Molte persone trascorrono anni a pianificare e lavorare per la pensione. Elaborano attentamente il loro piano in base a fattori come l’età in cui sperano di andare in pensione, quanti soldi avranno bisogno per risparmiare e sopravvivere. Ma cosa succede quando disponi di un solido piano pensionistico e circostanze al di fuori del tuo controllo spingono il tuo piano pensionistico in avanti prima del previsto?

È uno scenario abbastanza comune che tutti dovrebbero essere preparati ad affrontare. Secondo l’Employee Benefit Research Institute, quasi la metà dei pensionati va in pensione prima del previsto.1 Di questi pensionati anticipati, solo un quarto ha scelto volontariamente di andare in pensione anticipatamente. Se ti trovi in ​​mezzo a loro, potresti dover prendere una decisione tra una pensione o un rimborso forfettario.

Cause comuni di pensionamento anticipato

In un’analisi condotta presso il Center for Retirement Research del Boston College (CRR) nel 2019, si è concluso che la salute è probabilmente il fattore più importante del pensionamento anticipato. Anche i licenziamenti e la perdita del lavoro sono stati molto influenti, ma gran parte del pensionamento forzato in questa categoria è stato mitigato dal fatto che i pensionati hanno trovato più lavoro.2

Lo stesso studio del CCR ha rilevato che quelli nella categoria del pensionamento forzato, che non hanno trovato un nuovo lavoro, tendevano a scoraggiarsi; smisero di cercare lavoro e si unirono ai ranghi dei non lavoratori in pensione anticipata

Se ti capita di affrontare il pensionamento forzato con TFR, potresti dover scegliere un pagamento forfettario o un piano pensionistico. Non è una scelta facile, ma ci sono dei passaggi che puoi fare per sentirti sicuro della tua decisione. Il primo passo è determinare quale opzione sarà la migliore per te. Ci sono alcuni metodi per farlo: uno popolare è il test del 6%.

Il test del 6%

Molte persone che prendono la somma forfettaria investono almeno una parte di essa in modo che il denaro possa crescere e sostenere i propri risparmi per la pensione. Il test del 6% è un modo per valutare se la somma forfettaria è sufficientemente significativa da crescere a un tasso che assomiglia ai pagamenti delle pensioni.

Per determinare se la tua pensione supera o meno il test del 6%, moltiplica il pagamento della pensione mensile per 12. Dividi questo numero per l’offerta forfettaria, quindi moltiplica per 100.

((Pagamento della pensione mensile X 12) ÷ Offerta forfettaria) X 100 = Rendimento annuale richiesto su importo forfettario in forma percentuale

Ad esempio, si consideri uno scenario in cui a un pensionato viene chiesto di scegliere tra $ 1.000 al mese per tutta la vita a partire dall’età di 65 anni e un pagamento forfettario di $ 160.000 oggi. Una pensione mensile di $ 1.000 moltiplicata per 12 equivale a $ 12.000. Dividi $ 12.000 per $ 160.000 e ottieni il 7,5%.

La persona in questo scenario dovrebbe guadagnare circa il 7,5% all’anno sui $ 160.000 per imitare i pagamenti mensili costanti del piano pensionistico. Guadagnare il 7,5% all’anno in modo coerente è un compito arduo, soprattutto perché gli investimenti dei pensionati sono relativamente brevi. Ciò significa che l’importo mensile potrebbe essere un affare migliore a lungo termine.

Come regola generale, è più realistico aspettarsi che la tua somma forfettaria guadagni meno del 6% all’anno in investimenti. Se puoi guadagnare meno del 6% e continuare a fare più dei pagamenti del tuo piano pensionistico, il pagamento forfettario potrebbe essere la soluzione migliore.

In genere, parte del finanziamento utilizzato da un piano pensionistico è costituito dal denaro che tu e i tuoi datori di lavoro avete investito nel fondo nel corso degli anni. Da solo, puoi generalmente prelevare il 5% all’anno dal totale dei fondi pensione, facendo durare i tuoi soldi per circa 20 anni.

Altri fattori finanziari da considerare

I calcoli sono un passaggio importante, ma sono il primo passaggio. Dopo aver fatto i conti, ci sono diversi fattori aggiuntivi da considerare prima di decidere se una somma forfettaria o una pensione è giusta per te:

• Considera l’età in cui iniziano i pagamenti mensili della pensione rispetto a quando viene pagata la somma forfettaria.
• Quanto tempo puoi realisticamente aspettarti di vivere? Potrebbe essere un po ‘morboso considerare questo, ma è un pezzo cruciale della pianificazione della pensione. Più a lungo vivi, più prezioso diventa un piano pensionistico mensile a vita.
• Considera i dettagli del tuo piano pensionistico. Si basa solo sulla tua vita, si ferma dopo la morte o continua a coprire la durata della vita del tuo coniuge?
• Quanto è stabile l’azienda che ti promette la pensione? Se sei preoccupato per la società pensionistica che fallisce, controlla se il piano è supportato dalla Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), che aiuta a garantire il tuo reddito.
• Fai un bilancio dell’intero portafoglio finanziario, comprese eventuali forme aggiuntive di risparmio previdenziale. Quindi, valuta se questo importo è sufficiente a coprire eventuali pagamenti di emergenza improvvisi. In caso contrario, potrebbe essere un altro vantaggio ricevere il pagamento forfettario.

Modi per utilizzare il tuo pacchetto pensionistico

Dopo aver capito se intendi prendere la somma forfettaria o la pensione, considera alcuni modi comuni in cui le persone usano i loro fondi pensione. Questi non dovrebbero essere i fattori principali nella tua decisione, ma possono aiutarti a chiarire il tuo piano pensionistico.

Dovresti scoprire se il tuo pacchetto pensionistico include l’assistenza sanitaria.Se non sei ancora idoneo per Medicare, dovresti sapere se le tue spese sanitarie saranno coperte da un piano pensionistico e accantonare fondi per l’assistenza sanitaria in caso contrario. Se è così, questa è una spesa di cui non dovrai preoccuparti nel tuo pensionamento anticipato.

Un’altra opzione è quella di utilizzare l’acquisizione e lasciare i risparmi per la pensione da soli, il che significherebbe predisporre un budget per utilizzarlo come reddito finché non si esaurisce. In questo modo, i tuoi risparmi per la pensione rimangono intatti per quando ne hai veramente bisogno.

Considera l’idea di utilizzare l’acquisizione per estinguere o estinguere i debiti; utilizzare il denaro inaspettato derivante da un’acquisizione per estinguere i tuoi debiti può essere una buona mossa. Potresti estinguere il mutuo, la tua auto o sbarazzarti dei saldi mensili delle carte di credito in modo da poter ridurre le spese complessive.

Un’altra opzione se ti viene concesso un pensionamento anticipato con un licenziamento, è salvare e investire il buyout e trovare un nuovo lavoro.Un pensionamento non pianificato non significa che devi smettere del tutto di lavorare. Se riesci a trovare un lavoro nel tuo campo o intraprendere un lavoro part-time facendo qualcosa che ami, il tuo pacchetto pensionistico è denaro che può essere investito nei tuoi risparmi. Potresti anche usarlo per pagare le tue necessità mensili, mentre il tuo nuovo lavoro ti aiuta ad accumulare più ricchezza o paga per le attività di pensionamento.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Quando sei in debito, certe abitudini renderanno solo più difficile ripagarlo per sempre. O peggio, queste cose potrebbero farti indebitare ancora di più. Se non stai facendo progressi nel ripagare i tuoi debiti, esplorare le tue attuali abitudini finanziarie potrebbe spiegare perché.

