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Operazioni da effettuare entro 5 anni di pensionamento

fasi di pianificazione di pensionamento a breve termine che vi preparerà

Operazioni da effettuare entro 5 anni di pensionamento

Un modo per rendere un evento stressante: testa in esso impreparati. Se siete entro cinque anni di pensione, non procrastinare. Cinque anni possono sembrare un tempo lungo, ma va veloce. E la ricerca dimostra coloro che iniziare a pianificare almeno cinque anni hanno una pensione più felice! Non c’è nulla da perdere e solo la felicità da guadagnare adottando le seguenti cinque fasi di pianificazione di pensionamento a breve termine nel più breve tempo possibile.

1. Aumentare le riserve di cassa

L’applicazione per le pensioni e la sicurezza sociale, così come la creazione di prelievi da piani 401 (k) IRA e, richiede tempo e lavoro di ufficio. Le cose possono ottenere in ritardo e voi non sempre ottenere il vostro primo assegno della pensione in tempo, in modo che si desidera pianificare per un problema tecnico o due lungo la strada.

Preparare per i ritardi di avere riserve di liquidità in più nascosto in investimenti sicuri; cose come conti di risparmio, controllo e del mercato monetario. La quantità di infilare di distanza si trova ovunque da tre a sei mesi di spese di soggiorno.

2. stimare la quantità di denaro necessario per andare in pensione

Per decidere se avete abbastanza di andare in pensione, è necessario sviluppare una stima precisa della quantità di denaro speso, e l’importo del reddito si avrà ogni mese. Anche se noioso, questo è il più importante passo previdenza si può prendere.

Inizia con un pad giallo e scrivere la vostra paga da portare a casa in corso e le spese mensili correnti.

Non dimenticare i costi variabili, come hobby, miglioramenti domestici, e le riparazioni dei veicoli.

Poi scrivere il reddito mensile che sarà disponibile da pensioni, sicurezza sociale e / 401 prelievi (k) IRA. È questo numero vicino al vostro prendere casa pay attuale? In caso contrario, si hanno quattro scelte: spendere meno in pensione, risparmiare di più ora, lavorare qualche anno in più, o di guadagnare un più alto tasso di ritorno sugli investimenti.

Se non sei grande a fare questi calcoli da soli ricerca di un consulente finanziario qualificato per aiutarvi. La pensione è, si spera, qualcosa che si fa solo una volta, in modo cerca di aiuto professionale è perfettamente a posto.

3. Valutare conseguenze fiscali

Sarai in una staffa fiscale più bassa in pochi anni? Quindi assicuratevi di massimizzare fiscali contributi deducibili ora. Stai pensando di andare? Fino a $ 500.000 se coniugato ($ 250.000 se single) delle plusvalenze derivanti dalla vendita della vostra casa può essere esente da imposte (soggetto alle normative vigenti IRS). Hai azioni della società che deve essere diversificato? Piano per l’importo dell’imposta che sarà dovuto l’anno si vende lo stock o la diffusione della vendita su più anni civili.

I pensionati di routine sottovalutano la quantità di tasse che pagheranno in pensione. Un po ‘di pianificazione in questo settore può tenervi fuori di grande difficoltà in seguito.

4. diversificare i tuoi investimenti

Guardando il vostro portafoglio di andare su e poi giù di nuovo non è mai piacevole, ma alla fine, fino a quando si finisce con una abbastanza grande somma di denaro, in realtà non importa come ci siete arrivati.

Una volta che si è in pensione, però, è una storia diversa. Quando si sta assumendo prelievi regolari da un portafoglio, la volatilità ha un impatto molto maggiore.

Questo è qualcosa che i progettisti ci pensionamento chiamano rischio sequenza. Ridurre il su e giù di di possono aumentare significativamente le probabilità che il vostro denaro durerà attraverso la vostra aspettativa di vita.

Trascorrere del tempo per capire che cosa mix di investimenti raggiungerà il tasso di rendimento è necessario, pur avendo un livello di rischio che è ragionevole per voi. Le caratteristiche di rischio / rendimento del vostro portafoglio determineranno la quantità di reddito si avrà, e quanto tempo durerà.

5. Educare se stessi

Anche se si consiglia di cercare una guida professionale, la verità è che nessuno potrà mai preoccuparsi per i vostri soldi tanto come si fa. Prendetevi il tempo per conoscere la pianificazione della pensione e di investimento.

Avrai voglia di conoscere investire approcci che influenzano la fase di distribuzione in pensione in quanto è molto diverso da quello della fase di accumulo.

E buttare via le vecchie credenze come “rendite non sono buoni” o “mutui inverso sono cattivi”. Approccio vostra pianificazione con una mente aperta e con l’obiettivo di rendere sicuro il vostro reddito è sicuro. Questo approccio vi porterà a fare scelte più appropriate di se il vostro obiettivo è quello di ottenere il più alto tasso di rendimento.

Alcuni suggerimenti: frequentano una classe di investimento al college locale, prendere una classe di investimenti online, leggere libri, e usano Internet per imparare. Hai speso una quantità significativa della tua vita a guadagnare questi soldi; ora è il momento di imparare come si guadagnerà per voi.

Strategie fiscali per il vostro reddito di pensione

Strategie fiscali per il vostro reddito di pensione

Quando andate in pensione, il reddito di solito scorre da tre fonti: prestazioni di sicurezza sociale, distribuzioni da IRAs e piani di pensionamento, e fondi di risparmio e altri investimenti (per esempio, i dividendi, CD incassati-in e guadagni dalla vendita di titoli e di altri beni ). A seconda del vostro livello di reddito, si consiglia di utilizzare alcune strategie fiscali per il vostro vantaggio. Qui ci sono un paio di prendere in considerazione.

Vivere in uno stato fiscale-friendly

Una delle migliori strategie per risparmiare le tasse sui redditi da pensione è vivere o passare a uno stato che è imposta da usare. Questo sarà particolarmente importante nel 2018 fino al 2025, quando solo un totale di $ 10.000 in immobiliare locale e il reddito statali e locali o imposte sulle vendite sarà deducibile ai fini dell’imposta federale sul reddito. Sette Stati non hanno imposte sul reddito: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington e Wyoming. New Hampshire e del Tennessee unico interesse fiscale e dividendi; a partire dal 2022, Tennessee si unirà alla lista degli stati senza tasse.

Uniti sono bloccate dalla legge federale di tassare i residenti in prestazioni di vecchiaia maturati in un altro stato. Così, per esempio, guadagnando una pensione in California o New York (Stati alto fiscali) e trasferirsi in pensione in Florida o Texas (senza stati d’imposta) evita tassa statale sul reddito.

Altri stati possono avere le imposte sul reddito bassi (vedere le informazioni su questo da parte della Fondazione fiscale ) o rotture speciali per i redditi da pensione. Ad esempio, gli stati possono avere alcuna imposta sulle prestazioni di sicurezza sociale, e su alcuni o tutti i redditi da IRAs e piani di pensionamento.

Riesaminare i vostri investimenti

Si consiglia di cambiare le partecipate in pensione – non solo per preservare capitale, ma anche di risparmiare sulle imposte.

  • Obbligazioni municipali . Gli interessi su tali obbligazioni è esente da imposta sul reddito federale, anche se l’interesse può avere un impatto l’imposta sugli ammortizzatori sociali.
  • Paga dividendi scorte . Se si riceve “dividendi qualificati” (dividendi sostanzialmente regolari da società statunitensi quotate in borsa, così come alcune società straniere), sono tassati a tassi più favorevoli di reddito ordinario. Gli oneri fiscali possono essere pari a zero, 15% o 20%, a seconda del reddito imponibile.
  • Prendere le perdite . È possibile utilizzare le perdite sulla vendita di titoli e di altri beni per compensare le plusvalenze, in modo che si paga nessuna imposta sulle plusvalenze. Cosa c’è di più, se si dispone di perdite di capitale in eccesso, è possibile utilizzare fino a $ 3.000 per compensare reddito ordinario (ad esempio, interessi bancari) ed eventuali ulteriori perdite possono essere riportate.

