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Otto Suggerimenti per rendere le carte di credito di lavoro per voi, non contro di voi

Otto Suggerimenti per rendere le carte di credito di lavoro per voi, non contro di voi
La carta di credito può essere uno strumento prezioso se si sa come usarlo correttamente. Allo stesso modo, utilizzando carte di credito irresponsabile può portare ad un mondo di male.

Se avete bisogno di un esempio di quanto male le cose possono andare, non guardare oltre i tuoi vicini, amici e parenti. Secondo le più recenti statistiche , la famiglia media americana trasporta circa $ 7.200 nel debito della carta di credito. Ancora peggio, questa cifra tende ad aumentare con il passare degli anni, anche come redditi delle famiglie lotta per tenere il passo con l’inflazione .

Inoltre, uno studio del 2001 da Drazen Prelec e Duncan Simester dal titolo “ Lascia sempre casa senza di essa ” ha ipotizzato che le persone che utilizzano credito sono spesso disposti a spendere il doppio per lo stesso articolo esatto .

Perché? Perché, secondo lo studio, utilizzando una carta di credito al posto del contante – in particolare su oggetti con un valore difficile da specificare, come i biglietti – confonde in qualche modo il nostro giudizio fiscale e ci culla in spendere più di quanto avevamo programmato.

La buona notizia, suppongo, è che gli americani sono davvero impressionante a utilizzare le carte di credito. Secondo la Federal Reserve, il 53% di tutti gli acquisti sono realizzati con credito. Purtroppo, siamo solo non altrettanto impressionante a pagare loro off.

Come utilizzare le carte di credito a vostro vantaggio

Ma se si vuole utilizzare il credito nel modo giusto, non c’è bisogno di abbandonare le carte di credito del tutto – anche se questo non è una cattiva strategia se si sa siete inclini a abusare di loro.

Invece, adottare alcune semplici abitudini che vi permetterà di godere dei benefici di carte di credito – la flessibilità del flusso di cassa e premia vantaggi, per citarne due – senza gli svantaggi pericolosi.

Seguire questi suggerimenti per rendere il credito tuo migliore amico (al posto del tuo nemico mortale):

Pagare la bolletta in pieno ogni mese.

Se non si vuole finire come il “americano medio”, è necessario rimanere fuori del debito della carta di credito del tutto. Ciò significa che la carica solo ciò che si può permettere e pagare la bolletta in pieno ogni mese – o anche un paio di volte al mese se ti aiuta a rimanere davanti a sé.

In questo modo può sembrare impegnativo, ma questa è la regola numero uno di utilizzare carte di credito, invece di lasciare che li utilizzano; è veramente l’unico modo per evitare di entrare in debito di carta di credito, e l’unico modo per evitare di pagare gli interessi sui tuoi acquisti. (Fidati di me, non si vuole fare che:. A 20% -off vendita significa quasi nulla dopo aver ottenuto whacked con una carica di finanza 18%)

Mai pagare la bolletta in ritardo.

Oltre a pagare la bolletta in pieno, si dovrebbe anche fare in modo che si paga la bolletta in tempo. La maggior parte delle emittenti pagare una tassa brutto – spesso fino a $ 39 – per un pagamento in ritardo. E dal momento che il 35% del punteggio di credito si basa sulla storia di pagamento, un mancato pagamento può davvero ding il tuo punteggio.

Nel frattempo, paga tutte le bollette in tempo è un ottimo modo per mantenere i tassi di interesse bassi e migliorare il tuo punteggio di credito – e la vostra salute credito complessivo – nel corso del tempo.

Se hai paura ti dimentichi e vento fino manca la data di scadenza, impostare un promemoria sul telefono un paio di giorni in anticipo o segnare la data sul calendario. Un’altra opzione: Regolare le impostazioni dell’account on-line in modo che il disegno di legge viene pagato automaticamente in un determinato giorno del mese attraverso un bonifico bancario diretto.

Accedi al tuo account.

Una delle ragioni di credito è più facile che in denaro da utilizzare e tenere traccia di è perché crea una traccia cartacea. Quando si utilizza credito per tutti i tuoi acquisti, non c’è bisogno di conservare le ricevute per le cose come generi alimentari e gas acquisti. Invece, è possibile fare il login al tuo account online per vedere dove hai speso i soldi, quanto hai speso, e quanto hai lasciato.

Il check-in spesso – almeno una volta alla settimana – può aiutare a rimanere in cima alla vostra spesa in modo che mai a spirale oltre il vostro controllo. Se si nota se stessi spingendo i limiti di ciò che può permettersi di pagare indietro questo mese, smettere di usare la vostra carta immediatamente fino ad arrivare l’equilibrio pagato giù.

Esaminando le attività dell’account può anche aiutare a individuare eventuali perdite di denaro nella vostra spesa. È necessario impiegare molto più a Starbucks di quanto vi siete resi conto? La maggior parte delle carte di credito offrono strumenti potenti sui loro siti web per monitorare la spesa – utilizzarle a vostro vantaggio.

Usa la tua carta di credito come un complimento per il vostro budget.

Se siete abbastanza disciplinato, è possibile utilizzare una carta di credito come un complimento per il vostro budget. Questa strategia di solito comporta la creazione di un budget scritta, quindi utilizzando la carta di credito per gli acquisti fino a quando si lavora attraverso i vostri limiti di spesa prefissati. Questo è un ottimo modo per guadagnare ricompense per acquisti che avrei fatto in ogni caso, e di acquisire alcune protezioni che solo le offerte di credito.

Per rimanere in pista, assicuratevi di accedere al vostro conto una volta a settimana o ogni pochi giorni. Vedendo la spesa sullo schermo del computer – in bianco e nero – a volte è l’unico modo per lasciare che quanto avete speso realmente lavandino.

Conoscere i propri limiti.

Se siete preoccupati che si potrebbe spendere troppo, chiedere alla società di carta di credito di abbassare il limite di credito a qualcosa che si sa è possibile gestire su base mensile. Essi dovrebbero essere più che felice di obbligare dal momento che in ultima analisi, vogliono di pagare i soldi indietro, e spesso possono fare il cambiamento limite di credito con effetto immediato. Non tutti vogliono un $ 10.000, $ 5.000, o anche $ 3.000 limite sulle loro carte, e va bene così.

Un’altra strategia si può provare: Usa la tua carta fino a quando hai speso un limite autoimposto, diciamo $ 500, e poi mettere la vostra carta in un cassetto fino all’inizio del prossimo mese – o fino a quando si paga la bolletta in pieno. Questo può aiutare a rimanere sul bilancio e sulla parte superiore del disegno di legge, consentendo di mantenere un limite di credito più grande che potrebbe essere utile in caso di emergenza.

Utilizzare solo la carta per la roba grossa.

Un sacco di persone che si trovano in debito di carta di credito si lamentano che si insinua su di loro, e per una buona ragione. A volte è quei piccoli $ 10 e $ 20 gli acquisti che, nel tempo, possono assumere una vita propria quando lasciato incontrollato. Se si vuole evitare una “morte da mille tagli”, è consigliabile utilizzare la tua carta solo per i grandi acquisti, invece.

Il modo migliore per farlo è quello di risparmiare per l’acquisto in contanti prima. Poi, dopo aver effettuato il grande acquisto con la carta di credito ricompense (e raccogliere i punti di premi), si hanno i fondi per pagare via subito.

Un’altra opzione: utilizza la carta per i grandi, gli acquisti importanti, quindi pagare fuori nel corso di pochi mesi sotto una rigida linea temporale – sapendo che si paga un po ‘di interesse per il lusso di diffondere i pagamenti. (A meno che non è possibile usufruire di un introduttivo 0% offerta di aprile)

Quando si va questo percorso, iniziare con un piano e bastone ad esso con attenzione. Ad esempio, se avete intenzione di acquistare una nuova lavatrice e asciugatrice per $ 1.200 e poi pagare via più di tre mesi, assicurarsi che siete disposti a pagare $ 400 al mese per tre mesi di fila (più un certo interesse). Chiedetevi: “Posso sicuramente mantenere quel ritmo?”

Può anche essere utile a non utilizzare la carta su altri acquisti fino a quando hai pagato la lavatrice e asciugatrice in pieno. Se non si desidera che l’equilibrio si dogging mesi dopo si pensava che sarebbe storia.

Approfittate di tutti i premi che puoi.

Coloro che hanno più da guadagnare dalle carte di credito sono le persone che padroneggiano l’arte di ricompense di carte di credito. Le migliori carte di credito ricompense offrono una serie di vantaggi – tra cui cash-back, punti fedeltà albergo, e miglia frequent flyer – che può essere guadagnato solo per usare la tua carta per le spese regolari, come generi alimentari o la bolletta del cavo.

Naturalmente, i premi della carta di credito diventano molto meno redditizio quando si paga l’interesse sui tuoi acquisti, perché si sta portando un equilibrio. Per evitare che il passo falso, perseguire solo i premi della carta di credito se si sa per certo che è possibile pagare il saldo in pieno. Se non si sa per certo, questi incentivi probabilmente non sarà valsa la pena.

Anche se non siete interessati a premi della carta di credito di per sé, è ancora possibile sfruttare i vantaggi di una carta di credito. Ad esempio, alcune delle migliori carte di credito là fuori offrono vantaggi come l’assicurazione di viaggio gratuito, copertura di noleggio auto-primaria e secondaria, la protezione dei prezzi, e l’estensione di garanzia. Se si paga la carta in pieno ogni mese, è possibile godere di tutti questi vantaggi gratuitamente.

Non essere media: utilizzare il credito a vostro vantaggio

Sì, la gente media fa davvero schifo a utilizzare le carte di credito. La cosa è, che non significa che devi seguire le sue orme. Invece di cadere vittima della trappola carta di credito, invertire il trend e utilizzare il credito in modo responsabile. I vantaggi e le ricompense sono incredibili, ma solo se si ha la forza di volontà e l’autodisciplina per davvero trarre vantaggio.