1. Continuare a effettuare addebiti con carta di credito

Continuare a utilizzare la carta di credito mentre sei in debito ovviamente cancellerà qualsiasi progresso che hai fatto per estinguere il tuo debito. E se non stai pagando per il tuo debito più di quanto stai spendendo, l’importo che devi in ​​realtà cresce invece di diminuire. Cancella le tue carte di credito, tagliale a pezzi o congelale, letteralmente in un blocco di ghiaccio se non puoi controllare le tue abitudini di carta di credito.

Suggerimento: alcuni emittenti di carte di credito dispongono di una funzione di “blocco” che ti consente di disattivare temporaneamente gli acquisti con carta di credito accedendo al tuo account online o utilizzando un’app.

2. Apri nuove carte di credito

A meno che tu non stia approfittando di una promozione di trasferimento del saldo dello zero percento per consolidare saldi ad alto tasso di interesse, non aprire nuove carte di credito mentre stai cercando di uscire dal debito. Un’altra carta di credito significa un altro pagamento minimo da tenere in considerazione ogni mese. Non solo, l’aumento del numero di carte di credito e dei saldi delle carte di credito rende più difficile ridurre il debito complessivo. Salva eventuali nuove richieste di carte di credito per dopo aver saldato il debito.

3. Ignora le fatture della tua carta di credito

Fingere che i saldi della tua carta di credito non esistano non li fa andare via. Mentre stai voltando le spalle alle tue carte di credito, c’è una tempesta finanziaria in arrivo. I pagamenti minimi si sommano, i tuoi saldi crescono e il tuo credito peggiora ogni mese. Apri tutti gli estratti conto della tua carta di credito, anche se hai impostato il pagamento automatico, in modo da sapere in che modo i tuoi pagamenti influiscono sul tuo saldo.

4. Paga solo il minimo

Effettuare il pagamento minimo è la cosa peggiore che puoi fare mentre sei in debito, seconda solo a saltare i pagamenti tutti insieme. Dovrai pagare molto di più del minimo per saldare finalmente tutte le tue carte di credito.

Importante: esiste un’eccezione a questa regola ed è quando effettui un pagamento forfettario su una carta di credito pagando il minimo su tutte le altre. Entrambe le strategie di rimborso del debito Snowball e Avalanche incoraggiano a concentrare i tuoi sforzi su una carta di credito mentre effettui pagamenti minimi sulle altre.

5. Spendere soldi in modo frivolo

A volte lo stress di essere in debito può rendere difficile spendere con saggezza. Tuttavia, questo è anche uno dei momenti più importanti per prestare molta attenzione a come spendi i soldi. Ogni dollaro che sprechi per qualcosa di poco importante è un dollaro che avrebbe potuto essere utilizzato per ridurre il tuo debito. Usa un budget per pianificare le tue spese e tenere traccia delle tue spese per individuare luoghi in cui stai spendendo denaro inutilmente.

6. Salta salvataggio

Potresti pensare di non poterti permettere di risparmiare denaro se sei in debito, ma onestamente non puoi permetterti di non risparmiare denaro se sei in debito. Avere accesso ai risparmi ti evita di dover indebitarti ulteriormente per coprire una spesa imprevista come una riparazione auto o una fattura medica importante. Proprio come devi pagare sia il mutuo che la bolletta elettrica ogni mese, devi investire denaro in debiti e risparmi.

7. Pagare una società di riduzione del debito senza effettuare ricerche

Ci sono dozzine di aziende là fuori che vorrebbero che tu credessi di poter fare qualcosa per il tuo debito che tu non puoi. Con l’eccezione di alcune agenzie di consulenza creditizia senza scopo di lucro, la maggior parte delle società di cancellazione del debito non vale la pena o il canone mensile. Prima di iscriverti ai loro servizi, guardati intorno, conosci i pro ei contro e verifica se puoi evitare la quota e pagare il tuo debito da solo.

8. Prova a saldare il debito senza un piano

Se decidi di affrontare il tuo debito – e puoi farlo! – mettere insieme un solido piano del debito. Avrai bisogno di conoscere tutti i tuoi debiti, lo stato di questi conti (se sono in corso o scaduti) e quanto devi. Dovrai anche capire cosa puoi permetterti di investire il tuo debito ogni mese. Più puoi pagare, meglio è. Da lì, scegli un debito e inizia ad attaccarlo con tutto ciò che hai.

9. Escludere il lavoro part-time

O gli straordinari, un’attività secondaria o qualsiasi altro tentativo di fare soldi che ti aiuterà a ottenere più soldi per estinguere i debiti. Ci sono dozzine di storie di successo di persone che sono riuscite a liberarsi di decine di migliaia di dollari di debiti. Un tema comune in queste storie è che queste persone erano disposte a lavorare di più per generare denaro extra per estinguere i loro debiti. Ciò potrebbe significare affittare una stanza in più, trasferirsi con i genitori per risparmiare denaro, dedicarsi a un hobby per fare soldi, vendere oggetti di valore o fare una svendita.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Le recessioni economiche sono state storicamente un momento popolare per migliorare la tua istruzione. Durante la Grande Recessione, gli studenti che sono tornati al college dopo essere stati nel mondo del lavoro sono cresciuti del 30%, secondo l’US Census Bureau. La maggior parte degli studenti era stata nel mercato del lavoro o altrimenti non aveva frequentato la scuola.

Con il paese ora in recessione, l’iscrizione potrebbe migliorare significativamente le tue prospettive di lavoro. La ricerca sull’ultima grande recessione ha rivelato che gli individui con diplomi di laurea o di laurea hanno mantenuto livelli di occupazione più elevati (e riduzioni di reddito inferiori per le donne) rispetto a quelli senza laurea.

Recentemente, quelli con almeno una laurea hanno tassi di disoccupazione molto più bassi rispetto a quelli senza una laurea, secondo il Bureau of Labor Statistics.

COVID-19 pone rischi per la salute unici associati alle lezioni di persona. Tuttavia, molte scuole offriranno probabilmente opportunità di apprendimento online nel prossimo anno, per ridurre al minimo tali rischi. L’ambiente attuale può consentirti di far progredire la tua istruzione da casa. 

Naturalmente, le lezioni ei libri si sommano. Sebbene esistano opportunità di aiuto finanziario, comprese borse di studio, sovvenzioni e prestiti studenteschi privati ​​e federali, valutate attentamente i pro e i contro di un ritorno in classe. 

Torna a scuola e cerca lavoro 

Dovresti continuare a cercare un lavoro o iscriverti a un corso? Le recessioni di solito prolungano i periodi di disoccupazione e, secondo un rapporto del Congressional Budget Office (CBO), essere assunti richiede anche maggiore flessibilità, inclusa la volontà di passare a nuovi settori. 

“Pesa quanti lavori disponibili ti qualifichi senza tornare a scuola”, suggerisce l’esperto di ricerca di lavoro Ron Auerbach, autore di “Think Like an Interviewer: Your Job Hunting Guide to Success”. Durante le recessioni, dovrai affrontare una concorrenza più dura per le poche posizioni disponibili. Se ritieni di avere poche opportunità o di non avere le competenze necessarie per competere, tornare a scuola potrebbe essere l’opzione ideale. 