Evitare o posticipare RMDS

Se siete almeno 70½, non devi pagare le tasse sulle distribuzioni minimo richiesto (RMDS) dal vostro IRA se si trasferiscono i fondi per un ente di beneficenza. Ecco ciò che è necessario:

  • Il tuo trustee IRA o custode deve trasferire i fondi direttamente ad una carità pubblica IRS-approvato.
  • È necessario ricevere una conferma scritta dalla carità, come si farebbe per un contributo di beneficenza.

C’è un limite annuale di $ 100.000 per questa strategia. Se siete sposati, ciascun coniuge ha un limite distinto di $ 100.000. Questa strategia può essere utilizzato solo per IRA, non per i conti IRA-like come SEP-IRA o semplici-IRA.

È inoltre possibile rinviare la necessità di prendere RMDS e garantire che non si esaurirà di reddito di pensione investendo in una speciale rendita differita. È possibile utilizzare fino a $ 125.000 (ma non più del 25% del saldo del conto) dal vostro IRA o 401 (k) per acquistare un contratto di rendita longevità qualificato (QLAC) entro il conto dei ritiri. Fondi assegnati al QLAC sono esenti da calcoli REG. Pagamenti da un QLAC non devono iniziare immediatamente, ma devono iniziare non oltre il 85. I pagamenti sono imponibili per l’età, ed i fondi del QLAC soddisfano automaticamente requisiti RMD per questa porzione di IRA o piano di pensionamento.

Ma prendere in considerazione gli svantaggi ad un QLAC prima di procedere. Non v’è alcun valore in denaro che può essere sfruttato prima annuitizing. Ci possono essere tasse più alte per questo tipo di investimento rispetto ad altri disponibili attraverso un piano di 401 (k) IRA o. E si deve vivere fino all’età mirati (ad esempio, 85) per godere del reddito.

Essere strategico proposito prestazioni di sicurezza sociale

Se non avete bisogno dei vantaggi in età del pensionamento (attualmente 66) perché si ha altri redditi, di ritardare il beneficio di prestazioni fino a 70 anni Potrai guadagnare crediti aggiuntivi per aumentare i benefici mensili in quel momento, e ha vinto ‘t devono pagare le tasse d’ora in poi i benefici.

Quando si riceve benefici, essi sono completamente esente da imposte o possa includere nel vostro reddito lordo al 50% o 85%, a seconda del vostro altri redditi (compresi gli interessi esentasse sulle obbligazioni municipali). Più in particolare, se il vostro reddito provvisorio (un termine unico per il calcolo della quota imponibile delle prestazioni di sicurezza sociale) è inferiore a $ 25.000 se sei single, o $ 32.000 se sei sposato deposito congiuntamente, quindi nessuno dei vostri benefici sono tassati . Ma se il vostro reddito è compreso tra $ 25.000 e $ 34.000 se singola, o $ 32.000 e $ 44.000 se sei sposato deposito congiuntamente, il 50% delle prestazioni sono imponibili. Avere reddito oltre $ 34.000 o $ 44.000 significa rispettivamente vantaggi sono l’85% incluso nel reddito lordo. persone sposate deposito separatamente hanno automaticamente l’85% delle prestazioni incluse nel reddito lordo.

Poiché la parte di prestazioni di sicurezza sociale che è tassabile dipende dalla vostra altri redditi, controllare questo per quanto possibile. Qualche idea:

  • Ridurre il reddito lordo rettificato. È possibile farlo, contribuendo a IRA deducibili e 401 (k) i piani, se si sta ancora lavorando.
  • Controllare la vendita di titoli. Mentre le vendite dovrebbero in primo luogo essere dettati da considerazioni finanziarie, in cui è possibile si consiglia di limitare le vendite in modo che il vostro reddito non ti spingere per l’inclusione del 50% per l’inclusione 85%.
  • Utilizzare i fondi Roth IRA. I fondi da un Roth IRA non sono presi in considerazione nel calcolo della tassa sui benefici della sicurezza sociale.

La linea di fondo

Prestando attenzione alle strategie fiscali per il vostro reddito di pensione è importante, ma non esiste una sola strategia giusta. situazione personale di ogni persona è diversa e una strategia fiscale ha bisogno di essere su misura per voi. Parlate con il vostro fiscale o consulente finanziario per saperne di più.

Quanto ho bisogno di andare in pensione?

Quanto ho bisogno di andare in pensione?

“L’arte non è a fare soldi, ma nel mantenerlo.” – Proverbio

Quanto ho bisogno di andare in pensione? Devo aumentare la rischiosità del mio portafoglio per assicurarsi che ho abbastanza soldi per andare in pensione? Quanto dovrei essere il risparmio in percentuale del mio reddito per avere un portafoglio di investimento abbastanza grande?

Questi sono molte delle domande che tutti noi abbiamo quando stiamo cercando di capire come salvare per i nostri anni più tardi. Naturalmente non esiste un modo corretto di rispondere a queste domande senza conoscere il vostro profilo di rischio o orizzonte temporale.

Qui ci sono alcune ulteriori domande da porsi: Avete intenzione di avere un mutuo pagato per il momento di andare in pensione? Da quanti anni avete salvare? Hai pensato a quello che le spese di soggiorno saranno quando andate in pensione e come l’inflazione arriverà nell’equazione per i 30-40 anni si ha intenzione di vivere dopo il lavoro?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

Monthly Savings4% Return6% Return8% Return
$500$607,214$904,105$1,380,829
$750$910,821$1,356,158$2,071,244
$1,000$1,214,428$1,808,210$2,761,658

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Quindi, da ora in poi ogni anno, quando si tenta di rispondere alla domanda: “Quanto ho bisogno di andare in pensione ?,” si può dare un’occhiata al vostro progresso e assicurarsi che siete sulla strada giusta per la libertà finanziaria.

Come trasformare i risparmi in Retirement Income

Creazione di un piano prima di toccare i tuoi account di investimento

Come trasformare i risparmi in Retirement Income

Se si salva regolarmente per la pensione, mettendo una parte del tuo stipendio o retribuzione annuale in un conto d’investimento fiscale differita come un conto di pensionamento 401k o individuale, alla fine della sua carriera si dovrebbe avere un consistente portafoglio da cui attingere reddito. Ma il denaro può vivere in molti investimenti diversi, che si tiene all’interno di vari conti. Non è raro avere diversi conti pensionistici fiscale favorita, insieme a uno conti di investimento imponibile più pure.

Si può già avere familiarità con il concetto importante di asset allocation. Prestare attenzione alla vostra risorsa posizione  è altrettanto importante. Come e quando si prende le distribuzioni da ogni account avrà un impatto le tasse e la pianificazione di reddito. Ecco cosa a cui pensare quando toccando i propri risparmi per la pensione rappresenta il reddito.

Piano di prendere un set percentuale ogni anno

I pensionati che impostare un tasso disciplinato di recesso può rendere i loro risparmi durano più a lungo. gli esperti consigliano di pensionamento in generale un tasso di distribuzione di circa il 4 per cento l’anno, al netto dell’inflazione. È possibile utilizzare una calcolatrice per vedere che cosa che il 4 per cento sarebbe simile dai tuoi account. Potrebbe essere necessario regolare il tasso di ritiro ad un certo punto. Le opinioni variano sulla flessibilità annuale ritiro nella gamma 3 per cento al 7 per cento.

Dare priorità certi conti

L’ordine in cui si inizia a prendere i soldi da vari conti dipenderà in gran parte sulle tasse.

conti passivi vengono sfruttato prima. Questi includono conti di intermediazione, portafogli di investimento ereditate, e qualsiasi account per il quale si paga reddito imponibile. Lasciare il denaro fiscale differita compounding il più a lungo possibile.

