
Costo: ipoteche di secondo, come il vostro prestito acquisto, può essere costoso. Avrete bisogno di pagare numerosi costi per cose come gli assegni di credito, valutazioni, origination tasse, e altro ancora. I costi di chiusura possono facilmente aggiungere fino a migliaia di dollari. Anche se si sta promesso un prestito “senza alcun costo di chiusura”, si sta ancora pagando-basta non vedere tali costi in modo trasparente.
Oneri finanziari: Ogni volta che si prende in prestito, che stai pagando interessi. I tassi di seconda ipoteca sono in genere inferiori a tassi di interesse delle carte di credito, ma sono spesso leggermente superiore al tasso tuo primo prestito. In secondo luogo erogatori di mutui ipotecari assumersi maggiori rischi rispetto al creditore che ha fatto il tuo primo prestito. Se si smette di effettuare i pagamenti, il secondo creditore ipotecario non sarà pagato a meno che e fino a quando il creditore primario ottiene tutti i loro soldi indietro. Perché questi prestiti sono così grandi, il costo degli interessi totale può essere significativa.
Usi comuni di ipoteche di secondo grado
Scegli saggiamente come si utilizza fondi dal vostro prestito. E ‘meglio mettere quei soldi verso qualcosa che migliorerà il vostro patrimonio netto (o il valore della vostra casa) in futuro. Avrete bisogno di rimborsare questi prestiti, che sono a rischio, e costano un sacco di soldi.
- La casa miglioramenti sono una scelta comune, perché il presupposto è che si rimborsare il prestito quando vendete la vostra casa con un prezzo di vendita più alto.
- Evitare l’assicurazione privata mutuo (PMI) potrebbe essere possibile con una combinazione di prestiti. Ad esempio, una strategia di 80/20 o un prestito “a due vie” utilizza una seconda ipoteca per mantenere il rapporto loan-to-value superiore all’80 per cento sul primo prestito. Basta fare in modo che abbia senso rispetto a pagare, e poi l’annullamento-PMI.
- Consolidamento del debito: Spesso è possibile ottenere un tasso più basso, con una seconda ipoteca, ma si potrebbe essere il passaggio da prestiti non garantiti per un prestito che potrebbe costare la vostra casa.
- Istruzione: Si può essere in grado di impostare voi stessi per un reddito più elevato. Ma, come con altre situazioni, si sta creando una situazione in cui si potrebbe affrontare preclusione. Vedere se i prestiti agli studenti standard sono una scelta migliore
Suggerimenti per ottenere una seconda ipoteca
Guardarsi intorno e ottenere le quotazioni da almeno tre fonti diverse. Assicurati di includere la seguente nella ricerca:
- Una banca o carta di credito locale a Union
- Un broker di mutuo o prestito mittente (chiedete al vostro agente immobiliare per i suggerimenti)
- Un prestatore online
Prepararsi per il processo ottenendo i soldi nei posti giusti e ottenere i documenti pronti. Questo renderà il processo molto più facile e meno stressante.
Attenzione alle caratteristiche di prestito a rischio . La maggior parte dei prestiti non hanno questi problemi, ma vale la pena tenere d’occhio per loro:
- pagamenti palloncino che causeranno problemi lungo la strada
- Le pene di prepagamento che spazzano via i benefici di pagare il tuo debito in anticipo
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.