Prendere in prestito denaro per finanziare un acquisto di terreni

Prendere in prestito denaro per finanziare un acquisto di terreni

L’acquisto di terreno permette di costruire la casa dei vostri sogni o di risparmiare una fetta di natura. Tuttavia, la terra può essere costoso nelle zone ad alta richiesta, quindi potrebbe essere necessario un prestito per finanziare il tuo acquisto di terreni. Si potrebbe supporre che la terra è un investimento sicuro (dopo tutto, “non stanno facendo più di esso”), ma i creditori vedere prestiti terra come rischiosi, in modo che il processo di approvazione può essere più ingombrante di mutui per la casa standard.

La facilità e costo del denaro dipenderanno dal tipo di proprietà che si sta acquistando:

  1. Terra che si intende costruire nel prossimo futuro
  2. terra cruda che non si intende sviluppare

Per la maggior parte, i prestiti sono prestiti a terra relativamente a breve termine, della durata di due a cinque anni prima che un pagamento palloncino è dovuto. Tuttavia, esistono i prestiti a lungo termine (o si può convertire in un prestito a lungo termine), soprattutto se si sta costruendo una casa residenziale sulla proprietà.

Compra e Costruire in One Step

Istituti di credito sono più disposti a prestare quando hai intenzione di costruire sulla vostra proprietà. Tenendo terra cruda è speculativo. Edificio è anche rischioso, ma le banche sono più comodi se si sta andando ad aggiungere valore alla proprietà (con l’aggiunta di una casa, per esempio).

Crediti di costruzione: si potrebbe essere in grado di utilizzare un unico prestito per comprare il terreno edificabile e del fondo. Questo ti permette di soffrire per meno burocrazia e meno costi di chiusura. Cosa c’è di più, è possibile garantire il finanziamento per l’intero progetto (compreso il completamento di build) – non sarà bloccato terreno di contenimento, mentre si cerca un finanziatore.

Piani di costruzione: per ottenere approvato per un prestito di costruzione, è necessario presentare piani per il creditore, che avranno voglia di vedere che un costruttore con esperienza sta facendo il lavoro. I fondi saranno distribuiti nel corso del tempo, come il progetto avanza, in modo che le imprese avranno bisogno di seguire attraverso se si aspettano di essere pagato.

Caratteristiche di prestito: i prestiti di costruzione sono prestiti a breve termine, in genere utilizzando i pagamenti solo interessi e della durata di meno di un anno (idealmente il progetto è completato da allora). Trascorso tale termine, il prestito può essere convertito in un 30-anno o 15 anni di prestito standard o ti rifinanziare il prestito utilizzando la struttura di nuova costruzione come garanzia.

Caparra: Per prendere in prestito per i costi del terreno e di costruzione, è necessario fare un acconto. Piano di venire con 10 al 20 per cento del valore futuro della casa.

I lotti finiti vs Raw Terra

Se stai per acquistare un sacco che ha già utilità e l’accesso via, avrete un tempo più facile ottenere approvato.

Terra cruda: terra cruda può ancora essere finanziato, ma i creditori sono più esitanti (a meno che questo è tipico per la vostra zona – per esempio, alcune aree si basano su propano, pozzi e sistemi settici). E ‘costoso per aggiungere cose come linee di fogna e di energia elettrica per la vostra proprietà, e ci sono numerose opportunità per le spese impreviste e ritardi.

Acconto: Se stai per acquistare un sacco (in una suddivisione in via di sviluppo, per esempio), si potrebbe essere in grado di mettere giù un minimo di 10 o 20 per cento. Per terra cruda, pianificare su un minimo del 30 per cento in meno, e potrebbe essere necessario portare il 50 per cento al tavolo per ottenere approvato.

Caratteristiche di prestito: lotti finiti sono meno rischiosi per i creditori, in modo che siano più propensi a offrire prestiti di costruzione di un singolo passo che convertono ai mutui “permanente” (o 30 anni) dopo la costruzione è stata completata. Con un sacco non finiti, istituti di credito tendono a mantenere condizioni di prestito più brevi (da cinque a dieci anni, per esempio).

Riduzione del rischio creditore: Se stai per acquistare terra cruda, non stai necessariamente intenzione di ottenere un prestito cattivo. È possibile migliorare le vostre probabilità di ottenere un buon affare se si aiuta il creditore gestire il rischio. Potrebbe essere possibile ottenere prestiti a lungo termine, i tassi di interesse più bassi e una più piccola in basso requisito di pagamento. I fattori che contribuiscono includono:

  1. Un punteggio di credito elevato (sopra 680), mostrando che hai rimborsato e riutilizzato in passato con successo.
  2. Bassa debito in rapporto al reddito, che indica che si dispone di reddito sufficiente per effettuare i pagamenti richiesti.
  3. Una piccola quantità di prestito, con conseguente riduzione dei pagamenti e una proprietà che è più probabile più facile da vendere.

Non prevede di sviluppare

Se avete intenzione di acquistare un terreno, senza piani per costruire una casa o in ufficio struttura sul territorio, ottenere un prestito sarà più difficile. Tuttavia, ci sono diverse opzioni per ottenere il finanziamento.

Le banche e le cooperative di credito locale: Inizia interrogandosi con le istituzioni finanziarie situate nei pressi del paese che si intende acquistare. Se già non vive nella zona, i finanziatori locali (e istituti di credito on-line) possono essere riluttanti ad approvare un prestito per terreni liberi. Le istituzioni locali conoscere il mercato locale, e possono avere un interesse nel facilitare le vendite nella zona si sta guardando. Anche se le istituzioni locali possono essere disposti a prestare, essi possono ancora richiedono fino al 50 per cento in azioni e prestiti relativamente a breve termine.

Equità domestica: Se si dispone di significativi equità nella vostra casa, si può essere in grado di prendere in prestito contro che l’equità con una seconda ipoteca. Con questo approccio, si potrebbe essere in grado di finanziare l’intero costo del terreno ed evitare di usare ulteriori prestiti. Tuttavia, si sta prendendo un rischio significativo utilizzando vostra casa come garanzia – se non sei in grado di effettuare i pagamenti sul prestito, il creditore può prendere la vostra casa in preclusione. La buona notizia è che i tassi di interesse su un prestito casa di capitale potrebbero essere inferiori rispetto ai tassi su un prestito acquisto di terreni.

Istituti di credito commerciale: Soprattutto se si utilizza la proprietà per motivi di lavoro o di un investimento, istituti di credito commerciale potrebbe essere un’opzione. Per ottenere approvato, è necessario convincere un ufficiale di prestito che sei un rischio ragionevole. Il rimborso può durare solo o meno dieci anni, ma i pagamenti potrebbe essere calcolato utilizzando una di 15 anni o di 30 anni piano di ammortamento. Istituti di credito commerciale potrebbero essere più accomodante quando si tratta di garanzia. Essi possono consentono di effettuare garanzie personali con la vostra residenza, o si potrebbe essere in grado di utilizzare le altre attività (come partecipate o attrezzature) come garanzia.

Finanziamento Proprietario: Se non è possibile ottenere un prestito da una banca o Unione di credito, attuale proprietario della struttura può essere disposta a finanziare l’acquisto. Soprattutto con terra cruda, i proprietari possono sapere che è difficile per gli acquirenti di ottenere finanziamenti da istituti di credito tradizionali, e potrebbero non essere in fretta di incassare. In tali situazioni, i proprietari di solito ottengono una relativamente grande acconto, ma tutto è negoziabile. Un periodo di rimborso di 5 o 10 anni è comune, ma i pagamenti può essere calcolato utilizzando un piano di ammortamento più lungo. Un vantaggio di finanziamento proprietario è che non si pagherà gli stessi costi di chiusura si paghera istituti di credito tradizionali (ma è ancora la pena di pagare per la ricerca del titolo e confini – i proprietari terrieri onesti possono commettere errori).

Istituti di credito specializzati: se si sta solo aspettando il momento giusto per costruire o si sta raccogliendo un design per la casa, probabilmente dovrete utilizzare le soluzioni di cui sopra. Ma se avete intenzione insolite per la vostra proprietà, ci può essere un finanziatore che si concentra sulla destinazione d’uso per la terra. A differenza delle banche (che lavorano con persone costruzione di case, per la maggior parte), istituti di credito specializzati fanno un punto di comprendere i rischi ei benefici di altri motivi per la proprietà della terra. Saranno più disposti a lavorare con voi, perché non c’è bisogno di capire un affare una tantum. Questi istituti di credito possono essere regionale o nazionale, in modo da cercare online per tutto ciò che avete in mente. Per esempio:

  • Conservazione delle risorse naturali
  • Attività ricreative all’aperto sulla proprietà privata
  • parchi solari o eolici
  • ripetitori cellulari o di trasmissione
  • L’agricoltura o l’uso di bestiame, tra cui l’allevamento, aziende biologiche, aziende agricole per hobby, e il cavallo di imbarco

Consigli per gli acquirenti

Fare il vostro lavoro prima di acquistare terreni. Si potrebbe vedere la proprietà come una tabula rasa pieno di potenzialità, ma non si vuole entrare in sopra la vostra testa.

I costi di chiusura: Oltre a un prezzo di acquisto, si può anche avere i costi di chiusura, se si ottiene un prestito. Cercare origination tasse, spese di gestione, i costi di controllo del credito, commissioni d’istruzione, e altro ancora. Scopri quanto sei disposto a pagare, e rendere la vostra decisione finale di finanziamento con quei numeri in mente. Per una proprietà relativamente poco costoso, i costi di chiusura possono ammontare ad una percentuale sostanziale del prezzo di acquisto.

Ottenere un sondaggio: Non dare per scontato che le linee di recinzione attuali, marcatori, o le caratteristiche geografiche “ovvie” mostrano con precisione un confine di proprietà. Ottenere un professionista per completare un sondaggio di confine e verificare prima di acquistare. Proprietari di immobili correnti possono non sanno quello che possiedono, e sarà il vostro problema dopo l’acquisto.

Controllare il titolo: specialmente se si sta prendendo a prestito in modo informale (usando la vostra casa di capitale o di finanziamento del venditore, per esempio), fare ciò che i creditori professionali fanno – una ricerca del titolo. Scopri se ci sono eventuali gravami o altri problemi con la proprietà prima di consegnare il denaro.