Quei IRA fiscale differita e 401 (k) s sono i conti per tirare dal prossimo. Gli investitori possono iniziare a prendere le distribuzioni da questi conti con inizio alle 59 1/2 età.

Se si preferisce attendere, avete tempo fino al 70 1/2 età prima si sono tenuti a cominciare a prendere le distribuzioni. Perdere una distribuzione richiesta e si potrebbe dovere una penale del 50 per cento della somma che avrebbe dovuto essere distribuito. Inoltre le tasse si pagheranno per il ritiro che ancora costretti a prendere. Ahia. Non vale la pena rischiare.

Il conto finale tocco è un conto esente da imposte, come un Roth IRA, Roth 401k, o salute conto di risparmio (HSA). Questi conti non sono soggetti alle regole di distribuzione richiesti, indipendentemente dall’età. (L’eccezione è se sei morto, allora è necessaria una distribuzione completa.) Fino ad allora, gli investimenti in un Roth possono accumulare guadagni esentasse.

automatizzare Pagamenti

Alcuni piani di datore di lavoro e società di investimento offrono fondi che automatizzano i pagamenti di pensione per voi. Un esempio è fondo di vincita gestito di Vanguard, che è stato progettato per bilanciare principale tasso di crescita e payout per rendere scorso vostri risparmi. beni non distribuiti all’interno di questi fondi possono essere passati al coniuge superstite o di altri beneficiari. Indagare le opzioni offerte dal vostro 401 (k) amministratore o attraverso la vostra banca o di intermediazione per vedere se c’è un piano che rende i pagamenti facile per voi.

Proteggere contro Reddito Incertezza

Per i pensionati o pre-pensionati che sono preoccupati di rimanere a corto di soldi, alcuni consulenti finanziari consigliato l’acquisto di una rendita o di reddito immediato rendita per coprire le spese essenziali. Una rendita è un tipo di assicurazione. In sostanza, l’investitore negozia una somma forfettaria per il reddito garantito per tutta la vita. Se si vive a 30 o 40 anni in pensione, è un ottimo affare per voi. Se si vive solo pochi anni, si tratta di un affare migliore per la compagnia di assicurazione. Alcune rendite sono prestazioni ai superstiti che coprono un coniuge dopo la rendita-titolare è morto, ma si può pagare un po ‘di più per questa opzione. Puoi fare meglio investire nel mercato attraverso un fondo a basso costo o ETF? Può essere. Ma quando gli altri flussi di reddito garantiti non ci sono, una rendita può contribuire a fornire un po ‘di pace della mente che le basi sono coperti.

Naturalmente, questa è solo la punta di un iceberg in termini di ciò a cui pensare quando si pianifica redditi da pensione. Ricordarsi di prendere in considerazione altre fonti di reddito garantito, come la sicurezza sociale, pagamenti annuali o reddito da pensione nel calcolo le vostre esigenze di distribuzione di account.

I contenuti di questo sito sono fornite a scopo informativo e di discussione solo a scopo. Non è inteso per essere consulenza finanziaria professionale e non dovrebbe essere l’unica base per il vostro investimento o di pianificazione fiscale decisioni. In nessun caso queste informazioni rappresentano una raccomandazione ad acquistare o vendere titoli.

9 I fattori che influenzano quando andate in pensione

9 I fattori che influenzano quando andate in pensione

Una generazione fa, la maggior parte degli americani ha potuto contare sulla possibilità di andare in pensione proprio intorno all’età di 65 anni, ma questa certezza tradizionale sta rapidamente diventando un ricordo del passato. La moderna tecnologia e alle cure mediche ci hanno dato le scelte che i nostri genitori non hanno mai avuto; le donne possono ora sopportare in sicurezza i bambini nella loro fine degli anni trenta, molti dipendenti sono sano abbastanza per continuare a lavorare nei loro anni settanta e il lavoro da casa posti di lavoro sono sempre più all’ordine del giorno. Ma le scelte personali sono ancora il fattore più importante nell’equazione pensione. Ci sono diverse scelte di vita importanti che possono avere un impatto sostanziale sul quando è possibile pianificare di smettere di lavorare.

  1. Quando si hanno bambini Questo può essere uno dei più grandi fattori che influenzano la pensione, soprattutto per quelli con i redditi più bassi. I genitori che si ritrovano con un nuovo membro della famiglia quando sono in prossimità o di mezza età possono avere per continuare a lavorare per altri 20-25 anni e sbucciare indietro i loro risparmi per la pensione per un po ‘più a lungo per coprire le spese di istruzione superiore per il piccolo.
    Al contrario, quelli che alla fine avere bambini nel loro 20s può aspettare di finire di pagare le spese del college per età di mezzo, lasciando loro il resto della loro carriera per prepararsi per la pensione. Questo può tradursi in una grande differenza nella quantità di denaro che si accumula.
  2. Come i bambini ne hai il costo di allevare un bambino nel mondo di oggi può facilmente superare $ 100.000 – e che può anche non coprire il finanziamento del college. I genitori che decidono di avere grandi famiglie possono spesso si aspettano di pagare due volte tanto in spese come le famiglie che vivono con solo uno o due bambini. Inoltre, i genitori con molti bambini possono anche avere uno o più di essi più tardi nella vita, ponendoli nella categoria precedente pure. Questo riduce la quantità di denaro disponibile per risparmio di pensione e può ritardare il pensionamento di diversi anni.
  3. Quando si inizia a risparmiare Questo errore fin troppo comune può costare centinaia di migliaia di dollari in risparmi per la pensione nel corso degli anni. Se non si comincia risparmio per la pensione fino a 45 anni, quindi i vostri investimenti hanno meno anni 20 a crescere rispetto per qualcuno che ha iniziato il salvataggio subito dopo il college.
    Coloro che sono in grado di massimo le loro risparmio di pensione dal momento in cui laureato può accumulare un gruzzolo di tutto rispetto per età 50. A 25-year-old guadagnare $ 60.000 all’anno, che colpisce con forza fedelmente via 5.000 $ l’anno in un Roth IRA e rende al massimo contributo alla sua azienda 401 (k) può aspettare di avere un totale di $ 375.000 per 50 anni, assumendo un tasso di crescita annuo del 7%. Si tratta di più di quello che molti lavoratori che vanno in pensione a 70 anni devono attingere. L’eliminazione delle pensioni aziendali rende la questione ancora più critica.
  4. Il tuo livello di istruzione generale Una generazione fa, gli studenti che hanno ottenuto la laurea ha avuto una ragionevole certezza di guadagnare una buona vita da quel grado. Tuttavia, una laurea ora probabilmente trasporta circa lo stesso peso che un diploma di scuola superiore effettuata in giorni passati. Un master o dottorato è ora richiesto per molti lavori più remunerativi, in particolare coloro che nel mondo aziendale o accademico. Coloro che scelgono di non ottenere qualsiasi tipo di formazione accademica o professionale superiore possono trovarsi a guadagnare il salario minimo per gran parte della loro vita.
  5. Il tuo livello di educazione finanziaria Coloro che lavorano in aziende che incoraggiano i propri dipendenti a risparmiare per i loro pensionamenti e di fornire materiali didattici sostanziali a tal fine sono statisticamente molto più probabile per salvare per le loro pensioni rispetto a quelli che non lo fanno. Coloro che assumono consulenti di investimento o pianificatori finanziari per aiutarli a gestire i loro soldi sono anche molto più propensi a risparmiare per la pensione a causa di raccomandazione professionale.
  6. Le abitudini di spesa Coloro che spendono una quota rilevante dei loro guadagni sul big-ticket, come camper, barche, case vacanza e simili possono, ovviamente, si aspettano di andare in pensione più tardi rispetto a quelli che imbuto il denaro nei loro risparmi per la pensione, invece. Spender parsimonioso che cercano di buoni affari può salvare migliaia di dollari ogni anno, dollari che possono essere messi in IRA o piani di pensionamento aziendali. I proprietari di abitazione che possono trovare un modo per pagare i loro mutui precoce può anche ridurre la loro permanenza in carica di occupazione.
  7. La tua età Statistiche dal Bureau of Labor citano che coloro che sono nati tra il 1946 e il 1954 hanno più probabilità di possedere un certo tipo di cliente di pensione imposte differite, mentre coloro che sono nati tra il 1928 e il 1945 hanno il patrimonio più di pensionamento. Com’era prevedibile, lo studio mostra anche che progressivamente più giovani fasce d’età hanno in proporzione un numero inferiore di vecchiaia, con la Generazione Y avere il minimo.
  8. La tua occupazione Questo può a volte ignorare quasi tutti gli altri fattori quando si tratta di preparazione pensione. Medici, avvocati e altri professionisti ad alto reddito possono essere in grado di calzino via $ 20-30K un anno in loro anni più tardi, soprattutto se essi possano affermarsi le proprie pratiche. Lavoratori a basso reddito devono dipendere molto di più su di iniziare un piano di risparmio in anticipo al fine di consentire il loro patrimonio di crescere.
  9. Il tuo Psicologia e sfondo Se i tuoi genitori instillato abitudini parsimoniosi in voi come un bambino, allora si sarà probabilmente molto più propensi a risparmiare per la pensione come un adulto. Quelli che capiscono il valore del risparmio sono molto più propensi a calzino via i soldi in un IRA rispetto a quelli che è cresciuto in povertà e non hanno alcun concetto del risparmio o di gestione del denaro.

