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Come trattare con una situazione di emergenza finanziaria

Come trattare con una situazione di emergenza finanziaria

Sei stato appena accecato da un inaspettato emergenza finanziaria e non sai cosa fare? Che si tratti di una perdita di lavoro, le spese mediche, o di una riparazione di emergenza casa, un inatteso cambiamento nella vostra situazione finanziaria può essere incredibilmente stressante. Le bollette devono ancora essere pagati, le utility devono rimanere, e avete bisogno di mettere il cibo sul tavolo, in modo da come si dovrebbe far fronte ad una crisi finanziaria?

Valutare la situazione

Prendetevi un momento per sedersi e valutare attentamente la situazione.

Correre in giro in preda al panico non risolverà nulla e solo portare ad un ulteriore stress. Comprensibilmente, probabilmente avete un milione di cose che attraversa la testa e di essere freddo e raccolto è l’ultima cosa sulla vostra mente, ma la capacità di valutare attentamente la situazione garantirà a fare le scelte giuste.

In primo luogo, determinare cosa ha causato questa emergenza finanziaria. Prima di poter trovare il modo per risolvere la situazione, è necessario capire la causa. Si tratta di una improvvisa perdita di reddito? spese che non si può tenere il passo con il montaggio? Una catastrofe naturale? Mentre ogni situazione può comportare oneri simili, il vostro piano d’attacco sarà probabilmente bisogno di affrontare la radice del problema per essere efficace nel lungo periodo.

Dare priorità spese

Non tutte le spese sono creati uguali. Ci sono alcuni disegni di legge che devono essere pagati prima di altri. Alcuni degli elementi più importanti da mettere in cima alla vostra lista dovrebbe essere cibo e riparo.

Vale la pena rischiare la preclusione per mantenere il vostro cavo di corrente disegno di legge? Ovviamente no, esaminare con tanta cura tutte le spese e determinare quali sono i più importanti. Non vale la pena pagare qualcosa che vi metterà in pericolo di essere in grado di pagare per una necessità.

Una volta stabilito che le bollette sono le più importanti, si può iniziare a cercare le spese per tagliare fuori del tuo budget.

Anche se potrebbe non essere molto divertente per tagliare fuori alcune delle cose a cui siete abituati, potrebbe essere ciò che è necessario per impedirti di scivolare in un buco finanziario ancora più profondo.

Cercare modi per ridurre o eliminare completamente le cose. Pensate a quei canali di film premium o pacchetto satellitare. Forse si può fare a meno di un piano di telefono cellulare costoso, o forse eliminare completamente il vostro telefono fisso. Se regolarmente va a mangiare fuori, prendere in considerazione tagli o mangiare a casa del tutto. Non ci vuole molto. Se si dovesse trovare solo cinque modi diversi per risparmiare $ 20 ciascuno al mese, hai immediatamente liberato 100 $ può andare verso le spese importanti e necessarie.

Negoziare con Istituti di credito

Se hai problemi con le carte di credito, fatture mediche, o anche il mutuo, la prima cosa da fare è chiamare il vostro prestatore. Che ci crediate o no, è nel loro interesse per aiutarli a fare i pagamenti, anche se questo significa un tasso di interesse più basso o estendere i termini. Le persone spesso aspettare fino a quando già ottengono gravemente delinquente prima di contattare i loro istituti di credito, e da allora non sono così disposti a lavorare con voi. Se si sa che il denaro sta diventando stretto e si potrebbe aver bisogno di aiuto, chiamare prima di arrivare alle spalle.

Come chiamare la propria carta di credito può portare a un tasso di interesse più basso, e in alcuni casi può anche portare ad un temporaneo ritardo nei pagamenti. Raggiungendo fuori alla vostra azienda di ipoteca può portare a una ristrutturazione del vostro prestito. E anche quando si tratta di vostri programmi di utilità come l’elettricità e il gas, che di solito offrono programmi per aiutare a mantenere le luci accese e effettuare i pagamenti a prezzi accessibili se stai vivendo un disagio. Non aspettare per le lettere minatorie per iniziare a venire nella posta prima di agire.

Trovare soldi extra

Idealmente, si vuole avere qualche soldo messo da parte in un fondo di emergenza per contribuire a pagare per eventuali spese impreviste, ma questo non è sempre possibile. Dove ti rivolgi quando hai esaurito il tuo conto di risparmio?

Si può sempre cercare di ottenere un prestito o di utilizzare carte di credito, ma questi possono solo peggiorare il problema.

Mentre il prestito di denaro in grado di fornire un rapido accesso a denaro contante, può anche venire con alti tassi di interesse e un nuovo pagamento mensile. Se stai riscontrando una difficoltà finanziarie per un periodo prolungato di tempo, si possono trovare te in una spirale discendente che è quasi impossibile da recuperare.

Un’altra opzione potrebbe essere quella di verificare con amici e familiari. A nessuno piace a chiedere soldi, ma un po ‘di aiuto da una persona cara potrebbe essere tutto ciò che è necessario per ottenere attraverso il momento difficile. Naturalmente, questo può anche mettere a dura prova alcuni rapporti, in modo da procedere con cautela.

E, infine, si può avere qualche soldo disponibile tramite investimenti o in conti pensionistici. In generale, ritirare i soldi dai vostri clienti di pensione è una cattiva idea in quanto si può mettere la vostra sicurezza di pensione in pericolo, ma potrebbe anche essere sufficiente per impedirti di andare in ancora più difficoltà finanziarie.

Se si dispone di un 401 (k) o 403 (b) in cui si lavora, controllare per vedere se hanno una disposizione di prestito. Se si prende un prestito dal tuo conto, si può essere in grado di prendere in prestito fondi senza pagare le tasse e di evitare eventuali sanzioni a patto che si rimborsare il prestito nel corso del tempo. Se un prestito non è un’opzione, si può anche beneficiare di un ritiro di disagio o addirittura una distribuzione prematura regolare. Questi sono chiaramente l’ultima risorsa, come qualsiasi cosa ti ritiri saranno tassati, e se sei più giovane di 59 ½ età, si può anche affrontare un ulteriore 10% di penalità.

Approfittate di assistenza disponibile

Quando si tratta di una difficoltà finanziarie, ci può essere l’assistenza là fuori per voi. In caso di perdita di lavoro, si può avere diritto alle prestazioni di disoccupazione. Se il vostro lavoro prevista anche la vostra unica fonte di assicurazione sanitaria, assicurarsi che si guarda in COBRA per vedere se è possibile mantenere l’assicurazione sanitaria a prezzi accessibili. Se si sono stati feriti sul posto di lavoro, chiedere il risarcimento dei lavoratori. In alcune situazioni, si può anche beneficiare di vantaggi statali o federali come Medicaid, la sicurezza sociale Disabilità, e altro ancora.

Si aiutare a finanziare molti di questi programmi sia direttamente che indirettamente, in modo da assicurarsi che si sta approfittando se hai diritto a riceverli. Inoltre, quando si tratta di una perdita di lavoro, assicuratevi di controllare nella vostra comunità locale per le risorse per aiutare a tornare al lavoro. Si può essere in grado di trovare laboratori o classi che possono aiutare nel mettere insieme il tuo curriculum, la lucidatura vostre abilità di intervista, e anche fare un po ‘di networking per trovare eventualmente il lavoro.