Budget per altri costi: Una volta che il proprietario del terreno, si può essere sul gancio per spese aggiuntive. Rivedere le spese in aggiunta a tutti i pagamenti di prestito che farete per la terra. Costi potenziali includono:

  1. imposte comunali o provinciali (controllare con il vostro consulente fiscale per vedere se si qualificano per una detrazione)
  2. Assicurazioni su terreni liberi o edifici abbandonati
  3. Associazione proprietari di casa (HOA) quote, se applicabile
  4. Qualsiasi manutenzione necessaria, come la riparazione di linee di recinzione, drenaggio gestione, etc.
  5. Costruire i costi, se si decidesse di costruire, aggiungere servizi, o migliorare l’accesso alla proprietà
  6. tasse del permesso, per qualsiasi attività che avete programmato sulla proprietà

Conoscere le regole

Quando si vede terreni liberi, si potrebbe supporre tutto è possibile. Tuttavia, le leggi locali e le esigenze di zonizzazione limitano cosa si può fare – anche sulla vostra proprietà privata. regole HOA possono essere particolarmente frustrante. Parlare con le autorità locali, un avvocato immobiliare, e vicini di casa (se possibile) prima di accettare di acquistare.

Se si scopre eventuali problemi con una proprietà che hai il tuo occhio, chiedete di fare cambiamenti. Si potrebbe essere fuori di fortuna, o si potrebbe essere in grado di fare quello che vuoi dopo aver seguito le procedure corrette (per la compilazione di documenti e pagamento delle tasse). Probabilmente sarà più facile se chiedete il permesso invece di sconvolgere i vostri vicini.

Come iniziare a investire con piccole quantità di denaro

Come iniziare a investire con piccole quantità di denaro

Sta cercando di venire con centinaia o addirittura migliaia di dollari ti impedisce di aprire un conto di investimento? Non dovrebbe. In passato era quasi un obbligo di avere un po ‘di denaro a disposizione, al fine di rendere il vostro investimento iniziale in un fondo comune o aprire un conto di intermediazione. Oggi le cose sono molto diverse. È ora possibile iniziare ad investire con poco denaro in anticipo. Ecco come.

Piani diretti dell’acquisto Stock

Se investire in singole aziende è il vostro obiettivo, si potrebbe prendere in considerazione piani di acquisto diretto, o DPPs in breve.

Come suggerisce il nome, si acquista questi stock direttamente dalla società. Non c’è nessun conto di intermediazione, nessun intermediario, e si lavora direttamente con l’azienda che emette il titolo. Uno svantaggio è che non ogni azienda offre un DPP così si può essere un po ‘limitato nella selezione.

Le aziende non sono autorizzati a pubblicizzare i propri piani di acquisto diretto, quindi è a voi per trovarli. Si dovrà probabilmente spendere un po ‘di tempo visitando il sito web della società e guardando attraverso la loro sezione Investor Relations per determinare se o non offrono un piano di acquisto diretto e come iniziare.

Il vero vantaggio di un DPP è che non si paga una commissione pesante per un broker e hai la possibilità di acquistare frazioni di azioni. Ad esempio, dire una società che si vuole investire in è scambiato a $ 100 per azione ma avete solo $ 50 per investire in questo momento. Ebbene, attraverso un DPP di solito si può acquistare solo la metà di una quota e poi si potrebbe continuare ad usare piccole somme di denaro per l’acquisto di ulteriori quote nel corso del tempo.

Non si può fare questo con un broker tradizionale.

Brokers Permettere piccoli investimenti

Un altro modo per iniziare a investire con una piccola somma di denaro è quello di firmare con qualcosa di simile Sharebuilder attraverso ING Direct. Per soli $ 4 potete creare un piano di investimento automatico che vi aiuterà a iniziare a costruire il vostro portafoglio.

Tenete a mente che essi possono imporre alcune restrizioni di account e le tasse, ma in generale, si tratta di un ottimo modo per iniziare a investire oggi senza molto denaro.

utilizzando gli ETF

Pensare di investire in qualcosa di simile a un fondo comune in modo da poter ottenere una diversificazione istantanea, ma non hanno il deposito iniziale elevata per realizzarlo? Si può prendere in considerazione l’acquisto di azioni di un ETF. A differenza di un fondo comune che può imporre un investimento iniziale minimo, gli ETF commercio come le azioni. Hanno una specifica prezzo delle azioni e possono essere acquistati attraverso praticamente qualsiasi intermediario. Così, con un ETF è possibile acquistare solo un paio di azioni fino a quando si hanno abbastanza soldi per acquistare le azioni.

Ma ETF non arrivano senza inconvenienti. Per uno, è necessario acquistare azioni intere a meno che non si sta facendo in modo tramite un conto, come Sharebuilder. In secondo luogo, si sta andando a pagare in genere una commissione di negoziazione ogni volta che si effettua un mestiere. Dal momento che le commissioni possono generalmente eseguito ovunque da $ 4.50 $ 11, il presente può mangiare rapidamente nel vostro investimento. Ma se si acquista ETF meno frequentemente e con un po ‘più grandi quantità di denaro è possibile mantenere la transazione i costi.

Fondo aziende che offrono Minimi bassi

Una delle società di fondi più grandi e ben noti a vuoto là fuori è Vanguard.

Ma indovina un po? Per la maggior parte dei loro fondi di cui hanno bisogno i $ 3.000 investimento minimo solo per iniziare. Per molte persone potrebbe richiedere quasi un anno di risparmiare fino quel genere di soldi se stanno investendo per la prima volta, e questo è solo per l’acquisto di un unico fondo! Vanguard non è sola e la maggior parte delle principali società di fondi hanno ripide minimi di investimento iniziale

Per fortuna, ci sono alcune altre famiglie di fondi a vuoto là fuori che si rivolgono a nuovi investitori e non impongono tali limiti alti. Ad esempio, è possibile controllare Charles Schwab , che offre un basso $ minimo di 100 sui propri fondi a vuoto, e T. Rowe Price che non ha un minimo sui loro fondi propri se si apre un conto con loro. Si tratta di due grandi famiglie di fondi a basso costo che lo rendono facile per un nuovo investitore per iniziare.

Quanto tempo vostro risparmio di pensione durerà – e come allungarlo

Quanto tempo vostro risparmio di pensione durerà - e come allungarlo

Capire quanti anni vostro risparmio di pensione durerà non è una scienza esatta. Ci sono molte variabili in gioco – il rendimento degli investimenti, l’inflazione, spese impreviste – e tutti loro possono influenzare notevolmente la longevità dei vostri risparmi.

Ma c’è ancora valore a venire con una stima. Il modo più semplice per farlo è quello di pesare le risparmio totale, più il rendimento degli investimenti nel corso del tempo, contro le vostre spese annuali.

Modi per rendere i vostri risparmi durare più a lungo

Un calcolatore come quello di cui sopra può essere una guida utile. Ma non è certo l’ultima parola su quanto lontano il risparmio può allungare, in particolare se siete disposti a regolare la vostra spesa per soddisfare alcune strategie di astinenza pensionamento comune.

Qui di seguito sono alcune regole intelligenti del pollice su come ritirare i vostri risparmi per la pensione in un modo che ti dà la migliore possibilità di avere il vostro denaro durare quanto ne avete bisogno, non importa ciò che il mondo invia la tua strada.

La regola 4%

La regola del 4% si basa sulla ricerca di William Bengen, pubblicato nel 1994, che ha scoperto che se investito almeno il 50% del vostro denaro in azioni e il resto in obbligazioni, si avrebbe una forte probabilità di essere in grado di ritirare un aggiustati per l’inflazione del 4% del vostro gruzzolo ogni anno per 30 anni (e forse più, a seconda del vostro ritorno di investimento più di quel tempo).

L’approccio è semplice: Si prende il 4% fuori dei vostri risparmi nel primo anno, e ogni anno successivo si prende la stessa quantità di dollari, più un adeguamento all’inflazione.

Bengen testato la sua teoria attraverso alcuni dei peggiori mercati finanziari nella storia degli Stati Uniti, tra cui la Grande Depressione, e il 4% era il tasso di ritiro sicuro.

La regola del 4% è semplice, e la probabilità di successo è forte, a patto che il vostro risparmio di pensione sono investiti almeno il 50% in azioni.

prelievi dinamici

La regola 4% è relativamente rigido. La quantità di prelevare ogni anno viene regolata con l’inflazione e nient’altro, così gli esperti di finanza hanno escogitato alcuni metodi per aumentare le vostre probabilità di successo, soprattutto se siete alla ricerca per i vostri soldi per durare molto più a lungo di 30 anni.

Questi metodi sono chiamati “strategie di astinenza dinamiche.” In generale, tutto ciò che significa è di regolare in risposta al rendimento degli investimenti, riducendo ritiri negli anni in cui i rendimenti degli investimenti non sono così elevate come previsto, e – oh, giorno felice – tirando fuori più soldi quando i rendimenti di mercato lo consentono.

Ci sono molte strategie di astinenza dinamica, con vari gradi di complessità. Si potrebbe desiderare l’aiuto di un consulente finanziario per crearne uno.

La strategia piano reddito

Questa strategia consente di preservare il vostro risparmio per il lungo raggio per fare in modo che non c’è bisogno di vendere azioni quando il mercato è verso il basso.

Ecco come funziona: capire l’importo totale in dollari è necessario per le spese essenziali, come la casa e il cibo, e fare in modo di avere le spese coperte dal reddito garantito, come la sicurezza sociale, oltre a una scala legame o di una rendita.

Una parola su rendite: Mentre alcuni sono troppo costoso e rischioso, una rendita immediata premio unico può essere uno strumento di pensionamento reddito effettivo – si sborsare una somma forfettaria in cambio di pagamenti garantiti per tutta la vita. Nelle giuste circostanze, anche un mutuo inverso potrebbe funzionare per puntellare il pavimento reddito.

