Oltre 40 e poco o nessun Retirement Savings? Non è troppo tardi.
Se sei uno dei milioni di americani che stanno dall’altra parte del 40 e non hanno ancora un notevole gruzzolo di pensionamento, non disperate. Non è troppo tardi, ma è necessario implementare alcune strategie che vi metterà di nuovo in pista.
Stimare la quantità avete bisogno in pensione
Stimare approssimativamente quanto denaro sarà necessario per vivere in pensione. Non venga bloccato da contrastanti consigli su come calcolare l’importo.
Una cifra approssimativamente è un buon punto di partenza. Considerare l’utilizzo di un calcolatore di pensionamento per aiutare a determinare quanto ti bisogno di avere al suo posto.
Calcola le fonti di reddito
Una volta che avete un’idea di quanto sarà necessario per la pensione, calcolare quale sarà disponibile da fonti diverse i vostri risparmi. Per esempio, qual è il tuo beneficio atteso di sicurezza sociale in età pensionabile? Avete o il vostro coniuge dispone di una pensione da un datore di lavoro precedente o attuale? Se si dispone di un piano 401 (k), qual è il suo valore atteso alla tua età di pensionamento previsto? Utilizzare un tasso conservatore della crescita per evitare di sopravvalutare.
Impostare obiettivi finanziari
Fissare obiettivi per raggiungere l’importo necessario per compensare la differenza tra la sicurezza sociale, le pensioni, e tutti gli altri fondi pensione che già avete.
Max Out Your 401 (k)
Se il vostro datore di lavoro ha un 401 (k) o 403 (b) o altro programma di pensione contributo volontario, e non si sta già partecipando, iscriviti oggi e cercare di contribuire al massimo consentito dalla legge.
Ricordate che il risparmio fiscale sulle vostre deduzioni saranno ammorbidire il colpo. Se siete in una staffa di imposta sul reddito federali e statali combinato del 35 per cento, i vostri contributi vi costerà solo 65 centesimi per ogni dollaro che mettete nel vostro account. Rivedere le 401k piano di pensionamento e limiti di questo anno fiscale e anche considerare la possibilità di contributi “catch-up”.
Se il vostro datore di lavoro corrisponde una percentuale del vostro contributo, che è denaro gratis non si dovrebbe mai sfuggire. Aggiungi il tuo partner datore di lavoro per i vostri contributi pensionistici proprie e avrete un ulteriore somma ordinata di circa $ 364.000, assumendo una partita datore di lavoro del 50 per cento, per un totale di oltre un milione di dollari.
Andare per il Roth
Se si effettua sotto le soglie di reddito, si può contribuire a un Roth IRA in aggiunta al vostro 401 (k) o 403 (b) piano. Il contributo non è deducibile dalle tasse, ma i guadagni saranno in pensione esentasse. Il contributo massimo per un Roth IRA nel 2006, se sei sotto i 50 anni è di $ 4.000 ($ 5.000 se siete più di 50). $ 4.000 l’anno crescerà di quasi $ 208.000 in 21 anni ad un tasso del 7 per cento di rendimento, e si dovrà versare alcuna imposta su tutti i guadagni in vostra Roth IRA.
Non essere troppo conservatore
Anche a 45 o 50 anni, si dispone di diversi decenni per i tuoi guadagni di pensionamento a crescere, in modo da investire una grande percentuale di accuratezza delle ricerche, dimostrati scorte, o meglio ancora, fondi comuni di investimento.
In considerazione di trasferirsi o Downsizing
Se vivete in una zona con un alto costo della vita, trasferirsi in una zona meno costosi e investire i risparmi per la pensione potrebbe fare una grande differenza nella vostra capacità di accumulare un bel gruzzolo.
Se i vostri figli hanno lasciato il nido e si sta ancora vivendo in una grande casa che è apprezzato in termini di valore, considerare la vendita e l’acquisto di un piccolo, casa meno costosa. Potrai risparmiare non solo sul pagamento del mutuo, ma in luoghi meno evidenti, come il costo del riscaldamento, il raffreddamento, assicurando, e riparare la vostra casa, le tasse di proprietà, ecc È possibile calzino tutti i risparmi via per la pensione o utilizzare alcuni di loro per godersi la vita ora.
Prendere un secondo lavoro
Se siete preoccupati mai essere in grado di accumulare abbastanza soldi per andare in pensione, prendere in considerazione un secondo lavoro e investire i tuoi guadagni.
Gioca Catchup
Le leggi fiscali permettono ora di quelli oltre i 50 di contribuire un po ‘di più per 401 (k) piani di pensionamento -tipo e IRA, in modo da poter fare un po’ di recupero in quanto nei pressi di età pensionabile. Approfittate di questo se hai più di 50.
Pagare il debito
Se porti migliaia di dollari di carta di credito saldi e pagare i pagamenti minimi ogni mese, i potenziali risparmi per la pensione sta andando direttamente alla vostra azienda della carta di credito nella forma di interessi. Pagando solo il pagamento minimo sulle carte di credito è uno dei peggiori errori finanziari si possono fare. Iniziare ad applicare il più possibile per i saldi di carte di credito e una volta che sono pagati, decidere di pagare il saldo in pieno ogni mese. Sarete stupiti di quanto denaro si libera per il risparmio di pensione nel corso del tempo.
Più si è anziani quando si inizia sul serio risparmio per la pensione, più difficile dovrete lavorarci sopra, ma può essere fatto seguendo i consigli di cui sopra, in modo da non lasciare dubbio o scoraggiamento ti impediscono di partire subito, a prescindere della tua età.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Non farsi prendere alla sprovvista dal vostro disegno di legge fiscale in pensione.
Si continuerà a pagare le tasse in pensione. Le imposte sono calcolate sul reddito ogni anno così come viene ricevuto, molto simile a come funziona prima di andare in pensione. E ‘importante per stimare la quantità di tasse che si paga in pensione in modo da poter budget per esso e impostare le ritenute fiscali (o pagamenti trimestrali) in anticipo.
Ogni tipo di reddito si riceve avrà diverse norme fiscali che si applicano ad esso. Per stimare le tasse in pensione, è necessario sapere come ogni fonte di reddito si presenta sulla vostra dichiarazione dei redditi.
Qui di seguito ho elencato come sono tassati i sei tipi più comuni di reddito di pensione. Poi Fornisco un esempio di come stimare il tasso di imposta e delle imposte totali in pensione.
1. I redditi sicurezza sociale
Se l’unica fonte di reddito da pensione è la sicurezza sociale, allora probabilmente non pagare le tasse in pensione. Se si dispone di altre fonti di reddito, poi una parte del vostro reddito di sicurezza sociale rischia di essere tassati. Una formula determina l’importo del vostro Social Security che è tassabile. Il risultato è che si può avere a includere fino a 85% delle prestazioni di sicurezza sociale come reddito imponibile sulla dichiarazione dei redditi.
L’importo che è tassabile (ovunque da zero a ottantacinque per cento) dipende dalla quantità di altri redditi che avete in aggiunta alla sicurezza sociale. L’IRS chiama altri proventi “reddito complessivo”, e nel foglio di lavoro fiscale, che si collega il reddito combinato in una formula per determinare la quantità dei tuoi benefici saranno tassabili ogni anno.
I pensionati con una quantità elevata di reddito da pensione mensile sarà probabilmente pagare le tasse su 85% delle loro prestazioni di sicurezza sociale, trovano la loro aliquota fiscale totale può essere eseguito ovunque dal 15% ad un massimo di 45%. I pensionati con quasi nessun reddito diverso da quello della previdenza sociale sarà probabilmente ricevere i loro benefici fiscali-free e pay imposte sul reddito in pensione.
2. IRA e 401 ritiri (k)
La maggior parte dei prelievi dai conti pensione sono tassati in pensione. Ciò significa prelievi IRA e prelievi da piani 401 (k), 403 (b) piani, 457 piani, ecc, sono segnalati al vostro ritorno fiscale come reddito imponibile. La maggior parte delle gente pagherà qualche tassa quando si ritirano i soldi dal loro IRA o altri piani di pensionamento.