La pianificazione per la prossima emergenza finanziaria

Se hai fatto attraverso momenti difficili in passato e vuole ridurre al minimo l’impatto in futuro, ci sono alcune cose che si possono fare per prepararsi. Inizia con un fondo di emergenza. Questo è esattamente il motivo per cui essi sono chiamati fondi di emergenza. Una buona regola è quella di avere un paio di mesi di valore delle spese accantonate in banca per contribuire a pagare per le spese impreviste o di pagare le bollette, se si perde il lavoro. Ovviamente, più si è salvato, meglio sarete. Ma anche un mese o due vale la pena di spese risparmiato può comprare qualche tempo, mentre a fare le cose sul binario giusto.

Anche voi volete prendere in considerazione l’assicurazione. La maggior parte delle forme di assicurazione sono una rete di sicurezza per coprire le spese. Se siete in un incidente con la vostra auto, che ci si vuole avere l’assicurazione auto. Quando si arriva malati o feriti, si vuole avere l’assicurazione sanitaria. E quando c’è un incendio in casa, si spera, avete l’assicurazione i proprietari di abitazione. Ma ci sono ancora più modi per proteggersi finanziariamente. Assicurazione invalidità può aiutare se si diventa disabili e inabili al lavoro. E di assicurazione sulla vita in grado di fornire per il vostro coniuge o ai figli in caso di tua morte prematura.

Avere un piano in atto prima di una crisi colpisce finanziari avrà un sacco di peso fuori delle vostre spalle. Conoscere ciò che le spese che hai e quanto si paga per loro farà una situazione di stress che molto più facile da affrontare.

3 modi per decidere quanto risparmiare per collegio

3 modi per decidere quanto risparmiare per collegio

Quando si tratta di pagare per il college, prima si comincia, meglio è. Ma per iniziare può essere schiacciante. Il costo del collegio è in aumento, è destinato a raddoppiare nei prossimi 10 anni, e c’è una miriade di altre incognite per pianificare. università pubblica o privata? In-Stato o in un altro stato? Sarà il vostro bambino ottenere borse di studio? E la scuola grad?

Per fortuna, non è necessario conoscere le risposte a tutte queste domande per iniziare a risparmiare.

Qui ci sono alcune delle strategie più utili per decidere quanto risparmiare per il college.

1. Scegliere un obiettivo finale

Uno dei modi più comuni per impostare un obiettivo di risparmio si basa sul costo previsto di college. Essa aiuta a iniziare utilizzando uno dei  calcolatori là fuori per aiutare a stimare il costo del collegio per il vostro bambino, in base a fattori come l’età di tuo figlio, il tipo di scuola che ci si aspetta il suo bambino a partecipare, e il previsto aumento del costo di college. Si dovrebbe anche considerare se c’è una scuola specifica che si conosce già il bambino vuole partecipare.

Ottenere un po ‘scossa? La buona notizia è che se si sta salvando per in-stato, out-of-stato, o privata, non c’è bisogno di pianificare per l’intero importo.

Molti consulenti finanziari consigliano invece un risparmio di circa un terzo del costo del college, con l’aspettativa che il resto verrà da aiuti finanziari, borse di studio, e padre corrente e / o di reddito degli studenti (ad esempio, lo studio di lavoro).

Questo può rendere l’obiettivo di risparmio per il college si sentono più realistico e realizzabile.

Diciamo, per esempio, che il vostro bambino è nato nel 2017 e si è pronti per iniziare a risparmiare ora (buon per voi!) Al fine di pagare per ⅓ il costo previsto del collegio, il vostro obiettivo finale potrebbe essere $ 73.700 per un in- pubblico università statale, $ 116.800 per un pubblico, out-of-stato della scuola, e $ 145.100 per un college privato.

2. Impostare il destro mensile Obiettivo per il tuo risparmio strumento

È un po ‘troppo difficile immaginare l’obiettivo finale, anni da oggi? Considerare camminare di nuovo ad un importo mensile contributo. Basta ricordare che il modo di salvare farà un grande impatto su quanto si risparmia per il momento il bambino comincia college.

Molti esperti consiglia di utilizzare un piano di risparmio 529 college, un conto d’investimento con agevolazioni fiscali che funziona come un Roth IRA per il college. Un piano di 529 offre crescita e prelievi per qualificati spese di istruzione superiore, che comprendono tasse scolastiche e tasse, vitto e alloggio, libri, computer, e le spese di educazione speciale esente da imposte.

Che cosa significa questo per te? La scelta di un piano di 529 potrebbe significare un contributo mensile molto più basso, in quanto il denaro cresce nel tempo. Con un piano di 529, i contributi mensili consigliati per un bambino nato nel 2017 sarebbe di circa $ 165 per una scuola pubblica di stato, $ 260 per pubblico out-of-stato, o $ 325 un’università privata.

Se avete intenzione di risparmiare utilizzando un conto di risparmio tradizionale o di un conto d’investimento tassato, ti consigliamo di regolare il contributo mensile di conseguenza. Ad esempio, l’attuale tasso di interesse medio sui conti di risparmio è 0,06 per cento APY.

Di questo passo, in un conto di risparmio, avresti bisogno di contribuire circa 300 $ al mese per 18 anni a pagare per 1/3 del costo previsto di un pubblico, in-State College, circa $ 500 per out-of-stato, e circa $ 600 al mese per un’università privata.

Quasi il doppio del risparmio richieste rispetto ad un 529!

Utilizzando un conto d’investimento tassato può produrre rendimenti significativamente migliori sui vostri risparmi. Con un rendimento medio del 7 per cento, un contributo mensile di circa $ 190 coprirebbe il costo previsto di un’università pubblica in-stato, $ 300 per out-of-stato, o circa $ 390 per un college privato. Tuttavia, vi perdete relativa alle franchigie fiscali del piano 529 su dividendi e plusvalenze.

3. Decidere in base a ciò si può permettere

Infine, è possibile impostare un obiettivo di risparmio mensile per il college in base a ciò che la vostra famiglia può permettersi. Questo è un buon approccio se non c’è molto spazio di manovra nel vostro budget.

Naturalmente, ciò che è conveniente varierà ampiamente da una famiglia all’altra. Se non siete sicuri di ciò che è fattibile per la vostra famiglia, provare scomponendola utilizzando la Regola di Lumina Fondazione 10 formula.

Anche se originariamente inteso come un punto di riferimento per le università che cercano di ampliare l’accesso all’istruzione superiore, la formula può certamente essere utilizzato dalle famiglie. Questo approccio suggerisce che le famiglie pagano per il college con i parametri di riferimento:

  • Le famiglie risparmiano il 10 per cento del loro reddito discrezionale;
  • Le famiglie risparmiano per un periodo di 10 anni; e
  • Gli studenti lavorano 10 ore a settimana mentre frequentava il college.

reddito discrezionale è in genere definito come reddito complessivo al netto delle imposte, meno tutte le spese di sopravvivenza minime come il cibo, la medicina, l’alloggio, utenze, assicurazioni, trasporti, ecc

La Fondazione Lumina afferma che ai fini di questi parametri di riferimento, qualsiasi reddito di sopra di 200 per cento del livello federale di povertà è “discrezionale”. Per una famiglia di 4 nel 2017, che sarebbe alcun reddito superiore a $ 49.200.

A seguito di questa formula, una famiglia facendo una media di $ 100.000 ogni anno potrebbe risparmiare il 10 per cento dei rimanenti $ 50.800, o $ 423 al mese. In 10 anni, che è quasi $ 51.000 salvato per il college. Con uno studente che lavora 10 ore alla settimana per 50 settimane all’anno per l’attuale $ 7.25 salario minimo, che è un ulteriore $ 3.625, per un contributo totale di $ 14.500 in 4 anni.

