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Come ottenere un prestito con No FICO Score
Se si dispone di credito sottile, cattivo credito, o guadagni complicate, i programmi di approvazione computerizzati possono essere pronti a rifiutare l’applicazione. Tuttavia, è ancora possibile ottenere approvato con la sottoscrizione manuale. Il processo è più ingombrante, ma è un’opzione per i mutuatari che non si adattano lo stampo standard.
Se siete abbastanza fortunati da avere un punteggio di credito alta e un sacco di reddito, vedrete la vostra domanda di prestito muoversi in tempi relativamente brevi.
Ma non tutti vive in quel mondo.
Come manuale Opere di sottoscrizione
Sottoscrizione manuale è un processo manuale (al contrario di un automatizzato processo) di valutare la vostra capacità di rimborsare un prestito. Il vostro prestatore assegnerà una persona per rivedere la vostra applicazione, inclusi i documenti che supportano la vostra capacità di rimborsare (come estratti conto bancari, mozziconi di pagare, e molto altro ancora). Se il sottoscrittore determina che si può permettere di rimborsare il prestito, sarà approvato.
Perché avete averne bisogno Underwriting manuale
La maggior parte dei mutui per la casa sono stati approvati più o meno da un computer: se si soddisfano determinati criteri, il prestito sarà approvato. Ad esempio, i creditori sono alla ricerca di punteggi di credito di sopra di un certo livello. Se il punteggio è troppo bassa, ti verrà rifiutato. Allo stesso modo, i creditori in genere vogliono vedere il debito in rapporto al reddito inferiori a 31/43. Tuttavia, “reddito” può essere difficile da definire, e il creditore potrebbe non essere in grado di contare tutti i redditi.
modelli computerizzati sono progettati per funzionare con la maggior parte dei mutuatari e dei programmi di prestito che il più delle volte usano.
Questi sistemi di sottoscrizione automatizzati (AUS) rendono più facile per i creditori per elaborare numerosi prestiti, garantendo nel contempo i prestiti incontrano le linee guida per gli investitori e le autorità di regolamentazione.
Ad esempio, FNMA e FHA prestiti (tra gli altri) richiedono che i mutui rientrano in un profilo particolare e la maggior parte delle persone in forma chiaramente dentro o fuori della scatola.
Inoltre, i creditori potrebbero avere le proprie regole (o “overlay”) che sono più restrittive di requisiti FHA.
Se tutto va bene, il computer sputare un’approvazione . Ma se qualcosa non va, il vostro prestito riceverà una raccomandazione “fare riferimento”, e dovrete essere rivisto al di fuori della AUS.
Ciò che potrebbe far deragliare la vostra applicazione?
Stile di vita senza debito: La chiave per grandi punteggi di credito è una storia di prendere in prestito e ripagare i prestiti. Ma alcune persone scelgono di vivere senza debito, che può essere più semplice e meno costosa. Sfortunatamente, il tuo credito finirà per evaporare insieme con il costo degli interessi. Non è che si dispone di cattivo credito – non hai credito a tutti (buono o cattivo). Ancora, è possibile ottenere un prestito senza punteggio FICO se si passa attraverso la sottoscrizione manuale. Infatti, avere nessun credito può essere meglio che avere elementi negativi come il fallimento nei rapporti di credito.
Nuovo al credito: Costruire credito richiede diversi anni. Se siete ancora in questo processo, potrebbe essere necessario scegliere tra in attesa di acquistare e sottoscrizione manuale. Con un mutuo per la casa nei rapporti di credito, è possibile accelerare il processo di costruzione di credito perché si sta aggiungendo al mix di prestiti nel file.
Problemi finanziari recenti: Ottenere un prestito dopo il fallimento o preclusione non è fuori questione.