L’importo delle imposte da pagare dipende dalla quantità totale di reddito e deduzioni si ha e ciò staffa di imposta ci si trova in quell’anno. Ad esempio, se si dispone di un anno con più deduzioni di reddito (ad esempio un anno con un sacco di spese mediche), allora si può non pagare le tasse su prelievi per quell’anno.
C’è un tipo di conto dei ritiri in cui i prelievi sono solitamente esenti da tasse. Se fatto correttamente, si pagherà tasse di pensionamento per i ritiri Roth IRA.
3. Pensioni
La maggior parte del reddito da pensione sarà imponibile. Il modo più semplice per determinare la probabilità che il vostro reddito di pensione saranno tassati è quello di utilizzare una semplice linea guida: se è andato in prima delle imposte poi quando si ritira, esso sarà tassato. La maggior parte dei conti pensionistici sono stati finanziati con un utile ante imposte, il che significa che l’intero importo del reddito pensionistico annuo sarà incluso sulla vostra dichiarazione dei redditi come redditi imponibili ogni anno.
In questo caso, si può chiedere che le tasse essere trattenute direttamente dal vostro assegno della pensione.
Se una parte del vostro conto pensione è stata finanziata con i dollari dopo-tassa allora ogni anno una parte del vostro reddito pensionistico sarà imponibile e una porzione non deve.
4. Distribuzioni di rendita
In caso la vostra rendita è di proprietà di un IRA o un altro account di pensionamento, allora le regole fiscali nella sezione sui prelievi IRA si applicheranno a tutti i prelievi o pagamenti annuali ricevuti da quella rendita.
Se la rendita è stato acquistato con i dollari, dopo imposte (non significato acquistato entro un IRA o un altro account pensionamento) allora le norme fiscali che si applicano dipendono dal tipo di rendita è stato acquistato.
I proventi da una rendita immediata -A parte di ciascun pagamento che si riceve da una rendita immediata è considerato un ritorno del capitale e una quota interessi è considerato. Solo la quota interessi sarà incluso nel reddito imponibile. Ogni anno la società rendita può dire che cosa il vostro “rapporto di esclusione” è, che ti dice quanta parte del reddito rendita si riceve può essere escluso dal reddito imponibile.
Prelievi da una rendita fissa o variabile norme fiscali -Le su questi tipi di rendite dicono che i guadagni devono essere ritirate prima, il che significa che se il tuo account vale più di quello che ha contribuito ad esso, quando si prende prelievi, inizialmente sarà ritirare i guadagni o aumento degli investimenti, e sarà tutto il reddito imponibile a voi. Una volta che avete ritirato tutti i tuoi guadagni, allora si sarà ritirare i vostri contributi originali (chiamati vostra base di costo), e quelli non sono inclusi nel reddito imponibile.
5. Redditi da capitale
Si pagherà le tasse sui dividendi, gli interessi attivi, o plusvalenze, proprio come avete fatto prima che tu fossi in pensione. Questi tipi di redditi da investimenti sono riportati su un modulo fiscale 1099 ogni anno che viene inviato direttamente presso l’istituzione finanziaria che contiene gli account.
Se si vendono sistematicamente investimenti per generare reddito di pensione, ogni vendita genererà un guadagno a lungo o breve termine capitale (o la perdita) e che utile o perdita verranno riportate sulla dichiarazione dei redditi. Se il vostro altre fonti di reddito non sono troppo alti si può beneficiare per l’imposta sulle plusvalenze tasso zero per cento, che significa che si dovrebbe pagare alcuna tassa su tutti o una parte dei tuoi guadagni in conto capitale per tale anno.
Se siete il proprietario investimenti che non sono all’interno di un conto dei ritiri si può imparare a gestire i vostri guadagni e le perdite di capitale per ridurre le tasse che si pagano in pensione.
Non ogni fonte di flussi di cassa da investimenti è contato come reddito imponibile. Ad esempio, supponiamo che il proprietario di un CD banca. Il CD matura per l’importo di $ 10.000. Che $ 10.000 Non è reddito imponibile in più per essere riportato sulla vostra tassa di ritorno solo l’interesse che ha guadagnato è segnalato. Ma l’intero $ 10.000 sono disponibili come flusso di cassa è possibile utilizzare per coprire le spese.
6. Gli utili al momento della vendita della vostra casa
Se avete vissuto nella vostra casa per almeno due anni, poi molto probabilmente non sarà possibile pagare le tasse sugli utili derivanti dalla vendita della vostra casa a meno che non si dispone di guadagni in eccesso di $ 250.000 se singola, o $ 500.000 se coniugato. Se avete affittato la casa per un po ‘, le regole diventano più complessi e molto probabilmente sarà necessario lavorare con un professionista fiscale per determinare come gli utili devono essere segnalati.
Per mettere insieme tutto questo, si può fare una dichiarazione dei redditi “finto” per stimare le tasse in pensione. Segue un esempio.
Calcola il tuo Tax Rate in pensione
Il vostro tasso di imposta in pensione dipenderà dalla vostra quantità totale di reddito e deduzioni. Per stimare l’elenco aliquota ogni tipo di reddito e quanto sarà imponibile. Aggiungere che fino. Quindi ridurre quel numero per le vostre deduzioni ed esenzioni previste.
Si supponga ad esempio si sono sposati e si avrà $ 20.000 previdenza sociale, $ 25,000 all’anno nel reddito da pensione, ci si aspetta di ritirare $ 15.000 dal tuo IRA, e si stima avrai 5.000 $ l’anno di reddito plusvalenza a lungo termine da distribuzioni di fondi comuni. Si aggiunge il vostro reddito ordinario (non compresi gli utili di capitale) con l’85% dei vostri prestazioni di sicurezza sociale, e ottiene $ 57.000.
La vostra deduzione standard e le esenzioni personali aggiungere fino a $ 20.800. Che mette il reddito imponibile stimato a $ 36.200. Si guarda le aliquote d’imposta 2017 e vedere che ti mette nei staffa di imposta del 15%. Come le aliquote fiscali sono più livelli, si paga il 10% sui primi $ 9.325 di reddito imponibile e il 15% sul reddito che cade tra $ 9.326 e $ 37.950. Che rende il carico fiscale stimato $ 4.963. Come ci si trova nella fascia d’imposta del 15% o inferiore, i tuoi guadagni in conto capitale si qualificheranno per il tasso zero per cento guadagni cap e non saranno tassati. Per pagare le tasse in modo tempestivo si potrebbe o impostare i pagamenti fiscali trimestrali di $ 1.240 a trimestre, o si potrebbe chiedere la pensione di trattenere le tasse a circa un tasso del 20%.
Ci sono certamente modi per strutturare il vostro reddito di pensione in modo che si pagano le tasse meno in pensione-ci vorranno ricerca da parte vostra o l’assistenza di un pianificatore di pensionamento professionista o consulente fiscale.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si può leggere questo perché hai appena ottenuto un nuovo lavoro o avere un amico o un familiare che ha fatto e ti piace aiutare gli altri. V’è una decisione cruciale impattare il vostro futuro finanziario che deve essere fatta, ma la maggior parte delle persone pasticcio. Non essere come la maggior parte delle persone!
La pianificazione per la pensione è una delle più importanti sfide finanziarie si sarà di fronte a nella vita. Creare il piano giusto per la vostra situazione vi aiuterà a mantenere in pista per raggiungere l’indipendenza finanziaria più tardi nella vita.
Ma se fai una di queste “ tre grandi errori” durante la creazione del piano di pensionamento iniziale dopo iniziare un nuovo lavoro, si potrebbe affrontare alcuni importanti ostacoli sul cammino verso la libertà finanziaria.
Non Salvataggio abbastanza o aspettare troppo a lungo per avviare
Quando si è nelle prime fasi della vostra pensione carriera è probabilmente in nessun posto vicino alla parte superiore della vostra lista delle sfide della vita e delle preoccupazioni. Quando si è nel vostro 20s e 30s si hanno maggiori probabilità di essere focalizzata sulla ripagare i prestiti agli studenti e fatture della carta di credito o di pagamento delle spese di tutti i giorni di vita. Altri obiettivi finanziari entro le vostre viste possono essere l’acquisto di una casa o semplicemente cercando di costruire up che fondo di emergenza si sente pianificatori finanziari che ti dice che è necessario.