Naturalmente, se il vostro reddito aumenta o diminuisce, i vostri contributi possono essere regolati di conseguenza. E si può sempre fare questa metodologia andare più lontano utilizzando uno strumento di risparmio con agevolazioni fiscali per far crescere il vostro denaro nel tempo.

Ad esempio, se una famiglia con un bambino di 8 anni ha iniziato il risparmio $ 423 mesi in un piano di 529 risparmio, tale importo potrebbe crescere fino a $ 75.300 in 10 anni. Questo sarebbe sufficiente a coprire il ⅓ dei costi che gli esperti raccomandano per una scuola pubblica-out-of-stato, o circa ½ il costo di un universitario in-stato.

Pensieri finali

Mentre è facile da ottenere scossa da alle stelle i costi del college, ricordare che la quantità è necessario salvare probabilmente molto più basso.

La cosa importante è iniziare il più presto possibile, e per essere coerente con il risparmio. Tuttavia, se il bambino è più vecchio, niente panico, è ancora possibile risparmiare una notevole quantità in un lasso di tempo più breve.

Gli aiuti finanziari, borse di studio, il lavoro degli studenti, il vostro reddito, mentre il bambino frequenta il college, e contributi di famiglia possono contribuire a rendere il resto.

Con carta di credito Rewards per pagare i prestiti agli studenti

Con carta di credito Rewards per pagare i prestiti agli studenti

Perseguire cash back e premi di viaggio è un modo semplice per risparmiare sulle vacanze in famiglia, avventure divertenti, e viaggi di istruzione. Ma lo sapevate che è possibile utilizzare i premi della carta di credito per pagare i prestiti agli studenti?

Con la firma per la carta di premi a destra, incontrando un requisito minimo di spesa, e guadagnare un bonus di iscrizione pesante, è possibile accumulare ricompense che possono andare dritti verso i vostri debiti eccezionali – compresi quelli fastidiosi bollette di prestiti agli studenti.

Recentemente, il mio amico Jacob da bilanci cuore lo eseguita questa strategia per prendere un pezzo di persistente $ 6.000 student loan debito della sua famiglia. Dopo la firma per due ThankYou Premier Citi Cards (uno per lui e uno per sua moglie) e spendere $ 3.000 entro 90 giorni su ogni carta, ognuno di loro ha guadagnato un Bonus di 50.000 punti – buono per due $ 500 controlli studente prestito payoff. E dopo aver messo alcuni più le spese sulle loro carte, che ognuno aveva abbastanza punti per segnare un ulteriore assegno di $ il 50 di prestiti agli studenti.

Alla fine, questo significa che ha pagato un totale di $ 1.100 prestiti agli studenti con i premi di carte di credito – e tutto con il minimo sforzo da parte loro. Sembra facile, non è vero?

Utilizzo di premi di distruggere Student Loans: Dos e cosa non fare

Il processo è semplice, dice Jacob – ma ci sono alcune regole da seguire per assicurarsi che tutto vada liscio e che non si paga di tasca per il privilegio.

Usa la tua nuova carta per spese regolari per colpire il requisito di spesa.  “Automatizzare tutte le bollette e mettere tutta la spesa sulle carte di credito per colpire il requisito minimo di spesa”, dice Jacob. Al fine di guadagnare un bonus di iscrizione pesante, è necessario “spendere un numero X di dollari” sulla carta entro un determinato periodo. Di solito è nella gamma $ 1.000 a $ 3.000 entro un arco di 90 giorni, ma si dovrebbe verificare con qualsiasi carta ti iscrivi per ottenere dettagli specifici.

Assicuratevi che la vostra società di prestito studente accetta assegni da parte di terzi. Questo passaggio è fondamentale, dice Jacob. E ‘importante chiamare il vostro studente prestito servicer per scoprire se essi permettono controlli da parte di terzi, tra cui una banca. In caso di Giacobbe, il servicer voleva che il controllo di terze parti spedite a un indirizzo specifico e compilato con il numero di conto di prestiti agli studenti di Giacobbe.

Obiettivo principale del vostro prestito. “Assicurarsi che il controllo si applicherà al vostro saldo principale”, dice Jacob. Se si desidera che il pagamento in più per andare dritto verso il saldo del prestito, è necessario lasciare il vostro servicer prestito studente sa che. In caso contrario, il pagamento può essere guardato come pagamenti futuri – o designate per mettere un paio di mesi in anticipo sul regolare pagamento mensile.

Assicurarsi che la scheda ricompense di credito offre questa opzione . Citi ThankYou Premier Carta di Jacob ha offerto un’opzione per i pagamenti di prestiti agli studenti, ma questo non significa che tutte le carte fanno.

Le carte di credito che rientrano nel quadro del programma Rewards Chase ultimo, per esempio, non offrono una soluzione diretta per pagare i prestiti agli studenti. Invece, come con alcune altre carte ricompense, è possibile riscattare i punti per un deposito diretto a un conto bancario collegato, ed effettuare il pagamento di prestiti agli studenti stessi. Altre carte che offrono straight-up cash back possono inviare un assegno per posta, ma è necessario depositare e inviare il denaro sul tuo conto da soli.

Mentre questa strategia payoff prestito può sembrare tagliato e secca, ci sono un sacco di trappole da evitare lungo la strada. Qui ci sono alcune cose da tenere d’occhio:

I premi non vale la pena di eccessi di spesa. Non “saltare il budget a caccia di bonus di carte di credito”, dice Jacob. Invece di eccessi di spesa per guadagnare “punti gratuiti o premi,” si dovrebbe firmare solo fino a carte con un bonus di iscrizione facile da guadagnare.

Nel caso di Jacob, lui e sua moglie sono stati in grado di soddisfare il requisito minimo di spesa $ 3,000 entrambe le loro carte sfalsando le iscrizioni e li utilizzano per pagare gli acquisti che stavano andando a fare in ogni caso – le cose come generi alimentari, gas, e bollette.

Non dimenticare di pagare la bolletta subito. Per massimizzare i premi, si vuole evitare di pagare gli interessi del tutto. Il modo migliore per farlo è quello di utilizzare la carta per gli acquisti regolari si è previsto di fare in ogni caso, quindi pagare immediatamente con denaro in banca.

Doppio controllo con la vostra azienda di prestiti agli studenti. Non inviare l’assegno senza chiamare il vostro servicer prestito per studenti e ottenere le informazioni richieste per il controllo, dice Jacob. Se si utilizza l’opzione payoff di prestiti agli studenti di Citi, questo è particolarmente cruciale. Ogni volta che si effettua un pagamento extra di alcun tipo, è essenziale che si chiama il vostro studente prestito servicer per chiedere eventuali istruzioni specifiche.

Pagare i prestiti agli studenti con Rewards: La parola finale

Secondo Jacob, l’intero processo è stato abbastanza indolore e sarebbe facile da replicare. E per lui, i tempi di questa opzione era perfetta.

“Mi piace accumulando bonus di carte di credito per miglia flier e soggiorni alberghieri gratuiti, ma con solo $ 6.000 a sinistra sui nostri prestiti, era il momento di fare sul serio di uccidere questo debito”, ha detto. “Sapevo che avevo bisogno di fare questo.”

Ciò detto, questa strategia payoff del debito non può essere giusto per tutti. In realtà, è una cattiva idea per chiunque effettua revolving debito della carta di credito o di debito personale già, o chi ha lottato per pagare le carte di credito in passato.

Utilizzando ricompense in questo modo richiede una certa quantità di disciplina, e se non stai attento, si potrebbe facilmente finire peggio di quando hai iniziato. E se si sta cercando di uccidere quei prestiti agli studenti, l’ultima cosa che serve è un nuovo disegno di legge di carta di credito.