In questo modo, si sa sempre le vostre basi sono coperti. Quindi, lasciate che i vostri risparmi investiti essere responsabili per le spese discrezionali. Per esempio, si potrebbe accontentarsi di uno staycation quando tank del mercato azionario. Che solleva la domanda: Avete ancora chiamare uno staycation quando sei in pensione?

Non ancora pronto ad andare in pensione?

Quando sei sul bordo della pensione, sei destinato a chiedersi fino a che punto i risparmi esistenti vi porterà. Ma se siete ancora pochi anni di distanza dal lasciare la forza lavoro, utilizzando una calcolatrice di pensionamento è un ottimo modo per misurare quanto le modifiche al tasso di risparmio interesserà quanto avrete quando andate in pensione.

Che cosa si deve sapere prima di investire denaro pensionamento

Investire pensionamento denaro

Quando si prendono decisioni su come investire i vostri soldi di pensione, l’istruzione paga. Non si vuole per giocare con il vostro denaro pensione, né è questo il momento di provare qualcosa di nuovo e non provata. Ci sono diversi passaggi si possono prendere per capire dove mettere i fondi pensione. Sarete saggio considerare tutti prima di prendere una decisione.

Impostare aspettative realistiche circa risultati Mercato degli Investimenti

Nonostante le turbolenze nei mercati di investimento, quelli di noi che capire come funziona investono vi diranno che quando si tratta di vostri soldi di pensione non c’è nulla che batte un portafoglio diversificato.

Ma che cosa significa? Significa si sviluppa quello che viene chiamato un modello di asset allocation che ti dice quanto del vostro denaro pensione dovrebbe essere in azioni rispetto a quelli obbligazionari.

Si guardano i rendimenti storici ei rischi associati con il vostro modello di asset allocation, e la quantità di denaro necessario per prelevare ogni anno. È quindi riequilibrare il tuo account su base regolare e bastone con il vostro piano di investimenti a lungo termine. È necessario sviluppare aspettative realistiche che alcuni anni si avrà un rendimento migliore rispetto ad altri anni, e visualizzare i vostri investimenti pensionamento nel corso della vostra vita, non per i prossimi tre mesi o un anno.

Accetta Trade-off

Tutti vogliono l’investimento perfetto; qualcosa di sicuro, che produce reddito costante e crescerà di valore nel tempo. Un tale investimento non esiste. Educare te stesso su basi di investimento per capire il trade-off è necessario accettare quando si investe.

Non c’è il pranzo libero.

Si può mettere il soldi di pensione in investimenti sicuri e accettare il tasso ancora più basso di rendimento garantito che essi offrono. Oppure si può scegliere di prendere un livello noto di rischio di investimento e costruire un portafoglio che offre la possibilità di fornire rendimenti più elevati di quello che gli investimenti sicuri possono fornire.

Un portafoglio diversificato possiede alcuni investimenti che sono sicuri, alcuni che sono progettati per produrre reddito, e alcuni che si svilupperà per fornire reddito dieci-quindici anni lungo la strada.

Imparare e ricevere consigli

La cosa migliore che puoi fare prima di decidere dove mettere i vostri soldi di pensione è ottenere istruiti e consultare un professionista. È possibile farlo attraverso la lettura di libri sugli investimenti in modo da capire i concetti di investimento di base, o l’iscrizione ad una rivista di finanza rispettato e leggere tutti gli articoli per un anno.

È anche possibile guardare le classi di attività on-line su YouTube, o cercare di vedere quali classi comunità può essere offerto vicino a voi in un centro universitario o di una comunità locale. Se si preferisce delegare, poi intervistare diversi consulenti finanziari e cercare qualcuno che è disposto a educare, fornendo inoltre servizi di pianificazione e di investimento.

Evitare grandi errori

Le persone commettono errori con i loro soldi di pensione a causa di avidità o ignoranza. calci Greed a quando si vede un investimento che si ritiene possano generare rendimenti superiori alla media. L’ignoranza è un fattore quando non si sa che cosa è e non è possibile. Questo rende più facile per qualcuno di parlare con voi in qualcosa che non è una buona scelta per voi.

Quando si capisce come investire funziona, si sa che rendimenti superiori alla media non sono possibili per un periodo prolungato di tempo.

Il detto “maiali ingrassano, maiali macellati ottenere” cattura la tendenza a finire nei guai se si è troppo avidi. Molti gli investimenti che fanno appello al lato avidità di voi si rivelano essere frodi o schemi Ponzi. Se sembra troppo bello per essere vero, stare lontano. Come ci si avvicina alla pensione evitare grossi errori è più importante che trovare grandi ritorni di investimento.

Fare un piano a lungo termine, e seguirla

Fare un piano aiuta a prendere decisioni intelligenti su come investire. Il vostro denaro ha un lavoro da fare. Non si tratta più di quanto si può accumulare è; invece, si tratta di fornire un affidabile stipendio pensione mensile. Investire per il reddito è diverso, e il tuo approccio deve cambiare.

La decisione di pensionamento è la più grande decisione finanziaria della vostra vita – più grande di acquisto di una casa e di gran lunga più grande di acquisto di un auto.

Se roba finanziaria non è facile per voi, prendere in considerazione l’assunzione di un pianificatore di pensionamento. Se ti piace la matematica ei numeri giocano con calcolatori di pensionamento online o elaborare il proprio piano di reddito di pensione in un formato foglio di calcolo.

10 Consigli di scegliere un fondo comune di investimento vincente

Una guida per Picking vincenti Fondi Comuni

Una guida per Picking vincenti Fondi Comuni

1. Perché si dovrebbe comprare sempre a vuoto fondi comuni

Quando tre Boston money manager raggruppati i loro soldi nel 1924, il primo fondo comune è nato. Nei successivi otto anni, che semplice concetto è diventata una delle più grandi industrie del mondo, ora il controllo bilioni di dollari in beni e permettendo piccoli investitori un mezzo per aggravare la loro ricchezza attraverso investimenti sistematici attraverso un piano di dollaro costo media. In effetti, l’industria dei fondi comuni ha generato le proprie stelle con chi segue cult-come: Peter Lynch, Bill Gross, Marty Whitman, e la gente di Tweedy, Browne & Company, solo per citarne alcuni.

Con così tanto in gioco, che cosa dovrebbe uno sguardo degli investitori in un fondo comune di investimento? Questa guida pratica di dieci passo, che è parte della guida completa per principianti di investire in fondi comuni può rendere il processo molto più facile e darvi qualche pace della mente mentre setacci attraverso le migliaia di opzioni disponibili. Come sempre, afferrare una tazza di caffè, sedersi, e in poco tempo si può sentire come un vero professionista fondo comune di investimento!

Alcuni fondi comuni di investimento caricano ciò che è noto come un carico di vendita. Si tratta di una tassa, di solito intorno al 5% del patrimonio, che viene pagato alla persona che ti vende il fondo. Può essere un ottimo modo per fare soldi, se sei un manager di ricchezza, ma se si sta mettendo insieme un portafoglio, si dovrebbe acquistare solo a vuoto fondi comuni di investimento. Perché? E ‘semplice matematica!

Immaginate di avere ereditato una somma forfettaria $ 100.000 e voglia di investire. Lei è 25 anni. Se si investe in a vuoto fondi comuni di investimento, il vostro denaro andrà al fondo e ogni centesimo-the intero $ 100.000 sarà immediatamente a lavorare per voi. Se, invece, si acquista un fondo di carico con, diciamo, un carico di vendita 5,75%, il saldo del conto comincerà a $ 94.250. Assumendo un rendimento dell’11%, per il momento si raggiunge il pensionamento, vi ritroverete con $ 373.755 di meno denaro a causa della capitale ha perso il carico di vendita. Quindi, ripetere dopo di noi: acquistare sempre no carico fondi comuni di investimento. Sempre acquistare senza carico fondi comuni di investimento. (Tenere salvarla!)

2. Prestare attenzione alla Expense Ratio-Si può fare o rompere voi!

Ci vogliono soldi per eseguire un fondo comune. Cose come copia, gestione del portafoglio e analista stipendi, caffè, contratti di locazione per uffici, e di energia elettrica devono essere curato prima che il denaro può anche essere investito! La percentuale di attività che vanno verso queste cose-la commissione di gestione di consulenza e di funzionamento di base delle spese-è noto come il rapporto spesa. In breve, è il costo di possedere il fondo. Pensate a come la quantità di un fondo comune di investimento deve guadagnare solo per andare in pari prima che possa anche cominciare a iniziare a far crescere il vostro denaro.

Tutto il resto è uguale, si vuole i fondi che hanno il più basso rapporto spesa possibile possedere. Se due fondi hanno rapporti di spesa di 0,50% e 1,5%, rispettivamente, il secondo ha un ostacolo molto più grande di battere prima che il denaro comincia a scorrere nel vostro portafoglio. Nel corso del tempo, si sarebbe scioccato nel vedere quanto è grande di una differenza queste percentuali apparentemente irrisorie possono causare nella vostra ricchezza. Basta lanciando aperto i fondi Morningstar 500 2006 Edition seduto sulla mia scrivania fornisce un’illustrazione interessante. Prendiamo, per esempio, un fondo scelto a caso, FBR Small Cap (simbolo FBRVX).

Quando tutte le tasse vengono sommati, la proiezione spesa per 10 anni è di $ 1.835. Questo è l’importo che potrebbe essere tenuti a pagare indirettamente (cioè, sarebbe dedotto dal vostre dichiarazioni prima di mai visto li) se avete acquistato $ 10.000 del fondo di oggi. Confronti che, con l’indice 500 Vanguard, che è un fondo a gestione passiva che cerca di imitare l’S & P 500, con le sue commissioni di solo lo 0,16% all’anno e proiettata costo di 10 anni di $ 230 e non è difficile capire perché si potrebbe finire con più soldi in tasca possedere quest’ultimo. In combinazione con il basso rapporto di fatturato, di cui parleremo più avanti, e non è difficile vedere come un fondo a basso costo noioso può effettivamente fare più soldi rispetto alle offerte più sexy.