Tutti questi obiettivi finanziari e le sfide sono in lotta per gli stessi dollari guadagnati duri nel vostro budget. Ecco perché è così facile fare l’errore di credere che si può semplicemente salvare più domani per recuperare il tempo perduto o rimandare il salvataggio del tutto.
Altri si affidano troppo pesantemente sul loro datore di lavoro per aiutarli a scegliere la quantità di contribuire a un piano di pensionamento attraverso l’impostazione di default durante la registrazione automatica. Il problema di questo approccio è il tasso di contributo iniziale potrebbe non essere sufficiente.
La strategia migliore per assicurarsi che si sta salvando abbastanza è quello di eseguire un calcolo pensione di base quando la configurazione iniziale del tuo account di pensionamento e poi di nuovo, almeno una volta all’anno durante una revisione annuale.
Questo processo permetterà di ottenere una solida stima di quanto è necessario per salvare per mantenere il vostro stile di vita desiderato durante la pensione e non fare affidamento sui vostri amici e colleghi di lavoro per guidare questa importante decisione.
Spesso è consigliabile iniziare con un obiettivo iniziale per salvare almeno il 10-15% del reddito annuo per tutto il corso della tua carriera. Cercate di contribuire almeno sufficiente per ottenere la piena partita dal vostro piano di pensionamento al lavoro se partite datore di lavoro è offerto se il risparmio del 15% o più è realistico fin dall’inizio. Regolarmente aumentando i contributi futuri ogni anno automaticamente è un altro modo per “salvare più domani”, se una caratteristica escalation tasso di contribuzione è offerto in vostro piano di pensionamento. Se questo non è disponibile, impostare un promemoria del calendario ad aumentare i contributi almeno il 1-2% ogni anno. Si consiglia inoltre di applicare futuri incrementi retributivi o bonus al tuo account di pensionamento. La linea di fondo è quello di automatizzare il risparmio e pagare in avanti per la vostra pensione!
Non avendo un piano fin dall’inizio
Se avete mai stato in un ristorante che ha oltre 200 voci di menu si sa che sensazione di indecisione quando è costretto a restringere le opzioni. Il vostro futuro finanziario è di gran lunga più importante del vostro prossimo pasto.
Alcune scelte di vita può sembrare eccessivo, soprattutto quando sappiamo quanto siano importanti.
Scegliere le opzioni di investimento iniziale in un piano di pensionamento è una sfida per molti di noi, perché noi non tutti possiedono la fiducia finanziaria per prendere una decisione informata. La realtà è che esistono strumenti e le risorse ci aiuteranno a queste decisioni e anche un investitore principiante ha bisogno di un piano di base. Se non si dispone di un piano di gioco per iscritto i vostri risparmi per la pensione in futuro potrebbe non essere sufficiente per contribuire a pagare per importanti obiettivi di vita.
Un piano di investimento di base aiuta anche ad evitare decisioni emotive che possono gettare i nostri piani fuori pista. Quando i periodi di estrema volatilità mercato molti investitori tendono ad evitare di scorte e investire troppo conservativamente. Consentire recenti alti e bassi del mercato per spaventare dal mercato azionario può essere un errore enorme se si è nelle prime fasi della tua carriera.
Ecco perché solo puntando sul rischio di mercato azionario può essere miope e si espongono ad un rischio più grande e cioè il rischio di sopravvivere il vostro denaro.
Per l’investitore hands-off, è consigliabile utilizzare un basso costo, strategia di investimento passiva che si concentra su asset allocation (o come si divide il tuo account nelle diverse asset class come azioni, obbligazioni, beni reali, e contanti). Questo di solito funziona meglio di solo cercando di raccogliere i top performer degli anni precedenti. Un approccio hands-off di investire in un portafoglio diversificato che fornisce una guida professionale includono la selezione di un fondo comune di asset allocation che misura la vostra tolleranza al rischio. In alternativa, un fondo comune data obiettivo che regola automaticamente a diventare via via più conservativa investito come ci si avvicina il pensionamento.
Non Utilizzare al meglio con agevolazioni fiscali Accounts
Molti risparmiatori pensionamento fanno l’errore di non sfruttare appieno il trattamento fiscale favorevole di 401 piani e IRAS (k). conti pensionistici tradizionali come piani 401 (k) e IRA deducibili forniscono un bel vantaggio iniziale perché si ottiene una pausa fiscale immediato e la possibilità di ridurre il reddito imponibile. Il limite di contributo di IRS per un 401 (k) è di $ 18.000 il limite di contributo IRA è di $ 5500 nei 2016.
Un altro vantaggio chiave di sfruttare appieno conti pensionistici è che essi permettono i tuoi guadagni a crescere su base fiscale differita. Quando si associa questo beneficio fiscale con la potenza di interesse composto, il pensiero del pensionamento comincia ad apparire un po ‘meno scoraggiante. È inoltre possibile utilizzare il concetto di posizione patrimoniale a vostro vantaggio, contribuendo a un Roth 401 (k) o Roth IRA per ottenere i benefici della crescita esentasse dei guadagni. Basta essere consapevoli del fatto che i conti Roth sono finanziati con dollari al netto delle imposte. Di conseguenza, questa strategia funziona generalmente meglio quando non è necessario per abbassare il reddito imponibile per l’anno in corso o se si prevede di essere in una fascia d’imposta più elevato durante la pensione.
Con il declino delle pensioni e le preoccupazioni per la sostenibilità della sicurezza sociale, sta diventando sempre più chiaro l’onere del pensionamento finanziamento è su di noi come individui. Se si evita di questi primi 3 errori durante la creazione del piano di pensionamento, si sarà in grado di bilanciare godersi la vita oggi con la tranquillità di sapere che si sta preparando per una vera indipendenza finanziaria in pensione (non importa quanto lontano questo obiettivo può sembrare o come definire la propria “pensione”).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Capire quanti anni vostro risparmio di pensione durerà non è una scienza esatta. Ci sono molte variabili in gioco – il rendimento degli investimenti, l’inflazione, spese impreviste – e tutti loro possono influenzare notevolmente la longevità dei vostri risparmi.
Ma c’è ancora valore a venire con una stima. Il modo più semplice per farlo è quello di pesare le risparmio totale, più il rendimento degli investimenti nel corso del tempo, contro le vostre spese annuali.
Modi per rendere i vostri risparmi durare più a lungo
Un calcolatore come quello di cui sopra può essere una guida utile. Ma non è certo l’ultima parola su quanto lontano il risparmio può allungare, in particolare se siete disposti a regolare la vostra spesa per soddisfare alcune strategie di astinenza pensionamento comune.
Qui di seguito sono alcune regole intelligenti del pollice su come ritirare i vostri risparmi per la pensione in un modo che ti dà la migliore possibilità di avere il vostro denaro durare quanto ne avete bisogno, non importa ciò che il mondo invia la tua strada.
La regola 4%
La regola del 4% si basa sulla ricerca di William Bengen, pubblicato nel 1994, che ha scoperto che se investito almeno il 50% del vostro denaro in azioni e il resto in obbligazioni, si avrebbe una forte probabilità di essere in grado di ritirare un aggiustati per l’inflazione del 4% del vostro gruzzolo ogni anno per 30 anni (e forse più, a seconda del vostro ritorno di investimento più di quel tempo).
L’approccio è semplice: Si prende il 4% fuori dei vostri risparmi nel primo anno, e ogni anno successivo si prende la stessa quantità di dollari, più un adeguamento all’inflazione.
Bengen testato la sua teoria attraverso alcuni dei peggiori mercati finanziari nella storia degli Stati Uniti, tra cui la Grande Depressione, e il 4% era il tasso di ritiro sicuro.