In alcuni programmi HUD, è possibile ottenere approvato entro un anno o due – senza preventiva sottoscrizione manuale. Tuttavia, la sottoscrizione manuale fornisce ancora più opzioni di prendere in prestito, soprattutto se i vostri problemi finanziari erano relativamente recente (ma sei di nuovo in piedi). Ottenere un prestito convenzionale con un punteggio di credito sotto 640 (o addirittura superiore a quello) è difficile, ma la sottoscrizione manuale può rendere possibile.
Bassa debito in rapporto al reddito: E ‘saggio mantenere la spesa basso rispetto al vostro reddito, ma ci sono alcuni casi in cui un debito superiore al rapporto di reddito ha un senso. Con la sottoscrizione manuale, si può andare più in alto – che spesso significa avere più opzioni disponibili nei mercati immobiliari locali. State attenti di stretching troppo e l’acquisto di una proprietà costoso che ti lascio “povera casa.”
Come ottenere approvato
Dal momento che non si ha il rating standard o profilo reddito per ottenere approvato, quali fattori aiutare la vostra applicazione?
Avrete fondamentalmente bisogno di usare tutto il possibile per dimostrare che siete disposti e in grado di rimborsare il prestito. Per fare ciò, è davvero necessario essere in grado di permettersi il prestito – è necessario un reddito sufficiente, beni, o qualche modo per dimostrare che è possibile gestire i pagamenti.
Qualcuno sta andando a prendere un aspetto molto da vicino le vostre finanze, e il processo sarà frustrante e che richiede tempo. Prima di iniziare, assicurarsi che si ha realmente bisogno di passare attraverso il processo (vedere se è possibile ottenere approvato con un prestito convenzionale). Prendete un inventario delle vostre finanze in modo da poter discutere i requisiti con il vostro prestatore, e in modo da ottenere un vantaggio sulla raccolta delle informazioni di cui hanno bisogno.
Storia dei pagamenti: Si può dimostrare che hai facendo altri pagamenti on-time nel corso dell’ultimo anno? Rapporti di credito guardano vostra storia di pagamento (tra le altre cose), e avrete bisogno di mostrare lo stesso comportamento pagamento tramite fonti diverse. Pagamenti più grandi come affitto e altre abitazioni pagamenti sono i migliori, ma utilities, appartenenze e premi di assicurazione può anche essere utile. Idealmente, si identifica almeno quattro i pagamenti che hai sta facendo in tempo per almeno 12 mesi.
Healthy acconto: Un acconto riduce il rischio del vostro prestatore. Essa dimostra che avete la pelle nel gioco, e dà loro un buffer – se hanno bisogno di prendere la vostra casa in preclusione, sono meno probabilità di perdere soldi quando si effettua un pagamento più grande verso il basso. Quanto più si mette giù il meglio, e il 20 per cento è spesso considerato un buon acconto (anche se si può essere in grado di fare a meno). Con meno del 20 per cento, si può anche avere a pagare l’assicurazione privata mutuo (PMI), che fa solo le cose più impegnativo per voi e il vostro prestatore. Per suggerimenti su come venire con quei soldi, per saperne di più su come utilizzare e salvare per un acconto.
Debito in rapporto al reddito: approvazione è sempre più facile con bassi rapporti. Detto questo, la sottoscrizione manuale può essere usato per ottenere l’approvazione con i rapporti più elevati – possibilmente alto come 40/50, a seconda del vostro credito e di altri fattori.
Programmi di prestito di governo: le vostre probabilità di approvazione sono migliori con programmi di prestito del governo. Ad esempio, i prestiti FHA, VA e USDA sono meno rischioso per i creditori. Ricorda che non tutti i creditori di sottoscrizione manuale, quindi potrebbe essere necessario guardarsi intorno per un creditore che fa – e che funziona con il programma di governo specifica che stai guardando. Se si ottiene un “no”, ci potrebbe essere qualcun altro là fuori.
Riserve di liquidità: avrete probabilmente bisogno di mettere giù un grande pezzo di cambiamento come un acconto, ma è saggio avere riserve in più a portata di mano – e le riserve possono aiutare a ottenere approvato. Istituti di credito vogliono essere comodo che si può assorbire minori sorprese come un riscaldatore di acqua calda in mancanza o spesa medica imprevista.