La linea di fondo

Queste sono solo alcune delle scelte che possono incidere come presto si ritirano. La quantità di rischio che si sceglie di prendere nei vostri piani di pensionamento avrà un ruolo importante nella vostra ritorno sul capitale nel corso del tempo. Coloro che sono disposti a lavorare un secondo lavoro, anche per un po ‘può anche sostenere i loro risparmi per la pensione in modo significativo se sono disposti a destinare i loro guadagni da questa fonte di reddito in loro risparmi. Per ulteriori informazioni su come le scelte che si fanno possono influenzare la vostra pensione, consultare il proprio consulente finanziario.

Come pianificare per l’assistenza sanitaria Costi in pensione

E ‘meglio costruire Health Care Costi nel vostro budget pensionamento

Come pianificare per l'assistenza sanitaria Costi in pensione

Come si fa a tener conto dei costi di assistenza sanitaria nella vostra pianificazione della pensione? Se siete come la maggior parte, si sta sottovalutando queste spese.

Anche se Medicare parte A, che si estende su un certo livello di ricovero in ospedale, è gratuito (supponendo che si è lavorato negli Stati Uniti abbastanza a lungo per qualificarsi), la maggior parte del Medicare, la copertura non è libero. Pagherai premi per Medicare, parte B, e per i piani di assicurazione o di prescrizione supplementari.

Inoltre, avrete costi out-of-pocket.

Quando fattore tutto questo in esso è stimato Medicare copre solo circa il 50-60 per cento delle vostre esigenze di assistenza sanitaria. E, nel tempo, i premi e out-of-pocket costi saliranno.

Come persone dimenticare Health Care Costi nel loro bilancio

Molti futuri pensionati e persone sempre pronto per la transizione fuori della forza lavoro, dimenticare di budget per l’assistenza sanitaria, quando si stima loro spese in pensione. Perché? Il loro datore di lavoro è spesso raccogliendo la maggior parte della scheda (di solito circa il 75 per cento) e il costo rimanente (medio è di circa il 25 per cento) viene fuori del loro stipendio. Pensano di cui hanno bisogno la stessa quantità di portare a casa paga che attualmente hanno – ma si dimentica che essi saranno ora tenuti a versare i loro premi di assistenza sanitaria in aggiunta ai costi di out-of-pocket.

Quali tipi di premi Sanità avete?

Ci sono quattro tipi di premi di assistenza sanitaria si rischia di avere in pensione:

  • i premi Medicare, parte B
  • Medigap (indicato come Medicare assicurazione supplementare) o Medicare Advantage I premi (di seguito Medicare parte C)
  • Medicare Part D copertura (copertura di droga)
  • premi di assicurazione di cura a lungo termine

Di seguito sono riportati i dettagli su ciascuna di queste voci:

  • Medicare parte B: Nel 2016 questo corre poco più di $ 120 al mese, ma si va in su come il vostro reddito aumenta. Se si fanno più, si paga di più.
  • Se si desidera che l’assicurazione per i costi che non sono coperti da Medicare base Potrai guardare l’acquisto sia una politica Medigap o un piano Medicare Advantage, così come la copertura di droga di prescrizione.
  • Se si dispone di una politica Medigap, non può coprire i costi per dentale, la visione e la cura degli occhi, potenzialmente lasciando con alcuni grandi spese, in particolare per le esigenze dentale.
  • Se si dispone di una politica di Medicare Advantage, che comprende dentale, la visione e la cura degli occhi, non può fornire il maggior copertura di ospedalizzazione aggiuntivo, potenzialmente voi e la vostra famiglia lasciando con un grande progetto di legge dovrebbe una malattia cronica o grave venire avanti.
  • Medicare non copre la maggior parte dei costi di assistenza a lungo termine potrebbero verificarsi. Se si vuole essere certi di avere fondi per coprire questi costi, considerare assicurazione per l’assistenza a lungo termine.

Così quanto forza tale copertura e l’associato out-of-pocket costi aggiungere fino a?

Che Importo dei costi totali di assistenza sanitaria potreste esperienza?

Per una stima delle proprie spese sanitarie attuali e futuri provare il calcolatore dei costi di assistenza sanitaria on-line da HVS finanziario.

Utilizzando questa calcolatrice, ho detto che ero un maschio, 65 anni, ed è stimato miei totale dei premi e dei costi di out-of-pocket a circa 4.500 $ l’anno. Questo significa che se non hai messo circa $ 375 al mese nel vostro budget per i costi di assistenza sanitaria, si sta andando a trovare se stessi a corto di contanti.

E ‘anche probabile che questi costi sanitari aumenteranno a circa il doppio del tasso di inflazione, il che significa 10 anni in pensione che $ 375 al mese può essere più vicino a $ 675 al mese (con un tasso di inflazione del 6 per cento).

Per una coppia sposata, è necessario fare doppio quei numeri. Ahia.

Cosa si può fare per ridurre l’aumento dei costi di assistenza sanitaria?

Recentemente ho parlato con Dan McGrath, già con  HealthView servizi , e ha offerto tre suggerimenti per aiutare a controllare l’aumento dei costi di assistenza sanitaria.

1. Rimanere in buona salute

Chi vuole una vita lunga e malsano? Prendere in carico delle vostre cure mediche. Fare ricerca. Fare domande.

Dan aveva alcuni commenti interessanti su stare in salute. Due che mi è rimasta impressa:

  • Ottenere un buon dentista, e andare a vederli ogni sei mesi. Le malattie cardiovascolari si presenta in gengive prima. Un dentista che presta attenzione può notare qualcosa di molto tempo prima che il medico fa.
  • Andare a piedi nudi. Sì, a piedi nudi.

2. Gestire distribuzioni Tax-efficiente

Dan ha avuto anche molti commenti riflessivo su come gestire le distribuzioni conto in modo efficiente fiscale.