La regola del 4% è semplice, e la probabilità di successo è forte, a patto che il vostro risparmio di pensione sono investiti almeno il 50% in azioni.
prelievi dinamici
La regola 4% è relativamente rigido. La quantità di prelevare ogni anno viene regolata con l’inflazione e nient’altro, così gli esperti di finanza hanno escogitato alcuni metodi per aumentare le vostre probabilità di successo, soprattutto se siete alla ricerca per i vostri soldi per durare molto più a lungo di 30 anni.
Questi metodi sono chiamati “strategie di astinenza dinamiche.” In generale, tutto ciò che significa è di regolare in risposta al rendimento degli investimenti, riducendo ritiri negli anni in cui i rendimenti degli investimenti non sono così elevate come previsto, e – oh, giorno felice – tirando fuori più soldi quando i rendimenti di mercato lo consentono.
Ci sono molte strategie di astinenza dinamica, con vari gradi di complessità. Si potrebbe desiderare l’aiuto di un consulente finanziario per crearne uno.
La strategia piano reddito
Questa strategia consente di preservare il vostro risparmio per il lungo raggio per fare in modo che non c’è bisogno di vendere azioni quando il mercato è verso il basso.
Ecco come funziona: capire l’importo totale in dollari è necessario per le spese essenziali, come la casa e il cibo, e fare in modo di avere le spese coperte dal reddito garantito, come la sicurezza sociale, oltre a una scala legame o di una rendita.
Una parola su rendite: Mentre alcuni sono troppo costoso e rischioso, una rendita immediata premio unico può essere uno strumento di pensionamento reddito effettivo – si sborsare una somma forfettaria in cambio di pagamenti garantiti per tutta la vita. Nelle giuste circostanze, anche un mutuo inverso potrebbe funzionare per puntellare il pavimento reddito.
In questo modo, si sa sempre le vostre basi sono coperti. Quindi, lasciate che i vostri risparmi investiti essere responsabili per le spese discrezionali. Per esempio, si potrebbe accontentarsi di uno staycation quando tank del mercato azionario. Che solleva la domanda: Avete ancora chiamare uno staycation quando sei in pensione?
Non ancora pronto ad andare in pensione?
Quando sei sul bordo della pensione, sei destinato a chiedersi fino a che punto i risparmi esistenti vi porterà. Ma se siete ancora pochi anni di distanza dal lasciare la forza lavoro, utilizzando una calcolatrice di pensionamento è un ottimo modo per misurare quanto le modifiche al tasso di risparmio interesserà quanto avrete quando andate in pensione.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Quando si prendono decisioni su come investire i vostri soldi di pensione, l’istruzione paga. Non si vuole per giocare con il vostro denaro pensione, né è questo il momento di provare qualcosa di nuovo e non provata. Ci sono diversi passaggi si possono prendere per capire dove mettere i fondi pensione. Sarete saggio considerare tutti prima di prendere una decisione.
Impostare aspettative realistiche circa risultati Mercato degli Investimenti
Nonostante le turbolenze nei mercati di investimento, quelli di noi che capire come funziona investono vi diranno che quando si tratta di vostri soldi di pensione non c’è nulla che batte un portafoglio diversificato.
Ma che cosa significa? Significa si sviluppa quello che viene chiamato un modello di asset allocation che ti dice quanto del vostro denaro pensione dovrebbe essere in azioni rispetto a quelli obbligazionari.
Si guardano i rendimenti storici ei rischi associati con il vostro modello di asset allocation, e la quantità di denaro necessario per prelevare ogni anno. È quindi riequilibrare il tuo account su base regolare e bastone con il vostro piano di investimenti a lungo termine. È necessario sviluppare aspettative realistiche che alcuni anni si avrà un rendimento migliore rispetto ad altri anni, e visualizzare i vostri investimenti pensionamento nel corso della vostra vita, non per i prossimi tre mesi o un anno.
Accetta Trade-off
Tutti vogliono l’investimento perfetto; qualcosa di sicuro, che produce reddito costante e crescerà di valore nel tempo. Un tale investimento non esiste. Educare te stesso su basi di investimento per capire il trade-off è necessario accettare quando si investe.
Non c’è il pranzo libero.
Si può mettere il soldi di pensione in investimenti sicuri e accettare il tasso ancora più basso di rendimento garantito che essi offrono. Oppure si può scegliere di prendere un livello noto di rischio di investimento e costruire un portafoglio che offre la possibilità di fornire rendimenti più elevati di quello che gli investimenti sicuri possono fornire.
Un portafoglio diversificato possiede alcuni investimenti che sono sicuri, alcuni che sono progettati per produrre reddito, e alcuni che si svilupperà per fornire reddito dieci-quindici anni lungo la strada.
Imparare e ricevere consigli
La cosa migliore che puoi fare prima di decidere dove mettere i vostri soldi di pensione è ottenere istruiti e consultare un professionista. È possibile farlo attraverso la lettura di libri sugli investimenti in modo da capire i concetti di investimento di base, o l’iscrizione ad una rivista di finanza rispettato e leggere tutti gli articoli per un anno.
È anche possibile guardare le classi di attività on-line su YouTube, o cercare di vedere quali classi comunità può essere offerto vicino a voi in un centro universitario o di una comunità locale. Se si preferisce delegare, poi intervistare diversi consulenti finanziari e cercare qualcuno che è disposto a educare, fornendo inoltre servizi di pianificazione e di investimento.
Evitare grandi errori
Le persone commettono errori con i loro soldi di pensione a causa di avidità o ignoranza. calci Greed a quando si vede un investimento che si ritiene possano generare rendimenti superiori alla media. L’ignoranza è un fattore quando non si sa che cosa è e non è possibile. Questo rende più facile per qualcuno di parlare con voi in qualcosa che non è una buona scelta per voi.
Quando si capisce come investire funziona, si sa che rendimenti superiori alla media non sono possibili per un periodo prolungato di tempo.
Il detto “maiali ingrassano, maiali macellati ottenere” cattura la tendenza a finire nei guai se si è troppo avidi. Molti gli investimenti che fanno appello al lato avidità di voi si rivelano essere frodi o schemi Ponzi. Se sembra troppo bello per essere vero, stare lontano. Come ci si avvicina alla pensione evitare grossi errori è più importante che trovare grandi ritorni di investimento.
Fare un piano a lungo termine, e seguirla
Fare un piano aiuta a prendere decisioni intelligenti su come investire. Il vostro denaro ha un lavoro da fare. Non si tratta più di quanto si può accumulare è; invece, si tratta di fornire un affidabile stipendio pensione mensile. Investire per il reddito è diverso, e il tuo approccio deve cambiare.
La decisione di pensionamento è la più grande decisione finanziaria della vostra vita – più grande di acquisto di una casa e di gran lunga più grande di acquisto di un auto.
Se roba finanziaria non è facile per voi, prendere in considerazione l’assunzione di un pianificatore di pensionamento. Se ti piace la matematica ei numeri giocano con calcolatori di pensionamento online o elaborare il proprio piano di reddito di pensione in un formato foglio di calcolo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Altri approcci allocazione offrono risultati migliori per i pensionati.
È determinare l’allocazione degli investimenti tramite il “100 meno l’età” governare un approccio intelligente per investire il vostro denaro pensione? La ricerca indica questa regola potrebbe danneggiare più di quanto non lo aiuta.
Qual è la regola “100 meno l’età”?
Quando si investe il denaro, la decisione che fate che avrà il massimo impatto sui risultati è quanto si mantiene in azioni contro obbligazioni. Nel corso degli anni molte regole empiriche si sono sviluppate nel tentativo di fornire una guida su questa decisione.
Una di queste norme popolare è la regola “100 anni meno”, che dice si dovrebbe prendere 100 e sottrarre la vostra età: il risultato è la percentuale dei vostri beni di destinare alle scorte (noto anche come titoli azionari).
Utilizzando questa regola, a 40 si avrebbe un’allocazione del 60% per le scorte; da 65 anni, si sarebbe ridotta l’allocazione ai titoli al 35%. In termini tecnici si parla di un “declino glidepath equità”. Ogni anno (o più probabilmente ogni pochi anni) si dovrebbe diminuire l’allocazione ai titoli, riducendo in tal modo il livello di volatilità e rischio del vostro portafoglio di investimenti.