3. Evitare di fondi comuni con elevati rapporti di Fatturato

A volte è facile dimenticare quello che si è prefisso di fare. Molti investitori semplicemente pensano di avere per ottenere il massimo rendimento possibile. Invece, si dimentica che l’obiettivo è quello di finire con la maggior parte dei soldi dopo le imposte. Ecco perché è difficile per loro di credere che si può realmente ottenere più ricco possedendo un fondo che genera una crescita del 12%, senza fatturato di uno che ha il 17% di crescita e il 100% + fatturato. La ragione è che l’età vecchia rovina della nostra esistenza: Tasse.

Ovviamente, se si stanno investendo solo attraverso un conto esente da imposte, come un 401k, Roth IRA, o tradizionale IRA, questa non è una considerazione, né importa se si riesce gli investimenti per un non-profit. Per tutti gli altri, invece, le tasse possono prendere un morso enorme fuori della torta proverbiale, soprattutto se siete fortuna abbastanza per occupare i gradini superiori della scala del reddito. E ‘importante concentrarsi sul fatturato tasso, cioè la percentuale del portafoglio che viene acquistato e venduto ogni anno per qualsiasi fondo comune di investimento che si stanno prendendo in considerazione.

A meno che non si tratta di un fondo di specialità come ad esempio un fondo obbligazionario convertibile dove il fatturato è parte del gioco, si dovrebbe essere prudenti di fondi che abitualmente fatturato del 50% o più del loro portafoglio. Questi manager sono di affittare le scorte, non comprare le imprese; tali cifre sembrano trasmettere che essi sono straordinariamente sicuri della loro tesi di investimento e hanno poco solida ragione per possedere gli investimenti che fanno.

4. Cercare un esperto, Management Team Disciplinati

In questo giorno di facile accesso alle informazioni, non dovrebbe essere difficile trovare informazioni sul vostro gestore di portafoglio. E ‘stupefacente che alcuni di questi uomini e donne hanno ancora posti di lavoro, nonostante girando in termini di prestazioni orribili, sono ancora in grado di raccogliere capitali da parte degli investitori che in qualche modo che la prossima volta sarà diverso. Se vi trovate in possesso di un fondo comune di investimento con un gestore che ha poca o nessuna esperienza o, peggio ancora, una storia di perdite massicce quando il mercato azionario nel suo complesso ha funzionato bene (non si può tenere contro di loro se corrono un fondo azionario domestico ed erano in calo del 20% quando il Dow è sceso del 20% pure) si dovrebbe considerare in esecuzione come velocemente possibile nella direzione opposta.

La situazione ideale è una società che si fonda su uno o più forti manager analisti finanziari / di portafoglio che hanno costruito una squadra di persone di talento e disciplinati intorno a loro che stanno lentamente spostando verso le responsabilità giorno per giorno, garantendo una transizione senza problemi. E ‘in questo modo che aziende come Tweedy, Browne & Company di New York sono riusciti a trasformare in decennio dopo decennio dei rendimenti-schiacciamento di mercato pur avendo praticamente nessun sconvolgimento interno. Un altro buon esempio è Marty Whitman e terzo Fondi Avenue, l’organizzazione ha costruito e continua a sorvegliare.

Infine, si vuole insistere sul fatto che i gestori hanno una parte consistente del loro patrimonio netto investito a fianco dei titolari di fondi. E ‘facile a parole gli investitori ma è una cosa del tutto diversa per avere il proprio capitale a rischio al fianco dei loro sta causando la vostra ricchezza a crescere, o cadere, di pari passo proporzionale con le prestazioni del tuo patrimonio.

5. Trovare una filosofia che è d’accordo con la tua quando seleziona un fondo comune

Come tutte le cose nella vita, ci sono diversi approcci filosofici a gestire i soldi. Personalmente, io sono un investitore di valore. Credo che ogni attività ha ciò che è noto come un “valore intrinseco”, che è un valore “vero” che è uguale a tutti i contanti che genererà per il proprietario da oggi fino al giorno del giudizio scontato di nuovo al presente ad un tasso adeguato che prende in considerazione il rendimento privo di rischio del Tesoro, l’inflazione, e un premio per il rischio azionario. Nel corso del tempo, guardo per le aziende che ritengo scambiato a uno sconto sostanziale alla mia stima del valore intrinseco. Questo mi fa comprare pochissime imprese di ogni anno e, nel tempo, ha portato a risultati molto buoni. Questo non sempre significa possedere cattive compagnie con bassi rapporti prezzo-utili perché, in teoria, una società potrebbe essere più economico a 30 volte gli utili di un’altra impresa a 8 volte gli utili se si potesse valutare con precisione i flussi di cassa. Nel settore, ci sono i fondi comuni di investimento specializzati in questo tipo di investire valore – Tweedy, Browne & Company, Third Avenue valore Fondi, Fondi Fairholme, Oakmark Fondi, Fondi Mühlenkamp, ​​e altro ancora.

Altre persone credono in quello che è conosciuto come l’investimento “crescita”, che significa semplicemente acquistare i migliori, le aziende in più rapida crescita quasi indipendentemente dal prezzo. Altri ancora credono di possedere solo le società blue chip con rendimenti da dividendi sani. E ‘importante per voi per trovare un fondo comune o di una famiglia di fondi comuni di investimento che condivide la stessa filosofia di investimento si fa.

6. Cercare diversificazione ampio delle attività

Warren Buffett, noto per concentrare i suoi beni in un paio di occasioni importanti, ha detto che per coloro che non sanno nulla circa i mercati, estrema diversificazione ha un senso. E ‘di vitale importanza che, se ti manca la possibilità di effettuare chiamate di giudizio sul valore intrinseco di una società, si spalmano i vostri beni distingue tra diverse aziende, settori e industrie. È sufficiente possedere quattro diversi fondi comuni di investimento specializzati nel settore finanziario (azioni delle banche, compagnie di assicurazione, ecc) non è la diversificazione. Erano qualcosa a colpire quei fondi sulla scala del crollo immobiliare dei primi anni del 1990, il portafoglio sarebbe stato colpito duramente.

Che cosa è considerato una buona diversificazione? Qui ci sono alcune linee guida di massima:

  • Non proprio i fondi che fanno pesanti del settore o di settore scommesse. Se si sceglie di, nonostante questo avvertimento, assicurarsi che non si dispone di una parte enorme del tuo patrimonio investito in loro. Se si tratta di un fondo obbligazionario, in genere si vuole evitare le scommesse sulla direzione dei tassi di interesse in quanto questo è la speculazione rango.
  • Non tenere tutti i fondi all’interno della stessa famiglia di fondi. Lo testimonia il fondo scandalo reciproca di alcuni anni fa, in cui la gestione del portafoglio in molte aziende hanno permesso grandi commercianti al tempo del mercato dei fondi, in sostanza, rubare i soldi dal investitori più piccoli. Diffondendo il vostro patrimonio presso diverse aziende, è possibile ridurre il rischio di turbolenze interne, etica violazioni, e altri problemi localizzati.
  • Non basta pensare scorte-ci sono anche i fondi immobiliari, fondi internazionali, fondi a reddito fisso, fondi di arbitraggio, fondi convertibili, e molto, molto altro ancora. Anche se è probabilmente saggio di avere il cuore del vostro portafoglio in azioni nazionali per lunghi periodi di tempo, ci sono altre aree che possono offrire interessanti rendimenti adeguati al rischio.

7. The Case for fondi indicizzati

Secondo la gente di Motley Fool, solo il dieci delle decine di migliaia di fondi comuni di investimento gestiti attivamente disponibili sono riusciti a battere l’indice S & P 500 in modo coerente nel corso degli ultimi dieci anni. La storia ci dice che ben pochi, se del caso, di questi fondi sarà gestire l’impresa stessa nel decennio a venire. La lezione è semplice; se non si è convinti che siete capaci di selezione del 0,001% dei fondi comuni di investimento che stanno per battere il mercato in generale, si sarebbe meglio serviti da investire nel mercato stesso. Come? Con l’inizio di un piano di costo media dollaro in fondi indice a basso costo, si può essere assolutamente certi che fuori eseguire un maggior parte dei fondi comuni gestiti su una base a lungo termine.

Per l’investitore medio che ha un decennio o più per investire e vuole mettere da parte i soldi regolarmente a composti a loro vantaggio, fondi indicizzati possono essere una grande scelta. Essi combinano i tassi di turnover quasi insondabile bassi con coefficienti di spesa stracciati e la diversificazione diffusa; in altre parole, è davvero possibile avere la botte piena e la moglie ubriaca, troppo.

Interessato? Scopri Vanguard e Fidelity in quanto sono i leader incontrastati fondi indicizzati a basso costo. In genere, cercare un fondo S & P 500 o altri indici importanti come il Wilshire 5000 o il Dow Jones Industrial Average.

8. Una parola sui fondi internazionali

Quando si investe al di fuori degli Stati Uniti, i costi sono più alti a causa di conversioni di valuta, le procedure di fiducia per gli investimenti stranieri, analisti capaci di comprendere regole contabili stranieri, e una miriade di altre cose. Anche se elevato, non è insolito per un fondo azionario internazionale per avere un rapporto di spesa del 2%. Perché alcuni investitori preoccuparsi di possedere fondi internazionali? In passato, le scorte dei paesi esteri hanno mostrato una bassa correlazione con quelli degli Stati Uniti. Nel costruire portafogli volti a creare ricchezza nel corso del tempo, la teoria è che queste azioni non hanno la stessa probabilità di essere colpito duro quando i titoli azionari americani sono crash e viceversa.

In primo luogo, se avete intenzione di avventurarsi nel mercato azionario internazionale possedendo un fondo, probabilmente si dovrebbe possedere solo quelli che investono in mercati consolidati come il Giappone, Gran Bretagna, Germania, Brasile e altri paesi stabili. Le alternative sono mercati emergenti che rappresentano di gran lunga maggiore rischio politico ed economico. La base economica per scavare una miniera d’oro in Congo potrebbe essere stabile, ma non c’è nulla che possa impedire un gruppo militare armato da voi calci il giorno il lavoro è finito, raccogliendo tutti i frutti per se stessi.