Per i contribuenti ad alto reddito (per il 2016 significa che i single con reddito previsto di $ 85k o più, marrieds a $ 170k o più), più si fanno, più il suo premi Medicare, parte B e più alto sarà il premio Medicare Part D. Se si lavora con un buon pianificatore o pensionamento fiscale pianificatore è possibile utilizzare le seguenti idee per gestire le distribuzioni più fiscale efficiente e potenzialmente mantenere i vostri premi di salire quanto più:

  • Distribuzioni di conti HSA, conti Roth IRA o da polizze di assicurazione sulla vita del valore di cassa non contano nella formula che determina l’importo finale dei vostri premi Medicare, parte B. Proventi da un mutuo inverso non conta neanche.
  • Il denaro ritirato dal conti pensionistici tradizionali spesso può essere compensato con le spese di assistenza sanitaria deducibili.
  • Dal momento che i prelievi Roth IRA non contano nella formula che può aumentare i premi Medicare, parte B, se si dispone di grandi saldi in IRAs tradizionale che significa che si avrà una notevole quantità di distribuzioni minime richieste all’età di 70 anni e oltre, e si consiglia di prendere in considerazione la conversione di parte del tuo IRA a un Roth prima di raggiungere i 65 anni, in particolare, Dan ha detto che “la Roth è il più grande veicolo di investimento noto alla gente”. Devo fermarmi sono d’accordo con lui.

3. non farsi prendere alla sprovvista

L’aumento dei costi sanitari stanno per essere una realtà. Fare un voce nel vostro budget per loro. Se hai intenzione di andare in pensione presto (prima 65) assicurarsi di aver compreso il costo di portare i propri premi delle casse malati fino a raggiungere Medicare età.

Passi che possono aiutare a ritirarsi Rich

Cose che puoi fare per aumentare le probabilità di vivere comodamente in pensione

Passi che possono aiutare a ritirarsi Rich

Molte persone iniziano solo investire perché stanno pensando avanti alla pensione. Non è che essi desiderano reddito passivo oggi, ma, piuttosto, hanno intenzione di continuare a lavorare per tutta la loro carriera e vogliono assicurarsi che quando non possono più presentarsi in ufficio o pugno un orologio in tempo. Inoltre, non saranno mai devono preoccuparsi di mettere il cibo sul tavolo, essendo in grado di permettersi la prescrizione di farmaci, avere un posto dove vivere, o di essere in grado di pagare per le cose che forniscono sia l’intrattenimento e il divertimento nella loro vita.

Un fantastico esempio di ciò che è possibile quando si pensa a lungo termine e organizzare i tuoi affari finanziari con saggezza è Anne Scheiber, l’agente di IRS in pensione che ha accumulato una fortuna che, nel 2016 dollari al netto dell’inflazione, sarebbe un valore di $ 34.380.000 nella moderna potere d’acquisto (a il tempo della sua morte nel 1995, il valore di mercato superato i $ 22.000.000). Lo ha fatto partendo con solo una piccola quantità di risparmio e di una modesta pensione, la costruzione di ogni posizione nel suo portafoglio dal piccolo appartamento a New York City che ha chiamato a casa. Si può leggere sulla fortuna Anne Scheiber in questo caso di studio, e abbattere alcune delle lezioni che possiamo imparare dal suo comportamento. Un altro esempio è bidello Ronald Read, che ha guadagnato nei pressi di lavoro salario minimo a Sears. Quando è morto, è stato scoperto che aveva tranquillamente accumulato più di $ 8.000.000 in azioni blue-chip. Il suo reddito da dividendi era nelle sei cifre all’anno. L’elenco potrebbe continuare a lungo, ma il punto è che queste persone non erano necessariamente eccezionale in termini di intelligenza o il numero di ore hanno lavorato.

 Piuttosto, hanno approfittato del potere di compounding, si diedero un lungo tratto di lasciare i loro soldi crescere, si è concentrata sulla riduzione del rischio, e hanno capito che, in ultima analisi, una quota di azioni è niente di più e niente di meno, di una quota di proprietà in un vero e proprio business di funzionamento; che quando si tratta di acquisire azioni, il vostro compito è sostanzialmente quella di acquistare i profitti.

Se si vuole andare in pensione ricco, è necessario comprendere che il tempo è denaro

La chiave più importante per andare in pensione ricco è quello di iniziare a investire il più presto possibile e poi, a vivere più a lungo possibile. Molti lavoratori, a corto di soldi o di eying un acquisto importante, si dicono possono recuperare il tempo perduto, rendendo i contributi più elevati nei prossimi anni. Purtroppo, il denaro non funziona in questo modo. Grazie alla potenza di interesse composto, in contanti investita oggi ha un impatto sproporzionato sul vostro livello di ricchezza al momento del pensionamento.

Per mettere la questione in prospettiva, considerare due possibili scenari; sia assumere il nostro ipotetico investitore si ritira a 65 anni e ha goduto di un tasso annuo composto di rendimento del 10%, che è generalmente considerato normale e soddisfacente per i titoli azionari per lunghi periodi di tempo.

John ha 40 anni e investe $ 20.000 l’anno per la pensione. Charlotte ha 21 anni e investe 5.000 $ l’anno per la pensione. Per il momento in ciascuno di questi individui si ritirano, si hanno investito $ 400,000 e $ 220.000, rispettivamente. Tuttavia, a causa del potere degli interessi composti, John sarebbe ritirato con la metà dei soldi come Charlotte nonostante investire due volte tanto! (John sarebbe ritirato con $ 1.97 milioni di dollari, Charlotte con $ 3.26 milioni).

La morale della storia? Smettere di rubare il vostro futuro a pagare per oggi.

Aumentare le vostre probabilità di andare in pensione ricchi Maxing il contributo limite annuale IRA

Quando si tratta di limiti di contributo IRA, il motto di Zio Sam sembra essere “use it or lose it”. I lavoratori che non hanno fatto il contributo massimo ammissibile per la loro tradizionale IRA o Roth entro la data di cut-off sono piatti fuori di fortuna a meno che non sono nella loro metà degli anni Cinquanta e si qualificano per qualcosa di noto come contributo catch-up.

Perché i IRAs un grande affare? Essi permettono di godere sia della crescita fiscale differita o esentasse, a seconda del tipo di IRA che si usa. Che, a sua volta, permette di utilizzare strategie come il posizionamento di asset. Ad esempio, un Roth IRA è la cosa più vicina ad uno scudo fiscale perfetto come esiste negli Stati Uniti. Fino a quando si seguono le regole e non fare nulla di troppo fuori dal comune, si può evitare di pagare le tasse in modo efficace su uno qualsiasi dei vostri guadagni in conto capitale o dei dividendi per la vita.

Altrettanto importante, IRA hanno diversi tipi di livelli di protezione dei beni. Un Roth IRA, a titolo di esempio, è generalmente protetto dai creditori per importi fino a circa 1,25 milioni di $ (l’importo viene rettificato per l’inflazione e le variazioni nel tempo in modo da essere sicuri di controllare le tabelle più recenti) in caso di fallimento, con solo alcuni tipi di passività che sono in grado di invadere la protezione, tra cui gravami fiscali e divorzi. Altri tipi di IRA non hanno alcun limite alla quantità di protezione di fallimento che offrono.

Trarre il massimo vantaggio del datore di lavoro corrispondente del 401 (k)

Molte aziende corrisponderanno una parte significativa del proprio reddito sulla base dei contributi apportate al piano di 401 (k). Se si ha la fortuna di lavorare per una tale impresa, e milioni di americani siete, approfittare al massimo! Se non lo fai, si cammina lontano dal denaro gratuito. Anche se tutto ciò che fai è avere il vostro 401 (k) contributi parcheggiati in disponibilità liquide, è spesso un istante, praticamente privo di rischio del 50% a 100% o più ritorno.

Non denaro dal vostro piano di pensionamento quando si cambia lavoro – Utilizzare un Rollover IRA per evitare sanzioni ritiro precoce e tasse

Se siete qualche cosa come il lavoratore medio americano, le probabilità sono abbastanza consistente che si sta per cambiare lavoro ad un certo punto durante la carriera. In questo caso, la cosa più stupida che si possa fare nella maggior parte dei casi è di incassare i vostri investimenti pensionamento.