“Usa questo tempo in modo produttivo tornando a scuola e posizionandoti per la tua prossima mossa di carriera per quando l’economia si aprirà di più”, consiglia il coach professionale di Atlanta Hallie Crawford. Inoltre, la scuola può evitare una lacuna nel tuo curriculum se non riesci a trovare lavoro ora. 

Tuttavia, poiché COVID-19 inaugura una nuova normalità, conseguire un nuovo titolo di studio comporta dei rischi. 

“Potresti non sapere quale sia il miglior tipo di istruzione o quale istruzione sarà richiesta poiché i nuovi lavori e le nuove industrie assumono un ruolo di primo piano in questo periodo unico”, avverte Crawford. 

Ad esempio, alcune industrie sono state particolarmente colpite dalle recenti chiusure di COVID-19, inclusi bar, ristoranti, hotel, rivenditori, servizi, automobili e media. Tuttavia, le aziende hanno anche annunciato 1,1 milioni di nuovi posti di lavoro, principalmente nella vendita al dettaglio e nell’e-commerce.

Importante: anche in tempi normali, un numero maggiore di scuole è correlato a un tasso di disoccupazione più basso e guadagni più alti: quelli con un master hanno il doppio dei guadagni settimanali medi di quelli con un diploma di scuola superiore, secondo il Bureau of Labor Services (BLS). Secondo il Bureau of Labor Statistics, un diploma di socio può aumentare i guadagni mediani di $ 141 a settimana rispetto a un diploma di scuola superiore.

Il programma giusto per prospettive di carriera future

Qualsiasi corso o laurea futura dovrebbe aiutarti a trovare una nuova carriera (o far avanzare la tua carriera attuale) dopo la fine della recessione. Contatta le persone nel campo prescelto per ricercare prospettive di lavoro e indagare sulle prospettive a lungo termine per il campo. 

“Considera interviste informative con persone del tuo settore o dei settori che stai esplorando per raccogliere informazioni su ciò che serve per passare sul campo”, suggerisce Crawford. Un colloquio informativo è una conversazione informale con qualcuno nel tuo campo, per ottenere suggerimenti, esperienza e consigli sulla carriera. Questa conversazione può farti capire se la scuola, o quanta scuola, serve ai tuoi obiettivi di carriera a lungo termine. 

Ricerca i dati sugli stipendi e la probabile domanda per la professione o il settore che hai scelto tramite siti come il Manuale delle prospettive occupazionali di BLS, Salary.com o Glassdoor.  

Lavorare part-time come studente 

Decidere di tornare a scuola non deve essere una proposta tutto o niente. Puoi ancora condurre una ricerca di lavoro mentre segui corsi online o di persona, o frequentare la scuola mentre lavori part-time. 

Anche se stai lavorando, non ti sentirai fuori luogo in classe, poiché molte scuole oggi hanno iscritti che mantengono anche un lavoro. Prendere lezioni che si adattano al tuo programma di lavoro potrebbe essere più facile che mai, a causa della proliferazione di corsi online che possono essere seguiti ovunque, in una varietà di fusi orari.

“Poiché molte scuole offrono corsi online, può essere una grande opportunità per molti professionisti”, ha detto Crawford. Ad esempio, molte scuole offrono corsi MBA serali e part-time.

Trovare soldi per tornare a scuola

Se hai intenzione di tornare a scuola, esistono molte opzioni di aiuti finanziari federali, nonostante la recessione. In effetti, l’apprendimento online conterà ai fini dei requisiti per la frequenza almeno a metà tempo per l’ammissibilità agli aiuti federali, secondo il Dipartimento della Pubblica Istruzione. 

I prestiti federali richiedono di completare una domanda gratuita di aiuti federali agli studenti (FAFSA), che chiede informazioni sulle tue risorse finanziarie e sul tuo reddito. Se hai lavorato a tempo pieno fino a un recente licenziamento o hai assunto un altro impiego, potrebbe sembrare che tu abbia più soldi a disposizione per il college di quanto ne abbia effettivamente. 

In questa situazione, il Dipartimento dell’Istruzione esorta gli studenti di ritorno a contattare l’ufficio per gli aiuti finanziari presso la scuola prescelta, idealmente anche prima di completare la FAFSA. Con la prova di un cambiamento di reddito, la scuola potrebbe essere in grado di ricalcolare il tuo pacchetto di aiuti finanziari. 

Sovvenzioni e borse di studio possono essere disponibili anche da istituzioni accademiche, da governi statali o locali, o da società private o organizzazioni senza scopo di lucro. Dovresti prima esplorare queste fonti di finanziamento poiché non devono essere rimborsate.

Nota: sono disponibili anche prestiti studenteschi privati ​​a basso tasso. Mutuatari qualificati e quelli con cofirmatari possono essere in grado di accedere ai finanziamenti necessari. 

La linea di fondo

Tornare a scuola in una recessione dipende dalla tua situazione. Se un ulteriore college potrebbe far progredire le tue prospettive di carriera, esamina le tue opzioni. Potresti scoprire che un ritorno a scuola a tempo pieno è giusto per te o potresti scegliere di cercare lavoro mentre frequenti le lezioni part-time. Pesa le tue opzioni e fai ciò che è giusto per te a lungo termine. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Budgeting è una delle chiavi più importanti per davvero gestire i tuoi soldi. Molte persone sono spesso spenti dal bilancio termine semplice. Essi associano con restrizioni e un sacco di problemi e mal di testa. Essi possono sentire come sono troppo poveri per budget  o hanno altre scuse budget. Tuttavia, il bilancio può effettivamente risparmiare denaro, e ti permettono di avere più da spendere per aiutare a fare la maggior parte del vostro denaro. Il tuo stile di bilancio in grado di determinare quanto successo siete a budget. Qui ci sono cinque cose che ti aiuteranno si guarda a bilancio sotto una nuova luce. Si consiglia inoltre di rivedere queste ragioni per iniziare budgeting .

1. Budgeting Arresta Overspending

La maggior parte delle persone che non hanno un budget finiscono per eccessi di spesa ogni mese. Questo limita la loro capacità di spesa in futuro, come più e più dei loro stipendi devono essere applicate ai pagamenti del debito. Se siete preoccupati per limitare la spesa, considerare che cosa avrebbe voglia di avere la maggior parte del vostro stipendio essere applicata ai pagamenti con carta di credito. Lo stress di trovare un modo per pagare l’aumento del costo del gas e il cibo può essere astronomicamente quando la maggior parte del vostro stipendio è già in programma.

• Utente vostro budget per aiutare a determinare quando smettere di spesa.
• Un sistema busta o software bilancio possono rendere il processo più facile.

2. Budgeting ti aiuta a raggiungere i vostri obiettivi

Un budget è un piano che consente di priorità la spesa. Con un budget, è possibile spostare a fuoco i vostri soldi su cose che sono più importanti per voi. Questo può essere uscire del debito, risparmiare per una casa o lavorare su iniziare la propria attività. Il budget crea un piano e consente di tenere traccia per assicurarsi che si stanno raggiungendo i vostri obiettivi.

• Mettere da parte i soldi nel vostro budget ogni mese per i tuoi obiettivi.
• Il budget aiuterà a proteggere i soldi che hai già salvato.