Ma per coloro che sono altrimenti e stanco di prestiti agli studenti senza debiti, utilizzando ricompense è un modo intelligente per accelerare il crollo del vostro prestito. Basta essere attenti a seguire le regole, e come sempre, leggere la stampa fine.

Introduzione alla carta di credito: come di credito transazioni con carta di lavoro

Introduzione alla carta di credito: come di credito transazioni con carta di lavoro

Un sacco di cose accadere tra il momento in cui strisciare la carta di credito e firmare la ricevuta della carta di credito. Tutto ciò che accade dietro le quinte rende possibile per voi per rendere acquisti con la carta di credito, invece di dover andare in banca ogni volta che si vuole spendere i soldi dal vostro limite di credito.

Alcune persone / entità sono coinvolte in ogni transazione con carta di credito:

  • Il cliente (voi) che presenta la carta di credito per il pagamento.
  • Il commerciante si vende beni o servizi.
  • La banca del commerciante invia le transazioni con carta di credito per l’approvazione.
  • La rete di pagamento con carta di credito è un collegamento tra la banca d’affari e l’emittente della carta di credito.
  • L’emittente della carta di credito approva e paga le transazioni.

1. strisciare la carta di credito per l’approvazione

Si presenti la tua carta per il pagamento da strisciare la carta di credito attraverso il terminale di pagamento. Il terminale di pagamento comunica con la banca d’affari di chiedere se è possibile effettuare l’acquisto con carta di credito.

2. Autorizzazione Carta di Credito

I contatti merchant bank della rete carta di credito appropriata (Visa, MasterCard, American Express, o Discover) per ottenere l’autorizzazione per l’acquisto con carta di credito. Poi, la rete di contatti di pagamento l’emittente della carta di credito per assicurarsi che la carta di credito è valida e non c’è credito sufficiente per la transazione.

American Express e Discover sono la rete di pagamento e l’emittente della carta di credito, in modo che l’approvazione delle operazioni con carta di credito stessi. Visa e MasterCard, tuttavia, non emettono carte di credito e devono contattare l’emittente della carta di credito.

L’emittente della carta di credito restituisce un codice di autorizzazione per la transazione. Se la vostra carta di credito viene rifiutata, non sarà possibile ottenere un motivo presso il punto di vendita, solo un messaggio che la carta è stata rifiutata. Dovrete contattare l’emittente della carta direttamente per scoprire perché la tua carta è stata rifiutata.

La banca del archivio invia le proprie comunicazioni per via elettronica sia attraverso la linea telefonica o attraverso internet. Potrebbe essere stato in un negozio o un ristorante e sentito lo stridio e statica dalla carta di credito terminale comunicante con la banca d’affari. Ora si sa che cosa sta succedendo.

3. Carta di credito Soddisfazione

La banca d’affari invia il messaggio approvazione per l’acquisto di carta di credito, le stampe di ricevute, si firmano, e si può lasciare con il vostro acquisto.

Quando si firma la ricevuta e lasciare il negozio con il vostro acquisto, la carta di credito è solo stata autorizzata per il pagamento. Il commerciante non è stato effettivamente versato e la vostra carta di credito non è stata caricata. Se si seleziona la carta di credito on-line subito dopo aver effettuato un acquisto, il pagamento probabilmente non si è presentato nella lista delle transazioni appena ancora. Alcune emittenti di carte di credito hanno più sofisticati sistemi di segnalazione che mostreranno autorizzate transazioni e può anche ridurre il credito disponibile per l’importo del vostro recente acquisto. E ‘più probabile che non si vedrà la carica per un paio di giorni.

Elaborazione 4. Batch

Alla fine della giornata, il commerciante stampa un elenco di tutte le transazioni con carta di credito che sono state fatte quel giorno e li invia alla propria banca. banca del commerciante invia quindi delle operazioni alla rete di pagamento appropriato per l’elaborazione.

5. La carta di credito emittente Invia pagamento

La rete di carta di credito permette di ogni carta di credito emittente sa che cosa i pagamenti sono dovuti. L’emittente della carta di credito mantiene una tassa, la commissione interbancaria, come parte del suo accordo con il commerciante. emittenti di carte di credito condividono la commissione interbancaria con le reti di carte di credito. Dal momento che American Express e Discover sono sia la rete carta di credito e l’emittente della carta di credito, si arriva a mantenere una più alta percentuale del canone.

6. Il Mercante viene pagato

La rete di carta di credito invia pagamento alla banca d’affari che raccoglie la propria quota prima di depositare le spese di carta di credito in conto del commerciante.

7. La carta di credito dell’Emittente Bills È

Ogni mese, l’emittente della carta di credito invia una fattura per le spese effettuate nel corso del mese. Poi, si paga alcuni o tutti gli oneri. Se si sceglie di pagare solo una parte delle accuse, pagherete interessi sulla somma che non si paga. L’emittente della carta di credito utilizza il denaro e interessi da pagare per pagare i commercianti come nuove operazioni sono fatti.

Come determinare la migliore strategia di investimento per voi

Come determinare la migliore strategia di investimento per voi

Quando si tratta di investire, non c’è una strategia che si adatta tutti. Molte situazioni e circostanze diverse richiedono diverse strategie di investimento, a seconda l’investitore in questione. E ‘importante fare in modo che in qualità di investitore siete vagliare e determinare quali investimenti meglio si adattano la vostra situazione particolare, gli obiettivi finanziari, ha bisogno, propensione al rischio e orizzonte temporale. Dove si dovrebbe iniziare la ricerca per il miglior investimento per te?

La maggior parte semplicisticamente, le strategie di investimento possono essere suddivisi in due specifiche categorie di investire-attiva (gestione attiva) e di investimento passivo (gestione passiva). Per capire meglio il funzionamento di ogni strategia ed esegue per un periodo di tempo più lungo, stiamo andando a concentrarsi sugli investimenti passivo e investire attivo separatamente, quindi confrontare i due. Entro la fine di questo articolo, si dovrebbe essere in grado di discernere i potenziali vantaggi e le insidie ​​tra i due e applicare questa conoscenza per il proprio portafoglio di investimenti.

Che cosa sta investendo passivo?

Che cosa è esattamente l’investimento passiva si chiede? Esso può essere definito come una strategia di investimento che replica un indice ponderato di mercato o di portafoglio. Questa strategia è stata progettata per massimizzare i rendimenti su un periodo di tempo più lungo, mantenendo la negoziazione (acquisto e vendita) al minimo. Con la gestione passiva, è comune per gli investitori di imitare la performance di un indice specifico con l’acquisto e possesso di un fondo indicizzato. Mentre l’investitore è direttamente investito in un indice specifico, v’è una correlazione diretta tra tale indice e le prestazioni del portafoglio. E ‘importante capire che l’investitore può aspettarsi di eseguire solo come bene o come male come l’indice stesso. Con l’acquisto e trattenendo un fondo indicizzato, l’investitore si esibirà in linea con l’indice correlato con le spese di negoziazione e di gestione minimi.

exchange-traded funds (ETF) offrono un’occasione conveniente ed a basso costo per implementare l’indicizzazione, o la gestione passiva. Gli ETF sono disponibili in una vasta varietà e si traccia quasi ogni indice esistente. Oltre al vasto numero di ETF tra cui scegliere, altri potenziali benefici possono includere basso turnover, a basso costo, nessuna esposizione plusvalenza non intenzionale, più ampia diversificazione e un expense ratio inferiore rispetto ai suoi omologhi gestiti attivamente.