In secondo luogo, i fondi internazionali praticamente tutti hanno scelto di rimanere senza copertura. Ciò significa che si sono esposti alle fluttuazioni del mercato valutario. Le vostre azioni, in altre parole, potrebbe salire del 20%, ma se il dollaro scende del 30% nei confronti dello yen, si può verificare una perdita del 10% (il contrario è anche vero.) Cercando di riprodurre il mercato valutario è pura speculazione, come non si può prevedere con precisione con qualsiasi ragionevole certezza il futuro della sterlina inglese. È per questo che io personalmente preferisco il fondo Tweedy Browne Global Value, che copre la propria esposizione, protezione degli investitori contro le fluttuazioni valutarie. Ancora meglio, è expense ratio è molto ragionevole 1,38%.

9. Conoscere il benchmark appropriato per il fondi comuni

Ogni fondo ha un approccio diverso e obiettivo. Ecco perché è importante sapere che cosa si dovrebbe confrontare contro sapere se il vostro gestore di portafoglio sta facendo un buon lavoro. Ad esempio, se si possiede un fondo bilanciato che mantiene il 50% del proprio patrimonio in azioni e il 50% in obbligazioni, si dovrebbe essere entusiasta con un rendimento del 10%, anche se il mercato più ampio ha fatto il 14%. Perché? Rettificato per il rischio si ha con il vostro capitale, i rendimenti erano stellar!

Alcuni punti di riferimento popolari includono il Dow Jones Industrial Average, l’indice S & P 500, il Wilshire 5000, il Russell 2000, l’indice MSCI-EAFE, il Solomon Brothers World Index Bond, il Nasdaq Composite, e lo S & P 400 Midcap. Un modo semplice e veloce per vedere quale benchmark tuo patrimonio che dovrebbe essere misurato contro è di testa oltre a Morningstar.com e registrarsi per un abbonamento premium che è solo circa $ 14.95 al mese. È quindi possibile la ricerca rapporti su vari fondi e scoprire come li valutano, visualizzare i dati storici, e anche ottenere i pensieri di loro dell’analista sulla qualità e il talento del team di gestione del portafoglio. Parlate con il vostro commercialista – può anche essere deducibili dalle tasse come spesa di ricerca investimento!

10. Sempre dollaro costo medio

Sai, si potrebbe pensare che saremmo arrivati ​​stanchi di dirlo ma il costo in dollari con una media realtà è l’unico modo migliore per ridurre il rischio per lunghi periodi di tempo e di contribuire a ridurre il costo base generale per i vostri investimenti. In realtà, si possono trovare tutte le informazioni sul dollaro costo media-che cosa è, come si può implementare il proprio programma, e come può aiutare a ridurre il rischio di investimento nel corso del tempo, in questo articolo Dollar Cost mediazione: una tecnica che riduce drasticamente il rischio di mercato. Prendetevi un momento e check it out in questo momento; il vostro portafoglio potrebbe essere molto meglio servito perché avete investito un paio di minuti del vostro tempo.

In conclusione …

Ci sono un sacco di grandi risorse là fuori circa la scelta e la selezione di un fondo comune di investimento tra cui il sito Mutual Fund, che va in modo molto più approfondito su tutti questi temi e altro ancora. Morningstar è anche una risorsa eccellente (io personalmente ho una copia dei loro fondi 500 del libro sulla mia scrivania mentre scrivo questo articolo.) Basta ricordare che la chiave è di rimanere disciplinato, razionale, e evitare di essere mossi da movimenti di prezzo a breve termine il mercato. Il vostro obiettivo è quello di creare ricchezza nel lungo termine. Semplicemente non si può farlo muoversi dentro e fuori di fondi, incorrere in spese di attrito e innescando eventi fiscali.

In bocca al lupo! Siamo qui a Investire per principianti vi auguriamo molti felici ritorni!

Top Ten Consigli finanziario: Le chiavi per il successo finanziario

Top Ten Consigli finanziario: Le chiavi per il successo finanziario

Le chiavi per il successo finanziario Anche se fare risoluzioni per migliorare la vostra situazione finanziaria è una buona cosa da fare in qualsiasi periodo dell’anno, molte persone trovano più facile, all’inizio di un nuovo anno. Indipendentemente da quando si inizia, le basi rimangono le stesse. Qui sono i miei primi dieci chiavi per ottenere avanti finanziariamente.

1. Get Paid quello che vali e spendere meno di quanto si guadagna

Sembra semplicistico, ma molte persone lottano con questa prima regola di base.

Assicuratevi di sapere che cosa il vostro lavoro vale la pena nel mercato, effettuando una valutazione delle vostre abilità, di produttività, attività di lavoro, il contributo alla società, e il tasso corrente, sia all’interno che all’esterno dell’azienda, per quello che fate. Essere sottopagati anche un migliaio di dollari l’anno può avere un significativo effetto cumulativo nel corso della vostra vita lavorativa.

Non importa quanto o quanto poco sei pagato, non otterrete mai in anticipo se si spendono più di quanto si guadagna. Spesso è più facile spendere meno di quanto lo sia per guadagnare di più, e un po ‘di sforzo di riduzione dei costi in una serie di aree può portare a grandi risparmi. Non deve sempre coinvolgere fare grandi sacrifici.

2. attenersi a un bilancio

Uno dei miei soggetti preferiti: budget. Non è una parola di quattro lettere. Come si può sapere dove il denaro sta andando, se non lo fai budget?

Come si può impostare la spesa e il risparmio obiettivi, se non si sa dove il denaro sta andando? Avete bisogno di un budget se si fanno migliaia o centinaia di migliaia di dollari l’anno.

3. il debito della carta di credito Paga

Carta di credito debito è il numero uno ostacolo per ottenere avanti finanziariamente.

Quei piccoli pezzi di plastica sono così facili da usare, ed è così facile dimenticare che si tratta di soldi veri abbiamo a che fare con quando abbiamo frusta fuori per pagare un acquisto, grande o piccola. Nonostante i nostri buoni propositi per pagare il saldo in fretta, la realtà è che spesso non facciamo, e finiscono per pagare molto di più per le cose di quanto avremmo pagato se avessimo usato contanti.

4. Contribuire a un piano pensionistico

Se il vostro datore di lavoro ha un piano 401 (k) e non contribuiscono ad esso, siete a piedi di distanza da una delle migliori offerte là fuori. Chiedete al vostro datore di lavoro se hanno un piano 401 (k) (o di un piano simile), e iscriviti oggi. Se sei già contribuendo, cercare di aumentare il vostro contributo. Se il vostro datore di lavoro non offre un piano di pensionamento, si consideri un IRA.

5. Avere un piano di risparmio

Avete sentito prima: Paga te stesso prima! Se si attende fino a quando hai incontrato tutti gli altri obblighi finanziari prima di vedere ciò che rimane per il salvataggio, è probabile che non dovrete mai account o investimenti di risparmio sani. Decidono di mettere da parte un minimo di 5% al ​​10% dello stipendio per il risparmio PRIMA di iniziare a pagare le bollette. Meglio ancora, ha soldi automaticamente detratto dal tuo stipendio e depositato in un conto separato.

6. Investire!

Se stai contribuendo ad un piano di pensionamento e un conto di risparmio e si può ancora riuscire a mettere un po ‘di denaro in altri investimenti, tanto meglio.

7. Massimizzare I vantaggi per l’occupazione

benefici per l’occupazione, come un (k) piano di 401, clienti flessibili di spesa, assicurazione medica e dentale, ecc, valgono un sacco di soldi. Assicurati di massimizzare la vostra e approfittando di quelli che possono risparmiare denaro riducendo le tasse o spese out-of-pocket.

8. rivedere il tuo coperture assicurative

Troppe persone sono convinto a pagare troppo per la vita e l’assicurazione invalidità, se è con l’aggiunta di questi coperture di prestiti auto, l’acquisto di polizze di assicurazione vita intera quando termine-vita ha più senso, o l’acquisto di assicurazione sulla vita quando non si hanno a carico.

D’altra parte, è importante che si dispone di abbastanza assicurazione per proteggere il vostro carico e il vostro reddito in caso di morte o invalidità.

9. Aggiornare la Tua Volontà

Il 70% degli americani non hanno una volontà. Se si dispone di dipendenti, non importa quanto poco o quanto si possiede, è necessario un testamento. Se la situazione non è troppo complicato si può anche fare il proprio con software come Willmaker da Nolo Press. Proteggi i tuoi cari. Scrivi una volontà.

10. conservare la documentazione

Se non si tiene buoni dischi, probabilmente non state sostenendo tutte le detrazioni e crediti d’imposta sul reddito ammissibili. Impostare un sistema di ora e usarlo tutto l’anno. E ‘molto più facile che arrampicarsi sugli specchi per trovare tutto a tempo di imposta, solo per perdere gli elementi che potrebbero aver salvato i soldi.

Controllo di realtà

Come stai facendo nella top ten? Se non stai facendo almeno sei dei dieci, risolvere per apportare miglioramenti. Scegli un settore alla volta e fissato un obiettivo per l’integrazione di tutti e dieci nel vostro stile di vita.

Snowball debito vs debito Stacking – Quali Debt Payoff metodo è migliore?

Snowball debito vs debito Stacking - Quali Debt Payoff metodo è migliore?

Ci sono due metodi popolari che la gente usa per pagare il debito. Il metodo tradizionale è chiamato “stacking debito”, mentre l’altra si chiama “palla di neve debito”, ed è consigliato da popolare esperto finanziario Dave Ramsey.

Diamo uno sguardo al pro ei contro di ciascuna in modo da poter capire quale approccio da prendere per pagare il tuo debito.

debito Stacking

Il metodo “debito accatastamento” (altrimenti noto come il metodo valanga del debito) consiglia di fare una lista di tutti i tuoi debiti, ordinati dal tasso di interesse , dal più alto al più basso.