3. Budgeting ti aiuta a risparmiare denaro

Le persone che non hanno un budget tendono a risparmiare di meno soldi rispetto alle persone che lo fanno. Questo perché quando si budget si assegnano i vostri soldi per fare certe cose. Questo consente di mettere automaticamente il denaro in un conto di risparmio o di investimento ogni mese. Un bilancio può aiutarti a smettere di immersione nel vostro risparmio ogni mese. Nel fare questo si inizierà a creare ricchezza. Questo vi darà la vera libertà finanziaria in futuro.

• soldi del bilancio per trasferire in un risparmio ogni mese.
• Usa il tuo budget per aiutare a smettere immergendo in vostri risparmi o fondo di emergenza per la pianificazione per le spese in anticipo.

4. Budgeting ti aiuta a smettere di preoccuparsi

La maggior parte delle persone non piace le restrizioni che avere un budget mette su di loro. Tuttavia si decide quanto si spende in ogni categoria. Quindi, se si vuole mettere una gran parte del vostro denaro verso le vostre attività per il tempo libero, a patto che si sta salvando e soddisfare altre esigenze, non si dovrebbe stare male per questo. Tuttavia una volta che si configura limiti è necessario attenersi a loro. Se non si sta facendo che si può avere una debolezza bilancio che è necessario affrontare. Budgeting non si tratta di limitare il divertimento nella vostra vita, ma aprendo opportunità e denaro in modo da avere più divertimento.

• Potrai sapere quanto si deve spendere per ogni categoria.
• Sarete in grado di fermare la spesa quando non hai più soldi a disposizione.

5. Budgeting ti aiuta ad essere flessibile

Bilancio può essere flessibile. È possibile spostare denaro tra le categorie di cui hai bisogno per tutto il mese. In generale, è consigliabile limitare se stessi da toccare i soldi che hanno messo da parte per il risparmio, ma è possibile regolare l’importo speso per ogni categoria, come si va. Questo è un altro modo che è possibile mantenere se stessi da eccessi di spesa. Consente inoltre di riconoscere i problemi e regolare in modo che non si finisce per mangiare ramen alla fine di ogni mese.

• Budgeting consente di regolare a coprire le spese impreviste come accadono.
• Scopri come trasferire denaro tra le categorie nel vostro software di budgeting.

6. Budgeting Si mette in controllo

Se ti senti come se non sono nel controllo del vostro denaro e si è costantemente chiedendo dove è andato e quello che è successo ad esso, budgeting può mettere in controllo. Esso consente di priorità la spesa, tenere traccia di come si sta facendo e capire quando è necessario fermarsi. Si mette un piano solido al suo posto che è facile da scorrere e ti dà la possibilità di pianificare e preparare il futuro. E ‘il più grande strumento che dovete cambiare il vostro futuro finanziario e ti dà il potere di apportare modifiche a partire da oggi.

• Controllo del vostro budget ogni giorno può aiutare a monitorare e ti impediscono di eccessi di spesa.
• Prendere decisioni all’inizio del mese rende più facile gestire i vostri soldi.

7. Budgeting possono essere semplici

Budgeting può essere semplice. È possibile semplificare il processo utilizzando le percentuali di reddito per coprire le spese set, quantità di risparmio e la spesa di denaro. Quindi è sufficiente monitorare il denaro come lo spendi. Ciò significa che c’è molto meno categorie e molta più flessibilità. Si può decidere di passare ad un sistema di busta, che elimina la necessità di monitorare la spesa.

• Tenere a esso – i primi mesi di bilancio sono un po ‘più difficile, come si regolare le categorie per trovare gli importi che lavorano per la situazione.
• Cash può contribuire a rendere più facile come software può budgeting. Se siete sposati incontri di budget con il vostro coniuge può fare la manipolazione il vostro denaro molto più facile.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Il budget si sta tirando in un milione di direzioni diverse: riparare la vostra auto, risparmiare per la pensione, pagare le carte di credito, acquistare una nuova serie di abiti da lavoro-correlato e salvare per l’istruzione universitaria dei vostri figli.

Come è possibile bilanciare questi obiettivi di risparmio separati, ognuno dei quali richiedono diverse quantità di denaro contante e scadenze diverse?

1: pensionamento viene prima

Cerchiamo di essere chiari: non c’è assolutamente alcun obiettivo che è più importante che il risparmio per la pensione.

La maggior parte delle persone ignorano la pensione per due motivi-uno, sembra lontano, e due, gli operatori ritengono che essi possono solo continuare a lavorare nei loro anni ’70.

Purtroppo, non tutti i pensionamenti sono volontarie. Licenziamenti di lavoro, la discriminazione di età nei confronti dei lavoratori più anziani, gli obblighi di assistenza familiare e problemi di salute possono costringere le persone a un pensionamento anticipato. Non pensare di “pensione” come una scelta; pensare ad esso come qualcosa che idealmente è una scelta, ma potrebbe essere il risultato della disoccupazione forzata.

Se il vostro datore di lavoro offre un “contributo di corrispondenza,” trarre il massimo vantaggio di esso. Alcuni datori di lavoro contribuiranno 50 centesimi per ogni dollaro, fino ad un importo massimo, che si contribuisce ad un fondo pensione. Altri datori di lavoro possono anche corrispondere dollaro per dollaro.

Questa è l’unica situazione in cui potrai guadagnare un “ritorno” garantito sull’investimento. Massimizzare il contributo equivalente, anche se si dispone di debito della carta di credito. La vostra pensione viene prima.

Se il vostro datore di lavoro non offre un contributo equivalente, o se hai già raggiunto il tuo limite, allora la vostra prossima priorità è …

2: pagare il debito della carta di credito

Non tutto il debito è male. Ci potrebbero essere motivi strategici perché ci si sceglie di effettuare solo i pagamenti minimi su un basso tasso di interesse, mutuo ipotecario o studente fiscale agevolato.

Ma se si tiene in mano il debito della carta di credito, pagamento in giù, anche se le carte di credito sono attualmente offre un tasso di interesse zero per cento di “teaser”. E ‘solo una questione di tempo prima che i razzi dei tassi di rompicapo nel due cifre.

Pagare le carte di credito ti dà un “ritorno”, garantito che lo rende un’opzione molto più attraente rispetto investire il denaro altrove o di risparmio per comprare qualche altro elemento.

3: Avviare un fondo di emergenza

Questo suggerimento è strettamente legata a quella di sopra di essa: evitare in futuro il debito della carta di credito attraverso la creazione di un fondo di emergenza. Questo fondo vi aiuterà a coprire le spese inaspettate come un importante disegno di legge medica o costi relativi ad una perdita di lavoro.

Gli esperti non sono d’accordo su come grande il vostro fondo di emergenza dovrebbe essere. Alcuni dicono che dovrebbe essere piccolo come $ 1.000. Altri dicono che si dovrebbe salvare 3 mesi di spese di soggiorno. Eppure, altri vanno addirittura a raccomandare il risparmio 6-12 mesi di costi di vita. La cosa più importante, però, è che mettere da parte qualcosa.

4: mantenere i fondi per attesi, i costi intermittenti

Sai che un giorno, il vostro tetto colerà. La lavastoviglie si romperà. Avrete bisogno di chiamare un idraulico. motore della vostra auto esploderà. Avrete bisogno di nuovi pneumatici. Una roccia volerà attraverso il parabrezza.

Queste non sono “emergenze” o “spese impreviste”. Si tratta di spese inevitabili.

Si sa che saranno necessari a casa e auto riparazioni. Devi solo non si sa quando.

Mettere da parte un fondo per queste inevitabili casa e auto riparazioni. Questo è diverso dal tuo fondo di emergenza. Questo è semplicemente un fondo per la manutenzione prevedibili, inevitabili spese che avvengono a intervalli casuali.