Non importa quanto allettante gestione passiva possa sembrare, è di vitale importanza che si consulta con un consulente fiduciario che può aiutare a determinare se questo tipo di strategia di investimento sta andando per misura la vostra vita finanziaria.

Che cosa sta investendo attivo?

Ora che abbiamo imparato a conoscere il funzionamento interno di investire passiva, ci concentreremo la nostra attenzione sulla controparte di gestione passiva, investendo attiva (gestione attiva). Nell’ambito di questo tipo di gestione degli investimenti, gestori di adottare un approccio più proattivo nel tentativo di ottenere rendimenti ottimali e sovraperformare il mercato.

Ciò che sta investendo attivo e come funziona? Questa strategia di investimento utilizza il tocco umano a gestire attivamente un portafoglio di investimenti. I gestori utilizzeranno ricerca analitica e le previsioni, così come la loro propria esperienza di investimento, esperienza e il giudizio, nel tentativo di prendere le migliori decisioni di investimento possibili riguardo a ciò che i titoli di acquistare, vendere o detenere. gestori attivi tendono a credere che i movimenti di prezzo a breve termine sono significativi e che questi movimenti spesso possono essere previsti. Essi non sono vincolati da potenziale di prestazioni di ogni singolo fondo indicizzato e possono implementare una moltitudine di strategie con l’obiettivo di sovraperformare l’indice di riferimento degli investimenti. Alcune delle strategie utilizzate dai gestori di fondi attivi per costruire i loro portafogli comprendono risk arbitrage, le posizioni corte, la scrittura e l’opzione di asset allocation.

L’asset allocation può benissimo essere la strategia più convenzionale. La progettazione di una strategia di asset allocation appropriata può porre la linea di base molto infrastrutturale che i gestori di fondi attivi e degli investitori richiedono al fine di conseguire rendimenti superiori (rispetto a quella di un singolo fondo indicizzato).

Ci sono vantaggi intrinseci all’interno di una gestione attiva che possono rendere uno più adatto stile di investimento. Un beneficio include la possibilità di essere flessibili con la propria scelta di investimento. Praticare gestione attiva consente al gestore e / o l’investitore per selezionare diversi titoli provenienti da diverse industrie, settori e classi di attività. La natura flessibile di gestione attiva integra un altro importante gestione del rischio-beneficio.

Con uno stile di gestione attivo, si possono sia aumentare e / o comporre indietro i loro parametri di rischio, in quanto gli investitori hanno la possibilità di entrare e uscire investimenti specifici o settori di mercato in un momento opportuno. La gestione attiva può anche facilitare la capacità di gestire la volatilità del portafoglio. Investendo in meno rischiose, gli investimenti di alta qualità in contrapposizione a investire nel mercato nel suo complesso, gli investitori possono controllare e contribuire a monitorare la volatilità all’interno di un dato portafoglio di investimento tra tutte le classi di attività.

È molto importante notare che il costo associato a investire attivo tende ad essere superiore dell’investimento passivo. attività di trading frequente genera costi di transazione più elevati che alla fine possono diminuire i rendimenti di un investitore. I manager che possono aggiungere valore significativo per il proprio portafoglio dovrebbe essere in grado di superare l’aumento dei costi.

La differenza tra passivo e attivo finanza

Speriamo che si dispone di una conoscenza di entrambi investire passiva e attiva, e sono ora pronti a confrontare i due. Mentre alcuni individui possono essere più adatti per un approccio passivo, altri possono trovare investire attiva ad essere una scelta migliore. Ci sono molti componenti diversi che devono essere analizzati e valutati prima di decidere se gestito attivamente fondi comuni di investimento o fondi indicizzati gestiti passivamente sono la soluzione migliore per i propri fatti, circostanze e futuro finanziario.

Non esiste investimento o strategia che può forse soddisfare le esigenze di ogni investitore. Un individuo che sarebbe più adatto per investire passiva è qualcuno che è alla ricerca di un metodo semplice di investire, costo-efficacia. Come un investitore passivo, è necessario accontentarsi di svolgere altrettanto bene o male come l’indice. Nel frattempo, un investitore attivo ritiene che i gestori di portafoglio possono aggiungere valore al proprio portafoglio scoprendo le opportunità nei mercati che permetteranno loro di sovraperformare i loro punti di riferimento adeguati.

Quando si considera attivo rispetto gestione passiva ci sono un paio di punti chiave da prendere in considerazione. i fondi indice di mercato con un’ampia base rendono sia la diversificazione e asset allocation facile. Comparativamente, investendo attivo è di gran lunga più complessa dalla natura; un portafoglio gestito attivamente tenderà ad avere un maggior numero di investimenti e di gestire un tale portafoglio richiede molto più tempo e competenze. A volte dimensione del portafoglio può essere un problema con l’investimento attivo come troppi investimenti possono creare sovrapposizioni che possono poi cannibalizzare i rendimenti. Questo non è mai un problema con l’investimento passivo in considerazione del fatto che questo metodo semplice segue il punto di riferimento.

Trading spesa è un altro componente importante da considerare al momento di decidere se investire passiva e attiva. investendo attivo in genere comporta una maggiore quantità di rotazione del portafoglio e si traduce in costi più elevati. Al contrario, un fondo indicizzato a gestione passiva non ha praticamente alcun acquisto e di vendita di titoli e, quindi, ridurre i costi sono evidenti.

Expense Management è un altro fattore che varia tra i due stili di investimento. Con l’investimento passiva, ci sono minori spese operative e di gestione rispetto a quello di investire attiva. investire passivo è essenzialmente una strategia buy and hold e la gestione di un tale investimento tende a costare di meno. Considerando che un portafoglio gestito attivamente si basa sulla capacità del gestore di sovraperformare e richiede la necessità di fare ricerche significative per le aziende in portafoglio, il che rende molto più costosi. La quantità di tempo e fatica per farlo con successo richiede al gestore di ottenere un risarcimento più elevato.

Indipendentemente dal fatto che si tratti di investimento passivo o attivo, bisogna sempre stabilire la propria situazione personale prima di prendere qualsiasi decisione di investimento. Con la consulenza e la guida di un consulente esperto fiduciario, si può delineare quale strategia loro più congeniale, confrontando i parametri di complessità, i costi, di asset allocation e diversificazione tra gestione attiva e passiva.

Perché gli studenti di credito società di carte di destinazione universitari

Perché gli studenti di credito società di carte di destinazione universitari

Uno su quattro studenti universitari lascia con più di $ 5.000 nel debito, un TrueCredit.com studio mostra. Uno su 10 lascia con oltre $ 10.000 in debito. Quando si è appena laureato all’università, portare il tuo primo vero lavoro, e cercando di farlo da soli, il debito della carta di credito è l’ultima cosa che dovete preoccuparvi.

Avrete affitto e utenze da pagare, eventualmente, una nota auto, prestiti agli studenti e se li è stato utilizzato. Questo è più che sufficiente per un 20-qualcosa, appena uscito dal college, per pensare ogni mese.

Prima di testa fuori al campus questo autunno, assicurarsi di aver compreso alcuni principi fondamentali che vi aiuteranno a rimanere fuori del debito di carta di credito.

Carta di credito Gli studenti universitari Aziende Amore

Gli studenti universitari sono primi prospettiva di una società di carta di credito. (Se non avete visto il documentario Maxed Out , guardarlo prima di mettere piede nel campus.) A loro piace farti mentre sei giovane per un paio di motivi. In primo luogo, essi hanno una forte sensazione che i tuoi genitori trarvi d’impaccio se si esegue il vostro conto della carta di credito. In secondo luogo, si dispone di una lunga vita di credito di fronte a voi. Ciò significa che un sacco di anni di pagamenti di interessi per le società di carte di credito.