Problemi pratici Con questa regola
Il problema di questa regola è che non è coordinata con i vostri obiettivi finanziari in alcun modo. decisioni di investimento devono basarsi sul posto di lavoro il vostro denaro ha bisogno di fare per voi. Se siete attualmente 55, e non in programma di fare prelievi dal suo account di pensione fino a quando si sono tenuti a farlo a 70 anni e mezzo, allora il vostro denaro ha molti anni a lavorare per voi, prima avrete bisogno di toccarlo.
Se volete che il vostro denaro per avere la più alta probabilità di guadagnare un rendimento superiore al 5% di un anno poi avere solo il 50% di tali fondi stanziati per le scorte potrebbe essere troppo conservatore, sulla base di obiettivi e di tempo.
D’altra parte, si potrebbe essere 62, e in procinto di andare in pensione. In questa situazione molti pensionati beneficeranno ritardare la data di inizio delle loro prestazioni di sicurezza sociale e l’utilizzo di prelievi conto dei ritiri per finanziare le spese di soggiorno, fino a raggiungere i 70 anni.
In questo caso potrebbe essere necessario utilizzare una notevole quantità di vostri soldi di investimento nei prossimi otto anni, e forse un’allocazione del 38% per le scorte sarebbe troppo alto.
Ciò che la ricerca mostra
Gli accademici hanno cominciato a condurre una ricerca di pensionamento su quanto bene un percorso netto ridursi gradualmente (che è ciò che la regola 100 meno l’età consegnerà) esegue rispetto ad altre opzioni. Altre opzioni includono l’utilizzo di un approccio di allocazione statica, come ad esempio il 60% obbligazioni magazzino / 40% con ribilanciamento annuale, oppure utilizzando un percorso equità glide in aumento, in cui si entra in pensione con un alto allocazione alle obbligazioni, e spendere quei legami, mentre lasciando il vostro allocazione magazzino crescere.
Una ricerca di Wade Pfau e Michael Kitces dimostra che in un mercato azionario poveri, come quello che si potrebbe avere sperimentato se in pensione nel 1966, l’approccio di allocazione 100 meno l’età consegnato il peggior risultato, lasciando i soldi trenta anni dopo il pensionamento. Utilizzando un aumento glidepath equità dove trascorrere le vostre obbligazioni prima consegnato il miglior risultato.
Essi hanno inoltre testato l’esito di questi vari allocazione si avvicina più di un forte mercato azionario, come ad esempio quello che si potrebbe avere sperimentato se si ritirò nel 1982. In un forte mercato azionario tutti e tre gli approcci che hanno lasciato in buona forma con l’approccio statico consegnare il finale più forte valori di conto e il sorgere approccio equità glidepath lasciando con i più bassi valori di conto finale (che erano ancora molto più di quanto si è iniziato con).
L’approccio di età 100 meno consegnato risultati proprio nel bel mezzo delle altre due opzioni.
Piano per il peggio, sperare per il meglio
Quando andate in pensione, non c’è modo di sapere se vi sarà entrare in un decennio o due di una forte performance del mercato azionario o no. E ‘meglio per costruire il vostro piano di assegnazione in modo che funzioni basata su un caso peggiore risultato. Come tale, l’approccio dell’età 100 meno non sembra essere l’approccio migliore allocazione da utilizzare in pensione in quanto non passerai bene in cattive condizioni del mercato azionario.
In luogo di ripartizione portafogli questo modo, i pensionati dovrebbero considerare esattamente l’approccio opposto: Età ritiro con una dotazione superiore a legami che possono essere spesi intenzionalmente, lasciando la porzione azionario sola a crescere. Questo sarebbe molto probabilmente comportare un aumento graduale per l’allocazione a titoli azionari in tutta la pensione.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se state pensando di andare in pensione prima dei 65 anni, è probabile che bilanciano l’emozione delle possibilità di quello che ci aspetta nella vostra vita durante questo passaggio importante con alcune legittime preoccupazioni. Una di queste preoccupazioni è come pagare per uno dei più grandi spese durante la vostra pensione anni-spese vive di assistenza sanitaria.
Il costo delle cure sanitarie è già costosa per la maggior parte delle famiglie. Come si avvicina il pensionamento, la prospettiva non c’è niente di meglio.
In realtà, secondo Fidelity, in media, una coppia può aspettare di spendere $ 275.000 per le spese di assistenza sanitaria durante gli anni della pensione. Questa cifra si basa su una stima di 2017 e rappresenta un aumento del 6 per cento rispetto all’anno precedente ($ 260.000 2016).
Il problema con questi tipi di stime è che essi si basano su un’età di pensionamento anticipato del 65. Allora, che cosa succede se andare in pensione presto? Come avrete anticipato, di andare in pensione prima dei 65 anni potrebbe aumentare in modo significativo i costi di assistenza sanitaria previsti.
Quanto saranno i costi stimati di assistenza sanitaria aumentare se andare in pensione prima di Medicare ammissibilità a 65 anni? È possibile stimare i costi di assistenza sanitaria utilizzando questo calcolatore fornito da AARP:
Proattiva pianificazione assicurazione sanitaria è necessaria per cercare di mantenere i costi di assistenza sanitaria il più basso possibile. Rivedere le opzioni di assicurazione sanitaria vi aiuterà a andare avanti con fiducia con i vostri piani per andare in pensione alle vostre condizioni.
Qui ci sono le opzioni di assicurazione sanitaria per i dipendenti di accettare un primo incentivo programma di pensionamento:
Ottenere la copertura attraverso il piano di salute dal datore di lavoro del coniuge. Se il vostro coniuge sta ancora lavorando e beneficiare di una copertura assicurativa sanitaria attraverso il loro datore di lavoro, il processo di ricerca di una polizza di assicurazione di backup può essere una soluzione facile.
Questo perché ogni volta che un coniuge perde la copertura assicurativa sanitaria dopo l’assunzione di un’offerta pensionamento anticipato questo è considerato un evento di qualificazione ai fini di essere aggiunto ad un piano esistente. Assicurarsi di avviare il processo di discutere le opzioni di pensionamento il più presto possibile se si sono sposati in modo da poter coordinare la tempistica per quando si lascia la mano d’opera.
Ottenere citazioni di copertura dal mercato assicurativo privato. Se siete relativamente sani, si dovrebbe rivedere le opzioni nel mercato assicurativo privato. Quanto prima la data di inizio per la vostra pensione, maggiore è la probabilità che andrà a beneficio di guardarsi intorno per l’assicurazione giusta. Il mercato assicurativo privato offre una gamma più ampia di opzioni di copertura. Ma i piani famiglia e di assicurazione sanitaria individuale possono finire per costare più soldi. Detto questo, non fa male dare un’occhiata alle opzioni di assicurazione private e guardarsi intorno.
Si può iniziare a confronto i piani di assicurazione e dei prezzi, utilizzando un mercato online. Alcuni esempi di siti utili sono ehealthinsurance.com e gohealthinsurance.com. Un’altra opzione consigliata comprende lavorando direttamente con un broker assicurativo. Basta tenere presente che se si finisce per decidere di ottenere la copertura assicurativa sanitaria sotto COBRA o Affordable Care Act, è ancora consigliabile guardarsi intorno e confrontare i costi dei premi e gli importi di copertura.
Esplora opzioni di copertura ai sensi della legge Affordable Care (ACA). Quando si perde la copertura dal datore di lavoro questo è considerato un evento di qualificazione ai fini di ottenere la copertura sotto l’ACA. Ciò significa che è possibile ottenere la copertura al di fuori del normale periodo di adesione aperta. Per prepensionati, questo è importante per il fatto che le sovvenzioni basate sul reddito sono disponibili ai sensi della legge Affordable Care. A seconda della quantità del nuovo importo del reddito delle famiglie, dopo il pensionamento anticipato si può beneficiare di un sussidio dei premi assicurativi. Questi sussidi sono basati sul vostro modificato reddito lordo rettificato durante l’anno che la politica è in vigore. È possibile avviare il confronto opzioni politiche nel vostro stato a HealthCare.gov . È inoltre possibile valutare se si qualificano per le sovvenzioni basate sul reddito utilizzando la calcolatrice di assicurazione sanitaria Marketplace disponibili attraverso la Kaiser Family Foundation.