Allo stesso modo, si sa che avrete uno giorno bisogno di acquistare un’altra auto. Quindi iniziare a fare un pagamento di auto a te stesso. Questo vi impedirà di dover finanziare il vostro prossimo veicolo.

5: Fate una lista di obiettivi rimanenti

Brainstorm un elenco di ogni obiettivo rimanente vuoi salvare per: un viaggio di 10 giorni a Parigi, un acciaio-acciaio e granito rimodellare cucina, e regali di festa sontuosi per i tuoi genitori.

In questa fase, non fermarsi a chiedersi come si paga per questo. Basta riflettere l’elenco.

Quindi, scrivere la data prevista per ciascuno di questi obiettivi.

Non ti preoccupare se si tratta di “realistico” -Sei ancora di brainstorming.

6: Tally Costi

Quindi, scrivere le somme di destinazione accanto a ogni obiettivo. La vostra vacanza da sogno a Parigi avrà un costo di $ 5.000. Una cucina rimodellare avrà un costo di $ 25.000. regali di festa Lavish avrà un costo di $ dell’800.

7: Divide

Dividere il costo di ogni obiettivo per la sua scadenza. Se si desidera un viaggio di $ 5.000 a Parigi, entro un anno (12 mesi), per esempio, avrete bisogno di risparmiare $ 416 al mese. Se si desidera un $ 25.000 rimodellare cucina in due anni (24 mesi), avrete bisogno di risparmiare $ 1.041 al mese.

A questo punto, probabilmente stai notando che non è possibile soddisfare tutti i tuoi obiettivi per la loro destinazione termine, specialmente dopo si fattore per la pensione, pagare il debito e la costruzione di un fondo di emergenza, quali sono le vostre prime tre priorità.

Quindi è il momento di iniziare a modificare tali obiettivi. È possibile tagliare qualche gol completamente, forse non c’è bisogno di una cucina ristrutturato, dopo tutto. È inoltre possibile modificare la scadenza su alcuni obiettivi, forse Parigi in un anno non è realistico, ma Parigi in 18 mesi ($ 277 al mese) si sente più realizzabile.

8: guadagnare di più

Ricordate: la gestione del denaro è un’equazione a due vie. Il modo più semplice per aumentare il tasso di risparmio è quello di guadagnare di più. Cercare lavoro aggiuntivi che si possono affrontare durante le serate e nei fine settimana. Salvare ogni centesimo che si guadagna dal tuo secondo lavoro. Ben presto, sarete su un volo per Parigi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Uscire da sotto quel mucchio di debito con questi suggerimenti rapidi

Stai cercando di ripagare debiti multipli?

Forse avete prestiti agli studenti, il debito della carta di credito e un prestito auto. Forse devi soldi a un amico o un familiare. Forse avete un prestito personale da una banca.

Indipendentemente dal tipo di debito si portano, probabilmente stai cercando di capire come gestire i vostri debiti multipli.

Si potrebbe avere l’impressione che il modo migliore per ripagare il debito è attaccando quello con il più alto tasso di interesse in primo luogo.

Ad esempio, supponiamo di avere quattro debiti:

• Carta di credito, tasso di interesse del 10%, $ 24.000 equilibrio
• Studente prestito, tasso di interesse del 7%, $ 6.000 equilibrio
• auto prestito, tasso di interesse del 3%, $ 12.000 equilibrio
• Prestito da tua madre, tasso di interesse 0%, $ 10.000 equilibrio

Guardando questa lista di debiti, si potrebbe supporre si dovrebbe rimborsare il prestito di interesse del 10% prima. Che rende il senso finanziario più, giusto?

Non necessariamente.

In realtà ci sono tre modi che si potrebbe affrontare il vostro debito. Nessuno di loro è “giusto” o “sbagliato” – è necessario scegliere quello che funziona per voi.

Tre approcci per pagare il debito

Approccio # 1: pagare i debiti sulla base di equilibrio, dal più piccolo al più grande. Nell’esempio di cui sopra, il prestito per studenti (con il saldo più piccolo) viene pagato-off prima, che ti dà l’emozione psicologica della vittoria, che mantiene motivati.

Approccio # 2: pagare i debiti sulla base di più-emotivo-irritante. Nell’esempio di cui sopra, forse che il denaro preso in prestito dalla tua mamma ti fa sentire in colpa e depresso.

Questo potrebbe essere il primo si dovrebbe rimborsare, anche se è senza interessi.

Approccio # 3: pagare i debiti dal più alto al più basso-interessi-interessi.

Non c’è nessun approccio “migliore”. Scegliere quello che funziona per voi.

Il mio unico consiglio è che se hai già provato una di queste tattiche e si scopre che non stai facendo molti progressi con la strategia del debito che avete scelto, prendere un altro.

Uno dei miei amici, per esempio, ha trascorso anni a cercare di ripagare il suo debito sulla base di tassi di interesse e per diversi anni non ha fatto molti progressi su uno qualsiasi dei suoi debiti. Il minuto che ha spostato le strategie e cominciò priorità il debito con l’equilibrio più piccolo, la sua vita è cambiata.

Ogni volta che scrive uno dei suoi debiti fuori della sua lista, sentì un piccolo brivido, un po ‘di vittoria psicologica. Questo gli ha dato la motivazione per andare avanti.

Dopo aver trascorso anni in lotta e in grado di rimborsare tutti i suoi debiti, fu in grado di diventare completamente entro un anno senza debiti, grazie interamente ai spostando la sua strategia quando si tratta di debito che ha priorità rimborso prima.

Ma ancora una volta, questo approccio ha funzionato per lui. Si può o non può funzionare per voi.

È necessario dare un’occhiata a vostri debiti e decidere quale sta per diventare il vostro obiettivo primario. Effettuare i pagamenti minimi su tutti i tuoi debiti, naturalmente, e poi gettare ogni centesimo di riserva a quel bersaglio un debito.

“Io non ho alcun Dimes di ricambio!”

State lottando per venire con abbastanza soldi per pagare di più-che-il-minimo? Queste seguenti suggerimenti possono aiutare.

In primo luogo, dare uno sguardo duro al vostro budget. Tagliare la stragrande maggioranza della spesa discrezionale.

Annulla il cavo, smettere di mangiare in ristoranti, e ridurre le dimensioni di una casa più piccola o un appartamento, se sei un affittuario.

Se sei proprietario di una casa o non si può facilmente passare a una nuova casa, prendere in un compagno di stanza o un coinquilino.

Indossare abiti deposito di risparmio. Sostituire la tua auto con una vecchia auto usate – il tipo che un liceale potrebbe guidare – e camminare, andare in bicicletta, e prendere i mezzi pubblici quando possibile.

Trova un certo tipo di caos lato, come guadagnare soldi online durante la sera e nei fine settimana, e salvare ogni centesimo di questo reddito supplementare al netto delle imposte.

Poi prendere tutto questo denaro supplementare che siete tutti e due di guadagno e risparmio, e gettarlo in un debito che hai scelto come target. Potrai iniziare a guardare che il declino equilibrio e il declino, fino a quando alla fine si affetta via del tutto.

Ancora non riesco a rimborsare i debiti?

Se hai provato per ripagare i debiti e hai bisogno di aiuto, qui ci sono tre organizzazioni con A + rating da Better Business Bureau.

Due di questi tre sono organizzazioni di beneficenza (non-profit).