In passato, le società di carte di credito erano così affamati per gli studenti universitari, hanno approvato le applicazioni anche quando gli studenti non hanno soddisfatto i criteri. Ad esempio, uno studente di college potrebbe ottenere una carta di credito senza lavoro, senza reddito verificabile, nessuna storia di credito, e anche senza un co-firmatario. Le recenti modifiche di legge carta di credito ora richiedono le società di carte di credito per verificare il reddito di uno studente prima di dare una carta di credito loro una carta di credito.

Gli studenti senza reddito deve ottenere un cofirmatario per qualificarsi.

Se si vede una società di carte di credito sul proprio campus, hanno probabilmente pagato gli amministratori di college, a pagamento, a volte milioni di dollari, per la possibilità di commercializzare le carte di credito a voi. Collegi anche ottenere una tangente da ogni carta di credito ha aperto e, talvolta, una percentuale delle spese fatte.

società di carte di credito pagano per vendere le carte di credito per gli studenti perché sono bancario sugli studenti che costituiscono per essa in spese di interesse e le spese.

Tattiche di marketing di aziende di carte di credito

società di carte di credito veramente capire il collegio demografico. Si può dire per le tattiche di marketing che utilizzano per attirare i giovani adulti nella richiesta di nuove carte di credito. Queste tattiche riguardano soprattutto dando via qualcosa per “libero”.

Aspettiamo di vedere i rappresentanti della società di carta di credito su o vicino campus dando fuori roba gratis per le applicazioni di carta di credito. Legge vieta loro di dare via gli oggetti tangibili come t-shirt o frisbee sulla città universitaria, ma la legge non vieta elementi immateriali, come un buono per un panino gratis in un ristorante locale o di un credito dichiarazione sulla tua nuova carta di credito.

E le aziende di carte di credito può anche regalare oggetti tangibili, proprio in una posizione che è fuori dal campus. Cose gratis sono belle, ma questo non è il modo di firmare per una carta di credito. Non dovresti essere sospettosi di una società che piega le regole per cercare di dare un prodotto? Non è solo un panino gratuito che stai ricevendo quando ti iscrivi per una carta di credito. Stai firma per un biglietto per il musical di Broadway del debito interpretato da voi. Sia che si frequentano o no, sta a voi.

Faresti meglio Shop Around

Quando sei pronto per una carta di credito, non firmare per il primo che viene il vostro senso. Invece, il confronto negozio il modo in cui si farebbe per una nuova auto. Guardate alcune carte di credito differenti e scegliere quello che è il miglior affare. Come minimo, la vostra carta di credito non dovrebbe avere alcun canone annuale e un basso tasso di interesse. Tavoli e cabine su e vicino campus sono solo a senso unico le società di carte di credito cercano di ottenere per gli studenti. Ora, hanno iniziato a inviare email agli studenti e sollecitando carta di credito iscrizioni su Facebook.

Legge federale sulle carte di credito per gli studenti universitari

società di carte di credito sono vietati dal dare carte di credito per studenti e giovani adulti sotto i 21 anni che non hanno un reddito costante o di un garante. Tuttavia, la legge non specifica che cosa si qualifica come reddito o che tipo di prova società di carte di credito deve ricevere per carte di credito.

La linea di fondo – non importa quanto attraente la scheda o il dono gratuito può sembrare, è meglio cercare la propria carta di credito. Imparare ad usare di credito in modo responsabile non sei l’uno su quattro che i laureati con migliaia nel debito della carta di credito.

Sei timori di carte di credito e come ottenere su di loro

Sei timori di carte di credito e come ottenere su di loro

Sentito storie di orrore di carte di credito di altre persone può spaventare lontano da carte di credito completamente.

Molti problemi di carte di credito vengono da come vengono utilizzate le carte di credito, non le carte di credito stessi. La maggior parte delle paure comuni carte di credito possono essere alleviati con la comprensione della verità su carte di credito.

Paura di ferire tuo punteggio di credito

Il punteggio di credito può essere un numero volubile. Purtroppo, molti consumatori hanno grandi concezioni su ciò che pregiudica i loro punteggi di credito.

Queste idee sbagliate possono causare una paura inutile di carte di credito, che, se usato correttamente, può aiutare a costruire un punteggio di credito solido.

Abusando vostra carta di credito – in esecuzione su grandi saldi e pagare in ritardo – può danneggiare il vostro cliente di credito. Responsabile utilizzo punteggio di credito – il mantenimento di un basso o ora equilibrio e pagare in tempo ogni mese – sarà effettivamente aiutare a costruire il tuo punteggio di credito.

La paura di Overspending e sempre in debito

E ‘vero che molti americani devono diverse migliaia di dollari di debito della carta di credito. La verità è che questo debito è il risultato di non decisioni di spesa personali qualcosa di inerente con carte di credito.

E ‘possibile utilizzare le carte di credito e non entrare in debito – si deve essere disciplinato abbastanza per pagare solo ciò che si può permettere e pagare la bolletta in pieno ogni mese senza alcuna eccezione. Quando si interrompe una di queste due regole, ti metti a rischio di entrare in debito di carta di credito.

La paura di frode carta di credito

Gli incidenti di frode con carta di credito sono aumentati costantemente negli ultimi anni.

I ladri hanno un certo numero di modi di accedere ai dati della carta di credito e di utilizzarlo per fare acquisti fraudolenti.

Fortunatamente, l’industria della carta di credito degli Stati Uniti sta per una carta di credito EMV più sicuro che renderà più difficile per gli hacker di ottenere l’accesso a numeri di carta di credito. E nel frattempo, federali politiche legge e carta di credito dell’emittente limitano la responsabilità per le spese fraudolente con carta di credito.

La paura di pagare alti interessi

Carte di credito, in media, hanno un tasso di interesse più elevato rispetto a molte altre forme di debito, compresi i prestiti personali e mutui. Tuttavia, la maggior parte delle carte di credito fanno presentare l’opportunità di evitare spese per interessi.

La maggior parte delle carte di credito hanno un periodo di grazia che permette al titolare della carta per pagare il saldo in pieno ed evitare di pagare interessi. I candidati qualificati possono anche beneficiare di 0% i tassi introduttivi sui trasferimenti di equilibrio o acquisti o di entrambi, consentendo al titolare della carta un certo periodo senza interessi sulla carta di credito.

La paura di una trappola finanziaria

Alcune persone pensano che le carte di credito sono solo un espediente banca usato per attirare la gente in debito e tenerli lì. Mentre le carte di credito sono un prodotto che le banche sperano genererà un profitto, se si conoscono le regole, si può evitare di cadere nelle trappole di carte di credito. Ciò significa conoscere il costo delle carte di credito e come evitarli. Si richiede inoltre di mantenere l’auto-disciplina ed evitare di accumulare più debito di quanto si può permettersi di rimborsare.

La paura delle tasse nascoste

La legge federale richiede carte di credito di rivelare tutte le spese di carta di credito in una carta di credito offerta prima che un consumatore si applica per la carta di credito. L’informativa apparirà anche con la nuova carta di credito.

Nel corso degli ultimi anni, il Financial Protection Bureau dei consumatori ha multato quasi tutti i principali emittente della carta di credito per le spese di carte di credito nascoste, in modo da sapere che il governo sta guardando per queste spese.