Verificare con il proprio datore di lavoro attuale o precedente per verificare se si ha diritto a copertura sanitaria pensionato. La quota di pensionati coperti da assicurazione sanitaria pensionato dal datore di lavoro è sceso in modo significativo nel corso degli ultimi decenni. Secondo la Fondazione Kaiser solo il 16 al 25 per cento dei pensionati ha avuto copertura supplementare Medicare. Se avete l’assicurazione sanitaria pensionato a disposizione, essere sicuri di prestare attenzione alle date di servizio e requisiti di età per l’ammissibilità. E ‘anche importante per scoprire come cambiano quei benefici come l’età.
Utilizzare COBRA per mantenere la copertura del gruppo per 18 mesi. Quando andate in pensione si può scegliere di continuare la copertura di gruppo sotto COBRA per 18 mesi. Ma i vostri premi saranno probabilmente aumenterà in modo significativo dal momento che sarà ora pagare il pieno premio da soli. L’unica eccezione sarebbe se si dispone di pensionato salute piano di dollari a disposizione per compensare i costi se si ha accesso ad un piano di salute pensionato. Tenete presente che se si dispone di un conto di risparmio di salute, è possibile utilizzare i fondi dalla HSA per pagare i premi di assicurazione per la copertura continuazione assistenza sanitaria attraverso COBRA. Il vantaggio di scegliere la copertura COBRA è che la copertura assicurativa e non dovranno cambiare fornitori. Il rovescio della medaglia è che si sta ormai perdendo il sussidio basato datore di lavoro e pagherà l’intero costo del vostro premio di assicurazione sanitaria.
Nel caso in cui si dispone di una condizione pre-esistente e andrà in pensione entro 18 mesi girando 65, COBRA può finire per essere la scelta migliore in questo periodo di incertezza. Finché si continua a pagare i premi, si sarà in grado di mantenere la copertura fino a quando si sono ammissibili per Medicare. Se non si dispone di una condizione pre-esistente, la scelta di COBRA vi darà qualche tempo in più per capire i vostri prossimi passi per l’assicurazione. Tuttavia, è possibile che un costo minore copertura proibitivo sarà trovato quando si ottiene la copertura sotto l’ACA.
Cercare lavoro part-time che fornisce l’accesso alla copertura assicurativa sanitaria. Alcuni datori di lavoro sono più generosi di altri nel reparto benefici. Se state pensando di lavoro part-time durante la pensione, si può essere in grado di generare reddito extra ottenendo la copertura assicurativa sanitaria. È molto probabile che ancora per coprire tutti o la maggior parte del costo della vostra assicurazione sanitaria. Tuttavia, partecipando a un piano di gruppo si può avere accesso a una copertura più completa. Verificare se potenziali datori di lavoro nella vostra zona fornire l’assicurazione sanitaria per i lavoratori part-time.
Modi per prendere il controllo del costi futuri di sanità
Qui ci sono alcune altre cose da considerare che contribuirà a ridurre il fuori di tasca spese di assistenza sanitaria:
Approfittate di un conto di risparmio di salute mentre si sta ancora lavorando. Se siete coperti sotto un alto deducibili piano sanitario, è possibile salvare per le future costi di assistenza sanitaria in un conto di risparmio di salute (HSA). Salute conti di risparmio sono molto utili perché offrono esenzione fiscale tripla. Il denaro che si mette in HSA di ridurre l’imponibile corrente, cresce fiscale differita, e esce dal tuo conto-esentasse fino a quando si utilizza per le spese relative alla salute.
Sviluppare abitudini di salute che aiuteranno prima e dopo aver raggiunto la pensione. Come evitare problemi comportamentali come il fumo e l’obesità possono aiutare a evitare di rimanere sul percorso di alti costi attuali e futuri. E ‘anche importante per diventare un paziente informato. Secondo i fornitori di alfabetizzazione sanitaria, come EdLogics, l’attenzione per l’istruzione per più di 50 condizioni di costo elevato, tra cui la sindrome metabolica, malattie cardiache e diabete contribuirà responsabilizzare gli individui ad agire e migliorare la loro salute generale e il benessere. Un sondaggio di Bank of America Merrill Lynch ha rivelato che quasi due terzi non stanno risparmiando tanto nei loro piani di pensionamento sul posto di lavoro a causa dei costi di assistenza sanitaria. Abitudini di salute intelligenti possono aiutare a mantenere bassi i costi durante la pensione. Ma uno stile di vita sano può anche essere la chiave per costruire un grande ritiro gruzzolo.
Creare un piano di bilancio per la pensione. La creazione di una stima ballpark di vostro stile di vita esigenze di spesa e vuole può aiutare a valutare pienamente le vostre esigenze di reddito la pensione desiderati in dollari di oggi. Questo può anche essere utile in sede di esame l’impatto delle varie spese che possono cambiare una volta che si lascia il lavoro (premi delle casse malati, viaggi, ecc).
Aumentare le riserve di liquidità. La maggior parte dei pianificatori finanziari raccomandano di mantenere almeno 3 a 6 mesi di spese di soggiorno in un fondo di emergenza. Se si sta andando in pensione anticipo si dovrebbe prendere in considerazione un risparmio di oltre questa stima ballpark. Costruire risparmi liquidi a breve termine nei conti, come un conto di risparmio, il controllo di interesse, fondo del mercato monetario, brevi CD durata o Buoni del Tesoro può aiutare a coprire il massimo proiettato out-of-pocket costi di assistenza sanitaria. Questo extra risparmio può anche essere utile nel mantenere il vostro reddito imponibile più basso possibile. Sussidi di assicurazione sanitaria si basano su modificato reddito lordo per l’anno che si desidera una copertura.
Utilizzare tecniche di pianificazione imposta sul reddito intelligenti per mantenere i costi dei premi bassi. Molto probabilmente non sarebbe ritirato prima del primo istituisce un piano di reddito di base. Allo stesso modo, è necessario disporre di un piano fiscale di base per aiutare a capire modi di strutturare il vostro reddito di pensione in un modo intelligente fiscale. Per prepensionati basandosi sulla assicurabilità garantito attraverso il mercato di assistenza sanitaria, di pianificazione fiscale può anche aiutare a ridurre i premi. Redditi esenti da un Roth 401 (k), Roth IRA, o HSA può essere una parte importante del vostro piano fiscale. Come accennato in precedenza, i sussidi di assicurazione ACA sono entrate in base per l’anno in premio attuale. Pianificazione fiscale efficace può aiutarvi a raggiungere gli obiettivi di spesa stile di vita, riducendo al minimo il costo della copertura assicurativa sanitaria.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La prima regola di pianificazione reddito da pensione è: Mai a corto di denaro. La seconda regola è: mai dimenticare la prima. Un lettore attento noterà che non v’è alcun conflitto tra le regole.
Ma, c’è un sacco di conflitto tra il bisogno di sicurezza e la necessità di una crescita dell’inflazione copertura per tutta la durata del pensionato. Perché i tassi di inflazione e di interesse così strettamente monitorare l’un l’altro, di un portafoglio di investimenti a rischio zero di sicurezza saranno costantemente erodere il valore del gruzzolo per tutta la durata del portafoglio, anche con prelievi molto modesti. Possiamo tutti, ma garantire che i portafogli rischio zero non si incontreranno tutti gli obiettivi economici ragionevoli.
D’altra parte, un portafoglio azionario solo ha alti rendimenti attesi, ma viene fornito con una volatilità che rischia di auto-liquidazione se i prelievi sono continuati durante i mercati verso il basso.
La strategia appropriata bilancia le due esigenze contrastanti.
Ci sarà la progettazione di un portafoglio che dovrebbe bilanciare i requisiti di reddito liberale con liquidità sufficiente per resistere a lungo i mercati. Possiamo cominciare dividendo il portafoglio in due parti con obiettivi specifici per ciascuno:
La più ampia diversificazione possibile riduce la volatilità del componente azionaria al suo limite più basso possibile fornendo al contempo la crescita a lungo termine necessario per coprire l’inflazione, e soddisfa il rendimento totale necessario per i ritiri di fondi.