Invece, rotolare sopra il ricavato in un rollover IRA o 401k piano del vostro nuovo datore di lavoro. Oltre a evitare le tasse significative e sanzioni ritiro anticipato che altrimenti potrebbe avere sostenute, si sarà in grado di mantenere i vostri soldi lavorando per voi esentasse o imposte differite, il che rende molto più probabile che si raggiunge il pensionamento con più soldi che altrimenti avrebbe avuto. Dato abbastanza tempo – avete già visto il potere di pochi decenni possono avere sulla apparentemente piccole somme di denaro – questo potrebbe significare la differenza tra una vacanza a Tahiti e di dover prendere un lavoro part-time per completare il vostro reddito.

Use Your Le riserve di utili per l’acquisizione di attività produttive ed evitare passività

In ultima analisi, per la maggior parte delle persone, il modo migliore per diventare ricchi con la pensione è quello di mettere le mani sulla proprietà dei mezzi di produzione, in particolare partecipazioni in imprese eccellenti. Un davvero notevole attività, ha acquistato a un prezzo intelligente, può fare miracoli in modi molto poche persone sembrano capire. L’opinione pubblica si concentra stupidamente sul valore di mercato a breve termine – di solito definisco nulla come meno di cinque anni di essere a breve termine – e, nel processo, manca la foresta per gli alberi.

Guardate una società come Hershey. Un esempio di come intrinseco valore può deviare dalla quotazione di mercato è l’esperienza di un padrone che lo tenne tra il 2005 e il 2009, quando il titolo ha perso il 50% del suo valore, lento declino nonostante i profitti sia bene, i dividendi in aumento, e il Rapporto P / E , PEG ratio, e PEG ratio dividendo aggiustato tutto essendo bene. Saresti stato uno stupido a vendere o addirittura perdere un attimo di sonno. la quota di mercato della società è straordinario. I suoi ritorni sul capitale tangibile sono mozzafiato.

Questo è un business che è stato intorno per più di un secolo. E ‘navigato attraverso la Grande Depressione, che è stata la peggiore catastrofe economica in 600 anni. E ha fatto attraverso il 1973-1974 tracollo. E ‘sopravvissuto alla bolla dot-com. Ha mantenuto in corso durante il crollo 2007-2009. Oggi, l’azienda ha annunciato la sua 346a dividendo trimestrale consecutivo; una catena ininterrotta di controlli inviato ai proprietari che risalgono generazioni. Ognuno ha saputo fantastica questa impresa è, ma poche persone effettivamente fare qualcosa al riguardo.

Considerate questo: Immaginate che è tardi 1982. Hershey è la più grande azienda del cioccolato nel paese; un nome praticamente tutti i cittadini, giovani e vecchi, lo sa. Si decide che si desidera acquistare il valore $ 100.000 di proprietà. E ‘il più blu delle blue chip. Ha un bilancio solido. E ‘proprio quello che volete nel vostro account di intermediazione e funds.This fiducia non è esattamente una proposta radicale, con qualsiasi mezzo. Cosa sarebbe successo?

A partire da maggio 2016, si sarebbe seduto su qualche parte intorno a 49,739 azioni della azioni con un valore di mercato di $ 4,582,951.46 più avresti raccolto $ 1,174,337.79 in dividendi in contanti lungo la strada per un totale di $ 5,757,289.25. Questo presuppone non hai reinvestire qualsiasi di tali dividendi, sia, e che non hai mai comprato un’altra condivisione per il resto della tua vita!

Eppure, quante persone conoscete azioni proprie di Hershey? Quante persone intorno a voi hanno quote di esso nascosto nei loro conti?

Nella mia famiglia, questo comportamento è ora parte del nostro modo di operare. Per Natale, io e mio marito hanno dato quote di Hershey per i membri più giovani entrambi i lati dell’albero genealogico. L’abbiamo nel nostro portafoglio. L’abbiamo spinto nei portafogli dei nostri genitori. Si è farcito nei portafogli abbiamo progettato per i nostri fratelli. E ‘così  semplice . Nessuno lo fa. Nessuno ne approfitta, a quanto pare. Spesso, diventare ricchi richiede di fare qualcosa che si trova proprio di fronte al tuo volto; così onnipresente che sei diventato cieco ad esso. Abbiamo fatto una scommessa sostanziale che il 25, 50 anni da oggi, Hershey annegherà nostri familiari con torrenti di denaro contante. Ogni volta che noi crediamo che sia ragionevolmente valutato, compriamo di più.

Trova il tuo Hershey. Ci sono spesso le cose a posto di fronte a voi, cose che si  sa  hanno una bassa probabilità di perdere denaro per lunghi periodi di tempo e sono no-brainers. Approfittate della vostra conoscenza specializzata. Assicurarsi di avere ampia diversificazione per proteggere te stesso se ti sbagli. Non comprare azioni a margine. Non è quel complesso. Il tempo e compounding faranno il lavoro pesante se lo lascia. Bisogna piantare i semi giusti nel terreno a destra e poi uscire di strada.

Essere disposti a trovare modi per espandere la torta

Non basta tagliare le spese, trovare un modo per fare più soldi! Prendendo sul lavoro lato o trasformare un hobby in un impresa, è possibile creare ulteriori flussi di reddito per aiutare a finanziare la vostra pensione. In molti casi, si tratta di un’ottima alternativa alla riduzione dei costi perché consente di mantenere il vostro tenore di vita, fornendo per il vostro futuro.

Come a tempo pieno gli studenti universitari più di un decennio fa, mio ​​marito ed io stavamo facendo quasi $ 100.000 all’anno da progetti collaterali part-time e il lavoro. Ci ha permesso di finanziare i nostri investimenti, come abbiamo vissuto ben al di sotto delle nostre possibilità. Non siamo stati dirlo a nessuno su di esso. Non abbiamo fatto aspettare che la gente ci offrono opportunità in molti casi. Abbiamo capito che cosa potremmo vendere il mondo – quali beni e servizi si potrebbe fornire altre persone e per i quali sono lieti di scriverci un assegno – e abbiamo istituito sistemi che hanno lavorato per noi mentre abbiamo dormito. Se avessimo concentrati sul solo taglio tagliandi, che ci avrebbe preso molto più tempo per essere dove siamo oggi.

5 Retirement Income Portfolio – Pro e contro di 5 differenti approcci al reddito di pensione

5 Retirement Income Portfolio - Pro e contro di 5 differenti approcci al reddito di pensione

Ci sono diversi modi per allineare gli investimenti in modo tale da produrre il reddito o il flusso di cassa è necessario in pensione. La scelta del miglior può essere fonte di confusione, ma non c’è davvero alcun una scelta perfetta. Ognuno ha i suoi pro e contro e la sua idoneità può dipendere le proprie circostanze personali. Ma cinque approcci hanno incontrato il banco di prova per molti pensionati.

Garantire l’esito

Se si vuole essere in grado di contare su un certo risultato in pensione, si può avere, ma sarà probabilmente costerà un po ‘più di una strategia che viene fornito con meno di una garanzia.

La creazione di un certo risultato significa usare solo gli investimenti sicuri per finanziare le vostre esigenze di reddito di pensione. Si potrebbe utilizzare una scala legame, il che significa che si potrebbe acquistare un legame che sarebbe maturato in quell’anno per ogni anno di pensione. Si potrebbe passare sia l’interesse e capitale nel corso dell’anno il legame maturato.

Questo approccio ha molte varianti. Ad esempio, è possibile utilizzare obbligazioni zero coupon che pagano alcun interesse fino alla scadenza. Li avrebbe acquistato con uno sconto e ricevere tutto l’interesse e la restituzione del vostro principale quando maturano. Si potrebbe utilizzare i titoli di inflazione tesoro protette o anche CD per lo stesso risultato, oppure si potrebbe assicurare il risultato con l’uso di rendite.