InCharge è un 501 (c) organizzazione non-profit, e ha un rating A + Better Business Bureau. Essi possono aiutare a consolidare le bollette di credito in un unico pagamento mensile. Essi possono aiutare a pianificare come pagare il debito più velocemente, abbassare i tassi di interesse, stop chiamate di raccolta, e costruire un bilancio realistico e piano finanziario. Secondo il sito web InCharge, “i clienti che completano il programma di gestione del debito pagare il loro debito in 3-5 anni.” Essi forniscono consulenze gratuite, consulenza di bilancio e servizi di educazione finanziaria.

Pioneer consulenza di credito è un A + Better Business Bureau, società di consulenza debito che è anche un’organizzazione 501 (c) senza scopo di lucro. Essi offrono specificamente studente consulenza debito di prestito e saranno Hanno anche capita di essere un provider per l’applicazione mobile gratuita chiamata Helplines di fiducia che offre sostegno finanziario e consulenza per tutte le difficoltà finanziarie della vita.

ClearOne Advantage è un’altra società di A + Better Business Bureau, che è una buona scelta per il consolidamento del debito. Essi non applica alcuna commissione up-front, ma si dovrà pagare una volta che sei fuori del debito e fatto con il loro programma. Si noti che ClearOne Advantage non è un’organizzazione non-profit.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cerchi di più modi per tagliare un paio di dollari dal vostro budget? Scopri questi 25 consigli che vi aiuteranno a risparmiare denaro nella vostra vita quotidiana.

Consigli sulla spesa

• Budget! Questa è la pietra angolare di tutta la pianificazione finanziaria di buon senso.
• Insieme con budget, assicurarsi di tenere traccia della spesa in modo da sapere quanto sta andando fuori e venire in ogni mese.
• Tagliare molte spese “extra”. Dipingi le proprie unghie dei piedi invece di ottenere pedicure. Caffè Brew a casa piuttosto che l’acquisto di caffè fuori. So che “smettere di comprare Lattes” è un cliché, ma è diventato un luogo comune  , perché  colpisce una corda con così tante persone.
• Bundle le commissioni in una lunga, massiccia viaggio a settimana in modo da poter risparmiare sui costi del carburante.
• Ridurre la quantità che si mangia fuori. Questo da solo può risparmiare $ 100 al mese o più.
• Utilizzare la libreria al posto della libreria. (Sì, il Kindle prestito conta biblioteca!)

Suggerimenti per pagare il debito

• Eliminare il prima possibile tutti i debiti. Potrai risparmiare centinaia o migliaia di interesse.
• Se sei proprietario di una casa, Crunch alcuni numeri per vedere se è possibile ridurre i pagamenti mensili di rifinanziamento vostra ipoteca.
• Se stai pagando assicurazione mutuo (PMI), e pensi di avere abbastanza equità di rinunciare alla PMI, chiamare il vostro prestatore per avviare quel processo.
• Pagare il debito con il metodo valanga di risparmiare più soldi per l’interesse sareste pagare.
• Se siete in debito di carta di credito, call i creditori e chiedere loro se c’è qualche modo possono abbassare il TAEG (tasso di interesse).

Suggerimenti per Shopping

• Comprare generi alimentari sfusi presso i negozi all’ingrosso come Costco o Club di Sam.
• Negozio alle vendite di garage, depositi di risparmio, eBay e Craigslist.
• Controllare i prezzi online prima di acquistare qualcosa in un negozio di vendita al dettaglio, e verificare la presenza di codici promozionali.

Suggerimenti su costi ricorrenti

• Ridurre al minimo i vostri via cavo / satellite e internet pacchetti. Avete veramente bisogno di 500 canali? Passare a SlingTV o Netflix o Hulu.
• Ridurre i minuti del telefono cellulare per l’importo più basso si ha bisogno. Impostare un promemoria automatico calendario per controllare l’utilizzo minuto 4 giorni prima il disegno di legge è dovuto, in modo da poter modificare il piano per evitare costi aggiuntivi.
• alberi da ombra delle piante intorno alla vostra casa per aiutarvi a risparmiare sul costo di aria condizionata.
• Collegare gli apparecchi in una presa di corrente. Capovolgere l’interruttore presa fuori ogni volta che non si sta usando uno di questi apparecchi. Si risparmia sul costo dell ‘energia fantasma’ – il lento drenaggio di energia che viene dal mantenere le cose collegate a.
• Iscriversi in una palestra solo se userete la tua iscrizione regolarmente.
• Prendere docce più brevi.
• Mantenere la vostra casa un po ‘più caldo in estate e un po’ più freddo in inverno. Non hai bisogno di andare in mare – è sufficiente girare il termostato da un extra di 4 gradi in estate e verso il basso di un ulteriore 4 gradi in inverno.
• Mettere una coperta isolante sopra il vostro scaldabagno. Ciò impedisce la fuoriuscita di calore.

Consigli per risparmiare per il futuro

• Insegna ai tuoi figli di soldi. Lasciateli guadagnare denaro per i lavori – 50 centesimi per questo, $ 1 per questo. Aiutarli a salvare il loro lavoro di routine, i soldi per il gioco giocattolo o video che vogliono.
• Caulk e tempo-sigillare tutte le bozze e le lacune intorno le porte e le finestre.
• Vendere o scambiare il vostro benzina-beone per un veicolo più consumo di carburante. Se vivete in una zona con un buon trasporto pubblico, i pendolari sulla metropolitana o l’autobus, o prendere in considerazione di diventare una famiglia per una macchina.
• Servizio e mantenere la vostra auto. Si può sentire come una spesa extra, ma si risparmia un sacco di soldi nel lungo periodo.
• Utilizzare una banca con APYs decenti modo che il denaro che è seduto nel tuo account accumula più interesse nel corso dell’anno.
• Conservare le copie delle ricevute in una cartella o un file busta, organizzato dal negozio o per mese. Avrete bisogno di questi se qualcosa si rompe.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Le richieste di bilancio 50-30-20 Abbiamo separato vuole da Bisogni

Uno degli aspetti più difficili su budgeting sta separando vuole da bisogni. Molte persone erroneamente classificare alcune voci come “bisogni” perché non possono immaginare la vita senza di essa. Ma quando arriva il momento critico, molti dei nostri bisogni sono in realtà vuole.

Il bisogno è in Eye of the Beholder

Lasciate che vi dica una breve storia che illustra la natura di nebbia tra un bisogno e un desiderio:

C’è un classico episodio di show televisivo per bambini Sesame Street, in cui Elmo, il muppet rosso, impara a risparmiare denaro.

Ron Lieber, uno scrittore soldi per il New York Times, una volta intervistato Elmo circa la differenza tra bisogni e desideri.

Lieber ha chiesto: “Se Cookie Monster è veramente fame per un biscotto, significa che ha bisogno o lo vuole?”

Elmo non perde un colpo.

“Lui lo vuole,” rispose Elmo ” ma se chiedete Cookie Monster , lui (crede) ha bisogno.”

Questo dice tutto. A volte, i nostri desideri sono così potenti che non possiamo immaginare di vivere senza tale elemento. Ci piacerebbe sentire come Cookie Monster, senza un cookie.

Ma – mi dispiace per dare la notizia, Cookie Monster – un cookie è un bisogno, non un bisogno, non importa quanto lo ami.

Quali bisogni sono vuole davvero?