Il ruolo del reddito fisso è quello di fornire una riserva di valore per finanziare le distribuzioni e per mitigare la volatilità complessiva del portafoglio. Il portafoglio obbligazionario è progettato per essere volatilità del mercato monetario vicino piuttosto che tentare di allungare di rendimento aumentando la durata e / o abbassamento della qualità del credito. la produzione di reddito non è un obiettivo primario.
Total Return Investire
Entrambe le porzioni del portafoglio contribuiscono a raggiungere l’obiettivo di generare un ritiro sostenibile liberale per lunghi periodi di tempo. Si noti che stiamo specificamente non investire per il reddito; piuttosto stiamo investendo per il rendimento totale.
I suoi nonni investito per reddito e stipati loro portafogli pieni di scorte di dividendi, azioni privilegiate, obbligazioni convertibili e obbligazioni più generici. Il mantra è stato quello di vivere il reddito e mai invadere la capitale. Hanno scelto singoli titoli in base alle loro grandi rendimenti succosi grasso. Suona come una strategia ragionevole, ma tutti hanno ottenuto è stato un portafoglio con rendimenti più bassi e rischio più elevato del necessario.
A quel tempo, nessuno sapeva meglio, in modo che possiamo perdonare. Hanno fatto del loro meglio sotto la conoscenza prevalente. Inoltre, i dividendi e gli interessi erano molto più alti nel tempo di tuo nonno di quanto lo siano oggi. Così, mentre ben lungi dall’essere perfetto, la strategia ha funzionato in un certo modo.
Oggi, c’è un modo di gran lunga migliore di pensare a investire. Tutta la spinta della moderna teoria finanziaria è quello di cambiare il focus dalla selezione di singoli titoli di asset allocation e di costruzione del portafoglio, e concentrarsi sulla rendimento complessivo piuttosto che sul reddito. Se il portafoglio ha bisogno di fare distribuzioni per qualsiasi motivo, come ad esempio per sostenere lo stile di vita durante la pensione, siamo in grado di selezionare e scegliere tra le classi di attività di radersi azioni a seconda dei casi.
L’approccio Total Return Investment
Totale investire ritorno abbandona le definizioni artificiali di reddito e capitale che hanno portato a numerosi dilemmi di contabilità e di investimento. Essa produce soluzioni di portafoglio che sono molto più ottimale rispetto al vecchio protocollo di reddito-generazione. Le distribuzioni sono finanziati in modo opportunistico da qualsiasi parte del portafoglio senza riguardo per l’utile contabile, dividendi, o interesse, gli utili o le perdite; potremmo caratterizzare le distribuzioni come “dividendo sintetiche”.
L’approccio di investimento totale di ritorno è universalmente accettata dalla letteratura accademica e le migliori pratiche istituzionali. E ‘richiesto dalla legge Uniform prudente degli investimenti (UPIA), Act Retirement Income Security (ERISA), legge e di regolamento comune. Le varie leggi e regolamenti sono stati tutti cambiati nel corso del tempo per incorporare moderna teoria finanziaria, compresa l’idea che investire per il reddito è la politica di investimento inadeguato.
Eppure, ci sono sempre quelli che non ottenere la parola. Troppo molti investitori individuali, in particolare i pensionati o coloro che hanno bisogno di distribuzioni regolari per sostenere il loro stile di vita, sono ancora impantanati nella politica d’investimento del nonno. Data una scelta tra un investimento con un dividendo del 4% e una crescita prevista del 2% o un rendimento atteso 8%, ma nessun dividendo, molti potrebbero optare per l’investimento dei dividendi, e potrebbero argomentare contro tutte le prove disponibili che il loro portafoglio è “più sicuro “. Non è dimostrabile così.
Purtroppo, in un contesto di bassi tassi di interesse, la domanda di prodotti che producono reddito è alto. società di fondi e gestori si stanno affrettando a portare soluzioni di reddito sul mercato nel tentativo di massimizzare i propri rendimenti. strategie dividendi sono i beniamini di venditore, sempre pronto a “spingere il modo in cui sono inclinando.” E, la stampa è piena di articoli su come sostituire il reddito perso interesse in un mondo a zero la resa. Niente di tutto questo serve bene gli investitori.
Quindi, come può un investitore generare un flusso di prelievi per sostenere le sue esigenze di vita da un portafoglio complessivo di ritorno?
Un esempio
Inizia selezionando un tasso di ritiro sostenibile. La maggior parte degli osservatori ritengono che un tasso del 4% è sostenibile e permette un portafoglio a crescere nel tempo.
Fare un alto livello di asset allocation del 40% a breve termine, obbligazioni di alta qualità, e il saldo da un portafoglio diversificato azionario globale di forse 10 a 12 classi di attività.
Contanti per distribuzioni può essere generata in modo dinamico, come la situazione richiede. In un mercato verso il basso, l’assegnazione del 40% per le obbligazioni potrebbe sostenere distribuzioni per 10 anni prima di qualsiasi attività (equity) volatili avrebbe bisogno di essere liquidati. In un buon periodo in cui le attività azionari hanno apprezzato, le distribuzioni possono essere effettuate rasatura azioni, e quindi utilizzando le eventuali eccedenze di ri-equilibrio di nuovo al modello 40% / 60% obbligazionario / azionario.
Riequilibrio all’interno delle classi di capitale sarà gradualmente migliorare le prestazioni nel lungo periodo facendo rispettare una disciplina di vendita di alta e di acquisto a partire da prestazioni tra le varie classi varia.
Alcuni investitori avversi al rischio possono scegliere di non riequilibrare tra azioni e obbligazioni dei mercati azionari durante giù se preferiscono mantenere intatte le loro attività sicure. Anche se questo protegge le distribuzioni future in caso di un mercato azionario protratta verso il basso, si tratta al prezzo di costo opportunità. Tuttavia, ci rendiamo conto che dormire bene è una preoccupazione legittima. Gli investitori dovranno stabilire le loro preferenze per il riequilibrio tra attività sicure e rischiose come parte della loro politica d’investimento.
La linea di fondo
Una politica di investimento totale di ritorno sarà ottenere rendimenti più elevati con il rischio inferiore a quello di una politica meno ottimale dei dividendi o reddito. Questo si traduce in un maggior potenziale di distribuzione e un aumento dei valori terminali, riducendo la probabilità del portafoglio a corto di fondi. Gli investitori hanno molto da guadagnare abbracciando la politica di investimento totale di ritorno.
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Se si vuole ottenere reali di pensionamento, c’è un facile primo passo. Provare una o più di queste calcolatrici prontezza di pensione che mostrano come si è pronti a vivere per 20, 30 o più anni sul vostro risparmio di pensione in corso.
Sono stato piacevolmente sorpreso dall’esperienza di John Schwartz, l’autore di un recente articolo del New York Times , Pensionamento Reality sta recuperando con me . Schwartz ha cercato di capire come preparato per la pensione lui e sua moglie erano, utilizzando strumenti da SSA.gov e Vanguard. La cosa sorprendente era che era come ottimista il pezzo era. Ha ammesso che non aveva pensato dato abbastanza pensato alla pensione, ma era stato un buon risparmio. La grande scoperta è stata che era in pista. Si poteva sentire il suo sollievo. Non tutti noi sarà così fortunato.
Nel 2014 Survey fiducia pensionamento da parte del Employee Benefit Research Institute, solo il 18 per cento dei lavoratori ha riferito di sentirsi “molto fiducioso” avranno abbastanza soldi per vivere comodamente in pensione. Se si è in un altro 82 per cento, ci sono cose che puoi fare. Questo è il motivo per cui è importante utilizzare una calcolatrice che permette di vedere cosa succede quando si fanno modifiche al tasso di tempo, tasso di risparmio, la crescita degli investimenti e il ritiro. Ho usato e apprezzato la semplicità di Fidelity myPlan Snapshot , che chiunque può accedere. Il proprio amministratore di piano di 401k può avere qualcosa di simile. La cosa importante è la possibilità di apportare modifiche, perché se non sono preparati per la pensione, la soluzione comporterà la modifica di uno o più dei seguenti elementi del vostro piano di pensionamento, mentre si sta ancora lavorando.