Ad esempio, si potrebbe dovere:

  • Mastercard – $ 2,500 – 19 per cento – più alto tasso di interesse
  • Visa – $ 7.500 – 13 per cento – secondo più alto tasso di interesse
  • Car Loan – $ 4.000 – 8 per cento – terzo più alto tasso di interesse
  • Student Loan – $ 1,900 – 5 per cento – Interessi Tariffa

Il metodo “debito stacking”, consiglia che si effettua il pagamento minimo su tutti i vostri prestiti. Quindi, si dovrebbe buttare tutti i vostri soldi in più verso pagare il tuo MasterCard, che ha il più alto tasso di interesse, al 19 per cento.

Una volta che hai spazzato via il tuo 19 per cento del debito Mastercard, Visa affrontare l’equilibrio, che ha il secondo più alto tasso di interesse, al 13 per cento.

Avrai bisogno di molto tempo per rimborsare il visto, dal momento che ha l’equilibrio più alto, a $ 7.500. Insisti. Ogni volta che il gioco è fatto, si può cominciare a pagare i debiti con tassi di interesse più bassi.

Pro: Questo metodo consente di risparmiare più soldi in pagamenti di interessi.

Contro: Potrebbe volerci molto tempo per ottenere un elevato debito bilancio attraversato dalla vostra lista.

Si può sentire frustrati dopo aver investito così tanto tempo ed energie verso pagando giù un prestito, senza sentire la “vittoria” mentale di attraversare dalla vostra lista.

debito Snowball

Secondo il metodo palla di neve, si dovrebbe buttare ogni centesimo di riserva verso ripagare il prestito con l’equilibrio più basso, indipendentemente dal tasso di interesse.

Se è stato utilizzato il metodo di palla di neve, si dovrebbe riordinare l’elenco di cui sopra come segue:

  • Student Loan – $ 1,900 – 5 per cento – Equilibrio più basso
  • Mastercard – $ 2,500 – 19 per cento – Balance secondo più basso
  • Car Loan – $ 4.000 – 8 per cento – Terzo-basso Balance
  • Visa – $ 7.500 – il 13 per cento – più alto Balance

Saresti il ​​pagamento minimo su tutti i vostri prestiti. Poi, devi buttare ogni centesimo in più verso il debito con l’equilibrio più piccolo, a prescindere dal fatto che – in questo caso particolare – ha anche il tasso di interesse più basso.

L’idea alla base di questo metodo è che ripagare il prestito con la bilancia più piccola vi darà la sensazione psicologica di “vittoria” quando si attraversa quella prestito dalla vostra lista. Quella mentale “Win” vi motiverà a continuare a risparmiare denaro e ripagare i debiti.

Pro: Questo metodo ti dà una sensazione più immediata della vittoria.

Contro: Costa di più. Si paga di più in interessi, rispetto al metodo del debito accatastamento.

Quale metodo si dovrebbe utilizzare?

Mi piace dire che la finanza personale è … beh … personale.

Pagare il debito è un po ‘come la dieta. Certo, ci sono più “ideale” mangiare piani là fuori, ma cerchiamo di essere realistici: la maggior parte delle persone non stanno andando a attenersi a una dieta perfetta. Il “miglior” dieta è quella che ti bastone a.

Pagare il debito è simile. Siate onesti di fare un bilancio che misura la vostra personalità e ti mantiene motivati. Si paga il più in interessi se non si bastone con il vostro piano di debito payoff.

Va bene a sperimentare, anche. Se il metodo del debito accatastamento suona più attraente per te in questo momento, e si tenta fuori per un paio di mesi e scoprire che non funziona, non c’è ragione per cui non è possibile passare al metodo debito palla di neve.

Avere un piano è una buona idea, ma questo non significa che devi tenere a voi stessi di al 100% del tempo, 365 giorni l’anno. Le cose cambiano, la vita getta palle curva a voi, e avete bisogno di adattarsi. Che a volte significa cambiare le vostre strategie finanziarie. Quindi non ti hanno picchiato se il primo metodo si tenta non funziona. Tenere a esso fino a trovare qualcosa che fa.

Come definire la priorità del rimborso del debito

Come definire la priorità del rimborso del debito

Pagare il debito può essere un viaggio lungo a seconda di come gran parte di essa si ha. E ‘estremamente facile perdere la motivazione e rinunciare, soprattutto quando si hanno altri obiettivi finanziari che competono per le risorse limitate. Ecco perché è così importante creare un piano per pagare via.

Tuttavia, anche questo può sembrare eccessivo quando si dispone di sei diversi account si sta cercando di pagare. Per fortuna, ci sono alcune regole pratiche che possono aiutare a dare la priorità il vostro rimborso del debito.

Ma in primo luogo, cerchiamo di ottenere le informazioni di rimborso del debito, al fine prima di entrare in un piano, in quanto renderà le cose molto più facili da organizzare.

Organizzare il tuo debito

Per prima cosa, è necessario trovare le seguenti informazioni su tutti i debiti:

  • Importo dovuto (saldo)
  • Pagamento minimo
  • Tasso di interesse / aprile
  • Scadenza del pagamento

Queste informazioni in genere può essere trovato sul bilancio che si ricevono per posta o on-line, fino a quando si dispone di un account di accedervi.

Se non è possibile trovare queste informazioni facilmente, quindi è sufficiente chiamare il debitore e chiedere loro le informazioni. Essi dovrebbero essere in grado di guardare in su per voi.

I due più grandi pezzi di informazione ci concentreremo sui coinvolgere i vostri tassi di equilibrio e di interesse, così almeno fare in modo di ottenere quei due prima di procedere. Avere un bilancio in luogo potrebbe anche rendere questo più facile.

Dare priorità il vostro debito Tasso di interesse – Debito Avalanche Metodo

Questo è noto come il metodo “debito valanga”, e matematicamente, è quello che vi farà risparmiare più soldi nel corso del vostro viaggio il rimborso del debito.

Quello che dovete fare è ordinare i debiti dal più alto tasso di interesse più basso tasso di interesse.

Concentrandosi su pagare il tuo debito con il più alto tasso di interesse  prima , a risparmiare più soldi perché l’interesse che sta maturati sui vostri conti diminuirà. Interesse può essere un fattore estremamente brutto nel vostro piano di rimborso del debito, se non stai attento.

Per esempio, supponiamo di avere un prestito di $ 10.000 con un tasso di interesse del 7%, e si dispone di 5 anni per pagare via. Il pagamento minimo mensile sarebbe $ 198, ma non tutti che il pagamento andrà verso il pagamento del saldo off.

Invece, circa $ 58 del tuo primo pagamento andrà verso interesse, invece. Ahia. Contrasto che, con il vostro ultimo pagamento, in cui solo $ 1 va verso l’interesse.

Effettuare i pagamenti in più significa che strappa attraverso gli interessi più veloce in modo più dei vostri pagamenti può andare verso la capitale. Tuttavia, questo metodo non riesce a concentrarsi sul debito impatto psicologico ha spesso.

Dare priorità il vostro debito Balance – Debito Snowball Metodo

Che cosa succede se si ordina il debito dal più alto tasso di interesse più basso e scoprire che il vostro debito più alto tasso di interesse è anche quello ti devo più su? Questo potrebbe sembrare controproducente, e non hanno nemmeno iniziato a pianificare ancora.

Se questo risulta essere il caso, e si sta guardando una montagna non si pensa si può raggiungere ancora – e non sono entusiasti di raggiungere – allora si potrebbe essere meglio con il metodo del debito palla di neve. Invece di tasso di interesse, ci si concentra sul pagare il debito con l’equilibrio più basso e poi il tuo lavoro fino.

No, non hai intenzione di salvare quanto più soldi in questo modo, ma uscire del debito è spesso un’esperienza emotiva, non è un’esperienza logica.

Si consiglia di scegliere qualsiasi metodo ti fa il più motivato a calci il vostro debito al marciapiede. Se ottenere una piccola vittoria ogni tanto è più attraente, allora il metodo palla di neve è la strada da percorrere.

Diamo uno sguardo più da vicino come questi metodi di rimborso del debito funzionano come non c’è più per loro che soddisfa l’occhio.

Valanga vostri pagamenti per Momentum

In questo momento, si potrebbe essere fare i pagamenti minimi sul vostro debito, ma che non sta andando per consentire di raggiungere la libertà di debito molto veloce. Se il vostro obiettivo è quello di diventare debito libero in modo da poter iniziare a vivere la vita senza catene, poi si desidera iniziare a pagare in più sul vostro debito. Questo è esattamente come funziona il metodo di palla di neve. Diciamo che avete 4 debiti:

  • Carta di credito # 1: $ 5,000 @ interesse del 12%
  • Carta di credito # 2: $ 1.000 @ partecipazione del 15%
  • Prestito per studenti: $ 14.000 @ 4% di interessi
  • Prestito personale: $ 10,000 @ interesse del 7%

Con il metodo del debito palla di neve, ci si concentrerà su carta di credito # 2 prima. Per motivi di esempio, diciamo che il pagamento minimo è di $ 20. Si decide di pagare $ 100 verso di essa, pur continuando a pagare i minimi su tutti i vostri altri debiti.

Così si sta pagando un totale di $ 120 verso carta di credito # 2. Una volta che hai pagato fuori, si passa alla carta di credito # 1. Diciamo che il pagamento minimo per che era $ 60. Si tira il $ 120 che stavano pagando sulla carta di credito # 1 sopra, per un totale di $ 180.

Dopo che è pagato, ci si concentra sul proprio prestito personale, che ha avuto un pagamento minimo di $ 198. Con i $ 180 che si stava utilizzando per pagare con carta di credito # 1, è possibile pagare $ 378 verso di esso.

Una volta che hai pagato il prestito personale di tutto, è tempo di uccidere il vostro debito finale: il vostro prestito per studenti. Il pagamento minimo su questo è stato di $ 260 – ma accoppiato con $ 378 che stai pagando $ 638 verso di esso.

Con questo esempio, dovrebbe essere facile vedere come si sta “valanga” i pagamenti insieme e fare un impatto più grande ogni volta che si paga un debito. Se non si utilizza questo metodo e mantenuto pagando i minimi su tutta la linea, ci vorrebbe molto più tempo per pagare il tuo debito.