I vantaggi di questo approccio sono:

  • certo risultato
  • Poco stress
  • Bassa manutenzione

Alcuni svantaggi sono:

  • Reddito può non essere aggiustati per l’inflazione
  • meno flessibilità
  • Si spendono principali investimenti come sicuri maturano o si utilizza principale per l’acquisto di rendite in modo da questa strategia non può lasciare tanto per i vostri eredi
  • Si può richiedere più capitale rispetto ad altri approcci

Molti investimenti che sono garantiti sono anche meno liquidi. Che cosa succede se uno dei coniugi passa giovane, o se si vuole sfoggiare in vacanza una volta-in-a-vita a causa di un evento sanitario di pericolo di vita? Essere consapevoli del fatto che certi risultati possono bloccare il capitale, il che rende difficile cambiare rotta, come la vita accade.

Total Return

Con un portafoglio totale di ritorno, si sta investendo seguendo un approccio diversificato, con un rendimento a lungo termine atteso in base al rapporto tra gli stock di obbligazioni. Utilizzando i rendimenti storici come un proxy, è possibile definire le aspettative sui ritorni futuri con un portafoglio di fondi azionari e su indici obbligazionari.

Le scorte sono storicamente in media circa il 9 per cento come misurato dall’indice S & P 500. Le obbligazioni hanno una media di circa l’8 per cento, come misurato dal Barclays US Aggregate Bond Index. Utilizzando un approccio di portafoglio tradizionale con una dotazione di 60 titoli per cento e 40 per cento obbligazioni avrebbe permesso di impostare tasso lordo a lungo termine di aspettative di rendimento al 8,2 per cento. Che si traduce in un rendimento del 7 per cento al netto delle commissioni stimate che dovrebbe eseguire circa 1,5 per cento un anno

Se vi aspettate il vostro portafoglio per la media un ritorno 7 per cento, si potrebbe stimare che si può ritirare il 5 per cento di un anno e continuare a guardare il vostro portafoglio di crescere. Si potrebbe ritirare il 5 per cento del valore iniziale del portafoglio di ogni anno, anche se l’account non ha guadagnato il 5 per cento l’anno.

Si deve aspettare mensile, trimestrale, annuale e la volatilità, così non ci sarebbe momenti in cui i vostri investimenti erano vale meno di quanto lo fossero l’anno prima. Ma questa volatilità è parte del piano, se si sta investendo sulla base di un rendimento atteso a lungo termine.

Se il portafoglio svolge sotto il suo obiettivo di rendimento per un periodo prolungato di tempo, si avrebbe bisogno di iniziare a ritirare meno.

I vantaggi di questo approccio sono:

  • Questa strategia ha funzionato storicamente se si bastone con un piano disciplinato
  • Flessibilità-è possibile regolare le prelievi o trascorrere un po ‘principale, se necessario
  • Richiede meno capitale se il rendimento atteso è superiore a quello che sarebbe utilizzando un approccio esito garantito

Alcuni svantaggi sono:

  • Non c’è alcuna garanzia che questo approccio consegnerà il vostro rendimento atteso
  • Potrebbe essere necessario rinunciare rilanci di inflazione o ridurre i prelievi
  • Richiede una gestione più rispetto ad alcuni altri approcci

Solo interessi

Molte persone pensano che il loro piano di reddito di pensione dovrebbe comportare vivere degli interessi che i loro investimenti generano, ma questo può essere difficile in un ambiente a basso tasso di interesse.

Se un CD sta pagando soli 2 al 3 per cento, si poteva vedere il vostro reddito da quella goccia di asset da $ 6.000 l’anno fino a $ 2.000 all’anno se si ha $ 100.000 investiti.

Minori investimenti fruttiferi rischio includono CD, titoli di stato, o obbligazioni societarie e comunali più elevati Una valutazione Double, e le scorte di Pagamento dividendo blue-chip.

Se si abbandona investimenti fruttiferi minor rischio per gli investimenti rendimento più elevato, è quindi corre il rischio che il dividendo può essere ridotta. Ciò avrebbe immediatamente portare ad una diminuzione del valore principale della produzione di reddito degli investimenti, e può accadere all’improvviso, lasciando poco tempo per pianificare.

I vantaggi di questo approccio sono:

  • Principal rimane intatto se vengono utilizzati investimenti sicuri
  • Potrebbe produrre un rendimento iniziale maggiore rispetto ad altri approcci

Alcuni svantaggi sono:

  • Il reddito percepito può variare
  • Richiede la conoscenza dei titoli sottostanti e dei fattori che influenzano la quantità di reddito che pagano
  • Principal può variare a seconda del tipo di investimenti scelti

tempo Segmentazione

Questo approccio comporta la scelta di investimenti in base al momento in cui avrete bisogno di loro. E ‘talvolta chiamato un approccio bucket.

Investimenti a basso rischio sono utilizzati per il denaro che potrebbe essere necessario nei primi cinque anni di pensione. Un po ‘più di rischio può essere assunto con gli investimenti di cui ha bisogno per sei anni a 10, e gli investimenti più rischiosi sono utilizzati solo per la parte del vostro portafoglio che non avrebbe bisogno di anticipare fino agli anni 11 e oltre.

I vantaggi di questo approccio sono:

  • Gli investimenti sono abbinati al lavoro che stanno intendevano fare
  • E ‘psicologicamente soddisfacente. Sai che non hai bisogno di investimenti ad alto rischio in qualunque momento presto in modo che qualsiasi volatilità potrebbe disturbarti meno

Alcuni svantaggi sono:

  • Non c’è alcuna garanzia che gli investimenti ad alto rischio raggiungeranno il necessario ritorno sul loro periodo di tempo designato
  • Si deve decidere quando vendere gli investimenti ad alto rischio e ricostituire segmenti di tempo il vostro più breve termine, come si usa quella porzione

L’approccio Combo

Si potrebbe strategicamente scegliere da queste altre opzioni se si utilizza un approccio combinato. Si potrebbe utilizzare il capitale e gli interessi da investimenti sicuri per i primi 10 anni, che sarebbe una combinazione di “garantire l’esito” e “Time Segmentazione”. Poi si sarebbe investire denaro a lungo termine in un “Total Return Portfolio”. Se i tassi di interesse salgono ad un certo punto, in futuro, si potrebbe passare a CD e titoli di stato e vivere di rendita.

Tutti questi approcci funzionano, ma assicurarsi di aver compreso quello che hai scelto ed essere disposti a bastone con esso. Aiuta anche ad avere delle linee guida per quanto riguarda predefiniti quali condizioni tali da modificare.

I pro ei contro di tornare a lavorare dopo il pensionamento

I pro ei contro di tornare a lavorare dopo il pensionamento

La pensione non è una meta, è un viaggio, spesso un viaggio lungo e avventuroso. Alcuni pensionati trovano questo nel modo più duro quando i dividendi dai loro portafogli di investimento e anche la sicurezza sociale non è più soddisfare le loro esigenze di reddito.

Allora che cosa fare di fronte a sfide finanziarie in pensione? È possibile tagliare le spese o aumentare il vostro reddito. Più pensionati stanno scegliendo quest’ultima, aumentando i loro redditi per tornare a lavorare dopo il pensionamento.

Alcuni chiamano questo il secondo atto, ma io preferisco un altro soprannome: la pensione girevole porta.

Spingendo attraverso la porta girevole dalla pensione tornare al lavoro non è così semplice come sembra. Se si sono spinti a lavorare fare qualcosa che ami, quindi andare per esso. Tuttavia, se si decide se un ritiro porta girevole ha un senso per te, essere consapevoli del fatto ci possono essere conseguenze fiscali, le conseguenze sulla sicurezza sociale e una maggiore spesa da parte vostra. Ecco cosa si dovrebbe prendere in considerazione prima di tornare a lavorare in pensione.

aumento delle spese

Se siete stati fuori dal mondo del lavoro per alcuni anni, non si può ricordare come si è utilizzato per spendere vestirsi per l’ufficio, come arrivare e indietro, e mangiare e bere, mentre lì. Le spese per le cose come abbigliamento, pendolarismo costi e pasti consumati fuori casa può aggiungere rapidamente, in modo da essere sicuri di pesare contro il vostro reddito potenziale. O prendere in considerazione trovare un work-in-casa o lavoro vicino-to-home in cui questi fattori non sono pertinenti o non saranno significativamente tagliato nel reddito si guadagna.