Nei miei fogli di lavoro di budget, ho categorie separate per bisogni e desideri, ma alcune persone oppongo alle voci nella categoria “vuole”.

Internet a casa, per esempio, è classificato come un bisogno, non un bisogno. La maggior parte delle persone associano internet come un “bisogno”. Ma a meno che non si lavora da un ufficio a casa (nel qual caso, il vostro Internet da casa potrebbe essere una spesa aziendale ), c’è una buona probabilità internet a casa è un bisogno.

(Se lo si usa principalmente per controllare Facebook, guardare i video di YouTube, trovare le ricette e caricare le foto, si tratta di un bisogno.)

Lo stesso vale per la televisione via cavo. L’abbonamento Netflix. Il tuo iPhone. Il tuo tinture per capelli. Questi sono tutti i desideri, non ha bisogno. Se ne è venuto al dunque, si potrebbe sopravvivere senza queste cose.

Non sono necessari per vivere, tanto doloroso quanto potrebbe essere quello di perderli.

Cross-categoria ha bisogno e desidera

Naturalmente, desideri e bisogni che non rientrano esattamente in piccoli categorie. E ‘troppo semplicistico, ad esempio, per dire che la vostra spesa negozio di alimentari è un bisogno .

La vostra intera fattura della spesa è una combinazione di desideri e bisogni. Pane, latte, uova, e tutta la frutta e verdura sono una necessità.

Patatine e biscotti (ahem, Cookie Monster) sono un bisogno. Il succo di frutta è un bisogno, soprattutto se è la varietà di alto livello. Quei tagli $ 6 per-libbra di carne sono un bisogno.

Allo stesso modo, il pane di base grano intero potrebbe essere una necessità, ma 12-grano biologico miele infuso pane premio è un bisogno. Il latte è un bisogno, ma il latte biologico è un bisogno. Vedete dove sto andando con questo?

Quale lezione posso applicare alla mia vita?

Il bilancio 50/30/20 dice che il 50 per cento del suo reddito netto dovrebbe essere speso per “esigenze”, il 30 per cento dovrebbe andare a “vuole”, e il 20 per cento dovrebbe andare al risparmio e riduzione del debito.

Ciò significa che non c’è niente di sbagliato con l’acquisto di pane fantasia e latte o la sottoscrizione di Netflix. La regola 50-30-20 bilancio empirica permette di trascorrere il 30 per cento della retribuzione da portare a casa sulle cose che si desidera.

La chiave è quello di separare i vostri desideri da vostre esigenze in modo che sei più consapevole di come si sta spendendo soldi.

Distinguendo “vuole” da “bisogno” vi aiuterà a capire quanto il potere e il controllo si hanno a disposizione il tuo budget. Se stai scegliendo di spendere soldi vuole, si può facilmente scegliere , non di acquistare tali elementi, e ri-dirigere i vostri soldi altrove.

Dopo tutto, budgeting, al suo centro, non si tratta di macinare numeri. Budgeting è l’arte di allineare la spesa con i propri valori.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

È impossibile prevedere esattamente quale manutenzione avrà bisogno della tua casa, quanto costerà e quando sarà necessario. I costi medi del proprietario di abitazione possono essere utili, ma le medie sono solo un punto di partenza per il budget annuale di manutenzione della casa e non tengono conto delle circostanze uniche. È necessario calcolare i fattori personali che possono aumentare o diminuire i costi di manutenzione su un ciclo annuale, tra cui la posizione e l’età della casa, il tempo nella propria zona e le condizioni generali della casa.

Secondo un rapporto di Home Advisor, i proprietari di case spendono in media $ 1.105 per la manutenzione annuale e oltre il 30% è stato costretto a completare una riparazione di emergenza ad un certo punto durante l’anno (con riparazioni di emergenza che costano in media $ 1,206).

Fattori da considerare

Una casa costruita negli ultimi dieci anni avrà probabilmente bisogno di pochissima manutenzione, mentre le case costruite da 10 a 20 anni fa avranno bisogno di un po ‘di più. Quando si mantiene una casa più vecchia, esiste una probabilità statistica che i principali componenti strutturali, come il tetto, il raccordo o l’impianto idraulico, necessitino di manutenzione o sostituzione in futuro.

Ad esempio, secondo l’Associazione internazionale degli ispettori domestici certificati, i sigillanti e le macchie possono durare da tre a otto anni, i controsoffitti in marmo coltivato hanno una durata media di 20 anni e la pavimentazione in moquette può contenere solo una media di otto anni.

Le case in climi colpiti da forti variazioni di temperatura e umidità, tempeste di ghiaccio o forti nevicate sono soggette a maggiori sollecitazioni rispetto alle case non interessate dal freddo. Allo stesso modo, i proprietari di case che vivono in climi con forti venti, forti piogge e altre condizioni meteorologiche estreme dovrebbero aspettarsi un maggiore attrito ambientale sulla loro struttura.

Un budget per la manutenzione della casa dovrebbe anche considerare quante più variabili topografiche, geologiche e biologiche (come pianure alluvionali adiacenti, alberi o infestazioni da termiti) possibile.

Più vecchia è la casa, maggiore è l’impatto che una precedente assistenza del proprietario (o la sua mancanza) avrà sul budget annuale di manutenzione della casa.

La regola dell’1%

Il calcolo dei costi medi ti dà un punto di partenza per costruire i tuoi risparmi per la manutenzione della casa e le regole empiriche immobiliari possono fornire ulteriori indicazioni. Una regola popolare afferma che l’1% del prezzo di acquisto della tua casa dovrebbe essere accantonato ogni anno per la manutenzione continua. Ad esempio, se la tua casa costa $ 300.000, dovresti preventivare $ 3.000 all’anno per la manutenzione.

Questa regola popolare ha i suoi limiti, ovviamente, poiché le fluttuazioni del mercato possono avere un impatto drammatico sui prezzi delle case, senza tenere conto delle condizioni generali delle case sul mercato. Se acquistassi la tua casa al culmine di una bolla immobiliare, i tuoi costi di manutenzione non sarebbero drammaticamente superiori a quelli che compri in fondo (anche se il prezzo dei materiali e della manodopera si gonfia e si sgonfia con le tendenze immobiliari).

Il prezzo sottostante della tua casa e i suoi costi di riparazione, in altre parole, sono variabili indipendenti. La regola dell’1% fornisce una stima sicura dei risparmi di manutenzione e considera il mercato, le dimensioni fisiche e le condizioni generali della casa al momento dell’acquisto.

La regola del piede quadrato

Un’altra stima pratica è quella di stanziare $ 1 per piede quadrato per i costi annuali di manutenzione e riparazione.

Questa regola è leggermente più coerente della regola dell’1% perché è direttamente correlata alle dimensioni della casa. Più piedi quadrati gestisci, più dovrai spendere, ma tieni presente che questa regola non tiene conto del costo specifico della manodopera e dei materiali nella tua zona. I prezzi di mercato per gli appaltatori e i materiali da costruzione possono variare in modo significativo da regione a regione.

Ottimizzazione del calcolo

Dal momento che non esiste una regola singolare per stabilire quanto dovresti accantonare per la manutenzione annuale della casa, considera un approccio che incorpori ciascuno degli elementi sopra menzionati.

Innanzitutto, prendi le medie della regola dell’1% e della regola del piede quadrato; se l’1% del prezzo di acquisto è pari a $ 3.000 e la regola dei piedi quadrati è pari a $ 2.000, la media è di $ 2.500.