Stai usando solo le risorse disponibili in un modo migliore. Pagare $ 100 invece di $ 20 su carta di credito # 2 non è nemmeno necessario – si potrebbe pagare solo il $ 20 e palla di neve che – ma non aiuterà a comprendere meglio nella mentalità di pagare extra sul tuo debito.

È possibile utilizzare questo stesso principio per il metodo valanga, ma l’ordine in cui si paga i debiti sarebbe stato diverso.

Il metodo del fiocco di neve del debito

Ancora un’altra opzione che avete è quella di utilizzare il metodo del debito fiocco di neve, e questo metodo può essere utilizzato in combinazione sia con la palla di neve debito o metodi di debito valanga.

Come si può intuire dal nome, “snowflaking” pagamenti significa solo facendo piccoli pagamenti, quando possibile.

Diciamo a trovare $ 5 alla palestra, o il vostro collega ti dà $ 10 per il pasto che li abbiate comprato mesi fa (che si è dimenticato circa), o si riceve $ 50 da un parente per il tuo compleanno.

In tutti questi casi, si è ricevuto piccoli inattese di denaro – si tratta di denaro che non ti aspetti e non aveva contabilizzato nel vostro budget.

Dal momento che è “trovato” i soldi o soldi “extra”, va dritto al vostro debito. Avresti potuto vivere senza di essa, quindi perché non metterlo verso il vostro obiettivo # 1 di uscire del debito?

Si può anche scegliere di fiocco di neve pagamenti ogni volta che avete soldi in più nel vostro budget. Per esempio, diciamo che avete speso solo $ 20 sul gas di questa settimana, al contrario di regolare il vostro $ 40. Invia che altri $ 20 verso il vostro debito.

Infine, è possibile utilizzare questo metodo se vieni pagato su un programma irregolare. Forse sei un libero professionista o vieni pagato su commissione, e non è possibile il flusso di cassa di grandi dimensioni, pagamenti extra forfettari. Provare a inviare piccoli pagamenti verso il vostro debito ogni volta che si spende meno di quanto si pensava. Oppure, come libero professionista, prendere 5% fuori ogni volta che un cliente ti paga e metterlo verso il vostro debito.

Questo metodo potrebbe sembrare inefficace in un primo momento, ma piccole quantità si sommano. Se si paga $ 20 extra ogni settimana, che è un extra di $ 100 che hai pagato verso il vostro debito! Inoltre, si ottiene il vantaggio di sentirsi come si sta facendo progressi più volte per tutto il mese, ogni volta che si pianifica un pagamento.

Come se si sceglie di priorità?

Nessuno dei due metodi è giusto o sbagliato. Come con molte cose nella finanza personale, è completamente a voi quale metodo scelto.

Quello che è importante è che si sta pagando il debito e fare progressi in tal senso. Pagare il debito per avvicinarvi ai vostri altri obiettivi finanziari, e il vostro denaro diventa finalmente il proprio. Avrete la pace della mente che ti devo più nessuno.

Inoltre, non è necessariamente bisogno di scegliere tra i due metodi. Si potrebbe provare il metodo di palla di neve, e se si trova non è motivante, passare al metodo di valanga. Il vostro programma non ha bisogno di essere impostato in pietra. La cosa più importante è che sei concentrato sul pagare il tuo debito.

Non dimenticate di bilancio per i pagamenti

Come si dovrebbe bilancio per il risparmio, si dovrebbe anche bilancio per i pagamenti del debito in più, soprattutto se siete abituati a pagare il minimo.

Setacciare il vostro budget e vedere se ci sono posti dove si può prendere a titolo provvisorio da. Forse si può andare senza mangiare fuori per un mese, e utilizzare i 50 $ che avete assegnato per quella verso il debito. O forse è possibile annullare il cavo e iniziare a inviare $ 150 verso il vostro debito.

Capire quanto si può permettersi di pagare, e assicurarsi che è rappresentato nel vostro budget. Non si vuole a bilancio solo per i pagamenti minimi e quindi utilizzare tutto ciò che è a sinistra alla fine del mese verso il vostro debito, perché si finirà per spendere quei soldi. Conto per i pagamenti extra prima del tempo in modo da non siete tentati di spendere quei soldi su qualsiasi altra cosa.

Se non ti senti eccitato alla prospettiva di tagli su alcune cose, ricordare che questo è temporanea. Si può sempre iniziare una fretta lato di guadagnare di più sul lato se si preferisce mantenere la spesa lo stesso, e inviare tutti i soldi in più si fanno verso il debito.

Che cosa succede se non si dispone di denaro extra, e i pagamenti del debito sono paralizzante? Chiama i tuoi creditori e chiedere loro se c’è un modo per elaborare un pagamento inferiore per iniziare con, fino a quando si può guadagnare slancio e possibilmente guadagnare di più. Basta essere prudenti di società di gestione del debito che offrono questo servizio a pagamento.

Con un po ‘di organizzazione, diligenza e perseveranza, diventerete debito libero abbastanza presto.

100 meno l’età: la regola di allocazione che mette pensionati a rischio

Altri approcci allocazione offrono risultati migliori per i pensionati.

100 meno l'età: la regola di allocazione che mette pensionati a rischio

È determinare l’allocazione degli investimenti tramite il “100 meno l’età” governare un approccio intelligente per investire il vostro denaro pensione? La ricerca indica questa regola potrebbe danneggiare più di quanto non lo aiuta.

Qual è la regola “100 meno l’età”?

Quando si investe il denaro, la decisione che fate che avrà il massimo impatto sui risultati è quanto si mantiene in azioni contro obbligazioni. Nel corso degli anni molte regole empiriche si sono sviluppate nel tentativo di fornire una guida su questa decisione.

Una di queste norme popolare è la regola “100 anni meno”, che dice si dovrebbe prendere 100 e sottrarre la vostra età: il risultato è la percentuale dei vostri beni di destinare alle scorte (noto anche come titoli azionari).

Utilizzando questa regola, a 40 si avrebbe un’allocazione del 60% per le scorte; da 65 anni, si sarebbe ridotta l’allocazione ai titoli al 35%. In termini tecnici si parla di un “declino glidepath equità”. Ogni anno (o più probabilmente ogni pochi anni) si dovrebbe diminuire l’allocazione ai titoli, riducendo in tal modo il livello di volatilità e rischio del vostro portafoglio di investimenti.

Problemi pratici Con questa regola

Il problema di questa regola è che non è coordinata con i vostri obiettivi finanziari in alcun modo. decisioni di investimento devono basarsi sul posto di lavoro il vostro denaro ha bisogno di fare per voi. Se siete attualmente 55, e non in programma di fare prelievi dal suo account di pensione fino a quando si sono tenuti a farlo a 70 anni e mezzo, allora il vostro denaro ha molti anni a lavorare per voi, prima avrete bisogno di toccarlo.

Se volete che il vostro denaro per avere la più alta probabilità di guadagnare un rendimento superiore al 5% di un anno poi avere solo il 50% di tali fondi stanziati per le scorte potrebbe essere troppo conservatore, sulla base di obiettivi e di tempo.

D’altra parte, si potrebbe essere 62, e in procinto di andare in pensione. In questa situazione molti pensionati beneficeranno ritardare la data di inizio delle loro prestazioni di sicurezza sociale e l’utilizzo di prelievi conto dei ritiri per finanziare le spese di soggiorno, fino a raggiungere i 70 anni.

In questo caso potrebbe essere necessario utilizzare una notevole quantità di vostri soldi di investimento nei prossimi otto anni, e forse un’allocazione del 38% per le scorte sarebbe troppo alto.

Ciò che la ricerca mostra

Gli accademici hanno cominciato a condurre una ricerca di pensionamento su quanto bene un percorso netto ridursi gradualmente (che è ciò che la regola 100 meno l’età consegnerà) esegue rispetto ad altre opzioni. Altre opzioni includono l’utilizzo di un approccio di allocazione statica, come ad esempio il 60% obbligazioni magazzino / 40% con ribilanciamento annuale, oppure utilizzando un percorso equità glide in aumento, in cui si entra in pensione con un alto allocazione alle obbligazioni, e spendere quei legami, mentre lasciando il vostro allocazione magazzino crescere.

Una ricerca di Wade Pfau e Michael Kitces dimostra che in un mercato azionario poveri, come quello che si potrebbe avere sperimentato se in pensione nel 1966, l’approccio di allocazione 100 meno l’età consegnato il peggior risultato, lasciando i soldi trenta anni dopo il pensionamento. Utilizzando un aumento glidepath equità dove trascorrere le vostre obbligazioni prima consegnato il miglior risultato.

Essi hanno inoltre testato l’esito di questi vari allocazione si avvicina più di un forte mercato azionario, come ad esempio quello che si potrebbe avere sperimentato se si ritirò nel 1982. In un forte mercato azionario tutti e tre gli approcci che hanno lasciato in buona forma con l’approccio statico consegnare il finale più forte valori di conto e il sorgere approccio equità glidepath lasciando con i più bassi valori di conto finale (che erano ancora molto più di quanto si è iniziato con).

L’approccio di età 100 meno consegnato risultati proprio nel bel mezzo delle altre due opzioni.

Piano per il peggio, sperare per il meglio

Quando andate in pensione, non c’è modo di sapere se vi sarà entrare in un decennio o due di una forte performance del mercato azionario o no. E ‘meglio per costruire il vostro piano di assegnazione in modo che funzioni basata su un caso peggiore risultato. Come tale, l’approccio dell’età 100 meno non sembra essere l’approccio migliore allocazione da utilizzare in pensione in quanto non passerai bene in cattive condizioni del mercato azionario.

In luogo di ripartizione portafogli questo modo, i pensionati dovrebbero considerare esattamente l’approccio opposto: Età ritiro con una dotazione superiore a legami che possono essere spesi intenzionalmente, lasciando la porzione azionario sola a crescere. Questo sarebbe molto probabilmente comportare un aumento graduale per l’allocazione a titoli azionari in tutta la pensione.