Se gli animali o altre persone sono venuti a fare affidamento sulla vostra cura quotidiana, si può anche avere a pagare per un surrogato, come ad esempio un camminatore del cane o un infermiere giorno.

Considerazioni Income Tax

L’altro effetto collaterale di aumentare il vostro reddito è potenzialmente te stesso sbattere contro un tasso di imposta sul reddito più elevato. Ricordate, uno dei vantaggi di prendere le distribuzioni da un 401 (k) o IRA in pensione è che si rischia in una fascia di reddito delle imposte inferiore e quindi pagare meno tasse.

Guadagnare una tonnellata di reddito nei tuoi anni di pensionamento può avere un impatto il tasso d’imposta e quanto si paga per conto dei ritiri distribuzioni.

Considerazioni di sicurezza sociale

Le questioni di sicurezza sociale si fanno un po ‘complicato, a seconda della vostra età e se si sta già raccogliendo i benefici. Cominciamo lì. Se si stanno raccogliendo la sicurezza sociale, ma non hanno raggiunto l’età ordinaria di pensionamento (attualmente da qualche parte tra 66 e 67 anni se siete nati dopo il 1943), il ritorno al lavoro vi costerà, almeno per ora. Per ogni $ 2 guadagnati oltre il limite annuale (che è di $ 17.040 nel 2018), si perde $ 1 nel benefici. Prima di raggiungere la normale età pensionabile, il limite annuale sale (a $ 45.360 nel 2018) e si perde $ 1 benefici per ogni $ 3 guadagnato guadagnati. Quando il mese di compleanno arriva e avete raggiunto l’età del pensionamento completo, si ricevono i benefici completi, indipendentemente dei vostri guadagni.

Se si inizia a ricevere Social Security dopo aver raggiunto l’età del pensionamento completo, si ricevono i benefici completi, indipendentemente dei vostri guadagni.

Se hai iniziato la ricezione di Social Security presto e tornare a lavorare entro un anno, si può smettere di ricevere i benefici, vale la pena pagare di nuovo l’anno di benefici, e riguadagnare l’opportunità di ottenere benefici completi più tardi.

Considerazioni Medicare

Se siete coperti da Medicare, si dovrebbe considerare se le prestazioni dell’assicurazione di un nuovo datore di lavoro cambierà la copertura. Quando gli individui di 65 anni sono coperti da assicurazione sanitaria gruppo, perché si sta lavorando o un coniuge sta lavorando, il piano di gruppo paga di solito, prima di Medicare benefici calcio in. Ciò può dipendere dalle dimensioni della società per cui lavori.

Considerazioni Retirement Savings

Naturalmente, se hai meno di 70 anni di età e di reddito a guadagnare, avete la possibilità di mettere una parte da parte in un conto di pensionamento, come un IRA o 401 (k). Quando la porta girevole si ferma a pensione completa, si potrebbe avere un po ‘più risparmio in attesa lì per te.

4 Suggerimenti Pensionamento cruciale per persone 40 anni e più

Importanti suggerimenti di risparmio per la 40+ folla

4 Suggerimenti Pensionamento cruciale per persone 40 anni e più

Sei nel tuo uomo o più anziani 40?

Sei disorientato a quanti soldi avrete bisogno di andare in pensione?

Siete a conoscenza di quanti soldi hai bisogno per la pensione, ma sopraffatti dalla l’idea di risparmiare una grande somma così?

Se avete risposto “sì” a una di queste domande, prova anche questi quattro consigli di risparmio previdenziale orientata per l’età di 40 e-over folla.

Il primo consiglio vi aiuterà a capire quanto denaro è necessario per la pensione, mentre il resto dei suggerimenti aiutano a trovare modi per guadagnare più soldi.

Quanti soldi ho bisogno per andare in pensione?

Pala tanti soldi in risparmio di pensione, come si può. Se si inizia a risparmiare per la pensione in vent’anni, la regola generale dice che si può ottenere via con risparmio di soli 10 – 12 per cento della retribuzione da portare a casa.

Se si sta iniziando nei vostri anni Quaranta, la regola generale dice che è necessario per aumentare il tasso di risparmio a 15 – 20 per cento.

Suona scoraggiante? Quindi provare questo: piuttosto che concentrarsi sulla percentuale della vostra portare a casa paga che si dovrebbe salvare, decidere quanti soldi si vuole vivere ogni anno durante la pensione. Moltiplicare per 25 a capire quanto è necessario salvare.

Per vivere su $ 40.000 all’anno in pensione, per esempio, avrete bisogno di milioni di $ 40.000 x 25 = $ 1 nel vostro portafoglio di pensionamento.

$ 1 milioni di può sembrare molto, ma ricordate: non hai bisogno di guadagnare $ 1 milione al vostro lavoro 9-a-5, non vi resta che crescere 1 milione di $ vostri investimenti.

Il fattore più critico per aiutarvi a raggiungere questo è un orizzonte temporale lungo. Più a lungo il vostro denaro è investito in un fondo pensione, tanto più crescerà. Infatti, con una strategia di risparmio aggressivo, è possibile creare un portafoglio di $ 1 milione in meno di 17 – 20 anni.

Perché? In poche parole, il più a lungo il vostro denaro è investito, tanto più è possibile usufruire di interesse composto.

Dopo passa il tempo, l’interesse composto vi permetterà di raddoppiare o triplicare il vostro denaro.

Cercare fonti reddito corrente

Se il vostro attuale lavoro non paga abbastanza per consentire di risparmiare $ 1,500 – $ 2000 al mese o più, si può prendere in considerazione trovare modi per guadagnare soldi sul lato.

Piccole quantità fanno un grande impatto. Se si può guadagnare un extra di 100 $ a settimana – forse da prati falciatura, babysitter, consulenza, insegnamento o di freelance – e si può anche tagliare ulteriori 100 $ a settimana dalle vostre abitudini di spesa, si risparmia un extra di $ 10.400 all’anno.

Trova Fonti reddito futuro

Oltre a guadagnare di più, spendendo meno e costruire il vostro portafoglio di milioni di dollari, si può anche cercare fonti di reddito in pensione.

So che un pensionato la cui casa è completamente ripagato; egli è privo di mutuo. Si affitta la sua casa agli inquilini. Egli usa una parte del reddito da locazione per pagare l’affitto in una posizione più conveniente, e vive sul resto del reddito da locazione, che integra la sua piccola pensione e della previdenza sociale.

Il suo caso è estremo in quanto la maggior parte delle persone non sono disposti a muoversi dalle loro case. Ma una versione modificata di questa potrebbe essere quella di affittare una parte della vostra casa, come ad esempio la cantina o la casetta in-law.

E ‘solo un esempio della miriade di modi per guadagnare soldi extra mentre sei in pensione.

Si potrebbe anche insegnare lezioni, consultare, eseguire un asilo nido, o di lavorare come bambinaia.

ritardare il pensionamento

Se siete nei vostri anni ’40, avete ancora abbastanza tempo per accumulare un portafoglio di $ 1 milione. Hai almeno 20 anni a sinistra fino a quando la data di pensionamento.

Ma cosa succede se siete nei vostri 50 o 60 e ti rendi conto che hai drammaticamente sotto-finanziato il tuo portafoglio di pensionamento? Continuare a lavorare.

A meno che il tuo capo o le tue forze di salute di andare in pensione, rimanere nel mondo del lavoro il più a lungo possibile. Ogni ulteriore anno nel mondo del lavoro vi fornirà più soldi che si può risparmiare per la pensione, e gli investimenti avrà più tempo per crescere.