1. Salvare e investire di più
Un modo ovvio per sostenere i vostri risparmi futuri è quello di mettere da parte una porzione maggiore del vostro stipendio per la pensione.
Parte del problema può essere nel messaggistica. Gli esperti (tra cui il sottoscritto), spesso consiglia di salvare almeno il 6 per cento del suo stipendio, perché questo è di solito intorno all’importo un datore di lavoro corrisponderà. Una raccomandazione più chiaro è quello di iniziare a 6 per cento, con l’obiettivo di aumentare ogni anno. Un Centro per il pensionamento di ricerca Breve trovato che un lavoratore medio che inizia il salvataggio a 35 e si ritira a 67 ha bisogno di risparmiare il 18 per cento all’anno, ipotizzando un rendimento del 4 per cento. Certo, questo è un sacco. Ma il risparmio del 10 per cento o addirittura il 12 per cento del tuo stipendio lordo delle imposte dovrebbe essere un obiettivo ragionevole.
2. aumentare il rischio di investimento
mercati volatili o verso il basso-trend possono fare danni ad un portafoglio, ma non necessariamente, perché il valore degli investimenti va giù. Che cosa può essere più dannoso è il timore che si verifica durante questi spostamenti di mercato, che possono indurre gli investitori a intraprendere azioni inutili o mal temporizzato. Muoversi soldi in giro in reazione ad un cambiamento di mercato può costare investitori denaro.
E ‘particolarmente costoso se si diventa così avversi al rischio da spostare tutto fuori dal mercato o in investimenti di cassa-like. A dire il vero, non v’è tanto il rischio nel fare questo (il rischio di inflazione, il rischio di tasso di interesse, il rischio di longevità) in quanto v’è investire in azioni calde. Molti investitori hanno troppo di questo tipo di rischio e non abbastanza rischio la crescita equità nei loro portafogli.
Questo non vuol dire che le scorte caldi dovrebbero dominare un portafoglio di investimenti. Ricordate, è tutta una questione di trovare il giusto equilibrio e mantenendo l’equilibrio indipendentemente dal mercato si muove. Se hai allontanati dal tuo piano originale, è il momento di riequilibrare.
3. lavorare più a lungo
Può sembrare paradossale che un modo per rendere più facile la pensione è quello di continuare a lavorare il più a lungo possibile, ma è una scommessa sicura per preoccupati pre-pensionati. Anche se si sceglie di lavorare meno ore o spostare in una carriera diversa, lavorare più a lungo si riduce la durata che ci si aspetta di vivere fuori dei vostri investimenti pensionamento, e permette di continuare a contribuire a investimenti pensionamento per alcuni anni aggiuntivi.
Più a lungo si mette fuori il lavoro, maggiore è il potenziale di reddito di sicurezza sociale, pure. Gli individui che attendere fino a 70 anni di rivendicare possono ricevere i massimi benefici per i quali si qualificano. Coppie, anche, dovrebbero coordinare quando ogni membro del matrimonio inizierà sostenendo sicurezza sociale.
4. tagliare la spesa in pensione
Se dovessi vivere sulla metà del vostro stipendio attuale, potrebbe farlo? Questo è il tipo di domanda pre-pensionati dovrebbero chiedersi: Qual è l’importo mensile minimo necessario per vivere?
Una volta stabilito un numero, fare un tentativo per vedere se il numero è realistico. Non aiuta a impostare obiettivi di reddito che sono non possono essere sostenuti nel corso del tempo.
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Seguendo il vostro tasso di ritiro è importante in pensione. Ecco perché.
Un tasso di ritiro è un calcolo che racconta la percentuale di patrimonio investito si stanno spendendo, o poteva spendere, ogni anno in pensione.
Percentuale di ritiri a Esempio
Diamo un’occhiata a un esempio di come i tassi di astinenza funzionano.
Si supponga ad inizio anno si dispone di $ 100.000 in un conto d’investimento.
Nel corso dell’anno si ritira $ 8.000.
Il vostro tasso di ritiro per l’anno è di 8% ($ 8.000 diviso per $ 100.000).
Un tasso di ritiro di sicurezza dovrebbe essere l’importo che si può spendere ogni anno senza mai preoccuparsi di rimanere a corto di denaro. A seconda del livello di rischio dei propri investimenti, la performance degli investimenti, e la necessità di aumentare i prelievi per l’inflazione, un tasso di ritiro di sicurezza può variare dal 3% al 4,5% di un anno.
Alcuni studi hanno suggerito che è necessario tenere i prelievi al 4% o meno di essere al sicuro. Questa regola ritiro 4% può servire come una guida di riferimento da seguire. Ulteriori ricerche hanno dimostrato che, seguendo una serie di regole disciplinato tasso di astinenza che si dicono quando si ottiene un rilancio e quando è necessario un taglio dello stipendio che si può spendere un po ‘di più e di ritirare il 4% -6% di un anno invece di 3 -4%.
Se non si è ancora ritirato, un modo per utilizzare un tasso di ritiro è quello di approssimare quello che si può essere in grado di ritirare in seguito. Per esempio, ad un tasso di ritiro del 5% si potrebbe prelevare 5.000 $ all’anno per ogni $ 100.000 avevi investito.
Naturalmente alcuni di quei $ 5.000 avrebbe dovuto essere annullata per le imposte sul reddito in pensione.
Quando si arriva sul serio fare la vostra pianificazione del pensionamento, piuttosto che basarsi su una regola empirica, ti consigliamo di creare una pianificazione o timeline che mostra i prelievi previsti ogni anno in tutta la pensione.
Alcuni anni potrebbe essere necessario più fondi per comprare una macchina o fare una gita. Altri anni, potrebbe essere necessario meno.
Perché si desidera tenere traccia il tuo prelievo Tasso
Quando in pensione, è importante monitorare il tasso di ritiro ogni anno e confrontarlo con un piano che mostra quello che dovrebbe essere in ordine per i vostri soldi per durare tutta la pensione.
Se il tasso di ritiro è costantemente al di sopra quello che avevi programmato per e avete ancora una speranza di vita lunga, si potrebbe a corto di denaro. Monitoraggio questa metrica è come andare in un fisico. E ‘un modo per il check-in e assicurarsi che la spesa è ad un sano e sostenibile rispetto alle dimensioni del portafoglio.
Successi Ritiro Tasso
Perché il futuro è, beh, il futuro e indeterminato, ti consigliamo di avere un piano flessibile che consente una certa “scappatoia” in quanto si ritira ogni anno. Questo tipo di piano flessibile significa che si può essere in grado di prelevare più di un anno per un grande acquisto come una macchina, e meno in un altro anno in cui non si verifichino grandi acquisti.
Un modo per essere sicuri di non ritirare troppo è quello di impostare un piano di ritiro sistematico che la raccolta diretta di una determinata quantità di denaro da investimenti sul tuo conto corrente. Questo serve come una “busta paga” e se si spende solo ciò che è depositato può impedirti di immersione in e spendere soldi in più che è stato veramente destinato per il futuro – non per l’anno in corso.
Un altro approccio di successo è qualcosa che si chiama un approccio ritiro time-segmentato in cui gli investimenti sono effettuati in base al periodo di tempo di quando hai bisogno di loro. Per esempio un CD può maturare ogni anno per soddisfare le vostre esigenze di spesa per quell’anno.
Se avete soldi in IRAs e piani 401 (k), una cosa da tenere a mente è come i prelievi cambieranno quando richiesto distribuzioni minimi iniziare. Questo regolamento impone di iniziare il ritiro dalla conti pensionistici a 70 1/2 età, e ogni anno si invecchia, è necessario ritirare un po ‘di più.
Quando si estrae in pensione, la cosa più importante è quello di pianificare e quindi misurare contro quel piano. Avere e seguendo un piano è la cosa più importante che si può fare per assicurarsi di avere fondi sufficienti per tutti i vostri anni di pensione.
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