Si può prendere tasse nascoste attraverso il monitoraggio della vostra carta di credito da vicino. Smettere di commissioni ricorrenti chiamando l’emittente della carta di credito per annullare tutti i servizi che causano commissioni ricorrenti.

Ottenere superare la paura di carte di credito

Ritardare l’utilizzo della carta di credito perché hai paura di carte di credito può impedire di costruire un buon punteggio di credito. Senza un punteggio di credito, si può avere un tempo più difficile con alcuni altri lavori, come l’affitto di un appartamento, ottenendo servizi pubblici stabiliti nel tuo nome, o anche ottenere un contratto di telefonia cellulare. Scopri la verità su miti popolari di carte di credito in modo da poter imparare ad utilizzare il credito in un modo che si avvantaggia.

Dovrebbero Adolescenti e studenti universitari hanno le carte di credito?

Buone abitudini di credito Inizia in giovane età

Dovrebbero Adolescenti e studenti universitari hanno le carte di credito? Buone abitudini di credito Inizia in giovane età

Carta di credito debito è un grosso problema, e ogni anno milioni di persone si trovano in sopra la loro testa. I tassi di interesse aumentano, i pagamenti inevasa, e punteggi di credito sono cestinati. Mentre il debito della carta di credito può essere finanziariamente devastanti, di credito gioca un ruolo importante nella nostra vita. Vuoi comprare una casa? Se non avete un sacco di soldi in banca per pagare in contanti, avrete bisogno di credito. In alcuni casi, addirittura affittare un appartamento, ottenere l’assicurazione, o che si applicano per un posto di lavoro può richiedere la vostra storia di credito per essere tirato.

Senza credito, può fare anche alcune cose di base più difficile.

I giovani e debito

Una volta che qualcuno compie 18 anni e può qualificarsi per le proprie carte di credito e prestiti, diventano un obiettivo primario per i creditori. società di carte di credito sanno che i giovani adulti sono ansiosi di iniziare la loro vita adulta, e questo accade spesso quando vanno al college. Così, molti campus universitari sono pieni di banche e fornitori di carte di credito dando via omaggi per la firma, e altrimenti il ​​che rende molto facile da fare.

Il vero problema è che per molti di questi studenti, questa sarà la prima carta di credito che incontrano. Essi prestano poca attenzione ai tassi di interesse, termini e caratteristiche della carta. La scheda che scelgono può impostarli per il fallimento fin dall’inizio.

Inoltre, molti giovani non sono adeguatamente istruiti circa carte di credito e debito. Si può sapere che si deve pagare i soldi indietro, ma non possono essere disposti a comprendere l’effetto dei tassi di alto interesse, pagamenti minimi, e l’effetto devastante che i pagamenti in ritardo possono causare.

E quando la maggior parte dei giovani hanno un lavoro relativamente bassa retribuzione, o part-time, può diventare difficile tenere il passo con i pagamenti con carta di credito se ottengono fuori controllo.

Perchè la maggior parte studenti hanno bisogno di credito

Con tutte le conseguenze negative del debito della carta di credito, il fatto è che la maggior parte degli studenti hanno bisogno, o dovrebbe almeno avere una carta di credito.

Se per qualsiasi ragione al mondo, è di stabilire una storia di credito. Hai bisogno di credito per costruire un punteggio di credito, in modo da ottenere una carta di credito in giovane età è un modo semplice per fare questo. Inoltre, uno dei fattori importanti del vostro punteggio FICO è la lunghezza della storia di credito. Quindi, prima si stabilisce una linea di credito, più a lungo la vostra storia di credito sarà quando arriva il momento di prendere un prestito grave come l’acquisto di una casa.

Non solo, ma le carte di credito sono grandi per una situazione di emergenza. La maggior parte degli studenti non hanno un fondo di emergenza significativo di contanti seduto sulla riva, in modo da avere la possibilità di venire con i soldi in caso di emergenza è importante. Come genitore, probabilmente non si vuole pensare a vostro figlio o figlia di essere bloccati se la loro macchina si rompe, o venire con i soldi se hanno bisogno di volare a casa per un’emergenza, quindi una carta di credito in grado di fornire un buon rete di sicurezza .

E ‘ancora ai genitori

Se volete che il vostro bambino ad avere buone abitudini di spesa e di resistere alla tentazione che può venire con avere una carta di credito, è a voi per educarli. Hanno bisogno di sapere i vantaggi di avere una carta, e le devastanti conseguenze che possono derivare da un uso improprio.

Come genitore, è necessario sedersi con il vostro figlio o figlia prima di testa per conto loro.

Discutere i motivi per cui è importante avere una carta di credito e la storia di credito. Inoltre, si dovrebbe aiutarli a trovare una buona carta di credito, in modo da non finire per la firma per il primo si imbattono. Una volta che ottengono una carta, fare un acquisto e camminare attraverso il processo di rendere il pagamento mensile. Tramite assegno o per via elettronica in modo che sappiano cosa aspettarsi e hanno familiarità con il processo.

Infine, andare oltre le regole di base. Spiegare esattamente ciò che la carta di credito deve essere utilizzato per, e chi è responsabile per i pagamenti. Volete che il vostro bambino ad utilizzare questo strumento in modo responsabile, e quindi dovrebbe essere chiaro che hanno bisogno di tenere il passo con i pagamenti.

Se si prende il tempo per educare il bambino in giovane età in modo che possano stabilire di credito in maniera responsabile, essi saranno in grado di colpire il suolo in esecuzione con una solida storia di credito e hanno stabilito suono abitudini finanziarie per il futuro.

Quanti soldi si dovrebbe Live On durante la pensione

Quanti soldi si dovrebbe Live On durante la pensione

Confuso su quanto si dovrebbe intenzione di vivere durante la pensione? Non sei il solo. Qui ci sono 5 cose che dovete sapere quando si sta impostando i vostri obiettivi ideali reddito di pensione.

La Regola di prelievo del 4 per cento

Questa regola dice che si può prelevare in modo sicuro il 4 per cento del vostro portafoglio pensione ogni anno senza correre i soldi. Ad esempio, se si dispone di $ 1 milione in vostro portafoglio di pensionamento, si può ritirare 40.000 $ all’anno.

(Ultimamente, alcuni esperti finanziari più conservatori hanno cominciato puntando persone al 3 per cento Ritiro regola, citando un rallentamento dell’economia come un fattore.)

La Regola 85 per cento

Molti esperti dicono che è necessario risparmiare abbastanza soldi in modo da avere l’85 per cento del suo reddito pre-pensionamento. Ad esempio, se si guadagna $ 50.000 all’anno al vostro lavoro di giorno, si dovrebbe risparmiare abbastanza per creare un reddito di pensione annuale di $ 42.500. (Altri esperti finanziari dicono 75-80 per cento del suo reddito pre-pensionamento è sufficiente. Essi sostengono le persone tendono a spendere meno soldi nei loro anni ’80 e ’90.)

La Regola Multiply-by-25

Una volta calcolato il vostro reddito di pensione ideale, è necessario utilizzare questi dati per capire le dimensioni del vostro portafoglio di pensionamento ideale. E ‘facile: basta moltiplicare il vostro obiettivo annuo reddito di pensione del 25 per scoprire quanto denaro è necessario per soddisfare la regola del 4 per cento. In questo esempio, $ 42.500 x 25 = 1,06 milioni di $ che avresti bisogno di risparmiare per la pensione.

(Se si desidera basare le vostre proiezioni sul sicuro regola del 3 per cento, moltiplicare il vostro obiettivo reddito di pensione da 33.)