Successivamente, aggiungi il 10% per ogni fattore (tempo, condizione, età, posizione, tipo) che influisce negativamente sulla tua casa. Se hai una casa più vecchia, in una pianura alluvionale e in un’area in cui si verificano temperature gelide, aumenta il totale del 30%: $ 2,500 x 1,3 = $ 3,250 (o $ 270,83 al mese).

Suggerimento: una volta deciso quanto riservare per la manutenzione annuale della casa, imposta i trasferimenti mensili automatici su un conto di risparmio dedicato.

Ricerca di fondi di manutenzione e riparazione

Non è sempre possibile riporre denaro per il tuo fondo di manutenzione annuale e, se stai affrontando una riparazione di emergenza, potresti ritrovarti a rimescolare. I prestiti di equità domestica possono aiutare i proprietari di case a finanziare la manutenzione necessaria quando è meno previsto. Inoltre, molti governi locali offrono assistenza per la meteorizzazione e programmi di riparazione della casa per residenti a basso reddito e anziani, in particolare nelle aree soggette a calamità. I tuoi dollari delle tasse finanziano queste iniziative e non dovresti esitare a chiedere assistenza durante un’emergenza.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Non importa quanto stretto il vostro budget, lasciano spazio a questi disegni di legge …

Ci sono molti modi per risparmiare denaro. Ci si può fermare i pasti presso ristoranti, smettere di comprare vestiti nuovi, tagliare il televisione via cavo o anche il servizio Internet.

Ma quali elementi si deve assolutamente mai tagliare dal vostro budget, non importa quanto a corto di soldi si può sentire in questo momento?

Ecco un elenco di elementi che non si dovrebbe mai tagliare, non importa quanto si è rotto si sente. Assicurarsi che si spendono ogni ultimo centesimo di pagare per queste spese, anche se si deve prendere un secondo lavoro per permettere.

# 1: assicurazione sanitaria

Lo sapevate che i due terzi di tutti i fallimenti sono direttamente legati alle fatture mediche? Non c’è limite a quanto in alto le vostre fatture ospedaliere possono allungare.

Se distruggi una macchina, la maggior parte dei soldi è molto probabile che a perdere è il valore delle vetture (senza contare, ovviamente, eventuali spese mediche associate con l’incidente d’auto.) Ciò significa che il rovescio della medaglia è probabile che sia non più 20.000 $ .

Ma fatture ospedaliere possono, abbastanza facilmente, tratto in segno sei cifre. Se si dispone di un grave infortunio o malattia, le spese mediche possono allungare in milioni. Questo è più comune di quanto ci si potrebbe aspettare.

Se il vostro datore di lavoro non offrono l’assicurazione sanitaria, acquistare il proprio piano individuale. Se ritenete che i singoli piani sono troppo costosi, prendere in considerazione il costo di non averne uno. Se sei veramente lottando per effettuare pagamenti, scegliere un piano che ha un alto deducibili.

Dopo essermi laureato al college, ho comprato un piano di assicurazione sanitaria con una franchigia di $ 5.000.

Ovviamente, non ho mai fatto affidamento su questo piano per un vaccino antinfluenzale, le lenti a contatto, o di qualsiasi altro ufficio visita standard. Sapevo che se mi sono ammalato e ha dovuto andare dal dottore, avrei dovuto pagare il conto out-of-pocket.

Ma con i miei $ 5.000 piano alto deducibili, ho avuto la tranquillità di sapere che il mio “lato negativo” è stato ricoperto.

Se mi sono gravemente malati o feriti, la maggior parte dei soldi che avrei dovuto pagare sarebbe $ 5.000. Non sarebbe divertente fare questi pagamenti, ma sarebbe certamente meglio il bisogno di pagare $ 40.000 Euro o più.

# 2: Homeowners Insurance

Dopo i costi relativi alla salute, il secondo disegno di legge singolo più grande si può mai essere necessario pagare è il costo della vostra casa.

Se una catastrofe colpisce in casa viene distrutta – forse dal fuoco, tornado, terremoti, o di qualsiasi altro disastro – sarete sul gancio per pagare per quella perdita, a meno che non avete l’assicurazione i proprietari di abitazione. E se si pensa rate del mutuo sono duri ora, basta aspettare fino a quando si sta pagando due mutui: uno per la casa che si vive in, e una per la casa che è stata distrutta.

Molti istituti di credito e società di mutuo vogliono proteggere i loro beni, in modo da raccogliere l’assicurazione come una parte del loro mutuo. In altre parole, quando si paga il mutuo, si può già pagare che l’assicurazione. Ma ricontrollare i documenti di prestito al fine di assicurarsi.

Inoltre, rivalutare la polizza di assicurazione, almeno una volta all’anno per assicurarsi che si dispone di una quantità adeguata di copertura. Avendo l’assicurazione inadeguata è quasi come non averne affatto.

# 3: Assicurazione auto

Lo so, lo so: io continuo a parlare di assicurazione.

Ma questo è perché è così maledettamente importante.

E ‘contro la legge per guidare senza almeno un importo minimo stato mandato di assicurazione auto. Non costa molto di più per ottenere po ‘di copertura extra che pagherà per i danni sia per l’auto e il veicolo di controparte. Si potrà anche protezione di responsabilità che coprirà lesioni in caso di incidente.

Ricorda: lesioni personali è un disegno di legge relativi alla salute, e tali costi possono essere astronomici.

# 4: rimborso del debito

Se stai pagando alta interessi del debito di carta di credito, come ad esempio il 29 per cento commissioni carta di credito aprile, è difficile per voi per permettersi di non pagare quel indietro il più rapidamente possibile. Ogni mese che si sta pagando un prestito di alto interesse, si sta affondando sempre più in un buco.

Tuttavia, se si dispone di debito di interesse più basso, come ad esempio un mutuo o un prestito ragionevole cifre tasso sola auto, che non devono essere in tanto di fretta di rimborsare tale prestito.

Prima di correre a pagare i debiti a basso interesse, si dovrebbe concentrarsi sulla costruzione di un fondo di emergenza e risparmio per la pensione. Che porta al mio prossimo punto …

# 5: Il tuo fondo di emergenza

Sarete stupiti dalla pace-de-mente che potrete sperimentare quando si sa che hai un paio di mesi di stipendio accantonata per affrontare eventuali emergenze che possono pop-up.

Se succede qualcosa di inaspettato che un tempo ti avrebbe richiesto per rompere le carte di credito – come ad esempio i tubi che scoppiano nella vostra stanza da bagno – sarete in grado di pagare le bollette subito, senza andare in alcun debito.

Continuare ad aggiungere al vostro fondo di emergenza, l’unico dopo la prima massimizzare il (k) partita 401. Che porta al mio prossimo punto …

# 6: Il suo datore di lavoro 401k Partita

Se il tuo capo soddisfa le vostre contributi per 401 (k), preso pieno vantaggio da questa opportunità. Se si ottiene un match 50 cent per ogni dollaro che si investe, fino al primo 6 per cento, si sta effettivamente guadagnare un 50 per cento “garantito tasso di interesse”, il 6 per cento del tuo stipendio. Questo è sostanziale.

Una volta che hai maxed il tuo partner datore di lavoro, concentrarsi sulla costruzione di un fondo di emergenza e di ripagare il debito ad alto interesse. Nel frattempo, assicurarsi di non lesinare sui vostri piani di assicurazione. L’assicurazione è la migliore protezione che hai contro sprofondare ancora di più in debito.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.