Compensazione Fattori
“Fattori di compensazione” rendere l’applicazione più interessante, e potrebbero essere necessari . Si tratta di linee guida specifiche definite dagli istituti di credito o programmi di prestito, e ognuno si incontra rende più facile per ottenere approvato. I suggerimenti di cui sopra dovrebbero lavorare a tuo favore, e le specifiche per la FHA sottoscrizione manuale sono elencati di seguito.
A seconda del punteggio di credito e di debito in rapporto al reddito, potrebbe essere necessario a soddisfare uno o più di questi requisiti per l’approvazione FHA.
- Riserve: Disponibilità liquide che copriranno i vostri pagamenti ipotecari per almeno tre mesi. Se stai per acquistare una proprietà più grande (da tre a quattro unità), avrete bisogno di abbastanza per sei mesi. Il denaro si riceve in regalo o un prestito non può essere considerato come riserve.
- Esperienza: Il pagamento (se approvato) non può superare la vostra spesa immobiliare attuale da parte del minore del 5 per cento di $ 100. L’obiettivo è di evitare aumenti drammatici ( “pagamento d’urto”) o un pagamento mensile che non siete abituati.
- Nessun debito discrezionale: Se si paga fuori tutte le tue carte di credito in pieno, non sei davvero in debito – ma hai avuto l’ opportunità di accumulare debito, se si voleva. Purtroppo, uno stile di vita completamente libero di debito non aiuta qui.
- Reddito supplementare: In alcuni casi, la sottoscrizione automatica non può contare gli straordinari, i guadagni stagionali, e altri oggetti come parte del suo reddito. Tuttavia, con la sottoscrizione manuale, potrebbe essere in grado di dimostrare un reddito più elevato (fino a quando è possibile documentare il reddito e possono aspettarsi di continuare).
- Altri fattori: A seconda del prestito, altri fattori potrebbero essere utili. In generale, l’idea è di mostrare che il prestito non sarà un peso e si può permettersi di rimborsare. Stabilità nel tuo lavoro non fa mai male, e più riserve di quanto richiesto può anche fare la differenza.
Consigli per il Processo
Piano per un processo lento e che richiede tempo. Un vero e proprio persona ha bisogno di passare attraverso i documenti forniti e determinare se o non si qualificano per il prestito – questo richiede tempo.
Un sacco di scartoffie: Ottenere un mutuo sempre richiede la documentazione. Sottoscrizione manuale richiede ancora di più. Aspettatevi di scavare ogni documento finanziario che si possa immaginare, e conservare copie di tutto si presenta (in caso di necessità di ri-inviare). Avrete bisogno dei soliti paystubs ed estratti conto bancari, ma si può anche bisogno di scrivere o fornire lettere che spiegano la vostra situazione e aiutano il sottoscrittore verificare i fatti.
Processo homebuying: Se stai facendo un’offerta, costruire in un sacco di tempo per la sottoscrizione prima della chiusura. Include una contingenza di finanziamento in modo da poter ottenere la vostra caparra indietro se l’applicazione viene rifiutato (parlare con il vostro agente immobiliare per capire le opzioni). Soprattutto nei mercati caldi, si può essere meno attraente come un acquirente se si sta utilizzando sottoscrizione manuale.
Esplorare le alternative: Se sottoscrizione manuale non funziona per voi, ci possono essere altri modi per ottenere abitazioni. Prestatori di denaro rigido potrebbe essere una soluzione temporanea, mentre si sta costruendo di credito o in attesa di elementi negativi per cadere il vostro rapporto di credito. Un creditore privato, co-mutuatario, o cofirmatario (quando scelto responsabilmente) potrebbe anche essere un’opzione. Infine, si può stabilire che rende solo più senso di affittare fino a quando non sei in grado di ottenere approvato.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.