Disaccordo sulle norme

Alcuni esperti finanziari dicono che si dovrebbe ottenere il reddito di pensione ideale in base alle vostre attuali spese , non il vostro reddito corrente. Se si guadagna $ 50.000 all’anno, ma solo spendere $ 30.000, quindi eseguire i calcoli in base al numero $ 30.000.

(Se siete in debito e guadagnano meno di quanto si sta spendendo, ottenere la vostra spesa sotto controllo prima. Poi progetti per la pensione in base alla spesa effettiva.)

Sicurezza sociale

Non dimenticate, il vostro portafoglio di pensionamento è solo una tappa di un tre gambe sgabello risparmio di pensione. Gli altri due “gambe” sono le pensioni e reddito di sicurezza sociale. Si può o non può ricevere una pensione. Circa 2 / 3rds di americani non si ottiene uno. Se sei idoneo per una pensione, le sue dimensioni e le condizioni dipenderanno dal vostro datore di lavoro. Nel frattempo, il reddito di sicurezza sociale è difficile da prevedere, soprattutto se sei giovane. È per questo che – ai fini della pianificazione – preferiamo mettere a fuoco il pezzo del puzzle che si può controllare.

Come Finanza comportamentale potrebbe rendere una migliore investitore

I mercati sarebbe facile prevedere se non sono stati coinvolti gli esseri umani

Come Finanza comportamentale potrebbe rendere una migliore investitore

Se hai mai comprato o venduto azioni, c’è una possibilità potrebbe essere fatto sulla base di sentimenti ed emozioni, piuttosto che a freddo, prove concrete.

Si consiglia di credere che è il commercio sulla base di informazioni oggettive, tenendo d’occhio concentrato intensamente sui vostri obiettivi di investimento. Ma sei umano. Si acquista uno stock perché avete visto un discorso esperto su di esso in televisione. Mettere in vendita uno stock perché è perso un po ‘il valore e si sta fuori di testa.

Probabilmente avete comprato o venduto azioni semplicemente perché ci si sente bene a fare una transazione.

Anche se non si sono scambiati sulla base di emozioni, ci possono essere altri casi in cui non hai fatto la scelta ottimale di investimento a causa della mancanza di informazioni.

La finanza comportamentale è un nuovo campo di studio che esamina questo fenomeno. Si guarda la psicologia e l’emozione, e cerca di spiegare il motivo per cui i mercati non sempre vanno su o giù il modo in cui ci si potrebbe aspettare.

Finanza convenzionale o tradizionale

Le persone hanno studiato business e della finanza per anni. Di conseguenza, ci sono molte teorie e modelli che utilizzano dati oggettivi per prevedere come i mercati reagiranno in determinate circostanze. Il Capital Asset Pricing Model, ipotesi di mercato efficiente, e altri hanno un ragionevolmente buon track record di prevedere i mercati. Ma questi modelli assumono alcune cose improbabili, come ad esempio:

  • Gli investitori hanno sempre informazioni complete e accurate a loro disposizione
  • Gli investitori hanno una ragionevole tolleranza per il rischio, e che la tolleranza non cambia.
  • Gli investitori saranno sempre cercare di fare più soldi al maggior valore.
  • Gli investitori saranno sempre fare le scelte più razionali.

Come risultato di questi presupposti errati, modelli di finanziamento tradizionali non hanno un track record perfetto.

Infatti, nel corso del tempo, accademici ed esperti di finanza ha cominciato a notare anomalie che modelli convenzionali non poteva spiegare.

strano Stuff

Se gli investitori si comportano razionalmente, ci sono alcuni eventi che non dovrebbero accadere. Ma lo fanno. Si consideri, per esempio, alcune prove che le scorte avranno maggiori ritorni sugli ultimi giorni e primi giorni del mese. O il fatto che gli stock sono stati conosciuti per mostrare rendimenti più bassi il lunedì.

Non esiste una spiegazione razionale per questi avvenimenti, ma si spiega con il comportamento umano. Si consideri il cosiddetto “effetto gennaio”, che suggerisce che molti stock sovraperformare nel corso del primo mese dell’anno. Non esiste un modello tradizionale che prevede questo, ma gli studi mostrano che le scorte impennata nel mese di gennaio, perché gli investitori hanno venduto fuori gli stock prima della fine dell’anno per motivi fiscali.

Contabilizzazione delle anomalie

La psicologia umana è complessa, ed è ovviamente impossibile prevedere ogni mossa irrazionali investitori potrebbero fare. Ma, quelli che hanno studiato finanza comportamentale hanno concluso che ci sono una serie di processi di pensiero che ci spingono a prendere decisioni di investimento meno-che-perfetto.

Questi includono:

  • Attenzione Bias:  Non ci sono prove che suggeriscono che la gente investire in aziende che si trovano in prima pagina, anche se le aziende meno note offrono la promessa di rendimenti migliori. Chi di noi non ha investito in Apple o Amazon, semplicemente perché sappiamo tutto su di loro?
  • Nazionale Bias:  Un americano sta per investire in società americane, anche se le scorte offrono un rendimento migliore all’estero.
  • Underdiversification:  C’è una tendenza per gli investitori di sentirsi più a suo agio in possesso di un numero relativamente piccolo di titoli nel loro portafoglio, anche se più ampia diversificazione li renderebbe più soldi.
  • Sfrontatezza:  Gli investitori vogliono credere che sono bravi in quello che fanno. Essi non sono suscettibili di modificare le strategie di investimento, perché non hanno fiducia in se stessi e il loro approccio. Allo stesso modo, quando le cose vanno bene, che sono suscettibili di prendersi il merito quando infatti i loro buoni risultati provengono da fattori esterni o pura fortuna.

Come può aiutare

Se vuoi diventare un investitore meglio, si vuole diventare meno umano. Che suona duro, ma si andrà a beneficio per fare il punto dei propri pregiudizi e riconoscere dove il vostro modo di pensare difettosa ti ha fatto male in passato.

Considero chiedendo domande difficili, come: “Ho sempre pensato che ho ragione?” Oppure “Devo prendere di credito per le vittorie di investimento e di biasimo fattori esterni per le mie perdite?” Chiedi, “ho mai venduto uno stock in rabbia, o comprato un titolo basato su un semplice istinto?”

Forse ancora più importante, è necessario porsi se si dispone di tutte le informazioni necessarie per fare le scelte di investimento giusto. E ‘impossibile sapere tutto su un magazzino prima di acquistare o vendere, ma un bel po’ di ricerca contribuirà a garantire che si sta investendo sulla base logica e conoscenza oggettiva, piuttosto che i propri pregiudizi o emozioni.

Si consideri un Robo-Advisor

Una delle ultime tendenze in investendo è l’uso di robo-consulenti, in cui una società gestisce i vostri investimenti con pochissimo intervento umano. Il denaro viene invece gestita attraverso istruzioni matematiche e algoritmi. Alcuni importanti mediazioni di sconto, tra cui Vanguard, E-Trade e Charles Schwab hanno servizi di robo-consulenti, e ci sono un certo numero di aziende più recenti, tra cui miglioramento e capitale personale.

La giuria è ancora fuori se robo-consulenti offrono rendimenti superiori alla media. Ma in teoria, utilizzando un robo-advisor aumenterà le possibilità di prendere decisioni ottimali e razionali di investimento. Inoltre, come più gli investitori si rivolgono a questo approccio automatizzato, possiamo vedere i modelli di finanziamento tradizionali diventano più preciso come il comportamento umano gioca un ruolo minore nel modo in cui svolgono i mercati.